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64-Year-Old Seeking Financial Advice: 2 Lakhs Passive Income, Pension, Investments, and EMI

Ramalingam Kalirajan |8940 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 21, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 21, 2024English

मैं 64 साल का हूँ और काम कर रहा हूँ। मुझे 32K मासिक पेंशन मिल रही है। मेरे पास 35 लाख की FD, 20 लाख की लिक्विडिटी है। ट्रेडिंग में 10 लाख का निवेश है, लेकिन अब यह 9 लाख है। हाल ही में 20K/माह SIP शुरू किया है। अगले 25 महीनों के लिए एक फ्लैट के लिए 110000 EMI की प्रतिबद्धता है। कुल लागत 1.2 C है। 35K प्रति महीने किराए के फ्लैट में रहना। 1.5 C के मूल मूल्य पर अपना घर है। 1C के आसपास प्लॉट हैं। पुराने घर और प्लॉट को बेचने का विचार नहीं है। मैं 2 साल तक काम कर सकता हूँ और लगभग 50-60 L कमा सकता हूँ। 1 बेटी की शादी के लिए प्रतिबद्धता है। 75 साल की उम्र तक 50 L टर्म पॉलिसी के लिए 49 K/वर्ष का भुगतान कर रहा हूँ। पत्नी के लिए 40 लाख और बेटी के लिए करीब 1 करोड़ का सोना कृपया सलाह दें मुझे 2 लाख की निष्क्रिय आय की आवश्यकता है 2 कारें हैं

Ans: 64 साल की उम्र में आपने एक ठोस वित्तीय आधार बनाया है। आपको पेंशन के रूप में हर महीने 32,000 रुपये मिलते हैं, जो सराहनीय है। आपकी संपत्तियों में 35 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट, 20 लाख रुपये लिक्विड फंड और 9 लाख रुपये ट्रेडिंग निवेश (शुरुआत में 10 लाख रुपये) शामिल हैं। इसके अलावा, आपने हाल ही में 20,000 रुपये मासिक SIP शुरू किया है। आपके पास एक फ्लैट के लिए 1.1 लाख रुपये की EMI की महत्वपूर्ण प्रतिबद्धता भी है, जो अगले 25 महीनों तक जारी रहेगी, जिसकी कुल लागत 1.2 करोड़ रुपये है। आप वर्तमान में एक किराये के फ्लैट में रहते हैं, जिसकी कीमत आपको 35,000 रुपये प्रति माह है, और आपके पास अपने पैतृक स्थान पर 1.5 करोड़ रुपये का घर है। इसके अलावा, आपके पास 1 करोड़ रुपये के प्लॉट और आपकी पत्नी के लिए 40 लाख रुपये और आपकी बेटी के लिए 1 करोड़ रुपये का सोना है। आप 50 लाख रुपये की टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए हर साल 49,000 रुपये का भुगतान भी करते हैं, जो 75 वर्ष की आयु तक वैध है।

वित्तीय चुनौतियाँ और लक्ष्य
उच्च EMI प्रतिबद्धताएँ: 1.1 लाख रुपये की आपकी EMI एक महत्वपूर्ण बोझ है, खासकर जब आपके 35,000 रुपये के मासिक किराये के साथ संयुक्त हो। यह प्रतिबद्धता आपकी तरलता और निवेश क्षमता को सीमित करती है।

सीमित निष्क्रिय आय: आप 2 लाख रुपये की निष्क्रिय आय उत्पन्न करने की इच्छा रखते हैं, जिसके लिए आपके वर्तमान वित्तीय परिदृश्य को देखते हुए एक रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

आगामी जिम्मेदारियाँ: आपकी बेटी की शादी एक बड़ी आगामी वित्तीय जिम्मेदारी है, जिसके लिए आपको सावधानीपूर्वक योजना बनानी चाहिए।

भविष्य का रोजगार: आप अगले 2 वर्षों तक काम कर सकते हैं और 50-60 लाख रुपये कमाने की उम्मीद कर सकते हैं, जो पूर्ण सेवानिवृत्ति से पहले आपकी वित्तीय सुरक्षा को मजबूत करने का अवसर प्रदान करता है।

रणनीतिक वित्तीय योजना
1. मौजूदा प्रतिबद्धताओं का प्रबंधन
EMI और किराये की लागत: आपकी फ्लैट EMI पर केवल 25 महीने शेष हैं, वित्तीय तनाव से बचने के लिए इन भुगतानों को प्राथमिकता देना जारी रखें। EMI पूरी हो जाने के बाद, आपके पास निवेश या बचत के लिए ज़्यादा खर्च करने लायक आय होगी. आप किराए पर बचत करने के लिए अपने फ़्लैट में शिफ्ट होने पर विचार कर सकते हैं.

टर्म पॉलिसी समीक्षा: आप 50 लाख रुपये के टर्म इंश्योरेंस के लिए सालाना 49,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं. आपकी उम्र को देखते हुए, यह कवरेज विवेकपूर्ण है. हालाँकि, सुनिश्चित करें कि प्रीमियम आपके वित्त पर अनावश्यक दबाव नहीं डाल रहा है. यदि आवश्यक हो, तो प्रीमियम को कम करने के लिए कवरेज को थोड़ा डाउनग्रेड करने पर विचार करें, लेकिन केवल तभी जब यह आपकी जोखिम सहनशीलता और कवरेज आवश्यकताओं के अनुरूप हो.

2. निष्क्रिय आय धाराओं का निर्माण
SIP योगदान बढ़ाना: आपने 20,000 रुपये मासिक SIP शुरू किया है, जो एक बढ़िया कदम है. निष्क्रिय आय में 2 लाख रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, अपनी SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें, खासकर अपनी EMI प्रतिबद्धताओं को पूरा करने के बाद. समय के साथ, आपकी SIP चक्रवृद्धि होगी और एक पर्याप्त निष्क्रिय आय धारा प्रदान करेगी. फिक्स्ड डिपॉजिट और लिक्विड फंड: एफडी में आपके 35 लाख रुपये और लिक्विड फंड में 20 लाख रुपये सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। आय बढ़ाने के लिए, धीरे-धीरे एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें। ये मध्यम जोखिम के साथ उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

ट्रेडिंग निवेश: आपका ट्रेडिंग पोर्टफोलियो 10 लाख रुपये से घटकर 9 लाख रुपये हो गया है। ट्रेडिंग अस्थिर और जोखिम भरा हो सकता है। उच्च जोखिम वाले ट्रेडिंग में निवेश कम करना और इसके बजाय स्थिर, आय-उत्पादक निवेश पर ध्यान केंद्रित करना समझदारी हो सकती है।

निवेश को फिर से व्यवस्थित करना: अपने रूढ़िवादी जोखिम प्रोफाइल और नियमित आय की आवश्यकता को देखते हुए, सीधे इक्विटी ट्रेडिंग से म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित हो जाएं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें जो विकास और आय को संतुलित करते हैं। एक विविध पोर्टफोलियो तैयार करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

3. भविष्य की वित्तीय जिम्मेदारियों को संबोधित करना
बेटी की शादी: पर्याप्त सोने के भंडार (अपनी पत्नी के लिए 40 लाख रुपये और अपनी बेटी के लिए 1 करोड़ रुपये) के साथ, आप अपनी बेटी की शादी के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं। अगर अतिरिक्त फंड की जरूरत है, तो अपने लिक्विड फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट का एक हिस्सा इस्तेमाल करने पर विचार करें। जब तक बहुत जरूरी न हो, अपने घर या प्लॉट जैसी लंबी अवधि की संपत्ति को बेचने से बचें।

भविष्य की आय: अगले 2 सालों में आप जो 50-60 लाख रुपये कमाने की उम्मीद करते हैं, उसे रणनीतिक रूप से आवंटित किया जा सकता है। इस आय का उपयोग किसी भी शेष EMI को जल्दी से चुकाने के लिए करें, जिससे नकदी प्रवाह में वृद्धि होगी। साथ ही, अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने के लिए उच्च-रिटर्न निवेश के लिए एक हिस्सा आवंटित करें।

4. संपत्ति उपयोग का अनुकूलन
रियल एस्टेट होल्डिंग्स: जबकि आप अपने मूल घर या प्लॉट को बेचने का इरादा नहीं रखते हैं, आय-उत्पादक संपत्ति के रूप में उनकी क्षमता पर विचार करें। मूल घर या प्लॉट को किराए पर देने से अतिरिक्त निष्क्रिय आय मिल सकती है। हालांकि, अतिरिक्त रियल एस्टेट निवेश करने से बचें, क्योंकि वे अद्रव्यमान हो सकते हैं और स्थिर आय की आपकी ज़रूरत के अनुरूप नहीं हो सकते हैं।

गोल्ड होल्डिंग्स: आपके पास पर्याप्त मात्रा में गोल्ड होल्डिंग्स हैं, जो आपकी बेटी की शादी के लिए सुरक्षा प्रदान करते हैं। जब तक आवश्यक न हो, इन परिसंपत्तियों को लिक्विडेट करने से बचें, क्योंकि ये मुद्रास्फीति के विरुद्ध बचाव हैं और आपके पोर्टफोलियो का एक मूल्यवान हिस्सा हैं।

5. रिटायरमेंट और एस्टेट प्लानिंग
रिटायरमेंट कॉर्पस ग्रोथ: EMI के बाद, इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण के माध्यम से अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को अधिकतम करने पर ध्यान दें। यह संतुलित दृष्टिकोण विकास और स्थिरता दोनों प्रदान कर सकता है, जिससे आप अपने 2 लाख रुपये के निष्क्रिय आय लक्ष्य को पूरा कर सकते हैं।

एस्टेट प्लानिंग: सुनिश्चित करें कि आपके पास वसीयत सहित एक व्यापक एस्टेट प्लान है। इससे आपकी परिसंपत्तियों को आपके उत्तराधिकारियों को आसानी से हस्तांतरित करने में मदद मिलेगी और किसी भी संभावित कानूनी जटिलताओं को कम किया जा सकेगा।

निवेश दृष्टिकोण
1. डायरेक्ट ट्रेडिंग से मैनेज्ड फंड में बदलाव
डायरेक्ट ट्रेडिंग के कारण आपके पोर्टफोलियो में 1 लाख रुपये का नुकसान हुआ है। सक्रिय रूप से मैनेज्ड म्यूचुअल फंड में बदलाव करने से पेशेवर प्रबंधन मिलेगा और जोखिम कम होगा। मैनेज्ड फंड लंबे समय में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों पर ध्यान देने के साथ।

2. डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड के लाभ
जबकि डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, उन्हें सक्रिय प्रबंधन और बाजार ज्ञान की आवश्यकता होती है। सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करके, आप विशेषज्ञ सलाह, पोर्टफोलियो प्रबंधन और मन की शांति प्राप्त करते हैं। उच्च रिटर्न अक्सर थोड़ी अधिक फीस की भरपाई करते हैं, जिससे यह आपके लिए अधिक उपयुक्त विकल्प बन जाता है।

3. इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड, हालांकि कम लागत वाले हैं, लेकिन केवल बाजार के प्रदर्शन की नकल करते हैं। उनमें बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल होने के लिए लचीलेपन की कमी होती है, जो आपके रिटायरमेंट के करीब आने पर महत्वपूर्ण है। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, नकारात्मक जोखिमों से बचाने के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं, जिससे आपकी निष्क्रिय आय आवश्यकताओं के लिए अधिक स्थिर रिटर्न सुनिश्चित होता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप विविध परिसंपत्तियों और अपने भविष्य के लिए स्पष्ट दृष्टि के साथ एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। अब ध्यान अपने निवेश को अनुकूलित करने और अनावश्यक जोखिमों को कम करने पर होना चाहिए।

एक बार जब आपकी EMI चुक जाती है, तो आपके पास स्थिर निष्क्रिय आय प्रदान करने वाले रास्तों में निवेश करने के लिए अधिक लचीलापन होगा। अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाकर, प्रबंधित म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करके और किराये की आय के लिए अपनी अचल संपत्ति का लाभ उठाकर, आप 2 लाख रुपये मासिक निष्क्रिय आय का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं।

अगले दो वर्षों तक अपने रिटायरमेंट कोष को और बढ़ाने के लिए काम करना जारी रखें, ताकि आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित रिटायरमेंट सुनिश्चित हो सके।

अंत में, अपनी रणनीति की नियमित समीक्षा और समायोजन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ जुड़े रहें, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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