50 वर्ष की उम्र में 70,000 रुपये की आय - क्या मैं 10 वर्षों में आराम से सेवानिवृत्त हो सकता हूं?

Ans: 52 साल की उम्र में पर्याप्त धन-संपत्ति और अपनी किसी प्रॉपर्टी से किराए की आय के साथ रिटायर होना वाकई एक महत्वपूर्ण मील का पत्थर है। आइए यह निर्धारित करने के लिए अपनी स्थिति का आकलन करें कि क्या आपकी वर्तमान योजना आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों और जीवनशैली अपेक्षाओं के अनुरूप है:
1. धन-संपत्ति और आय के स्रोत: 2 करोड़ के अनुमानित धन-संपत्ति और 1 लाख की अतिरिक्त मासिक पेंशन के साथ, आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति का समर्थन करने के लिए पर्याप्त वित्तीय आधार है। आपकी प्रॉपर्टी से किराए की आय आपकी आय में और इज़ाफा करती है।
2. खर्च और जीवनशैली: रिटायरमेंट के बाद अपने अपेक्षित खर्चों का मूल्यांकन करना और उनकी तुलना अपनी अनुमानित आय से करना ज़रूरी है। चूँकि आप अपनी उच्च-मध्यम-वर्गीय जीवनशैली को बनाए रखना चाहते हैं, इसलिए स्वास्थ्य सेवा, यात्रा, अवकाश गतिविधियों और किसी भी अप्रत्याशित आपात स्थिति से संबंधित खर्चों को ध्यान में रखें।
3. बेटी की शिक्षा और विवाह: अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और विवाह की योजना बनाना महत्वपूर्ण है। इन मील के पत्थरों के लिए भविष्य की लागतों का अनुमान लगाएँ और सुनिश्चित करें कि आप इन खर्चों को पूरा करने के लिए अपने धन-संपत्ति का एक हिस्सा आवंटित करें। अधिक सटीक आकलन के लिए मुद्रास्फीति-समायोजित अनुमानों पर विचार करें।

4. मुद्रास्फीति और निवेश रणनीति: 4 साल के अपने रिटायरमेंट क्षितिज को देखते हुए, संतुलित निवेश दृष्टिकोण पर ध्यान केंद्रित करें जो मध्यम वृद्धि के लक्ष्य के साथ पूंजी संरक्षण को प्राथमिकता देता है। अपने कोष का एक हिस्सा सुरक्षित निवेश के साधनों जैसे कि ऋण साधनों में लगाने पर विचार करें, साथ ही संभावित वृद्धि के लिए इक्विटी और रियल एस्टेट में विविधता लाएं।

5. नियमित समीक्षा और समायोजन: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों और जीवनशैली आकांक्षाओं के साथ संरेखित है, अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। अपनी आय, व्यय और बाजार स्थितियों में बदलाव के आधार पर आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

6. वित्तीय योजनाकार से परामर्श: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने पर विचार करें जो आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति, सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

संक्षेप में, जबकि आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति 52 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए आशाजनक प्रतीत होती है, दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा और अपने सेवानिवृत्ति उद्देश्यों की पूर्ति सुनिश्चित करने के लिए अपनी आय, व्यय और निवेश रणनीति का गहन मूल्यांकन करना आवश्यक है।

Ans: आपके पास रिटायरमेंट तक 10 साल हैं और आप अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन करने के लिए उत्सुक हैं। दो बच्चों के साथ, एक कॉलेज में और दूसरा स्कूल में, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपकी सेवानिवृत्ति और उनका भविष्य सुरक्षित है। आइए अपनी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और मूल्यांकन करें कि क्या आपकी वर्तमान योजना आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त है।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आइए अपनी संपत्तियों और मौजूदा बचत पर एक नज़र डालें:

दो घर: आपके पास 30x40 निर्मित क्षेत्र वाले दो घर हैं। जबकि रियल एस्टेट आपकी निवल संपत्ति में इजाफा करता है, लेकिन वे सेवानिवृत्ति के लिए तत्काल तरलता प्रदान नहीं कर सकते हैं। हम अभी वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करेंगे।

30 लाख रुपये का सोना: सोना एक अच्छा दीर्घकालिक निवेश है। यह मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है, लेकिन यह सेवानिवृत्ति योजना के लिए एकमात्र फोकस नहीं होना चाहिए।

10 लाख रुपये की सावधि जमा: यह एक स्थिर, कम जोखिम वाला निवेश है। हालांकि, सावधि जमा आम तौर पर कम रिटर्न देते हैं, जो लंबे समय में पर्याप्त नहीं हो सकता है।

अगले साल LIC की मैच्योरिटी: आपको अगले साल LIC की मैच्योरिटी से 40 लाख रुपये मिलने की उम्मीद है। यह आपके रिटायरमेंट के लिए निवेश करने के लिए एक अच्छी रकम हो सकती है।

वर्तमान SIP: आपने 25,000 रुपये मासिक SIP शुरू किया है। यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को बनाने की दिशा में एक बढ़िया कदम है, खासकर इक्विटी म्यूचुअल फंड में।

PPF योगदान: आप PPF में हर महीने 5,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं। यह एक सुरक्षित और गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है, जो रिटायरमेंट स्थिरता के लिए आदर्श है।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों का आकलन करना
यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आपके मौजूदा निवेश पर्याप्त हैं, आइए कुछ प्रमुख कारकों को तोड़ते हैं:

1. रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता
आपकी वर्तमान जीवनशैली के आधार पर, आपको एक रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता होगी जो आपके रिटायरमेंट के बाद के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न कर सके। यह मानते हुए कि आपके खर्च मुद्रास्फीति के साथ बढ़ते रहेंगे, आपको अपनी बचत योजना में इसका हिसाब रखना होगा।

रिटायरमेंट के समय, आपको निम्न की आवश्यकता होगी:

जीवन-यापन के खर्चों के लिए मासिक आय: रिटायरमेंट के बाद अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ। इसमें आपके दैनिक जीवन-यापन के खर्च, चिकित्सा व्यय और कोई अन्य नियमित प्रतिबद्धताएँ शामिल हैं। आम तौर पर, आपको अपने मौजूदा मासिक खर्चों के कम से कम 70-80% के लिए योजना बनानी चाहिए, जिसे मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया जाना चाहिए।

मुद्रास्फीति: अगले 10 वर्षों में 6-7% की मुद्रास्फीति दर पर विचार करें। इससे पैसे का मूल्य कम हो जाएगा, जिसका अर्थ है कि आपको उसी जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए अधिक धन की आवश्यकता होगी।

2. अपने बच्चों की शिक्षा के लिए खर्च
आपके बच्चों की शिक्षा के लिए संभवतः महत्वपूर्ण धन की आवश्यकता होगी। एक बच्चा BE द्वितीय वर्ष में और दूसरा 8वीं कक्षा में है, इसलिए आपको दोनों उच्च शिक्षा खर्चों की योजना बनानी चाहिए। बाद में अपने रिटायरमेंट कोष में कटौती से बचने के लिए इसे अपनी बचत में शामिल करें।

अपने निवेश का एक हिस्सा उनकी शिक्षा लागतों के लिए आवंटित करें। उच्च शिक्षा महंगी हो सकती है, इसलिए इस उद्देश्य के लिए एक अलग फंड अलग रखना महत्वपूर्ण है।
3. स्वास्थ्य और चिकित्सा आपात स्थिति
आयु बढ़ने के साथ चिकित्सा लागत बढ़ती जाती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास और आपके जीवनसाथी के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। यह आपकी बचत को अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचा सकता है।

यदि आपने अभी तक ऐसा नहीं किया है, तो किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति को कवर करने के लिए अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को 20-25 लाख रुपये तक बढ़ाने पर विचार करें।

अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन
अब, आइए मूल्यांकन करें कि क्या आपके मौजूदा निवेश आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

1. SIP योगदान
25,000 रुपये का मासिक SIP एक अच्छी शुरुआत है। अगले 10 वर्षों में, यह चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण काफी बढ़ सकता है। लंबी अवधि के बाजार विकास से लाभ उठाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में इस निवेश को जारी रखें। आप पारंपरिक निवेशों की तुलना में इक्विटी फंड से अधिक रिटर्न की उम्मीद कर सकते हैं।

अपने SIP योगदान को सालाना बढ़ाने पर विचार करें। जैसे-जैसे आपका वेतन या आय बढ़ती है, हर साल अपने SIP को 10-15% बढ़ाएँ। यह "स्टेप-अप" है इस दृष्टिकोण से यह सुनिश्चित होगा कि आपके निवेश आपकी बढ़ती ज़रूरतों के साथ तालमेल बनाए रखें।
2. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
आप PPF में हर महीने 5,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं। यह एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश है जो गारंटीड रिटर्न देता है। PPF के लिए वर्तमान ब्याज दर लगभग 7-7.5% है। हालांकि यह स्थिर है, लेकिन यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अपने आप में पर्याप्त नहीं हो सकता है। हालांकि, यह आपके जोखिम भरे इक्विटी निवेशों के खिलाफ एक अच्छा संतुलन प्रदान करता है।

अपने PPF योगदान को जारी रखें, लेकिन इसे अपने रिटायरमेंट कॉर्पस के स्थिर हिस्से के रूप में लें। यह आपके पोर्टफोलियो में सुरक्षा जाल की तरह काम करेगा।
3. फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)
आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट में 10 लाख रुपये हैं। हालांकि यह कम जोखिम वाला विकल्प है, लेकिन फिक्स्ड डिपॉजिट आमतौर पर कम रिटर्न देते हैं। समय के साथ, मुद्रास्फीति इन फंडों की क्रय शक्ति को कम कर देगी।
अपने FD के एक हिस्से को डेट म्यूचुअल फंड जैसे बेहतर प्रदर्शन करने वाले इंस्ट्रूमेंट में लगाने पर विचार करें, जो थोड़ा अधिक रिटर्न देते हैं और फिर भी अपेक्षाकृत सुरक्षित हैं।
4. LIC की मैच्योरिटी
आपको अगले साल LIC से 40 लाख रुपये मिलने की उम्मीद है। यह एक महत्वपूर्ण राशि है, और आप इसे कैसे निवेश करते हैं, यह आपकी सेवानिवृत्ति के लिए महत्वपूर्ण होगा। इक्विटी और डेट के बीच संतुलित म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश, इस कोष को कुशलतापूर्वक बढ़ाने में मदद कर सकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 40 लाख रुपये का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। इससे आपको बाजार से जुड़ी वृद्धि मिलेगी, जो एक बड़ा रिटायरमेंट कोष बनाने के लिए आवश्यक है।

डेट म्यूचुअल फंड: अपने पोर्टफोलियो के अधिक रूढ़िवादी हिस्से के लिए, डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें। ये कम जोखिम वाले होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं, जो आपके समग्र निवेश को संतुलित करते हैं।

5. बैकअप के रूप में सोना
आपके पास सोने में 30 लाख रुपये हैं। जबकि सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ एक अच्छा बचाव है, यह एक तरल संपत्ति नहीं है जो नियमित सेवानिवृत्ति खर्चों को आसानी से पूरा कर सके। आप इसे बैकअप के रूप में रख सकते हैं या ज़रूरत पड़ने पर आपात स्थिति में इसे बेच सकते हैं। अपनी सेवानिवृत्ति के लिए पूरी तरह से सोने पर निर्भर रहने से बचें।

सुरक्षित रिटायरमेंट के लिए सुझाव
यहाँ कुछ मुख्य कार्य दिए गए हैं जिन पर आपको विचार करना चाहिए:

1. अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ
जैसा कि पहले बताया गया है, हर साल अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। धीरे-धीरे वृद्धि करने से आपकी रिटायरमेंट राशि में उल्लेखनीय वृद्धि होगी। आप विविधता लाने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करने पर भी विचार कर सकते हैं।

2. डेट म्यूचुअल फंड के साथ विविधता लाएँ
आपके पोर्टफोलियो के रूढ़िवादी हिस्से के लिए डेट म्यूचुअल फंड एक सुरक्षित विकल्प है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, आपको जोखिम कम करने के लिए धीरे-धीरे अपने इक्विटी निवेश को डेट की ओर ले जाना होगा। अभी डेट फंड में 10-20% आवंटन से शुरुआत करें, रिटायरमेंट के करीब आने पर इसे बढ़ाएँ।

3. बच्चों की शिक्षा के लिए एक अलग फंड बनाएँ
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने बच्चों की शिक्षा के लिए अलग से निवेश है। आप इस उद्देश्य के लिए एक समर्पित SIP शुरू कर सकते हैं, या अपनी LIC मैच्योरिटी और FD का एक हिस्सा उनकी उच्च शिक्षा की ज़रूरतों के लिए निवेश कर सकते हैं।

4. स्वास्थ्य बीमा
अगर आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज अपर्याप्त है, तो उसे बढ़ाएँ। उम्र बढ़ने के साथ-साथ चिकित्सा व्यय बढ़ता है, और उच्च स्वास्थ्य बीमा कवर आपको अपने रिटायरमेंट फंड में से पैसे निकालने से रोकता है।

5. आपातकालीन निधि
अपने जीवन-यापन के कम से कम 6 महीने के खर्च को आपातकालीन निधि में रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और इसमें नौकरी छूटने या चिकित्सा आपात स्थिति जैसे किसी भी अप्रत्याशित खर्च को कवर किया जाना चाहिए।

6. रियल एस्टेट निवेश से बचें
चूँकि आपके पास पहले से ही दो घर हैं, इसलिए आपको रियल एस्टेट में ज़्यादा पैसे लगाने से बचना चाहिए। रियल एस्टेट बहुत ज़्यादा लिक्विड नहीं है, और हो सकता है कि यह रिटायरमेंट के दौरान आपको ज़रूरी नियमित आय न दे। लिक्विडिटी और ग्रोथ के लिए म्यूचुअल फंड जैसी वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान दें।

7. नियमित रूप से अपनी योजना की समीक्षा करें
हर साल अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करने के लिए इसे फिर से संतुलित करें कि आपका इक्विटी-टू-डेट अनुपात आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और बदलते लक्ष्यों के लिए उपयुक्त बना रहे। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, रूढ़िवादी निवेशों की ओर ज़्यादा रुख करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके मौजूदा निवेश एक बेहतरीन शुरुआती बिंदु हैं, लेकिन इसमें सुधार की गुंजाइश है। अपने SIP योगदान को बढ़ाकर, डेट फंड में विविधता लाकर, और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए अलग से योजना बनाकर, आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर होंगे। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है और अपनी संपत्ति का एक हिस्सा PPF और डेट फंड जैसे सुरक्षित निवेशों में रखें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 48 की उम्र में, रिटायरमेंट के लिए लगभग 12 साल बचे हैं, आप अपने भविष्य की योजना बनाने के लिए अच्छी स्थिति में हैं। आपकी मौजूदा संपत्ति और आय के स्रोत काफी सराहनीय हैं। आइए अपनी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और यह आकलन करें कि अपने बच्चों की शिक्षा, विवाह और अपने रिटायरमेंट के लिए सबसे अच्छी योजना कैसे बनाएँ।

आपके पास वर्तमान में निम्नलिखित संपत्तियाँ हैं:

भविष्य निधि (PF): 40 लाख रुपये
इक्विटी निवेश: 20 लाख रुपये
राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS): 10 लाख रुपये
सुकन्या समृद्धि योजना (SSY): दोनों बच्चों के लिए 5-5 लाख रुपये
किराये की आय: अपने दूसरे फ्लैट से 10,000 रुपये प्रति माह
ये काफी बचत हैं, लेकिन आइए आकलन करें कि क्या यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करेगा।

बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाना
1. शिक्षा की लागत बढ़ रही है
आपके बड़े बच्चे, जो वर्तमान में 11वीं कक्षा में है, को अगले दो वर्षों में उच्च शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होगी। आपके छोटे बच्चे को लगभग सात साल में इसकी ज़रूरत होगी। भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति प्रति वर्ष लगभग 8-10% है, जिसका अर्थ है कि शिक्षा लागत अन्य खर्चों की तुलना में तेज़ी से बढ़ रही है।

2. अलग-अलग फंड आवंटित करें
प्रत्येक बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट फंड आवंटित करना आवश्यक है। SSY खातों में आपकी वर्तमान बचत एक अच्छी शुरुआत है। हालाँकि, ये राशियाँ सभी उच्च शिक्षा लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती हैं, खासकर यदि वे पेशेवर पाठ्यक्रम या विदेश में अध्ययन करते हैं। आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित रूप से निवेश करके इन फंडों को बढ़ाने पर विचार करना चाहिए।

3. विकास के लिए संतुलित निवेश का उपयोग करें
आपके पास सेवानिवृत्ति तक 12 साल हैं, जो आपको इक्विटी बाजारों में वृद्धि का लाभ उठाने के लिए पर्याप्त समय देता है। एक समर्पित शिक्षा कोष बनाने के लिए अपने इक्विटी निवेश को बढ़ाने पर विचार करें। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का मिश्रण स्थिरता और विकास प्रदान कर सकता है।

बच्चों की शादी की योजना बनाना
1. शादी की लागत अलग-अलग होती है
शादी के खर्च अप्रत्याशित हो सकते हैं, लेकिन आपके पास अभी भी योजना बनाने के लिए पर्याप्त समय है। आप अपने भविष्य निधि या इक्विटी निवेश का एक हिस्सा विशेष रूप से इस लक्ष्य के लिए निर्धारित कर सकते हैं। छोटी शुरुआत करें, लेकिन अगले 10-15 सालों में इस लक्ष्य के लिए नियमित रूप से योगदान करें।

2. सुरक्षित ऋण साधनों का उपयोग करें
चूँकि शादी के खर्च अगले 10-12 सालों में हो सकते हैं, इसलिए आपको ज़रूरत के समय अपने फंड का एक हिस्सा सुरक्षित ऋण साधनों में लगाना शुरू कर देना चाहिए। इससे आपकी पूंजी सुरक्षित रहेगी और आपको अनुमानित रिटर्न मिलेगा।

रिटायरमेंट की योजना बनाना
1. रिटायरमेंट कॉर्पस की ज़रूरतों का मूल्यांकन करें
आपकी टेक-होम सैलरी 3 लाख रुपये प्रति महीने है, लेकिन रिटायरमेंट के बाद आपकी आय की ज़रूरतें कम होंगी। हालाँकि, मेडिकल खर्च और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना चाहिए। अपनी जीवनशैली को बनाए रखने और अपने खर्चों को पूरा करने के लिए, एक रिटायरमेंट कॉर्पस जमा करने का लक्ष्य रखें जो नियमित आय प्रदान करे।

2. प्रोविडेंट फ़ंड और NPS में योगदान को अधिकतम करें
आपका मौजूदा PF 40 लाख रुपये और NPS कॉर्पस 10 लाख रुपये बढ़ता रहेगा। NPS में अपने योगदान को बढ़ाने पर विचार करें, क्योंकि यह आपकी रिटायरमेंट के लिए कर-कुशल वृद्धि प्रदान करता है। NPS में एक पेंशन घटक भी है, जो रिटायरमेंट के बाद नियमित आय प्रदान करेगा।

3. रिटायरमेंट बचत में विविधता लाएं
जबकि पीएफ और एनपीएस बहुत बढ़िया हैं, संतुलित पोर्टफोलियो प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड में विविधता लाने पर विचार करें। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का मिश्रण बेहतर रिटर्न देगा और मुद्रास्फीति के खिलाफ सुरक्षा जाल प्रदान करेगा। आप अपनी पूंजी की सुरक्षा के लिए रिटायरमेंट के करीब आने पर डेट फंड की ओर अधिक रुख कर सकते हैं।

पूरक आय के रूप में किराये की आय
1. किराए से 10,000 रुपये
आपका दूसरा फ्लैट प्रति माह 10,000 रुपये का किराया देता है। हालांकि यह एक मामूली राशि है, लेकिन यह आपकी रिटायरमेंट आय में जुड़ जाती है। हालांकि, किराये की आय को अपने प्राथमिक आय स्रोत के रूप में भरोसा नहीं करना चाहिए, खासकर जब से यह मुद्रास्फीति के साथ नहीं रह सकता है। इसे पूरक आय के रूप में उपयोग करना जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि आपके पास रिटायरमेंट के बाद अन्य स्थिर आय स्रोत हों।

कर दक्षता और योजना
1. निवेश के लिए कर योजना
आपको करों के बारे में सावधान रहने की आवश्यकता है, खासकर इक्विटी निवेश के साथ। 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन (LTCG) पर 12.5% ​​टैक्स लगता है, जबकि शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन (STCG) पर 20% टैक्स लगता है। अपनी टैक्स देनदारियों को कम करने के लिए अपनी निकासी और पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करने की योजना बनाएँ। इससे आपको अपने रिटर्न को ज़्यादा से ज़्यादा बनाए रखने में मदद मिलेगी।

2. रिटायरमेंट टैक्स प्लानिंग
रिटायरमेंट के बाद, आपकी आय NPS, PF, रेंटल इनकम और म्यूचुअल फंड जैसे कई स्रोतों से आ सकती है। रिटायरमेंट के दौरान टैक्स-कुशल प्लानिंग आपको अपनी आय के स्रोतों का ज़्यादा से ज़्यादा फ़ायदा उठाने में मदद करेगी। इस बात से अवगत रहें कि आय के अलग-अलग स्रोतों पर किस तरह से टैक्स लगता है और उसी के हिसाब से अपनी निकासी की योजना बनाएँ।

अप्रत्याशित घटनाओं से बचाव
1. इमरजेंसी फंड
एक इमरजेंसी फंड बनाए रखना ज़रूरी है जो कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करे। इसे आपके निवेश कोष से अलग रखा जाना चाहिए। आप इस फंड को आसान पहुँच के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रख सकते हैं।

2. पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा
जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, चिकित्सा खर्च बढ़ने की संभावना होती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। यह अप्रत्याशित चिकित्सा बिलों को आपकी सेवानिवृत्ति निधि को खत्म करने से रोकेगा।

अतिरिक्त सुझाव
1. रियल एस्टेट पर अत्यधिक निर्भरता से बचें
हालांकि रियल एस्टेट किराये की आय प्रदान करता है, यह तरल नहीं है और अन्य निवेशों की तरह तेज़ी से बढ़ नहीं सकता है। अपनी सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा की ज़रूरतों के लिए म्यूचुअल फंड जैसे तरल निवेशों पर अधिक ध्यान दें।

2. सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें
इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ फंड प्रबंधकों को बाजार की स्थितियों के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करने की अनुमति देते हैं, जो विशेष रूप से महत्वपूर्ण है क्योंकि आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं और आपको अपनी पूंजी की रक्षा करने की आवश्यकता है।

3. डायरेक्ट फंड से बचें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड कमीशन पर बचत कर सकते हैं, लेकिन आपके जीवन के इस चरण में, पेशेवर मार्गदर्शन महत्वपूर्ण है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) विशेषज्ञ सलाह प्रदान करते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आप अपने लक्ष्यों के लिए सर्वोत्तम निर्णय लें। नियमित फंड यह सलाहकार सहायता प्रदान करते हैं, जो कर-कुशल और जोखिम-समायोजित विकल्प बनाने में अमूल्य हो सकता है।

अंत में
आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं, लेकिन कुछ समायोजन आवश्यक हैं। आपका ध्यान अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह निधि को व्यवस्थित रूप से बनाने पर होना चाहिए, साथ ही अपने रिटायरमेंट कोष को सुरक्षित रखना चाहिए। अपने निवेशों में विविधता लाना, NPS में योगदान बढ़ाना और कर नियोजन के लिए पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना आपको अपने संसाधनों का अधिकतम लाभ उठाने में मदद करेगा।

हर साल अपनी योजना का पुनर्मूल्यांकन करना और अपनी बदलती वित्तीय जरूरतों के आधार पर समायोजन करना महत्वपूर्ण है। एक स्थिर दृष्टिकोण और अनुशासित निवेश के साथ, आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अच्छी तरह से तैयार होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment