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Ramalingam Kalirajan |10893 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 02, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Santosh on Jul 09, 2025English

महोदय, मेरी आयु 48 वर्ष है और मैंने AHFL से 1500000, बजाज फिन लिमिटेड से 452000 और बाज़ार से 200000 का होम लोन लिया था। मेरा वेतन 47000 है और मैं इन सभी लोगों को 37000 का लोन चुका रहा हूँ। अब मुझे अपने परिवार का खर्च चलाने में समस्या हो रही है। मुझे अपना लोन कम से कम 50% तक लाने के लिए क्या करना चाहिए? मेरे लोन का बोझ कम करने के लिए क्या किया जा सकता है? कृपया मदद करें।

Ans: आपने मुश्किल दौर में आगे बढ़कर अपनी हिम्मत दिखाई है।
सीमित आय के साथ कई ऋणों का प्रबंधन करने के लिए स्पष्ट और साहसिक कदम उठाने की ज़रूरत है।
आपकी स्थिति कठिन है, लेकिन इसमें सुधार असंभव नहीं है।
एक योजना, ध्यान और कुछ बदलावों के साथ, आप अपने ऋण संबंधी तनाव को कम कर सकते हैं।

"ऋण का बोझ अभी बहुत ज़्यादा है
"आपका वेतन 47,000 रुपये प्रति माह है।
"आप 37,000 रुपये ईएमआई के रूप में चुकाते हैं। यह आपकी आय का लगभग 80% है।
"इससे घर और अन्य खर्चों के लिए केवल 10,000 रुपये बचते हैं।
"इमेज-से-आय का इतना ऊँचा अनुपात टिकाऊ नहीं है।
"आपके डिफ़ॉल्ट होने या ज़्यादा उधार लेने का जोखिम है।

"अपने वर्तमान ऋण ढांचे को समझें
"आपने AHFL से 15 लाख रुपये का गृह ऋण लिया है।
"बजाज फाइनेंस से 4.52 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण लिया है।
" – अनौपचारिक स्रोतों से 2 लाख रुपये (संभवतः असंरचित, शायद उच्च ब्याज)।
– कुल देनदारियाँ 21.52 लाख रुपये हैं।
– सबसे अधिक संभावना है कि बजाज और बाज़ार ऋण पर ब्याज बहुत अधिक है।
– गृह ऋण पर ब्याज कम है, लेकिन यह दीर्घकालिक है।

"अभी क्या ज़रूरी है?
– आपकी वर्तमान प्राथमिकता जीवनयापन और बुनियादी ज़रूरतें हैं।
– आपको ईएमआई कम करनी चाहिए या ऋणों का पुनर्गठन करना चाहिए।
– पहले अपने ऋणदाताओं के साथ ऋण पुनर्गठन पर विचार करें।
– अपनी पुनर्भुगतान कठिनाई बताएँ और कम ईएमआई या लंबी अवधि का अनुरोध करें।
– यह संभव है। ऋणदाता डिफ़ॉल्ट की तुलना में संशोधित ईएमआई को प्राथमिकता देते हैं।
– पूछने में संकोच न करें। ऋणदाता अक्सर इससे निपटते हैं।

"बैलेंस ट्रांसफर या समेकन ऋण पर विचार करें।
– ऋण समेकन विकल्पों के लिए बैंकों से संपर्क करें।
– किसी सरकारी बैंक से कम ब्याज दर पर एक ही पर्सनल लोन लेना बेहतर होता है।
– इससे महंगे बजाज और बाज़ार के लोन चुकाने में मदद मिल सकती है।
– अगर ईएमआई की अवधि बढ़ भी जाती है, तो भी आपका मासिक बोझ कम हो सकता है।
– इससे आपका नकदी प्रवाह आसान और नियंत्रित रहता है।

» पहले ज़्यादा ब्याज वाले लोन चुकाएँ
– निजी फाइनेंसरों या बाज़ार से लिए गए लोन आमतौर पर सबसे ज़्यादा ब्याज दर वसूलते हैं।
– पहले 2 लाख रुपये के बाज़ार लोन को चुकाने की कोशिश करें।
– क्या आप कुछ बेच सकते हैं? गहने, गैजेट, अतिरिक्त फ़र्नीचर वगैरह?
– इसका इस्तेमाल बाज़ार के लोन को आंशिक या पूरी तरह से चुकाने के लिए करें।
– इसे चुकाने से भावनात्मक और आर्थिक राहत मिलेगी।

» अस्थायी रूप से परिवार या भरोसेमंद मदद लें
– यह भावनात्मक रूप से मुश्किल हो सकता है। लेकिन अल्पकालिक मदद माँगने पर विचार करें।
– अगर कोई करीबी रिश्तेदार 1–2 लाख रुपये ब्याज मुक्त दे सकता है, तो उसका इस्तेमाल लोन चुकाने के लिए करें।
– बाद में धीरे-धीरे उन्हें चुकाएँ। इससे बोझ जल्दी कम हो सकता है।
– एक बार पूरी ईमानदारी से पूछने में कोई बुराई नहीं है।

» देखें कि क्या कोई संपत्ति बेची जा सकती है
– क्या आपके पास कोई छोटा सोना है? कोई पुरानी गाड़ी? कोई ऐसी संपत्ति जो इस्तेमाल में नहीं है?
– बेचें और उस पैसे का इस्तेमाल किसी भी कर्ज़ को कम करने के लिए करें।
– 30,000-40,000 रुपये भी ईएमआई के दबाव को कम करने में मदद कर सकते हैं।
– छोटी शुरुआत करें। एक ईएमआई कम होने से राहत मिलती है।

» कोई नया कर्ज़ लेने से बचें
– मौजूदा कर्ज़ चुकाने के लिए और ज़्यादा उधार न लें।
– इससे कर्ज़ का जाल बनता है और उसका अंत कभी अच्छा नहीं होता।
– इसके अलावा, क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करें। इन पर छिपा हुआ और ज़्यादा ब्याज लगता है।
– अभी, लक्ष्य चुकाना है, उधार लेकर गुज़ारा करना नहीं।

» हर रुपये का बजट सख्ती से बनाएँ
– अपने खर्चे का हिसाब रखें। पेन-पेपर या साधारण फ़ोन ऐप का इस्तेमाल करें।
– मोबाइल बिल, सब्सक्रिप्शन, बाहर खाना, ऑनलाइन ऑर्डर आदि कम करें।
– घर पर खाना बनाएँ। ज़रूरत पड़ने पर खाना साथ रखें।
– 6-12 महीनों तक गैर-ज़रूरी खर्चों से पूरी तरह बचें।

» बजट प्लानिंग में अपने परिवार को शामिल करें
– आपके परिवार को आपकी आर्थिक स्थिति अच्छी तरह से पता होनी चाहिए।
– अपने जीवनसाथी और बच्चों से प्यार से बात करें। खर्चों में कटौती की ज़रूरत समझाएँ।
– सहयोग माँगें, दोष नहीं। आप अपनी तरफ़ से पूरी कोशिश कर रहे हैं।
– बचत को पारिवारिक लक्ष्य बनाएँ। एक बार में एक महीना।

» अतिरिक्त आय की तलाश करें
– क्या आप पार्ट-टाइम या वीकेंड पर काम कर सकते हैं?
– डेटा एंट्री, ट्यूशन, डिलीवरी, या ऑनलाइन साइड गिग?
– क्या आपका जीवनसाथी घर-आधारित या पार्ट-टाइम नौकरी करके योगदान दे सकता है?
– 5,000-7,000 रुपये प्रति माह की अतिरिक्त आय भी मददगार होगी।

"बड़ी खरीदारी टालें और ईएमआई के जाल से बचें"
"ईएमआई पर कोई गैजेट, बाइक, फ़ोन या आभूषण न खरीदें।
"जब तक बहुत ज़रूरी न हो, नया फ़र्नीचर, कपड़े या अपग्रेड न करें।
"ऐसे समारोहों या सामाजिक आयोजनों में न जाएँ जिनमें खर्च ज़्यादा हो।
"लोग समझ जाएँगे। आपकी मानसिक शांति ज़्यादा ज़रूरी है।"

"बीमा" - बुनियादी ज़रूरतों की सुरक्षा करें
"अगर हो सके तो आपके पास एक छोटा टर्म इंश्योरेंस ज़रूर होना चाहिए।
"कम से कम 10-15 लाख रुपये का कवर। प्रीमियम कम हैं।
"आपात स्थिति में, आपका परिवार सुरक्षित होना चाहिए।"
"अपने स्वास्थ्य बीमा को जारी रखने की भी कोशिश करें। अस्पताल में भर्ती होने से योजनाएँ बिगड़ सकती हैं।"

"कर्ज कम होने के बाद धीरे-धीरे पुनर्निर्माण करें"
" एक बार जब आपकी ईएमआई वेतन के 40% से कम हो जाएगी, तो जीवन बेहतर लगने लगेगा।
– फिर आप धीरे-धीरे फिर से बचत शुरू कर सकते हैं।
– आवर्ती जमा या एसआईपी में 500-1000 रुपये मासिक से शुरुआत करें।
– इससे आत्मविश्वास मिलता है। अगला लक्ष्य कर्ज मुक्त जीवन है।

» झटपट निवेश के जाल से दूर रहें
– ऐसी योजनाओं के झांसे में न आएँ जो ज़्यादा रिटर्न या दोगुना पैसा देने का वादा करती हैं।
– चिट फंड, लॉटरी, एमएलएम या अपंजीकृत योजनाओं से दूर रहें।
– केवल बैंक खातों और प्रतिष्ठित संस्थानों से ही जुड़ें।
– पैसे की सुरक्षा अब प्राथमिकता है।

» प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से विशेषज्ञ सहायता लें
– जब आपकी आय में सुधार हो, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।
– वे आपकी आय के आधार पर चरण-दर-चरण योजनाएँ बनाने में आपकी मदद करते हैं।
– वे लक्ष्यों, बचत, बीमा और सेवानिवृत्ति की योजना पर नज़र रखते हैं।
- अभी, केवल पुनर्भुगतान और आय पर ध्यान केंद्रित करें।

"अंततः
- बोलने का आपका साहस आपकी ताकत दिखाता है।
- स्थिति कठिन है, लेकिन निराशाजनक नहीं।
- तीन लक्ष्य बनाएँ: ईएमआई कम करें, नया लोन लेने से बचें, और छोटी आय प्राप्त करें।
- ईएमआई में 2,000 रुपये की कमी भी आपको राहत देगी।
- एक लोन चुकाना आपकी पीठ से 100 किलो का बोझ उतारने जैसा है।
- शर्मिंदा मत होइए। कई लोग इससे गुज़रते हैं।
- लेकिन केवल वे ही मज़बूत होकर उभर पाते हैं जो समझदारी से योजना बनाते हैं।
- आपने पहला सही कदम उठा लिया है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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