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क्या मुझे अनिश्चित नौकरी की संभावनाओं और बढ़ते चिकित्सा बिलों के साथ भारत लौट जाना चाहिए?

Ramalingam Kalirajan |6903 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 22, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Sep 22, 2024English

मैं 47 साल का हूँ और खाड़ी देश में काम कर रहा हूँ। शादीशुदा हूँ पर कोई बच्चा नहीं है। एक असुरक्षित नौकरी (हेल्थकेयर सेगमेंट में सेल्स और मार्केटिंग) जिसमें मौजूदा अनुबंध अवधि में 9 महीने बचे हैं और रूपांतरण के बाद INR में 2.65 लाख मासिक वेतन है। जीवन यापन के खर्च के लिए 1.25 लाख की आवश्यकता है और मेरे पास हर महीने घर वापस भेजने के लिए केवल 1.4 लाख रुपये बचे हैं। परिवार के चल रहे मेडिकल खर्चों के लिए अगले 9 महीनों में लगभग 12 लाख (+ अतिरिक्त 2 लाख) की आवश्यकता है। वर्तमान में भारत में कोई घर/कार/पर्सनल लोन नहीं है। संपत्तियों में घर + गृह नगर में प्लॉट, 10K प्रति माह किराया कमाने वाले दो घर, 3 एकड़ की कृषि भूमि की पैतृक संपत्ति (जो बंजर है और किसी भी फसल को उगाना मुश्किल है), भारत में 8 लाख की नकदी के साथ शेयरों में 5 लाख का इक्विटी निवेश बीमा और यूलिप में निवेश से दिसंबर 2026 से ही रिटर्न मिलेगा। भारत और विदेश में नौकरियों के लिए आवेदन कर रहा हूँ, लेकिन अभी तक किस्मत नहीं मिली है। अगर दुनिया के इस हिस्से में असुरक्षित स्थिति को देखते हुए मुझे अचानक वापस आना पड़े तो मैं अपने वित्त का प्रबंधन कैसे करूँ, इस पर कोई योजना सुझाएँ। और मुझे किन महत्वपूर्ण सवालों के जवाब देने होंगे।, मैं उलझन में हूँ।

Ans: आप वर्तमान में 47 वर्ष के हैं, खाड़ी में स्वास्थ्य सेवा क्षेत्र में अस्थिर बिक्री और विपणन नौकरी में काम कर रहे हैं। आपके अनुबंध में नौ महीने शेष हैं और भविष्य के रोजगार के बारे में अनिश्चितता का सामना करना पड़ रहा है। आप प्रति माह 2.65 लाख रुपये कमाते हैं, और 1.25 लाख रुपये के जीवन-यापन व्यय के बाद, आप 1.4 लाख रुपये भारत वापस भेजते हैं। इसके अतिरिक्त, 12 लाख रुपये की राशि के चल रहे चिकित्सा व्यय हैं, साथ ही अगले नौ महीनों के भीतर 2 लाख रुपये अतिरिक्त चुकाने होंगे। आपके पास एलआईसी, यूएलआईपी प्रीमियम और स्वास्थ्य और कार बीमा के रूप में कुछ प्रमुख वित्तीय प्रतिबद्धताएँ हैं, जो अगले दो वर्षों के लिए सालाना 2 लाख रुपये हैं।

आपकी संपत्तियों में एक घर, आपके गृहनगर में एक प्लॉट, 10,000 रुपये मासिक आय वाले दो किराये के घर, कृषि भूमि, इक्विटी में 5 लाख रुपये और नकद बचत में 8 लाख रुपये शामिल हैं।

आइए देखें कि आप अपनी वित्तीय स्थिति को कैसे प्रबंधित कर सकते हैं, खासकर अगर आपको अचानक भारत लौटना पड़े।

नकदी प्रवाह और चिकित्सा व्यय का आकलन

आपकी मौजूदा सैलरी आपको हर महीने घर भेजने के लिए 1.4 लाख रुपये देती है, लेकिन अगले नौ महीनों में 12-14 लाख रुपये के चिकित्सा व्यय को कवर करने की तत्काल आवश्यकता है।

ये चिकित्सा व्यय आपकी मासिक बचत या नकद भंडार को खा जाएंगे, जिसका अर्थ है कि आपको अल्पावधि में नकदी की कमी का सामना करना पड़ सकता है। यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपके पास भविष्य की जरूरतों के लिए बचत जारी रखते हुए इन चिकित्सा लागतों को कवर करने के लिए एक स्पष्ट योजना हो।

आप क्या कर सकते हैं

एक चिकित्सा आपातकालीन निधि बनाएँ: इन चिकित्सा लागतों को संभालने के लिए अपने नकद भंडार में 8 लाख रुपये का एक हिस्सा आवंटित करें। यह आपके मासिक नकदी प्रवाह पर अनावश्यक दबाव को रोकेगा और आपको मानसिक शांति देगा। फिर आप चिकित्सा व्यय समाप्त होने के बाद इस निधि को फिर से बनाने को प्राथमिकता दे सकते हैं।

बचत को प्राथमिकता दें: अपनी बचत बढ़ाने पर ध्यान दें, भले ही इसका मतलब विदेश में अपने रहने के खर्च में थोड़ी कटौती करना हो। देखें कि क्या ऐसे क्षेत्र हैं जहाँ आप अपनी बचत बढ़ाने के लिए विवेकाधीन खर्च में कटौती कर सकते हैं या कम कर सकते हैं। 10,000-20,000 मासिक निवेश से मदद मिल सकती है।

निवेश प्रतिबद्धताओं का मूल्यांकन

आपके पास निवेश के रूप में बीमा और यूलिप हैं, जिनका रिटर्न दिसंबर 2026 से शुरू होगा। हालांकि, इन निवेशों से उनकी उच्च लागत के कारण इष्टतम रिटर्न मिलने की संभावना नहीं है।

आप क्या कर सकते हैं

अपनी बीमा योजनाओं की समीक्षा करें: यदि संभव हो, तो जाँच करें कि क्या कोई बीमा या यूलिप पॉलिसी खराब प्रदर्शन कर रही है। यह देखते हुए कि उनकी परिपक्वता अभी भी कुछ साल दूर है, यह विचार करना बुद्धिमानी हो सकती है कि क्या इन पॉलिसियों को सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड जैसे अधिक लचीले और उच्च-उपज वाले विकल्पों में पुनर्निवेश करना आपके लिए फायदेमंद होगा। इस क्षेत्र में आपका मार्गदर्शन करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

नियमित म्यूचुअल फंड पर स्विच करें: यदि आपका ध्यान सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर है, तो आपको अपने कुछ बीमा-आधारित निवेशों को MFD और CFP के माध्यम से अच्छी तरह से शोध किए गए फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का लाभ यह है कि वे इंडेक्स फंडों से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर अस्थिर बाजार स्थितियों के दौरान। चूँकि आपके यूलिप और बीमा पर अधिक शुल्क लग सकता है, इसलिए वे म्यूचुअल फंड की तुलना में आपके रिटर्न में बाधा डाल सकते हैं।

डायरेक्ट फंड से क्यों बचें: यदि आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड पर विचार कर रहे हैं, तो यह जानना महत्वपूर्ण है कि वे कभी-कभी पेशेवर सलाहकार की अनुपस्थिति के कारण अवसरों को खोने या अपर्याप्त प्रबंधन का कारण बन सकते हैं। सीएफपी क्रेडेंशियल्स के साथ एक भरोसेमंद एमएफडी के माध्यम से निवेश किए जाने पर नियमित फंड, डायरेक्ट फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं क्योंकि वे बेहतर फंड चयन, निरंतर निगरानी और समय पर समायोजन प्रदान करते हैं।

संपत्तियों और देनदारियों का प्रबंधन

आपके पास विभिन्न संपत्तियाँ हैं: आपके गृहनगर में संपत्ति, दो किराये के घर जिनसे प्रति माह 10,000 रुपये मिलते हैं, 5 लाख रुपये का इक्विटी निवेश, 8 लाख रुपये नकद और बंजर कृषि भूमि।

आप क्या कर सकते हैं

किराये की आय को अधिकतम करें: दो घरों से 10,000 रुपये एक मामूली राशि है। आप यह आकलन करना चाह सकते हैं कि समय के साथ इस किराए को बढ़ाने की संभावना है या नहीं। अगर आपको लगता है कि ये संपत्तियाँ पर्याप्त रिटर्न नहीं दे रही हैं, तो अपने गृहनगर में घर या प्लॉट को किराए पर देने पर भी विचार करें। चूंकि अभी आपके पास वहां रहने की कोई योजना नहीं है, इसलिए इन्हें किराए पर देने से आपको एक स्थिर नकदी प्रवाह मिल सकता है जो भारत या विदेश में आपके रहने के खर्चों की भरपाई कर सकता है।

कृषि भूमि का पुनर्मूल्यांकन करें: कृषि भूमि कोई आय उत्पन्न नहीं कर रही है, जो एक खोया हुआ अवसर हो सकता है। आप इसे किसी ऐसे व्यक्ति को पट्टे पर देने के बारे में सोच सकते हैं जो इस पर खेती कर सके। मामूली किराया भी फायदेमंद हो सकता है, क्योंकि भूमि अन्यथा बेकार पड़ी रहती है। इससे रखरखाव की लागत भी कम होगी और भूमि अधिक उत्पादक बनेगी।

इक्विटी पोर्टफोलियो को मजबूत करें: आपके पास इक्विटी निवेश में 5 लाख रुपये हैं। हालांकि यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देने की इक्विटी की क्षमता को देखते हुए, आप इस आवंटन को बढ़ाने का लक्ष्य रख सकते हैं। चूंकि इक्विटी यूएलआईपी और बीमा पॉलिसियों की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकती है, इसलिए इस क्षेत्र पर ध्यान केंद्रित करने से भविष्य की जरूरतों के लिए धन संचय में मदद मिलेगी।

निवेश के रूप में सोने का मूल्यांकन करें: यदि आपके पास कोई बेकार सोने का निवेश है, तो आपको उनके मूल्य पर विचार करना चाहिए। सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य कर सकता है, और आपातकाल के समय इसे बेचने या इसका लाभ उठाने से आपको तत्काल नकदी मिल सकती है। यह चिकित्सा व्यय या आपकी आय में किसी भी अचानक परिवर्तन के लिए एक विकल्प हो सकता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग और सुरक्षा जाल का निर्माण

चूंकि आप 47 वर्ष के हैं, इसलिए रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के बारे में सोचना शुरू करना महत्वपूर्ण है, खासकर यदि आप जल्द ही भारत लौटते हैं। आपको एक ऐसी वित्तीय योजना बनाने का लक्ष्य रखना चाहिए जो लंबी अवधि के लिए आय स्थिरता प्रदान करे।

आप क्या कर सकते हैं

आपातकालीन निधि बनाना जारी रखें: अपनी नौकरी में अनिश्चितताओं को देखते हुए, एक ठोस आपातकालीन निधि बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। आदर्श रूप से, यह नौकरी छूटने या अचानक भारत लौटने की आवश्यकता के मामले में आपके 12-18 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए। आपके जीवन-यापन का खर्च 1.25 लाख रुपये मासिक है, इसलिए आपको 15-20 लाख रुपये के फंड की आवश्यकता होगी। यह आपको नौकरी की तलाश करते समय या घर वापस आय के स्रोत स्थापित करते समय एक सहारा देगा।

अपना रिटायरमेंट पोर्टफोलियो बनाएं: इस चरण में रिटायरमेंट कॉर्पस को सर्वोच्च प्राथमिकता दी जानी चाहिए। आप जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए डेट और इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करते हुए निवेश का मिश्रण बना सकते हैं। यूएलआईपी जैसे बीमा उत्पादों पर बहुत अधिक निर्भर रहने से बचें, क्योंकि वे रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए आवश्यक लिक्विडिटी और रिटर्न प्रदान नहीं कर सकते हैं। डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में नियमित एसआईपी आपके पोर्टफोलियो को यूएलआईपी की तुलना में तेज़ी से बढ़ा सकते हैं।

रिटायरमेंट के बाद स्थिर आय सुनिश्चित करें: चूँकि आपके पास संपत्तियाँ हैं और किराये की आय है, इसलिए आपके पास रिटायरमेंट के बाद आय के लिए पहले से ही एक आधार है। आप अपनी इक्विटी या बचत का एक हिस्सा उच्च लाभांश देने वाले स्टॉक या म्यूचुअल फंड में निवेश करके इसे और बढ़ा सकते हैं। साथ ही, रिटायरमेंट के करीब व्यवस्थित रूप से डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करने से एक पूर्वानुमानित आय स्ट्रीम सुनिश्चित होगी।

नौकरी की अनिश्चितता और भारत वापस आना

चूँकि इस बात की संभावना है कि आपको अचानक भारत वापस लौटना पड़े, इसलिए एक ऐसी योजना बनाना ज़रूरी है जो संक्रमण के दौरान वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करे।

आप क्या कर सकते हैं

संक्रमण के लिए एक बफर बनाएँ: हो सकता है कि आपको तुरंत भारत या विदेश में नौकरी न मिले। इसलिए, कम से कम छह महीने के रहने के खर्चों को कवर करने के लिए एक संक्रमण निधि बनाना महत्वपूर्ण है। यह आपके आपातकालीन निधि से अलग होना चाहिए। यह बफर आपको वित्तीय तनाव के बिना उपयुक्त नौकरी खोजने के लिए समय निकालने की अनुमति देगा।

फ्रीलांस/परामर्श कार्य का अन्वेषण करें: स्वास्थ्य सेवा क्षेत्र में बिक्री और विपणन में आपके अनुभव को देखते हुए, आप फ्रीलांस परामर्श या दूरस्थ कार्य के अवसरों का पता लगाना चाह सकते हैं। ये नौकरियां आपको लचीलापन और बैकअप आय स्रोत दे सकती हैं।

अपस्किलिंग में निवेश करें: अब अपस्किलिंग में निवेश करने या प्रमाणन प्राप्त करने का एक अच्छा समय हो सकता है जो भारत या विदेश में नई नौकरी खोजने की आपकी संभावनाओं को बेहतर बना सकता है। अपने उद्योग और क्षेत्र में मांग वाले पाठ्यक्रमों का पता लगाएं, चाहे डिजिटल मार्केटिंग, स्वास्थ्य सेवा नवाचार या संबंधित क्षेत्रों में।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आप एक चुनौतीपूर्ण लेकिन प्रबंधनीय स्थिति में हैं। आपका मुख्य ध्यान एक ठोस आपातकालीन निधि बनाने, अपने बीमा-आधारित निवेशों की समीक्षा करने और अपने इक्विटी जोखिम को बढ़ाने पर होना चाहिए। चूंकि नौकरी की सुरक्षा अनिश्चित है, इसलिए भारत में संभावित वापसी की तैयारी करना आवश्यक है। अपने आय स्रोतों को अधिकतम करें, चाहे किराए में वृद्धि के माध्यम से या फ्रीलांस परामर्श जैसे वैकल्पिक नौकरी के अवसरों के माध्यम से।

आपके पास पहले से ही एक ठोस संपत्ति आधार है, लेकिन तरलता और भविष्य की आय स्थिरता महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश दीर्घकालिक विकास लक्ष्यों के अनुरूप हों और आपकी रोजगार स्थिति में अचानक परिवर्तन के मामले में लचीलापन प्रदान करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
इंस्टाग्राम: https://www.instagram.com/holistic_investment_planners/

Asked on - Sep 23, 2024 | Answered on Sep 23, 2024

मेरे पास TATA AIA Fortune Pro है जिसका फंड नाम है - होल लाइफ मिड कैप इक्विप्टी फंड, जिसके लिए आखिरी प्रीमियम मई 2022 को था और अब मैच्योर हो चुका है (लॉक-इन अवधि से बाहर)। इस पॉलिसी का प्रीमियम 5 साल के लिए 75k प्रति वर्ष था। अवधि 15 साल है और मैच्योरिटी की तारीख मई 2033 है। वर्तमान मूल्यांकन 9.2 लाख है। क्या मुझे इसे कुछ जरूरी नकदी और कुछ हिस्से को अधिक रिटर्न के साथ इक्विटी निवेश के रूप में सरेंडर करना चाहिए? मैं पोर्टल में सरेंडर वैल्यू प्राप्त करने में असमर्थ हूं। क्या आपके पास इसे जारी रखने या सरेंडर करने के लिए कोई सुझाव है?

Ans: अगर आपको तुरंत नकदी की जरूरत है और टाटा एआईए फॉर्च्यून प्रो पॉलिसी ने अपनी लॉक-इन अवधि पूरी कर ली है, तो आप इसे सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि, चूँकि पॉलिसी अवधि 2033 तक है और मिड-कैप फंड संभावित रूप से अच्छे दीर्घकालिक रिटर्न दे सकते हैं, इसलिए अवसर लागत का मूल्यांकन करें। सरेंडर वैल्यू प्राप्त करने के लिए, आपको सीधे टाटा एआईए से संपर्क करना चाहिए या किसी नजदीकी शाखा में जाना चाहिए।

अगर आप सरेंडर करने का फैसला करते हैं, तो आप तत्काल जरूरतों के लिए कुछ हिस्सा लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखते हुए इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में आवंटित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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