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Ramalingam Kalirajan |10874 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 29, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English

हम 70 साल के करीब पहुँच चुके हैं और वरिष्ठ नागरिक हैं। मेरी तीन बेटियाँ पढ़ी-लिखी हैं, काम करती हैं और आत्मनिर्भर हैं। मेरे पास एक घर है जिसे मैं बेचना चाहता हूँ। यह 5 करोड़ रुपये का है, लेकिन जहाँ मैं रहता हूँ वहाँ 80% नकद है। इसलिए जब तक सरकार सर्किल रेट नहीं बढ़ा देती, जो कि केवल 15 प्रतिशत है, तब तक मैं इसे अपने पास रखूँगा। मैंने अपनी बेटियों की शिक्षा पर बहुत पैसा खर्च किया है। अब मैं एक अच्छे इंसान की तरह आराम से जीवन जीना चाहता हूँ। मैं 30,000 रुपये मासिक आय के साथ सेवानिवृत्त हुआ हूँ। कोई शेयर आदि नहीं। बेटियों पर खर्च किया, बदले में कुछ पाने की उम्मीद या इच्छा नहीं। सलाह।

Ans: आपने अपनी बेटियों की शिक्षा में उनका पूरा ध्यान रखा है और उन्हें भरपूर सहयोग दिया है। अब, 70 वर्ष की आयु के करीब पहुँच चुके वरिष्ठ नागरिकों के रूप में, अपने अगले जीवन की योजना सम्मान और आराम के साथ बनाना बेहद ज़रूरी है। आपके पास लगभग 5 करोड़ रुपये मूल्य का एक घर है, लेकिन सर्कल रेट के कारण, अतिरिक्त संपत्ति लेनदेन कर ज़्यादा है। आपकी एकमात्र आय 30,000 रुपये की मासिक पेंशन है। आइए एक सुव्यवस्थित 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाएँ ताकि आप अपनी अच्छी कमाई वाले जीवन स्तर में आराम से रह सकें।

● अपने लक्ष्यों और मानसिकता को स्पष्ट करें
– आप जीवन भर शांति, सम्मान और आर्थिक स्वतंत्रता चाहते हैं
– आप बच्चों पर निर्भर नहीं हैं, और यह भावनात्मक रूप से सशक्त बनाता है
– आपकी मुख्य चिंता जीवन-यापन के खर्चों, स्वास्थ्य सेवा और जीवनशैली के लिए धन जुटाना है
– आप छोटी-मोटी यात्राएँ, पारिवारिक मुलाक़ातें, सामाजिक गतिविधियाँ करना चाह सकते हैं - इसके अनुसार योजना बनाएँ

● आय और व्यय का संक्षिप्त विवरण
– पेंशन से हर महीने 30,000 रुपये मिलते हैं
– संभावित बीमा भुगतान या अन्य आय स्रोत मौजूद हो सकते हैं - उनकी जाँच करें
- जीवन-यापन के खर्चों में भोजन, उपयोगिताएँ, दवाइयाँ, व्यक्तिगत रखरखाव शामिल हो सकते हैं
- मासिक जीवनशैली लागत का अनुमान लगाएँ - क्या 30,000 रुपये इसे पूरा कर सकते हैं या कोई कमी है?
- यदि खर्च पेंशन से 5-10 हज़ार रुपये भी ज़्यादा है, तो अंतर को पूरा किया जाना चाहिए

● घर की संपत्ति के लिए रणनीतिक विकल्प
- घर की अनुमानित कीमत 5 करोड़ रुपये है
- संपत्ति लगभग पूरी तरह से चुकाई जा चुकी है और 80% नकद घर में निवेश किया गया है
- सर्किल रेट संपत्ति का कम मूल्यांकन करता है, जिससे बिक्री लाभ पर उच्च कर लगता है
- लेकिन छोटे घर या ऋण कवर में जाने से अभी भी बेहतर क्रय शक्ति प्राप्त हो सकती है
- वैकल्पिक रूप से, आंशिक बिक्री (जैसे, शेयर या आंशिक) या परिवार को पट्टे पर देने पर विचार करें
- या सर्किल रेट में सुधार होने तक बिक्री टालें— लेकिन बंद पूंजी की अवसर लागत पर विचार करें।

● तत्काल उपाय: खर्च बनाम आय का अनुमान लगाएँ।
– दो से तीन महीनों तक अपने मासिक खर्च पर नज़र रखें।
– तय करें कि क्या सिर्फ़ पेंशन ही काफ़ी है या आपको 5-10 हज़ार रुपये के अतिरिक्त धन की ज़रूरत है।
– अगर कमी है, तो संपत्ति का कुछ हिस्सा बेचने या सुरक्षित निवेश शुरू करने की योजना बनाएँ।

● संपत्ति का धीरे-धीरे मुद्रीकरण करने का विकल्प।
– अगर सर्किल रेट कम रहता है, तो बड़ी बिक्री से ज़्यादा कर लगता है।— लेकिन आंशिक बिक्री से कर कम हो सकता है।
– संपत्ति को छोटे प्लॉट या हिस्से में बाँटकर कम ₹ लाभ पर बेचने पर विचार करें।
– आय का उपयोग निश्चित आय पोर्टफोलियो या सुरक्षित ऋण उपकरण बनाने में करें।
– शेष संपत्ति को भावनात्मक लगाव या दीर्घकालिक निवेश के लिए रखें।

● एक स्थिर आय रोडमैप बनाना।
– आप 1-2 करोड़ रुपये मूल्य की आंशिक संपत्ति बेच सकते हैं।
– लिक्विड फंड, अल्पकालिक ऋण, वरिष्ठ नागरिक फंड जैसे कम जोखिम वाले विकल्पों में निवेश करें।
– मासिक आय को पुनर्निवेशित किया जा सकता है या व्यवस्थित निकासी के रूप में निकाला जा सकता है।
– नकदी प्रवाह के लिए तत्काल पहुँच वाले फंड में कुछ पूंजी बनाए रखें।

● स्वास्थ्य लागत और बीमा संबंधी विचार
– 70 वर्ष की आयु के आसपास, चिकित्सा व्यय मुख्य चिंता का विषय बन जाते हैं।
– क्या आपके पास स्वास्थ्य बीमा है? यदि हाँ, तो कवरेज की पर्याप्तता और नवीनीकरण शर्तों की समीक्षा करें।
– यदि बीमा नहीं है, तो उचित बीमा राशि वाली वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदने का प्रयास करें।
– लेकिन उम्र के कारण प्रीमियम अधिक हो सकते हैं, इसलिए निवेश पर प्रतिफल का मूल्यांकन करें।
– अप्रत्याशित चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए एक समर्पित कोष (जैसे 20-30 लाख रुपये) अलग रखें।

● जीवनशैली के लिए धन और विरासत की योजना बनाएँ।
– यात्रा, कभी-कभार उपहार देने, व्यक्तिगत शौक के लिए योजना बनाएँ। मासिक बजट आवंटित करें।
– यदि आप नियंत्रण बनाए रखना चाहते हैं, तो लिविंग विल या नॉमिनी निर्देश बनाने पर विचार करें।
– यदि संपत्ति बाद में बेटियों को दी जानी है, तो अपनी मंशा स्पष्ट रूप से दर्ज करें।

● बिक्री से प्राप्त राशि या बचत का निवेश कैसे करें।
– इक्विटी फंड में जोखिम बुजुर्ग निवेशकों के लिए बहुत अधिक होता है।
– इसके अलावा, इंडेक्स फंड प्रबंधक के हस्तक्षेप के बिना बाजार की अस्थिरता को दर्शाते हैं।
– सर्वोत्तम तरीका: मुख्य रूप से डेट, लिक्विड, कम अवधि वाले फंडों में निवेश करें।
– संतुलित/हाइब्रिड फंडों में थोड़ा आवंटन (अधिकतम 10-15%) थोड़ा अधिक प्रतिफल प्रदान कर सकता है।
– प्रमाणित सीएफपी-आधारित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें, प्रत्यक्ष योजनाओं का नहीं।— मार्गदर्शन अब अधिक मायने रखता है।

● 2 करोड़ रुपये की आंशिक आय का उदाहरण आवंटन।
– लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड: आपात स्थिति के लिए 50 लाख रुपये।
– लघु अवधि वाले डेट फंड: प्रतिफल बफर के लिए 50 लाख रुपये।
– वरिष्ठ नागरिक दीर्घकालिक जमा या डेट फंड: मासिक ब्याज भुगतान के लिए 50 लाख रुपये
– हाइब्रिड फंड (रूढ़िवादी इक्विटी मिश्रण): थोड़ी अधिक वृद्धि के लिए 20 लाख रुपये
– अनुमानित आय के लिए शेष 30 लाख रुपये सावधि जमा या आवर्ती जमा में

● मासिक आय और बफर उत्पन्न करना
– डेट/हाइब्रिड फंड से व्यवस्थित निकासी या जमा पर ब्याज से 20-25 हजार रुपये प्रति माह मिल सकते हैं
– 30 हजार रुपये की पेंशन के साथ, आपकी मासिक आय 50-55 हजार रुपये हो सकती है
– यह वर्तमान जीवनशैली को कवर करता है और स्वास्थ्य लागतों को कम करता है
– चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए अतिरिक्त तरलता अलग रखें

● मुद्रास्फीति सुरक्षा और पूंजी सुरक्षा के बीच संतुलन
– आपकी अधिकांश पूंजी सुरक्षित और कम अस्थिरता वाली होनी चाहिए
– बहुत अधिक इक्विटी आपको बाजार जोखिम के संपर्क में लाती है, जो वृद्धावस्था में अनुचित है
– एक छोटा हाइब्रिड आवंटन लंबी अवधि में क्रय शक्ति को बनाए रखता है
– वार्षिक समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपका एसेट आवंटन जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप हो।

● संपत्ति बेचने के बाद कर नियोजन
– बिक्री से प्राप्त आय के आधार पर पूंजीगत लाभ कर लागू हो सकता है।
– यदि आप विशिष्ट बॉन्ड या दीर्घकालिक उपकरणों में निवेश करते हैं, तो आप छूट का दावा कर सकते हैं।
– इसके अलावा, सावधि जमा या डेट फंड के ब्याज पर आपकी श्रेणी के अनुसार कर लगता है।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए CFP की मदद से निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।

● आपातकालीन निधि आवश्यक है।
– कम से कम 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के लिए लिक्विड फंड रखें।
– चिकित्सा या आपातकालीन संकट के दौरान पूंजी लगाने से पहले इसका उपयोग करें।
– एक ही बार में सभी आरक्षित निधियों का उपयोग न करें।

● बीमा और कानूनी स्पष्टता।
– यदि कोई निवेश-सह-बीमा पॉलिसी (ULIP/LIC) मौजूद है, तो उसके प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– यदि प्रदर्शन खराब है, तो उसे सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड या सुरक्षित जमा में पैसा फिर से निवेश करें।
– अपनी उम्र के अनुसार जीवन बीमा कवर न्यूनतम रखें; स्वास्थ्य बीमा प्राथमिकता है।
– सुनिश्चित करें कि कानूनी वसीयत और नामांकन पत्र अद्यतन हों

● दीर्घायु और जीवनशैली संबंधी प्रावधान
– आप 75-80 वर्ष की आयु तक जीवित रह सकते हैं; 10-15 वर्ष और जीवन जीने के लिए कोष की योजना बनाएँ
– यदि आवश्यक हो, तो सहायक जीवन या देखभालकर्ता सहायता के प्रावधान शामिल करें
– स्वास्थ्य सेवा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है— तदनुसार बफर बनाएँ

● भावनात्मक कल्याण और स्वतंत्रता
– कुछ पूंजीगत स्वतंत्रता बनाए रखने से सम्मान और आत्म-सम्मान मिलता है
– बेटियों पर पूरी तरह से वित्तीय निर्भरता से बचें, हालाँकि वे स्वेच्छा से सहायता कर सकती हैं
– जहाँ तक संभव हो, संपत्ति या आय के स्रोतों को अपने नियंत्रण में रखें

● वार्षिक समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा निर्धारित करें
– निधि के प्रदर्शन, व्यय प्रवृत्तियों और कर परिवर्तनों का आकलन करें
– पूंजी की आयु बढ़ने या आय में गिरावट के साथ आवंटन को पुनर्संतुलित करें
– यदि पूंजी कम हो जाती है, तो रूढ़िवादी उपज आवंटन बढ़ाएँ

● अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपके पास संपत्ति और नियमित पेंशन के रूप में एक मज़बूत संपत्ति है।
– सर्कल रेट में सुधार होने पर घर की आंशिक बिक्री से बिना किसी तनाव के तरलता मिलती है।
– स्थिर मासिक आय के लिए कम जोखिम वाले साधनों में निवेश करें।
– जीवनशैली पर खर्च करने से पहले स्वास्थ्य सेवा और आपात स्थितियों के लिए एक सुरक्षित कोष बनाएँ।
– अपने जीवन के इस पड़ाव पर इक्विटी जोखिम और इंडेक्स/डायरेक्ट फंड से बचें।
– यदि आप हाइब्रिड घटक चुनते हैं, तो CFP-आधारित समर्थन वाले रेगुलर प्लान म्यूचुअल फंड चुनें।
– आक्रामक विकास की तुलना में नकदी प्रवाह, सुरक्षा और सम्मान को प्राथमिकता दें।
– रणनीतिक योजना और नियमित समीक्षा के साथ, आप आराम से और स्वतंत्र रूप से रह सकते हैं।
– आपकी विरासत बिना किसी बोझ या चिंता के बेटियों के पास रहती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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