प्रिय महोदय, मेरी आयु 34 वर्ष है। मेरे ऊपर 1.17 करोड़ का होम लोन बकाया है, जिसकी ईएमआई 1 लाख रुपये है और 300 महीने की अवधि बाकी है। मेरे ऊपर 18 लाख रुपये का कार लोन भी है, जिसकी ईएमआई 22,000 रुपये है और 72 महीने की अवधि बाकी है। मेरा वर्तमान वेतन 2 लाख रुपये प्रति माह है और मैं 65,000 रुपये की मासिक निष्क्रिय आय अर्जित करता हूँ। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 13 लाख रुपये, सोने में 30 लाख रुपये, 9 लाख रुपये की सावधि जमा और 2 लाख रुपये का पीपीएफ खाता है। कृपया सलाह दें कि मुझे एसआईपी कैसे शुरू करना चाहिए और अच्छे रिटर्न के साथ निवेश के अन्य बेहतर तरीके क्या हैं। मेरा लक्ष्य 60 साल तक काम करना और बच्चों का भविष्य सुरक्षित करना है।
Ans: मैं आपके सक्रिय दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ। आपकी वित्तीय स्थिति मज़बूत है। लेकिन कुछ क्षेत्रों में सुधार की आवश्यकता है। नीचे एक विस्तृत 360-डिग्री विश्लेषण दिया गया है।
● आय और नकदी प्रवाह की समीक्षा
आप वेतन से 2 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं।
आप निष्क्रिय आय के रूप में 65,000 रुपये प्रति माह भी कमाते हैं।
कुल मासिक आय 2.65 लाख रुपये है। यह एक अच्छी आय है।
आप होम लोन की ईएमआई के लिए 1 लाख रुपये का भुगतान करते हैं।
आप कार लोन की ईएमआई के लिए 22,000 रुपये भी देते हैं।
कुल ईएमआई निकासी 1.22 लाख रुपये है।
आपकी ईएमआई-आय अनुपात लगभग 46% है। यह थोड़ा ज़्यादा है।
सुविधा के लिए एक सुरक्षित ईएमआई अनुपात 40% से कम होना चाहिए।
यह आपकी अधिक बचत करने की क्षमता को प्रभावित करता है।
ऋण और निवेश के बीच संतुलन बनाने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है।
● ऋण मूल्यांकन और ऋण रणनीति
गृह ऋण बकाया 1.17 करोड़ रुपये है। ईएमआई 1 लाख रुपये है। शेष अवधि 25 वर्ष है।
लंबी अवधि लंबे समय में ब्याज लागत को ऊंचा रखती है।
कार ऋण 18 लाख रुपये है। ईएमआई 22,000 रुपये है। शेष अवधि 6 वर्ष है।
कार ऋण महंगे होते हैं। ये धन संचयन के लिए नहीं हैं।
पहले कार ऋण का आंशिक पूर्व भुगतान करने की सलाह दी जाती है।
अगले 2 से 3 वर्षों में इसे चुकाने का लक्ष्य रखें।
इससे निवेश के लिए हर महीने 22,000 रुपये बचेंगे।
कर बचत के लिए गृह ऋण जारी रखा जा सकता है।
लेकिन जब भी संभव हो, कभी-कभार एकमुश्त भुगतान करें।
इससे ब्याज का बोझ कम होगा।
● मौजूदा निवेश विश्लेषण
13 लाख रुपये मूल्य के म्यूचुअल फंड। यह एक अच्छी शुरुआत है।
सुनिश्चित करें कि ये सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हैं।
इंडेक्स फंड से बचें। इनमें लचीलापन कम होता है। ये बस बाजार की नकल करते हैं।
एक्टिव फंड्स में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं।
ये बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान मदद करते हैं।
सोने में निवेश 30 लाख रुपये है। यह ज़्यादा है।
आदर्श रूप से, सोना आपके पोर्टफोलियो का केवल 5% से 10% होना चाहिए।
सोना मुद्रास्फीति से बचाता है। लेकिन इससे आय नहीं होती।
9 लाख रुपये की सावधि जमा। आपातकालीन निधि के लिए अच्छा है।
लेकिन FD में अतिरिक्त राशि पर कर-पश्चात कम रिटर्न मिलता है।
आप समय के साथ अतिरिक्त FD को कम कर सकते हैं।
PPF खाते में 2 लाख रुपये हैं। सालाना योगदान जारी रखें।
PPF कर-मुक्त रिटर्न देता है। यह दीर्घकालिक कोष भी बनाता है।
● आपातकालीन निधि और बीमा मूल्यांकन
6 से 9 महीने के खर्चों को तरल रूप में बनाए रखें।
ऐसा लगता है कि आपके पास पहले से ही बैकअप के रूप में FD और निष्क्रिय आय है।
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त टर्म लाइफ कवर है।
यह आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15 गुना होना चाहिए।
परिवार की सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा भी करवाएँ।
अपने गृह ऋण बीमा और कार बीमा की भी समीक्षा करें।
● व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) की शुरुआत
EMI और खर्चों के बाद उपलब्ध अधिशेष से SIP शुरू करें।
छोटी शुरुआत करें और SIP की राशि सालाना बढ़ाएँ।
विविधीकृत सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।
ये फंड दीर्घकालिक धन सृजन प्रदान करते हैं।
इंडेक्स फंड न चुनें। ये केवल बाजार के औसत का अनुसरण करते हैं।
सक्रिय फंड शेयरों के चयन के माध्यम से बेहतर रिटर्न प्राप्त करने का लक्ष्य रखते हैं।
हमेशा म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) और MFD पोर्टफोलियो समीक्षा और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
प्रत्यक्ष योजनाओं में मानवीय सहायता की कमी होती है।
MFD वाली नियमित योजनाएं बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान सहायता प्रदान करती हैं।
क्षेत्र-विशिष्ट फंडों में SIP से बचें। ये जोखिम भरे होते हैं।
लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंडों में विविध दृष्टिकोण बनाए रखें।
● अनुशंसित SIP राशि
आप शुरुआत में लगभग 30,000 से 40,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू कर सकते हैं।
कार लोन चुकाने के बाद, SIP को 20,000 से 25,000 रुपये तक बढ़ाएँ।
इससे 25+ वर्षों में स्थिर धन संचय सुनिश्चित होगा।
● बच्चों के भविष्य की योजना
बच्चों की शिक्षा और विवाह की योजना बनाना महत्वपूर्ण है।
बच्चों पर केंद्रित फंड या डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में SIP शुरू करें।
स्थिरता के लिए एक हिस्सा बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड में आवंटित करें।
इस लक्ष्य के लिए एक अलग पोर्टफोलियो रखें।
इसे अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो के साथ न मिलाएँ।
हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ लक्ष्य की प्रगति की समीक्षा करें।
● रिटायरमेंट लक्ष्य योजना
60 वर्ष की आयु तक आपके पास 26 वर्ष हैं।
यह एक मजबूत रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए पर्याप्त समय है।
अपने निवेश का 60% इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
सुरक्षा के लिए 20% डेट म्यूचुअल फंड और पीपीएफ में लगाएँ।
10% से 15% सोने और अन्य सुरक्षित साधनों में लगाएँ।
एसेट एलोकेशन बनाए रखने के लिए हर साल अपने पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।
● अपने मौजूदा पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें
आपके पास सोने की होल्डिंग 30 लाख रुपये के उच्च स्तर पर है।
धीरे-धीरे सोना बेचें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
टैक्स के प्रभाव से बचने के लिए ऐसा 3 से 4 साल में करें।
आपातकालीन निधि के अलावा सावधि जमा में और पैसा लगाने से बचें।
एफडी रिटर्न कर योग्य होते हैं और मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।
दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए अपने पीपीएफ योगदान को स्थिर रखें।
● निष्क्रिय आय पर विचार
आपकी निष्क्रिय आय 65,000 रुपये मासिक है।
यदि यह किराये की आय है, तो संपत्ति का अच्छी तरह से रखरखाव करते रहें।
यदि यह व्यवसाय से है, तो आय की स्थिरता पर नज़र रखें।
अपनी दीर्घकालिक योजना के लिए इस पर अत्यधिक निर्भर न रहें।
● आपके निवेश की कर दक्षता
इक्विटी म्यूचुअल फंड में दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर कर लगता है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
कर अनुकूलन के लिए निकासी की योजना तदनुसार बनाएँ।
कर व्यय कम करने के लिए अपने SIP को दीर्घकालिक रखें।
● कार ऋण बनाम निवेश दुविधा
ब्याज बचाने के लिए कार ऋण का जल्दी से पूर्व भुगतान करें।
कार ऋण पर अल्पावधि में म्यूचुअल फंड के रिटर्न की तुलना में अधिक ब्याज लगता है।
इस ऋण को चुकाने के लिए किसी भी बोनस या प्रोत्साहन का उपयोग करें।
इसके बाद, मुक्त नकदी को निवेश में लगाएँ।
● प्रमुख निवेश सुझाव
विविध सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
इंडेक्स फंड्स की बाज़ार सीमाओं के कारण उनसे बचें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर लचीलापन और रिटर्न प्रदान करते हैं।
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं से बचें। इनमें विशेषज्ञ मार्गदर्शन का अभाव होता है।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करें।
वे आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से निगरानी और समीक्षा करेंगे।
रियल एस्टेट में निवेश करने से बचें। यह तरल नहीं होता और इससे बाहर निकलना मुश्किल होता है।
आपके घर के माध्यम से आपके पास पहले से ही पर्याप्त निवेश है।
एन्युइटी पर विचार न करें। ये आपके पैसे को लॉक कर देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।
● बीमा-सह-निवेश उत्पाद
यदि आपके पास कोई एलआईसी, यूलिप या मनी-बैक योजना है, तो कृपया उनकी समीक्षा करें।
ये आम तौर पर कम रिटर्न और कम तरलता प्रदान करती हैं।
यदि आप इन्हें रखते हैं, तो इन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
बेहतर विकास के लिए आय को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।
● चरण-दर-चरण कार्य योजना
चरण 1: 6-9 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में रखें।
चरण 2: अपनी सभी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें।
चरण 3: 30,000 से 40,000 रुपये तक की SIP शुरू करें।
चरण 4: कार लोन चुकाने के बाद SIP बढ़ाएँ।
चरण 5: धीरे-धीरे सोने की होल्डिंग कम करें। म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
चरण 6: PPF में सालाना योगदान जारी रखें।
चरण 7: जब भी संभव हो, होम लोन का आंशिक पूर्व भुगतान करें।
चरण 8: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
● जोखिम प्रबंधन
आपकी प्रोफ़ाइल एक दीर्घकालिक निवेशक की है।
आप मध्यम से उच्च इक्विटी निवेश कर सकते हैं।
उतार-चढ़ाव को संतुलित करने के लिए कुछ पैसा डेट फंड या PPF में रखें।
दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के लिए निवेशित रहें।
अल्पकालिक बाजार की गतिविधियों पर प्रतिक्रिया न करें।
● लक्ष्य-आधारित निवेश दृष्टिकोण
सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा जैसे लक्ष्यों को अलग रखें।
प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में धनराशि आवंटित करें।
प्रत्येक लक्ष्य पर सालाना नज़र रखें।
यदि आवश्यक हो, तो SIP राशि या परिसंपत्ति आवंटन समायोजित करें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इन आवधिक समीक्षाओं में आपकी सहायता कर सकता है।
● व्यय प्रबंधन
अपनी जीवनशैली के खर्चों को अपनी आय के 35% से 40% के भीतर रखें।
आवेगपूर्ण बड़ी खरीदारी से बचें।
इससे आपको निवेश के लिए अधिक धनराशि आवंटित करने में मदद मिलेगी।
जब आपकी निष्क्रिय आय और बढ़ जाए, तो इसका उपयोग लक्ष्य-आधारित SIP के लिए करें।
● सेवानिवृत्ति धन निर्माण
आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए, अपनी तनख्वाह की भरपाई के लिए एक कोष बनाएँ।
नियमित म्यूचुअल फंड SIP, PPF और डेट फंड मददगार होंगे।
अभी शुरू करें, अनुशासित रहें और अपनी SIP सालाना बढ़ाते रहें।
● अंततः
आपकी आय और निवेश दोनों अच्छे हैं।
बेहतर ऋण प्रबंधन और समझदारी से निवेश करने से, आप धन अर्जित करेंगे।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में अभी SIP शुरू करें।
जैसे-जैसे कर्ज़ कम होता जाए, SIP की राशि धीरे-धीरे बढ़ाते जाएँ।
अपने पोर्टफोलियो को इक्विटी, डेट और सोने के बीच संतुलित करें।
समायोजन के लिए इसकी सालाना समीक्षा करें।
अपने रिटायरमेंट और बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by Shyleswari on Dec 06, 2022English
