मैं 65 वर्ष का हूं और एलआईसी की जीवन शांति पॉलिसी में 20 लाख रुपये का निवेश करना चाहता हूं। कृपया बैंक एफडी के फायदे और नुकसान के बारे में सलाह दें/

नमस्ते, मेरी उम्र 40 है, मैं 50 साल की उम्र तक 2 करोड़ रुपये के कॉर्पस के साथ रिटायर होना चाहता हूं, अभी मेरे पास पीएफ में 17 लाख रुपये, एनपीएस में 5 लाख रुपये, पीपीएफ में 1 लाख रुपये और इस साल पूरा हुआ होम लोन है। मेरे पास 24000 रुपये के प्रीमियम की एक एलआईसी पॉलिसी है। अब मेरे बचत खाते में एक भी बचत नहीं है। मेरा मासिक खर्च 35 हजार है। मैं जीरो से शुरुआत करना चाहता हूं। मेरा मासिक वेतन 1.5 लाख रुपये है और मैं उच्च रिटर्न के लिए जोखिम लेने के लिए तैयार हूं। मेरे पास 2010 से अब तक जीवन सरल पॉलिसी है और यह सितंबर-2023 को परिपक्व होगी, मैंने जांच की है और सरेंडर किया है, इसका मूल्य 6 लाख रुपये आता है, कुल मिलाकर, मैंने जांच की है और पुष्टि की है कि एलआईसी पॉलिसी में केवल 5 से 6% आता है 1.05 लाख रुपये अगर 45 हजार रुपये मासिक खर्च पर विचार करें। समस्या यह है कि मैं 15 साल से बाजार से जुड़ा हुआ हूं और अभी बाजार बहुत ऊपर है, इसलिए एसआईपी शुरू करना उचित है। या एफडी और आरडी जैसी सुरक्षित जगह पर निवेश करें। क्या मैं एनपीएस योगदान 50 हजार रुपये से बढ़ाकर 1.50 लाख रुपये कर सकता हूं या सालाना 1.5 लाख रुपये के पीपीएफ खाते में निवेश कर सकता हूं और बेटी के लिए भी पीपीएफ खाता खोल सकता हूं।

Ans: एक मजबूत रिटायरमेंट प्लान बनाना: एक रणनीतिक दृष्टिकोण
अपना होम लोन पूरा करने पर बधाई! बिना किसी कर्ज और मजबूत मासिक आय के साथ, आप रिटायरमेंट की योजना बनाने के लिए एक बेहतरीन स्थिति में हैं। 50 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये की राशि के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए यहाँ एक व्यापक रणनीति दी गई है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
यहाँ आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का सारांश दिया गया है:

प्रोविडेंट फंड (PF): 17 लाख रुपये
नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS): 5 लाख रुपये
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 1 लाख रुपये
LIC पॉलिसी: सरेंडर वैल्यू 6 लाख रुपये
आपके पास एक ठोस आधार है, लेकिन अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपको अपने निवेश को अनुकूलित करने की आवश्यकता है।

अपने वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
आपके पास LIC पॉलिसी में 5-6% रिटर्न वाली 6 लाख रुपये की राशि है। इसके कम रिटर्न को देखते हुए, इस राशि को अधिक-उपज वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित करना बुद्धिमानी हो सकती है। इसे सरेंडर करना और बेहतर विकल्पों में फिर से निवेश करना फायदेमंद हो सकता है।

विविध निवेश रणनीति बनाना
उच्च रिटर्न के लिए जोखिम उठाने की आपकी तत्परता को देखते हुए, विविध दृष्टिकोण आदर्श है। यहाँ बताया गया है कि आप अपने निवेश को कैसे संरचित कर सकते हैं:

NPS और PPF में योगदान बढ़ाना
NPS: अपने योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक बढ़ाने से अतिरिक्त कर लाभ और दीर्घकालिक वृद्धि मिल सकती है। NPS इक्विटी और डेट का एक अच्छा मिश्रण है।
PPF: अपने PPF योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक बढ़ाने से कर लाभ के साथ जोखिम-मुक्त रिटर्न सुनिश्चित होता है। अपनी बेटी के लिए PPF खाता खोलना भी एक अच्छी दीर्घकालिक रणनीति है।
म्यूचुअल फंड में निवेश
मौजूदा बाजार स्तरों के बावजूद म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू करना उचित है। SIP समय के साथ लागत को औसत करते हैं, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का जोखिम कम होता है। पेशेवर प्रबंधन और रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

तरल बचत और आपातकालीन निधि
तरलता बनाए रखना महत्वपूर्ण है। चूँकि आप 1000 रुपये बचा सकते हैं। 1.05 लाख मासिक, एक हिस्सा आपातकालीन निधि बनाने के लिए आवंटित करें। 6-12 महीने के खर्च के बराबर, यानी 2.7 लाख रुपये से 5.4 लाख रुपये तक का लक्ष्य रखें। यह फंड आसानी से उपलब्ध होना चाहिए, जैसे कि उच्च ब्याज बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में।

कर नियोजन और अनुकूलन
रिटर्न बढ़ाने के लिए कर-बचत निवेश को अधिकतम करें। पीपीएफ, एनपीएस और ईएलएसएस फंड में निवेश के साथ धारा 80 सी लाभों का उपयोग करें। कर-कुशल निवेश विकल्पों पर विचार करें जो कर के बाद उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

बीमा कवरेज की समीक्षा
आपके पास परिवार की सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस है, जो बहुत बढ़िया है। सुनिश्चित करें कि कवरेज राशि मुद्रास्फीति और भविष्य की जरूरतों को ध्यान में रखते हुए पर्याप्त है। आपकी कंपनी द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा फायदेमंद है, लेकिन नौकरी परिवर्तन या सेवानिवृत्ति के दौरान व्यापक कवरेज के लिए एक अलग पॉलिसी पर विचार करें।

अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, अपने कोष की सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे उच्च जोखिम वाले इक्विटी निवेश से सुरक्षित ऋण साधनों में स्थानांतरित करें।

वित्तीय अनुशासन और निगरानी
अपनी बचत योजना पर टिके रहकर वित्तीय अनुशासन बनाए रखें। अपने निवेशों की नियमित निगरानी करें और बाजार की स्थितियों और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर अपनी रणनीतियों को समायोजित करें।

सेवानिवृत्ति कोष की गणना
मुद्रास्फीति, जीवन प्रत्याशा और वांछित जीवनशैली पर विचार करके आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कोष का अनुमान लगाएं। सटीक गणना के लिए सेवानिवृत्ति नियोजन उपकरणों का उपयोग करें या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
सेवानिवृत्ति के बाद, अपने म्यूचुअल फंड निवेश से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) लागू करें। SWP एक स्थिर आय स्ट्रीम और कर दक्षता प्रदान करते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका कोष लंबे समय तक चले।

निरंतर सीखना और अनुकूलन
वित्तीय बाजारों और निवेश के अवसरों के बारे में जानकारी रखें। वित्तीय नियोजन गतिशील है; बदलती आर्थिक स्थितियों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर अपनी रणनीति को अनुकूलित करें।

निष्कर्ष
आपका वित्तीय स्वास्थ्य ठोस है, कोई ऋण नहीं है और बचत की उच्च संभावना है। एक विविध निवेश रणनीति का पालन करके और वित्तीय अनुशासन बनाए रखकर, आप 10 लाख रुपये के साथ सेवानिवृत्त होने के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। 50 साल की उम्र तक 2 करोड़ का कोष। कर बचत को अनुकूलित करें, नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें, और ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in