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Milind

Milind Vadjikar  |556 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 02, 2024

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more
Asked by Anonymous - Nov 01, 2024English
Money

नमस्ते, मैं 43 वर्षीय हूँ और पिछले 20 वर्षों से बैंगलोर में कॉर्पोरेट क्षेत्र में काम कर रहा हूँ। आर्थिक स्थिति के कारण मेरी नौकरी चली गई और मुझे लगभग पिछले 1 वर्ष से नौकरी मिलना मुश्किल लग रहा है। मैं अपनी बचत पर जी रहा हूँ। मेरे निवेश में FD में 1.5 करोड़, इक्विटी में 2.75 करोड़ का सीधा निवेश, MF में 80 लाख, PF में 35 लाख, NPS/पेंशन फंड में 1 करोड़ और गोल्ड में 50 लाख हैं। मैं अपने खुद के घर में रहता हूँ और मुझ पर कोई लोन नहीं है। मेरे पास 60 लाख की ज़मीन भी है। अब मुझ पर कोई लोन नहीं है। मेरे पास टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस नहीं है, मेरे पास परिवार के लिए 2 करोड़ का स्वास्थ्य बीमा कवर है। मेरा बेटा 10वीं कक्षा में है और विदेश में पढ़ना चाहता है, जो भविष्य में एक बड़ा खर्च होगा। स्कूल की फीस सहित मेरा मासिक खर्च 1.75 लाख है। कृपया मुझे सलाह दें कि मैं अपनी संपत्तियों का प्रबंधन कैसे करूँ और निवेश को कैसे आगे बढ़ाऊँ, क्योंकि नौकरी पाना ज़्यादा मुश्किल लगता है।

Ans: नमस्ते;

आपके द्वारा वर्तमान में रखे गए निवेशों की राशि निम्नलिखित है:

1. FD: 1.5 करोड़

2. प्रत्यक्ष स्टॉक: 2.75 करोड़

3. MF कॉर्पस: 0.8 करोड़

4. भूमि संपत्ति: 0.6 करोड़

5. PF कॉर्पस: 0.35 करोड़

6. NPS कॉर्पस: 0.2 करोड़

कुल योग: 6.20 करोड़

आपको NPS की समयपूर्व निकासी के लिए आवेदन करना चाहिए। चूंकि यह समयपूर्व निकासी है, इसलिए आपका 1 करोड़ का कॉर्पस दो भागों में विभाजित हो जाएगा, 0.8 करोड़ की वार्षिकी आपको खरीदनी होगी, जबकि शेष 0.2 करोड़ आपको मिलेंगे, जैसा कि ऊपर बताया गया है।

50 लाख मूल्य की सोने की संपत्ति को जानबूझकर यहाँ नहीं माना गया है। इसका उपयोग आपातकालीन सुरक्षित भंडार के रूप में किया जा सकता है।

आप आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी सेविंग्स फंड (कम से मध्यम जोखिम) में 6.2 करोड़ का निवेश कर सकते हैं और 3% पर एसडब्लूपी कर सकते हैं, जिससे आपको ~1.4 लाख (कर के बाद) की मासिक आय हो सकती है।

एन्युटी खरीदने के लिए इस्तेमाल किए गए एनपीएस के 0.8 करोड़ से आपको लगभग 40 हजार (6% एन्युटी दर माना जाता है) की मासिक आय होगी, इसलिए आपकी कुल मासिक आय 1.4+0.4=1.8 लाख होगी।

आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी सेविंग्स फंड का औसत रिटर्न 8-9% है, लेकिन यह अपेक्षाकृत कम जोखिम भरा है और यह अधिक महत्वपूर्ण है।

अपने बेटे की विदेश में शिक्षा के लिए आपको आपातकालीन स्वर्ण भंडार के अलावा आंशिक रूप से कोष को खत्म करना पड़ सकता है।

इसलिए, आपके पास पहले से मौजूद स्वास्थ्य सेवा कवर के अलावा, 15-20 वर्षों के लिए क्रिटिकल केयर और दुर्घटना लाभ के लिए राइडर्स के साथ ~2 करोड़ का टर्म लाइफ कवर रखना व्यावहारिक रूप से समझदारी भरा कदम है।

इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपके निधन की दुर्भाग्यपूर्ण स्थिति में बेटे की शिक्षा और नियमित घरेलू खर्चों के लिए आय कमोबेश अप्रभावित रहेगी।

कृपया असाइनमेंट की तलाश करते रहें, यदि संभव न हो तो पूर्णकालिक, शायद अंशकालिक या परामर्श के आधार पर।

यह आपको केंद्रित और व्यस्त रखेगा।

बेझिझक जवाब दें।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;
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Money

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |6903 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 10, 2024

Asked by Anonymous - Apr 23, 2024English
Money
मैं 41 वर्ष का हूँ और 32000 प्रतिमाह कमाता हूँ और टीडीएस के बाद 29484 प्राप्त करता हूँ। मेरे पिताजी 15000 दे रहे हैं और 320000 की एफडी पर 7.75% की दर से ब्याज दे रहे हैं तथा 5 लाख के लिए दिए गए ऋण पर व्यक्तिगत ब्याज 17500 है। एफडी ब्याज तथा ऋण ब्याज अलग-अलग होते हैं। पिताजी का निवेश अस्थायी है, कुल 260000 का है जो अगस्त 2024 में परिपक्व होगा। पीपीएफ 230000 है। एसबीआई पेंशन निवेश 500000 का रिटायर स्मार्ट प्लान है। मैं या तो आजीवन पेंशन ले सकता हूँ या 25 वर्ष पूरे होने से पहले एकमुश्त प्रतिफल प्राप्त कर सकता हूँ, उसके बाद 2 वर्षों में 8.1 प्रतिशत ब्याज पर, यदि पेंशन है या एकमुश्त है, तो निधि का मूल्य सोना, चांदी तथा आवासीय संपत्ति है, जिसमें मैं वर्तमान में रह रहा हूँ। मेरे व्यय लगभग 10000 हैं, जो इस पर निर्भर करता है। मैंने अब तक लगभग 7.5 वर्षों के लिए एलआईसी बंदोबस्ती का भुगतान किया है। यदि जारी रहा, तो 7.5 वर्षों तक 50000 प्रति वर्ष का भुगतान करना होगा। परिपक्वता राशि 12 लाख। वाणिज्यिक संपत्ति में मुझे लगभग 25 वर्षों के लिए हर 5 साल तक वेतन वृद्धि मिलेगी और 25वें वर्ष में यह 66वें वर्ष में लगभग 57000 होगा जो कि तय है और फिर यह उस बिंदु पर किराया होगा जो उस क्षेत्र में प्रचलित है अब मैं जानना चाहता हूं कि मुझे क्या निवेश करने की आवश्यकता है और क्या यह मेरी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त है और मुझे कितना अधिक कमाना चाहिए और वेतन भिन्न होता है क्योंकि नौकरियां स्थायी नहीं हैं इसलिए मार्गदर्शन करने का अनुरोध है क्योंकि मुझे यात्रा करने में दिलचस्पी है और इस उम्र में शुरू करने के लिए लगभग 30 लाख रुपये की जरूरत है और लगभग 5 से 6 साल के लिए विदेश में 1 स्थान को कवर करने के लिए लगभग 4 लाख रुपये प्रति वर्ष लगेंगे।
Ans: आपकी वित्तीय स्थिति और आकांक्षाओं को देखते हुए, एक व्यापक सेवानिवृत्ति योजना तैयार करना आवश्यक है जो आपकी आय, व्यय, निवेश और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को संबोधित करे।

अपनी आय से शुरू करते हुए, टीडीएस के बाद अपने मासिक वेतन 29,484 को ध्यान में रखते हुए, अपने पिता से अतिरिक्त सहायता और एफडी और ऋण से ब्याज आय के साथ, आपके पास एक स्थिर आय का स्रोत है।

आपके निवेश, जिसमें आरडी, पीपीएफ, एसबीआई पेंशन निवेश, एलआईसी एंडोमेंट और वाणिज्यिक संपत्ति शामिल हैं, एक विविध पोर्टफोलियो प्रदान करते हैं। हालांकि, आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए प्रत्येक निवेश के प्रदर्शन, जोखिम और उपयुक्तता का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।

अपने खर्चों के बारे में, 10,000 के अनुमानित मासिक खर्च के साथ, सेवानिवृत्ति में मुद्रास्फीति और संभावित जीवनशैली में बदलाव को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है। आकस्मिकताओं और अप्रत्याशित खर्चों के लिए योजना बनाना समझदारी है।

यह आकलन करने के लिए कि क्या आपके वर्तमान निवेश सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त हैं, यात्रा व्यय सहित अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों पर विचार करें। अगले 5-6 वर्षों में यात्रा के लिए 30 लाख रुपये के लक्ष्य के साथ, निर्दिष्ट समय सीमा के भीतर इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आवश्यक निवेश राशि की गणना करना आवश्यक है।

चूंकि आपकी नौकरी की प्रकृति के कारण आपका वेतन भिन्न होता है, इसलिए किसी भी आय में उतार-चढ़ाव या अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक बफर या आपातकालीन निधि बनाना उचित है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपकी वित्तीय स्थिति, सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप व्यक्तिगत जानकारी और सिफारिशें मिल सकती हैं। वे आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने, संभावित अंतराल की पहचान करने और आपकी सेवानिवृत्ति आकांक्षाओं को प्राप्त करने के लिए एक रोडमैप बनाने में आपकी मदद कर सकते हैं।

याद रखें, सेवानिवृत्ति योजना एक गतिशील प्रक्रिया है जिसके लिए समय-समय पर समीक्षा और समायोजन की आवश्यकता होती है। सक्रिय रहें, अपने निवेशों की निगरानी करें और एक सुरक्षित और संतुष्टिदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए सूचित निर्णय लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |6903 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 18, 2024

Money
नमस्ते, मैं 27 वर्ष का एक होम्योपैथिक डॉक्टर हूँ और अभी भी अपना एमडी (अंतिम वर्ष) कर रहा हूँ। मैंने एक शाम का क्लिनिक शुरू किया है, मैं प्रति माह लगभग 45-50 हजार कमाता हूँ और वजीफा के रूप में मुझे लगभग 40 हजार प्रति माह मिलते हैं। मेरी एक 6 महीने की बेटी है और मेरे पास 14 लाख की बचत है, जिसमें से 10 लाख इक्विटी में, 60 हजार गोल्ड बॉन्ड में, 1.2 लाख अमेरिकी इक्विटी में और 50 हजार कॉरपोरेट बॉन्ड में और 2.5 लाख बचत खाते में हैं। इसके अलावा मेरे पास हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 24 लाख रुपये हैं (यह मुझे मेरे पिता की मृत्यु के बाद मिले थे) शायद कुछ महीनों में मुझे एक संपत्ति बेचकर 90 लाख रुपये और मिल जाएँगे। मेरे भविष्य का सबसे बड़ा खर्च मेरी बेटी की शिक्षा होगी, क्योंकि मैं उसे यूजी के लिए विदेश भेजना चाहता हूँ। मेरा सबसे बड़ा सवाल यह है कि अपने सुरक्षित भविष्य के लिए 90 लाख रुपये का प्रबंध कैसे करूँ।
Ans: सुरक्षित भविष्य के लिए रणनीतिक वित्तीय योजना
आपके करियर की प्रगति और आपके परिवार में नए सदस्य के आगमन पर बधाई! 27 साल की उम्र में, अच्छी आय और निवेश के मिश्रण के साथ, आप एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य और अपनी बेटी की शिक्षा की योजना बनाने की मजबूत स्थिति में हैं। आइए जानें कि संपत्ति की बिक्री से आने वाले 90 लाख रुपये को प्रभावी ढंग से कैसे प्रबंधित किया जाए।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
मौजूदा निवेश और बचत
इक्विटी निवेश: 10 लाख रुपये
गोल्ड बॉन्ड: 60,000 रुपये
यूएस इक्विटी: 1.2 लाख रुपये
कॉर्पोरेट बॉन्ड: 50,000 रुपये
बचत खाता: 2.5 लाख रुपये
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड: 24 लाख रुपये
मासिक आय
शाम का क्लिनिक: 45-50 हजार रुपये
वजीफा: 40 हजार रुपये
आपके पास एक विविध पोर्टफोलियो है, जो एक अच्छी शुरुआत है। आपका सबसे बड़ा भविष्य का खर्च आपकी बेटी की शिक्षा है, खासकर अगर वह विदेश में पढ़ती है।

90 लाख रुपये की संपत्ति की बिक्री का प्रबंधन
वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता देना
बेटी की शिक्षा निधि
आपातकालीन निधि
सेवानिवृत्ति योजना
धन वृद्धि और विविधीकरण
विस्तृत वित्तीय रणनीति
1. आपातकालीन निधि स्थापित करें
आपातकालीन निधि अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए महत्वपूर्ण है। अपने जीवन-यापन के 6-12 महीने के खर्च को एक तरल और सुरक्षित खाते में बचाने का लक्ष्य रखें।

2. अपनी बेटी के लिए शिक्षा निधि
अपनी बेटी को यूजी के लिए विदेश भेजने की आपकी इच्छा को देखते हुए, एक समर्पित निवेश योजना शुरू करें।

बाल शिक्षा म्यूचुअल फंड: ये फंड दीर्घकालिक शैक्षिक लक्ष्यों के लिए तैयार किए गए हैं। वे समय के साथ महत्वपूर्ण वृद्धि की क्षमता प्रदान करते हैं।
एसआईपी (व्यवस्थित निवेश योजना): म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश करें। यह बाजार की अस्थिरता को औसत करेगा और अनुशासित बचत प्रदान करेगा। डेट फंड: अल्पावधि (अगले 5-8 वर्ष) में आवश्यक फंड के हिस्से के लिए, कम जोखिम और स्थिर रिटर्न के लिए डेट फंड पर विचार करें।

3. रिटायरमेंट प्लानिंग
रिटायरमेंट की योजना बनाने के लिए कभी भी बहुत जल्दी नहीं होती। आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना जारी रखें। ऐसे फंड चुनें जो आपके जोखिम प्रोफाइल के अनुकूल हों।

पीपीएफ (पब्लिक प्रोविडेंट फंड): पीपीएफ एक सुरक्षित, कर-बचत निवेश विकल्प है जिसमें अच्छी ब्याज दर मिलती है।

एनपीएस (नेशनल पेंशन सिस्टम): कर लाभ के साथ अतिरिक्त सेवानिवृत्ति बचत के लिए एनपीएस पर विचार करें।

4. धन वृद्धि और विविधीकरण
विविध पोर्टफोलियो: विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों - इक्विटी, डेट, गोल्ड और अंतर्राष्ट्रीय फंड में एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें।

एक परिसंपत्ति पर अत्यधिक निर्भरता से बचें: अपना सारा पैसा एक ही प्रकार के निवेश में लगाने से बचें। विविधीकरण जोखिम को कम करता है।

अपने निवेश की निगरानी और समायोजन

नियमित समीक्षा

वार्षिक समीक्षा: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है, अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

आवंटन समायोजित करें: प्रदर्शन और बदलते लक्ष्यों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
पेशेवर मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी): एक सीएफपी व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है और आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने में मदद कर सकता है।
नियमित परामर्श: अपनी रणनीति को आवश्यकतानुसार समायोजित करने के लिए नियमित रूप से अपने सीएफपी से मिलें।
सामान्य नुकसानों से बचें
उच्च जोखिम वाले निवेशों पर अत्यधिक निर्भरता
शेयरों या अस्थिर म्यूचुअल फंड जैसे उच्च जोखिम वाले निवेशों में बहुत अधिक पैसा लगाने से बचें। स्थिर विकल्पों के साथ जोखिम को संतुलित करें।

मुद्रास्फीति की अनदेखी
सुनिश्चित करें कि आपके निवेश मुद्रास्फीति से आगे निकल जाएं, खासकर शिक्षा और सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए।

स्पष्ट योजना न होना
एक स्पष्ट, सुव्यवस्थित वित्तीय योजना होना महत्वपूर्ण है। अपनी योजना पर टिके रहें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

निष्कर्ष
एक स्पष्ट वित्तीय रणनीति और अनुशासित दृष्टिकोण के साथ, आप अपने और अपनी बेटी के लिए एक समृद्ध भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं। आपातकालीन निधि स्थापित करके शुरू करें, फिर शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए समर्पित निवेशों पर ध्यान केंद्रित करें। ट्रैक पर बने रहने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |6903 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 18, 2024

Asked by Anonymous - Jun 11, 2024English
Money
मैं 43 वर्ष का हूँ, मेरा 13 वर्षीय बेटा 9वीं कक्षा में है, तथा 8 वर्षीय बेटी तीसरी कक्षा में है। दोनों भारत में रहते हैं। वर्तमान में मैं एक NRI हूँ, तथा मेरा मासिक वेतन 5 लाख है। लेकिन जल्द ही भारत वापस आने पर मेरा वेतन 2.3 लाख प्रति माह हो जाएगा। मेरे पास बैंगलोर में 30x40 आकार का एक प्लॉट है। मूल टियर 3 शहर में लगभग 5 एकड़ सक्रिय कृषि भूमि है। मेरा EPFO ​​बैलेंस 30 लाख है (पिछले 2.5 वर्षों से प्रदर्शन नहीं कर रहा है)। वर्तमान बैंक बैलेंस 10 लाख है। मेरी बेटी के लिए सुकन्या समृद्धि है, जो 10 हजार प्रति माह है (खाते में लगभग 4 लाख) लगभग 500 ग्राम सोने के गहने, पत्नी (गृहिणी, NRI नहीं) के पास 250 ग्राम सोना, उसके नाम पर 1.5 एकड़ कृषि भूमि है, जिसे मैंने रियल एस्टेट के लिए खरीदा है। हाल ही में मैंने अपनी पत्नी के नाम पर 1 लाख का शेयर बाजार में निवेश किया है। अब कोई कर्ज नहीं है। बैंगलोर में 1 साल में 1 करोड़ का घर बनाने की योजना है (किराया 40 हजार प्रति माह मिलेगा), 2 साल से कम समय में 15 लाख की कार खरीदने की योजना है। गांव में खुद का घर है। 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस है। मेरा वर्तमान पारिवारिक खर्च 1 लाख प्रति माह है (स्कूल फीस, पेट्रोल आदि सहित)। कृपया बच्चों की शिक्षा, विवाह और मेरे रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए मुझे सलाह दें। वर्तमान में भारत में अपनी व्यक्तिगत यात्रा के लिए मेरे पास दूसरी पुरानी सैंट्रो है।
Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का विवरण साझा करने के लिए धन्यवाद। मैं आपके लक्ष्यों और चिंताओं को समझता हूँ, और मैं आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपके द्वारा किए गए प्रयासों की सराहना करता हूँ। आइए आपकी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और आपके बच्चों की शिक्षा, उनकी शादी और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक व्यापक योजना प्रदान करें। अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
वर्तमान आय और संपत्ति
मासिक एनआरआई वेतन: 5 लाख रुपये
आगामी भारतीय वेतन: 2.3 लाख रुपये प्रति माह
बेंगलुरु में प्लॉट: 30x40
सक्रिय कृषि भूमि: 5 एकड़
ईपीएफ बैलेंस: 30 लाख रुपये
बैंक बैलेंस: 10 लाख रुपये
सुकन्या समृद्धि योजना: 10,000 रुपये प्रति माह (खाते में 4 लाख रुपये)
सोने के आभूषण: 750 ग्राम (500 ग्राम आपके, 250 ग्राम पत्नी के)
कृषि भूमि (पत्नी का नाम): 1.5 एकड़
हाल ही में स्टॉक निवेश: 1 लाख रुपये (पत्नी का नाम)
वर्तमान पारिवारिक खर्च: 1 लाख रुपये प्रति माह
टर्म इंश्योरेंस: 1 करोड़ रुपये
घर बनाने की योजना: 1 करोड़ रुपये (किराया: 40,000 रुपये प्रति माह)
कार खरीदने की योजना: 15 लाख रुपये (इससे कम में) 2 वर्ष)
गांव में अपना घर
वर्तमान कार: पुरानी सैंट्रो
वित्तीय लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा
बच्चों की शादी
सेवानिवृत्ति कोष
घर बनाना और किराये की आय उत्पन्न करना
कार खरीदना
अपनी संपत्तियों का मूल्यांकन
EPF बैलेंस
आपका 30 लाख रुपये का EPF बैलेंस काफी है, लेकिन यह अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहा है। इस निवेश का पुनर्मूल्यांकन करना और इसका एक हिस्सा अन्य साधनों में लगाने पर विचार करना महत्वपूर्ण है, जो बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

कृषि भूमि और प्लॉट
कृषि भूमि और बैंगलोर में प्लॉट मूल्यवान संपत्ति हैं। आपकी पत्नी के नाम पर कृषि भूमि में रियल एस्टेट की संभावना है, जिसे भविष्य में उपयोग या बिक्री के लिए विचार किया जा सकता है।

सोना
सोना एक सुरक्षित निवेश है और जरूरत के समय सुरक्षा जाल के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है। अपनी संपत्ति का एक हिस्सा सोने में रखना अच्छा है।

शेयर बाजार निवेश
शेयरों में निवेश करने से उच्च रिटर्न मिल सकता है, लेकिन यह जोखिम भरा भी है। सुनिश्चित करें कि आप जोखिम को प्रबंधित करने के लिए पर्याप्त रूप से विविधता ला रहे हैं।

बच्चों की शिक्षा और विवाह की योजना बनाना
शिक्षा
भविष्य की लागत का अनुमान लगाएँ: शिक्षा की लागत बढ़ रही है। अपने दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए भविष्य की लागत का अनुमान लगाएँ। मुद्रास्फीति पर विचार करें और उसके अनुसार निवेश चुनें।

निवेश के साधन: म्यूचुअल फंड में SIP शिक्षा कोष बनाने का एक प्रभावी तरीका है। संतुलित विकास और सुरक्षा के लिए इक्विटी और डेट फंड के बीच विविधता लाएँ।

विवाह
विवाह व्यय का अनुमान लगाएँ: वर्तमान रुझानों और मुद्रास्फीति पर विचार करते हुए विवाह व्यय के लिए एक यथार्थवादी राशि निर्धारित करें।

दीर्घकालिक निवेश: विवाह जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, PPF, सुकन्या समृद्धि योजना (अपनी बेटी के लिए) और संतुलित म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति कोष
आवश्यक कोष की गणना करें: सेवानिवृत्ति के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी, इसका अनुमान लगाएँ। मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा पर विचार करें।

विविध पोर्टफोलियो: म्यूचुअल फंड, सावधि जमा और पेंशन योजनाओं का मिश्रण एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद कर सकता है।

मासिक योगदान
व्यवस्थित निवेश: अपने वेतन का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में SIP के लिए आवंटित करें। संतुलित विकास और सुरक्षा के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के बीच विविधता लाएं।

ईपीएफ और पीपीएफ: ईपीएफ और पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें। वे कर लाभ और अपेक्षाकृत सुरक्षित रिटर्न प्रदान करते हैं।

घर का निर्माण और किराये की आय
निर्माण योजना
बजट प्रबंधन: सुनिश्चित करें कि 1 करोड़ रुपये की निर्माण लागत आपके बजट के भीतर है। यदि आवश्यक हो तो होम लोन लेने पर विचार करें, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपके वेतन के भीतर प्रबंधनीय हो।

किराये की आय: प्रति माह 40,000 रुपये की अपेक्षित किराये की आय आपकी मासिक आय को पूरक बनाने में मदद करेगी। इसे आपके बच्चों की शिक्षा या विवाह निधि के लिए आवंटित किया जा सकता है।

कर लाभ
गृह ऋण ब्याज: आयकर अधिनियम की धारा 24 (बी) के तहत गृह ऋण ब्याज पर कर लाभ का उपयोग करें।

मूलधन चुकौती: धारा 80 सी के तहत मूलधन चुकौती पर कर कटौती का लाभ उठाएं।

कार खरीदना
बजट आवंटन
डाउन पेमेंट और लोन: डाउन पेमेंट और लोन के ज़रिए चुकाई जाने वाली राशि तय करें। सुनिश्चित करें कि EMI आपकी पोस्ट-रिटर्न सैलरी के हिसाब से वहनीय हो।

बचत योजना: कार खरीदने के समय बड़े वित्तीय तनाव से बचने के लिए कार खरीदने के लिए एक समर्पित बचत योजना शुरू करें।

आपातकालीन निधि बनाए रखना
आपातकालीन निधि
धन आवंटित करें: अपने मासिक खर्चों के 6-12 महीनों के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

तरल निवेश: आपातकालीन निधि को आसान पहुँच के लिए बचत खातों या तरल म्यूचुअल फंड जैसे तरल निवेशों में रखें।

जोखिम प्रबंधन
बीमा
स्वास्थ्य बीमा: अपने पूरे परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। बढ़ती चिकित्सा लागतों को देखते हुए अपनी मौजूदा स्वास्थ्य बीमा योजना को बढ़ाने पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस: आपका 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अच्छा है। कवरेज का पुनर्मूल्यांकन करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करता है।

विविधीकरण
विविध पोर्टफोलियो: जोखिम को कम करने और रिटर्न को बेहतर बनाने के लिए अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण बनाएँ।

नियमित समीक्षा: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करने के लिए इसे पुनर्संतुलित करें।

वित्तीय योजना बनाना
स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना
विशिष्ट लक्ष्य: अपने बच्चों की शिक्षा, उनकी शादी और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए विशिष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें।

समय-सीमा: योजना बनाने और प्रगति पर नज़र रखने में मदद करने के लिए प्रत्येक लक्ष्य के लिए यथार्थवादी समय-सीमा निर्धारित करें।

मासिक बजट
आय आवंटन: अपनी आय को विभिन्न खर्चों, बचत और निवेशों के लिए आवंटित करें। सुनिश्चित करें कि आप अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बचा रहे हैं और निवेश कर रहे हैं।

व्यय ट्रैकिंग: अपने खर्चों को ट्रैक करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप अपने बजट के भीतर रहें और बचत और निवेश के लिए अधिक आवंटित कर सकें।

व्यावसायिक मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP): अपनी आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप विस्तृत वित्तीय योजना बनाने में मदद के लिए CFP से परामर्श करें।

नियमित निगरानी: बदलती परिस्थितियों के आधार पर आवश्यक समायोजन करने के लिए अपने CFP के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित निगरानी और समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास विभिन्न परिसंपत्तियों और अच्छी आय के साथ एक ठोस आधार है। अपने निवेश और खर्चों की रणनीतिक योजना बनाकर, आप आराम से अपने वित्तीय लक्ष्य हासिल कर सकते हैं। अपने निवेश में विविधता लाने, आपातकालीन निधि बनाए रखने और पेशेवर सलाह लेने पर ध्यान दें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपके बच्चों की शिक्षा और विवाह का पूरा खर्चा हो और आप आराम से रिटायरमेंट का आनंद ले सकें।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |6903 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2024

Asked by Anonymous - Jun 26, 2024English
Money
मैं 47 वर्षीय आईटी पेशेवर हूं और मेरी मासिक आय 2.2 लाख रुपये है। मेरे घर में हम 4 सदस्य हैं। मैं, मेरी पत्नी और 2 बेटियां। बड़ी बेटी 15 साल की और छोटी 10 साल की है। मेरे सभी निवेश केवल रियल एस्टेट में हैं (3 घर, एक घर जहां मैं रहता हूं, जिसकी कीमत लगभग 4 से 4.5 करोड़ रुपये है, एक अन्य निर्माणाधीन घर की कीमत लगभग 1.5 करोड़ रुपये है (इस घर का हैंडओवर संभवतः 2025 के अंत में होगा और इसकी कीमत लगभग 2 करोड़ रुपये होगी), तीसरा घर लगभग 40 लाख रुपये का है)। इनमें से किसी भी घर से कोई आय नहीं हो रही है। मेरे पास कुछ ईएमआई हैं (80000 होम लोन, 24000 पर्सनल लोन, 5000 गोल्ड लोन)। मेरे पास कोई आपातकालीन निधि नहीं है, केवल बीमा मेरी कंपनी से है, स्वास्थ्य बीमा भी मेरी कंपनी से है। (5 लाख रुपये)। मैं अपने एक घर (4 से 4.5 करोड़) को बेचने और उस पैसे को अन्य निवेश साधनों (मुख्य रूप से इक्विटी में) में निवेश करने के बारे में सोच रहा था। इस तरह मेरे पास अभी भी 2 घर होंगे और यह पैसा मेरे जीवन के लक्ष्यों (बेटियों की शिक्षा, विवाह, मेरी सेवानिवृत्ति) का ख्याल रख सकता है। मैं अपने भविष्य को सुरक्षित करने के लिए कोई अन्य तरीका नहीं देख पा रहा हूँ। कृपया सुझाव दें कि ऊपर बताए गए परिदृश्य को देखते हुए मुझे अपने भविष्य को सुरक्षित करने के लिए क्या करना चाहिए।
Ans: मैं आपकी चिंताओं को समझता हूँ। आइए आपकी स्थिति का व्यापक रूप से आकलन करें और आपके भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक योजना बनाएँ।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आपकी आय 2.2 लाख रुपये प्रति माह है, लेकिन आपके खर्चे अधिक हैं। आपके पास रियल एस्टेट में महत्वपूर्ण संपत्तियाँ हैं, लेकिन सीमित तरलता है। वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए इस असंतुलन को दूर करने की आवश्यकता है।

रियल एस्टेट संपत्तियाँ
रियल एस्टेट आपके पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा है। आपके पास तीन घर हैं, जिनमें से एक निर्माणाधीन है। इन संपत्तियों का मूल्य लगभग इस प्रकार है:

प्राथमिक निवास: 4 से 4.5 करोड़ रुपये
निर्माणाधीन संपत्ति: 1.5 करोड़ रुपये (पूरा होने के बाद 2 करोड़ रुपये होने की उम्मीद है)
तीसरी संपत्ति: 40 लाख रुपये
ये संपत्तियाँ आय उत्पन्न नहीं करती हैं, जिससे तरलता की समस्याएँ होती हैं।

मौजूदा देनदारियाँ
आपकी चल रही EMI:

होम लोन: 80,000 रुपये प्रति माह
पर्सनल लोन: 10,000 रुपये प्रति माह 24,000 प्रति माह
गोल्ड लोन: 5,000 रुपये प्रति माह
ये लोन कुल 1.09 लाख रुपये प्रति माह हैं, जो आपके वित्तीय तनाव में योगदान करते हैं।

आपातकालीन निधि और बीमा की कमी
आपके पास आपातकालीन निधि की कमी है, जो अप्रत्याशित खर्चों के लिए महत्वपूर्ण है। आपका एकमात्र बीमा आपकी कंपनी के माध्यम से है, जिसमें 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवरेज है। यह चार लोगों के परिवार के लिए अपर्याप्त है।

प्रस्तावित समाधान: रियल एस्टेट बेचना
4 से 4.5 करोड़ रुपये मूल्य का अपना प्राथमिक निवास बेचना आपकी वित्तीय स्थिति में काफी सुधार कर सकता है। यहाँ बताया गया है कि कैसे:

ऋण कम करें: बिक्री आय का एक हिस्सा अपने मौजूदा ऋणों को चुकाने के लिए उपयोग करें। इससे हर महीने 1.09 लाख रुपये बचेंगे।

आपातकालीन निधि बनाएँ: आपात स्थिति के लिए उच्च ब्याज बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में 10-15 लाख रुपये अलग रखें।

बीमा: पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा (कम से कम 20 लाख रुपये) और एक टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदें।

इक्विटी में निवेश करें: लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड को शामिल करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएं।

म्यूचुअल फंड में विविधता लाना
म्यूचुअल फंड पारंपरिक बचत की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। आइए विभिन्न श्रेणियों और उनके लाभों का पता लगाएं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड
ये फंड स्टॉक में निवेश करते हैं और उच्च रिटर्न की क्षमता रखते हैं। आपकी बेटियों की शिक्षा, विवाह और आपकी सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त। प्रकारों में शामिल हैं:

लार्ज-कैप फंड: बड़ी, स्थापित कंपनियों में निवेश करें। वे कम अस्थिर होते हैं और स्थिर विकास प्रदान करते हैं।

मिड-कैप फंड: मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करें। वे उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं लेकिन मध्यम जोखिम के साथ आते हैं।

स्मॉल-कैप फंड: छोटी कंपनियों में निवेश करें। इनमें सबसे अधिक विकास क्षमता होती है लेकिन जोखिम भी अधिक होता है।

मल्टी-कैप फंड: विभिन्न आकारों की कंपनियों में निवेश करें। वे जोखिम और रिटर्न का संतुलन प्रदान करते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड
ये फंड बॉन्ड और अन्य डेट इंस्ट्रूमेंट में निवेश करते हैं। वे कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। लघु से मध्यम अवधि के लक्ष्यों और आपातकालीन निधियों के लिए उपयुक्त।

लिक्विड फंड: अपनी उच्च तरलता के कारण आपातकालीन निधियों के लिए आदर्श।

शॉर्ट-टर्म डेब्ट फंड: मध्यम रिटर्न और कम जोखिम के साथ अल्पकालिक लक्ष्यों (1-3 वर्ष) के लिए उपयुक्त।

कॉरपोरेट बॉन्ड फंड: उच्च-रेटेड कॉरपोरेट बॉन्ड में निवेश करें, जो पारंपरिक बचत की तुलना में बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड के लाभ
विविधीकरण: अपने निवेश को विभिन्न क्षेत्रों में फैलाएँ, जोखिम को कम करें।

पेशेवर प्रबंधन: अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित, बेहतर रिटर्न सुनिश्चित करना।

लिक्विडिटी: खरीदना और बेचना आसान, फंड तक त्वरित पहुँच प्रदान करना।

कंपाउंडिंग: रिटर्न को फिर से निवेश करने से समय के साथ आपकी संपत्ति में तेजी से वृद्धि होती है।

लचीलापन: अपनी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के आधार पर विभिन्न फंडों में से चुनें।

खर्चों को संबोधित करना
बजट बनाना: अपने खर्चों को ट्रैक करने और नियंत्रित करने के लिए एक विस्तृत बजट बनाएँ। अनावश्यक खर्च में कटौती करने के लिए क्षेत्रों की पहचान करें।

आपातकालीन निधि: अपने निवेश को बाधित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को संभालने के लिए एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाने को प्राथमिकता दें।

बीमा: अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा सुनिश्चित करें।

बेटियों की शिक्षा और विवाह
अपनी बेटियों की शिक्षा और विवाह के लिए अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। लगातार निवेश के लिए व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू करने पर विचार करें।

शिक्षा: अगले 3-5 वर्षों में स्थिर वृद्धि के लिए लार्ज-कैप और मल्टी-कैप फंड पर ध्यान दें।

विवाह: अगले 10-15 वर्षों में उच्च वृद्धि के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में एक हिस्सा आवंटित करें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति योजना तुरंत शुरू होनी चाहिए। सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें।

इक्विटी फंड: लंबी अवधि की वृद्धि के लिए लार्ज-कैप और मल्टी-कैप फंड में एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें।

डेट फंड: स्थिरता और नियमित आय के लिए अल्पकालिक डेट फंड और कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड में निवेश करें।

इंडेक्स फंड से बचना
इंडेक्स फंड बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं। वे औसत रिटर्न देते हैं और सक्रिय प्रबंधन की कमी होती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कुशल प्रबंधन के माध्यम से इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, जिससे बेहतर रिटर्न मिलता है।

नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड
प्रत्यक्ष फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों द्वारा प्रबंधित नियमित फंड, विशेषज्ञ मार्गदर्शन और बेहतर निर्णय लेने की सुविधा प्रदान करते हैं, जो आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आवश्यक है।

योजना को लागू करने के चरण
प्राथमिक निवास बेचें: आय का उपयोग ऋण चुकाने, आपातकालीन निधि बनाने और निवेश करने के लिए करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें: व्यक्तिगत सलाह के लिए और सही म्यूचुअल फंड चुनने के लिए।

एसआईपी शुरू करें: अपनी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड में।

बीमा: अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा खरीदें।

ट्रैक करें और समायोजित करें: अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और बाजार की स्थितियों और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति, जिसमें उच्च व्यय और कम तरलता है, अस्थिर है। एक संपत्ति बेचकर और म्यूचुअल फंड में विविधता लाकर, आप अपना वित्तीय भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं। ऋण कम करने, आपातकालीन निधि बनाने और इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करने पर ध्यान दें। अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप योजना तैयार करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |6903 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 22, 2024

Asked by Anonymous - Sep 22, 2024English
Money
मैं 47 साल का हूँ और खाड़ी देश में काम कर रहा हूँ। शादीशुदा हूँ पर कोई बच्चा नहीं है। एक असुरक्षित नौकरी (हेल्थकेयर सेगमेंट में सेल्स और मार्केटिंग) जिसमें मौजूदा अनुबंध अवधि में 9 महीने बचे हैं और रूपांतरण के बाद INR में 2.65 लाख मासिक वेतन है। जीवन यापन के खर्च के लिए 1.25 लाख की आवश्यकता है और मेरे पास हर महीने घर वापस भेजने के लिए केवल 1.4 लाख रुपये बचे हैं। परिवार के चल रहे मेडिकल खर्चों के लिए अगले 9 महीनों में लगभग 12 लाख (+ अतिरिक्त 2 लाख) की आवश्यकता है। वर्तमान में भारत में कोई घर/कार/पर्सनल लोन नहीं है। संपत्तियों में घर + गृह नगर में प्लॉट, 10K प्रति माह किराया कमाने वाले दो घर, 3 एकड़ की कृषि भूमि की पैतृक संपत्ति (जो बंजर है और किसी भी फसल को उगाना मुश्किल है), भारत में 8 लाख की नकदी के साथ शेयरों में 5 लाख का इक्विटी निवेश बीमा और यूलिप में निवेश से दिसंबर 2026 से ही रिटर्न मिलेगा। भारत और विदेश में नौकरियों के लिए आवेदन कर रहा हूँ, लेकिन अभी तक किस्मत नहीं मिली है। अगर दुनिया के इस हिस्से में असुरक्षित स्थिति को देखते हुए मुझे अचानक वापस आना पड़े तो मैं अपने वित्त का प्रबंधन कैसे करूँ, इस पर कोई योजना सुझाएँ। और मुझे किन महत्वपूर्ण सवालों के जवाब देने होंगे।, मैं उलझन में हूँ।
Ans: आप वर्तमान में 47 वर्ष के हैं, खाड़ी में स्वास्थ्य सेवा क्षेत्र में अस्थिर बिक्री और विपणन नौकरी में काम कर रहे हैं। आपके अनुबंध में नौ महीने शेष हैं और भविष्य के रोजगार के बारे में अनिश्चितता का सामना करना पड़ रहा है। आप प्रति माह 2.65 लाख रुपये कमाते हैं, और 1.25 लाख रुपये के जीवन-यापन व्यय के बाद, आप 1.4 लाख रुपये भारत वापस भेजते हैं। इसके अतिरिक्त, 12 लाख रुपये की राशि के चल रहे चिकित्सा व्यय हैं, साथ ही अगले नौ महीनों के भीतर 2 लाख रुपये अतिरिक्त चुकाने होंगे। आपके पास एलआईसी, यूएलआईपी प्रीमियम और स्वास्थ्य और कार बीमा के रूप में कुछ प्रमुख वित्तीय प्रतिबद्धताएँ हैं, जो अगले दो वर्षों के लिए सालाना 2 लाख रुपये हैं।

आपकी संपत्तियों में एक घर, आपके गृहनगर में एक प्लॉट, 10,000 रुपये मासिक आय वाले दो किराये के घर, कृषि भूमि, इक्विटी में 5 लाख रुपये और नकद बचत में 8 लाख रुपये शामिल हैं।

आइए देखें कि आप अपनी वित्तीय स्थिति को कैसे प्रबंधित कर सकते हैं, खासकर अगर आपको अचानक भारत लौटना पड़े।

नकदी प्रवाह और चिकित्सा व्यय का आकलन

आपकी मौजूदा सैलरी आपको हर महीने घर भेजने के लिए 1.4 लाख रुपये देती है, लेकिन अगले नौ महीनों में 12-14 लाख रुपये के चिकित्सा व्यय को कवर करने की तत्काल आवश्यकता है।

ये चिकित्सा व्यय आपकी मासिक बचत या नकद भंडार को खा जाएंगे, जिसका अर्थ है कि आपको अल्पावधि में नकदी की कमी का सामना करना पड़ सकता है। यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपके पास भविष्य की जरूरतों के लिए बचत जारी रखते हुए इन चिकित्सा लागतों को कवर करने के लिए एक स्पष्ट योजना हो।

आप क्या कर सकते हैं

एक चिकित्सा आपातकालीन निधि बनाएँ: इन चिकित्सा लागतों को संभालने के लिए अपने नकद भंडार में 8 लाख रुपये का एक हिस्सा आवंटित करें। यह आपके मासिक नकदी प्रवाह पर अनावश्यक दबाव को रोकेगा और आपको मानसिक शांति देगा। फिर आप चिकित्सा व्यय समाप्त होने के बाद इस निधि को फिर से बनाने को प्राथमिकता दे सकते हैं।

बचत को प्राथमिकता दें: अपनी बचत बढ़ाने पर ध्यान दें, भले ही इसका मतलब विदेश में अपने रहने के खर्च में थोड़ी कटौती करना हो। देखें कि क्या ऐसे क्षेत्र हैं जहाँ आप अपनी बचत बढ़ाने के लिए विवेकाधीन खर्च में कटौती कर सकते हैं या कम कर सकते हैं। 10,000-20,000 मासिक निवेश से मदद मिल सकती है।

निवेश प्रतिबद्धताओं का मूल्यांकन

आपके पास निवेश के रूप में बीमा और यूलिप हैं, जिनका रिटर्न दिसंबर 2026 से शुरू होगा। हालांकि, इन निवेशों से उनकी उच्च लागत के कारण इष्टतम रिटर्न मिलने की संभावना नहीं है।

आप क्या कर सकते हैं

अपनी बीमा योजनाओं की समीक्षा करें: यदि संभव हो, तो जाँच करें कि क्या कोई बीमा या यूलिप पॉलिसी खराब प्रदर्शन कर रही है। यह देखते हुए कि उनकी परिपक्वता अभी भी कुछ साल दूर है, यह विचार करना बुद्धिमानी हो सकती है कि क्या इन पॉलिसियों को सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड जैसे अधिक लचीले और उच्च-उपज वाले विकल्पों में पुनर्निवेश करना आपके लिए फायदेमंद होगा। इस क्षेत्र में आपका मार्गदर्शन करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

नियमित म्यूचुअल फंड पर स्विच करें: यदि आपका ध्यान सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर है, तो आपको अपने कुछ बीमा-आधारित निवेशों को MFD और CFP के माध्यम से अच्छी तरह से शोध किए गए फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का लाभ यह है कि वे इंडेक्स फंडों से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर अस्थिर बाजार स्थितियों के दौरान। चूँकि आपके यूलिप और बीमा पर अधिक शुल्क लग सकता है, इसलिए वे म्यूचुअल फंड की तुलना में आपके रिटर्न में बाधा डाल सकते हैं।

डायरेक्ट फंड से क्यों बचें: यदि आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड पर विचार कर रहे हैं, तो यह जानना महत्वपूर्ण है कि वे कभी-कभी पेशेवर सलाहकार की अनुपस्थिति के कारण अवसरों को खोने या अपर्याप्त प्रबंधन का कारण बन सकते हैं। सीएफपी क्रेडेंशियल्स के साथ एक भरोसेमंद एमएफडी के माध्यम से निवेश किए जाने पर नियमित फंड, डायरेक्ट फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं क्योंकि वे बेहतर फंड चयन, निरंतर निगरानी और समय पर समायोजन प्रदान करते हैं।

संपत्तियों और देनदारियों का प्रबंधन

आपके पास विभिन्न संपत्तियाँ हैं: आपके गृहनगर में संपत्ति, दो किराये के घर जिनसे प्रति माह 10,000 रुपये मिलते हैं, 5 लाख रुपये का इक्विटी निवेश, 8 लाख रुपये नकद और बंजर कृषि भूमि।

आप क्या कर सकते हैं

किराये की आय को अधिकतम करें: दो घरों से 10,000 रुपये एक मामूली राशि है। आप यह आकलन करना चाह सकते हैं कि समय के साथ इस किराए को बढ़ाने की संभावना है या नहीं। अगर आपको लगता है कि ये संपत्तियाँ पर्याप्त रिटर्न नहीं दे रही हैं, तो अपने गृहनगर में घर या प्लॉट को किराए पर देने पर भी विचार करें। चूंकि अभी आपके पास वहां रहने की कोई योजना नहीं है, इसलिए इन्हें किराए पर देने से आपको एक स्थिर नकदी प्रवाह मिल सकता है जो भारत या विदेश में आपके रहने के खर्चों की भरपाई कर सकता है।

कृषि भूमि का पुनर्मूल्यांकन करें: कृषि भूमि कोई आय उत्पन्न नहीं कर रही है, जो एक खोया हुआ अवसर हो सकता है। आप इसे किसी ऐसे व्यक्ति को पट्टे पर देने के बारे में सोच सकते हैं जो इस पर खेती कर सके। मामूली किराया भी फायदेमंद हो सकता है, क्योंकि भूमि अन्यथा बेकार पड़ी रहती है। इससे रखरखाव की लागत भी कम होगी और भूमि अधिक उत्पादक बनेगी।

इक्विटी पोर्टफोलियो को मजबूत करें: आपके पास इक्विटी निवेश में 5 लाख रुपये हैं। हालांकि यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देने की इक्विटी की क्षमता को देखते हुए, आप इस आवंटन को बढ़ाने का लक्ष्य रख सकते हैं। चूंकि इक्विटी यूएलआईपी और बीमा पॉलिसियों की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकती है, इसलिए इस क्षेत्र पर ध्यान केंद्रित करने से भविष्य की जरूरतों के लिए धन संचय में मदद मिलेगी।

निवेश के रूप में सोने का मूल्यांकन करें: यदि आपके पास कोई बेकार सोने का निवेश है, तो आपको उनके मूल्य पर विचार करना चाहिए। सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य कर सकता है, और आपातकाल के समय इसे बेचने या इसका लाभ उठाने से आपको तत्काल नकदी मिल सकती है। यह चिकित्सा व्यय या आपकी आय में किसी भी अचानक परिवर्तन के लिए एक विकल्प हो सकता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग और सुरक्षा जाल का निर्माण

चूंकि आप 47 वर्ष के हैं, इसलिए रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के बारे में सोचना शुरू करना महत्वपूर्ण है, खासकर यदि आप जल्द ही भारत लौटते हैं। आपको एक ऐसी वित्तीय योजना बनाने का लक्ष्य रखना चाहिए जो लंबी अवधि के लिए आय स्थिरता प्रदान करे।

आप क्या कर सकते हैं

आपातकालीन निधि बनाना जारी रखें: अपनी नौकरी में अनिश्चितताओं को देखते हुए, एक ठोस आपातकालीन निधि बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। आदर्श रूप से, यह नौकरी छूटने या अचानक भारत लौटने की आवश्यकता के मामले में आपके 12-18 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए। आपके जीवन-यापन का खर्च 1.25 लाख रुपये मासिक है, इसलिए आपको 15-20 लाख रुपये के फंड की आवश्यकता होगी। यह आपको नौकरी की तलाश करते समय या घर वापस आय के स्रोत स्थापित करते समय एक सहारा देगा।

अपना रिटायरमेंट पोर्टफोलियो बनाएं: इस चरण में रिटायरमेंट कॉर्पस को सर्वोच्च प्राथमिकता दी जानी चाहिए। आप जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए डेट और इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करते हुए निवेश का मिश्रण बना सकते हैं। यूएलआईपी जैसे बीमा उत्पादों पर बहुत अधिक निर्भर रहने से बचें, क्योंकि वे रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए आवश्यक लिक्विडिटी और रिटर्न प्रदान नहीं कर सकते हैं। डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में नियमित एसआईपी आपके पोर्टफोलियो को यूएलआईपी की तुलना में तेज़ी से बढ़ा सकते हैं।

रिटायरमेंट के बाद स्थिर आय सुनिश्चित करें: चूँकि आपके पास संपत्तियाँ हैं और किराये की आय है, इसलिए आपके पास रिटायरमेंट के बाद आय के लिए पहले से ही एक आधार है। आप अपनी इक्विटी या बचत का एक हिस्सा उच्च लाभांश देने वाले स्टॉक या म्यूचुअल फंड में निवेश करके इसे और बढ़ा सकते हैं। साथ ही, रिटायरमेंट के करीब व्यवस्थित रूप से डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करने से एक पूर्वानुमानित आय स्ट्रीम सुनिश्चित होगी।

नौकरी की अनिश्चितता और भारत वापस आना

चूँकि इस बात की संभावना है कि आपको अचानक भारत वापस लौटना पड़े, इसलिए एक ऐसी योजना बनाना ज़रूरी है जो संक्रमण के दौरान वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करे।

आप क्या कर सकते हैं

संक्रमण के लिए एक बफर बनाएँ: हो सकता है कि आपको तुरंत भारत या विदेश में नौकरी न मिले। इसलिए, कम से कम छह महीने के रहने के खर्चों को कवर करने के लिए एक संक्रमण निधि बनाना महत्वपूर्ण है। यह आपके आपातकालीन निधि से अलग होना चाहिए। यह बफर आपको वित्तीय तनाव के बिना उपयुक्त नौकरी खोजने के लिए समय निकालने की अनुमति देगा।

फ्रीलांस/परामर्श कार्य का अन्वेषण करें: स्वास्थ्य सेवा क्षेत्र में बिक्री और विपणन में आपके अनुभव को देखते हुए, आप फ्रीलांस परामर्श या दूरस्थ कार्य के अवसरों का पता लगाना चाह सकते हैं। ये नौकरियां आपको लचीलापन और बैकअप आय स्रोत दे सकती हैं।

अपस्किलिंग में निवेश करें: अब अपस्किलिंग में निवेश करने या प्रमाणन प्राप्त करने का एक अच्छा समय हो सकता है जो भारत या विदेश में नई नौकरी खोजने की आपकी संभावनाओं को बेहतर बना सकता है। अपने उद्योग और क्षेत्र में मांग वाले पाठ्यक्रमों का पता लगाएं, चाहे डिजिटल मार्केटिंग, स्वास्थ्य सेवा नवाचार या संबंधित क्षेत्रों में।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आप एक चुनौतीपूर्ण लेकिन प्रबंधनीय स्थिति में हैं। आपका मुख्य ध्यान एक ठोस आपातकालीन निधि बनाने, अपने बीमा-आधारित निवेशों की समीक्षा करने और अपने इक्विटी जोखिम को बढ़ाने पर होना चाहिए। चूंकि नौकरी की सुरक्षा अनिश्चित है, इसलिए भारत में संभावित वापसी की तैयारी करना आवश्यक है। अपने आय स्रोतों को अधिकतम करें, चाहे किराए में वृद्धि के माध्यम से या फ्रीलांस परामर्श जैसे वैकल्पिक नौकरी के अवसरों के माध्यम से।

आपके पास पहले से ही एक ठोस संपत्ति आधार है, लेकिन तरलता और भविष्य की आय स्थिरता महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश दीर्घकालिक विकास लक्ष्यों के अनुरूप हों और आपकी रोजगार स्थिति में अचानक परिवर्तन के मामले में लचीलापन प्रदान करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
इंस्टाग्राम: https://www.instagram.com/holistic_investment_planners/

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नवीनतम प्रश्न
Milind

Milind Vadjikar  |556 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 02, 2024

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Money
मैं 53 वर्षीय भूतपूर्व सरकारी कर्मचारी हूँ और अब निजी क्षेत्र में काम करता हूँ। मेरे पास 1.25 करोड़ की बचत है, 80 लाख की इक्विटी, 30 लाख का ईपीएफ। पुणे में 90 लाख की रियल एस्टेट है जिसे मैं बेचना चाहता हूँ। वेतन 3 लाख प्रति माह है। पेंशन 1 लाख है। मैं दिल्ली में एक घर खरीदने की योजना बना रहा हूँ जिसकी कीमत 2.25 करोड़ होगी। आगे के खर्चे - दो साल बाद बेटे की एमबीए और 8 साल बाद बेटी की शिक्षा और शादी। कृपया सलाह दें
Ans: नमस्ते;

दिल्ली में घर खरीदने के लिए निम्नलिखित राशि निर्धारित की जा सकती है (2.25 करोड़):

1. 90 लाख मूल्य की आरई संपत्ति की बिक्री।

2. 30 लाख का ईपीएफ बैलेंस।

3. 80 लाख मूल्य के प्रत्यक्ष स्टॉक।

4. 25 लाख मूल्य के एमएफ बैलेंस का हिस्सा।

एमएफ में शेष 1 करोड़ की राशि 2 साल की समय सीमा में 1.25 करोड़ बढ़ जाएगी।

50 लाख बेटे की उच्च शिक्षा के लिए आवंटित किए जा सकते हैं।

शेष 75 लाख अतिरिक्त 5 साल के लिए म्यूचुअल फंड में रह सकते हैं।

इसके अलावा आप 7 साल की अवधि के लिए शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड के संयोजन में 2 लाख का मासिक सिप शुरू कर सकते हैं।

75 लाख की एकमुश्त राशि और 2 लाख मासिक सिप क्रमशः 1.32 करोड़ और 2.64 करोड़ की राशि में बढ़ जाएगी।

इसलिए आपकी कुल राशि 3.96 करोड़ होगी।

आप बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए ~ 1 करोड़ का उपयोग कर सकते हैं।

यदि आप शेष 3 करोड़ का उपयोग जीवन बीमा कंपनी से तत्काल वार्षिकी खरीदने के लिए करते हैं, तो आप 1.10 लाख (कर के बाद) की मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

इसके साथ ही आपकी 1 लाख की मासिक पेंशन से 2.1 लाख की व्यापक सेवानिवृत्ति मासिक आय होगी।

खुशहाल निवेश;

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Milind

Milind Vadjikar  |556 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 02, 2024

Asked by Anonymous - Oct 25, 2024English
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Money
नमस्ते, मैं 43 वर्षीय पुरुष हूँ। मेरी पत्नी गृहिणी है। मेरे पास वर्तमान में लगभग 10 लाख की बचत है। एक खुद का फ्लैट है जिसका वर्तमान बाजार मूल्य 1.3 करोड़ रुपये है 30 लाख रुपये का बकाया ऋण शेष मेरा अपना व्यवसाय है और मैं प्रति माह लगभग 2 लाख कमाता हूँ और बैंक EMI सहित कुल मासिक खर्च लगभग 1.5-1.7 लाख है। बच्चे (दोनों लड़कियाँ) तीसरी और पहली कक्षा में हैं। दोनों बच्चों के लिए उनके सुकन्या खाते में प्रति माह लगभग 20 हजार की बचत कर रहा हूँ। अगले 10 वर्षों में रिटायर होने के लिए मेरी वित्तीय रणनीति क्या होनी चाहिए
Ans: नमस्ते;

चूँकि आपके पास रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए कम समय (10 वर्ष) उपलब्ध है, इसलिए मासिक सिप राशि की आवश्यकता अधिक होगी, लेकिन आपकी वर्तमान आय और व्यय के साथ यह संभव नहीं लगता।

आज के समय में आपके व्यवसाय का नेटवर्थ क्या है? क्या आप अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को निधि देने के लिए अगले 10 वर्षों में इसे बेचने की योजना बना सकते हैं?

यदि आप 30 हजार मासिक सिप बनाते हैं, तो आप शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड से 12% के मामूली रिटर्न को ध्यान में रखते हुए 20 वर्षों में 3 करोड़ का कॉर्पस बनाने की उम्मीद कर सकते हैं।

बेझिझक जवाब दें।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;

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Milind

Milind Vadjikar  |556 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 02, 2024

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मैंने अपने माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा लिया है, जिसका कवरेज 1 लाख है और टॉप अप 3 लाख है तथा प्रीमियम 38.5 हजार है। चूंकि मैं कम कवरेज के लिए अधिक भुगतान कर रहा हूं, इसलिए बाहर ले जाने की योजना बना रहा हूं। मां के लिए राइडर के साथ सर्वोच्च देखभाल ली है, जिसमें प्रतीक्षा अवधि नहीं है। पिता की हृदय शल्य चिकित्सा हुई है, कोई भी बीमाकर्ता 2 वर्ष की प्रतीक्षा अवधि और सह भुगतान 20% के साथ हृदय देखभाल को छोड़कर बीमा देने को तैयार नहीं है और उपभोग्य सामग्रियों को कवर नहीं किया जाएगा और हृदय संबंधी बीमा को कवर नहीं किया जाएगा। माता और पिता दोनों के लिए मुझे देखभाल बीमा के लिए प्रति माह 5 हजार का भुगतान करना होगा। कार्यालय बीमा के लिए 38.5 हजार और बाहर 60 हजार का भुगतान करना बोझ की तरह है। मुझे क्या करना चाहिए, मैं वास्तव में उलझन में हूं कि बाहरी स्वास्थ्य बीमा लेना चाहिए या नहीं। कार्यालय बीमा बंद नहीं कर सकता क्योंकि इसमें माता-पिता के लिए प्रतीक्षा अवधि होती है। कृपया मेरी मदद करें
Ans: नमस्ते;

आपके माता-पिता की वर्तमान आयु क्या है?

आपके उत्तर के आधार पर मैं आपको उचित मार्गदर्शन दे पाऊंगा।

शुभकामनाएं;
Asked on - Nov 02, 2024 | Answered on Nov 02, 2024
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माता 50 वर्ष की हैं, पिता 58 वर्ष के हैं।
Ans: ठीक है.

क्या आपके लिए कार्यालय के माध्यम से दी जाने वाली माता-पिता की स्वास्थ्य बीमा को अतिरिक्त 10-12 हजार का भुगतान करके बढ़ाना संभव है?

केयर द्वारा दी जाने वाली योजना का विकल्प न चुनें।

इसके बजाय दो काम करें:

1. माता-पिता की चिकित्सा आपात स्थिति को पूरा करने के लिए लंबी अवधि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 5 हजार का मासिक निवेश शुरू करें। 12% का मामूली रिटर्न मानते हुए यह 20 वर्षों में 50 लाख हो जाएगा।

2. आर्बिट्रेज या लिक्विड फंड में 6-8 लाख का कोष रखें जो कार्यालय के माध्यम से प्रदान की जाने वाली स्वास्थ्य बीमा के साथ मिलकर पिता की बीमारियों के लिए किसी भी आपात स्थिति को पूरा करेगा।

शुभकामनाएँ;

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Milind

Milind Vadjikar  |556 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 02, 2024

Asked by Anonymous - Oct 28, 2024English
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Milind

Milind Vadjikar  |556 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 02, 2024

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युद्ध, आर्थिक मंदी और विभिन्न देशों में नौकरी छूटने सहित वैश्विक स्थिति को देखते हुए, क्या अभी शेयर बाजार में निवेश से बाहर निकलना उचित है, या क्या यह संचय करने का सही समय है? मैंने भारतीय और विदेशी दोनों तरह के शेयरों में निवेश किया है, और मैं अपने पैसे को लेकर थोड़ा चिंतित हूँ। निवेश करते समय मेरे दिमाग में एक दीर्घकालिक योजना थी। कृपया सुझाव दें।
Ans: नमस्ते;

यही कारण है कि हम म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करने की वकालत करते हैं और बाजार की अस्थिरता को प्रबंधित करने का सिरदर्द फंड मैनेजर पर छोड़ देते हैं।

अधिकांश अनुभवी निवेशक अचानक होने वाली घटनाओं से बहुत डर जाते हैं और धन में भारी गिरावट, भले ही वह नाममात्र की हो, उनके स्वास्थ्य पर भारी असर डालती है जो कि नाममात्र के धन की हानि से भी बदतर है।

अपने निवेश में अनुशासित, व्यवस्थित और वस्तुनिष्ठ होना आपको बहुत लाभ देता है।

सामरिक परिसंपत्ति आवंटन का उपयोग केवल कुशल और अनुभवी निवेशकों द्वारा किया जाना चाहिए क्योंकि अधिकांश आम लोगों और यहां तक ​​कि कुछ विशेषज्ञों को भी भविष्य के बाजार आंदोलनों की भविष्यवाणी करना मुश्किल लगता है।

यदि आपका क्षितिज दीर्घकालिक है तो परेशान होने की कोई आवश्यकता नहीं है।

वैकल्पिक रूप से नियमित एसआईपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश शुरू करें।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;

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