मैं 53 वर्ष का हूँ और मेरे पास 1 करोड़ रुपए हैं, मैंने MF (एकमुश्त - इक्विटी और पिछले 2 वर्षों से 85 हजार महीने की SIP) PPF, NSC, स्टॉक, FD में निवेश किया है। मेरे 2 बच्चे हैं, एक काम कर रहा है और बेटी 12 साल की है, मैं मेडिकल की पढ़ाई करना चाहता...

मैं 53 वर्ष का हूँ और मेरे पास 1 करोड़ रुपए हैं, मैंने MF (एकमुश्त - इक्विटी और पिछले 2 वर्षों से 85 हजार महीने की SIP) PPF, NSC, स्टॉक, FD में निवेश किया है। मेरे 2 बच्चे हैं, एक काम कर रहा है और बेटी 12 साल की है, मैं मेडिकल की पढ़ाई करना चाहता हूँ। मैं निम्नलिखित जानना चाहता हूँ A. मैं अपने वित्त की आगे की योजना कैसे बनाऊँ? B. मेरी बेटियों की शिक्षा? मेरी पेंशन? C. 4 लोगों के परिवार के लिए 26 लाख की मेडिकल पॉलिसी है। क्या यह पर्याप्त है या मुझे दूसरी पॉलिसी लेने की आवश्यकता है? D. एक सभ्य और आरामदायक जीवन जीने के लिए मेरे पास कितनी राशि होनी चाहिए। बच्चों पर निर्भर हुए बिना। (मेरा अपना घर हो) कृपया मदद / सलाह दें।

Ans: नमस्ते श्री कुमार शशि राज,

यह बहुत बढ़िया है कि आप अपने वित्तीय भविष्य और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए सक्रिय रूप से योजना बना रहे हैं। आइए आपकी चिंताओं को चरण दर चरण संबोधित करें:

A. अपने वित्त की योजना बनाना:

1 करोड़ के कोष और MF, PPF, NSC, स्टॉक और FD जैसे विविध निवेशों के साथ, आप सही रास्ते पर हैं।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करने पर विचार करें।

अपने SIP जारी रखें और अपने इक्विटी निवेश के प्रदर्शन की निगरानी करें।

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय सुरक्षित करने के लिए सेवानिवृत्ति योजना के विकल्पों का पता लगाएं। आप इस उद्देश्य के लिए NPS या वार्षिकी जैसे साधनों पर विचार कर सकते हैं।

B. आपकी बेटी की शिक्षा:

चूंकि आपकी बेटी का लक्ष्य चिकित्सा में आगे बढ़ना है, इसलिए उसकी शिक्षा से जुड़े बड़े खर्चों की योजना बनाना महत्वपूर्ण है।
उसकी चिकित्सा शिक्षा की लागत का अनुमान लगाएँ और अपनी बचत को पूरक बनाने के लिए शिक्षा ऋण, छात्रवृत्ति या अन्य वित्तपोषण विकल्पों का पता लगाएँ।

उसकी शिक्षा व्यय के लिए विशेष रूप से निर्धारित म्यूचुअल फंड या सावधि जमा जैसे साधनों में निवेश करने पर विचार करें।

C. चिकित्सा बीमा:

चार सदस्यों के परिवार के लिए 26 लाख रुपये का कवरेज देने वाली आपकी मौजूदा चिकित्सा पॉलिसी एक अच्छी शुरुआत है।

हालाँकि, बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागत और अप्रत्याशित चिकित्सा आपात स्थितियों की संभावना को देखते हुए, यह आकलन करना उचित है कि क्या यह कवरेज पर्याप्त है।

प्रीमियम बनाम कवरेज लाभों का मूल्यांकन करें और अपनी मौजूदा पॉलिसी को टॉप अप करने या बेहतर कवरेज के लिए अतिरिक्त पॉलिसी खरीदने पर विचार करें।

D. सेवानिवृत्ति योजना और आरामदायक जीवन जीना:

अपनी इच्छित सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली निर्धारित करें और स्वास्थ्य सेवा, यात्रा और अन्य आवश्यक चीजों सहित अपने सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाएं।

मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा जैसे कारकों पर विचार करते हुए, सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय धारा उत्पन्न करने के लिए आवश्यक कोष की गणना करें।

एक ऐसा सेवानिवृत्ति कोष बनाने का लक्ष्य रखें जो आपके बच्चों के वित्तीय समर्थन पर निर्भर हुए बिना आपकी जीवनशैली को बनाए रख सके।

अपने रिटायरमेंट कोष को बढ़ाने के लिए NPS या स्वैच्छिक भविष्य निधि जैसी रिटायरमेंट-उन्मुख योजनाओं में अधिकतम योगदान करें।
अपने वित्तीय लक्ष्यों की ओर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना का पुनर्मूल्यांकन करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: आप 41 वर्ष के हैं और आपके पास मज़बूत निवेश हैं: 83 लाख रुपये का पीएफ, 2.7 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड, 1.5 करोड़ रुपये के शेयर, 1 करोड़ रुपये का एआईएफ, 1.6 लाख रुपये प्रति माह का एसआईपी, कोई होम लोन नहीं, अच्छा बीमा, और बढ़ते खर्चों का चक्र। आपने मज़बूत नींव रखी है। अब समय आ गया है कि आप अपनी बेटी की शिक्षा, सेवानिवृत्ति और भविष्य के निवेश विकास के लिए अपनी संपत्ति को एक स्पष्ट, लक्ष्य-आधारित योजना के साथ संरेखित करें जो आपके जीवन स्तर को बनाए रखे।

● अपने भविष्य के लक्ष्यों को स्पष्ट करना

– बच्चे की उच्च शिक्षा संभवतः 17-18 वर्ष की आयु में
– सेवानिवृत्ति का क्षितिज लगभग 60-62 वर्ष की आयु (अगले 19-21 वर्ष)
– जीवनशैली की निरंतरता, संभावित यात्रा या विरासत की योजना
– बेटी और अंततः माता-पिता की देखभाल के कारण बढ़ते खर्च
– वर्तमान खर्च ₹1 लाख प्रति माह, बच्चों की लागत सहित बढ़ने की संभावना

● बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए अनुमानित लागत

– शिक्षा की लागत सालाना लगभग 8-10% बढ़ रही है
– अगर आज स्नातक वर्ष की लागत ₹5 लाख प्रति वर्ष है
– 17 वर्षों में, यह ₹20-25 लाख प्रति वर्ष हो सकती है
– 3-4 वर्षों में कुल लागत ₹60-80 लाख हो सकती है
– यदि योजना बनाई जाए तो विदेश में पढ़ाई या कोचिंग को भी ध्यान में रखें
– इसलिए शिक्षा के लिए लक्षित कोष: लगभग ₹1 करोड़

● सेवानिवृत्ति कोष की ज़रूरतों का अनुमान लगाएँ

– आज मासिक खर्च ₹1 लाख; मुद्रास्फीति के कारण सेवानिवृत्ति तक संभवतः ₹2 लाख
– 20-25 सेवानिवृत्ति वर्षों के लिए, आपको ₹5-6 करोड़ के कोष की आवश्यकता हो सकती है
– स्वास्थ्य सेवा, जीवनशैली और विरासत नियोजन के लिए लगभग 1 करोड़ रुपये अतिरिक्त जमा करें
– कुल सेवानिवृत्ति आवश्यकता: लगभग 6-7 करोड़ रुपये

● लक्ष्यों की तुलना में वर्तमान परिसंपत्तियों का मूल्यांकन करें

– 83 लाख रुपये का पीएफ सुरक्षित सेवानिवृत्ति आधार में परिवर्तित होता है
– 2.7 करोड़ रुपये के म्यूचुअल फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं
– 1.5 करोड़ रुपये के शेयर जोखिम तो बढ़ाते हैं लेकिन साथ ही रिटर्न लीवरेज भी बढ़ाते हैं
– एआईएफ 1 करोड़ रुपये का विविध या वैकल्पिक परिसंपत्ति निवेश

– वर्तमान में संयुक्त संपत्ति लगभग 6 करोड़ रुपये
– यह नाममात्र के लिए पर्याप्त हो सकता है, लेकिन इसके लिए आवंटन और विकास के बीच तालमेल की आवश्यकता होती है

● लक्ष्यों और क्षितिज के साथ परिसंपत्ति आवंटन को संरेखित करें

– बेटी की शिक्षा (17 वर्ष का क्षितिज) के लिए: भारी इक्विटी मिश्रण
– नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंडों के बीच विभाजन
– इंडेक्स फंडों से बचें— वे बाजार से मेल खाते हैं, लेकिन नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा नहीं देते हैं
– प्रत्यक्ष फंडों से बचें— ये कोई CFP सहायता प्रदान नहीं करते, जिससे गलत विकल्प चुनने की संभावना बढ़ जाती है।

– सेवानिवृत्ति के समय (20+ वर्ष) के लिए: शुरुआत में इक्विटी में भारी आवंटन करें।
– अस्थिरता कम करने के लिए सेवानिवृत्ति के करीब हाइब्रिड फंडों के साथ पूरक करें।

– आपात स्थिति और तरलता के लिए: ऋण, तरल उपकरण, निश्चित आय में हिस्सा।

● लक्ष्य निर्माण में सहायता के लिए अपनी SIP संरचना को समायोजित करें।

– सभी लेन-देन में वर्तमान SIP ₹1.6 लाख मासिक है।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए समर्पित SIP पर विचार करें: शिक्षा बनाम सेवानिवृत्ति।
– उदाहरण के लिए: बच्चे की शिक्षा के लक्ष्य के लिए ₹50,000/माह SIP।
– सेवानिवृत्ति वृद्धि के लिए अतिरिक्त ₹1 लाख/माह SIP।
– आय बढ़ने पर हर साल SIP में 10-15% की वृद्धि करें।

● मौजूदा कोष का उपयोग कैसे करें।

– म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स (₹2.7 करोड़): कुछ हिस्सा लक्ष्य-विशिष्ट फंडों में बदलें।
– स्टॉक (1.5 करोड़ रुपये) समीक्षा के योग्य हैं— संकेंद्रण, जोखिम, लागत का आकलन करें
– एआईएफ 1 करोड़ रुपये: तरलता, प्रबंधन शुल्क, लक्ष्यों के साथ संरेखण की पुष्टि करें
– पीएफ 83 लाख रुपये: सुरक्षित सेवानिवृत्ति आधार के लिए छुट्टी

– यदि तरलता अनुमति देती है, तो समय के साथ स्टॉक में निवेश कम करें
– इक्विटी म्यूचुअल फंड और सुरक्षित हाइब्रिड में पुनर्आवंटन करें

● सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का महत्व

– उनका लक्ष्य स्टॉक चयन के माध्यम से बेंचमार्क को मात देना है
– इंडेक्स फंड पूरे बाजार को प्रतिबिंबित करते हैं, मंदी के दौरान जोखिम
– फंड मैनेजर के बिना, कोई डाउनसाइड नियंत्रण या गतिशील परिवर्तन नहीं
– बड़ी राशि के साथ, सीएफपी मार्गदर्शन के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड गलतियों को कम करते हैं

● बाजार चक्रों के दौरान धन को संरक्षित करने की व्यवस्था

– चयनित डेट/हाइब्रिड फंडों से व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करें
– समय के साथ इक्विटी लाभ को धीरे-धीरे सुरक्षित साधनों में स्थानांतरित करें
– जैसे-जैसे आप प्रत्येक लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, जोखिम आवंटन कम करें
– भावनात्मक या घबराहट में निवेश से बचें

● आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य सेवा बफर

– 6-8 महीनों के खर्चों के लिए कम से कम 10-12 लाख रुपये का लिक्विड फंड रखें
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप FD में रखें
– माता-पिता या बेटी के स्वास्थ्य के लिए, 50 लाख रुपये का बफर फंड आवंटित करें
– इससे आपात स्थिति में विकास संपत्तियों में कोई बाधा नहीं आएगी

● बीमा स्पष्टता और विरासत नियोजन

– टर्म लाइफ कवर पर्याप्त है— इसे सक्रिय रखें
– परिवार और माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा उच्च बीमित राशि का होना चाहिए
– क्या आपके पास LIC या ULIP है? यदि हाँ, तो प्रदर्शन की समीक्षा करें
– यदि प्रदर्शन खराब है, तो सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें

– वसीयत, नामांकन और अनुपालन जैसे कानूनी दस्तावेज तैयार रखें
– इससे स्पष्ट उत्तराधिकार और वित्तीय संपत्तियों पर नियंत्रण सुनिश्चित होता है।

● मोचन में कर-कुशलता

– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजी निवेश (LTCG) पर 12.5% और लघु अवधि पूंजी निवेश (STCG) पर 20% कर लगेगा।
– डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
– कर कम करने के लिए लक्ष्य के निकट मोचन की योजना समझदारी से बनाएँ।
– बेतरतीब आंशिक बिक्री के बजाय लक्ष्य-आधारित निकासी का उपयोग करें।

● वार्षिक समीक्षा और पुनर्संतुलन

– योजना की समीक्षा के लिए सालाना प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।
– लक्ष्य समयसीमा, मुद्रास्फीति और व्यय में बदलाव का पुनर्मूल्यांकन करें।
– लक्ष्य इक्विटी-ऋण मिश्रण को बनाए रखने के लिए पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– आय वृद्धि के अनुरूप SIP योगदान बढ़ाएँ।

● जीवनशैली बजट और अंतर्वाह प्रबंधन।

– बेटी के बड़े होने पर वार्षिक खर्च 1 लाख रुपये प्रति माह से अधिक हो सकता है।
– अनिवार्य प्रतिबद्धताओं की तुलना में विवेकाधीन खर्च पर नज़र रखें।
– जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें। वेतन वृद्धि को SIP और लक्ष्यों में शामिल करें
– थकान कम करने के लिए लगातार बजट की योजना महीनों पहले ही बना लें

● बच्चों के लिए विरासत में मिली बचत और उपहार

– बेटी को SIP या म्यूचुअल फंड फोलियो में वृद्धिशील उपहार देने पर विचार करें
– शिक्षा कोष को बढ़ाया जा सकता है या कॉलेज की आवश्यकता से आगे एक अतिरिक्त राशि जमा की जा सकती है

– कर प्रभाव: बच्चों को सीमित सीमा के भीतर दिए गए उपहार छूट योग्य हैं, सावधानी से प्रबंधित करें

● महत्वपूर्ण समय-सीमाओं के दौरान बाजार जोखिम से निपटना

– बच्चों की शिक्षा: लक्ष्य से 2 साल पहले सुनिश्चित करें, शिक्षा कोष को हाइब्रिड/ऋण में स्थानांतरित करें
– लगभग 20 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति: 55 वर्ष की आयु के बाद सुरक्षित पक्ष में क्रमिक रूप से पुनर्वितरित करें
– इससे अर्जित रिटर्न सुरक्षित रहता है और आवश्यकता के निकट पूंजी क्षरण का जोखिम कम होता है

● शिक्षा लक्ष्य के बाद तरलता रणनीति

– शिक्षा कोष का लक्ष्य प्राप्त होने के बाद, अतिरिक्त निवेश को पुनर्निर्देशित किया जा सकता है
– शिक्षा के लिए आपके SIP को सेवानिवृत्ति SIP या अन्य लक्ष्यों में बदला जा सकता है
– भावी पीढ़ियों के लिए संपत्ति खरीदना या विरासत की योजना बनाना उभर सकता है

● अनुमानित आय के साथ शांति बनाएँ

– दीर्घकालिक निधि के साथ, आप व्यवस्थित आय योजना बना सकते हैं
– ऋण या वरिष्ठ नागरिक निधियों से मासिक SWP, SIP आय को पूरक कर सकते हैं
– सेवानिवृत्ति के बाद संपत्तियों से प्रति माह ₹1-1.5 लाख की आय उत्पन्न करने का लक्ष्य रखें

● मनोवैज्ञानिक तत्परता और संतुलन

– अपनी बेटी के भविष्य के लिए संपत्ति होने से मन को शांति मिलती है
– संतुलित आवंटन एकाग्रता जोखिम और भावनात्मक तनाव से बचाता है
– CFP के नेतृत्व वाली निगरानी से मिलने वाला समर्थन निवेश में अनुशासन बनाए रखने में मदद करता है

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपके पास मजबूत संपत्ति आधार, बीमाकर्ता कवरेज और अनुशासित SIP आदत है
– लक्ष्य आवश्यकताएँ: शिक्षा (~ ₹1 करोड़), सेवानिवृत्ति (~ ₹6-7 करोड़)
– 6 करोड़ रुपये के मौजूदा कोष को व्यवस्थित और समझदारी से बढ़ाना होगा।
– सीएफपी-निर्देशित नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इंडेक्स या डायरेक्ट फंड से बचें। इनमें गतिशील जोखिम प्रबंधन और मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– आपातकालीन बचत, स्वास्थ्य सेवा बफर और संरचित एसडब्लूपी स्थिरता प्रदान करते हैं।
– बीमा, कानूनी स्पष्टता और वार्षिक जांच-पड़ताल योजना को मजबूत बनाए रखते हैं।
– अनुशासित एसआईपी वृद्धि, स्मार्ट पुनर्संतुलन और रणनीतिक निकासी के साथ, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।
– आपकी बेटी की शिक्षा निधि सुरक्षित रहेगी और आपकी सेवानिवृत्ति की संपत्ति टिकाऊ रहेगी।
– निरंतर समीक्षा करते रहें, एसआईपी को सालाना बढ़ाएँ, जीवनशैली को संयमित रखें और विकास को लगातार बढ़ते हुए देखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने एक शानदार शुरुआत की है। ब्याज सहित 20 लाख रुपये उधार देना सराहनीय है। पीएफ और पीपीएफ बचत अनुशासन दर्शाती है। आइए अब आपके प्रमुख जीवन लक्ष्यों—बच्चे की शिक्षा, घर खरीदना, सेवानिवृत्ति और निवेश—के लिए एक पूरी योजना बनाएँ।

"सबसे पहले अपनी वित्तीय नींव तैयार करें"

"आपातकालीन निधि के रूप में कम से कम 3 से 4 लाख रुपये रखें।
"इसके लिए आप लिक्विड या आर्बिट्रेज फंड का इस्तेमाल कर सकते हैं।
"यह चिकित्सा या नौकरी संबंधी आपात स्थितियों में मददगार होता है।
"आपात स्थिति के लिए चचेरे भाई के मासिक ब्याज पर निर्भर न रहें।
"अपने, जीवनसाथी और बच्चे के लिए स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।
"यदि नियोक्ता द्वारा कवर नहीं किया गया है, तो 10-20 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें।
"परिवार की सुरक्षा के लिए 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें।
" प्रीमियम कम होना चाहिए और पॉलिसी 60-65 वर्ष की आयु तक कवर होनी चाहिए।

"अपने चचेरे भाई को दिए गए ऋण का मूल्यांकन करें"

"ब्याज सहित 20 लाख रुपये जोखिम भरा और अनियमित है।
"इसे लिखित समझौते और समय-सीमा के साथ औपचारिक रूप दें।
"आप इस पैसे को निवेश के लिए किश्तों में निकाल सकते हैं।"
"अपने भविष्य के लिए केवल चचेरे भाई के रिटर्न पर निर्भर न रहें।
"अगर रिटर्न ज़्यादा है, तो भी डिफ़ॉल्ट का जोखिम ज़्यादा है।
"धीरे-धीरे इस पैसे को सुरक्षित और विविध विकल्पों में लगाएँ।"

"अपने बच्चे की उच्च शिक्षा (15 साल बाद) की योजना बनाएँ"

"आपको कॉलेज और स्नातकोत्तर की फीस के लिए एक बड़ी राशि की आवश्यकता है।
"बच्चे की शिक्षा के लिए अभी एक अलग SIP शुरू करें।"
"विविध म्यूचुअल फंड में हर महीने 15,000 रुपये का निवेश करें।"
– लार्ज कैप, मिड कैप और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड्स को मिलाएँ।
– वेतन बढ़ने पर हर साल एसआईपी में 5-10% की वृद्धि करें।
– केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– नियमित फंड बेहतर मार्गदर्शन और निवेशक व्यवहार प्रबंधन प्रदान करते हैं।
– प्रत्यक्ष फंड मार्गदर्शन से चूक जाते हैं और निवेशक अनुशासन को कम करते हैं।
– दीर्घकालिक लक्ष्य नियोजन के लिए नियमित योजनाएँ बेहतर होती हैं।

» इस लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड न चुनें

– इंडेक्स फंड सक्रिय नियंत्रण के बिना आँख मूंदकर बाजार सूचकांक का अनुसरण करते हैं।
– बाजार में सुधार या साइडवे मूवमेंट के दौरान वे कम प्रदर्शन करते हैं।
– स्टॉक चयन न होने के कारण मंदी के बाजारों में कोई सुरक्षा नहीं।
– पेशेवर रणनीति के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न देते हैं।
– फंड मैनेजर खराब स्टॉक से बाहर निकलकर बढ़ते विषयों में प्रवेश कर सकते हैं।
– इससे धन की सुरक्षा और वृद्धि अधिक कुशलता से करने में मदद मिलती है।

» घर ख़रीदना: सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ

– घर ख़रीदने के लिए स्थान, बजट और समय-सीमा स्पष्ट होनी चाहिए।
– सिर्फ़ टैक्स लाभ या दबाव के लिए संपत्ति न ख़रीदें।
– ज़रूरत पड़ने पर पीएफ बैलेंस और चचेरे भाई के लोन के कुछ हिस्से का इस्तेमाल करें।
– ज़्यादा ईएमआई से बचें जो भविष्य की निवेश क्षमता को कम कर देती है।
– घर ख़रीदना एक भावनात्मक और वित्तीय फ़ैसला है।
– अगर आप ख़रीदते हैं, तो ईएमआई अपने वेतन के 30% से कम रखें।
– अगर ज़रूरी न हो, तो किराए पर रहें और म्यूचुअल फ़ंड में ज़्यादा निवेश करें।
– रियल एस्टेट में लिक्विडिटी कम होती है और रिटर्न अनियमित होता है।
– निवेश के लिए संपत्ति ख़रीदने से बचें।
– अपने पैसे का इस्तेमाल स्थिर दीर्घकालिक संपत्ति बनाने के लिए करें।

» रिटायरमेंट वेल्थ बनाएँ (20 साल बाकी हैं)

– रिटायरमेंट के लिए आपके मासिक ख़र्चों का 25-30 गुना चाहिए होगा।
– आप सिर्फ़ PF और PPF पर निर्भर नहीं रह सकते।
– रिटायरमेंट के लिए, अन्य लक्ष्यों से अलग, मासिक SIP शुरू करें।
– 10,000 रुपये से शुरुआत करें और हर साल धीरे-धीरे राशि बढ़ाएँ।
– मल्टी-कैप, हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड चुनें।
– SIP से रुपए की लागत औसत और लंबी अवधि की चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है।
– म्यूचुअल फंड कर-कुशल और पेशेवर रूप से प्रबंधित होते हैं।
– PF और PPF सुरक्षित हैं, लेकिन धीमी गति से बढ़ते हैं और कम लचीले होते हैं।

» PPF और PF का समझदारी से इस्तेमाल करें

– रिटायरमेंट तक हर साल PPF में योगदान करते रहें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, PPF से पैसे न निकालें।
– PPF टैक्स-फ्री रिटर्न देता है और सुरक्षित है।
– EPF (PF) रिटायरमेंट के लिए भी उपयोगी है।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, घर खरीदने के लिए PF का इस्तेमाल करने से बचें।

» अपने चचेरे भाई के 20 लाख रुपये धीरे-धीरे पुनर्आवंटित करें

– हर 6 महीने में 3-5 लाख रुपये निवेश में लगाना शुरू करें।
– कुछ हिस्सा SIP में और कुछ हिस्सा अल्पकालिक डेट फंड में डालें।
– लचीलेपन के लिए 5 लाख रुपये आर्बिट्रेज/लिक्विड फंड में रखें।
– लंबी अवधि के SIP और लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए बैलेंस का इस्तेमाल करें।
– इससे आपका पैसा बेहतर सुरक्षा के साथ आपके नियंत्रण में रहता है।

» हर 6 महीने में ट्रैक और समीक्षा करें

– साल में दो बार SIP और फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– वेतन बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
– अनुशासित रहने के लिए प्रत्येक लक्ष्य को अलग से ट्रैक करें।
– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद करने से बचें।
– बाजार में गिरावट लंबी अवधि के संचय के लिए अच्छी होती है।

» निवेश के जाल और गलत उत्पादों से बचें

– यूलिप, एंडोमेंट प्लान या बीमा बचत योजनाओं के झांसे में न आएँ।
– ये कम रिटर्न और ज़्यादा लॉक-इन देते हैं।
– ये बीमा और निवेश को मिला देते हैं, जो कभी भी अच्छा नहीं होता।
– बीमा पूरी तरह से टर्म होना चाहिए।
– निवेश पूरी तरह से म्यूचुअल फंड होना चाहिए।
– लचीलेपन और स्पष्टता के लिए दोनों को अलग रखें।

» सिर्फ़ नियोक्ता के लाभों पर निर्भर न रहें

– नौकरी बदलने के बाद नियोक्ता का पीएफ और बीमा पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– काम के लाभों के अलावा अपना खुद का पोर्टफोलियो बनाएँ।
– इससे सभी स्थितियों में नियंत्रण और निरंतरता मिलती है।

» आपके जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर एसेट आवंटन

– आप 40 साल की उम्र में अभी भी युवा हैं। मध्यम जोखिम आपके लिए कारगर है।
– 60–70% इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।
– 20-25% अल्पकालिक ऋण और हाइब्रिड फंड में रखें।
- आपात स्थिति के लिए 5-10% सोने या आर्बिट्रेज/तरल में रखें।
- जब तक अच्छी तरह से शोध न किया हो, सीधे शेयरों में पैसा न लगाएँ।
- विविधीकरण अचानक नुकसान से बचाता है और स्थिरता बनाता है।

"अपने परिवार को वित्तीय रूप से शिक्षित करें"

- वित्तीय योजना और निर्णयों में जीवनसाथी को शामिल करें।
- बच्चे के बड़े होने पर उसे पैसे से जुड़ी बुनियादी आदतें सिखाएँ।
- नामांकित व्यक्ति बनाएँ और दस्तावेज़ों को अद्यतन रखें।
- 45-50 वर्ष की आयु होने पर वसीयत लिखें।
- तैयारी से मन की शांति मिलती है।

- प्रत्येक लक्ष्य के लिए समय-सीमा निर्धारित करें

- बच्चे की शिक्षा का लक्ष्य: अब से 15 वर्ष।
- सेवानिवृत्ति: 20 वर्ष दूर।
- घर: वैकल्पिक, यदि 3-5 वर्षों में आवश्यक हो।
- आपातकालीन निधि: अभी तैयार।
- बीमा कवर: अगले 1 महीने के भीतर प्राप्त करें।
- एसआईपी: इसी महीने शुरू करें और हर 6 महीने में समीक्षा करें।

"निवेश के साथ कर नियोजन"

- पीपीएफ और ईएलएसएस म्यूचुअल फंड के माध्यम से धारा 80सी का उपयोग करें।
- 80डी कटौती के लिए स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करें।
- म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ के सभी नियमों को ध्यान में रखें।
- इक्विटी फंड 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर देते हैं।
- डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- कानूनी रूप से कर व्यय को कम करने के लिए समझदारी से निवेश करें।

- स्वयं वित्तीय मूल बातें सीखें

- विश्वसनीय YouTube चैनलों और वेबसाइटों से सीखें।
- अनजान व्हाट्सएप या टेलीग्राम ग्रुप्स के सुझावों का पालन न करें।
– केवल दीर्घकालिक, लक्ष्य-आधारित निवेश पर ही ध्यान दें।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– बचत और बिना किसी बुरे ऋण के आप सही रास्ते पर हैं।
– प्रत्येक वित्तीय लक्ष्य के लिए स्पष्ट, अलग योजनाएँ बनाएँ।
– बिना किसी देरी के तुरंत अपनी SIP यात्रा शुरू करें।
– चचेरे भाई के ऋण से धीरे-धीरे बाहर निकलें और विविध म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– बीमा और आपातकालीन तैयारी में सुधार करते रहें।
– संपत्ति और गलत बीमा उत्पादों से बचें।
– सरल, सुसंगत और लक्ष्य-आधारित निवेश आदतों पर टिके रहें।
– आप अपने वेतन से धन और सुरक्षा अर्जित कर सकते हैं।
– यदि आप इस योजना का पालन करते हैं तो आपके परिवार का भविष्य सुरक्षित है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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