How can I secure my future financially at 48 after quitting my job?

मैं 48 साल का हूँ। अविवाहित हूँ, कोई लोन नहीं है। मेरे पास PPF में 40 लाख, MF और स्टॉक में 36 लाख, EPF में 13 लाख, टियर टू सिटी के पास 15 लाख की ज़मीन है। मेरे पिता के पास मुंबई में 3.5 करोड़ का घर है, जो मेरे नाम पर होगा। मेरे पास LIC पॉलिसियाँ भी हैं। मैं असमान आय के साथ सलाहकार के रूप में काम कर सकता हूँ, लेकिन नौकरी से थक गया हूँ। कृपया सलाह दें।

Ans: आपने एक मजबूत परिसंपत्ति आधार बनाया है। आपके निवेश अलग-अलग परिसंपत्तियों में फैले हुए हैं। आपके पास एक स्थिर विरासत भी है।

आप पूर्णकालिक नौकरी छोड़ना चाहते हैं। आप एक सलाहकार के रूप में काम कर सकते हैं। आपकी आय अप्रत्याशित होगी। इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है।

आपका ध्यान तरलता, निष्क्रिय आय और कर दक्षता पर होना चाहिए। आपको वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने की आवश्यकता है।

अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण
PPF (40 लाख रुपये): सुरक्षित, लेकिन परिपक्वता तक लॉक। ब्याज दरें बदल सकती हैं।

म्यूचुअल फंड और स्टॉक (36 लाख रुपये): वृद्धि प्रदान करता है, लेकिन सावधानीपूर्वक चयन की आवश्यकता है।

EPF (13 लाख रुपये): PPF के समान, लेकिन सेवानिवृत्ति के लिए उपयोगी।

भूमि (15 लाख रुपये): तरलता के लिए आदर्श नहीं है। बिक्री में समय लग सकता है।

मुंबई संपत्ति (3.5 करोड़ रुपये): बहुत अधिक मूल्य, लेकिन जब तक बेचा या किराए पर नहीं दिया जाता तब तक तरल नहीं है।

LIC पॉलिसियाँ: कम रिटर्न मिलने की संभावना है। समीक्षा की जानी चाहिए।

आपको बेहतर तरलता और निष्क्रिय आय की आवश्यकता है। आपके पोर्टफोलियो को आपकी जीवनशैली का समर्थन करना चाहिए।

वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए मुख्य कार्य बिंदु
तरलता में सुधार
बहुत अधिक धन कम रिटर्न वाली परिसंपत्तियों में फंसा हुआ है।

ऐसे निवेशों में धन लगाएँ जो वृद्धि और आसान पहुँच प्रदान करते हैं।

लिक्विड म्यूचुअल फंड पीपीएफ या ईपीएफ की तुलना में बेहतर लचीलापन प्रदान कर सकते हैं।

बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें और उन्हें अनुकूलित करें
एलआईसी पॉलिसियाँ अक्सर कम रिटर्न देती हैं।

यदि वे निवेश से जुड़ी हैं, तो उन्हें सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

यदि आवश्यक हो तो केवल शुद्ध टर्म बीमा रखें।

एक स्थिर आय योजना बनाएँ
आप एक सलाहकार के रूप में लगातार कमाई नहीं कर सकते हैं।

निष्क्रिय आय के लिए लाभांश देने वाले फंड में निवेश करें।

नियमित नकदी प्रवाह के लिए म्यूचुअल फंड से एसडब्लूपी (व्यवस्थित निकासी योजना) पर विचार करें।

मुंबई की संपत्ति किराए पर लेना एक स्थिर आय स्रोत प्रदान कर सकता है।

कुशल निकासी के लिए कर नियोजन
पीपीएफ और ईपीएफ निकासी कर-मुक्त हैं लेकिन लॉक हैं।

म्यूचुअल फंड लाभ पर कर लगाया जाता है। निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।

किराये की आय कर योग्य है लेकिन कटौती के साथ प्रबंधित की जा सकती है।

आपके सलाहकार की आय को कर-कुशल नियोजन की आवश्यकता है।

वित्तीय स्वतंत्रता के लिए निवेश रणनीति
इक्विटी म्यूचुअल फंड: दीर्घकालिक विकास के लिए। यहाँ एक हिस्सा रखें।

डेट म्यूचुअल फंड: स्थिरता और तरलता के लिए। अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए उपयोग करें।

किराये की आय: यदि आप मुंबई के घर को रखते हैं, तो इसका कुछ हिस्सा किराए पर देने से नकदी प्रवाह मिल सकता है।

निष्क्रिय निवेश: ऐसे विकल्पों की तलाश करें जो कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न दें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है, लेकिन बेहतर तरलता की आवश्यकता है।
एक सलाहकार के रूप में आपकी आय असमान होगी। स्थिर नकदी प्रवाह के लिए योजना बनाएं।
किराये की आय, म्यूचुअल फंड से SWP और स्मार्ट निकासी मदद करेगी।
कम रिटर्न वाली संपत्तियों में पैसा लगाने से बचें। लचीलेपन और विकास पर ध्यान दें।
LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें और बेहतर निवेश विकल्पों पर जाएँ।
आपका लक्ष्य वित्तीय स्वतंत्रता है। उचित योजना के साथ, आप काम की स्वतंत्रता का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति और विश्लेषण
श्री स्वप्निल, अपनी विस्तृत वित्तीय पृष्ठभूमि साझा करने के लिए धन्यवाद। आपकी वर्तमान स्थिति में कई तरह की संपत्तियाँ और आय धाराएँ शामिल हैं, जो आपको एक स्थिर आधार प्रदान करती हैं। हालाँकि, कुछ ऐसे क्षेत्र हैं जहाँ रणनीतिक समायोजन आपके वित्तीय स्वास्थ्य और भविष्य की सुरक्षा को बेहतर बना सकते हैं।

आइए आपकी वित्तीय तस्वीर को देखें:

मासिक आय: आप प्रति माह 1 लाख रुपये कमाते हैं। आपकी पत्नी प्रति माह 35,000 रुपये का योगदान देती है। कुल मिलाकर, आपकी कुल सकल मासिक आय 1.35 लाख रुपये है।

म्यूचुअल फंड: आपके पास 1 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो है, जिसमें 52,500 रुपये मासिक एसआईपी, 2,500 रुपये नकद एसआईपी और 50,000 रुपये का एसडब्ल्यूपी है।

सावधि जमा: आपके पास सावधि जमा में 3-4 लाख रुपये हैं।

लिक्विड फंड: आपके पास लिक्विड फंड में 7 लाख रुपये हैं, जिसका इस्तेमाल ऑप्शन ट्रेडिंग के लिए कोलैटरल के रूप में किया जाता है। यह 5.5% और ऑप्शन ट्रेडिंग से लगभग 1,500-2,000 रुपये मासिक रिटर्न देता है।

रियल एस्टेट: आपके पास घोड़बंदर रोड पर एक घर है, जिसे 15,000 रुपये प्रति माह किराए पर दिया गया है। रखरखाव के बाद, आपको 11,300 रुपये मिलते हैं।

ऋण की स्थिति: आपके पास पुणे में एक संपत्ति से संबंधित एक अनसुलझा ऋण मुद्दा है, जिसमें कुल बकाया देयता 16 लाख रुपये है। यह आपके CIBIL स्कोर को प्रभावित करता है।

बीमा: आपके पास पाँच साल में परिपक्व होने वाली LIC पॉलिसी है, जिसमें अंतिम बीमा राशि 15 लाख रुपये है।

परिवार: आप शादीशुदा हैं और आपका बेटा 8वीं कक्षा में है, और आप अपने पिता के घर में रहते हैं, जो अंततः आपका होगा। आपका एक बड़ा भाई भी पास में अपने घर में रहता है।

खर्च: आपका मासिक खर्च लगभग 50,000 रुपये है।

अपनी आय और व्यय का मूल्यांकन
आपकी वर्तमान आय आपके व्यय को कवर करने के लिए पर्याप्त है, लेकिन आपकी बचत और निवेश पैटर्न को दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए कुछ सुधार की आवश्यकता है।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: आपका 1 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो एक मजबूत संपत्ति है। हालाँकि, आप अपने निवेश किए गए फंड का पुनर्मूल्यांकन करना चाह सकते हैं, खासकर अगर कुछ कम प्रदर्शन कर रहे हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, विशेष रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा क्यूरेट किए गए फंड, अक्सर लंबे समय में निष्क्रिय फंडों से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर भारतीय बाजार में जहां गतिशीलता अधिक अस्थिर हो सकती है।

एसडब्लूपी रणनीति: 50,000 रुपये का एसडब्ल्यूपी एक स्थिर आय उत्पन्न करने का एक अच्छा तरीका है। लेकिन सावधान रहें; बहुत अधिक निकासी आपकी जमा राशि को अपेक्षा से अधिक तेज़ी से खत्म कर सकती है, खासकर अगर बाजार की स्थिति प्रतिकूल हो। अपनी पूंजी की सुरक्षा के लिए एसडब्ल्यूपी को कम करने या यह सुनिश्चित करने पर विचार करें कि आप जो फंड निकालते हैं वह कम जोखिम वाले या रूढ़िवादी विकास फंड से हो।

फिक्स्ड डिपॉजिट और लिक्विड फंड: आपके एफडी और लिक्विड फंड सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन सीमित वृद्धि देते हैं। आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों को देखते हुए, आप इनमें से कुछ फंड को उच्च-उपज वाले ऋण साधनों या यहां तक कि रूढ़िवादी म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करना चाह सकते हैं। विकल्प ट्रेडिंग के लिए उपयोग किया जाने वाला लिक्विड फंड लिक्विडिटी और आय के लिए एक स्मार्ट रणनीति है, लेकिन रिटर्न मामूली है। आप अन्य कम जोखिम वाले विकल्पों की तलाश कर सकते हैं जो आपके पैसे को लॉक किए बिना बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

रियल एस्टेट रेंटल इनकम: आपके घोड़बंदर रोड प्रॉपर्टी से किराए की आय रखरखाव के बाद प्रति माह 11,300 रुपये का योगदान देती है। हालांकि यह स्थिर है, लेकिन यह समय के साथ मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह बाजार दरों के साथ प्रतिस्पर्धी बना रहे, समय-समय पर किराए की समीक्षा करने पर विचार करें। इसके अलावा, अपनी भविष्य की योजना में संभावित संपत्ति कर वृद्धि या अतिरिक्त रखरखाव लागतों को ध्यान में रखें।

ऋण समस्या का समाधान
पुणे की संपत्ति से संबंधित अनसुलझे ऋण एक महत्वपूर्ण चिंता का विषय है, खासकर क्योंकि यह आपके CIBIL स्कोर को प्रभावित करता है। खराब CIBIL स्कोर भविष्य में आपके क्रेडिट तक पहुंच को सीमित कर सकता है और उच्च ब्याज दरों को जन्म दे सकता है।

कार्रवाई के कदम:
कानूनी परामर्श: इस विवाद को हल करने के लिए कानूनी विकल्पों का पता लगाने के लिए एक संपत्ति वकील से परामर्श करने पर विचार करें। आपका लक्ष्य आगे की वित्तीय क्षति को कम करना और संभवतः अपने शुरुआती निवेश में से कुछ की वसूली करना होना चाहिए।
ऋण समाधान: यदि संभव हो, तो बकाया ऋण का निपटान करने के लिए ऋणदाता से बातचीत करें। इसमें विवाद से अपना नाम साफ़ करने के लिए बातचीत की गई राशि पर ऋण का भुगतान करना शामिल हो सकता है।
भविष्य की योजना: 50 वर्ष की आयु में आय
आपने पूछा है कि 50 वर्ष की आयु में अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी। यहाँ एक व्यापक रूपरेखा दी गई है:

वर्तमान जीवनशैली: आपका मासिक खर्च 50,000 रुपये है। 6% की मध्यम मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपके मासिक खर्च 50 वर्ष की आयु तक दोगुने हो सकते हैं। आपको अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए प्रति माह लगभग 1 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

लक्ष्य कोष: प्रति माह 1 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए, आपको एक सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता होगी जो आपके मूलधन को कम किए बिना यह आय प्रदान कर सके। रूढ़िवादी अनुमानों के आधार पर, आपको 50 वर्ष की आयु तक लगभग 2-2.5 करोड़ रुपये की राशि की आवश्यकता हो सकती है। इसमें मध्यम रिटर्न के साथ सुरक्षित निवेश का मिश्रण शामिल है।

बेहतर आय स्ट्रीम के लिए सुझाव
अपनी आय स्ट्रीम को बेहतर बनाने और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

SIP योगदान बढ़ाएँ: यदि संभव हो, तो धीरे-धीरे अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। वे आपके जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित फंड में निवेश करके आपके रिटर्न को अनुकूलित करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

बीमा पॉलिसी की समीक्षा करें: आपकी LIC पॉलिसी पाँच साल में परिपक्व होगी, जिससे आपको 15 लाख रुपये मिलेंगे। विचार करें कि क्या इस राशि का बेहतर उपयोग विविध निवेश पोर्टफोलियो में किया जा सकता है। यदि पॉलिसी से रिटर्न कम है, तो इसे सरेंडर करना और आय को फिर से निवेश करना बुद्धिमानी हो सकती है।

डेट म्यूचुअल फंड का पता लगाएँ: चूँकि आपके पास कुछ सावधि जमाएँ हैं, इसलिए एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार करें। वे आम तौर पर समान जोखिम प्रोफ़ाइल बनाए रखते हुए FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं। यह आपकी आय को बढ़ाने का एक अच्छा तरीका हो सकता है, साथ ही आपकी पूंजी को अपेक्षाकृत सुरक्षित भी रख सकता है।

यदि आवश्यक हो तो SWP कम करें: यदि आप अपने SWP पर बहुत अधिक निर्भर हैं, तो अपने कोष को सुरक्षित रखने के लिए निकासी को थोड़ा कम करना बुद्धिमानी हो सकती है। अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन के आधार पर अपने SWP को समायोजित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

अपने बेटे की शिक्षा के लिए योजना बनाएं: अपने बेटे की उम्र को देखते हुए, आपको उसकी उच्च शिक्षा के खर्चों की योजना बनाना शुरू कर देना चाहिए। लागतों का अनुमान लगाकर शुरुआत करें और फिर इस लक्ष्य के लिए अपने निवेश का एक निश्चित हिस्सा अलग रखें। शिक्षा मुद्रास्फीति अधिक है, और एक समर्पित निधि होना महत्वपूर्ण है।

अपनी पत्नी की आय बढ़ाएँ: यदि आपकी पत्नी की फ्रीलांस आय स्थिर है, तो उसके नाम पर एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) स्थापित करने पर विचार करें। यह न केवल धन संचय में मदद करता है बल्कि उसे वित्तीय सुरक्षा भी प्रदान करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
श्री स्वप्निल, आपकी वित्तीय यात्रा सही रास्ते पर है, लेकिन कुछ रणनीतिक समायोजन की आवश्यकता है। अपने मौजूदा निवेशों को बेहतर बनाने, अपने ऋण संबंधी मुद्दे को सुलझाने और अपने बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति जैसे भविष्य के खर्चों की योजना बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। ऐसा करके, आप 50 वर्ष की आयु और उसके बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए अच्छी तरह से तैयार रहेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
– आप 35 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 70,000 रुपये है।
– आपके पास 12 लाख रुपये का पर्सनल लोन है।
– आपके क्रेडिट कार्ड का बकाया 6 लाख रुपये है।
– आप एलआईसी पॉलिसी के लिए सालाना 12,000 रुपये का भुगतान करते हैं।
– आपके पास 10,000 रुपये मासिक की लागत वाली एक मार्केट-लिंक्ड बीमा योजना है।
– आपके बच्चे की वार्षिक स्कूल फीस 30,000 रुपये है।

आपकी वित्तीय स्थिति कुछ ज़रूरी सुधार की ओर इशारा करती है। आप पर बहुत ज़्यादा कर्ज़ है। आपकी बचत बेकार उत्पादों में फंसी हुई है। तुरंत कदम उठाने की ज़रूरत है।

आपके वित्त पर कर्ज़ के प्रभाव का आकलन
– पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड का बकाया महंगा होता है।
– पर्सनल लोन पर 12% से 18% तक की ब्याज दरें लगती हैं।
– क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दर सालाना 30% से 42% तक होती है।
– ये ऋण संपत्ति निर्माण नहीं, बल्कि संपत्ति का नाश करते हैं।

– 70,000 रुपये के वेतन के साथ, आपकी ईएमआई क्षमता सीमित है।
– उच्च ऋण ईएमआई आपके दैनिक जीवन-यापन के खर्चों पर बोझ डालेगी।
– यह आपके मानसिक शांति और पारिवारिक जीवन को प्रभावित कर सकता है।

ऋण कम करना आपकी पहली प्राथमिकता होनी चाहिए।

एलआईसी और बाजार से जुड़ी बीमा योजना का विश्लेषण
– एलआईसी पॉलिसी का प्रीमियम सालाना 12,000 रुपये है।
– आप बाजार से जुड़ी योजना के लिए मासिक 10,000 रुपये भी देते हैं।
– यह बीमा के लिए प्रति वर्ष 1.32 लाख रुपये का कुल योग है।

– ये पॉलिसियाँ निवेश-सह-बीमा हैं।
– ऐसे उत्पाद कम रिटर्न और अपर्याप्त सुरक्षा देते हैं।
– ये आपके पैसे को लंबी अवधि के लिए लॉक कर देते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हमेशा सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस लेने की सलाह देता है।
बेहतर विकास के लिए म्यूचुअल फंड में अलग से निवेश करना चाहिए।

बीमा पॉलिसियों पर सुझाए गए तत्काल उपाय
– अपनी मार्केट-लिंक्ड बीमा योजना तुरंत सरेंडर करें।
– अगर यह मनी-बैक, एंडोमेंट या यूलिप है, तो एलआईसी भी सरेंडर करें।
– दोनों पर आगे प्रीमियम देना बंद करें।

– अपने कर्ज़ों का आंशिक भुगतान करने के लिए सरेंडर वैल्यू का उपयोग करें।
– जीवन बीमा के लिए अलग से एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।

– टर्म इंश्योरेंस का प्रीमियम कम होगा।
– 50 लाख से 75 लाख रुपये के कवर के लिए लगभग 8,000 से 12,000 रुपये सालाना।

आपका पहला कदम खराब योजनाओं में पैसा बर्बाद किए बिना अपने परिवार की सुरक्षा करना है।

एक व्यावहारिक ऋण चुकौती रणनीति बनाना
– अपने सभी ऋणों की बकाया राशि और ब्याज दरों के साथ सूची बनाएँ।
– सबसे पहले सबसे ज़्यादा ब्याज वाले लोन का भुगतान करें।

चरण 1: सबसे पहले क्रेडिट कार्ड का बकाया चुकाएँ
– क्रेडिट कार्ड पर सबसे ज़्यादा ब्याज लगता है।
– कार्ड का भुगतान करने के लिए कम ब्याज पर पर्सनल लोन टॉप-अप लें।
– अगर टॉप-अप संभव नहीं है, तो अपने क्रेडिट कार्ड के बकाया को ईएमआई में बदल दें।

– केवल न्यूनतम भुगतान करने से बचें।
– पूरी राशि का भुगतान करें या कम ईएमआई में बदलें।

चरण 2: इसके बाद पर्सनल लोन चुकाएँ
– क्रेडिट कार्ड का बकाया चुकाने के बाद, पर्सनल लोन की ईएमआई पर ध्यान दें।
– लोन के पूर्व भुगतान के लिए हर बोनस, प्रोत्साहन या अतिरिक्त आय का उपयोग करें।
– पूर्व भुगतान में देरी न करें। ब्याज चुपचाप आपकी संपत्ति खा जाता है।

मासिक नकदी प्रवाह बजट की योजना बनाना
– आपकी मासिक आय 70,000 रुपये है।
– टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम के लिए सालाना 8,000 रुपये अलग रखें।
– बच्चे की स्कूल फीस 2,500 रुपये मासिक (30,000 रुपये वार्षिक) है।

- आपके घरेलू खर्च 25,000 से 30,000 रुपये से अधिक नहीं होने चाहिए।
- ज़रूरी बचत के लिए 5,000 से 7,000 रुपये मासिक रखें।
- बाकी राशि का इस्तेमाल कर्ज़ की ईएमआई चुकाने में करें।

जब तक आपका कर्ज़ चुका न जाए, अपनी जीवनशैली को सादा रखें।

धीरे-धीरे आपातकालीन निधि बनाएँ
- अपने कर्ज़ चुकाने के बाद, एक आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें।
- इससे 3 से 6 महीने के खर्च पूरे हो जाने चाहिए।
- इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

यह नौकरी छूटने या मेडिकल इमरजेंसी के दौरान आपके परिवार की सुरक्षा करेगा।

कर्ज़ चुकाने के बाद उचित निवेश शुरू करना
- जब तक आपका कर्ज़ चुका न जाए, तब तक बहुत ज़्यादा निवेश न करें।
- ऋण पर ब्याज, निवेश पर मिलने वाले प्रतिफल से ज़्यादा होता है।

ऋण चुकौती के बाद, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
इंडेक्स फंड न चुनें।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें?
- इंडेक्स फंड विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना केवल बाज़ार की नकल करते हैं।
- गिरते बाज़ारों में, वे इंडेक्स के साथ गिरते हैं।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके नुकसान की भरपाई करने का लक्ष्य रखते हैं।
- विशेषज्ञ फंड मैनेजर अवसरों और जोखिमों को पहचानते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड आपको व्यक्तिगत सलाह देते हैं।
डायरेक्ट फंड का विकल्प न चुनें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचें?
- डायरेक्ट फंड कोई व्यक्तिगत सलाह नहीं देते।
- कठिन बाज़ारों में, आपको कोई मार्गदर्शन नहीं मिलेगा।
- CFP प्रमाणपत्र रखने वाला एक म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) आपको अनुशासित रहने में मदद करता है।

MFD के माध्यम से नियमित फंड निगरानी और सहायता प्रदान करते हैं। यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों की रक्षा करता है।

अपने बच्चे की शिक्षा पर ध्यान केंद्रित रखें
– स्कूल की फीस फिलहाल मैनेज की जा सकती है।
– लेकिन उच्च शिक्षा के लिए बड़ी राशि की आवश्यकता होगी।

अपने कर्ज़ चुकाने के बाद, अपने बच्चे के लिए एक समर्पित SIP शुरू करें।
विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, SIP को सालाना बढ़ाते जाएँ।

लंबी अवधि में अपनी सेवानिवृत्ति की सुरक्षा
– 35 साल की उम्र में, सेवानिवृत्ति लगभग 25 साल दूर होती है।
– कर्ज़ चुकाने के बाद इक्विटी म्यूचुअल फंड में छोटे निवेश शुरू करें।

PF और PPF आपके सेवानिवृत्ति सुरक्षा जाल का हिस्सा हो सकते हैं।
लेकिन ये अकेले पर्याप्त नहीं हैं।

म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

नकदी प्रवाह में सुधार के लिए स्मार्ट लागत-कटौती सुझाव
– अनावश्यक जीवनशैली खर्चों को अस्थायी रूप से कम करें।
– फ़ोन या छुट्टियों जैसी बड़ी खरीदारी को स्थगित करें।
– यदि प्रीमियम OTT सब्सक्रिप्शन का उपयोग नहीं किया जाता है तो उसे बंद कर दें।
– बाहर खाना कम करें और ऑनलाइन शॉपिंग कम करें।
- ईंधन बचाने के लिए सार्वजनिक परिवहन या कारपूल का इस्तेमाल करें।

बचाए गए हर 1 रुपये से आपका कर्ज़ जल्दी चुकाया जा सकता है।

अतिरिक्त आय के अवसर तलाशें
- अपने कौशल क्षेत्र में फ्रीलांस या सप्ताहांत में काम की तलाश करें।
- 5,000 से 10,000 रुपये प्रति माह अतिरिक्त कमाने से भी आपका कर्ज़ कम करने में मदद मिलती है।
- ऑनलाइन पार्ट-टाइम शिक्षण, कंटेंट राइटिंग या डिजिटल फ्रीलांसिंग के विकल्प खोजें।

इस अतिरिक्त आय का इस्तेमाल पूरी तरह से कर्ज़ चुकाने में किया जा सकता है।

हर 6 महीने में अपने कर्ज़ का पुनर्मूल्यांकन करें
- हर 6 महीने में अपने कर्ज़ की स्थिति की समीक्षा करें।
- अगर आपकी आय बढ़ती है, तो ईएमआई बढ़ाएँ या समय से पहले भुगतान करें।

इससे आपका ब्याज और कर्ज़ की अवधि जल्दी कम हो जाती है।

पैसे से जुड़ी ज़रूरी आदतें
- हमेशा अपने क्रेडिट कार्ड का पूरा बकाया समय पर चुकाएँ।
- जब तक कोई आपात स्थिति न हो, कभी भी नया पर्सनल लोन न लें।
- निवेश करने के लिए उधार न लें।
- गैजेट्स और उपकरणों की ईएमआई खरीदारी से बचें।

अब आपका ध्यान सबसे पहले अपने पिछले बकाया चुकाने पर होना चाहिए।

आपकी चरण-दर-चरण कार्य योजना
सभी खराब बीमा योजनाओं को बंद कर दें और उन्हें सरेंडर कर दें।

परिवार की सुरक्षा के लिए एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।

पर्सनल लोन टॉप-अप या ईएमआई रूपांतरण का उपयोग करके पहले क्रेडिट कार्ड का बकाया चुकाएँ।

घरेलू बजट को चुस्त-दुरुस्त रखें।

सारी बचत कर्ज चुकाने में लगाएँ।

कर्ज चुकाने के बाद ही आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें।

बाद में बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से निरंतर मार्गदर्शन प्राप्त करें।

अंतिम जानकारी
आपका कर्ज का स्तर ज़्यादा है, लेकिन अनुशासन से इसे चुकाया जा सकता है।
घबराएँ नहीं और न ही उम्मीद छोड़ें। आज से ही छोटे-छोटे कदम उठाना शुरू करें।

आर्थिक शांति पाने के लिए पहले अपने कर्ज चुकाएँ।
फिर उचित म्यूचुअल फंड निवेश के माध्यम से अपनी संपत्ति निर्माण यात्रा शुरू करें।

बीमा को निवेश समझने की भूल न करें।
निवेश के लिए रियल एस्टेट में हाथ न डालें। यह तरलता रहित और महंगा होता है।

अपनी प्रगति की वार्षिक समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

भविष्य में, आपके परिवार की वित्तीय स्थिरता इन कदमों के लिए आपको धन्यवाद देगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नौकरी छोड़ने के बाद 48 साल की उम्र में मैं अपना भविष्य वित्तीय रूप से कैसे सुरक्षित कर सकता हूँ?