मेरी उम्र 63 साल है। मेरा एक ऑटिस्टिक बेटा है जो 29 साल का है और एक बेटी है जो 25 साल की है। मैं अपने बेटे के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए क्या कर सकता हूँ ताकि जब हम (उसके माता-पिता) नहीं रहेंगे तो उसकी अच्छी देखभाल हो सके। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ की संपत्ति है और मेरी बेटी नौकरी करती है।

Ans: अपने बच्चों का भविष्य सुरक्षित करना
आप अपने बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम उठा रहे हैं। योजनाबद्ध तरीके से आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि उनकी वित्तीय स्थिरता और शैक्षिक ज़रूरतें पूरी हों।

सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस
टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा के लिए बहुत ज़रूरी है। यह कम कीमत पर एक महत्वपूर्ण कवर प्रदान करता है। आपके असामयिक निधन की दुर्भाग्यपूर्ण घटना में, यह सुनिश्चित करता है कि आपके परिवार की वित्तीय ज़रूरतें पूरी हों। पर्याप्त सुरक्षा प्रदान करने के लिए अपनी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवर चुनें।

सुरक्षित रिटर्न के लिए पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF लंबी अवधि की बचत के लिए एक विश्वसनीय विकल्प है। यह एक स्थिर और गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है, जो आपके बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आदर्श है। PPF सरकार द्वारा समर्थित है, जो इसे एक सुरक्षित निवेश विकल्प बनाता है। रिटर्न भी कर-मुक्त है, जो इसके आकर्षण को बढ़ाता है।

विकास के लिए म्यूचुअल फंड
पारंपरिक बचत विधियों की तुलना में म्यूचुअल फंड अधिक रिटर्न दे सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड एक अच्छा विकल्प हैं क्योंकि उनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है। फंड मैनेजर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए रणनीतिक निर्णय लेते हैं। विकास और स्थिरता को संतुलित करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश को इक्विटी और डेट फंड में विविधता प्रदान करें।

अपने निवेश पोर्टफोलियो को संतुलित करना
एक संतुलित निवेश पोर्टफोलियो आवश्यक है। टर्म इंश्योरेंस, पीपीएफ और म्यूचुअल फंड में फंड आवंटित करें। यह रणनीति सुरक्षा, विकास और संरक्षण का मिश्रण प्रदान करती है। अपने निवेशों की नियमित रूप से समीक्षा करें और उन्हें समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
SIP म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। वे आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देते हैं, जो समय के साथ महत्वपूर्ण धन का निर्माण कर सकता है। SIP रुपये की लागत औसत से लाभ उठाते हैं, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम होता है। वे नियमित बचत की आदत भी डालते हैं।

शिक्षा योजना
अपने बच्चों की शिक्षा के खर्चों की योजना पहले से बना लें। उनकी उच्च शिक्षा की भविष्य की लागत का अनुमान लगाएँ और एक लक्षित बचत योजना बनाएँ। इस कोष को बनाने के लिए PPF और म्यूचुअल फंड का उपयोग किया जा सकता है। सुनिश्चित करें कि निवेश उनके शैक्षिक मील के पत्थर की समयसीमा के अनुरूप हो।

आपातकालीन निधि
अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आपके बच्चों की भविष्य की बचत से अलग होनी चाहिए। यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान वित्तीय स्थिरता प्रदान करती है।

स्वास्थ्य बीमा
पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है। यह आपकी बचत को उच्च चिकित्सा लागतों से बचाता है। सुनिश्चित करें कि आपके परिवार के पास एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना है जो बड़ी बीमारियों और अस्पताल में भर्ती होने के खर्चों को कवर करती है।

नियमित समीक्षा और समायोजन
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। यह आपके निवेश को ट्रैक पर रखने और आपके लक्ष्यों के अनुरूप रखने में मदद करता है। आपकी वित्तीय स्थिति या बाजार की स्थितियों में बदलाव के अनुसार समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

वित्तीय साक्षरता सिखाना
जैसे-जैसे आपके बच्चे बड़े होते हैं, उन्हें वित्तीय चर्चाओं में शामिल करें। उन्हें बचत और निवेश के बारे में सिखाने से उन्हें वित्तीय नियोजन के महत्व को समझने में मदद मिलती है। यह उन्हें भविष्य में अपने वित्त को जिम्मेदारी से प्रबंधित करने के लिए तैयार करता है।

निष्कर्ष
सुनील सर, अपने बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है। टर्म इंश्योरेंस, पीपीएफ और म्यूचुअल फंड को संतुलित करके, आप एक मजबूत वित्तीय योजना बना सकते हैं। नियमित समीक्षा और समायोजन के साथ, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि उनकी वित्तीय स्थिरता और शैक्षिक ज़रूरतें पूरी हों।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: सबसे पहले, बचत और निवेश के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण की सराहना करते हैं। आप पहले से ही सुकन्या समृद्धि खाते, SIP, स्टॉक, NPS और बीमा जैसे विभिन्न वित्तीय साधनों में निवेश कर रहे हैं। यह विविधतापूर्ण दृष्टिकोण एक शानदार शुरुआत है। आपके पास कोई ऋण नहीं है, जो सराहनीय है और आपको भविष्य की ज़रूरतों के लिए बचत और निवेश करने के लिए अधिक जगह देता है।

अपनी बीमा ज़रूरतों का मूल्यांकन

आपने 10,000 रुपये प्रति महीने के प्रीमियम वाली ULIP और 16,000 रुपये प्रति वर्ष की LIC पॉलिसी का उल्लेख किया है। जबकि बीमा महत्वपूर्ण है, निवेश और बीमा को मिलाना शायद सबसे अच्छी रणनीति न हो। ULIP में अक्सर उच्च शुल्क होते हैं जो आपके रिटर्न को खा सकते हैं। इसी तरह, पारंपरिक LIC पॉलिसियाँ अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न दे सकती हैं। इन पॉलिसियों को सरेंडर करने और आय को अधिक कुशल निवेश विकल्पों में फिर से निवेश करने पर विचार करना फायदेमंद हो सकता है।

अक्सर शुद्ध टर्म इंश्योरेंस की सलाह दी जाती है। यह कम लागत पर उच्च कवरेज प्रदान करता है। अपनी वर्तमान वित्तीय ज़िम्मेदारियों और भविष्य के लक्ष्यों के आधार पर अपनी बीमा ज़रूरतों का मूल्यांकन करने पर विचार करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको आवश्यक कवरेज की सही राशि निर्धारित करने में मदद कर सकता है।

अपनी निवेश रणनीति को बेहतर बनाना

आप अपनी बेटियों के लिए सुकन्या समृद्धि खातों में पहले से ही हर महीने 12,500 रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह उनकी शिक्षा और विवाह की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए एक बढ़िया विकल्प है, क्योंकि इसमें आकर्षक ब्याज दर और कर लाभ मिलते हैं।

SIP में आपका 15,000 रुपये का मासिक निवेश भी सराहनीय है। इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP कंपाउंडिंग और रुपए की लागत औसत की शक्ति के कारण लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न दे सकते हैं। हालांकि, सुनिश्चित करें कि आप ऐसे फंड में निवेश कर रहे हैं जिनका ट्रैक रिकॉर्ड अच्छा रहा है और जिन्हें अनुभवी फंड मैनेजर प्रबंधित करते हैं।

शिक्षा और विवाह लक्ष्यों पर विचार करना

शिक्षा और विवाह आपके बच्चों के लिए दो महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य हैं। इन लक्ष्यों के लिए पहले से योजना बनाना भविष्य में वित्तीय तनाव को कम कर सकता है।

बाल शिक्षा योजना: बाल शिक्षा योजनाओं में निवेश करने पर विचार करें जो विशेष रूप से भविष्य के शैक्षिक खर्चों को पूरा करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं। ये योजनाएँ अक्सर बचत और बीमा लाभों का संयोजन प्रदान करती हैं।

समर्पित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए एक समर्पित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ। ऐसे फंड चुनें जो इन लक्ष्यों की समयसीमा और जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ संरेखित हों। इक्विटी फंड को दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए चुना जा सकता है, जबकि डेट फंड को समय सीमा कम होने पर चुना जा सकता है।

व्यवस्थित स्थानांतरण योजनाएँ (STP): जैसे-जैसे आप लक्ष्य समयसीमा के करीब पहुँचते हैं, जोखिम को कम करने के लिए अपने निवेश को इक्विटी से डेट में व्यवस्थित रूप से स्थानांतरित करें। STP आपके पैसे को धीरे-धीरे सुरक्षित रास्तों पर ले जाने में मदद करते हैं, जिससे पूंजी की सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

आपातकालीन निधि बनाना

आपकी वित्तीय योजना को बाधित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है। आम तौर पर, एक आपातकालीन निधि को 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करना चाहिए। चूँकि आपके पास कोई ऋण नहीं है और एक स्थिर आय है, इसलिए यह निधि अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान कर सकती है।

लिक्विड फंड या बैंक बचत खाता: एक आपातकालीन निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए। इसे उच्च-ब्याज वाले बैंक बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखने पर विचार करें।

नियमित रूप से फिर से भरें: यदि आप अपने आपातकालीन निधि में से पैसे निकालते हैं, तो इसे जल्द से जल्द फिर से भरना प्राथमिकता बनाएँ।

कर नियोजन और लाभ

कर लाभों को अधिकतम करने से आपको अधिक बचत करने में मदद मिल सकती है। वर्तमान में, आप NPS, सुकन्या समृद्धि खाते और बीमा पॉलिसियों जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग कर रहे हैं।

धारा 80C निवेश: धारा 80C के अंतर्गत कटौती के लिए योग्य साधनों में निवेश करना जारी रखें, जैसे PPF, EPF, ELSS, आदि।

राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS): NPS में योगदान धारा 80CCD(1B) के अंतर्गत अतिरिक्त कटौती के लिए पात्र हैं। यह सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का एक कर-कुशल तरीका है।

सेवानिवृत्ति योजना

सेवानिवृत्ति योजना को प्राथमिकता दी जानी चाहिए। आपके NPS खाते में 21 लाख रुपये हैं, जो बहुत बढ़िया है। सुनिश्चित करें कि आप नियमित रूप से अपने NPS निवेशों की निगरानी करें और उन्हें अपनी जोखिम क्षमता और बाजार स्थितियों के अनुरूप संतुलित करें।

विविध पोर्टफोलियो: एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें जिसमें इक्विटी, ऋण और अन्य परिसंपत्ति वर्गों का मिश्रण शामिल हो। यह जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद करता है।

नियमित समीक्षा: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही दिशा में है, समय-समय पर अपनी सेवानिवृत्ति योजना की समीक्षा करें। आवश्यकतानुसार अपने योगदान और परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें।

स्वास्थ्य बीमा

चिकित्सा संबंधी आपात स्थितियों से बचाव के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा बहुत ज़रूरी है। सुनिश्चित करें कि आपके पास एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना है जो आपके पूरे परिवार को कवर करती है।

पर्याप्त कवरेज: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह बड़ी बीमारियों और अस्पताल में भर्ती होने के खर्चों के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान करता है, अपने मौजूदा स्वास्थ्य बीमा का मूल्यांकन करें।

टॉप-अप प्लान: कम लागत पर अपने मौजूदा कवरेज को बढ़ाने के लिए टॉप-अप या सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करें।

संपत्ति नियोजन

संपत्ति नियोजन सुनिश्चित करता है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाए और आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करे।

वसीयत लिखना: अपनी संपत्ति के वितरण को स्पष्ट रूप से रेखांकित करने के लिए वसीयत का मसौदा तैयार करें। इससे विवादों से बचने और अपने बच्चों के भविष्य को सुरक्षित रखने में मदद मिलती है।

नामांकन और लाभार्थी: सुनिश्चित करें कि आपके सभी वित्तीय खातों और बीमा पॉलिसियों में नामांकन अपडेट हो। इससे संपत्तियों का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है।

बच्चों के लिए वित्तीय शिक्षा

अपने बच्चों को वित्तीय साक्षरता के बारे में सिखाना उन्हें भविष्य में जिम्मेदारी से पैसे का प्रबंधन करने के लिए तैयार कर सकता है।

सरल वित्तीय अवधारणाएँ: बचत, बजट और निवेश के महत्व जैसी बुनियादी अवधारणाओं से शुरुआत करें।

वित्तीय नियोजन में शामिल हों: अपने बच्चों को व्यावहारिक जानकारी देने के लिए उन्हें पारिवारिक वित्तीय चर्चाओं में शामिल करें।

योजना की समीक्षा और समायोजन

वित्तीय नियोजन एक बार की गतिविधि नहीं है। अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके बदलते लक्ष्यों और जीवन परिस्थितियों के साथ संरेखित है।

वार्षिक समीक्षा: कम से कम एक बार साल में अपनी वित्तीय योजना की गहन समीक्षा करें। अपने निवेशों के प्रदर्शन का आकलन करें और आवश्यक समायोजन करें।

जीवन में बदलाव: नौकरी में बदलाव, अतिरिक्त आय के स्रोत या पारिवारिक संरचना में बदलाव जैसे महत्वपूर्ण जीवन परिवर्तनों को समायोजित करने के लिए अपनी वित्तीय योजना को समायोजित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श

जबकि आपके पास एक मजबूत वित्तीय योजना है, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से विशेषज्ञ अंतर्दृष्टि और व्यक्तिगत सलाह मिल सकती है। वे आपके निवेश को अनुकूलित करने, पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करने और अपने बच्चों के भविष्य के लिए प्रभावी ढंग से योजना बनाने में आपकी मदद कर सकते हैं।

अनुकूलित सलाह: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप सलाह दे सकता है।

व्यापक योजना: वे एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकते हैं जो आपके वित्तीय जीवन के सभी पहलुओं को कवर करती है, जिससे आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित होता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

बचत और निवेश के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। अपनी निवेश रणनीति को बेहतर बनाकर, पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करके और भविष्य के लक्ष्यों के लिए योजना बनाकर, आप अपने बच्चों की भविष्य की ज़रूरतों को प्रभावी ढंग से सुरक्षित कर सकते हैं। अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा और समायोजन, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से विशेषज्ञ सलाह के साथ, आपको अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए ट्रैक पर रखेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप और आपके पति हर महीने 3 लाख रुपये कमाते हैं। आपके पास 60 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट में हैं, 2 करोड़ रुपये की 3 प्रॉपर्टी और 15 लाख रुपये सोना है। आपको कोई EMI नहीं देनी पड़ती और आप अपने खुद के घर में रहते हैं।

आप 45 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं।

आपको अपने बेटे की भविष्य की शैक्षिक आवश्यकताओं के लिए भी योजना बनाने की ज़रूरत है।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्य का आकलन
वर्तमान आयु और रिटायरमेंट आयु

आप 32 साल के हैं और 45 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं।
आपके पास रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए 13 साल हैं।

रिटायरमेंट के बाद मासिक खर्च

रिटायरमेंट के बाद अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ।
भविष्य की लागतों का सही अनुमान लगाने के लिए मुद्रास्फीति पर विचार करें।
वित्तीय स्वतंत्रता के लिए निवेश रणनीति
विविध पोर्टफोलियो

विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश में विविधता लाएँ।
इक्विटी, डेट और सोने के मिश्रण पर विचार करें।
इक्विटी निवेश

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी फंड में निवेश करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
सर्वोत्तम फंड चुनने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)

इक्विटी फंड में SIP शुरू करें।
इससे अनुशासित निवेश करने और बाजार की अस्थिरता को औसत करने में मदद मिलेगी।
ऋण निवेश

स्थिरता और नियमित आय के लिए ऋण फंड में निवेश करें।
ऋण फंड कम अस्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।
सोने में निवेश

अपने पोर्टफोलियो के हिस्से के रूप में सोना रखना जारी रखें।
सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव का काम करता है।
अपने बेटे की शिक्षा के लिए योजना बनाना
शिक्षा कोष

शिक्षा की भविष्य की लागत का अनुमान लगाएं।
अपनी गणना में मुद्रास्फीति पर विचार करें।
समर्पित SIP

अपने बेटे की शिक्षा के लिए समर्पित SIP शुरू करें।
संतुलित विकास के लिए इक्विटी और ऋण फंड के मिश्रण में निवेश करें।
शिक्षा ऋण

शिक्षा ऋण को बैकअप विकल्प के रूप में रखें।
वे आपकी बचत पर बोझ डाले बिना वित्तीय लचीलापन प्रदान कर सकते हैं।
नियमित निगरानी और समायोजन
पोर्टफोलियो समीक्षा

हर 6 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
प्रदर्शन के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।
पुनर्संतुलन

वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
यह जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करता है।
अतिरिक्त सुझाव
आपातकालीन निधि

6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
यह आपके निवेश को प्रभावित किए बिना तरलता सुनिश्चित करता है।
कर नियोजन

अपने निवेश के कर निहितार्थों पर विचार करें।
जहाँ संभव हो, कर-बचत साधनों का उपयोग करें।
बीमा

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है।
यह आपके परिवार को अप्रत्याशित वित्तीय बोझ से बचाता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
45 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन अनुशासित योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है। अपने निवेश में विविधता लाएँ और इक्विटी और डेट फंड में SIP शुरू करें। जोखिम को संतुलित करते हुए दीर्घकालिक विकास पर ध्यान दें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। अपने बेटे की शिक्षा के लिए एक समर्पित फंड की योजना बनाएँ। व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। यह रणनीति आपको वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने और अपने बेटे के भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपकी जागरूकता और दूरदर्शी सोच की वास्तव में सराहना की जाती है। ऑटिज्म स्पेक्ट्रम पर एक बच्चे के लिए वित्तीय योजना को अतिरिक्त देखभाल और विस्तार की आवश्यकता होती है। आप न केवल शिक्षा और रहने के खर्च के लिए बल्कि दीर्घकालिक सहायता और स्वतंत्रता के लिए भी योजना बनाते हैं। आइए सभी कोणों से समाधान देखें।

अपने बच्चे की भविष्य की जरूरतों को समझना

आपका बेटा अभी 11 साल का है।

वह ऑटिज्म स्पेक्ट्रम पर है।

समय के साथ उसकी सहायता की जरूरतें बदल सकती हैं।

कुछ बच्चे बड़े होकर स्वतंत्र हो जाते हैं।

कुछ को आजीवन देखभाल और सहायता की आवश्यकता होती है।

समय के साथ अनुकूलन के लिए योजना लचीली होनी चाहिए।

उसकी दीर्घकालिक सुरक्षा केवल आपकी उपस्थिति पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।

वित्तीय योजना उसे सुरक्षा, स्थिरता और सम्मान प्रदान करनी चाहिए।

विशेष जरूरतों के लिए चरण-दर-चरण वित्तीय ढांचा

आपको केवल अपने बेटे के लिए एक अलग संरचना की आवश्यकता है।
आइए इस ढांचे को भागों में बनाएँ:

बुनियादी सुरक्षा

मुख्य निवेश

दीर्घकालिक कानूनी संरचनाएँ

विशेष स्वास्थ्य आवश्यकताएँ

आपातकालीन योजना

विशेष बच्चे के साथ माता-पिता की सेवानिवृत्ति

आइए प्रत्येक क्षेत्र को विस्तार से देखें।

बुनियादी सुरक्षा पहले आती है

अपने लिए जीवन बीमा

आपके पास पर्याप्त अवधि बीमा होना चाहिए।

यदि आवश्यक हो तो 2-3 करोड़ रुपये या उससे अधिक।

यदि आपको कुछ होता है, तो यह फंड उसकी देखभाल करेगा।

निवेश-आधारित जीवन योजनाओं से बचें।

उच्च कवर वाली शुद्ध अवधि योजनाओं का उपयोग करें।

सुनिश्चित करें कि नामांकित व्यक्ति ठीक से संरचित है।

बाद में दावा राशि का प्रबंधन करने के लिए ट्रस्ट संरचना का उपयोग करें।

अपने बेटे को सीधे नामांकित व्यक्ति बनाने से बचें।

पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा

सभी परिवार के सदस्यों के लिए व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा जारी रखें।

सुनिश्चित करें कि बीमा राशि उच्च चिकित्सा लागतों के लिए पर्याप्त है।

जाँच ​​करें कि आपके बेटे की पॉलिसी में विशेष खंड या बहिष्करण है या नहीं।

कुछ पॉलिसी मानसिक स्थितियों में ऑटिज्म को बाहर रखती हैं। बीमाकर्ता से बात करें और पुष्टि करें। 20-25 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप जोड़ें। भविष्य में चिकित्सा लागत में तेजी से वृद्धि हो सकती है। व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा अपने लिए व्यक्तिगत दुर्घटना कवर लें। यह विकलांगता और आय हानि को कवर करता है। आपके बेटे के जीवन में आपकी आय सबसे अधिक मायने रखती है। अगर कुछ भी उस पर असर डालता है, तो आपकी योजना गड़बड़ा जाती है। आपके बेटे के जीवन के लिए मुख्य निवेश यह आपकी योजना का सबसे महत्वपूर्ण ब्लॉक है। अपने बेटे के लिए एक अलग लक्ष्य निधि बनाएँ। यह निधि उसके जीवन, सीखने और देखभाल के लिए है। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में मासिक एसआईपी शुरू करें। मल्टी-कैप और संतुलित लाभ फंड चुनें। हर महीने बिना चूके निवेश करते रहें। आय के आधार पर हर साल एसआईपी बढ़ाएँ। इसे अपने रिटायरमेंट या अन्य लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ। अपने नाम पर फ़ोलियो रखें, जिसमें लक्ष्य स्पष्ट रूप से लिखा हो।

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं?

इंडेक्स फंड डाउनसाइड जोखिम से सुरक्षा नहीं देते।

वे सिर्फ़ बाज़ार की चाल की नकल करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार की स्थितियों के अनुसार समायोजित होते हैं।

विशेष ज़रूरत वाले बच्चे के लिए, लागत से ज़्यादा सुरक्षा मायने रखती है।

डायरेक्ट प्लान का इस्तेमाल न करें।

उनमें पेशेवर सहायता और मानवीय मार्गदर्शन की कमी होती है।

CFP क्रेडेंशियल वाले MFD के ज़रिए निवेश करें।

CFP समर्थित मार्गदर्शन बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान मदद करता है।

उसकी संपत्ति की सुरक्षा के लिए कानूनी ढाँचे

इस कदम को अक्सर नज़रअंदाज़ कर दिया जाता है। लेकिन यह बहुत महत्वपूर्ण है।

एक स्पेशल नीड्स ट्रस्ट बनाएँ

यह ट्रस्ट आपके बेटे के लिए रखे गए सभी पैसे को रखेगा।

यह आपकी मृत्यु के बाद भी काम करेगा।

आप एक ट्रस्टी नियुक्त कर सकते हैं जिस पर आप भरोसा करते हैं।

ट्रस्ट सभी पैसे और देखभाल का प्रबंधन करेगा।

आपका बेटा इसका एकमात्र लाभार्थी होगा।

इससे पैसे और उद्देश्य की आजीवन सुरक्षा मिलती है।

ट्रस्ट के बिना, कानूनी पहुँच मुश्किल हो जाती है।

वसीयत लिखें

जल्द ही एक कानूनी वसीयत बनाएँ।

अपनी वसीयत में विशेष ट्रस्ट का उल्लेख करें।

सभी संपत्तियों को उचित रूप से आवंटित करें।

अपने बेटे के लिए एक अभिभावक नियुक्त करें।

कोई ऐसा व्यक्ति चुनें जो उसकी ज़रूरतों को समझे।

संरक्षकता प्रमाणपत्र

राष्ट्रीय ट्रस्ट अधिनियम के तहत, कानूनी अभिभावकत्व के लिए आवेदन करें।

यह 18 वर्ष की आयु के बाद मदद करता है।

संरक्षकता के बिना, लाभ और खातों तक पहुँच मुश्किल हो जाती है।

अभी आवेदन करें जब आपके पास समय और उपस्थिति हो।

विशेष शिक्षा और चिकित्सा के लिए योजना बनाएँ

शिक्षा और चिकित्सा व्यय उसके विकास का हिस्सा हैं।

इन खर्चों को आपकी बचत से अलग से वित्तपोषित किया जाना चाहिए।

आप इस ज़रूरत के लिए SIP का हिस्सा आवंटित कर सकते हैं।

सभी चिकित्सा और स्कूल लागतों की रसीदें रखें।

आप इन्हें बाद में कर और योजना लाभों के लिए उपयोग कर सकते हैं।

जैसे-जैसे वह बड़ा होता है, व्यावसायिक प्रशिक्षण या विशेष नौकरियां मदद कर सकती हैं।

इनके लिए भी एक फंड तैयार रखें।

आपातकालीन और आकस्मिक योजना

केवल अपने बेटे के लिए एक अलग आपातकालीन निधि रखें।

शुरू में कम से कम 3-5 लाख रुपये।

इसमें अचानक होने वाली चिकित्सा या देखभाल करने वाले की लागत शामिल है।

लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

हर साल धीरे-धीरे इसमें पैसे जोड़ें।

इस फंड का इस्तेमाल परिवार की दूसरी ज़रूरतों के लिए न करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग अलग होनी चाहिए

आपको अपना खुद का रिटायरमेंट फंड भी चाहिए।

यह आपके बेटे के केयर फंड से अलग होना चाहिए।

इसके लिए अलग से SIP प्लान करें।

काम करने के बाद आपकी आय बंद हो जाती है।

लेकिन आपके बेटे की ज़रूरतें जारी रहती हैं।

इसलिए आपकी रिटायरमेंट योजना मज़बूत होनी चाहिए।

आप सिर्फ़ PPF या जॉब पेंशन पर निर्भर नहीं रह सकते।

इक्विटी म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें।

रिटायरमेंट के करीब सुरक्षित विकल्पों की ओर बढ़ें।

सरकार और योजनाओं से सहायता

विशेष ज़रूरत वाले बच्चों के लिए कुछ योजनाएँ और लाभ मौजूद हैं।

निरमाया स्वास्थ्य बीमा योजना ऐसी ही एक योजना है।

यह ऑटिज्म के लिए 1 लाख रुपये तक का कवर देती है।

न्यूनतम कागजी कार्रवाई और कम प्रीमियम।

अपने स्थानीय जिला विकलांगता अधिकारी से संपर्क करें।

अन्य विकलांगता लाभ

धारा 80DD और 80U के तहत कर कटौती।

1.25 लाख रुपये तक का दावा किया जा सकता है।

इसका उपयोग अपने कर को कम करने और बचत बढ़ाने के लिए करें।

आपके बेटे को ऑटिज्म श्रेणी के तहत चिकित्सकीय रूप से प्रमाणित होना चाहिए।

नामांकन और लाभार्थी योजना

अपने बेटे को कभी भी सीधे नामांकित व्यक्ति के रूप में न रखें।

इसके बजाय, अपने ट्रस्ट या अभिभावक को नामांकित व्यक्ति के रूप में रखें।

इससे कानूनी देरी और धन के दुरुपयोग से बचा जा सकता है।

सभी नामांकित व्यक्तियों के नामों के साथ एक दस्तावेज़ बनाए रखें।

इसे किसी विश्वसनीय परिवार के सदस्य के साथ साझा करें।

एक देखभालकर्ता योजना शुरू करें

इस बारे में सोचें कि अगर आप आस-पास नहीं हैं तो आपके बेटे की देखभाल कौन करेगा।

दैनिक दिनचर्या, चिकित्सा इतिहास, खाद्य वरीयताओं का दस्तावेजीकरण करें।

एक सरल देखभाल निर्देश नोट तैयार करें।

इससे दूसरों को आपके बेटे की मदद करने में आसानी होती है।

आपको क्या नहीं करना चाहिए?

उसके भविष्य के लिए LIC, ULIP या एंडोमेंट प्लान से बचें।

इनमें निवेश और बीमा का मिश्रण होता है।

रिटर्न बहुत कम होता है।

अगर आपने पहले से ही इन्हें रखा हुआ है, तो सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

इससे लंबी अवधि के लिए बेहतर ग्रोथ मिलती है।

रियल एस्टेट में निवेश न करें।

इसमें लिक्विडिटी की कमी होती है और आपात स्थिति में इसे मैनेज करना मुश्किल होता है।

आपका बेटा भविष्य में इसका आसानी से इस्तेमाल नहीं कर सकता।

कितना बचाना है?

अपेक्षित सपोर्ट लेवल पर निर्भर करता है।

80 साल की उम्र तक रहने के खर्च का अनुमान लगाएं।

महंगाई, मेडिकल खर्च, सपोर्ट स्टाफ, केयरटेकर पर विचार करें।

इसे मासिक SIP में बांटें।

हर 2 साल में समीक्षा और संशोधन करें।

अंत में

आपने आगे की सोच कर एक मजबूत पहला कदम उठाया है।
आपके बेटे को प्यार, देखभाल और वित्तीय स्वतंत्रता की जरूरत है।
यह केवल एक अच्छी तरह से बनाई गई, समीक्षा की गई योजना से ही संभव है।
मुख्य लक्ष्यों पर ध्यान दें - सुरक्षा, आय, स्वास्थ्य सेवा और देखभाल की निरंतरता।
उसके फंड को अन्य जीवन लक्ष्यों से अलग रखें।
एक ठोस ट्रस्ट और कानूनी आधार बनाएँ।
एंडोमेंट या गोल्ड जैसे कमज़ोर या कम रिटर्न वाले उत्पादों से बचें।
सक्रिय रूप से SIP के साथ प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ इस योजना का मार्गदर्शन और समीक्षा करें।
आज आपकी उपस्थिति आपके बेटे को कल शांति प्रदान करेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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