मैं 55 साल का हूँ और मेरे पास कोई नौकरी नहीं है। मैं वर्तमान में अपने माता-पिता के साथ रह रहा हूँ और मेरे पास एक और फ्लैट है जिसकी वर्तमान कीमत लगभग 65 लाख है और 20 लाख की बचत है। मेरी दो बेटियाँ हैं, एक मैं BBA का अंतिम वर्ष कर रहा हूँ और दूसरी...

मैं 55 साल का हूँ और मेरे पास कोई नौकरी नहीं है। मैं वर्तमान में अपने माता-पिता के साथ रह रहा हूँ और मेरे पास एक और फ्लैट है जिसकी वर्तमान कीमत लगभग 65 लाख है और 20 लाख की बचत है। मेरी दो बेटियाँ हैं, एक मैं BBA का अंतिम वर्ष कर रहा हूँ और दूसरी 12वीं में है। मैं वित्तीय समस्या के कारण अपना फ्लैट बेचना चाहता हूँ लेकिन मेरे माता-पिता इसके लिए तैयार नहीं हैं। मेरे पिता सरकारी सेवा से सेवानिवृत्त हुए हैं और उन्हें अच्छी पेंशन मिल रही है। कृपया सुझाव दें

Ans: ऐसा लगता है कि आप एक चुनौतीपूर्ण स्थिति का सामना कर रहे हैं, जिसमें वित्तीय चिंताओं और पारिवारिक गतिशीलता के बीच संतुलन बनाना शामिल है। अपना फ्लैट बेचना वित्तीय तनाव को कम करने का एक समाधान हो सकता है, लेकिन अपने माता-पिता और बेटियों के लिए निहितार्थों पर विचार करना आवश्यक है।

सबसे पहले, अपने माता-पिता के साथ अपनी वित्तीय स्थिति और फ्लैट बेचने के अपने निर्णय के पीछे के कारणों के बारे में खुलकर और ईमानदारी से बातचीत करें। अपनी चिंताओं को व्यक्त करें और सहानुभूति के साथ उनके दृष्टिकोण को सुनें। जाहिर है, उन्हें संपत्ति से भावनात्मक लगाव हो सकता है, लेकिन आपकी परेशानी को समझने के बाद वे आपकी भलाई को भी प्राथमिकता दे सकते हैं।

फ्लैट को तुरंत बेचे बिना अपनी वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए वैकल्पिक विकल्पों पर विचार करें। क्या आपके पास आय या वित्तीय सहायता के अन्य स्रोत उपलब्ध हैं, जैसे कि अंशकालिक काम, फ्रीलांसिंग या सरकारी सहायता कार्यक्रम? इसके अतिरिक्त, आप स्वामित्व बनाए रखते हुए किराये की आय उत्पन्न करने के लिए फ्लैट के एक हिस्से को किराए पर देने की संभावना पर विचार कर सकते हैं।

यह देखते हुए कि आपकी बेटियाँ अभी भी अपनी शिक्षा प्राप्त कर रही हैं, अपने निर्णय लेने की प्रक्रिया में उनकी जरूरतों और भलाई को प्राथमिकता दें। फ्लैट बेचने से संभावित रूप से उनकी भविष्य की योजनाओं पर असर पड़ सकता है, इसलिए सुनिश्चित करें कि वे चर्चा में शामिल हों और उनकी चिंताओं का समाधान किया जाए।

आखिरकार, फ्लैट बेचने का निर्णय आपकी वित्तीय ज़रूरतों, पारिवारिक गतिशीलता और भविष्य की आकांक्षाओं सहित सभी कारकों पर सावधानीपूर्वक विचार करने के बाद किया जाना चाहिए। वित्तीय सलाहकार या परामर्शदाता से परामर्श करने से इस स्थिति को नाजुक और जिम्मेदारी से नेविगेट करने में मूल्यवान अंतर्दृष्टि और सहायता मिल सकती है। याद रखें, परिवार से संबंधित वित्तीय मामलों को हल करने में खुले संचार, सहानुभूति और आपसी समझ को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है।

Ans: आपने अपनी बेटियों की शिक्षा में उनका पूरा ध्यान रखा है और उन्हें भरपूर सहयोग दिया है। अब, 70 वर्ष की आयु के करीब पहुँच चुके वरिष्ठ नागरिकों के रूप में, अपने अगले जीवन की योजना सम्मान और आराम के साथ बनाना बेहद ज़रूरी है। आपके पास लगभग 5 करोड़ रुपये मूल्य का एक घर है, लेकिन सर्कल रेट के कारण, अतिरिक्त संपत्ति लेनदेन कर ज़्यादा है। आपकी एकमात्र आय 30,000 रुपये की मासिक पेंशन है। आइए एक सुव्यवस्थित 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाएँ ताकि आप अपनी अच्छी कमाई वाले जीवन स्तर में आराम से रह सकें।

● अपने लक्ष्यों और मानसिकता को स्पष्ट करें
– आप जीवन भर शांति, सम्मान और आर्थिक स्वतंत्रता चाहते हैं
– आप बच्चों पर निर्भर नहीं हैं, और यह भावनात्मक रूप से सशक्त बनाता है
– आपकी मुख्य चिंता जीवन-यापन के खर्चों, स्वास्थ्य सेवा और जीवनशैली के लिए धन जुटाना है
– आप छोटी-मोटी यात्राएँ, पारिवारिक मुलाक़ातें, सामाजिक गतिविधियाँ करना चाह सकते हैं - इसके अनुसार योजना बनाएँ

● आय और व्यय का संक्षिप्त विवरण
– पेंशन से हर महीने 30,000 रुपये मिलते हैं
– संभावित बीमा भुगतान या अन्य आय स्रोत मौजूद हो सकते हैं - उनकी जाँच करें
- जीवन-यापन के खर्चों में भोजन, उपयोगिताएँ, दवाइयाँ, व्यक्तिगत रखरखाव शामिल हो सकते हैं
- मासिक जीवनशैली लागत का अनुमान लगाएँ - क्या 30,000 रुपये इसे पूरा कर सकते हैं या कोई कमी है?
- यदि खर्च पेंशन से 5-10 हज़ार रुपये भी ज़्यादा है, तो अंतर को पूरा किया जाना चाहिए

● घर की संपत्ति के लिए रणनीतिक विकल्प
- घर की अनुमानित कीमत 5 करोड़ रुपये है
- संपत्ति लगभग पूरी तरह से चुकाई जा चुकी है और 80% नकद घर में निवेश किया गया है
- सर्किल रेट संपत्ति का कम मूल्यांकन करता है, जिससे बिक्री लाभ पर उच्च कर लगता है
- लेकिन छोटे घर या ऋण कवर में जाने से अभी भी बेहतर क्रय शक्ति प्राप्त हो सकती है
- वैकल्पिक रूप से, आंशिक बिक्री (जैसे, शेयर या आंशिक) या परिवार को पट्टे पर देने पर विचार करें
- या सर्किल रेट में सुधार होने तक बिक्री टालें— लेकिन बंद पूंजी की अवसर लागत पर विचार करें।

● तत्काल उपाय: खर्च बनाम आय का अनुमान लगाएँ।
– दो से तीन महीनों तक अपने मासिक खर्च पर नज़र रखें।
– तय करें कि क्या सिर्फ़ पेंशन ही काफ़ी है या आपको 5-10 हज़ार रुपये के अतिरिक्त धन की ज़रूरत है।
– अगर कमी है, तो संपत्ति का कुछ हिस्सा बेचने या सुरक्षित निवेश शुरू करने की योजना बनाएँ।

● संपत्ति का धीरे-धीरे मुद्रीकरण करने का विकल्प।
– अगर सर्किल रेट कम रहता है, तो बड़ी बिक्री से ज़्यादा कर लगता है।— लेकिन आंशिक बिक्री से कर कम हो सकता है।
– संपत्ति को छोटे प्लॉट या हिस्से में बाँटकर कम ₹ लाभ पर बेचने पर विचार करें।
– आय का उपयोग निश्चित आय पोर्टफोलियो या सुरक्षित ऋण उपकरण बनाने में करें।
– शेष संपत्ति को भावनात्मक लगाव या दीर्घकालिक निवेश के लिए रखें।

● एक स्थिर आय रोडमैप बनाना।
– आप 1-2 करोड़ रुपये मूल्य की आंशिक संपत्ति बेच सकते हैं।
– लिक्विड फंड, अल्पकालिक ऋण, वरिष्ठ नागरिक फंड जैसे कम जोखिम वाले विकल्पों में निवेश करें।
– मासिक आय को पुनर्निवेशित किया जा सकता है या व्यवस्थित निकासी के रूप में निकाला जा सकता है।
– नकदी प्रवाह के लिए तत्काल पहुँच वाले फंड में कुछ पूंजी बनाए रखें।

● स्वास्थ्य लागत और बीमा संबंधी विचार
– 70 वर्ष की आयु के आसपास, चिकित्सा व्यय मुख्य चिंता का विषय बन जाते हैं।
– क्या आपके पास स्वास्थ्य बीमा है? यदि हाँ, तो कवरेज की पर्याप्तता और नवीनीकरण शर्तों की समीक्षा करें।
– यदि बीमा नहीं है, तो उचित बीमा राशि वाली वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदने का प्रयास करें।
– लेकिन उम्र के कारण प्रीमियम अधिक हो सकते हैं, इसलिए निवेश पर प्रतिफल का मूल्यांकन करें।
– अप्रत्याशित चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए एक समर्पित कोष (जैसे 20-30 लाख रुपये) अलग रखें।

● जीवनशैली के लिए धन और विरासत की योजना बनाएँ।
– यात्रा, कभी-कभार उपहार देने, व्यक्तिगत शौक के लिए योजना बनाएँ। मासिक बजट आवंटित करें।
– यदि आप नियंत्रण बनाए रखना चाहते हैं, तो लिविंग विल या नॉमिनी निर्देश बनाने पर विचार करें।
– यदि संपत्ति बाद में बेटियों को दी जानी है, तो अपनी मंशा स्पष्ट रूप से दर्ज करें।

● बिक्री से प्राप्त राशि या बचत का निवेश कैसे करें।
– इक्विटी फंड में जोखिम बुजुर्ग निवेशकों के लिए बहुत अधिक होता है।
– इसके अलावा, इंडेक्स फंड प्रबंधक के हस्तक्षेप के बिना बाजार की अस्थिरता को दर्शाते हैं।
– सर्वोत्तम तरीका: मुख्य रूप से डेट, लिक्विड, कम अवधि वाले फंडों में निवेश करें।
– संतुलित/हाइब्रिड फंडों में थोड़ा आवंटन (अधिकतम 10-15%) थोड़ा अधिक प्रतिफल प्रदान कर सकता है।
– प्रमाणित सीएफपी-आधारित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें, प्रत्यक्ष योजनाओं का नहीं।— मार्गदर्शन अब अधिक मायने रखता है।

● 2 करोड़ रुपये की आंशिक आय का उदाहरण आवंटन।
– लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड: आपात स्थिति के लिए 50 लाख रुपये।
– लघु अवधि वाले डेट फंड: प्रतिफल बफर के लिए 50 लाख रुपये।
– वरिष्ठ नागरिक दीर्घकालिक जमा या डेट फंड: मासिक ब्याज भुगतान के लिए 50 लाख रुपये
– हाइब्रिड फंड (रूढ़िवादी इक्विटी मिश्रण): थोड़ी अधिक वृद्धि के लिए 20 लाख रुपये
– अनुमानित आय के लिए शेष 30 लाख रुपये सावधि जमा या आवर्ती जमा में

● मासिक आय और बफर उत्पन्न करना
– डेट/हाइब्रिड फंड से व्यवस्थित निकासी या जमा पर ब्याज से 20-25 हजार रुपये प्रति माह मिल सकते हैं
– 30 हजार रुपये की पेंशन के साथ, आपकी मासिक आय 50-55 हजार रुपये हो सकती है
– यह वर्तमान जीवनशैली को कवर करता है और स्वास्थ्य लागतों को कम करता है
– चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए अतिरिक्त तरलता अलग रखें

● मुद्रास्फीति सुरक्षा और पूंजी सुरक्षा के बीच संतुलन
– आपकी अधिकांश पूंजी सुरक्षित और कम अस्थिरता वाली होनी चाहिए
– बहुत अधिक इक्विटी आपको बाजार जोखिम के संपर्क में लाती है, जो वृद्धावस्था में अनुचित है
– एक छोटा हाइब्रिड आवंटन लंबी अवधि में क्रय शक्ति को बनाए रखता है
– वार्षिक समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपका एसेट आवंटन जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप हो।

● संपत्ति बेचने के बाद कर नियोजन
– बिक्री से प्राप्त आय के आधार पर पूंजीगत लाभ कर लागू हो सकता है।
– यदि आप विशिष्ट बॉन्ड या दीर्घकालिक उपकरणों में निवेश करते हैं, तो आप छूट का दावा कर सकते हैं।
– इसके अलावा, सावधि जमा या डेट फंड के ब्याज पर आपकी श्रेणी के अनुसार कर लगता है।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए CFP की मदद से निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।

● आपातकालीन निधि आवश्यक है।
– कम से कम 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के लिए लिक्विड फंड रखें।
– चिकित्सा या आपातकालीन संकट के दौरान पूंजी लगाने से पहले इसका उपयोग करें।
– एक ही बार में सभी आरक्षित निधियों का उपयोग न करें।

● बीमा और कानूनी स्पष्टता।
– यदि कोई निवेश-सह-बीमा पॉलिसी (ULIP/LIC) मौजूद है, तो उसके प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– यदि प्रदर्शन खराब है, तो उसे सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड या सुरक्षित जमा में पैसा फिर से निवेश करें।
– अपनी उम्र के अनुसार जीवन बीमा कवर न्यूनतम रखें; स्वास्थ्य बीमा प्राथमिकता है।
– सुनिश्चित करें कि कानूनी वसीयत और नामांकन पत्र अद्यतन हों

● दीर्घायु और जीवनशैली संबंधी प्रावधान
– आप 75-80 वर्ष की आयु तक जीवित रह सकते हैं; 10-15 वर्ष और जीवन जीने के लिए कोष की योजना बनाएँ
– यदि आवश्यक हो, तो सहायक जीवन या देखभालकर्ता सहायता के प्रावधान शामिल करें
– स्वास्थ्य सेवा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है— तदनुसार बफर बनाएँ

● भावनात्मक कल्याण और स्वतंत्रता
– कुछ पूंजीगत स्वतंत्रता बनाए रखने से सम्मान और आत्म-सम्मान मिलता है
– बेटियों पर पूरी तरह से वित्तीय निर्भरता से बचें, हालाँकि वे स्वेच्छा से सहायता कर सकती हैं
– जहाँ तक संभव हो, संपत्ति या आय के स्रोतों को अपने नियंत्रण में रखें

● वार्षिक समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा निर्धारित करें
– निधि के प्रदर्शन, व्यय प्रवृत्तियों और कर परिवर्तनों का आकलन करें
– पूंजी की आयु बढ़ने या आय में गिरावट के साथ आवंटन को पुनर्संतुलित करें
– यदि पूंजी कम हो जाती है, तो रूढ़िवादी उपज आवंटन बढ़ाएँ

● अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपके पास संपत्ति और नियमित पेंशन के रूप में एक मज़बूत संपत्ति है।
– सर्कल रेट में सुधार होने पर घर की आंशिक बिक्री से बिना किसी तनाव के तरलता मिलती है।
– स्थिर मासिक आय के लिए कम जोखिम वाले साधनों में निवेश करें।
– जीवनशैली पर खर्च करने से पहले स्वास्थ्य सेवा और आपात स्थितियों के लिए एक सुरक्षित कोष बनाएँ।
– अपने जीवन के इस पड़ाव पर इक्विटी जोखिम और इंडेक्स/डायरेक्ट फंड से बचें।
– यदि आप हाइब्रिड घटक चुनते हैं, तो CFP-आधारित समर्थन वाले रेगुलर प्लान म्यूचुअल फंड चुनें।
– आक्रामक विकास की तुलना में नकदी प्रवाह, सुरक्षा और सम्मान को प्राथमिकता दें।
– रणनीतिक योजना और नियमित समीक्षा के साथ, आप आराम से और स्वतंत्र रूप से रह सकते हैं।
– आपकी विरासत बिना किसी बोझ या चिंता के बेटियों के पास रहती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment