मैं अब 47 वर्ष का हूँ, मैंने केवल एलआईसी पॉलिसी में कुछ निवेश किया है, अब मैं बीस वर्षों के लिए म्यूचुअल फंड में सिप और एकमुश्त राशि निवेश करना चाहता हूँ, इसलिए कृपया अच्छे म्यूचुअल फंड का सुझाव दें।

Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आप 47 की उम्र में SIP शुरू करने और म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करने पर विचार कर रहे हैं। यहाँ LIC पॉलिसियों का विवरण और म्यूचुअल फंड के लिए कुछ सुझाव दिए गए हैं, लेकिन याद रखें, यह वित्तीय सलाह नहीं है:

LIC पॉलिसियों को समझना:

सीमित विकास क्षमता: LIC पॉलिसियाँ आम तौर पर गारंटीड रिटर्न देती हैं, लेकिन ये हमेशा मुद्रास्फीति से आगे नहीं बढ़ सकती हैं। यह लंबी अवधि में आपकी संपत्ति-निर्माण क्षमता को सीमित कर सकता है।

कम लिक्विडिटी: LIC पॉलिसियों में अक्सर सरेंडर शुल्क और लॉक-इन अवधि होती है, जिससे परिपक्वता से पहले अपनी निवेशित राशि तक पहुँचना मुश्किल हो जाता है।

म्यूचुअल फंड के लाभ:

विकास क्षमता: म्यूचुअल फंड स्टॉक और बॉन्ड में निवेश करते हैं, जिनमें LIC पॉलिसियों की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना होती है। हालाँकि, इनमें बाज़ार जोखिम भी शामिल होता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में अनुभवी फंड मैनेजर शामिल होते हैं जो बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करने वाले स्टॉक चुनने की कोशिश करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में अधिक शुल्क के साथ आते हैं।

लचीलापन: SIP आपको एक निश्चित राशि के साथ नियमित रूप से निवेश करने की अनुमति देता है। जब आपके पास अतिरिक्त धन हो तो आप एकमुश्त निवेश भी कर सकते हैं। ज़्यादातर म्यूचुअल फंड एलआईसी पॉलिसियों की तुलना में ज़्यादा लिक्विडिटी देते हैं।

म्यूचुअल फंड चुनना:

निवेश क्षितिज: 20 साल के क्षितिज के साथ, आप इक्विटी फंड में ज़्यादा आवंटन के साथ ज़्यादा आक्रामक पोर्टफोलियो पर विचार कर सकते हैं।

जोखिम सहनशीलता: इक्विटी फंड अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं। अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करें और इक्विटी और डेट फंड का ऐसा मिश्रण चुनें जो आपके आराम के स्तर के अनुरूप हो।

यहाँ एक नमूना एसेट आवंटन दिया गया है (आप जोखिम सहनशीलता के आधार पर समायोजित कर सकते हैं):

60%: लंबी अवधि की वृद्धि के लिए लार्ज-कैप और मल्टी-कैप इक्विटी फंड।

20%: संभावित रूप से उच्च वृद्धि (उच्च जोखिम के साथ) के लिए मिड-कैप इक्विटी फंड।

20%: स्थिरता और आय सृजन के लिए डेट फंड (अल्प/मध्यम/दीर्घकालिक)।

याद रखने के लिए महत्वपूर्ण:

अपना शोध करें: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर शोध करें और अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड और प्रतिष्ठित फंड हाउस वाले फंड चुनें।

नियमित रूप से समीक्षा करें: अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें (कम से कम सालाना) ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे।

पेशेवर मार्गदर्शन लें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपके जोखिम प्रोफ़ाइल, वित्तीय लक्ष्यों और मौजूदा निवेशों को ध्यान में रखते हुए एक व्यक्तिगत निवेश योजना बना सकता है। वे आपकी ज़रूरतों के आधार पर विशिष्ट सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सुझा सकते हैं।

एलआईसी पॉलिसियों से आगे बढ़कर और संभावित रूप से एक विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाकर, आप अधिक सुरक्षित वित्तीय भविष्य की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 35 साल की उम्र में, लंबी अवधि के लिए निवेश की योजना बनाना ज़रूरी है। SIP के ज़रिए म्यूचुअल फंड में हर महीने 7,500 रुपये का निवेश करके आप लंबी अवधि में काफ़ी धन कमा सकते हैं। आपका लक्ष्य यह निर्धारित करना चाहिए कि आप इन फंड को म्यूचुअल फंड की अलग-अलग श्रेणियों में कैसे आवंटित करते हैं।

ध्यान देने योग्य मुख्य बिंदु:

आप कितने समय तक निवेश करना चाहते हैं?
आपकी जोखिम सहन करने की क्षमता क्या है?
आपकी भविष्य की वित्तीय ज़रूरतें क्या हैं, जैसे रिटायरमेंट, बच्चों की शिक्षा या कोई अन्य लक्ष्य?
चूँकि आप लंबी अवधि के निवेश पर विचार कर रहे हैं, इसलिए अच्छी वृद्धि क्षमता वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड का मिश्रण आदर्श विकल्प होगा। इक्विटी फंड ने लंबी अवधि में अन्य एसेट क्लास से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता दिखाई है।

आइए जानें कि आप म्यूचुअल फंड के ज़रिए इसे कैसे हासिल कर सकते हैं।

विविधीकरण के महत्व को समझना

विविधीकरण एक अच्छी तरह से गोल निवेश रणनीति की कुंजी है। आपके 10,000 रुपये के निवेश के लिए। 7,500 एसआईपी में, अपने निवेश को विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंड में विभाजित करना जोखिम को कम करने और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए आवश्यक है। विविधीकरण कैसे मदद कर सकता है: इक्विटी फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, लेकिन अधिक जोखिम के साथ आते हैं। डेट फंड स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं, लेकिन तुलनात्मक रूप से कम रिटर्न दे सकते हैं। लंबी अवधि के एसआईपी के लिए, इक्विटी फंड पर ध्यान केंद्रित करने से आपको आवश्यक वृद्धि मिल सकती है, लेकिन आप स्थिरता के लिए कुछ डेट फंड भी जोड़ सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का विकल्प सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड एक पेशेवर फंड मैनेजर को ऐसे स्टॉक और एसेट चुनने की अनुमति देते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य इंडेक्स की तुलना में अधिक रिटर्न अर्जित करना है। इंडेक्स फंड के विपरीत जो एक विशिष्ट बेंचमार्क का पालन करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं। यह उन्हें इंडेक्स फंड की तुलना में दीर्घकालिक विकास के लिए बेहतर बनाता है। आपको इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों पसंद करना चाहिए? उच्च संभावित रिटर्न: फंड मैनेजर आशाजनक स्टॉक चुन सकते हैं। लचीलापन: वे बाजार में बदलाव के साथ तेजी से समायोजित हो सकते हैं। सक्रिय जोखिम प्रबंधन: पेशेवर फंड मैनेजर सक्रिय रूप से जोखिमों का प्रबंधन करते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करने से आपको व्यक्तिगत सलाह मिलती है। आपको पेशेवर विशेषज्ञता का भी लाभ मिलता है, और नियमित फंड आपको इस विशेषज्ञता तक पहुँच प्रदान करते हैं, जो दीर्घकालिक सफलता के लिए आवश्यक है। आपकी जोखिम क्षमता के आधार पर आवंटन रणनीति लंबी अवधि के लिए निवेश करते समय, जोखिम और लाभ को संतुलित करना महत्वपूर्ण है। यहाँ आपके 7,500 रुपये मासिक SIP को आवंटित करने की रणनीति दी गई है: लार्ज-कैप फंड: ये मजबूत बाजार उपस्थिति वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। वे समय के साथ स्थिरता और लगातार विकास प्रदान करते हैं। आपके SIP का एक बड़ा हिस्सा, मान लें कि 3,000 रुपये, एक ठोस आधार के लिए इन फंडों में जा सकते हैं। मिड-कैप फंड: ये फंड मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं जिनमें विकास की संभावना होती है। ये कंपनियाँ लार्ज-कैप कंपनियों की तुलना में अधिक जोखिम भरी होती हैं, लेकिन रिटर्न अधिक हो सकता है। विकास की संभावना को जोड़ने के लिए आप मिड-कैप फंड में 2,000 रुपये आवंटित कर सकते हैं। स्मॉल-कैप फंड: स्मॉल-कैप कंपनियां बहुत ज़्यादा रिटर्न दे सकती हैं, लेकिन अस्थिर होती हैं और ज़्यादा जोखिम के साथ आती हैं। स्मॉल-कैप फंड में 1,000 रुपये का निवेश करने से उच्च-विकास की संभावना बढ़ सकती है।

फ्लेक्सी-कैप फंड: ये फंड बाज़ार की स्थितियों के आधार पर सभी आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं, जिससे वे ज़्यादा बहुमुखी बन जाते हैं। आप लचीलेपन और विविधतापूर्ण दृष्टिकोण के लिए फ्लेक्सी-कैप फंड में 1,500 रुपये का निवेश कर सकते हैं।

यह दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपका निवेश विभिन्न क्षेत्रों और कंपनियों के आकार में फैला हुआ है। यह दीर्घकालिक विकास के लक्ष्य के साथ जोखिम और लाभ को संतुलित करता है।

आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए

इंडेक्स फंड अपनी कम लागत के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन वे सीमाओं के साथ आते हैं। इंडेक्स फंड निफ्टी 50 या सेंसेक्स जैसे बेंचमार्क को निष्क्रिय रूप से ट्रैक करते हैं। नतीजतन, वे बाजार को मात देने का लक्ष्य नहीं रखते, केवल उसके प्रदर्शन से मेल खाते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

लचीलेपन की कमी: वे बाजार में होने वाले बदलावों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते।
कम संभावित रिटर्न: लंबी अवधि में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं।
कोई जोखिम प्रबंधन नहीं: इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के हिसाब से खुद को ढाल नहीं पाते, इसलिए बाजार में सुधार के दौरान, वे कम प्रदर्शन कर सकते हैं।
आपके दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर अनुकूल हैं क्योंकि वे बेहतर रिटर्न के लिए अधिक अवसर प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड के लाभ

कुछ निवेशक कम व्यय अनुपात के लिए डायरेक्ट फंड पसंद करते हैं। हालांकि, CFP की मदद से रेगुलर प्लान के माध्यम से निवेश करने से महत्वपूर्ण लाभ मिलते हैं। CFP सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप हों।

रेगुलर फंड के लाभ:

विशेषज्ञ मार्गदर्शन: CFP के माध्यम से निवेश करने से यह सुनिश्चित होता है कि आपको पेशेवर सलाह मिलती है।
समय पर पुनर्संतुलन: बाजार की स्थितियों में बदलाव के साथ CFP पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन में मदद कर सकता है।
नियमित निगरानी: आपको अपने पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा मिलती है।
व्यक्तिगत सलाह: निवेश आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं के आधार पर चुने जाते हैं।
जबकि डायरेक्ट फंड की लागत कम हो सकती है, पेशेवर प्रबंधन से आपको मिलने वाला अतिरिक्त मूल्य इस छोटे से खर्च से कहीं अधिक है।

यूलिप और निवेश-लिंक्ड बीमा से क्यों बचें

जबकि आप यूलिप जैसे बाजार-लिंक्ड बीमा उत्पादों के बारे में सुन सकते हैं, वे दीर्घकालिक धन सृजन के लिए आदर्श नहीं हैं। इसमें शामिल लागत म्यूचुअल फंड की तुलना में बहुत अधिक है। यूलिप बीमा को निवेश के साथ जोड़ते हैं, जिसका अर्थ है कि आप दोनों के लिए भुगतान करते हैं, जिससे अक्सर कम रिटर्न मिलता है। म्यूचुअल फंड 25 वर्षों में धन सृजन के लिए बेहतर साधन हैं।

यूलिप के नुकसान:

उच्च शुल्क: यूलिप में उच्च शुल्क होता है, जिससे कुल रिटर्न कम हो जाता है।

लॉक-इन अवधि: आप कम से कम 5 वर्षों के लिए पॉलिसी में लॉक हो जाते हैं।

कम लचीलापन: आपके पास निवेश विकल्पों के बीच आसानी से स्विच करने की स्वतंत्रता नहीं है।

म्यूचुअल फंड पर कराधान

म्यूचुअल फंड के कर निहितार्थों को समझना आवश्यक है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, यदि आपका लाभ एक वित्तीय वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक है, तो दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगाया जाता है। यदि आप एक वर्ष के भीतर बेचते हैं तो अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। यह इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में डेब्ट फंड को थोड़ा कम कर-कुशल बनाता है।

इन कर नियमों को जानने से आपको अपनी निकासी की योजना प्रभावी ढंग से बनाने में मदद मिलती है, खासकर जब आपने समय के साथ एक महत्वपूर्ण कोष बनाया हो।

अनुशासन के लिए व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)

SIP समय के साथ धन बनाने का एक शानदार तरीका है। हर महीने 7,500 रुपये का निवेश करके, आप अपने धन को बढ़ाने के लिए चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग कर रहे हैं। SIP निम्न में मदद करते हैं:

बाजार की अस्थिरता का औसत: जब कीमतें कम होती हैं तो आप अधिक इकाइयाँ खरीदते हैं और जब कीमतें अधिक होती हैं तो कम खरीदते हैं।

अनुशासन बनाना: SIP बाजार में समय की आवश्यकता के बिना नियमित निवेश सुनिश्चित करते हैं।

दीर्घकालिक विकास: समय के साथ चक्रवृद्धि छोटे मासिक निवेश को एक महत्वपूर्ण कोष में बदल सकता है।

निवेश की नियमित समीक्षा

अपने निवेश की नियमित समीक्षा करना सुनिश्चित करता है कि वे आपके बदलते वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों। हर 6 महीने से लेकर एक साल तक, अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन का आकलन करने के लिए अपने CFP के साथ बैठें। बाजार की स्थितियों और आपकी बदलती जरूरतों के आधार पर, रिटर्न बढ़ाने या जोखिमों को प्रबंधित करने के लिए समायोजन किए जा सकते हैं।

समीक्षा के लिए मुख्य बिंदु:

पुनर्संतुलन: सुनिश्चित करें कि परिसंपत्ति आवंटन आपकी मूल योजना से मेल खाता है।

प्रदर्शन ट्रैकिंग: मूल्यांकन करें कि क्या कोई फंड खराब प्रदर्शन कर रहा है और उसे बदलने की जरूरत है।

भविष्य की जरूरतें: अपने पोर्टफोलियो को आगामी वित्तीय लक्ष्यों, जैसे घर खरीदना या रिटायरमेंट प्लानिंग के साथ संरेखित करें।

अंत में

35 की उम्र में, आपके पास लंबे निवेश क्षितिज का लाभ है, जो म्यूचुअल फंड के माध्यम से आपकी संपत्ति में काफी वृद्धि कर सकता है। अनुशासित दृष्टिकोण पर टिके रहने और SIP का उपयोग करके, आप अपने रिटर्न को अधिकतम कर सकते हैं। उनकी उच्च क्षमता और लचीलेपन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर ध्यान केंद्रित करें। अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए ULIP, वार्षिकी और इंडेक्स फंड से बचें।

साथ ही, अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करने और विविधीकरण बनाए रखने के महत्व को याद रखें। इससे आपको पर्याप्त धन प्राप्त करने का सबसे अच्छा मौका मिलेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय नींव मजबूत है और इसमें संभावनाएँ हैं:

प्रति माह 90,000 रुपये की किराये की आय निरंतर और पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह प्रदान करती है। यह स्थिरता आपकी निवेश रणनीति के लिए रीढ़ की हड्डी के रूप में काम कर सकती है।

2.5 वर्षों के लिए प्रति माह 12,500 रुपये का पीपीएफ योगदान अनुशासित बचत को दर्शाता है। हालाँकि, इसका रिटर्न 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये जैसे उच्च-विकास लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपर्याप्त हो सकता है।

आपके और आपकी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये की एक मजबूत मेडिक्लेम पॉलिसी पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करती है। यह सुरक्षा आपको चिकित्सा आपात स्थितियों के बारे में चिंता किए बिना धन-निर्माण पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देती है।

इन सकारात्मक कारकों के बावजूद, 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक तैयार की गई और विकास-उन्मुख रणनीति की आवश्यकता होती है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करना और प्राथमिकता देना
5 करोड़ रुपये प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, फिर भी एक केंद्रित दृष्टिकोण के साथ प्राप्त किया जा सकता है:

इस लक्ष्य को अगले दशक में अपने प्राथमिक वित्तीय लक्ष्य के रूप में परिभाषित करें।

इसे प्रबंधनीय मील के पत्थरों में विभाजित करें: उदाहरण के लिए, रु। हर 1-2 साल में 50 लाख रुपये का निवेश करें और उसमें वृद्धि करें।

उच्च-रिटर्न वाले निवेशों को प्राथमिकता दें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय क्षमता के साथ संरेखित हों।

मौजूदा PPF योगदान को अनुकूलित करना
जबकि PPF एक सुरक्षित निवेश है, इसकी वृद्धि क्षमता सीमित है:

रिटर्न: PPF वर्तमान में लगभग 7-7.5% की ब्याज दर प्रदान करता है, जो मुद्रास्फीति से बमुश्किल आगे है।

योगदान समीक्षा: अपने PPF योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक सीमित करने पर विचार करें (धारा 80C लाभ का उपयोग करने के लिए)। यह सुनिश्चित करता है कि अतिरिक्त धन को उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित किया जाए।

PPF आपके पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले घटक के रूप में काम कर सकता है, लेकिन इसे आपकी निवेश रणनीति पर हावी नहीं होना चाहिए।

एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाना
एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम और इनाम का संतुलन प्रदान करेगा। निम्नलिखित घटकों को शामिल करें:

1. विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए आवश्यक हैं:

लार्ज-कैप फंड: ये स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं और मध्यम वृद्धि के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं। वे जोखिम को कम करने के लिए आपके पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए आदर्श हैं।

मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड: ये सभी आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं, विकास और विविधीकरण प्रदान करते हैं।

सेक्टोरल और थीमैटिक फंड: जब तक आप उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता नहीं रखते हैं और बाजार की गतिशीलता को नहीं समझते हैं, तब तक इनसे बचें।

ईएलएसएस फंड: ये न केवल धारा 80सी के तहत कर बचत प्रदान करते हैं, बल्कि बाजार से जुड़े रिटर्न भी देते हैं।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

इंडेक्स फंड सरलता और कम व्यय अनुपात प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उनमें लचीलापन की कमी होती है। वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल नहीं हो सकते हैं या बेहतर प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों का लाभ नहीं उठा सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं, खासकर भारत जैसी विकासशील अर्थव्यवस्था में।

स्थिर रूप से धन बनाने के लिए चुनिंदा फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) से शुरुआत करें।

2. स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता लाते हैं और समग्र जोखिम को कम करते हैं:

सुरक्षा और अनुमानित रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए कम क्रेडिट जोखिम और मध्यम अवधि वाले फंड चुनें।

डेट फंड अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए या बाजार में सुधार के दौरान फ़ॉलबैक के रूप में उपयुक्त हैं।

कराधान नोट: डेट फंड पर LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इसे आपकी योजना में शामिल किया जाना चाहिए।

3. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF) गतिशील रूप से इक्विटी और डेट के बीच परिसंपत्तियों का आवंटन करते हैं। वे:

नकारात्मक जोखिम को कम करते हुए इक्विटी में निवेश प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति के करीब पहुँच चुके लेकिन विकास की तलाश कर रहे किसी व्यक्ति के लिए उपयुक्त विकल्प प्रदान करते हैं।

4. विविधीकरण के लिए सोने में निवेश
अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा (5-10%) सोने में आवंटित करें:

सोना मुद्रास्फीति और मुद्रा अवमूल्यन के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है।

तरलता की आसानी और बेहतर रिटर्न के लिए गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड चुनें।

आपातकालीन निधि निर्माण
आपातकालीन निधि रखना अनिवार्य है:

लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज बचत खातों जैसे लिक्विड निवेशों में कम से कम 6-12 महीने के खर्च को बनाए रखें।

यह आपके दीर्घकालिक निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित घटनाओं के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।

सेवानिवृत्ति योजना पर ध्यान दें
62 वर्ष की आयु में, विकास और सुरक्षा को संतुलित करना महत्वपूर्ण हो जाता है:

अगले 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने मासिक सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाएं।

5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य मुख्य रूप से आपकी सेवानिवृत्ति निधि के रूप में काम करना चाहिए।

संपत्तियों को सोच-समझकर आवंटित करें:

विकास के लिए इक्विटी फंड में 60-70%।
स्थिरता के लिए डेट फंड में 30-40%।
इस आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

रणनीतिक कर योजना
कर दक्षता आपके रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है:

ईएलएसएस फंड और पीपीएफ सहित धारा 80 सी का पूरी क्षमता से उपयोग करना जारी रखें।

अतिरिक्त 10 करोड़ रुपये के लिए राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) पर विचार करें। धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 की कटौती।

म्यूचुअल फंड के लिए नए कराधान नियमों के प्रति सावधान रहें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है; STCG पर 20%।

डेट फंड: LTCG और STCG पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अपनी कर रणनीति को अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

नियमित पोर्टफोलियो निगरानी और पुनर्संतुलन
निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है:

प्रदर्शन को ट्रैक करने के लिए हर छह महीने या सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के साथ संरेखित करने के लिए समय-समय पर अपने एसेट आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान भी SIP के प्रति प्रतिबद्ध रहें, क्योंकि इससे लागत-औसतन सुनिश्चित होता है।

अतिरिक्त सुझाव
PPF पर अत्यधिक निर्भरता से बचें
जबकि PPF सुरक्षित है, यह धन सृजन के लिए पर्याप्त नहीं है। बेहतर रिटर्न के लिए अतिरिक्त योगदान को इक्विटी-आधारित निवेश में स्थानांतरित करें।

डायरेक्ट स्टॉक से बचें
डायरेक्ट इक्विटी निवेश के लिए समय, विशेषज्ञता और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। इसमें अधिक जोखिम होता है और उचित शोध के बिना नुकसान हो सकता है। इसके बजाय, पेशेवरों द्वारा प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर भरोसा करें।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें
यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें, क्योंकि वे कम रिटर्न देते हैं। सुरक्षा के लिए शुद्ध बीमा उत्पादों और विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर टिके रहें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
5 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए, एक अच्छी तरह से तैयार की गई वित्तीय योजना आवश्यक है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) कर सकता है:

अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण करें और सुधार की सिफारिश करें।

अपनी आय, व्यय और लक्ष्यों के अनुरूप एक अनुकूलित रणनीति तैयार करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर समीक्षा करें कि आप ट्रैक पर बने रहें।

अंत में
यदि आप एक अनुशासित और विविध दृष्टिकोण अपनाते हैं तो 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये हासिल करना एक यथार्थवादी लक्ष्य है।

अपने पीपीएफ योगदान को अनुकूलित करें और अतिरिक्त फंड को उच्च-विकास निवेशों में लगाएं।

इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के साथ एक विविध पोर्टफोलियो बनाएं।

सोने में थोड़ा निवेश करें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

अपने एसआईपी में निरंतरता बनाए रखें और अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें।

एक व्यक्तिगत रोडमैप बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

इन चरणों का पालन करके, आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं और अपने लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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