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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9689 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 09, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
K Question by K on Feb 22, 2024English
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55 साल की उम्र। अभी तक कोई बचत या निवेश नहीं किया है। कृपया सुझाव दें कि अगले 5 सालों में कम से कम 25 लाख कैसे बचाएँ। आय 60 हज़ार प्रति माह है। अनुमानित खर्च + चिकित्सा 40-45 हज़ार प्रति माह है कृपया सुझाव दें। शुभकामनाओं के साथ धन्यवाद

Ans: बचत और निवेश शुरू करने में कभी देर नहीं होती, चाहे 55 साल की उम्र में ही क्यों न हो। आइए अगले 5 सालों में 25 लाख जमा करने में आपकी मदद करने के लिए एक योजना की रूपरेखा तैयार करें:
1. मौजूदा वित्त का आकलन करें: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करके शुरुआत करें, जिसमें आय, व्यय, संपत्ति और देनदारियाँ शामिल हैं। अपनी वित्तीय आधार रेखा को समझने से यथार्थवादी बचत लक्ष्य निर्धारित करने में मदद मिलेगी।
2. बजट बनाएँ: एक मासिक बजट बनाएँ जिसमें आपके सभी खर्चों का हिसाब हो, जिसमें उपयोगिताएँ, किराने का सामान और चिकित्सा व्यय जैसी ज़रूरी चीज़ें शामिल हों। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप बचत बढ़ाने के लिए संभावित रूप से खर्च कम कर सकते हैं।
3. आपातकालीन निधि: अपने जीवन-यापन के कम से कम 6-12 महीनों के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाने को प्राथमिकता दें। यह निधि अप्रत्याशित खर्चों या आपात स्थितियों के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगी, जिससे यह सुनिश्चित होगा कि आप समय से पहले अपनी बचत में कटौती न करें।
4. निवेश रणनीति: 5 साल की समय-सीमा के साथ, 25 लाख जमा करने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए बचत और निवेश के तरीकों के संयोजन पर विचार करें। चूँकि आपके पास अपेक्षाकृत कम निवेश क्षितिज है, इसलिए वृद्धि की संभावना वाले कम से मध्यम जोखिम वाले विकल्पों पर ध्यान केंद्रित करें।
5. व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश साधनों में मासिक SIP शुरू करें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हों। वृद्धि की संभावना के लिए विविध इक्विटी फंड, स्थिरता के लिए संतुलित फंड और पूंजी संरक्षण के लिए डेट फंड पर विचार करें।
6. अतिरिक्त आय स्रोत: अंशकालिक काम, फ्रीलांसिंग या अपने किसी विशेष कौशल या शौक का उपयोग करके अपनी आय बढ़ाने के अवसरों का पता लगाएँ। समय के साथ एक छोटी सी अतिरिक्त आय भी आपकी बचत को काफ़ी हद तक बढ़ा सकती है।
7. खर्च कम करें: अपने खर्चों की लगातार समीक्षा करें और विवेकाधीन खर्च को कम करने के तरीके खोजें। गैर-ज़रूरी खरीदारी में कटौती करें और बचत को अधिकतम करने के लिए अपने साधनों के भीतर रहने पर ध्यान केंद्रित करें।
8. नियमित समीक्षा: समय-समय पर अपनी वित्तीय प्रगति की समीक्षा करें और ज़रूरत के हिसाब से अपनी बचत और निवेश रणनीति को समायोजित करें। अपने निवेश के प्रदर्शन की निगरानी करें और अपने लक्ष्य की ओर बने रहने के लिए कोई भी ज़रूरी बदलाव करें।
9. पेशेवर मार्गदर्शन लें: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने पर विचार करें जो आपकी विशिष्ट स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह दे सके। वे आपको एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने और निवेश परिदृश्य को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने में मदद कर सकते हैं। इन चरणों का पालन करके और अपने दृष्टिकोण में अनुशासित रहकर, आप अगले 5 वर्षों में 25 लाख की बचत करने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं, जिससे आपका वित्तीय भविष्य सुरक्षित हो जाएगा। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9689 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 25, 2024

Asked by Anonymous - May 24, 2024English
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नमस्ते सर, मैं एक वेतनभोगी कर्मचारी हूँ, जिसका सकल वेतन 55000 प्रति माह है। मेरे पास FD में लगभग 9 लाख और 20 लाख की पैतृक संपत्ति है। मेरे माता-पिता और मेरी पत्नी मेरे आश्रित हैं। मैं पैसे कैसे बचा सकता हूँ और निवेश कर सकता हूँ ताकि मैं 45 वर्ष की आयु के बाद एक आरामदायक जीवन जी सकूँ
Ans: आरामदायक भविष्य की योजना बनाने के लिए आपकी लगन देखकर बहुत अच्छा लगा। 55,000 रुपये प्रति माह के सकल वेतन और मौजूदा निवेश के साथ, आपके पास एक अच्छी शुरुआत है। आइए जानें कि 45 वर्ष की आयु के बाद सुरक्षित जीवन के लिए कैसे बचत और निवेश करें।

अपनी मौजूदा संपत्तियों का आकलन
सावधि जमा: आपके पास FD में 9 लाख रुपये हैं। FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।

पैतृक संपत्ति: 20 लाख रुपये के मूल्य पर, यह आपकी निवल संपत्ति में जुड़ जाती है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों की पहचान करना
आपका प्राथमिक लक्ष्य 45 वर्ष के बाद एक आरामदायक जीवन सुरक्षित करना है। इसमें रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना, मौजूदा खर्चों का प्रबंधन करना और आश्रितों के लिए योजना बनाना शामिल है।

बजट और बचत योजना बनाना
मासिक आय और व्यय: अपनी मासिक आय और व्यय को ट्रैक करके शुरू करें। सुनिश्चित करें कि आप अपनी आय का एक हिस्सा नियमित रूप से बचाते हैं।

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाएँ। यह निधि अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए आसानी से सुलभ होनी चाहिए।

अपने निवेश में विविधता लाना
म्यूचुअल फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। वे इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, जो केवल बाजार के प्रदर्शन से मेल खाते हैं। पेशेवर प्रबंधकों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: जोखिम और लाभ को संतुलित करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

ऋण फंड: स्थिरता और नियमित आय के लिए ऋण फंड शामिल करें। वे इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।

संतुलित फंड: संतुलित फंड इक्विटी और ऋण दोनों में निवेश करते हैं, जो जोखिम और रिटर्न का संतुलन प्रदान करते हैं। वे कम अस्थिरता के साथ मध्यम वृद्धि प्रदान करते हैं।

कर-कुशल निवेश
इक्विटी-लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ELSS): ELSS फंड धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं और विकास की संभावना प्रदान करते हैं। ELSS में निवेश करने से धन संचय करते समय कर बचाने में मदद मिलती है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): PPF टैक्स लाभ के साथ एक सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश है। यह गारंटीड रिटर्न सुनिश्चित करता है और रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद करता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग
रिटायरमेंट फंड: एक समर्पित रिटायरमेंट फंड शुरू करें। आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए अपनी आय का एक हिस्सा लगातार निवेश करें। रिटायरमेंट प्लान बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने पर विचार करें।

प्रोविडेंट फंड: यदि लागू हो तो अपने EPF (कर्मचारी भविष्य निधि) में योगदान करना जारी रखें। यह आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित और गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
निवेश की समीक्षा करें: यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं, अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं और समय-समय पर समीक्षा करने से आपकी निवेश रणनीति को समायोजित करने में मदद मिलती है।

पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना: वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपकी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
CFP क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ मार्गदर्शन सुनिश्चित होता है। वे सही फंड चुनने, प्रदर्शन की निगरानी करने और आवश्यकतानुसार समायोजन करने में मदद करते हैं।

आम गलतियों से बचना
फिक्स्ड डिपॉजिट पर अत्यधिक निर्भरता: FD सुरक्षित होते हुए भी कम रिटर्न देते हैं। बेहतर विकास प्राप्त करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएं।

सेक्टर फंड में अधिक निवेश: सेक्टर-विशिष्ट फंड में अत्यधिक निवेश करने से बचें। वे अस्थिर हो सकते हैं और जोखिम बढ़ा सकते हैं। संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें।

डायरेक्ट फंड निवेश: डायरेक्ट फंड में कम शुल्क लगता है, लेकिन पेशेवर सलाह की कमी होती है। CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से निवेश करने से सूचित निर्णय सुनिश्चित होते हैं।

बीमा योजना
स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और आश्रितों के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। यह अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाता है।

जीवन बीमा: पर्याप्त जीवन बीमा अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके आश्रितों के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

निष्कर्ष
अपने निवेश में विविधता लाकर, कर-कुशल विकल्पों पर ध्यान केंद्रित करके और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करके, आप एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का निर्माण कर सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करके आप अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए व्यक्तिगत सलाह प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9689 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 04, 2024

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मैं 24 वर्ष का हूँ और मेरी वर्तमान बचत 5000 रुपये है। आपके पास दीर्घावधि के लिए कौन से उपयुक्त विचार हैं जो आपको अच्छा रिटर्न दे सकें और संभावित रूप से भविष्य में भी आपकी मदद कर सकें?
Ans: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की आपकी दूरदर्शिता की सराहना करता हूँ। 24 साल की उम्र में, आपके पास समय का लाभ है। यह आपको अपने धन को बढ़ाने के लिए चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाने की अनुमति देता है। 5000 रुपये की शुरुआती बचत के साथ, आप कई दीर्घकालिक निवेश रणनीतियों का पता लगा सकते हैं जो अच्छे रिटर्न देते हैं और आपके भविष्य के लक्ष्यों के साथ संरेखित होते हैं। आइए आपकी विशिष्ट परिस्थितियों और भारतीय वित्तीय बाजार को ध्यान में रखते हुए आपके लिए उपलब्ध विभिन्न विकल्पों पर गौर करें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना
विशिष्ट निवेश रणनीतियों में गोता लगाने से पहले, अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना महत्वपूर्ण है। क्या आप घर, कार या अपने रिटायरमेंट के लिए बचत कर रहे हैं? अपने लक्ष्यों को परिभाषित करने से आपको अपनी निवेश रणनीति को तदनुसार तैयार करने में मदद मिलेगी।

आपातकालीन निधि
सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण बात, आपातकालीन निधि होना आवश्यक है। इस निधि को आपके जीवन-यापन के 3 से 6 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए। यह नौकरी छूटने या चिकित्सा आपात स्थिति जैसी अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करता है। आप अपने आपातकालीन फंड को आसान पहुंच और अच्छे रिटर्न के लिए उच्च ब्याज बचत खाते या लिक्विड फंड में रख सकते हैं।

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। यह आपको बाजार की स्थितियों के बावजूद नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। SIP को रुपए की लागत औसत और चक्रवृद्धि रिटर्न का लाभ मिलता है। समय के साथ, ये छोटे निवेश काफी बढ़ जाते हैं, जिससे पर्याप्त रिटर्न मिलता है। म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं, विभिन्न क्षेत्रों और परिसंपत्तियों में निवेश फैलाकर जोखिम को कम करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
कई कारणों से इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं। इन फंडों का प्रबंधन पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए सक्रिय रूप से निवेश निर्णय लेते हैं। उनके पास बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करने की लचीलापन है, जिससे उच्च रिटर्न मिल सकता है। दूसरी ओर, इंडेक्स फंड केवल बाजार सूचकांक के प्रदर्शन को दोहराते हैं, जिससे बेहतर प्रदर्शन की सीमित गुंजाइश होती है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड शेयरों में निवेश करते हैं और लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। वे उच्च जोखिम सहनशीलता और लंबे निवेश क्षितिज वाले युवा निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं। इक्विटी फंड विभिन्न प्रकार के होते हैं, जैसे लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड। इन श्रेणियों में अपने निवेशों में विविधता लाने से एक संतुलित जोखिम-वापसी प्रोफ़ाइल मिल सकती है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड
डेब्ट म्यूचुअल फंड सरकारी बॉन्ड, कॉरपोरेट बॉन्ड और मनी मार्केट इंस्ट्रूमेंट जैसी फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज़ में निवेश करते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में अधिक स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं। अपने पोर्टफोलियो में डेट फंड शामिल करने से एक स्थिर आय मिल सकती है और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ एक कुशन के रूप में कार्य कर सकते हैं।

विविध पोर्टफोलियो
दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक विविध पोर्टफोलियो बनाना महत्वपूर्ण है। विविधीकरण में इक्विटी, डेट और गोल्ड जैसे विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश फैलाना शामिल है। यह रणनीति जोखिम को कम करने और रिटर्न को अधिकतम करने में मदद करती है। अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के साथ संरेखित है।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति योजना जल्दी शुरू करने से आपको एक महत्वपूर्ण लाभ मिलता है। नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में निवेश करना एक विवेकपूर्ण विकल्प हो सकता है। एनपीएस कर लाभ, निवेश विकल्पों में लचीलापन और सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय प्रदान करता है। इसके अतिरिक्त, सुरक्षा, कर लाभ और अच्छे रिटर्न के लिए पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) में निवेश करने पर विचार करें।

सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी)
सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) आपको एक म्यूचुअल फंड से दूसरे में एक निश्चित राशि ट्रांसफर करने की अनुमति देता है। यह निवेश को धीरे-धीरे डेट फंड से इक्विटी फंड में या इसके विपरीत स्थानांतरित करने की एक उत्कृष्ट रणनीति है। एसटीपी खरीद लागत का औसत निकालकर और बेहतर रिटर्न प्रदान करके जोखिम को कम करने में मदद करते हैं।

निवेश संबंधी गलतियों से बचना
उच्च रिटर्न का पीछा करना, बाजार का समय तय करना और पर्याप्त विविधता न लाना जैसी आम निवेश गलतियों से बचना महत्वपूर्ण है। अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें और एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण बनाए रखें। अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

बीमा योजना
बीमा वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण घटक है। अप्रत्याशित घटनाओं से खुद को और अपने परिवार को बचाने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज होना आवश्यक है। बीमा को निवेश के साथ मिलाने से बचें। यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) और निवेश-सह-बीमा उत्पाद जैसी पॉलिसियाँ अक्सर कम रिटर्न और उच्च शुल्क प्रदान करती हैं। इन पॉलिसियों को सरेंडर करना और बेहतर विकास के लिए राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना बेहतर है।

कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपके निवेश रिटर्न को बढ़ा सकता है। इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS), PPF और NPS जैसे कर-बचत निवेश विकल्पों का उपयोग करें। ये उपकरण न केवल आपकी कर योग्य आय को कम करने में मदद करते हैं बल्कि लंबी अवधि में अच्छे रिटर्न भी प्रदान करते हैं।

वित्तीय अनुशासन
सफल निवेश के लिए वित्तीय अनुशासन बनाए रखना महत्वपूर्ण है। SIP के माध्यम से अपने निवेश को स्वचालित करें, अनावश्यक खर्चों से बचें और नियमित रूप से अपनी आय का एक हिस्सा बचाएं। अपने खर्चों पर नज़र रखना और बजट पर टिके रहना आपको अधिक बचत करने और लगातार निवेश करने में मदद कर सकता है।

निरंतर सीखना
वित्तीय बाजार गतिशील है, और सूचित रहना महत्वपूर्ण है। नए निवेश विकल्पों, बाजार के रुझानों और वित्तीय नियोजन रणनीतियों के बारे में खुद को लगातार शिक्षित करें। वित्तीय ब्लॉग पढ़ना, वेबिनार में भाग लेना और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना मूल्यवान जानकारी प्रदान कर सकता है।

छोटी शुरुआत
5000/- रुपये से शुरुआत करना एक बढ़िया कदम है। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, धीरे-धीरे अपनी निवेश राशि बढ़ाएँ। सबसे ज़रूरी बात है कि जल्दी शुरुआत करें और लगातार निवेश करें। छोटी-छोटी रकम भी समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति से काफ़ी बढ़ सकती है।

समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन करना ज़रूरी है। समय के साथ बाज़ार की स्थितियाँ और आपके वित्तीय लक्ष्य बदल सकते हैं। अपने पोर्टफोलियो को इस तरह से समायोजित करें कि यह आपके उद्देश्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित रहे।

पेशेवर मार्गदर्शन के लाभ
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना आपको व्यक्तिगत सलाह दे सकता है और निवेश की जटिलताओं को समझने में आपकी मदद कर सकता है। वे एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने, उपयुक्त निवेश विकल्पों का चयन करने और आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में सहायता कर सकते हैं।

अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करना
उचित निवेश विकल्पों का चयन करने में अपनी जोखिम सहनशीलता को समझना महत्वपूर्ण है। युवा निवेशकों में अक्सर अपने लंबे निवेश क्षितिज के कारण अधिक जोखिम सहनशीलता होती है। हालाँकि, स्थिरता बनाए रखने के लिए उच्च जोखिम वाले निवेशों को सुरक्षित विकल्पों के साथ संतुलित करना आवश्यक है।

खुद में निवेश करना
अपने कौशल और शिक्षा में निवेश करने से महत्वपूर्ण लाभ मिल सकता है। निरंतर सीखने, प्रमाणन और व्यावसायिक विकास के माध्यम से अपने कैरियर की संभावनाओं को बढ़ाएँ। उच्च आय क्षमता का अर्थ है भविष्य में अधिक बचत और निवेश।

लक्ष्य-आधारित निवेश
अपने निवेश को विशिष्ट लक्ष्यों के साथ जोड़ना स्पष्टता और प्रेरणा प्रदान कर सकता है। घर खरीदना, बच्चों की शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसे विभिन्न लक्ष्यों के लिए अलग-अलग पोर्टफोलियो बनाएँ। यह दृष्टिकोण प्रगति को ट्रैक करने और अपने वित्तीय उद्देश्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहने में मदद करता है।

जल्दी शुरू करने का लाभ
अपनी निवेश यात्रा को जल्दी शुरू करने से समय का लाभ मिलता है। कंपाउंडिंग लंबी अवधि में सबसे अच्छा काम करती है, छोटे निवेश को पर्याप्त धन में बदल देती है। आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, आपको कंपाउंडिंग से उतना ही अधिक लाभ होगा।

लचीलापन और तरलता
ऐसे निवेश विकल्प चुनें जो लचीलापन और तरलता प्रदान करते हों। जबकि दीर्घकालिक निवेश महत्वपूर्ण हैं, आपात स्थिति के दौरान धन तक पहुँच होना भी उतना ही महत्वपूर्ण है। अपने पोर्टफोलियो को लिक्विड और दीर्घकालिक परिसंपत्तियों के मिश्रण से संतुलित करें।

बाजार चक्रों को समझना
बाजार उतार-चढ़ाव के चक्रों से गुजरता है। इन चक्रों को समझने से आपको बाजार की अस्थिरता के दौरान शांत रहने में मदद मिल सकती है। बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट में बिक्री से बचें और रिकवरी का लाभ उठाने के लिए लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।

विनियामक परिवर्तनों के साथ अपडेट रहें
अपने निवेश को प्रभावित करने वाले विनियामक परिवर्तनों के बारे में जानकारी रखें। कर कानूनों, ब्याज दरों और निवेश विनियमों में परिवर्तन आपके रिटर्न को प्रभावित कर सकते हैं। अपडेट रहने और आवश्यक समायोजन करने के लिए नियमित रूप से अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

उच्च लागत वाले निवेश से बचें
उच्च लागत वाले निवेश उत्पाद आपके रिटर्न को कम कर सकते हैं। निवेश विकल्पों से जुड़ी फीस और शुल्कों के बारे में सावधान रहें। कम लागत वाले म्यूचुअल फंड चुनें और उच्च लागत वाले यूलिप और अन्य निवेश-सह-बीमा उत्पादों से बचें।

चक्रवृद्धि की शक्ति
चक्रवृद्धि की शक्ति निवेश का एक मूलभूत सिद्धांत है। इसमें आपके शुरुआती निवेश और संचित रिटर्न पर रिटर्न अर्जित करना शामिल है। आप जितने लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, आपका पैसा उतनी ही तेजी से बढ़ेगा।

मुद्रास्फीति और निवेश
अपने निवेश की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति पर विचार करें। मुद्रास्फीति समय के साथ आपके पैसे की क्रय शक्ति को कम करती है। ऐसे निवेश विकल्प चुनें जो आपकी संपत्ति के वास्तविक मूल्य को बनाए रखने के लिए मुद्रास्फीति दर से अधिक रिटर्न प्रदान करते हों।

भविष्य की वित्तीय सुरक्षा
आज समझदारी से निवेश करना भविष्य के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है। यह आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने, आरामदायक जीवनशैली का आनंद लेने और आपात स्थितियों को आसानी से संभालने का साधन प्रदान करता है। जल्दी शुरू करें, अनुशासित रहें और सोच-समझकर निवेश निर्णय लें।

अपने निवेश की निगरानी करना
अपने निवेश की नियमित निगरानी करना महत्वपूर्ण है। प्रदर्शन पर नज़र रखें, अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और आवश्यक समायोजन करें। सूचित और सक्रिय रहना सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर रहें।

दीर्घकालिक दृष्टिकोण
दीर्घकालिक दृष्टिकोण के साथ निवेश करना आवश्यक है। अल्पकालिक बाजार में उतार-चढ़ाव आम बात है, लेकिन दीर्घकालिक निवेश आमतौर पर बेहतर रिटर्न देते हैं। धैर्य रखें और अल्पकालिक बाजार की चाल के आधार पर आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें।

क्षेत्रों में विविधीकरण
विविधीकरण केवल परिसंपत्ति वर्गों के बारे में नहीं है, बल्कि क्षेत्रों के बारे में भी है। क्षेत्र-विशिष्ट जोखिमों को कम करने के लिए अपने निवेश को विभिन्न उद्योगों में फैलाएँ। एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो स्थिरता और विकास क्षमता को बढ़ाता है।

म्यूचुअल फंड श्रेणियों को समझना
म्यूचुअल फंड विभिन्न श्रेणियों में आते हैं, जिनमें से प्रत्येक में अलग-अलग जोखिम-वापसी प्रोफ़ाइल होती है। श्रेणियों को समझें और अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित फंड चुनें। यह एक संतुलित और प्रभावी निवेश रणनीति सुनिश्चित करता है।

रिटर्न का पुनर्निवेश
अपने निवेश से प्राप्त रिटर्न का पुनर्निवेश करने से आपकी संपत्ति की वृद्धि में तेज़ी आती है। रिटर्न को वापस लेने के बजाय, उन्हें चक्रवृद्धि से लाभ उठाने के लिए पुनर्निवेश करें। यह रणनीति आपके दीर्घकालिक रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाती है।

यथार्थवादी अपेक्षाएँ निर्धारित करना
अपने निवेश रिटर्न के लिए यथार्थवादी अपेक्षाएँ निर्धारित करें। उच्च रिटर्न उच्च जोखिम के साथ आते हैं। निराशा से बचने और अपनी निवेश योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहने के लिए अपने रिटर्न की अपेक्षाओं को संबंधित जोखिमों के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

वित्तीय स्वतंत्रता
वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना एक महत्वपूर्ण मील का पत्थर है। यह आपके जुनून को आगे बढ़ाने, जल्दी रिटायर होने और आरामदायक जीवनशैली का आनंद लेने की स्वतंत्रता प्रदान करता है। लगातार निवेश और अनुशासित वित्तीय योजना इस लक्ष्य को प्राप्त करने की कुंजी है।

निष्कर्ष
बुद्धिमानी से और लगातार निवेश करना एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य के निर्माण की आधारशिला है। 5000/- रुपये की शुरुआती बचत के साथ, आपने एक सराहनीय शुरुआत की है। एक अनुशासित दृष्टिकोण अपनाकर, अपने निवेशों में विविधता लाकर और सूचित रहकर, आप पर्याप्त विकास और वित्तीय सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं। याद रखें, धन सृजन की यात्रा एक मैराथन है, स्प्रिंट नहीं। धैर्य रखें, ध्यान केंद्रित रखें, और आपके प्रयास लंबे समय में फल देंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9689 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 06, 2024

Asked by Anonymous - Jun 06, 2024English
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मैं 55 वर्ष का हूँ। मेरी कुल बचत राशि आज 10 लाख है, जिसमें पीपीएफ में 4.5 लाख, पोस्ट ऑफिस की मासिक आय में 2 लाख, म्यूचुअल फंड में लगभग 20 हजार शामिल हैं, मैं पिछले 2 वर्षों से हर महीने 500 एसआईपी कर रहा हूँ और मेरे पास एसबीआई म्यूचुअल फंड में 5 हजार हैं (यह राशि म्यूचुअल फंड में शामिल है) और 2.5 एफडी और आवर्ती हैं। इन सभी वर्षों में मैं बचत नहीं कर सका क्योंकि खर्चों को पूरा नहीं कर सका, मैं शिक्षण के माध्यम से कमाई कर रहा हूँ और स्कूल में पढ़ाने के कारण अनियमित आय होती है। अगले वर्षों में इसे 50 लाख करने के लिए विशेष रूप से कहाँ निवेश किया जाए..क्या यह संभव है..इस समय मैं 25 हजार मासिक निवेश कर सकता हूँ क्योंकि कमाई काफी अच्छी है। भविष्य के बारे में नहीं पता। कोई पैतृक संपत्ति या शेयर नहीं
Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपने बचत में 10 लाख रुपये जमा किए हैं। इसमें पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) में 4.5 लाख रुपये, पोस्ट ऑफिस मंथली इनकम स्कीम (POMIS) में 2 लाख रुपये, म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये (पिछले दो सालों से 500 रुपये प्रति महीने की सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) सहित), SBI म्यूचुअल फंड में 5,000 रुपये और फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) और आवर्ती जमा में 2.5 लाख रुपये शामिल हैं। आप शिक्षण के माध्यम से कमा रहे हैं, जो एक अनियमित आय प्रदान करता है। वर्तमान में, आप 25,000 रुपये मासिक निवेश कर सकते हैं। आइए देखें कि आप अगले 10 वर्षों में अपनी बचत को 50 लाख रुपये तक कैसे बढ़ा सकते हैं।

निवेश लक्ष्य और समय सीमा
स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना उन्हें प्राप्त करने की दिशा में पहला कदम है। आपका लक्ष्य 10 वर्षों में 50 लाख रुपये तक पहुँचना है। यह एक महत्वपूर्ण लक्ष्य है, लेकिन अनुशासित निवेश और सही रणनीति के साथ, यह प्राप्त किया जा सकता है। आपकी मौजूदा बचत और हर महीने 25,000 रुपये निवेश करने की क्षमता को देखते हुए, आइए एक योजना की रूपरेखा तैयार करें।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF एक सुरक्षित, सरकार समर्थित बचत योजना है जिसमें आकर्षक कर लाभ हैं। PPF में आपके मौजूदा 4.5 लाख रुपये चक्रवृद्धि ब्याज के साथ बढ़ते रहेंगे। यह एक दीर्घकालिक निवेश है, जो सेवानिवृत्ति योजना के लिए आदर्श है।

चूंकि PPF में 15 साल की लॉक-इन अवधि होती है, इसलिए यह आपके 10 साल के लक्ष्य के साथ अच्छी तरह से मेल खाता है। PPF पर वर्तमान ब्याज दर लगभग 7.1% प्रति वर्ष है। लाभ को अधिकतम करने के लिए प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये तक का नियमित योगदान किया जा सकता है।

पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS)
POMIS एक और सुरक्षित निवेश है, जो नियमित मासिक आय प्रदान करता है। हालाँकि, अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में अर्जित ब्याज अपेक्षाकृत कम है। अपने लक्ष्य को देखते हुए, आप POMIS से धन को अधिक-उपज वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित करने पर विचार कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में धन सृजन के लिए बेहतरीन हैं। वर्तमान में म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये और हर महीने 500 रुपये की एसआईपी के साथ, आप पहले से ही शुरुआत कर सकते हैं।

अपने लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, अपनी एसआईपी राशि बढ़ाने से आपके कोष पर काफी प्रभाव पड़ सकता है। इक्विटी म्यूचुअल फंड, जो शेयरों में निवेश करते हैं, डेट फंड की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं, लेकिन अधिक जोखिम के साथ आते हैं। हालांकि, 10 साल के क्षितिज के लिए, इक्विटी फंड उच्च रिटर्न की अपनी क्षमता के कारण उपयुक्त हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट और आवर्ती जमा
एफडी और आवर्ती जमा गारंटीड रिटर्न देते हैं, लेकिन कम ब्याज दरों पर। मुद्रास्फीति दर को देखते हुए, ये आक्रामक विकास के लिए सबसे अच्छे साधन नहीं हो सकते हैं। आपके पास एफडी और आवर्ती जमा में 2.5 लाख रुपये हैं, जिन्हें आंशिक रूप से उच्च रिटर्न वाले निवेशों में स्थानांतरित किया जा सकता है।

संतुलित निवेश पोर्टफोलियो बनाना
अपने 50 लाख रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, इक्विटी और डेट के मिश्रण वाला एक संतुलित पोर्टफोलियो आवश्यक है। यहाँ बताया गया है कि आप अपने निवेश को कैसे आवंटित कर सकते हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके पोर्टफोलियो का मुख्य हिस्सा होना चाहिए। लंबी अवधि के नजरिए से, आप इक्विटी निवेश से उच्च रिटर्न का लाभ उठा सकते हैं। जोखिम को फैलाने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता लाएं। अपनी SIP राशि को 500 रुपये से बढ़ाकर 25,000 रुपये मासिक करने से आपके कोष में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करते हैं। ये फंड बॉन्ड और अन्य निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं और मध्यम रिटर्न देते हैं। जोखिम को संतुलित करने के लिए आपके मासिक निवेश का एक हिस्सा डेट फंड में लगाया जा सकता है।

हाइब्रिड फंड
हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जो एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। वे इक्विटी की वृद्धि क्षमता और डेट की स्थिरता प्रदान करते हैं। अपने निवेश का एक हिस्सा हाइब्रिड फंड में आवंटित करने से एक अच्छा जोखिम-रिटर्न संतुलन मिल सकता है।

सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (STP)
STP आपको डेट फंड से इक्विटी फंड में नियमित रूप से एक निश्चित राशि ट्रांसफर करने की अनुमति देता है। यह रणनीति खरीद लागत को औसत करने और बाजार की अस्थिरता को प्रबंधित करने में मदद करती है। आप डेट फंड में एकमुश्त राशि जमा कर सकते हैं और व्यवस्थित तरीके से उसे इक्विटी फंड में ट्रांसफर कर सकते हैं।

जोखिम और रिटर्न का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड, खासकर इक्विटी फंड में निवेश करने में बाजार जोखिम शामिल होता है। हालांकि, लंबे निवेश क्षितिज पर जोखिम कम हो जाता है। ऐतिहासिक रूप से, इक्विटी बाजारों ने लंबी अवधि में लगभग 12-15% वार्षिक रिटर्न दिया है।

डेट फंड कम रिटर्न (लगभग 6-8%) देते हैं, लेकिन स्थिरता प्रदान करते हैं। लक्ष्य एक ऐसा मिश्रण बनाना है जो आपकी जोखिम सहनशीलता और रिटर्न अपेक्षाओं के साथ संरेखित हो।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर फंड मैनेजर निवेश निर्णय लेते हैं। ये प्रबंधक उच्च प्रदर्शन करने वाले स्टॉक का चयन करके बाजार सूचकांकों से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। हालाँकि वे उच्च व्यय अनुपात के साथ आते हैं, लेकिन उच्च रिटर्न की संभावना लागत को उचित ठहराती है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण है, जो आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। यह निवेश की लागत को औसत करता है और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करता है। अपनी SIP राशि को बढ़ाकर 25,000 रुपये मासिक करने से आप 50 लाख रुपये के लक्ष्य की ओर तेज़ी से बढ़ सकते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं और उनके प्रदर्शन को दोहराने का लक्ष्य रखते हैं। जबकि उनके पास कम व्यय अनुपात होता है, वे बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, रणनीतिक स्टॉक चयन के माध्यम से उच्च रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता रखते हैं।

रेगुलर फंड का महत्व
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) क्रेडेंशियल के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करना पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान करता है। रेगुलर फंड में थोड़ा अधिक व्यय अनुपात शामिल होता है, लेकिन व्यक्तिगत सलाह, पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन सेवाएँ प्रदान करता है।

निवेश की निगरानी और समीक्षा
अपने निवेश की नियमित निगरानी और समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। बाजार की स्थिति, व्यक्तिगत वित्तीय परिस्थितियाँ और निवेश लक्ष्य बदल सकते हैं। CFP के साथ समय-समय पर समीक्षा यह सुनिश्चित करती है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

आपातकालीन निधि
निवेश पर ध्यान केंद्रित करते हुए, एक आपातकालीन निधि बनाए रखना आवश्यक है। इस फंड को आपके जीवन-यापन के 6-12 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है और आपके दीर्घकालिक निवेश में कटौती की आवश्यकता को रोकता है।

कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपके रिटर्न को बढ़ाता है। धारा 80सी के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें, जैसे कि पीपीएफ और इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस) फंड। ईएलएसएस फंड में तीन साल की लॉक-इन अवधि होती है और इक्विटी एक्सपोजर के साथ-साथ कर लाभ भी प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति नियोजन
आपकी उम्र को देखते हुए, सेवानिवृत्ति नियोजन महत्वपूर्ण है। निवेश आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं को पूरा करना चाहिए। पीपीएफ और ईपीएफ उत्कृष्ट सेवानिवृत्ति नियोजन उपकरण हैं। आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए उन्हें एक विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो के साथ पूरक करें।

यथार्थवादी अपेक्षाएँ निर्धारित करना
10 वर्षों में 50 लाख रुपये प्राप्त करने के लिए अनुशासित निवेश और यथार्थवादी अपेक्षाओं की आवश्यकता होती है। जबकि इक्विटी निवेश उच्च रिटर्न दे सकते हैं, वे जोखिम के साथ आते हैं। परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकरण जोखिम को संतुलित करता है और रिटर्न को अधिकतम करता है।

ज्ञान में निवेश करना
वित्तीय बाजारों और निवेश सिद्धांतों को समझना आपको सूचित निर्णय लेने में सक्षम बनाता है। वित्तीय साक्षरता कार्यक्रमों में भाग लें और बाजार के रुझानों से अपडेट रहें। ज्ञान आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में एक शक्तिशाली उपकरण है।

निष्कर्ष
रणनीतिक निवेश दृष्टिकोण से 10 वर्षों में 50 लाख रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुंचना संभव है। इक्विटी और डेट के मिश्रण के साथ संतुलित पोर्टफोलियो पर ध्यान केंद्रित करें। अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के लाभों का लाभ उठाएँ। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से अपने निवेश की नियमित निगरानी और समीक्षा करें। वित्तीय बाजारों को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने के लिए अनुशासित और सूचित रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9689 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 06, 2024

Asked by Anonymous - Jun 22, 2024English
Money
मेरी और मेरी पत्नी की संयुक्त मासिक आय लगभग 1 लाख होगी... खर्च + मासिक ईएमआई लगभग 50 हजार होगी... बचत लगभग 45 लाख होगी और हम दोनों 39 वर्ष के हैं। रिटायर होने के लिए 50 वर्ष की आयु तक कम से कम 3 करोड़ की बचत करने की आवश्यकता है... हम गुवाहाटी में रहते हैं... कृपया सुझाव दें कि योजनाबद्ध आंकड़ा कैसे प्राप्त किया जाए
Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आप और आपकी पत्नी मिलकर अपने वित्तीय भविष्य की योजना बना रहे हैं। 1 लाख रुपये की संयुक्त मासिक आय और खर्च तथा EMI का कुल योग लगभग 50 हजार रुपये है, आपके पास निवेश करने के लिए पर्याप्त अधिशेष है।

आपका लक्ष्य 50 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये बचाना है, और आपके पास वर्तमान में बचत में 45 लाख रुपये हैं। आइए अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए एक व्यापक योजना बनाते हैं।

अपने वित्तीय परिदृश्य को समझना
आपकी संयुक्त मासिक आय 1 लाख रुपये है।

मासिक खर्च और EMI 50 हजार रुपये हैं।

वर्तमान बचत राशि 45 लाख रुपये है।

आप दोनों 39 वर्ष के हैं और 50 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये बचाने का लक्ष्य रखते हैं।

गुवाहाटी में रहते हुए, आपके पास इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए 11 वर्ष हैं। अब, आइए चर्चा करते हैं कि इस लक्ष्य तक कैसे पहुँचा जाए।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना महत्वपूर्ण है। आपका लक्ष्य 10 लाख रुपये जमा करना है। 11 साल में 3 करोड़, जिसके लिए अनुशासित बचत और निवेश की आवश्यकता होती है।

निवेश विकल्पों का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में धन सृजन के लिए एक मजबूत विकल्प हैं। वे विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और चक्रवृद्धि की शक्ति प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड के प्रकार:

इक्विटी फंड: उच्च रिटर्न लेकिन उच्च जोखिम के लिए शेयरों में निवेश करें।

डेब्ट फंड: कम जोखिम के साथ मध्यम रिटर्न के लिए फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज में निवेश करें।

हाइब्रिड फंड: संतुलित जोखिम और रिटर्न के लिए इक्विटी और डेट को मिलाएं।

म्यूचुअल फंड के लाभ
विविधीकरण: विभिन्न परिसंपत्तियों में निवेश फैलाकर जोखिम कम करता है।

पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञ अधिकतम रिटर्न के लक्ष्य के साथ फंड का प्रबंधन करते हैं।

तरलता: अपनी ज़रूरतों के हिसाब से खरीदना और बेचना आसान है।

चक्रवृद्धि: आय को फिर से निवेश करने से समय के साथ तेजी से वृद्धि होती है।

चक्रवृद्धि की शक्ति
चक्रवृद्धि आपके रिटर्न पर रिटर्न अर्जित करना है। यह समय के साथ आपके निवेश को बढ़ाने का एक शक्तिशाली उपकरण है। जल्दी शुरू करना और नियमित रूप से निवेश करना आपकी संपत्ति में उल्लेखनीय वृद्धि करेगा।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड कम लागत वाले फंड होते हैं जो बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं, लेकिन उनकी सीमाएँ होती हैं।

सीमित रिटर्न: वे केवल बाजार के प्रदर्शन से मेल खाते हैं, उच्च रिटर्न की कोई संभावना नहीं है।

कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं: बाजार के अवसरों का लाभ उठाने के लिए लचीलेपन की कमी।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विशेषज्ञ होते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए निवेश निर्णय लेते हैं।

उच्च रिटर्न की संभावना: फंड मैनेजर बाजार की अक्षमताओं का फायदा उठा सकते हैं।

जोखिम प्रबंधन: बाजार की स्थितियों के आधार पर सक्रिय निगरानी और समायोजन।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड के लिए निवेशकों को अपने निवेश का प्रबंधन स्वयं करना पड़ता है।

जटिलता: प्रबंधन के लिए ज्ञान और समय की आवश्यकता होती है।

जोखिम: यदि अच्छी तरह से प्रबंधित नहीं किया जाता है तो उच्च जोखिम।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से मार्गदर्शन और विशेषज्ञता मिलती है।

पेशेवर सलाह: अपने लक्ष्यों के आधार पर अनुकूलित निवेश रणनीतियाँ प्राप्त करें।

नियमित निगरानी: सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश सही दिशा में हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
विविधतापूर्ण म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। SIP अनुशासित निवेश करने और बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करने में मदद करते हैं।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि आवश्यक है। इसमें 6-12 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपने निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित स्थितियों के लिए तैयार हैं।

अपने लक्ष्यों का आकलन
अपनी स्थिति को देखते हुए, आइए अपने वित्तीय लक्ष्यों का आकलन करें:

सेवानिवृत्ति योजना: आपका प्राथमिक लक्ष्य 50 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये जमा करना है। इसके लिए अनुशासित निवेश और नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है।

बच्चों की शिक्षा: यदि आपके बच्चे हैं, तो उनकी शिक्षा के लिए एक फंड शुरू करने पर विचार करें। दीर्घकालिक निवेश एक महत्वपूर्ण कोष बनाने में मदद करेगा।

स्वास्थ्य सेवा: स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में निवेश करके स्वास्थ्य सेवा व्यय की योजना बनाएं। यह अप्रत्याशित चिकित्सा लागतों को कवर करेगा।

निवेश रणनीति
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
विविधतापूर्ण म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। यह अनुशासित और नियमित निवेश सुनिश्चित करता है।

विविधीकरण
अपनी जोखिम क्षमता और समय सीमा के आधार पर इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएँ।

अपने निवेश की समीक्षा करें
अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप हैं।

सहानुभूति और प्रोत्साहन
अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण के साथ अभी से शुरुआत करने से आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

दीर्घकालिक निवेश योजना
3 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको नियमित रूप से और समझदारी से निवेश करने की आवश्यकता है। यहाँ एक विस्तृत योजना दी गई है:

मासिक निवेश
50 हज़ार रुपये के मासिक अधिशेष के साथ, आप विविध म्यूचुअल फंड में SIP शुरू कर सकते हैं।

इक्विटी फंड: उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी फंड में एक हिस्सा आवंटित करें।

ऋण फंड: स्थिरता और मध्यम रिटर्न के लिए ऋण फंड में एक हिस्सा आवंटित करें।

हाइब्रिड फंड: संतुलित जोखिम और रिटर्न के लिए हाइब्रिड फंड में एक हिस्सा आवंटित करें।

वार्षिक बोनस
अपने वार्षिक बोनस के 10 लाख रुपये को म्यूचुअल फंड में निवेश करें। इससे आपके निवेश कोष में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।

समीक्षा और समायोजन
अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और बाजार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें।

अतिरिक्त विचार
जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है।

स्वास्थ्य बीमा: चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए एक अच्छी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में निवेश करें।

कर नियोजन: अपनी कर देयता को कम करने और अपनी बचत बढ़ाने के लिए कर-बचत साधनों में निवेश करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
50 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, म्यूचुअल फंड में अनुशासित निवेश पर ध्यान दें। वे उच्च रिटर्न, विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं, जो दीर्घकालिक धन सृजन के लिए महत्वपूर्ण है।

जटिलता और जोखिम के कारण सीधे फंड से बचें। विशेषज्ञ मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

आपकी वित्तीय यात्रा अनूठी है, और सावधानीपूर्वक योजना और निष्पादन के साथ, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। अभी शुरू करें, समझदारी से निवेश करें और अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9689 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 16, 2024

Asked by Anonymous - Aug 13, 2024English
Money
नमस्ते, मैं 50 वर्षीय एनआरआई हूं। मेरे पास 5 करोड़ की बचत है। मैं ऐसे निवेश के सुझाव की तलाश में हूं जिससे मुझे 5 साल बाद नियमित आधार पर हर महीने 4-5 लाख रुपये मिल सकें।
Ans: आप 50 वर्ष के हैं और आपके पास 5 करोड़ रुपये की बचत है। आप 5 साल बाद 4-5 लाख रुपये की नियमित मासिक आय अर्जित करना चाहते हैं। रणनीतिक निवेश योजना के साथ यह एक महत्वपूर्ण और प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है। हम आवश्यक जोखिम संतुलन बनाए रखते हुए आपकी बचत को बढ़ाने के लिए विभिन्न विकल्पों का मूल्यांकन करेंगे।

वर्तमान बचत का मूल्यांकन
मौजूदा कोष: 5 करोड़ रुपये एक बड़ी राशि है। सही रणनीति के साथ, इसे वांछित मासिक आय उत्पन्न करने के लिए बढ़ाया जा सकता है।

निवेश क्षितिज: नियमित निकासी शुरू करने से पहले आपके पास अपना कोष बनाने के लिए 5 साल की समयसीमा है। यह आपको विकास-उन्मुख और आय-उत्पादक दोनों निवेशों पर विचार करने का अवसर देता है।

मासिक आय लक्ष्य: आपका लक्ष्य प्रति माह 4-5 लाख रुपये प्राप्त करना है, जो सालाना 48-60 लाख रुपये के बराबर है। निवेश को न केवल आपकी पूंजी बढ़ाने की जरूरत है, बल्कि यह भी सुनिश्चित करना है कि यह लक्ष्य लंबी अवधि में लगातार पूरा हो।

रणनीतिक निवेश दृष्टिकोण
पोर्टफोलियो में विविधता लाना
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड: ये फंड इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय फंड की तुलना में लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देते हैं। फंड मैनेजर सक्रिय रूप से बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए स्टॉक चुनते हैं। यह अगले 5 वर्षों में आपके कॉर्पस को बढ़ाने के लिए महत्वपूर्ण हो सकता है। इन फंड की विकास क्षमता आपके लक्ष्य को पूरा करने में मदद कर सकती है।

संतुलित फंड: ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। वे इक्विटी के माध्यम से विकास और डेट के माध्यम से स्थिरता प्रदान करते हैं। वे कम अस्थिर भी होते हैं, जो आपके आय सृजन चरण के करीब होने पर महत्वपूर्ण है।

ऋण फंड: ये फंड सेवानिवृत्ति के करीब जोखिम को कम करने के लिए उपयुक्त हैं। वे बॉन्ड और अन्य निश्चित आय वाले साधनों में निवेश करते हैं, अपेक्षाकृत कम जोखिम के साथ नियमित ब्याज आय प्रदान करते हैं।

व्यवस्थित निवेश और निकासी योजनाएँ (SIP और SWP): अपना कॉर्पस बनाने के लिए SIP से शुरुआत करें। 5 साल बाद, नियमित मासिक आय उत्पन्न करने के लिए SWP पर स्विच करें। यह दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि जब आप मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालते हैं तो आपकी पूंजी बढ़ती रहती है।

जोखिम प्रबंधन
इक्विटी एक्सपोजर: इक्विटी में वृद्धि की उच्च संभावना होती है, लेकिन वे जोखिम के साथ भी आते हैं। जैसे-जैसे आप अपनी आय सृजन अवस्था के करीब पहुंचते हैं, इक्विटी एक्सपोजर को धीरे-धीरे कम करना आवश्यक होता है। यह आपकी पूंजी को बाजार की अस्थिरता से बचाता है।

ऋण आवंटन: सेवानिवृत्ति के करीब आने पर डेट फंड में अपने आवंटन को बढ़ाने से पूंजी को संरक्षित करने में मदद मिलती है। यह ब्याज भुगतान के माध्यम से एक स्थिर आय भी सुनिश्चित करता है, जो आपकी इक्विटी आय को पूरक कर सकता है।

कर दक्षता
कर नियोजन: सेवानिवृत्ति के बाद, उत्पन्न नियमित आय कर-कुशल होनी चाहिए। कर-बचत म्यूचुअल फंड में निवेश करना और दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ लाभों का उपयोग करना आपकी कर देयता को कम कर सकता है।

उच्च कर साधनों से बचना: FD और कुछ ऋण साधनों से ब्याज आय आपकी स्लैब दर पर कर योग्य है। दीर्घकालिक लाभ पर कम कर दरों वाले म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करके, आप अपने कर-पश्चात रिटर्न को अनुकूलित कर सकते हैं।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा
स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा है। उम्र के साथ चिकित्सा लागत बढ़ती है, और एक मजबूत स्वास्थ्य कवर होने से आपकी बचत अप्रत्याशित खर्चों से सुरक्षित रहेगी।

जीवन बीमा: यदि आपके पास यूलिप जैसी कोई निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें। सरेंडर वैल्यू को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश किया जा सकता है, जो आम तौर पर बेहतर रिटर्न देते हैं। इसके अतिरिक्त, सुनिश्चित करें कि आपका जीवन बीमा आपके परिवार के लिए पर्याप्त कवर प्रदान करता है।

संपत्ति नियोजन
वसीयत तैयार करना: वसीयत तैयार करने से यह सुनिश्चित होता है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाए। यह आपके उत्तराधिकारियों के लिए कानूनी झंझटों को रोकता है और यह सुनिश्चित करता है कि आपकी मेहनत की कमाई सुचारू रूप से हस्तांतरित हो।

नामांकित व्यक्ति अपडेट: सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेश, बीमा पॉलिसियाँ और बैंक खातों में नामांकित व्यक्ति अपडेट हैं। यह सरल कदम सुनिश्चित करता है कि आपके प्रियजन बिना किसी देरी के फंड तक पहुँच सकें।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
वार्षिक समीक्षा: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें। यह बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत लक्ष्यों के आधार पर आपके निवेश को समायोजित करने में मदद करता है। नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपकी योजना ट्रैक पर बनी रहे और आपकी परिस्थितियों में किसी भी बदलाव के अनुकूल हो।

पुनर्संतुलन: जैसे-जैसे आप अपने 5-वर्षीय विकास चरण के अंत के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे अपने पोर्टफोलियो को डेट फंड जैसी सुरक्षित संपत्तियों की ओर पुनर्संतुलित करें। इससे बाजार में गिरावट का जोखिम कम हो जाता है, जिससे आपकी आय प्रभावित होती है।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड: इंडेक्स फंड केवल बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं, बिना बेहतर प्रदर्शन की संभावना के। आपकी स्थिति में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखकर आपके आय लक्ष्यों को प्राप्त करने का बेहतर मौका देते हैं।

डायरेक्ट फंड: जबकि डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, उन्हें सक्रिय प्रबंधन और बाजार की गतिशीलता की समझ की आवश्यकता होती है। नियमित फंड में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना मूल्यवान सलाह प्रदान कर सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
5 करोड़ रुपये के साथ, एक सुनियोजित निवेश रणनीति के साथ 5 साल बाद 4-5 लाख रुपये की मासिक आय प्राप्त करना यथार्थवादी है। अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाकर, जोखिमों का प्रबंधन करके, कर दक्षता सुनिश्चित करके और स्वास्थ्य और संपत्ति की जरूरतों के लिए योजना बनाकर, आप एक आरामदायक और वित्तीय रूप से स्थिर सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं। नियमित समीक्षा और समायोजन आपकी योजना को ट्रैक पर रखने में मदद करेंगे, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके वित्तीय लक्ष्य पूरे हों।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9689 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 11, 2025

Money
सर, मैं 45 वर्ष का हूँ, मैं अपनी सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए SIP में निवेश करना चाहता हूँ। कृपया मुझे अच्छे SIP प्लान के बारे में सलाह दें।
Ans: आपकी उम्र 45 साल है। आप अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाना चाहते हैं। आप अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह की भी योजना बनाना चाहते हैं। आप सही दिशा में सोच रहे हैं। यह सही समय है। आइए हम एक संपूर्ण, 360-डिग्री समाधान तैयार करें।

हम आपके लक्ष्यों, समय-सीमा और सर्वोत्तम रणनीतियों पर ध्यान केंद्रित करेंगे।

● अपने लक्ष्यों और समय-सीमा को समझना

– आप भविष्य में, शायद 55 या 60 साल की उम्र में, सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
– तो, आपके पास निवेश के लिए 10 से 15 साल हैं।
– आपके बच्चों की शिक्षा 5 से 8 साल में हो सकती है।
– विवाह 10 से 15 साल में हो सकता है।

इसका मतलब है कि आपको मध्यम अवधि और दीर्घकालिक, दोनों योजनाओं की आवश्यकता है।

● SIP आपके लिए सही विकल्प है

– SIP म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक मासिक तरीका है।
– यह निवेश में अनुशासन लाता है।
– यह रुपए की लागत औसत करने की सुविधा देता है।
– यह धीरे-धीरे और लगातार धन संचय करता है।
– यह वेतनभोगी और स्व-नियोजित दोनों लोगों के लिए उपयुक्त है।

SIP आपके जैसे दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए एकदम सही है।

● निवेश करते समय प्रत्येक लक्ष्य को अलग रखें

– सेवानिवृत्ति, शिक्षा और विवाह अलग-अलग लक्ष्य हैं।
– प्रत्येक की समय-सीमा और जोखिम स्तर अलग-अलग होते हैं।
– सभी को एक ही SIP में न मिलाएँ।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक SIP बनाएँ।
– इससे आपको प्रत्येक लक्ष्य पर बेहतर नज़र रखने में मदद मिलेगी।

SIP को अलग-अलग रखने से आपकी योजना केंद्रित और लचीली बनेगी।

● लक्ष्य-आधारित SIP राशि योजना से शुरुआत करें

फंड चुनने से पहले, इन बिंदुओं को तय करें:

– प्रत्येक लक्ष्य के लिए कितना समय बचा है?
– भविष्य में आप उस लक्ष्य के लिए कितना चाहते हैं?
– आप मासिक कितना निवेश कर सकते हैं?
– आपकी वर्तमान आय और व्यय का पैटर्न क्या है?

ये उत्तर प्रत्येक लक्ष्य के लिए SIP राशि का मार्गदर्शन करेंगे।

● प्रत्येक लक्ष्य के लिए सुझाया गया आवंटन

आप नीचे दिए गए सरल विभाजन पर विचार कर सकते हैं। अपनी क्षमता के अनुसार संशोधन करें।

– सेवानिवृत्ति के लिए SIP का 50%
– बच्चों की शिक्षा के लिए SIP का 30%
– बच्चों की शादी के लिए SIP का 20%

यह आपकी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को प्राथमिकता देगा।

● इंडेक्स फंड नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें

– कई लोग इंडेक्स फंड का सुझाव देते हैं।
– लेकिन वे केवल बाजार की नकल करते हैं।
– इंडेक्स फंड नकारात्मक जोखिम का प्रबंधन नहीं कर सकते।
– गिरते बाजारों में, वे कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– जोखिमों को नियंत्रित करने के लिए कोई मानव फंड मैनेजर नहीं है।

आपको इसके बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनना चाहिए।

– इनका प्रबंधन पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है।
– ये सेक्टरों और शेयरों के बीच सक्रिय रूप से बदलाव करते हैं।
– ये जोखिम को बेहतर तरीके से संभालते हैं।
– इनका लक्ष्य समय के साथ बाजार को मात देना है।

सेवानिवृत्ति या शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, ये अधिक विश्वसनीय होते हैं।

● विशेषज्ञ सहायता के बिना डायरेक्ट प्लान न चुनें

यदि आप डायरेक्ट फंड का उपयोग कर रहे हैं, तो कृपया सावधान रहें।

– डायरेक्ट प्लान आपको सलाहकार सहायता नहीं देते हैं।
– ये सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– आप गलत स्कीम या एसेट मिक्स चुन सकते हैं।
– कर-बचत के अवसर चूक सकते हैं।
– पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन अपने आप नहीं होगा।

इसके बजाय, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड चुनें।

– आपको व्यक्तिगत सलाह मिलेगी।
– आपके लक्ष्यों को सही ढंग से निर्धारित किया जाएगा।
– आपकी जोखिम उठाने की क्षमता का सही फंड से मिलान किया जाएगा।
– आपको नियमित रूप से समीक्षा करने के लिए याद दिलाया जाएगा।
– फंड का चयन तर्क पर आधारित है, अनुमान पर नहीं।

विशेषज्ञों की मदद से नियमित योजनाओं में निवेश करके आपको दीर्घकालिक लाभ मिलते हैं।

● प्रत्येक लक्ष्य के आधार पर फंड प्रकार का चयन

सेवानिवृत्ति योजना SIP
– आपके पास कम से कम 10-15 वर्ष हैं।
– विविध इक्विटी फंड चुनें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-कैप और मल्टी-कैप फंड का उपयोग करें।
– कुछ हिस्सा हाइब्रिड एग्रेसिव फंड में निवेश किया जा सकता है।

बच्चों की शिक्षा SIP
– यदि शिक्षा 5 से 8 वर्ष दूर है, तो जोखिम को थोड़ा कम करें।
– लार्ज-कैप और संतुलित हाइब्रिड फंड के मिश्रण का उपयोग करें।
– आप 4 वर्षों के बाद धीरे-धीरे डेट फंड में जा सकते हैं।
– अंतिम समय में बाजार में गिरावट से लक्ष्य प्रभावित नहीं होना चाहिए।

बच्चों की शादी के लिए SIP
– अगर शादी 10-15 साल दूर है, तो इक्विटी की ओर ज़्यादा रुख करें।
– मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें।
– जब 5 साल बचे हों, तो जोखिम कम करना शुरू करें।
– धीरे-धीरे हाइब्रिड या डेट की ओर बढ़ें।

प्रत्येक SIP आपके लक्ष्य की समयावधि और जोखिम के अनुरूप होनी चाहिए।

● हर साल समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

– SIP 'सेट और भूल जाओ' नहीं है।
– हर साल फंड के प्रदर्शन की जाँच करें।
– अपनी उम्र और बचे हुए समय के आधार पर पुनर्संतुलन करें।
– लक्ष्य के करीब इक्विटी से हाइब्रिड और फिर डेट में बदलाव करें।
– सिर्फ़ बाज़ार गिरने की वजह से SIP बंद न करें।
– बाज़ार में गिरावट ज़्यादा निवेश करने का एक मौका है।

सालाना SIP की समीक्षा करने से आपकी योजना सही रास्ते पर बनी रहती है।

● म्यूचुअल फंड के लिए कर नियम

नवीनतम पूंजीगत लाभ कर नियमों को समझें।

- इक्विटी फंडों में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।
- STCG (1 वर्ष से कम) पर 20% कर लगता है।
- डेट फंडों में लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए अपनी निकासी की योजना सोच-समझकर बनाएँ। एक साथ सब कुछ न निकालें।

- आपातकालीन निधि और बीमा का महत्व

SIP बढ़ाने से पहले, सुनिश्चित करें कि ये बुनियादी ज़रूरतें पूरी हों।

- आपातकालीन निधि को 6 महीने के खर्च के बराबर रखें।
- इसके लिए लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD का इस्तेमाल करें।
- पूरे परिवार के लिए व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा करवाएँ।
- अपनी वार्षिक आय का कम से कम 15 से 20 गुना टर्म इंश्योरेंस करवाएँ।

इनके बिना, अच्छी SIP योजना भी विफल हो सकती है।

● रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए SIP का इस्तेमाल धीरे-धीरे करें

आप अभी 45 साल के हैं। आप 60 साल की उम्र में रिटायर हो सकते हैं। इससे आपके पास 15 साल का समय बचता है।

- SIP लंबी अवधि के रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए आदर्श है।
- सिर्फ़ PF या NPS पर निर्भर न रहें।
- म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन देते हैं।
- आप रिटायरमेंट के बाद सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान का इस्तेमाल कर सकते हैं।

इससे आपको 60 साल की उम्र से मासिक आय प्राप्त होगी।

● SIP में आम गलतियों से कैसे बचें

- बिना स्पष्ट लक्ष्य के SIP शुरू न करें।
- सिर्फ़ पिछले रिटर्न के आधार पर फंड न चुनें।
- बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
- पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करना न भूलें।
- निकासी पर टैक्स को नज़रअंदाज़ न करें।
- अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए SIP का इस्तेमाल न करें।
– बहुत ज़्यादा फंड्स में निवेश न करें।

लगातार और लक्ष्य-केंद्रित रहें।

● अगर आपके पास LIC, ULIP या एंडोमेंट पॉलिसी हैं

– जाँच करें कि क्या आपके पास कोई निवेश-संबंधी बीमा पॉलिसी है।
– ये आमतौर पर कम रिटर्न देती हैं।
– अगर ऐसा है, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– सरेंडर वैल्यू को म्यूचुअल फंड्स में दोबारा निवेश करें।
– इससे आपको बेहतर दीर्घकालिक परिणाम मिलेंगे।

बीमा और निवेश को एक साथ न करें।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए SIP शुरू करें

– खुद फंड न चुनें।
– किसी CFP के साथ काम करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके जीवन के लक्ष्यों के अनुसार प्रत्येक SIP को मैप करेगा।
– वे हर चरण में आपका मार्गदर्शन करेंगे।
– ये टैक्स, रीबैलेंसिंग और निकासी में भी मदद करते हैं।

यह सुनिश्चित करता है कि आपका पैसा हमेशा आपके सपनों के अनुरूप रहे।

● अभी उठाए जा सकने वाले कदम

– तय करें कि आप हर महीने कितना निवेश कर सकते हैं।
– उस राशि को सेवानिवृत्ति, शिक्षा और विवाह के बीच बाँट लें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड चुनें।
– प्रत्येक लक्ष्य की समय-सीमा के आधार पर फंड के प्रकार चुनें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए SIP पद्धति का उपयोग करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना समीक्षा करें।
– वेतन वृद्धि के साथ SIP राशि बढ़ाएँ।
– लक्ष्य पूरा होने तक निवेशित रहें।

अभी छोटे SIP बाद में बड़े परिणाम दे सकते हैं।

● अंत में

अब आप 45 वर्ष के हो गए हैं। आपके पास अभी भी समय है। आप आगे की सोच रहे हैं। यही आपकी सबसे बड़ी ताकत है। सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए SIP की योजना बनाकर, आप अच्छी तैयारी कर रहे हैं।

सुनिश्चित करें कि आप प्रत्येक SIP को अपने लक्ष्य के अनुरूप बनाएँ। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। नियमित रूप से समीक्षा करें। समय के साथ SIP बढ़ाएँ।

इस तरह, आप अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित कर सकते हैं। आप अपने बच्चों के सपनों का समर्थन कर सकते हैं। आप सम्मान और शांति से जीवन जी सकते हैं।

आपको परिपूर्ण होने की आवश्यकता नहीं है। आपको बस निरंतर बने रहने की आवश्यकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9689 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 11, 2025

Asked by Anonymous - Jul 04, 2025English
Money
नमस्ते महोदय, कर, ईपीएफ और एनपीएस कटौती के बाद मेरी आय लगभग 2.1 लाख प्रति माह है, इसके अलावा मुझे बोनस के रूप में लगभग 50 हजार प्रति माह मिलते हैं। मेरे होम लोन की मासिक ईएमआई 65 हजार (65 महीने बाकी हैं) है। मेरे जीवनसाथी की मासिक कमाई 30 हजार है। बचत की बात करें तो मेरे पास ईपीएफ में 44 लाख, म्यूचुअल फंड में 13 लाख, पीपीएफ में 5 लाख और एनपीएस में 7.5 लाख रुपये हैं। मेरा म्यूचुअल फंड प्रति माह 40 हजार, पीपीएफ 6 हजार और एनपीएस 20 हजार है। मेरी पत्नी आपातकालीन बचत के रूप में 12 हजार प्रति माह बचाती है (अब तक 2.5 लाख रुपये जमा हो चुके हैं)। जब भी मेरे पास कुछ अतिरिक्त बचत होती है, मैं बचत करने की कोशिश करता हूँ, लेकिन बढ़ती महंगाई और अपने बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल के कारण मैं और बचत नहीं कर पाता। मुझे कैसे योजना बनानी चाहिए ताकि मैं अगले 13-15 सालों में 5.5 करोड़ से 6 करोड़ रुपये बचा सकूँ?
Ans: 32 साल की उम्र में, एक स्पष्ट लक्ष्य और अनुशासित बचत के साथ, 13-15 वर्षों में 5.5-6 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य हासिल किया जा सकता है। आइए हम आपके और आपके परिवार के लिए एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।

● आय और नकदी प्रवाह का अवलोकन

– सभी कटौतियों के बाद आपकी मासिक आय 2.1 लाख रुपये है।
– बोनस के रूप में औसतन 50,000 रुपये प्रति माह जुड़ते हैं।
– जीवनसाथी 30,000 रुपये मासिक कमाता है।
– घरेलू आय 2.9 लाख रुपये प्रति माह है।

– होम लोन की ईएमआई 65 और महीनों के लिए 65,000 रुपये है।
– आप कुल मिलाकर 66,000 रुपये प्रति माह निवेश करते हैं।
– घरेलू खर्च और माता-पिता का समर्थन लगभग 1.3 लाख रुपये-1.4 लाख रुपये है।

– आपके पास अभी भी 30,000-35,000 रुपये का मासिक अधिशेष है।
- इस अधिशेष को बेहतर तरीके से चैनलाइज़ किया जाना चाहिए।
- लोन चुकाने के बाद, आपका अधिशेष बढ़कर 1 लाख रुपये प्रति माह हो जाएगा।

● मौजूदा पोर्टफोलियो की समीक्षा

- 44 लाख रुपये का ईपीएफ एक मजबूत आधार है।
- म्यूचुअल फंड का मूल्य 13 लाख रुपये है।
- पीपीएफ 5 लाख रुपये है।
- एनपीएस में 7.5 लाख रुपये हैं।
- जीवनसाथी द्वारा बनाया गया 2.5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष।

- वर्तमान मासिक निवेश 40,000 रुपये म्यूचुअल फंड, 20,000 रुपये एनपीएस और 6,000 रुपये पीपीएफ है।
- ये कर-मुक्त और बाजार-लिंक्ड विकल्पों में अच्छी तरह से वितरित हैं।
- कुल दीर्घकालिक संपत्तियां लगभग 70 लाख रुपये हैं।
- आप सही रास्ते पर हैं, लेकिन पोर्टफोलियो को बेहतर अनुकूलन की आवश्यकता है।

● म्यूचुअल फंड रणनीति को अनुकूलित करें

– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 40,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– अगर आप डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल कर रहे हैं, तो उनसे बचें।
– डायरेक्ट फंड मार्गदर्शन या समीक्षा सहायता प्रदान नहीं करते हैं।

– इनके कारण अक्सर गलत फंड का चयन या निकासी का समय गलत हो जाता है।
– बाजार में गिरावट के दौरान कई निवेशक घबरा जाते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं इससे बचने में मदद करती हैं।

– आपको उचित सहायता, वार्षिक समीक्षा और पोर्टफोलियो ट्रैकिंग मिलती है।
– केवल सक्रिय फंड चुनें। इंडेक्स फंड से बचें।
– इंडेक्स फंड कठोर, निष्क्रिय होते हैं और अस्थिरता का जवाब नहीं दे सकते।
– उनमें मानवीय निर्णय क्षमता का अभाव होता है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड 10-15 वर्षों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– फ्लेक्सी-कैप, लार्ज-एंड-मिड-कैप और हाइब्रिड फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।
– आवंटन की वार्षिक समीक्षा करें और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर समायोजन करें।

● एनपीएस और पीपीएफ आवंटन रणनीति

– आप एनपीएस में हर महीने 20,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– एनपीएस धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत कर लाभ प्रदान करता है।
– इसी राशि के साथ निवेश जारी रखें।

– सेवानिवृत्ति के लिए केवल एनपीएस पर निर्भर न रहें।
– एनपीएस में परिपक्वता पर वार्षिकी खंड होता है।
– यह लचीलेपन को सीमित करता है।

– निकासी के समय 60% एकमुश्त राशि के विकल्प को ध्यान में रखें।
– 45 वर्ष की आयु तक एनपीएस में इक्विटी-भारी आवंटन चुनें।
– उसके बाद, इक्विटी वाले हिस्से को धीरे-धीरे कम करें।

– 6,000 रुपये मासिक वाला पीपीएफ एक अच्छा दीर्घकालिक बफर है।
– आप इसका इस्तेमाल बच्चे की शिक्षा या अंतिम चरण की सेवानिवृत्ति के लिए कर सकते हैं।
– इसे पूरे 15 साल तक जारी रखें।

– परिपक्वता के बाद, यदि आवश्यक न हो, तो इसे 5-वर्षीय ब्लॉक में बढ़ाएँ।

● आपातकालीन निधि को मज़बूत करना

– वर्तमान आपातकालीन निधि 2.5 लाख रुपये है।
– इसे अगले 12 महीनों में बढ़ाकर 6-8 लाख रुपये करना होगा।
– इससे परिवार के 4-6 महीने के खर्च पूरे होने चाहिए।

– इसे लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें।
– इस फंड के लिए दीर्घकालिक उत्पादों का उपयोग न करें।
– इससे ज़रूरत पड़ने पर तुरंत नकदी सुनिश्चित होती है।

– ऐसा करने के बाद, जीवनसाथी द्वितीयक लक्ष्यों के लिए SIP शुरू कर सकता है।

● ऋण चुकौती रणनीति

– आपकी EMI 65 महीनों के लिए 65,000 रुपये मासिक है।
– मूलधन लगभग 30-35 लाख रुपये होना चाहिए।
- जब तक ब्याज दर 9% से अधिक न हो जाए, तब तक पूर्व-भुगतान में जल्दबाजी न करें।

- आपको धारा 80C और 24(b) के तहत कर लाभ मिलता है।
- समय के साथ ब्याज का भुगतान कम हो जाएगा।

- लेकिन अतिरिक्त आय होने पर पूर्व-भुगतान के लिए बोनस का एक हिस्सा अलग रखें।
- इसे 65 महीनों में नहीं, बल्कि 5 वर्षों में चुकाने का लक्ष्य रखें।
- इससे निवेश के लिए हर महीने 65,000 रुपये बचेंगे।

- ऋण चुकाने के लिए म्यूचुअल फंड कोष का उपयोग न करें।
- अपने निवेश को बिना छुए बढ़ने दें।

● 5.5-6 करोड़ रुपये तक पहुँचने का लक्ष्य

- आपके पास 13-15 वर्ष हैं।
- आपके पास पहले से ही 70 लाख रुपये की बचत है।
– आप 30,000 रुपये से ज़्यादा अतिरिक्त बचत के साथ 66,000 रुपये प्रति माह का निवेश कर रहे हैं।

– लोन चुकाने के बाद, आपका निवेश योग्य अधिशेष 1 लाख रुपये प्रति माह से ज़्यादा हो जाएगा।
– इसका इस्तेमाल हर साल SIP को 10-12% बढ़ाने के लिए करें।
– यह स्टेप-अप रणनीति मुद्रास्फीति को मात देने और तेज़ी से धन संचय करने में मदद करती है।

– SIP को सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के बीच बाँटें।
– इक्विटी-लिंक्ड टैक्स बचत को केवल ज़रूरत पड़ने पर ही जोड़ें।

– लक्ष्य-आधारित निवेश दृष्टिकोण अपनाएँ।
– प्रत्येक प्रमुख लक्ष्य के लिए अलग-अलग फ़ोलियो बनाएँ।
– प्रत्येक लक्ष्य पर साल में दो बार नज़र रखें।

● बोनस आवंटन योजना

– 50,000 रुपये मासिक औसत का बोनस यूँ ही खर्च नहीं करना चाहिए।
– इसे 40:40:20 फ़ॉर्मूले में बाँटें।
– 40% पूर्व भुगतान या निवेश में जाता है।
– 40% राशि SIP टॉप-अप या नए फंड में जाती है।
– 20% राशि परिवार या मनोरंजन के लिए इस्तेमाल की जा सकती है।

– इससे वित्तीय अनुशासन बना रहता है।
– यह आपको 15 वर्षों में तेज़ी से धन संचय करने में मदद करता है।

● बच्चे के भविष्य की योजना

– आपको बच्चे की शिक्षा के लिए लक्ष्य-विशिष्ट SIP शुरू करनी चाहिए।
– हाइब्रिड या लार्ज कैप निवेश वाला 15-वर्षीय होराइज़न फंड चुनें।
– मुद्रास्फीति के अनुरूप हर साल स्टेप-अप SIP करें।

– यूलिप या बीमा-सह-निवेश उत्पादों में निवेश करने से बचें।
– रिटर्न कम और लागत ज़्यादा होती है।

– बीमा कंपनियों के चाइल्ड प्लान से भी बचें।
– शिक्षा के लक्ष्य के लिए केवल म्यूचुअल फंड ही चुनें।

– 5 हज़ार रुपये से SIP शुरू करें और इसे 4-5 वर्षों में बढ़ाकर 20 हज़ार रुपये करें।
– इस फ़ोलियो को अलग रखें और सालाना ट्रैक करें।

● बीमा योजना

– यदि पहले से टर्म इंश्योरेंस नहीं लिया है तो उसे खरीदें।
– अपनी आय के आधार पर 1.5-2 करोड़ रुपये का कवर चुनें।
– जल्दी खरीदने पर प्रीमियम कम होता है।

– किसी भी एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसी से बचें।
– बीमा को निवेश के साथ नहीं मिलाना चाहिए।

– 10-15 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ कवर खरीदें।
– केवल नियोक्ता की हेल्थ प्लान पर निर्भर न रहें।

– दुर्घटना और गंभीर बीमारी पॉलिसी भी लें।
– ये कम लागत वाली और बेहद उपयोगी हैं।

● जीवनशैली नियंत्रण और व्यय प्रबंधन

– जीवनयापन की लागत बढ़ रही है।
– अपनी क्षमता से ज़्यादा जीवनशैली में बदलाव करने से बचें।
– सभी श्रेणियों के लिए बजट बनाएँ और मासिक सीमा का पालन करें।

– सभी आवर्ती सदस्यताओं की समीक्षा करें।
– जहाँ ज़रूरत हो, वहाँ कटौती करें।

– अपनी क्षमता से ज़्यादा रिश्तेदारों पर ज़्यादा खर्च न करें।
– अपने माता-पिता को मासिक एक निश्चित राशि से सहायता करें।
– परिवर्तनशील बहिर्वाह से बचें जो आपकी बचत योजना को बिगाड़ सकते हैं।

● कराधान जागरूकता

– म्यूचुअल फंड में पूंजीगत लाभ पर नज़र रखें।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड पर LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।

– डेट फंड के लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर वृद्धि से बचने के लिए हर साल दीर्घकालिक लाभ का लाभ उठाएँ।
– कर-बचत वाले म्यूचुअल फंड का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

– समय पर अपना रिटर्न दाखिल करें।
– बोनस और किराए सहित सभी आय की घोषणा करें, यदि कोई हो।

● दीर्घकालिक पोर्टफोलियो सरलीकरण

– जैसे-जैसे पोर्टफोलियो बढ़ता है, फंड की अव्यवस्था से बचें।
– 5-6 से ज़्यादा म्यूचुअल फंड रखने की ज़रूरत नहीं है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सालाना इनकी समीक्षा करें।

– ज़रूरत पड़ने पर कमज़ोर प्रदर्शन करने वाले फंडों से स्विच करें।
– सिर्फ़ नियमित योजनाओं के ज़रिए ही निवेशित रहें।
– ऑनलाइन दिखाए गए डायरेक्ट प्लान के रिटर्न के बहकावे में न आएँ।

– नियमित योजनाएं बाज़ार में गिरावट के दौरान भावनात्मक सहारा और बेहतर निवेश बनाए रखने में मदद करती हैं।
– ये सुनिश्चित करती हैं कि आप गलत समय पर निवेश से बाहर न निकलें।

– यह देखने के लिए कि क्या आप सही रास्ते पर हैं, लक्ष्य-आधारित ट्रैकर का इस्तेमाल करें।
– ज़रूरत के अनुसार SIP की राशि और अवधि समायोजित करें।

● अंतिम जानकारी

– आप अपनी उम्र के ज़्यादातर लोगों से बेहतर प्रदर्शन कर रहे हैं।
– आपकी आय अच्छी है, SIP नियमित हैं, और दीर्घकालिक दृष्टिकोण मज़बूत है।
– अनुशासित योजना से 6 करोड़ रुपये का लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।

– अगले 5 सालों में होम लोन चुकाएँ।
– हर साल SIP में बढ़ोतरी करें।
– आपातकालीन निधि को मज़बूत रखें।
– बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए अलग से योजना बनाएँ।

– सिर्फ़ NPS या PPF पर ज़्यादा निर्भर न रहें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में म्यूचुअल फंड का सक्रिय रूप से उपयोग करें।
– डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें।
– कम लागत वाले रुझानों से विचलित न हों।

– एसेट एलोकेशन पर टिके रहें, सालाना समीक्षा करें और निवेशित रहें।
– यही गंभीर संपत्ति बनाने का एकमात्र सूत्र है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9689 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 11, 2025

Asked by Anonymous - Jul 04, 2025English
Money
सर, मेरे पास 80 लाख रुपये का गृह ऋण है और 65 हजार रुपये की ईएमआई है, जिसका भुगतान मैं पिछले दो वर्षों से कर रहा हूं। मेरे पास 5 लाख रुपये की अतिरिक्त आय है, जिसका मैं ऋण का एक हिस्सा पूर्व भुगतान करना चाहता हूं। क्या बैंक इन 5 लाख रुपये में से मेरी मूल राशि या ब्याज काट लेगा? यदि मैं ऋण का एक हिस्सा पूर्व भुगतान कर दूं तो मुझे क्या लाभ मिलेगा?
Ans: ● आपका वित्तीय अनुशासन सराहनीय है

– आप नियमित रूप से एक बड़ा होम लोन चुका रहे हैं।
– 65,000 रुपये की ईएमआई एक महत्वपूर्ण मासिक प्रतिबद्धता है।
– इसे दो साल तक चुकाना निरंतरता और योजना को दर्शाता है।
– 5 लाख रुपये का पूर्व-भुगतान अलग रखना बहुत सोच-समझकर किया गया कदम है।
– यह भविष्य के बोझ को कम करने के प्रति जागरूकता को दर्शाता है।

● पूर्व-भुगतान सीधे मूलधन को कम करता है

– कोई भी एकमुश्त भुगतान मूलधन को कम करने में मदद करता है।
– बैंक इसका उपयोग भविष्य के ब्याज का भुगतान करने के लिए नहीं करता है।
– भविष्य के ब्याज की गणना कम मूलधन पर की जाती है।
– इसलिए, इससे दीर्घकालिक लाभ मिलता है।
– आप अगले ईएमआई चक्र से ब्याज बचाना शुरू कर देते हैं।

● आप ईएमआई या अवधि में से किसी एक को कम कर सकते हैं।

– आंशिक पूर्व-भुगतान के बाद, बैंक दो विकल्प देता है।
– पहला, लोन की अवधि कम करें लेकिन ईएमआई वही रखें।
– दूसरा, ईएमआई कम करें लेकिन अवधि वही रखें।
– अवधि कम करने से लंबी अवधि में ज़्यादा ब्याज बचता है।
– अधिकतम लाभ के लिए अवधि कम करने का विकल्प चुनें।
– पूर्व-भुगतान करने से पहले अपने बैंक से इस बारे में बात करें।

● ऋण अवधि के दौरान ब्याज बचत महत्वपूर्ण है।

– गृह ऋण पर ब्याज अग्रिम रूप से लिया जाता है।
– शुरुआती ईएमआई ज़्यादातर ब्याज में जाती हैं।
– शुरुआती वर्षों में मूलधन धीरे-धीरे कम होता है।
– इसलिए, जल्दी पूर्व-भुगतान ब्याज में तेज़ी से कमी लाता है।
– 5 लाख रुपये से वर्षों में कई लाख रुपये की बचत हो सकती है।
– वास्तविक बचत ब्याज दर और शेष अवधि पर निर्भर करती है।

● कुल ऋण बोझ को तेज़ी से कम करने में मदद करता है।

– मूल 80 लाख रुपये का ऋण बड़ा है।
– आपने इसे केवल 2 वर्षों में ही लिया है।
– शेष मूलधन अभी भी ज़्यादा है।
– अभी पूर्व-भुगतान करने से बाद में आपकी वित्तीय स्थिति बेहतर होती है।
– यह मानसिक शांति और दीर्घकालिक नियंत्रण प्रदान करता है।

● पूर्व-भुगतान बेहतर जोखिम नियंत्रण प्रदान करता है

– हाल के दिनों में ब्याज दरें बढ़ रही हैं।
– यदि आप फ्लोटिंग रेट पर हैं तो भविष्य की ईएमआई बढ़ सकती है।
– पूर्व-भुगतान इस जोखिम को कम करने में मदद करता है।
– यह मुद्रास्फीति और ब्याज दरों में वृद्धि के विरुद्ध सुरक्षा प्रदान करता है।

● आपकी निवल संपत्ति और संपत्ति सुरक्षा में सुधार करता है

– पूर्व-भुगतान से घर में आपका स्वामित्व बढ़ता है।
– अधिक मूलधन चुकाने का अर्थ है घर में अधिक इक्विटी।
– इससे व्यक्तिगत निवल संपत्ति की स्थिति में सुधार होता है।
– यदि आवश्यक हो तो भविष्य में ऋण के लिए पात्रता में भी सुधार होता है।

● पूर्व-भुगतान भविष्य के वर्षों में नकदी प्रवाह में सुधार करता है

– यदि ईएमआई समान रहती है, तो भी ऋण अवधि कम हो जाती है।
– ऋण योजना से पहले समाप्त हो जाता है।
– फिर, वही 65,000 रुपये बचाए या निवेश किए जा सकते हैं।
– इसका उपयोग बच्चों की शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए भी किया जा सकता है।
– बिना किसी दबाव के अन्य लक्ष्य बनाने में मदद करता है।

● भावनात्मक और मनोवैज्ञानिक लाभ

– बड़ा ऋण तनाव पैदा करता है।
– भले ही वह वहनीय हो, यह मन में बना रहता है।
– प्रत्येक आंशिक पूर्व-भुगतान मानसिक शांति देता है।
– यह आपको अधिक नियंत्रण में महसूस कराता है।
– तनाव-मुक्त मन बेहतर वित्तीय निर्णय लेने में मदद करता है।

● पूर्व-भुगतान के लिए अपने आपातकालीन निधियों को छूने से बचें

– आपके 5 लाख रुपये आपातकालीन आरक्षित निधि से नहीं होने चाहिए।
– 6 महीने के खर्चों को हमेशा अलग रखें।
– पूर्व-भुगतान से आपकी नकदी सुरक्षा प्रभावित नहीं होनी चाहिए।
– अन्यथा, किसी भी तत्काल आवश्यकता के कारण आपको महंगे व्यक्तिगत ऋण लेने पड़ सकते हैं।

● अपने निवेश को पूरी तरह से बंद न करें

– पूर्व-भुगतान अच्छा है। लेकिन दीर्घकालिक निवेश बंद न करें।
– म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखना चाहिए।
– ये संपत्ति बढ़ाते हैं और मुद्रास्फीति को मात देते हैं।
– होम लोन राहत देता है, लेकिन निवेश से विकास होता है।
– उचित मासिक बजट के साथ दोनों को समझदारी से संतुलित करें।

● पूर्व भुगतान के लिए सीधे स्टॉक या सट्टा रिटर्न का उपयोग न करें

– कई लोग लोन के पूर्व भुगतान के लिए स्टॉक या क्रिप्टो लाभ का उपयोग करते हैं।
– इससे भावनात्मक जोखिम बढ़ जाता है।
– यदि बाजार में सुधार होता है, तो योजनाओं में देरी हो सकती है।
– पूर्व भुगतान के लिए केवल सुरक्षित, अतिरिक्त नकदी का उपयोग करें।

● कर लाभ पर नकारात्मक प्रभाव नहीं पड़ता है

– आपको होम लोन पर अभी भी कर लाभ मिलता रहता है।
– धारा 80C 1.5 लाख रुपये तक के मूलधन को कवर करती है।
– धारा 24(b) 2 लाख रुपये तक के ब्याज में कटौती प्रदान करती है।
– ये लाभ तब तक बने रहते हैं जब तक लोन उपलब्ध है।
– केवल, यदि आप अवधि को बहुत कम कर देते हैं, तो ब्याज का हिस्सा कम हो जाता है।
– इसलिए बाद के वर्षों में कर लाभ कम हो सकता है।
– लेकिन ज़्यादा बचत के लिए यह स्वीकार्य है।

● भविष्य के पूर्व-भुगतान की योजना नियमित अंतराल पर बनाएँ

– 5 लाख रुपये से शुरुआत करना अच्छी बात है।
– हो सके तो सालाना पूर्व-भुगतान करने की कोशिश करें।
– सालाना 1-2 लाख रुपये भी काफ़ी मददगार साबित होते हैं।
– बोनस, प्रोत्साहन राशि या अतिरिक्त आय का इस्तेमाल करके देखें।
– लेकिन फिर भी, SIP या आपातकालीन निधि को प्रभावित किए बिना।

● अगर दूसरे लक्ष्यों के लिए पर्याप्त धन नहीं है, तो पूर्व-भुगतान को ज़्यादा प्राथमिकता न दें।

– बहुत से लोग होम लोन जल्दी चुकाने की जल्दी में होते हैं।
– लेकिन वे बच्चों की शिक्षा या सेवानिवृत्ति को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।
– सुनिश्चित करें कि उन लक्ष्यों के लिए भी नियमित रूप से धन जुटाया जाए।
– ऋण का पूर्व-भुगतान केवल अतिरिक्त धन से करें, लक्ष्य निधि से नहीं।

● वित्तीय योजना में थोड़ा लचीलापन रखें।

– पूर्व-भुगतान के बाद, EMI की प्रतिबद्धता बनी रहती है।
– सुनिश्चित करें कि आपका मासिक नकदी प्रवाह अभी भी सुरक्षित है।
– सारा अधिशेष ऋण में न डालें।
– सुरक्षा और तरलता के बीच संतुलन बनाए रखें।

● होम लोन के ब्याज की तुलना निवेश पर मिलने वाले रिटर्न से करें।

– अगर आपके लोन का ब्याज ज़्यादा है, तो प्रीपेमेंट से अच्छा रिटर्न मिलता है।
– लेकिन अगर ब्याज कम है और निवेश ज़्यादा देता है, तो इंतज़ार करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में तेज़ी से बढ़ सकते हैं।
– लेकिन केवल तभी जब आपके पास लंबी अवधि की निवेश अवधि और जोखिम सहन करने की क्षमता हो।
– इसलिए, CFP आपकी प्रोफ़ाइल के आधार पर विकल्पों की तुलना करने में मदद कर सकता है।

● जब तक बिल्कुल ज़रूरी न हो, फिक्स्ड रेट पर स्विच करने से बचें।

– कुछ बैंक सुविधा के लिए फिक्स्ड रेट देते हैं।
– लेकिन फिक्स्ड रेट 1–2% ज़्यादा हो सकता है।
– इससे लचीलापन कम होता है और लागत बढ़ती है।
– फ्लोटिंग रेट पर बने रहना और आंशिक रूप से प्रीपे करना बेहतर है।

● ऋण-शोधन समय-सारिणी पर नज़र रखें

– बैंक से नवीनतम ऋण विवरण मांगें।
– प्रत्येक पूर्व-भुगतान के बाद मूलधन में होने वाले परिवर्तनों की जाँच करें।
– प्रत्येक आंशिक भुगतान के साथ ब्याज बचत पर नज़र रखें।
– इससे आपको स्पष्टता और प्रेरणा मिलती है।

● छोटे-छोटे किश्तों में पूर्व-भुगतान भी उपयोगी है।

– आपको हमेशा बड़ी राशि का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है।
– 25,000 रुपये या 50,000 रुपये का पूर्व-भुगतान भी मददगार होता है।
– अधिशेष के आधार पर इसे तिमाही या वार्षिक आधार पर करें।
– प्रत्येक छोटा कदम 10-15 वर्षों में जुड़ता है।

● अंततः

– पूर्व-भुगतान के बारे में सोचकर आप सही रास्ते पर हैं।
– 5 लाख रुपये आपके ऋण मूलधन को कम कर देंगे।
– इससे उच्च ब्याज बचत और कम ऋण अवधि मिलती है।
– सर्वोत्तम वित्तीय प्रभाव के लिए अवधि में कमी चुनें।
– एसआईपी जारी रखें और आपातकालीन निधियों की सुरक्षा करें।
– जोखिम भरे निवेश या आपातकालीन नकदी का उपयोग करने से बचें।
– विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाए रखें।
– अनुशासन के साथ पूर्व-भुगतान करने से शांति और दीर्घकालिक वित्तीय नियंत्रण मिलता है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने निर्णय की वार्षिक समीक्षा करें।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि ऋण और जीवन के लक्ष्य बिना किसी संघर्ष के साथ-साथ आगे बढ़ें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9689 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 11, 2025

Asked by Anonymous - Jul 04, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं कर्नाटक से हूँ और एक तीसरे दर्जे के तटीय शहर में रहता हूँ। मैं 52 वर्षीय पुरुष हूँ और एक फ्रीलांसर हूँ। मेरी सालाना औसतन 15 से 20 लाख रुपये की आय होती है। मेरे पास 2 आवासीय फ्लैट और 2 व्यावसायिक संपत्ति के अलावा लगभग 55 हज़ार रुपये की आय होती है। मेरे पास एक कृषि संपत्ति और एक आवासीय संपत्ति है जिससे कोई आय नहीं होती। मेरे पास कृषि भूमि के लिए कुछ पूछताछ है और मैं दुविधा में हूँ कि क्या इसे बेचकर पीएफ और कुछ व्यावसायिक संपत्ति में निवेश करूँ जिससे मेरे भविष्य के बढ़ते खर्चों के लिए कुछ आय हो सके। या मुझे अपनी अन्य आवासीय भूमि और फ्लैट (12 साल पुराने) बेच देने चाहिए। जहाँ मैं रहता हूँ, वहाँ मेरा एक बिना ऋण वाला घर है। मेरे पास 15,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी और 24 लाख रुपये का वर्तमान म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो है। कृपया सलाह दें, अग्रिम धन्यवाद।
Ans: ● आपकी वित्तीय स्थिति का अवलोकन

– आप 52 वर्ष के हैं और कर्नाटक के एक टियर-3 शहर में रहते हैं।
– आपकी औसत वार्षिक आय 15 से 20 लाख रुपये है।
– आप एक फ्रीलांसर हैं, इसलिए आय निश्चित नहीं हो सकती।
– आपके पास दो आवासीय और दो व्यावसायिक संपत्तियाँ हैं।
– आपकी कुल किराये की आय लगभग 55,000 रुपये प्रति माह है।
– आपके पास रहने के लिए एक घर है जिस पर कोई ऋण नहीं है।
– आपके पास एक कृषि संपत्ति और एक अप्रयुक्त आवासीय भूखंड भी है।
– आपकी SIP 15,000 रुपये प्रति माह है।
– आपने म्यूचुअल फंड में 24 लाख रुपये निवेश किए हैं।

– आपने रियल एस्टेट और म्यूचुअल फंड निवेश में उत्कृष्ट अनुशासन दिखाया है।
– आप भविष्य की आय और बढ़ते खर्चों के बारे में सोच रहे हैं।
– आप यह भी विचार करना चाहते हैं कि बेहतर रिटर्न के लिए कौन सी संपत्ति बेचनी चाहिए।

● पहचानें कि आपको अभी वास्तव में क्या चाहिए

– 52 वर्ष की आयु में, सेवानिवृत्ति के बाद आय की स्थिरता ही प्राथमिकता होती है।
– 60 वर्ष की आयु के बाद आप पूरी तरह से फ्रीलांसिंग पर निर्भर नहीं रहना चाहेंगे।
– आपको नियमित आय, कम जोखिम और तरलता की आवश्यकता होती है।
– अब केवल पूंजी वृद्धि ही पर्याप्त नहीं है।
– आय सृजन और पूंजी सुरक्षा अब समान रूप से महत्वपूर्ण हैं।

● सभी संपत्तियों का आय और जोखिम के दृष्टिकोण से मूल्यांकन करें

– आइए प्रत्येक संपत्ति पर अलग से ध्यान दें:

– कृषि भूमि:

अभी कोई आय नहीं दे रही है।

तरलता आपके क्षेत्र की मांग पर निर्भर करती है।

इसे आसानी से विकसित नहीं किया जा सकता या व्यवसायों को पट्टे पर नहीं दिया जा सकता।

यदि आपके पास अभी खरीदार हैं, तो इसे बेचने का यह एक अच्छा समय हो सकता है।

– आवासीय फ्लैट (12 वर्ष पुराने):

आगे चलकर रखरखाव लागत अधिक हो सकती है।

टियर-3 शहरों में किराये की पैदावार आमतौर पर बहुत कम होती है।

अधिभोग जोखिम भी ज़्यादा है।

अगर मूल्यवृद्धि धीमी है, तो उचित मूल्य पर बेचने के बारे में सोचें।

- व्यावसायिक संपत्तियाँ:

55,000 रुपये की किराये की आय।

यह एक अच्छा निष्क्रिय आय स्रोत है।

व्यावसायिक किराए आमतौर पर आवासीय से बेहतर होते हैं।

जब तक मरम्मत की लागत ज़्यादा न हो जाए, तब तक इन्हें बनाए रखें।

- खाली आवासीय भूमि:

आय उत्पन्न नहीं कर रही है।

पूँजी का मूल्यवृद्धि स्थान और माँग पर निर्भर करता है।

इसे बेचने से निष्क्रिय पूँजी मुक्त हो सकती है।

● अभी और अचल संपत्ति न जोड़ें

- अभी और व्यावसायिक संपत्ति खरीदने से बचें।
- अचल संपत्ति में तरलता बहुत कम होती है।
- ज़रूरत पड़ने पर आप इसे जल्दी नहीं बेच सकते।
- इसमें स्टाम्प शुल्क और रखरखाव की लागत ज़्यादा होती है।
- वृद्धावस्था में संपत्ति प्रबंधन एक बोझ बन सकता है।
- आपका पोर्टफोलियो पहले से ही अचल संपत्ति में भारी है।

- अधिक अचल संपत्ति के बजाय, तरल आय वाली संपत्तियाँ बनाएँ।
- इससे स्वास्थ्य या पारिवारिक ज़रूरतों के दौरान शांति, लचीलापन और पहुँच मिलती है।

● सेवानिवृत्ति के लिए तैयार निवेशों में आय का उपयोग करें

- कृषि भूमि या एक आवासीय फ्लैट बेचें।
- बेहतर बिक्री मूल्य और बाज़ार की माँग वाला फ्लैट चुनें।
- संकटकालीन बिक्री से बचें। उचित मूल्य की प्रतीक्षा करें।
- संरचित निवेशों के लिए धन का उपयोग करें।

- आय को इस प्रकार विभाजित करें:

मासिक आय के लिए 50% हाइब्रिड या डेट म्यूचुअल फंड में।

दीर्घकालिक विकास के लिए 30% इक्विटी म्यूचुअल फंड में।

लचीलेपन के लिए 20% अल्पकालिक डेट या लिक्विड फंड में।

- 15,000 रुपये की एसआईपी चालू रखें।
- यदि संभव हो तो किराये या फ्रीलांस आय से इसे बढ़ाकर 20,000 रुपये करें।
- इससे आपका 24 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो लगातार बढ़ेगा।

● म्यूचुअल फंड, रियल एस्टेट की तुलना में बेहतर नियंत्रण क्यों प्रदान करते हैं

– म्यूचुअल फंड तरल होते हैं।
– आप ज़रूरत के अनुसार किश्तों में भुना सकते हैं।
– इन्हें रखरखाव या दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकता नहीं होती।
– आप छोटी शुरुआत कर सकते हैं और मासिक आधार पर निवेश बढ़ा सकते हैं।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि के लिए उपयुक्त हैं।
– हाइब्रिड और डेट फंड कम जोखिम के साथ नियमित आय दे सकते हैं।
– बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

– इंडेक्स फंड से बचें।
– ये आँख मूंदकर बाज़ार की नकल करते हैं।
– इनमें कमज़ोर और घाटे में चल रही कंपनियाँ शामिल होती हैं।
– ये बाज़ार में गिरावट के दौरान आपकी सुरक्षा नहीं करते।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड न चुनें

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड मार्गदर्शन या ट्रैकिंग प्रदान नहीं करते।
– आप प्रदर्शन समीक्षा से चूक सकते हैं।
– घबराहट में भावनात्मक रूप से बिकवाली करने से रिटर्न कम हो सकता है।
– इसके बजाय, सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इससे आपको उचित सहायता, समीक्षा और फंड चयन मिलता है।

● 60 के बाद की आय की योजना

– सेवानिवृत्ति के बाद के लिए एक मासिक आय योजना बनाएँ।
– निवेश से कम से कम 60,000 से 75,000 रुपये की मासिक आय का लक्ष्य रखें।
– इसमें एसआईपी कोष, किराया और यदि आप जारी रखते हैं तो फ्रीलांसिंग भी शामिल है।

– 58-60 वर्ष की आयु के बीच कुछ कोष आय-उत्पादक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ। एकमुश्त राशि न निकालें।
– निश्चित मासिक नकदी प्राप्त करने के लिए 60 के बाद एसडब्ल्यूपी (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

1 वर्ष से कम की होल्डिंग पर 20% कर लगता है।

- डेट फंड के लिए:

आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

आप कर कम करने के लिए रिडेम्पशन की योजना बना सकते हैं।

● सेवानिवृत्ति के लिए रियल एस्टेट से दूर रहें

- 60 वर्ष की आयु के बाद, रियल एस्टेट तनावपूर्ण हो जाता है।
- किरायेदारों की समस्याओं के कारण किराये रुक सकते हैं।
- संपत्ति लंबे समय तक खाली रह सकती है।
- सेवानिवृत्ति के बाद बेचना मुश्किल हो जाता है।
- सरकारी नियम भी बदलते रहते हैं।

- म्यूचुअल फंड बेहतर शांति और पहुँच प्रदान करते हैं।
- नियमित समीक्षा बेहतर नियंत्रण प्रदान करती है।

- स्वास्थ्य और जीवन के जोखिमों से सुरक्षा

- आपके पास पहले से ही टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है।
- जाँच करें कि क्या कवरेज पर्याप्त है।
- स्वास्थ्य बीमा कम से कम 10 से 15 लाख रुपये का होना चाहिए।
- अगर आधार बीमा कम है, तो सुपर टॉप-अप में अपग्रेड करें।

- 60 साल की उम्र के बाद टर्म इंश्योरेंस कम किया जा सकता है या बंद किया जा सकता है।
- लेकिन स्वास्थ्य बीमा जीवन भर जारी रहना चाहिए।

- 3 से 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड अलग से रखें।
- निवेश के लिए इसे न छुएँ।

● अपने जीवनसाथी और परिवार के लिए योजना बनाएँ

- अगर आप विवाहित हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपके जीवनसाथी को योजना समझ में आ गई है।
- बैंक, म्यूचुअल फंड और नॉमिनी के दस्तावेज़ों में उसका नाम शामिल करें।
- भ्रम से बचने के लिए एक सरल वसीयत बनाएँ।

- बहुत ज़रूरी न हो, तो ज़मीन या अचल संपत्ति को संयुक्त रूप से रखने से बचें।
- बाद में कागजी कार्रवाई गड़बड़ा जाती है।

- अंततः

- 52 साल की उम्र में आप एक मज़बूत स्थिति में हैं।
- संपत्तियों का अच्छा मिश्रण और कोई कर्ज़ का बोझ नहीं।
- लेकिन रियल एस्टेट में बहुत ज़्यादा निवेश लचीलेपन को नुकसान पहुँचा सकता है।

- कृषि भूमि या आवासीय फ्लैट जैसी एक गैर-निष्पादित संपत्ति बेच दें।
- और संपत्ति न खरीदें।
- ऐसे म्यूचुअल फंड में पैसा लगाएँ जो आय और वृद्धि प्रदान करते हैं।
- स्थिर आय पर ध्यान केंद्रित करें, जोखिम भरे मूल्यवृद्धि पर नहीं।

- एसआईपी में निरंतर निवेश करते रहें।
- किसी सीएफपी के साथ हर साल एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
- बाज़ार के उतार-चढ़ाव पर प्रतिक्रिया देने से बचें।

- यह संतुलित दृष्टिकोण आपको एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्रदान करेगा।
- और 70 वर्ष की आयु के बाद भी धन पर बेहतर नियंत्रण।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9689 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 11, 2025

Asked by Anonymous - Jul 03, 2025English
Money
मैं 49 वर्ष का हूँ और मेरी पत्नी 47 वर्ष की है, दोनों कार्यरत हैं, मेरा इन-हैंड वेतन 1.30 लाख और पत्नी का 50 हजार है, मेरे बड़े बेटे ने प्रतिष्ठित संस्थान से स्नातक की पढ़ाई पूरी की है और वह सशुल्क इंटर्नशिप कर रहा है, दूसरा बच्चा 9वीं कक्षा में है, पीएफ - 35 लाख, वीपीएफ के साथ, एफडी - 25 लाख, म्यूचुअल फंड - 19 लाख (10 हजार/माह), एनपीएस 10 लाख (9 हजार/माह), सह शेयर प्रति माह निवेश 40 हजार (14 लाख), सह सोसायटी 2 हजार प्रति माह (2 लाख), व्यक्तिगत टर्म बीमा 50 लाख और कंपनी से 1 करोड़, सह चिकित्सा बीमा परिवार के लिए प्रति वर्ष 8 लाख, पुणे में कुल 3 फ्लैट, 2 किराए पर हैं 32 हजार प्रति माह किराया, बैंक में 25 लाख की एफडी, पोस्ट में 5 लाख कुल 60 लाख का ऋण, पत्नी का पीएफ (6 लाख), पीपीएफ 17 लाख आज तक, सोने में निवेश 150 ग्राम, कार लोन, इसके अलावा कोई और लोन नहीं, पैतृक स्थान पर बड़ा घर, 55 साल में रिटायर होने की योजना
Ans: आप अच्छा कर रहे हैं। आपने कई संपत्तियाँ बनाई हैं। आप अच्छी आय अर्जित कर रहे हैं। आपके मन में एक सेवानिवृत्ति लक्ष्य भी है।

आइए हर पहलू से विश्लेषण करें – आय, संपत्तियाँ, देनदारियाँ, बीमा और लक्ष्य।

● अपने वित्तीय सारांश को समझना

● आप 49 वर्ष के हैं और आपकी पत्नी 47 वर्ष की हैं।
● आप दोनों नौकरी करते हैं। आपकी संयुक्त आय 1.8 लाख रुपये प्रति माह है।
● बड़े बेटे ने स्नातक की पढ़ाई पूरी कर ली है और अब इंटर्नशिप कर रहा है।
● छोटा बच्चा कक्षा 9 में है।
● आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। इससे तैयारी के लिए 6 वर्ष मिलते हैं।
● आपके पास फ्लैट, म्यूचुअल फंड, पीएफ, एफडी, सोना, एनपीएस और शेयर हैं।
● आप पर 60 लाख रुपये का बकाया ऋण है।

आपका वित्तीय आधार मजबूत है। लेकिन इसमें सुधार की गुंजाइश है।

● आय और व्यय पर नियंत्रण अच्छा है

● आपकी पारिवारिक आय 1.8 लाख रुपये प्रति माह है।
– आप म्यूचुअल फंड, एनपीएस और कंपनी के शेयरों में मासिक निवेश कर रहे हैं।
– आपको दो फ्लैटों से 32,000 रुपये का किराया भी मिलता है।
– इससे वैकल्पिक आय के स्रोत बनाने में मदद मिलती है।
– कोई क्रेडिट कार्ड या कार लोन नहीं। यह अनुशासन दर्शाता है।

इससे अभी स्थिरता मिलती है और बाद में सेवानिवृत्ति के बाद की आय बढ़ाने में मदद मिलती है।

● 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति योजना: सावधानीपूर्वक योजना के साथ यथार्थवादी

– आप 6 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। यह एक छोटा सा समय है।
– उसके बाद, कोई सक्रिय वेतन नहीं होगा।
– आप बचत, किराए और ब्याज आय पर निर्भर रहेंगे।
– इसलिए, अगले 6 वर्षों में ऋण कम करने और तरल संपत्ति बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

सुचारू बदलाव के लिए अभी से योजना बनाना शुरू करें।

● मौजूदा संपत्ति का मूल्यांकन

भविष्य निधि: 35 लाख रुपये + वीपीएफ (आप), 6 लाख रुपये (पत्नी)
– अगले 6 वर्षों में यह और बढ़ेगा।
– सेवानिवृत्ति तक इसे अपरिवर्तित रखें।

पीपीएफ: 17 लाख रुपये (पत्नी)
– यह कर-मुक्त और सुरक्षित है।
– परिपक्वता तक जारी रखें।

म्यूचुअल फंड: 19 लाख रुपये + एसआईपी 10,000 रुपये/माह
– यह ठीक है। लेकिन एसआईपी राशि कम है।
– आप अभी एसआईपी बढ़ा सकते हैं।

एनपीएस: 10 लाख रुपये + 9,000 रुपये/माह
– यह सेवानिवृत्ति के लिए मददगार है।
– लेकिन परिपक्वता का 60% कर योग्य है।
– इसके अलावा, एनपीएस में कुछ लॉक-इन सीमाएँ हैं।

कंपनी के शेयर: 14 लाख रुपये + 40,000 रुपये/माह
– यह किसी एक शेयर में बहुत ज़्यादा निवेश है।
– इसमें संकेन्द्रण जोखिम है।

एफडी: 25 लाख रुपये (व्यक्तिगत) + 25 लाख रुपये (बैंक) + 5 लाख रुपये (डाकघर)
– एफडी में बहुत ज़्यादा निवेश है।
– इनसे कर के बाद कम रिटर्न मिलता है।
– एफडी पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भरता धीरे-धीरे कम करें।

सोना: 150 ग्राम
– यह ठीक है। और ज़्यादा जोड़ने की ज़रूरत नहीं है।

रियल एस्टेट: 3 फ्लैट + स्थानीय घर
– 2 फ्लैट का किराया 32,000 रुपये है।
– लेकिन संपत्ति प्रबंधन लागत भी है।
– आगे रियल एस्टेट खरीदने से बचें।

कुल मिलाकर, आपके पास एक अच्छा एसेट मिक्स है। लेकिन आपको पुनर्संतुलन करना होगा।

● ऋण और देनदारियों की समीक्षा

– आपके ऊपर कुल 60 लाख रुपये का कर्ज़ है।
- सेवानिवृत्ति के करीब होने को देखते हुए, यह बहुत ज़्यादा है।
- ईएमआई आपके वेतन का कुछ हिस्सा खा रही होगी।
- अगले 3 से 4 सालों में इसे कम करने की कोशिश करें।
- बोनस या किराए से धीरे-धीरे पूर्व-भुगतान करें।

आपको कर्ज़-मुक्त होकर सेवानिवृत्त होना चाहिए। यह अब आपका मुख्य लक्ष्य होना चाहिए।

● बीमा कवर बुनियादी है, इसे मज़बूत करने की ज़रूरत है

- टर्म इंश्योरेंस: 50 लाख रुपये (व्यक्तिगत) + 1 करोड़ रुपये (कंपनी)
- आपके सेवानिवृत्त होने पर कंपनी का बीमा बंद हो जाएगा।
- व्यक्तिगत बीमा अब कम से कम 1 करोड़ रुपये का होना चाहिए।
- अगर स्वास्थ्य अनुमति देता है, तो एक अतिरिक्त व्यक्तिगत टर्म कवर खरीदें।

स्वास्थ्य बीमा: पूरे परिवार के लिए कंपनी से 8 लाख रुपये
- यह अभी ठीक है।
- लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद यह बंद हो जाएगा।
- अभी पर्सनल फैमिली फ्लोटर लें, कम से कम 15-20 लाख रुपये।
- बाद में स्वास्थ्य संबंधी कारणों से अस्वीकृति से बचने के लिए पॉलिसी जल्दी शुरू करें।

बीमा सुरक्षा प्रदान करता है। इसे अपडेट करने में देरी न करें।

● बच्चों की शिक्षा और जीवन के विभिन्न चरणों की योजना

- बड़े बेटे ने स्नातक की पढ़ाई पूरी कर ली है।
- वर्तमान में इंटर्नशिप कर रहा है। जल्द ही आत्मनिर्भर हो जाएगा।
- छोटा बच्चा कक्षा 9 में है।
- दूसरे बच्चे के स्नातक होने के लिए आपके पास 7 से 8 साल हैं।
- इसके लिए समर्पित SIP या लक्ष्य-आधारित योजना शुरू करें।
- बच्चों की शिक्षा के लिए सेवानिवृत्ति बचत में खलल न डालें।

बाद में तनाव से बचने के लिए लक्ष्यों को अलग रखें।

- आपातकालीन निधि की कमी लग रही है

- कोई अलग आपातकालीन निधि नहीं बताई गई है।
- 60 लाख रुपये के ऋण के साथ यह जोखिम भरा है।
- कम से कम 3 से 5 लाख रुपये लिक्विड रखें।
- स्वीप FD या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।

इमरजेंसी फंड अलग से बनाएँ। निवेश के पैसे के साथ न मिलाएँ।

● म्यूचुअल फंड रणनीति पर ध्यान देने की ज़रूरत है

- आप प्रति माह केवल 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
- यह आपकी वर्तमान आय के स्तर के हिसाब से कम है।
- इसे बढ़ाकर कम से कम 30,000 रुपये प्रति माह करें।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड फंड का इस्तेमाल करें।
- इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।

फंड मैनेजर का कोई समर्थन नहीं।

अस्थिर बाजारों में, इंडेक्स फंड में भारी गिरावट आती है।

बेहतर नियंत्रण और समर्थन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का इस्तेमाल करें।

● डायरेक्ट बनाम रेगुलर म्यूचुअल फंड

अगर आप डायरेक्ट प्लान इस्तेमाल कर रहे हैं, तो उनकी सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

डायरेक्ट प्लान की लागत कम होती है।

लेकिन कोई मार्गदर्शन या व्यक्तिगत समीक्षा नहीं।

गलत चुनाव खराब प्रदर्शन दे सकता है।

कोई कर-दक्षता योजना नहीं बनाई जाती।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ निरंतर सलाह प्रदान करती हैं।

जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, सलाह खर्च से ज़्यादा महत्वपूर्ण हो जाती है।

● किराए से होने वाली आय अच्छी मदद है, लेकिन पर्याप्त नहीं

● 32,000 रुपये प्रति माह का किराया उपयोगी है।
● लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद केवल इसी पर निर्भर न रहें।
● सेवानिवृत्ति आय उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड और डेट फंड का मिश्रण बनाए रखें।
● 55 वर्ष की आयु के बाद व्यवस्थित निकासी योजना का उपयोग करें।
● किराए से होने वाली आय को बुनियादी जीवन-यापन व्यय के लिए रखें।

आय के स्रोतों में विविधता लाएँ। केवल किराए पर निर्भर न रहें।

● सेवानिवृत्ति आय योजना पर अभी कार्रवाई की आवश्यकता है

55 वर्ष की आयु के बाद, कोई वेतन नहीं होगा।
आपको इनसे आय की आवश्यकता होगी:

● किराया (लगभग 32,000 रुपये)
● म्यूचुअल फंड से SWP
● एफडी या बॉन्ड से ब्याज
– आंशिक ईपीएफ निकासी

भविष्य के खर्चों की अभी से योजना बनाना शुरू करें।

मासिक आय बकेट बनाएँ।

प्रत्येक बकेट में धनराशि आवंटित करें।

5 साल के खर्च डेट में रखें।

10-15 साल के खर्च हाइब्रिड में रखें।

दीर्घकालिक कोष इक्विटी में रखें।

करों को प्रबंधित करने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।

● नए नियमों के बाद म्यूचुअल फंड के लिए कर विचारणीय

– इक्विटी फंड के लिए 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगेगा।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगेगा।
– डेट फंड के लिए, आपके स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगेगा।
– रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर कम करने के लिए निकासी को अनुकूलित कर सकता है।

● कंपनी के शेयरों में निवेश उच्च जोखिम वाला है

– 40,000 रुपये प्रति माह कंपनी के शेयरों में जाते हैं।
– कुल मूल्य अब 14 लाख रुपये है।
– आप कुल पोर्टफोलियो का 20-25% एक ही कंपनी में रख सकते हैं।
– इससे ज़्यादा निवेश जोखिम बढ़ाता है।
– धीरे-धीरे इसका कुछ हिस्सा डायवर्सिफाइड फंड में लगाएँ।

कंपनी के प्रति वफ़ादारी अच्छी है, लेकिन निवेश में नहीं।

● अभी आपको जो कदम उठाने चाहिए

– 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
– म्यूचुअल फंड एसआईपी बढ़ाकर 30,000 रुपये करें।
– एफडी में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
– कंपनी के शेयर में योगदान घटाकर 20,000 रुपये प्रति माह करें।
– 1 करोड़ रुपये का व्यक्तिगत टर्म कवर लें।
– 20 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा शुरू करें।
– दूसरे बच्चे की शिक्षा के लिए एसआईपी शुरू करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन के लिए मासिक खर्चों की योजना बनाना शुरू करें।
- 55 वर्ष की आयु तक सभी ऋण चुकाने की योजना बनाएँ।
- लिखित सेवानिवृत्ति आय योजना बनाएँ।

आपके पास अभी भी 6 वर्ष हैं। इस समय का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

● अंततः

आपने संपत्तियों का एक विस्तृत आधार तैयार कर लिया है। आपने कई आय स्रोत बनाए हैं। आपके मन में सेवानिवृत्ति की आयु भी स्पष्ट है। इससे स्पष्टता और उद्देश्य मिलता है।

अब फाइन-ट्यूनिंग पर ध्यान केंद्रित करें। जोखिम भरे जोखिमों को कम करें। संपत्ति निर्माण से आय नियोजन की ओर रुख करें। अभी से सेवानिवृत्ति आय का नक्शा बनाना शुरू करें। आपके पास कमियों को दूर करने का समय है। इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

रियल एस्टेट, एफडी या कंपनी के शेयरों पर अत्यधिक निर्भरता से बचें। म्यूचुअल फंड और बीमा संरचना को मजबूत करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ सभी पहलुओं को संरेखित करने में आपकी मदद कर सकता है।

आपकी वित्तीय यात्रा सही दिशा में आगे बढ़ रही है। थोड़े से सुधार के साथ, आपकी सेवानिवृत्ति सुचारू, चिंतामुक्त और स्वतंत्र हो सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9689 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 11, 2025

Asked by Anonymous - Jul 03, 2025English
Money
मैं 49 साल का हूँ और निजी क्षेत्र में काम करता हूँ। मेरे पास लगभग 90 लाख रुपये पीएफ में हैं, लगभग 35 लाख शेयरों में निवेश किए हैं और म्यूचुअल फंड्स का वर्तमान मूल्य लगभग 25 लाख है। मेरे पास 1 करोड़ का टर्म प्लान और 15 लाख का मेडिकल खर्च है। मैं 10 लाख के वाहन ऋण पर अपने घर में रहता हूँ। एक बच्चा कॉलेज में पढ़ रहा है और दूसरा स्कूल में। अगले 2 सालों में पोस्ट-ट्रायल इनकम के साथ जल्दी रिटायरमेंट की योजना कैसे बनाएँ?
Ans: ● आपकी स्पष्टता और बचत अनुशासन की सराहना करता हूँ।

– आपने एक मज़बूत वित्तीय आधार बनाया है।
– 90 लाख रुपये का PF स्थिर योगदान दर्शाता है।
– शेयरों में 35 लाख रुपये निवेश जोखिम लेने की क्षमता दर्शाता है।
– म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये निवेश अच्छा विविधीकरण प्रदान करता है।
– 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस एक अच्छा विचार है।
– 15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा भविष्य की सुरक्षा के लिए मददगार है।
– आपका अपना घर है। इससे सेवानिवृत्ति में दबाव कम होता है।
– बच्चों की शिक्षा की योजना सही दिशा में है।
– कुल मिलाकर, आपकी वित्तीय जागरूकता एक ठोस स्तर पर है।

● अपनी शीघ्र सेवानिवृत्ति की अपेक्षाओं को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें।

– 2 वर्षों में सेवानिवृत्ति का अर्थ है 51 वर्ष की आयु।
– इसलिए, सेवानिवृत्ति कोष 35+ वर्षों तक चलना चाहिए।
– सेवानिवृत्ति के बाद की आय आवश्यकताओं की सही गणना की जानी चाहिए।
– ज़रूरी और जीवनशैली संबंधी खर्चों को अलग-अलग करें।
– चिकित्सा, बच्चों का भरण-पोषण, यात्रा, उपहार और मुद्रास्फीति को शामिल करें।
– बच्चे की शादी या स्थानांतरण जैसे एकमुश्त खर्चों को भी शामिल करें।
– मासिक और वार्षिक ज़रूरतों की सूची बनाएँ।

● बच्चों पर आर्थिक निर्भरता की जाँच करें

– पहला बच्चा कॉलेज में है। दूसरा स्कूल में है।
– विचार करें कि आप उन्हें कब तक सहारा देंगे।
– शिक्षा, कोचिंग, उच्च शिक्षा - सभी के लिए धन की आवश्यकता होती है।
– क्या आप शादियों के लिए मदद करेंगे? तय करें और नोट करें।
– यदि आप पूरी तरह से मदद करने की योजना बना रहे हैं, तो अलग से कोष आवंटित करें।
– बच्चों के लक्ष्यों से आपकी सेवानिवृत्ति निधि प्रभावित नहीं होनी चाहिए।

● मौजूदा निवेशों और उनके संरेखण का मूल्यांकन करें

– पीएफ स्थिर और सुरक्षित है।
– लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद एकमुश्त पूरी राशि न निकालें।
– कर का बोझ कम करने के लिए इसे धीरे-धीरे खर्च करें।
– शेयरों में 35 लाख रुपये - होल्डिंग्स की गुणवत्ता की जाँच करें।
– क्या वे स्थिर, लाभांश देने वाले या अस्थिर मिडकैप हैं?
– शेयर अच्छे रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन जोखिम भी ज़्यादा हो सकता है।
– सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति कोष का 30-40% बहुत ज़्यादा अस्थिर न हो।
– म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये - फंड के प्रकारों की समीक्षा करें।
– क्या वे इक्विटी और डेट में विविधतापूर्ण हैं?
– इक्विटी को केवल दीर्घकालिक ज़रूरतों के लिए रखें, निकट-अवधि के खर्चों के लिए नहीं।

● लक्ष्य क्षितिज के आधार पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें

– आपकी निकट-अवधि की ज़रूरतें (0-5 वर्ष) हैं।
– मध्यम-अवधि (5-10 वर्ष) भी हैं। और दीर्घकालिक (10+ वर्ष) भी हैं।
– निकट अवधि की ज़रूरतें डेट या हाइब्रिड फंड से पूरी की जानी चाहिए।
– मध्य अवधि संतुलित और रूढ़िवादी इक्विटी का मिश्रण हो सकती है।
– दीर्घकालिक लक्ष्य शुद्ध इक्विटी फंड में रखे जा सकते हैं।
– यह मिश्रण सुरक्षा, विकास और तरलता लाता है।

● घबराहट में म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने से बचें

– म्यूचुअल फंड का मूल्य नियमित रूप से बदलता रहेगा।
– बाजार से निकलने के लिए समय का ध्यान रखें।
– इसके बजाय, सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी करें।
– SWP निश्चित आय देता है और कर-कुशल है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से उचित फंड चयन पर चर्चा करें।

● सेवानिवृत्त लोगों के लिए नियमित फंड, प्रत्यक्ष फंड से बेहतर हैं

– प्रत्यक्ष फंड के लिए सक्रिय निगरानी और अनुशासन की आवश्यकता होती है।
– सेवानिवृत्ति में, आपकी प्राथमिकता शांति है, न कि स्वयं विश्लेषण।
– नियमित फंड आपको सलाहकार सहायता और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– व्यवहारिक कोचिंग बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट में लिए गए निर्णयों से बचाती है।
– एमएफडी मॉडल वाला सीएफपी दीर्घकालिक रणनीति सुनिश्चित करता है।
– नियमित योजनाओं में शुल्क निरंतर सहायता के लायक हैं।

● अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की अच्छी तरह से समीक्षा करें

– सेवानिवृत्ति के बाद शेयरों को विशेषज्ञ प्रबंधन की आवश्यकता होती है।
– व्यक्तिगत शेयरों में अधिक निवेश जोखिम बढ़ाता है।
– सेवानिवृत्त लोगों को प्रत्यक्ष शेयरों में 10-15% से अधिक निवेश नहीं करना चाहिए।
– यदि कोई शेयर उच्च जोखिम वाला है, तो धीरे-धीरे कम करें।
– सक्रिय प्रबंधन वाले म्यूचुअल फंडों को प्राथमिकता दें।
– फंड प्रबंधकों को परिसंपत्ति आवंटन के निर्णय लेने दें।

● इंडेक्स फंड सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के लिए आदर्श नहीं हैं

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं और केवल इंडेक्स को ट्रैक करते हैं।
– वे बिना नियंत्रण के बाजार के साथ गिरते हैं।
– अस्थिर वर्षों में, कोई सुरक्षा या सक्रिय रणनीति नहीं।
– सेवानिवृत्त निवेशकों को ऐसे फंडों की आवश्यकता होती है जो अस्थिरता को कम कर सकें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार के रुझानों के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– वे नुकसान कम कर सकते हैं और बेहतर अवसरों का लाभ उठा सकते हैं।

● वाहन ऋण चुकाएँ या उसका पुनर्गठन करें

– इस समय 10 लाख रुपये का ऋण एक बोझ है।
– यदि संभव हो तो सेवानिवृत्ति से पहले इसे चुकाने का प्रयास करें।
– या अवधि को थोड़ा बढ़ाकर ईएमआई कम करें।
– इससे सेवानिवृत्ति के बाद मासिक दबाव कम होता है।
– अगले 5-10 वर्षों तक नए ऋण लेने से बचें।

● अलग से एक आकस्मिक निधि स्थापित करें

– सेवानिवृत्ति के बाद भी, आपात स्थितियाँ आएँगी।
– चिकित्सा, पारिवारिक या घर की अचानक मरम्मत की आवश्यकता पड़ सकती है।
– आपातकालीन बफर के रूप में कम से कम 6-10 लाख रुपये रखें।
– इसे अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन फंड या स्वीप FD में रखें।
– आपातकालीन निधि को जोखिम भरी संपत्तियों में निवेश न करें।

● सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह की रणनीति बनाएँ

– नकदी प्रवाह मासिक होना चाहिए।
– म्यूचुअल फंड, FD ब्याज और लाभांश से SWP का मिश्रण।
– सुनिश्चित करें कि आप 5+ वर्षों तक इक्विटी फंडों में निवेश न करें।
– शुरुआती कुछ वर्षों के लिए डेट फंड या हाइब्रिड फंड से निकासी करें।
– जल्दी खर्च होने से बचने के लिए हर रुपये की योजना बनाएँ।
– मुद्रास्फीति और रिटर्न के आधार पर CFP के साथ सालाना रणनीति पर पुनर्विचार करें।

● चिकित्सा मुद्रास्फीति के लिए गंभीरता से योजना बनाएँ।

– वर्तमान में 15 लाख रुपये का कवर आज पर्याप्त लग सकता है।
– लेकिन चिकित्सा मुद्रास्फीति सालाना 10-12% है।
– 20-25 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप पॉलिसी खरीदें।
– प्रीमियम बेस पॉलिसी की तुलना में कम है।
– दावे में पहले बेस और फिर टॉप-अप का उपयोग किया जाएगा।
– इसके अलावा, 20 लाख रुपये का प्रीमियम भी रखें। स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियों के लिए 3-5 लाख रुपये की तरलता।

● व्यवस्थित निकासी योजना पर विचार करें

– म्यूचुअल फंड से SWP नियमित मासिक आय प्रदान करता है।
– साथ ही, यह FD ब्याज की तुलना में कर देयता को कम करता है।
– पहले 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष LTCG कर-मुक्त है।
– उसके बाद, LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– किसी CFP से निकासी आदेश और कर प्रभाव पर चर्चा करें।

● केवल PF कोष पर निर्भर न रहें

– PF सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।
– इसका उपयोग धीरे-धीरे और आंशिक रूप से किया जाना चाहिए।
– PF को म्यूचुअल फंड SWP और बैंक FD के साथ मिलाएँ।
– इससे संतुलित मासिक नकदी प्रवाह बनता है।
– पूरे PF को एक निश्चित विकल्प में लॉक न करें।

● सेवानिवृत्ति आय के लिए एन्युइटी उत्पादों से बचें

– एन्युइटी निश्चित आय देती है लेकिन रिटर्न कम होता है।
– रिटर्न पूरी तरह से कर योग्य और लचीले नहीं होते।
– एक बार जब आप एन्युइटी खरीद लेते हैं, तो पैसा फंस जाता है।
– न कोई विकास, न कोई तरलता, न कोई लचीलापन।
– लचीली आय के लिए म्यूचुअल फंड में बने रहना बेहतर है।

● संपत्ति नियोजन आवश्यक है

– आपको वसीयत बनानी होगी।
– सभी संपत्तियों को शामिल करें - पीएफ, म्यूचुअल फंड, शेयर, बीमा।
– नामांकित व्यक्तियों को उचित रूप से नियुक्त करें और नियमित रूप से अपडेट करें।
– यदि आवश्यक हो, तो पारिवारिक ट्रस्ट बनाने पर विचार करें।
– साथ ही, जीवनसाथी और बच्चों को खातों के बारे में सूचित करें।
– सभी वित्तीय दस्तावेजों के साथ एक ही फाइल रखें।

● पेशेवर मार्गदर्शन के साथ निवेशित रहें

– आपके पास एक बड़ा कोष है।
– सेवानिवृत्ति के बाद कुप्रबंधन का जोखिम अधिक होता है।
– खबरों या रिश्तेदारों के आधार पर निर्णय न लें।
– अपनी योजना पर टिके रहें और साल में एक बार CFP के साथ समीक्षा करें।
– अनुशासित रहें और भावनात्मक बदलावों से बचें।

● मुद्रास्फीति पर नज़र रखें और योजनाओं को सालाना समायोजित करें।

– सेवानिवृत्ति निश्चित नहीं है। खर्च हर साल बदलते रहेंगे।
– जीवनशैली, मुद्रास्फीति और चिकित्सा लागत में बदलावों पर नज़र रखें।
– नई ज़रूरतों के आधार पर SWP और निकासी को संशोधित करें।
– कुछ वर्षों में आप कम निकासी कर सकते हैं। यह ठीक है।
– बढ़ते रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है पूँजी की सुरक्षा।

● सिर्फ़ रिटर्न पर नहीं, बल्कि जीवन की गुणवत्ता पर ध्यान दें।

– सेवानिवृत्ति शांति और आज़ादी के बारे में है।
– ज़्यादा जोखिम उठाकर ज़्यादा रिटर्न के पीछे न भागें।
– खबरों से जुड़े तनाव को कम करें।
– शौक, परिवार और स्वास्थ्य पर ध्यान दें।
– पैसा एक साधन है, लक्ष्य नहीं।

● अंततः

– आपने एक मज़बूत नींव रख दी है।
– अब एक अनुशासित सेवानिवृत्ति-पश्चात योजना बनाएँ।
– आय के लिए PF, म्यूचुअल फंड और कुछ FD को मिलाएँ।
– वार्षिकी, प्रत्यक्ष स्टॉक जोखिम और इंडेक्स फंड से बचें।
– सेवानिवृत्ति से पहले वाहन ऋण चुकाएँ।
– चिकित्सा बीमा सुरक्षित करें और आपातकालीन बचत रखें।
– सक्रिय फंड चयन के साथ SWP का पालन करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सभी बातों की समीक्षा करें।
– निरंतर मार्गदर्शन के लिए नियमित योजना के तहत निवेश करते रहें।
– तनावमुक्त, केंद्रित और आर्थिक रूप से स्वतंत्र रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9689 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 11, 2025

Asked by Anonymous - Jul 03, 2025English
Money
नमस्ते महोदय, मैं 32 साल का हूँ और आईटी सेक्टर में काम करता हूँ, मेरी मासिक आय 75,000 रुपये है। मेरी एक नवजात बेटी है। मैं हर महीने 3 अलग-अलग म्यूचुअल फंडों में 11.5 हज़ार रुपये निवेश करता हूँ। मेरा मासिक खर्च 40,000 रुपये है। मेरे ऊपर 3.75 लाख रुपये का पर्सनल लोन है। मैं अपना लोन कैसे चुका सकता हूँ और अपनी बेटी के भविष्य की योजना कैसे बना सकता हूँ?
Ans: 32 साल की उम्र में, आपके पास समय है। नवजात बेटी के साथ, आपकी ज़िम्मेदारियाँ अभी शुरू हुई हैं। आइए, ऋण चुकाने, निवेश योजना बनाने और वित्तीय सुरक्षा के लिए एक संपूर्ण रणनीति बनाएँ।

● वर्तमान वित्तीय विवरण

● मासिक आय ₹75,000 है।
● खर्च ₹40,000 प्रति माह है।
● मासिक SIP निवेश ₹11,500 है।
● व्यक्तिगत ऋण बकाया ₹3.75 लाख है।

● आपका मासिक अधिशेष ₹23,500 है।
● अगर समझदारी से इस्तेमाल किया जाए तो यह एक अच्छा बफर है।
● अभी, ऋण और निवेश में संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है।

● ऋण चुकौती रणनीति

● सबसे पहले व्यक्तिगत ऋण चुकाने पर ध्यान दें।
● व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज ज़्यादा होता है।
● इस ऋण पर कर कटौती भी नहीं है।
- 23,500 रुपये प्रति माह के अधिशेष का उपयोग पुनर्भुगतान में तेज़ी लाने के लिए करें।

- 5,000 रुपये SIP में रखें और 18,500 रुपये ऋण EMI में डालें।
- इस तरह आप 12-15 महीनों में ऋण चुका सकते हैं।
- जब तक यह बंद न हो जाए, नए ऋण लेने से बचें।
- ऋण चुकाने के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें।

- धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड को अछूता रखना चाहिए।
- ऋण पुनर्भुगतान आय अधिशेष के माध्यम से होना चाहिए।

● आपातकालीन निधि योजना

- आपके पास आपातकालीन निधि में 1.5 लाख से 2 लाख रुपये तक होने चाहिए।
- यह 4-5 महीनों के खर्चों को कवर करता है।
- इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

– आपातकालीन निधि को दीर्घकालिक उत्पादों में निवेश न करें।
– यह पैसा आपकी सुरक्षा कवच है।

– SIP को फिर से बढ़ाने से पहले इसे तैयार करें।
– शुरुआती पालन-पोषण के चरण में तरलता को कभी नज़रअंदाज़ न करें।

● म्यूचुअल फंड SIP समीक्षा

– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 11.5 हज़ार रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– यह आपकी आय का 15% है। यह बहुत अच्छी बात है।
– लेकिन जब तक आपका ऋण चुकाया नहीं जाता, इसे घटाकर 5 हज़ार रुपये कर दें।

– ऋण चुकाने के बाद ज़्यादा SIP के साथ फिर से शुरुआत करें।
– फंड के प्रकार और प्लेटफ़ॉर्म की भी समीक्षा करें।

– अगर आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल कर रहे हैं, तो कृपया पुनर्विचार करें।
– डायरेक्ट फंड लागत बचा सकते हैं, लेकिन इनमें विशेषज्ञ सहायता का अभाव होता है।
– कोई मार्गदर्शन, पोर्टफोलियो समीक्षा या पुनर्संतुलन नहीं है।
– कई खुदरा निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान घबराकर निवेश निकाल लेते हैं।

– आपको सीएफपी प्रमाणपत्र के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए।
– नियमित योजनाएँ आपको लक्ष्य-केंद्रित रहने में मदद करती हैं।
– आपको पेशेवर सहायता और समय-समय पर समीक्षा मिलती है।
– दीर्घकालिक परिणामों को देखते हुए शुल्क उचित हैं।

– डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन गलत निवेश के कारण इनकी लागत ज़्यादा हो सकती है।

● लक्ष्यों के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन

– आपको अपने लक्ष्यों के अनुरूप निवेश करना चाहिए।
– अपनी बेटी के भविष्य के लिए, 15-20 साल की अवधि का लक्ष्य रखें।
– हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप फंडों के माध्यम से निवेश करें।

– स्मॉल-कैप फंडों में पूरी तरह निवेश करने से बचें।
– अस्थिरता बहुत ज़्यादा है और दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्य के लिए उपयुक्त नहीं है।

– अभी के लिए 5,000 रुपये का एसआईपी।
– ऋण चुकाने के बाद, इसे धीरे-धीरे बढ़ाकर 15,000 रुपये कर दें।
– परिसंपत्ति आवंटन इस प्रकार रखें: 70% इक्विटी, 30% हाइब्रिड।
– कुछ संतुलन बनाने के लिए मल्टी-एसेट फंड का उपयोग करें।

● बच्चे के भविष्य के लक्ष्यों की योजना

– अगले 17-18 वर्षों में आपको 25-30 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
– इससे उच्च शिक्षा का खर्च पूरा हो जाएगा।
– अगर आप उसकी शादी की योजना बना रहे हैं, तो 5-10 लाख रुपये और शामिल करें।

– उसकी शिक्षा के लिए एक समर्पित एसआईपी (SIP) शुरू करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें।
– इससे लक्ष्य निर्धारण, अनुशासन और समय-समय पर नज़र रखने में मदद मिलती है।

– हर 12 महीने में फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करते रहें।
– उसकी शिक्षा के लिए एक ही फ़ोलियो रखें।
– अन्य उपयोगों के लिए बीच में ही पैसे न निकालें।

– जैसे ही आपकी सैलरी बढ़े, हर साल SIP में 10-15% की बढ़ोतरी करें।
– यह कदम आपको मुद्रास्फीति को आसानी से मात देने में मदद करता है।

● बीमा समीक्षा

– क्या आपके पास टर्म इंश्योरेंस है?
– अगर नहीं, तो तुरंत खरीद लें।
– अपनी वार्षिक आय का 20 गुना बीमित राशि चुनें।
– यह लगभग 1.5 करोड़ रुपये का कवर है।

– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें।

– अपने और बेटी के लिए अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा लें।
– अच्छे नेटवर्क अस्पतालों के साथ कम से कम 10 लाख रुपये का कवर लें।
– केवल नियोक्ता कवरेज पर निर्भर न रहें।

– स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस सुरक्षा के पहले स्तंभ हैं।

● व्यय प्रबंधन सुझाव

– आपके खर्च 1.5 लाख रुपये हैं। 40 हज़ार मासिक।
– विवेकाधीन खर्चों पर नज़र रखें।
– फ़ूड डिलीवरी, ओटीटी, गैजेट्स और यात्रा पर बचत करें।

– अभी बचाए गए हर 1,000 रुपये आपकी बेटी के लिए बेहतर भविष्य का निर्माण करते हैं।
– ईएमआई के जाल या अभी खरीदें-बाद में भुगतान करें से बचें।
– सीमा के भीतर रहने के लिए नकद या डेबिट कार्ड का ही इस्तेमाल करें।

● टैक्स सेविंग टिप्स

– अगर अभी तक नहीं किया है तो 1,000 रुपये मासिक से पीपीएफ शुरू करें।
– इसे धीरे-धीरे बढ़ाया जा सकता है।
– ज़रूरत पड़ने पर बेटी के नाम के लिए भी इसका इस्तेमाल करें।

– टैक्स-सेविंग टूल के रूप में ईएलएसएस पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर रहने से बचें।
– पीपीएफ और टर्म प्लान टैक्स-कुशल और कम जोखिम वाले हैं।

– हर साल आईटीआर फाइल करें। 80सी और 80डी के लाभों पर नज़र रखें।

– म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन का इस्तेमाल केवल लक्ष्य-आधारित ज़रूरतों के लिए करें।
– इनका इस्तेमाल विलासिता की चीज़ों के लिए न करें।

● भविष्य में वेतन वृद्धि का उपयोग

– भविष्य में आपकी आय बढ़ेगी।
– हर बार वेतन बढ़ने पर अपनी जीवनशैली में बदलाव न करें।
– हर साल SIP में 10% से 15% की वृद्धि करें।
– इससे 10-15 वर्षों में बड़ी संपत्ति बनती है।

– बचत के लिए वार्षिक लक्ष्य निर्धारित करें।
– अगर आपको बोनस मिलता है, तो उसका कुछ हिस्सा बेटी की पूंजी के लिए इस्तेमाल करें।

– शिक्षा में निवेश को निजी इस्तेमाल के लिए न करें।

– एक बार लोन चुकाने और आपातकालीन निधि तैयार हो जाने पर, अपनी संपत्ति निर्माण प्रक्रिया को स्वचालित करें।

● अंतिम जानकारी

– आपकी वित्तीय स्थिति खराब नहीं है।
– आपके पास ₹1,000 से ज़्यादा अतिरिक्त राशि है। 23,500/माह।
– लेकिन अब आपका पर्सनल लोन एक बोझ बन गया है।

– लोन चुकाने को प्राथमिकता दें। अस्थायी रूप से SIP कम करें।
– कम से कम 2 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
– विशेषज्ञ की मदद से म्यूचुअल फंड को नियमित योजनाओं में बदलें।

– बेटी के भविष्य के लिए लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान दें।
– तुरंत टर्म और स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
– भावनात्मक खर्च या साथियों के दबाव में खरीदारी करने से बचें।

– अब हर समझदारी भरा कदम आपके परिवार के बेहतर भविष्य का निर्माण करता है।
– वार्षिक समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता प्राप्त करें।

– अपनी निवेश यात्रा को अनुशासित, संरचित और सरल रखें।
– इसी तरह धन बढ़ता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

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