मेरी उम्र 54 साल है और मैं एक साल में रिटायर होना चाहता हूँ। मेरे पास इक्विटी, FD और अन्य योजनाओं में 3.5 करोड़ की बचत है। इसके अलावा, PF और PPF खातों में 2.5 करोड़ रुपये हैं। बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए 2 करोड़ रुपये की देनदारी है। क्या मेरे...

मेरी उम्र 54 साल है और मैं एक साल में रिटायर होना चाहता हूँ। मेरे पास इक्विटी, FD और अन्य योजनाओं में 3.5 करोड़ की बचत है। इसके अलावा, PF और PPF खातों में 2.5 करोड़ रुपये हैं। बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए 2 करोड़ रुपये की देनदारी है। क्या मेरे रिटायरमेंट जीवन के लिए पर्याप्त कवरेज है?

Ans: आपने बचत में बहुत अच्छा प्रदर्शन किया है। 54 साल की उम्र में 6 करोड़ रुपये जुटाना आसान नहीं है। आपके प्रयास अनुशासन और निरंतरता दर्शाते हैं। यह अपने आप में एक बड़ी सकारात्मक बात है। कई लोग सेवानिवृत्ति के समय भी इसका आधा भी जुटाने के लिए संघर्ष करते हैं। तो सबसे पहले, बधाई।

"आपकी वर्तमान संपत्ति की स्थिति
"आपके पास इक्विटी, एफडी और अन्य निवेशों में 3.5 करोड़ रुपये हैं।
"आपके पास पीएफ और पीपीएफ में भी 2.5 करोड़ रुपये हैं।
"इस तरह कुल 6 करोड़ रुपये की बचत होती है।
"बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए आपकी 2 करोड़ रुपये की देनदारी ज्ञात है।
"देनदारी के बाद शुद्ध राशि 4 करोड़ रुपये होगी।
"यही वास्तविक सेवानिवृत्ति निधि होगी।

"भविष्य की ज़िम्मेदारियाँ और देयता योजना
"बच्चों के लिए 2 करोड़ रुपये के खर्च को अलग से देखना चाहिए।
"उस राशि को सुरक्षित ऋण या निश्चित विकल्पों में रखें।
"इसे सेवानिवृत्ति निधि के साथ न मिलाएँ।
" – इस तरह, आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहता है।
– यह यह भी सुनिश्चित करता है कि सेवानिवृत्ति कोष में कोई बाधा न आए।

» सेवानिवृत्ति की आयु और जीवन प्रत्याशा
– आप अगले वर्ष 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
– आज जीवन प्रत्याशा ज़्यादा है, लगभग 85 या उससे भी ज़्यादा।
– इसका मतलब है कि आपको 30 साल या उससे ज़्यादा समय तक धन की आवश्यकता हो सकती है।
– इसलिए आपका धन बिना किसी तनाव के लंबे समय तक चलना चाहिए।

» सेवानिवृत्ति जीवन के लिए व्यय योजना
– पहला कदम आज के वार्षिक खर्चों का अनुमान लगाना है।
– फिर इसे 6 से 7% मुद्रास्फीति के साथ अनुमानित करें।
– यदि आज मासिक खर्च 1 लाख रुपये है, तो 15 साल बाद यह 2.5 लाख रुपये हो सकता है।
– खर्च बढ़ेंगे, लेकिन आय के स्रोत अपने आप नहीं बढ़ेंगे।
– इसलिए पोर्टफोलियो को मुद्रास्फीति-समायोजित आय उत्पन्न करनी चाहिए।

» कोष की सुरक्षा
– अगर समझदारी से इस्तेमाल किया जाए तो 4 करोड़ रुपये का कोष मज़बूत होता है।
– लेकिन गलत निवेश मिश्रण इसे तेज़ी से कम कर सकता है।
– आपको विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन की ज़रूरत है।
– एफडी पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भरता क्रय शक्ति को कम करेगी।
– इक्विटी पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भरता अस्थिरता बढ़ाएगी।
– एक संतुलित रणनीति सबसे अच्छा विकल्प है।

» विविधीकरण का महत्व
– इक्विटी, डेट और लिक्विडिटी के बीच एक स्वस्थ संतुलन बनाए रखें।
– इक्विटी से दीर्घकालिक विकास मिलना चाहिए।
– डेट से सुरक्षा और स्थिर आय मिलनी चाहिए।
– लिक्विडिटी से निकट भविष्य में नकदी प्रवाह का ध्यान रखा जाना चाहिए।
– यह संरचना किसी भी बाजार चक्र में तनाव को कम करने में मदद करती है।

» सेवानिवृत्ति के बाद इक्विटी की भूमिका
– कई लोग सोचते हैं कि सेवानिवृत्ति के बाद इक्विटी जोखिम भरा होता है।
– लेकिन इक्विटी से पूरी तरह बचना एक गलती है।
– इक्विटी के बिना, पोर्टफोलियो मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाएगा।
– विकास के लिए कम से कम 35 से 40% इक्विटी आवश्यक है।
– यह इक्विटी गुणवत्ता-प्रबंधित फंडों में होनी चाहिए, न कि प्रत्यक्ष शेयरों में।
– इक्विटी निवेश को अनुशासन के साथ नियमित रूप से पुनर्संतुलित किया जाना चाहिए।

» ऋण आवंटन का महत्व
– ऋण आवंटन नियमित आय सुनिश्चित करता है।
– ऋण म्यूचुअल फंड और FD का मिश्रण इस्तेमाल करें।
– ऋण रिटर्न के लिए नहीं, बल्कि स्थिरता के लिए होता है।
– सब कुछ FD में न रखें, क्योंकि टैक्स रिटर्न खा जाता है।
– ऋण म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में बेहतर कर दक्षता प्रदान कर सकते हैं।

» इंडेक्स फंड क्यों नहीं?
– इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनके कई नुकसान हैं।
– वे केवल इंडेक्स की नकल करते हैं और उनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।
– वे गिरते बाजारों में सुरक्षा नहीं कर सकते।
– वे कई कमजोर कंपनियों का भी बिना विश्लेषण किए निवेश करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।
– एक कुशल फंड मैनेजर नुकसान की भरपाई कर सकता है और लाभ को प्राप्त कर सकता है।
– लंबी अवधि में, इससे बहुत फर्क पड़ता है।

» सीएफपी मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं का उपयोग करने का महत्व
– कम व्यय अनुपात के कारण प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं।
– लेकिन वे विशेषज्ञ सहायता के साथ नहीं आते हैं।
– मार्गदर्शन के बिना, निवेशक अक्सर ऊँचे दामों पर खरीदते हैं और कम दामों पर बेचते हैं।
– वे भावुक निर्णय लेते हैं और धन गँवा देते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ अनुशासन प्रदान करती हैं।
– निरंतर सलाह पुनर्संतुलन, कर नियोजन और लक्ष्यों की समीक्षा में मदद करती है।
– दीर्घकालिक लाभों की तुलना में छोटी अतिरिक्त लागत कुछ भी नहीं है।

» सेवानिवृत्ति के लिए निकासी रणनीति
– एक बार में बड़ी रकम न निकालें।
– एक व्यवस्थित निकासी योजना बनाएँ।
– ऋण वाले हिस्से से मासिक या त्रैमासिक निकासी करें।
– इक्विटी ग्रोथ से कर्ज की भरपाई के लिए सालाना रीबैलेंस करें।
– इस तरह पैसा लंबे समय तक और आसानी से टिकता है।
– इस प्रक्रिया को बकेट स्ट्रैटेजी कहा जाता है।
– एक बकेट छोटी अवधि के लिए, एक मध्यम अवधि के लिए, एक लंबी अवधि के लिए।
– इससे बाजार में गिरावट के समय घबराहट में बिकवाली से बचा जा सकता है।

» सेवानिवृत्ति में करों का प्रबंधन
– कर नियोजन, धन संचय की कुंजी है।
– पीएफ और पीपीएफ निकासी कर-मुक्त हैं।
– एफडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है, इसलिए निवेश सीमित रखें।
– डेट फंड लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी पर एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– निचले कर ब्रैकेट में रहने के लिए व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।
– निकासी को हमेशा कर दक्षता के साथ संरेखित करें।

» आपातकालीन निधि और तरलता
– कम से कम 25 लाख रुपये तरल रूप में रखें।
– इससे चिकित्सा या तत्काल ज़रूरतें पूरी हो जाती हैं।
– केवल स्वास्थ्य बीमा पर निर्भर न रहें।
– अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागत बड़ी हो सकती है।
– ऐसे रिज़र्व के लिए लिक्विड फंड या स्वीप FD सबसे उपयुक्त हैं।

» सेवानिवृत्ति के बाद बीमा की भूमिका
– अगर बच्चे सेटल हो जाते हैं, तो सेवानिवृत्ति के बाद जीवन बीमा की ज़रूरत कम हो जाती है।
– लेकिन स्वास्थ्य बीमा बिना रुके जारी रखना चाहिए।
– यदि संभव हो, तो बेहतर सुरक्षा के लिए टॉप-अप स्वास्थ्य कवर जोड़ें।
– इस समय निवेश को बीमा के साथ मिलाने से बचें।

» सेवानिवृत्ति में मनोवैज्ञानिक आराम
– सेवानिवृत्ति केवल पैसे के बारे में नहीं है।
– मन की शांति भी उतनी ही महत्वपूर्ण है।
– यह जानना कि आपके पास एक संरचित योजना है, चिंता को कम करता है।
– पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा आपको आश्वस्त रखती है।
– रोज़ाना बाज़ार पर नज़र रखने से बचें, इससे तनाव पैदा होता है।

"नकदी प्रवाह योजना"
"पता करें कि आपको पेंशन जैसी कितनी आय की आवश्यकता है।
"निश्चित आय प्रवाह बनाए रखने के लिए ऋण का हिस्सा रखें।
"समय-समय पर इक्विटी लाभ को स्थानांतरित करके आय में वृद्धि करें।
"यह नकदी प्रवाह और विकास को संतुलित करता है।

"अधिक खर्च का जोखिम"
"सेवानिवृत्ति की संपत्ति शुरुआत में बड़ी लग सकती है।
"लेकिन अधिक खर्च योजना को नुकसान पहुँचा सकता है।
"बड़ी खरीदारी में अनुशासन बनाए रखें।
"हमेशा पूछें, क्या इससे मेरी दीर्घकालिक सुरक्षा प्रभावित होगी?
"बजट का पालन करने से सेवानिवृत्ति सुचारू रहती है।

"परिवार और संपत्ति योजना"
"योजना बनाएं कि संपत्ति बच्चों को कैसे हस्तांतरित की जाएगी।
"विवादों से बचने के लिए एक उचित वसीयत बनाएँ।
"सभी निवेशों में सही ढंग से नामांकन करें।
"जीवनसाथी और बच्चों को खातों और दस्तावेजों के बारे में सूचित करें।
"इससे आपात स्थिति में भ्रम की स्थिति से बचा जा सकता है।

" » लंबी अवधि में मुद्रास्फीति का जोखिम
– मुद्रास्फीति एक मूक दुश्मन है।
– आज का 1 लाख रुपये भविष्य में 3 लाख रुपये हो सकता है।
– केवल इक्विटी आवंटन ही इससे लड़ सकता है।
– यही कारण है कि 35 से 40% इक्विटी पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।

» वार्षिक समीक्षा का महत्व
– सेवानिवृत्ति योजना एक बार की नहीं होती।
– बाजार, खर्च और लक्ष्य बदलते रहते हैं।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से हर साल समीक्षा करें।
– आवंटन को पुनर्संतुलित करें और कर दक्षता की जाँच करें।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि योजना सही रास्ते पर रहे।

» आपकी समग्र स्थिति
– 6 करोड़ रुपये की कुल बचत के साथ, आप एक मजबूत स्थिति में हैं।
– 2 करोड़ रुपये की देनदारी के बाद भी, 4 करोड़ रुपये स्वस्थ हैं।
– उचित आवंटन के साथ, यह 30 वर्षों तक चल सकता है।
– निकासी और पुनर्संतुलन में अनुशासन महत्वपूर्ण है।
– बाज़ारों में भावनात्मक उतार-चढ़ाव से बचें।
– आपके प्रयासों से, सेवानिवृत्ति का जीवन शांतिपूर्ण और सुरक्षित हो सकता है।

» अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपने बेहतरीन तैयारी की है।
– अगर सावधानी से इस्तेमाल किया जाए तो 4 करोड़ रुपये पर्याप्त हैं।
– तनाव से बचने के लिए बच्चों के लिए अलग से फंड सुरक्षित करें।
– इक्विटी और डेट के बीच संतुलन ज़रूरी है।
– व्यवस्थित निकासी और कर नियोजन का उपयोग करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना योजना की समीक्षा करें।
– स्वास्थ्य, शांति और परिवार के साथ समय बिताने पर ध्यान दें।
– पैसा आपके सुनहरे वर्षों का समर्थन करने के लिए तैयार है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। 54 साल की उम्र में, 2.2 लाख रुपये की आय और विविध बचत के साथ, आपकी स्थिति सकारात्मक है। आप पहले से ही सेवानिवृत्ति के बारे में सोच रहे हैं, जो समझदारी भरा कदम है। 10वीं कक्षा में पढ़ रहे बच्चे के साथ सेवानिवृत्ति की योजना बनाना भी एक बेहतरीन संतुलन दर्शाता है। 58 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति संभव है, लेकिन एक सुव्यवस्थित दृष्टिकोण ज़रूरी है।

आइए आपकी तैयारी का आकलन करें और एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।

"आपकी वर्तमान संपत्तियों का सारांश"

"पीपीएफ: 80 लाख रुपये"
"ईपीएफ: 50 लाख रुपये"
"एनपीएस: 10 लाख रुपये, साथ ही 14,000 रुपये मासिक + 50,000 रुपये वार्षिक"
"म्यूचुअल फंड: 51 लाख रुपये"
"डायरेक्ट इक्विटी: 1.20 करोड़ रुपये"
"घर: 20 लाख रुपये (सेवानिवृत्ति आय के लिए नहीं माना जाता)"
" कुल सेवानिवृत्ति-संबंधित संपत्तियाँ: 3 करोड़ रुपये से अधिक

यह एक सुवितरित संपत्ति आधार है। लेकिन केवल संपत्ति का मूल्य ही पर्याप्त नहीं है। आपकी सेवानिवृत्ति की सफलता भविष्य के खर्चों, प्रतिफल, मुद्रास्फीति और निकासी अनुशासन पर निर्भर करती है।

"सेवानिवृत्ति से पहले बचा समय"

"आप अभी 54 वर्ष के हैं
"58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बनाएँ"
"तो, 4 सक्रिय आय वर्ष शेष हैं
"आपकी मासिक आय 2.2 लाख रुपये है"
"आपको इन 4 वर्षों में समझदारी से निवेश करना चाहिए"
"सेवानिवृत्ति के बाद, आय रुक सकती है या कम हो सकती है"
"इसलिए अगले 48 महीने बहुत महत्वपूर्ण हैं"

"अपने मासिक जीवन-यापन के खर्चों का आकलन करें"

"आपके भविष्य के मासिक खर्च, आपकी आवश्यक राशि तय करेंगे"
"मान लें कि वर्तमान मासिक खर्च 1 लाख रुपये है"
"4 वर्षों के बाद, यह 1.25 लाख रुपये मासिक हो सकता है"
"सेवानिवृत्ति 30+ वर्षों तक चल सकती है"
" आपको 85+ की उम्र तक मुद्रास्फीति के हिसाब से योजना बनानी चाहिए
– खर्च हर 10-12 साल में दोगुना हो जाएगा
– इसलिए, सेवानिवृत्ति कोष मुद्रास्फीति-समायोजित होना चाहिए

» भविष्य की प्रमुख वित्तीय प्रतिबद्धताएँ

– आपका बेटा दसवीं कक्षा में है
– इसलिए, शिक्षा का खर्च आने वाला है
– स्नातक और स्नातकोत्तर के लिए 25-40 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है
– यह भारत या विदेश पर निर्भर करता है
– इसे सेवानिवृत्ति निधि से अलग रखना चाहिए
– बच्चों के लक्ष्यों को सेवानिवृत्ति योजना के साथ न मिलाएँ
– शिक्षा के लिए समर्पित निधि रखें
– शिक्षा के करीब आने पर इक्विटी में निवेश कम करने पर विचार करें

» सेवानिवृत्ति कोष: क्या यह पर्याप्त है?

– आपके पास पहले से ही 3 करोड़ रुपये से अधिक की बचत है
– यह मज़बूत है, लेकिन पूरी तरह से सेवानिवृत्ति-सुरक्षित नहीं है
– सेवानिवृत्ति के बाद हर साल खर्च बढ़ेगा
– मुद्रास्फीति चुपचाप आपकी जमा राशि को खा सकती है
– 6% मुद्रास्फीति पर भी, क्रय शक्ति 12 वर्षों में आधी हो जाती है
– आपको सेवानिवृत्ति तक मुद्रास्फीति-समायोजित कम से कम 6 करोड़ रुपये की आवश्यकता है
– यदि आप अगले 4 वर्षों में अनुकूलन करते हैं तो आप सही रास्ते पर हैं

» भविष्य की निवेश प्राथमिकताएँ (सेवानिवृत्ति-पूर्व चरण)

– सही जोखिम संतुलन के साथ जमा राशि बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें
– नई बचत को विविध म्यूचुअल फंडों में आवंटित करें
– मार्गदर्शन के लिए सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें
– प्रत्यक्ष फंडों से बचें - इनमें समर्थन और व्यक्तिगत सलाह का अभाव होता है
– अल्पकालिक शिक्षा आवश्यकताओं के लिए एनपीएस का उपयोग न करें
– इक्विटी आवंटन अभी 60% से अधिक नहीं होना चाहिए
– स्थिरता के लिए संतुलित लाभ फंड या हाइब्रिड शामिल करें
– बाजार का समय न देखें - नियमित रूप से एसआईपी जारी रखें
– कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए आपातकालीन कोष रखें

"सेवानिवृत्ति से पहले इक्विटी प्रबंधन"

"आपके पास शेयरों में 1.20 करोड़ रुपये हैं
"सुनिश्चित करें कि आप नियमित रूप से ट्रैक और पुनर्संतुलन करते रहें
"सेवानिवृत्ति के बाद व्यक्तिगत शेयरों का जोखिम अधिक होता है
"धीरे-धीरे एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें
"इससे तरलता और विविधीकरण पैदा होता है
"शेयरों से अचानक बाहर न निकलें
"24-36 महीनों में चरणबद्ध तरीके से निवेश करें
"जहाँ भी ज़रूरत हो, व्यवस्थित स्थानांतरण योजनाओं (एसटीपी) का उपयोग करें
"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं
"इंडेक्स फंड अस्थिर या अस्थिर बाजारों में अच्छा प्रदर्शन नहीं करते हैं
"सेवानिवृत्ति योजना के लिए म्यूचुअल फंड रणनीति"

"म्यूचुअल फंड में 51 लाख रुपये निवेश करना बहुत अच्छा है
"एमएफडी और सीएफपी वाली नियमित योजनाओं पर अधिक ध्यान दें
" डायरेक्ट फंड्स में पोर्टफोलियो समीक्षा और रणनीतिक सलाह का अभाव है
– नियमित फंड विशेषज्ञ मार्गदर्शन के माध्यम से भावनात्मक अनुशासन प्रदान करते हैं
– मध्यम-जोखिम वाले फंडों के साथ SIP जारी रखें
– मल्टी-कैप, लार्ज-मिड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंडों में विविधता लाएँ
– शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट या कम-अस्थिरता वाले फंडों में 10-15% निवेश करें
– पिछले रिटर्न के आधार पर निवेश करने से बचें
– कराधान नियम बदल गए हैं
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है
– STCG पर अब 20% कर लगता है
– निकासी योजना में इसे ध्यान में रखें

» सेवानिवृत्ति में EPF और PPF की भूमिका

– 80 लाख रुपये का PPF एक मजबूत आधार है
– यह कर-मुक्त और सुरक्षित है
– लेकिन निकासी परिपक्वता नियमों तक सीमित है
– सेवानिवृत्ति के बाद, इसका उपयोग नियमित आय के लिए करें
– पूरी राशि न निकालें
– टैक्स के बोझ से बचने के लिए किस्तों में निकासी करें
– 50 लाख रुपये का EPF भी एक मज़बूत आधार है
– सेवानिवृत्ति तक ब्याज कर-मुक्त है
– वेतन वृद्धि होने पर VPF में बदलें
– 5 साल की सेवा के बाद EPF निकासी कर-मुक्त है

» NPS अंशदान मूल्यांकन

– नए अंशदान के साथ 10 लाख रुपये का NPS कोष
– 14,000 रुपये मासिक + 50,000 रुपये वार्षिक अच्छा है
– सेवानिवृत्ति तक निवेश करते रहें
– 58 वर्ष की आयु के बाद, NPS निकासी नियम लागू होते हैं
– केवल एक हिस्सा ही एकमुश्त निकाला जा सकता है
– शेष राशि वार्षिकी बन जाती है, जिसका रिटर्न कम होता है
– वार्षिकी तरल और लचीली नहीं होती हैं
– सेवानिवृत्ति के बाद NPS पर अत्यधिक निर्भर न रहें
– इसे केवल एक आय स्रोत के रूप में उपयोग करें

» रियल एस्टेट रिटायरमेंट इनकम नहीं है

– 20 लाख रुपये का एक घर
– इसे आय के तौर पर न देखें
– रियल एस्टेट लिक्विड नहीं है
– इसमें मुद्रास्फीति से सुरक्षा कम है
– इसे बेचने में समय लगता है और लागत ज़्यादा होती है
– इसे सिर्फ़ जीवनयापन या भावनात्मक मूल्य के लिए रखें
– इससे रिटायरमेंट के लिए पैसे निकालने की योजना न बनाएँ

– अपने बेटे की शिक्षा की अलग से योजना बनाएँ

– शिक्षा का खर्च अलग होना चाहिए
– 6-8 सालों में कम से कम 25-40 लाख रुपये की राशि का लक्ष्य रखें
– इसके लिए समर्पित म्यूचुअल फंड SIP का इस्तेमाल करें
– अभी ग्रोथ-ओरिएंटेड फंड्स का इस्तेमाल करें
– कक्षा 12 के बाद से सुरक्षित फंड्स में बदलाव करें
– शिक्षा के लिए रिटायरमेंट फंड को तोड़ने से बचें
– दीर्घकालिक और अल्पकालिक लक्ष्यों को न मिलाएँ

– स्वास्थ्य बीमा और आकस्मिक कवर

– सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ती है
– टॉप-अप के साथ 25 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें
– केवल नियोक्ता बीमा पर निर्भर न रहें
– यदि पहले से नहीं लिया है तो व्यक्तिगत मेडिक्लेम जोड़ें
– जीवनसाथी के लिए 10-15 लाख रुपये का बीमा भी खरीदें
– यदि संभव हो तो गंभीर बीमारी बीमा लें
– 3-5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड तरल रूप में रखें

» सेवानिवृत्ति आय योजना (पोस्ट 58)

– एक बार में पूरी राशि न निकालें
– निकासी को 3 श्रेणियों में विभाजित करें:

अल्पकालिक: 0-5 वर्ष (तरल, आर्बिट्रेज, अल्पकालिक ऋण फंड)

मध्यम अवधि: 5-15 वर्ष (हाइब्रिड, संतुलित लाभ फंड)

दीर्घकालिक: 15+ वर्ष (विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड)

– मासिक ज़रूरतों के लिए SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) बनाएँ
– मुद्रास्फीति-समायोजित आय प्रवाह बनाए रखें
– MFD + CFP के साथ हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
– बाज़ार और लक्ष्यों के अनुसार पुनर्संतुलन करें

» व्यवहारिक अनुशासन ही कुंजी है

– बाज़ार में गिरावट के दौरान घबराएँ नहीं
– इक्विटी में ज़्यादा रिटर्न के पीछे न भागें
– निवेश में निरंतरता बनाए रखें
– अपनी योजना की सालाना समीक्षा के लिए किसी CFP के साथ काम करें
– उम्र और लक्ष्यों के अनुसार परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखें
– शोध से पहले नए उत्पादों या योजनाओं से बचें

» अभी से बचने वाली गलतियाँ

– 54 साल की उम्र में इक्विटी में ज़्यादा निवेश न करें
– आय के लिए जोखिम भरे प्रत्यक्ष इक्विटी का इस्तेमाल न करें
– आय के साधन के रूप में रियल एस्टेट से बचें
– सेवानिवृत्ति के लिए बच्चों की शिक्षा निधि का इस्तेमाल न करें
– सेवानिवृत्ति के बाद सिर्फ़ NPS या EPF पर निर्भर न रहें
– सलाहकार की मदद के बिना डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
– उतार-चढ़ाव भरे समय में SIP बंद न करें

» अंततः

– आपकी वर्तमान जमा राशि और बचत की रणनीति बहुत अच्छी है
– अनुशासन से 58 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति संभव है
– अपने बेटे की शिक्षा का खर्च अलग से प्लान करें
– नियमित म्यूचुअल फंड के ज़रिए निवेश करते रहें
– समीक्षा और सुधार के लिए CFP की मदद लें
– अगले 4 साल आपकी वित्तीय आज़ादी तय करेंगे
– केंद्रित रहें, निवेशित रहें, लचीले रहें

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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