मैं 55 साल का हूँ और मेरे पास कोई नौकरी नहीं है। मैं वर्तमान में अपने माता-पिता के साथ रह रहा हूँ और मेरे पास एक और फ्लैट है जिसकी वर्तमान कीमत लगभग 65 लाख है और 20 लाख की बचत है। मेरी दो बेटियाँ हैं, एक मैं BBA का अंतिम वर्ष कर रहा हूँ और दूसरी...

मैं 55 साल का हूँ और मेरे पास कोई नौकरी नहीं है। मैं वर्तमान में अपने माता-पिता के साथ रह रहा हूँ और मेरे पास एक और फ्लैट है जिसकी वर्तमान कीमत लगभग 65 लाख है और 20 लाख की बचत है। मेरी दो बेटियाँ हैं, एक मैं BBA का अंतिम वर्ष कर रहा हूँ और दूसरी 12वीं में है। मैं वित्तीय समस्या के कारण अपना फ्लैट बेचना चाहता हूँ लेकिन मेरे माता-पिता इसके लिए तैयार नहीं हैं। मेरे पिता सरकारी सेवा से सेवानिवृत्त हुए हैं और उन्हें अच्छी पेंशन मिल रही है। कृपया सुझाव दें

Ans: ऐसा लगता है कि आप एक चुनौतीपूर्ण स्थिति का सामना कर रहे हैं, जिसमें वित्तीय चिंताओं और पारिवारिक गतिशीलता के बीच संतुलन बनाना शामिल है। अपना फ्लैट बेचना वित्तीय तनाव को कम करने का एक समाधान हो सकता है, लेकिन अपने माता-पिता और बेटियों के लिए निहितार्थों पर विचार करना आवश्यक है।

सबसे पहले, अपने माता-पिता के साथ अपनी वित्तीय स्थिति और फ्लैट बेचने के अपने निर्णय के पीछे के कारणों के बारे में खुलकर और ईमानदारी से बातचीत करें। अपनी चिंताओं को व्यक्त करें और सहानुभूति के साथ उनके दृष्टिकोण को सुनें। जाहिर है, उन्हें संपत्ति से भावनात्मक लगाव हो सकता है, लेकिन आपकी परेशानी को समझने के बाद वे आपकी भलाई को भी प्राथमिकता दे सकते हैं।

फ्लैट को तुरंत बेचे बिना अपनी वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए वैकल्पिक विकल्पों पर विचार करें। क्या आपके पास आय या वित्तीय सहायता के अन्य स्रोत उपलब्ध हैं, जैसे कि अंशकालिक काम, फ्रीलांसिंग या सरकारी सहायता कार्यक्रम? इसके अतिरिक्त, आप स्वामित्व बनाए रखते हुए किराये की आय उत्पन्न करने के लिए फ्लैट के एक हिस्से को किराए पर देने की संभावना पर विचार कर सकते हैं।

यह देखते हुए कि आपकी बेटियाँ अभी भी अपनी शिक्षा प्राप्त कर रही हैं, अपने निर्णय लेने की प्रक्रिया में उनकी जरूरतों और भलाई को प्राथमिकता दें। फ्लैट बेचने से संभावित रूप से उनकी भविष्य की योजनाओं पर असर पड़ सकता है, इसलिए सुनिश्चित करें कि वे चर्चा में शामिल हों और उनकी चिंताओं का समाधान किया जाए।

आखिरकार, फ्लैट बेचने का निर्णय आपकी वित्तीय ज़रूरतों, पारिवारिक गतिशीलता और भविष्य की आकांक्षाओं सहित सभी कारकों पर सावधानीपूर्वक विचार करने के बाद किया जाना चाहिए। वित्तीय सलाहकार या परामर्शदाता से परामर्श करने से इस स्थिति को नाजुक और जिम्मेदारी से नेविगेट करने में मूल्यवान अंतर्दृष्टि और सहायता मिल सकती है। याद रखें, परिवार से संबंधित वित्तीय मामलों को हल करने में खुले संचार, सहानुभूति और आपसी समझ को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है।

Ans: आपने अपनी बेटियों की शिक्षा में उनका पूरा ध्यान रखा है और उन्हें भरपूर सहयोग दिया है। अब, 70 वर्ष की आयु के करीब पहुँच चुके वरिष्ठ नागरिकों के रूप में, अपने अगले जीवन की योजना सम्मान और आराम के साथ बनाना बेहद ज़रूरी है। आपके पास लगभग 5 करोड़ रुपये मूल्य का एक घर है, लेकिन सर्कल रेट के कारण, अतिरिक्त संपत्ति लेनदेन कर ज़्यादा है। आपकी एकमात्र आय 30,000 रुपये की मासिक पेंशन है। आइए एक सुव्यवस्थित 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाएँ ताकि आप अपनी अच्छी कमाई वाले जीवन स्तर में आराम से रह सकें।

● अपने लक्ष्यों और मानसिकता को स्पष्ट करें
– आप जीवन भर शांति, सम्मान और आर्थिक स्वतंत्रता चाहते हैं
– आप बच्चों पर निर्भर नहीं हैं, और यह भावनात्मक रूप से सशक्त बनाता है
– आपकी मुख्य चिंता जीवन-यापन के खर्चों, स्वास्थ्य सेवा और जीवनशैली के लिए धन जुटाना है
– आप छोटी-मोटी यात्राएँ, पारिवारिक मुलाक़ातें, सामाजिक गतिविधियाँ करना चाह सकते हैं - इसके अनुसार योजना बनाएँ

● आय और व्यय का संक्षिप्त विवरण
– पेंशन से हर महीने 30,000 रुपये मिलते हैं
– संभावित बीमा भुगतान या अन्य आय स्रोत मौजूद हो सकते हैं - उनकी जाँच करें
- जीवन-यापन के खर्चों में भोजन, उपयोगिताएँ, दवाइयाँ, व्यक्तिगत रखरखाव शामिल हो सकते हैं
- मासिक जीवनशैली लागत का अनुमान लगाएँ - क्या 30,000 रुपये इसे पूरा कर सकते हैं या कोई कमी है?
- यदि खर्च पेंशन से 5-10 हज़ार रुपये भी ज़्यादा है, तो अंतर को पूरा किया जाना चाहिए

● घर की संपत्ति के लिए रणनीतिक विकल्प
- घर की अनुमानित कीमत 5 करोड़ रुपये है
- संपत्ति लगभग पूरी तरह से चुकाई जा चुकी है और 80% नकद घर में निवेश किया गया है
- सर्किल रेट संपत्ति का कम मूल्यांकन करता है, जिससे बिक्री लाभ पर उच्च कर लगता है
- लेकिन छोटे घर या ऋण कवर में जाने से अभी भी बेहतर क्रय शक्ति प्राप्त हो सकती है
- वैकल्पिक रूप से, आंशिक बिक्री (जैसे, शेयर या आंशिक) या परिवार को पट्टे पर देने पर विचार करें
- या सर्किल रेट में सुधार होने तक बिक्री टालें— लेकिन बंद पूंजी की अवसर लागत पर विचार करें।

● तत्काल उपाय: खर्च बनाम आय का अनुमान लगाएँ।
– दो से तीन महीनों तक अपने मासिक खर्च पर नज़र रखें।
– तय करें कि क्या सिर्फ़ पेंशन ही काफ़ी है या आपको 5-10 हज़ार रुपये के अतिरिक्त धन की ज़रूरत है।
– अगर कमी है, तो संपत्ति का कुछ हिस्सा बेचने या सुरक्षित निवेश शुरू करने की योजना बनाएँ।

● संपत्ति का धीरे-धीरे मुद्रीकरण करने का विकल्प।
– अगर सर्किल रेट कम रहता है, तो बड़ी बिक्री से ज़्यादा कर लगता है।— लेकिन आंशिक बिक्री से कर कम हो सकता है।
– संपत्ति को छोटे प्लॉट या हिस्से में बाँटकर कम ₹ लाभ पर बेचने पर विचार करें।
– आय का उपयोग निश्चित आय पोर्टफोलियो या सुरक्षित ऋण उपकरण बनाने में करें।
– शेष संपत्ति को भावनात्मक लगाव या दीर्घकालिक निवेश के लिए रखें।

● एक स्थिर आय रोडमैप बनाना।
– आप 1-2 करोड़ रुपये मूल्य की आंशिक संपत्ति बेच सकते हैं।
– लिक्विड फंड, अल्पकालिक ऋण, वरिष्ठ नागरिक फंड जैसे कम जोखिम वाले विकल्पों में निवेश करें।
– मासिक आय को पुनर्निवेशित किया जा सकता है या व्यवस्थित निकासी के रूप में निकाला जा सकता है।
– नकदी प्रवाह के लिए तत्काल पहुँच वाले फंड में कुछ पूंजी बनाए रखें।

● स्वास्थ्य लागत और बीमा संबंधी विचार
– 70 वर्ष की आयु के आसपास, चिकित्सा व्यय मुख्य चिंता का विषय बन जाते हैं।
– क्या आपके पास स्वास्थ्य बीमा है? यदि हाँ, तो कवरेज की पर्याप्तता और नवीनीकरण शर्तों की समीक्षा करें।
– यदि बीमा नहीं है, तो उचित बीमा राशि वाली वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदने का प्रयास करें।
– लेकिन उम्र के कारण प्रीमियम अधिक हो सकते हैं, इसलिए निवेश पर प्रतिफल का मूल्यांकन करें।
– अप्रत्याशित चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए एक समर्पित कोष (जैसे 20-30 लाख रुपये) अलग रखें।

● जीवनशैली के लिए धन और विरासत की योजना बनाएँ।
– यात्रा, कभी-कभार उपहार देने, व्यक्तिगत शौक के लिए योजना बनाएँ। मासिक बजट आवंटित करें।
– यदि आप नियंत्रण बनाए रखना चाहते हैं, तो लिविंग विल या नॉमिनी निर्देश बनाने पर विचार करें।
– यदि संपत्ति बाद में बेटियों को दी जानी है, तो अपनी मंशा स्पष्ट रूप से दर्ज करें।

● बिक्री से प्राप्त राशि या बचत का निवेश कैसे करें।
– इक्विटी फंड में जोखिम बुजुर्ग निवेशकों के लिए बहुत अधिक होता है।
– इसके अलावा, इंडेक्स फंड प्रबंधक के हस्तक्षेप के बिना बाजार की अस्थिरता को दर्शाते हैं।
– सर्वोत्तम तरीका: मुख्य रूप से डेट, लिक्विड, कम अवधि वाले फंडों में निवेश करें।
– संतुलित/हाइब्रिड फंडों में थोड़ा आवंटन (अधिकतम 10-15%) थोड़ा अधिक प्रतिफल प्रदान कर सकता है।
– प्रमाणित सीएफपी-आधारित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें, प्रत्यक्ष योजनाओं का नहीं।— मार्गदर्शन अब अधिक मायने रखता है।

● 2 करोड़ रुपये की आंशिक आय का उदाहरण आवंटन।
– लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड: आपात स्थिति के लिए 50 लाख रुपये।
– लघु अवधि वाले डेट फंड: प्रतिफल बफर के लिए 50 लाख रुपये।
– वरिष्ठ नागरिक दीर्घकालिक जमा या डेट फंड: मासिक ब्याज भुगतान के लिए 50 लाख रुपये
– हाइब्रिड फंड (रूढ़िवादी इक्विटी मिश्रण): थोड़ी अधिक वृद्धि के लिए 20 लाख रुपये
– अनुमानित आय के लिए शेष 30 लाख रुपये सावधि जमा या आवर्ती जमा में

● मासिक आय और बफर उत्पन्न करना
– डेट/हाइब्रिड फंड से व्यवस्थित निकासी या जमा पर ब्याज से 20-25 हजार रुपये प्रति माह मिल सकते हैं
– 30 हजार रुपये की पेंशन के साथ, आपकी मासिक आय 50-55 हजार रुपये हो सकती है
– यह वर्तमान जीवनशैली को कवर करता है और स्वास्थ्य लागतों को कम करता है
– चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए अतिरिक्त तरलता अलग रखें

● मुद्रास्फीति सुरक्षा और पूंजी सुरक्षा के बीच संतुलन
– आपकी अधिकांश पूंजी सुरक्षित और कम अस्थिरता वाली होनी चाहिए
– बहुत अधिक इक्विटी आपको बाजार जोखिम के संपर्क में लाती है, जो वृद्धावस्था में अनुचित है
– एक छोटा हाइब्रिड आवंटन लंबी अवधि में क्रय शक्ति को बनाए रखता है
– वार्षिक समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपका एसेट आवंटन जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप हो।

● संपत्ति बेचने के बाद कर नियोजन
– बिक्री से प्राप्त आय के आधार पर पूंजीगत लाभ कर लागू हो सकता है।
– यदि आप विशिष्ट बॉन्ड या दीर्घकालिक उपकरणों में निवेश करते हैं, तो आप छूट का दावा कर सकते हैं।
– इसके अलावा, सावधि जमा या डेट फंड के ब्याज पर आपकी श्रेणी के अनुसार कर लगता है।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए CFP की मदद से निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।

● आपातकालीन निधि आवश्यक है।
– कम से कम 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के लिए लिक्विड फंड रखें।
– चिकित्सा या आपातकालीन संकट के दौरान पूंजी लगाने से पहले इसका उपयोग करें।
– एक ही बार में सभी आरक्षित निधियों का उपयोग न करें।

● बीमा और कानूनी स्पष्टता।
– यदि कोई निवेश-सह-बीमा पॉलिसी (ULIP/LIC) मौजूद है, तो उसके प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– यदि प्रदर्शन खराब है, तो उसे सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड या सुरक्षित जमा में पैसा फिर से निवेश करें।
– अपनी उम्र के अनुसार जीवन बीमा कवर न्यूनतम रखें; स्वास्थ्य बीमा प्राथमिकता है।
– सुनिश्चित करें कि कानूनी वसीयत और नामांकन पत्र अद्यतन हों

● दीर्घायु और जीवनशैली संबंधी प्रावधान
– आप 75-80 वर्ष की आयु तक जीवित रह सकते हैं; 10-15 वर्ष और जीवन जीने के लिए कोष की योजना बनाएँ
– यदि आवश्यक हो, तो सहायक जीवन या देखभालकर्ता सहायता के प्रावधान शामिल करें
– स्वास्थ्य सेवा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है— तदनुसार बफर बनाएँ

● भावनात्मक कल्याण और स्वतंत्रता
– कुछ पूंजीगत स्वतंत्रता बनाए रखने से सम्मान और आत्म-सम्मान मिलता है
– बेटियों पर पूरी तरह से वित्तीय निर्भरता से बचें, हालाँकि वे स्वेच्छा से सहायता कर सकती हैं
– जहाँ तक संभव हो, संपत्ति या आय के स्रोतों को अपने नियंत्रण में रखें

● वार्षिक समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा निर्धारित करें
– निधि के प्रदर्शन, व्यय प्रवृत्तियों और कर परिवर्तनों का आकलन करें
– पूंजी की आयु बढ़ने या आय में गिरावट के साथ आवंटन को पुनर्संतुलित करें
– यदि पूंजी कम हो जाती है, तो रूढ़िवादी उपज आवंटन बढ़ाएँ

● अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपके पास संपत्ति और नियमित पेंशन के रूप में एक मज़बूत संपत्ति है।
– सर्कल रेट में सुधार होने पर घर की आंशिक बिक्री से बिना किसी तनाव के तरलता मिलती है।
– स्थिर मासिक आय के लिए कम जोखिम वाले साधनों में निवेश करें।
– जीवनशैली पर खर्च करने से पहले स्वास्थ्य सेवा और आपात स्थितियों के लिए एक सुरक्षित कोष बनाएँ।
– अपने जीवन के इस पड़ाव पर इक्विटी जोखिम और इंडेक्स/डायरेक्ट फंड से बचें।
– यदि आप हाइब्रिड घटक चुनते हैं, तो CFP-आधारित समर्थन वाले रेगुलर प्लान म्यूचुअल फंड चुनें।
– आक्रामक विकास की तुलना में नकदी प्रवाह, सुरक्षा और सम्मान को प्राथमिकता दें।
– रणनीतिक योजना और नियमित समीक्षा के साथ, आप आराम से और स्वतंत्र रूप से रह सकते हैं।
– आपकी विरासत बिना किसी बोझ या चिंता के बेटियों के पास रहती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: महामारी के संघर्षों के बाद भी आपने जीवन को संभालकर बहुत मज़बूती दिखाई है। दो कीमती फ्लैटों का मालिक होना आपको लचीलापन देता है। आपके जैसे कई लोग संपत्ति की कमी के कारण चिंतित रहते हैं। लेकिन आपकी संपत्तियाँ एक मज़बूत सेवानिवृत्ति सहायता में बदल सकती हैं। आइए चरण-दर-चरण समीक्षा करें।

"वर्तमान स्थिति"

"आप 63 वर्ष के हैं और पहले ही सेवानिवृत्त हो चुके हैं।
"आपका मासिक खर्च 1.2 लाख रुपये है।
"आपके पास दो फ्लैट हैं।
"एक फ्लैट 25 साल पुराना है, जिसकी कीमत 90 लाख रुपये है।
"दूसरा 6 साल पुराना है, जिसकी कीमत 2.5 करोड़ रुपये है।
"आपका 15 लाख रुपये का आवास ऋण बाकी है।
"आपकी बैंक बचत लगभग समाप्त हो चुकी है।
"आपकी कोई अन्य देनदारियाँ नहीं हैं।

यह दर्शाता है कि आपके पास संपत्ति तो प्रचुर है, लेकिन नकदी कम है।

"मासिक व्यय आवश्यकता"

"रु. 1.2 लाख प्रति माह का मतलब है 14.4 लाख रुपये प्रति वर्ष।
– यह आज आपकी न्यूनतम ज़रूरत है।
– मुद्रास्फीति हर कुछ वर्षों में इस संख्या को और बढ़ाएगी।
– वित्तीय आय के बिना, केवल किराए या बिक्री पर निर्भर रहना जोखिम भरा है।

आपको मासिक आय उत्पन्न करने के लिए एक व्यवस्थित तरीके की आवश्यकता है।

» कौन सा फ्लैट बेचें

– 90 लाख रुपये का 25 साल पुराना फ्लैट पुराना है।
– पुराने फ्लैटों की मरम्मत, रखरखाव ज़्यादा होता है और किराये की माँग कम होती है।
– बहुत पुराने फ्लैटों की कीमत में आमतौर पर धीरे-धीरे वृद्धि होती है।
– 2.5 करोड़ रुपये का 6 साल पुराना फ्लैट नया है।
– नए फ्लैट बेहतर किराये की आय आकर्षित करते हैं और लंबे समय तक मूल्य बनाए रखते हैं।
– नई संपत्तियों के लिए तरलता भी ज़्यादा होती है।

इसलिए, पहले 25 साल पुराने फ्लैट को बेचना ज़्यादा सुरक्षित है।

"नया फ्लैट क्यों न बेचें?

– 2.5 करोड़ का फ्लैट बेचने से आपको ज़्यादा पैसा मिलेगा।
– लेकिन फिर आप एक दीर्घकालिक मज़बूत संपत्ति खो देंगे।
– इस संपत्ति का भविष्य में ज़्यादा किराया मिल सकता है।
– यह पारिवारिक विरासत के लिए भी उपयोगी हो सकता है।
– नई संपत्ति रखने से उसका मूल्य बना रहता है।
– छोटे फ्लैट को बेचने से आपको मुख्य संपत्ति खोए बिना पैसे मिल जाते हैं।

इसलिए, 2.5 करोड़ का फ्लैट रखना समझदारी है।

– आवास ऋण का प्रबंधन

– आपके पास 15 लाख रुपये का आवास ऋण है।
– अगर इसे चुकाया नहीं गया तो ब्याज आपकी शांति छीन लेगा।
– 90 लाख के फ्लैट की बिक्री से प्राप्त राशि से, पहले इस ऋण का भुगतान करें।
– इससे आपको ऋण-मुक्त जीवन मिलता है।
– शेष राशि को फिर पूरी तरह से आय के लिए निवेश किया जा सकता है।

पहले ऋण चुकाने से मासिक दबाव कम होता है।

» बिक्री आय का उपयोग कैसे करें

90 लाख रुपये के फ्लैट की बिक्री से:

– ऋण चुकाने के लिए 15 लाख रुपये।
– शेष 75 लाख रुपये निवेश के लिए उपलब्ध हैं।

अब, ये 75 लाख रुपये आपको मासिक आय के साथ-साथ वृद्धि भी प्रदान करेंगे।

» संतुलित निवेश का महत्व

– सब कुछ बैंक जमा में न रखें।
– केवल बैंक ब्याज ही मुद्रास्फीति को नहीं हरा सकता।
– सब कुछ इक्विटी में भी न रखें।
– इक्विटी में अस्थिरता आपकी मासिक आय को प्रभावित कर सकती है।
– एक संतुलित आवंटन आवश्यक है।

ऋण, संतुलित और इक्विटी म्यूचुअल फंडों को मिलाना सबसे सुरक्षित है।

» म्यूचुअल फंड आवंटन

– स्थिर आय के लिए ऋण-उन्मुख फंडों में एक हिस्सा रखें।
– वृद्धि और स्थिरता के लिए संतुलित फंडों में एक हिस्सा रखें।
– लंबी अवधि के मुद्रास्फीति कवर के लिए शुद्ध इक्विटी फंडों में एक छोटा हिस्सा रखें।
- डेट या बैलेंस्ड हिस्से से मासिक निकासी करें।
- इक्विटी हिस्से को कम से कम 8-10 वर्षों तक अपरिवर्तित छोड़ दें।

इससे आपको नकदी प्रवाह और वृद्धि दोनों मिलती है।

"इंडेक्स फंड क्यों नहीं?

कुछ लोग इंडेक्स फंड का सुझाव दे सकते हैं। लेकिन इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं।

- बाजार गिरने पर ये आपकी रक्षा नहीं कर सकते।
- इनमें सक्रिय प्रबंधक रणनीति नहीं होती।
- ये सेक्टर में बदलाव के साथ तालमेल नहीं बिठा सकते।
- ये औसत रिटर्न देते हैं, बेहतर रिटर्न नहीं।
- सेवानिवृत्ति के लिए सुरक्षा और बेहतर वृद्धि की आवश्यकता होती है, औसत परिणाम की नहीं।

पेशेवरों द्वारा संचालित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर संतुलन प्रदान करते हैं। इनका उद्देश्य नकारात्मक जोखिम को कम करना है।

- डायरेक्ट फंड क्यों नहीं?

डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन सेवानिवृत्ति के पैसे का मतलब छोटी-मोटी बचत करना नहीं है।

- डायरेक्ट फंड कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
- आप गलत फंड चुन सकते हैं।
– आप गलत समय पर रिडीम कर सकते हैं।
– गलतियाँ बचाए गए कमीशन से ज़्यादा महंगी पड़ती हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ निरंतर सहायता प्रदान करती हैं।
– आपको सही परिसंपत्ति मिश्रण, निकासी सलाह और कर दक्षता मिलती है।

इसलिए, सेवानिवृत्त निवेशकों के लिए CFP के साथ नियमित मार्ग अधिक सुरक्षित है।

» मासिक आय प्रवाह का निर्माण

– 12-18 महीनों के खर्चों को अति-सुरक्षित तरल विकल्पों में रखें।
– नियमित आय के लिए ऋण-उन्मुख फंडों से व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।
– विकास के लिए इक्विटी को अछूता रखें।
– CFP की मदद से हर साल पुनर्संतुलित करें।
– यह अचानक कमी से बचाता है और दीर्घकालिक संपत्ति की रक्षा करता है।

इस प्रकार आपके 75 लाख रुपये आपकी बढ़ती मासिक ज़रूरतों को पूरा कर सकते हैं।

» कर नियोजन का पहलू

– संपत्ति की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर लगता है।
– यदि आप किसी अन्य संपत्ति में पुनर्निवेश करते हैं तो आप छूट का उपयोग कर सकते हैं।
– लेकिन चूँकि आपके पास पहले से ही दो संपत्तियाँ हैं, इसलिए छूट शायद आपके लिए उपयुक्त न हो।
– बेहतर होगा कि आप टैक्स स्वीकार करें, उसका भुगतान करें और शेष राशि का समझदारी से निवेश करें।
– नए नियमों के अनुसार, म्यूचुअल फंड से निकासी पर टैक्स लगेगा।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% की दर से टैक्स लगता है।
– इक्विटी एसटीसीजी पर 20% की दर से टैक्स लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

टैक्स के प्रभाव को कम करने के लिए निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

» किराये की आय की संभावना

– 2.5 करोड़ के फ्लैट से अच्छा किराया मिल सकता है।
– किराया आपके मासिक खर्चों के कुछ हिस्से का वहन कर सकता है।
– कभी-कभी खाली रहने पर भी, आपकी निवेश आय उस कमी को पूरा कर देगी।
– पूरी तरह से किराए पर निर्भर न रहें।
– किराए को मुख्य स्रोत के रूप में नहीं, बल्कि एक सहारा के रूप में देखें।

इससे आपको दोहरी आय सुरक्षा मिलती है।

» आपातकालीन निधि

– सुरक्षित खाते में कम से कम 8-10 लाख रुपये अलग रखें।
– मासिक ज़रूरतों के लिए इसे न छुएँ।
– केवल अचानक स्वास्थ्य या पारिवारिक आपात स्थिति में ही इसका उपयोग करें।
– इससे दीर्घकालिक निवेशों में नुकसान से बचा जा सकता है।

सेवानिवृत्त जीवन में आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।

» स्वास्थ्य और बीमा आवश्यकताएँ

– 60 वर्ष की आयु के बाद स्वास्थ्य लागत सबसे बड़ा जोखिम है।
– सुनिश्चित करें कि आपके पास वैध स्वास्थ्य बीमा कवर है।
– प्रीमियम का नियमित भुगतान करें।
– बीमा के अलावा चिकित्सा के लिए कुछ अतिरिक्त धनराशि रखें।
– स्वास्थ्य संबंधी वित्तीय सुरक्षा से समझौता न करें।

यह धन और मानसिक शांति दोनों की रक्षा करता है।

» संपत्ति नियोजन

– आपके पास महत्वपूर्ण संपत्ति है।
– अभी एक उचित वसीयत बनाएँ।
– सभी बैंक और निवेश खातों के लिए नामांकित व्यक्ति नियुक्त करें।
– अपनी संपत्ति की इच्छाओं को स्पष्ट रूप से विभाजित करें।
– इससे बाद में परिवार के लिए विवाद से बचा जा सकता है।

उचित संपत्ति नियोजन पूर्ण वित्तीय सुरक्षा का एक हिस्सा है।

» सेवानिवृत्ति का मनोवैज्ञानिक पक्ष

– सेवानिवृत्ति केवल पैसा नहीं है।
– आपको सार्थक काम में व्यस्त रहना चाहिए।
– अंशकालिक परामर्श, शिक्षण या स्वयंसेवा में संलग्न हों।
– इससे मानसिक तनाव कम होता है और अतिरिक्त आय होती है।
– सामाजिक संबंध मजबूत रखें।

सेवानिवृत्ति में शांति आधी धन-आधी उद्देश्य है।

» अंततः

यदि ठीक से संभाला जाए तो आपकी स्थिति सुरक्षित है। पुराना 90 लाख का फ्लैट बेच दें। अपना 15 लाख रुपये का ऋण चुका दें। शेष राशि को सीएफपी मार्गदर्शन के साथ नियमित योजना के माध्यम से ऋण, संतुलित और इक्विटी फंडों के मिश्रण में निवेश करें। आपातकालीन और स्वास्थ्य बीमा को मजबूत रखें। 1.2 लाख रुपये के खर्चों के लिए व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें। 2.5 करोड़ के फ्लैट को अपनी दीर्घकालिक संपत्ति और किराये के समर्थन के रूप में रखें। इससे आपका पैसा दशकों तक चल सकता है और आपकी सेवानिवृत्ति तनाव मुक्त रह सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment