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Varanasi
Ramalingam Kalirajan10872 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 17, 2025
Asked on - Jul 20, 2025English
मैं 53 वर्षीय केंद्र सरकार से सेवानिवृत्त हूँ और मेरी पेंशन 57,000 प्रति माह है। इसमें से मैं अपने बेटे (23 वर्षीय) के लिए 19,000 रुपये प्रति वर्ष LIC और ULIP (ICICI PRU सिग्नेचर) जैसे निवेशों में लगाता हूँ। 5 साल की भुगतान अवधि के लिए, 20 साल की परिपक्वता अवधि के साथ, 10वें वर्ष के बाद 9% प्रति वर्ष SWP के साथ। मैंने किसी भी प्रकार का ऋण नहीं लिया है। मैंने जुलाई 2024 के ग्रोथ फंड में म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश किया है जैसे टाटा बिजनेस साइकिल फंड 3.7 लाख, कोटक बिजनेस साइकिल फंड (1.9 लाख), निप्पॉन फ्लेक्सी कैप फंड 65k, कोटक मल्टी एसेट एलोकेशन फंड 5 लाख, बजाज फिनसर्व फ्लेक्सी कैप फंड 5 लाख, बजाज फिनसर्व मल्टी कैप फंड 65k, मोतीलाल ओसवाल मल्टी कैप फंड 15k, बैंक ऑफ इंडिया मल्टी कैप फंड 15k, निप्पॉन मल्टी एसेट 45k के लिए सक्रिय, HDFC मल्टी एसेट 42k के लिए सक्रिय, विभिन्न बैंकों में मैंने लगभग 75 लाख एफडी के रूप में जमा किए हैं, 2 पीपीएफ खातों में 2023 से प्रत्येक पीपीएफ खाते में हर साल 40k का निवेश किया है। ग्रेजुएशन में अभी 2 साल बाकी हैं। दो साल की फीस लगभग 6 लाख रुपये दोनों की होगी और शादी में 4-5 साल में बच्चों की शादी पर 50 लाख रुपये खर्च होंगे। मेरी मासिक आय 63 हज़ार रुपये है, लेकिन खर्च 71 हज़ार रुपये है। मैं अपने पैतृक घर में रह रहा हूँ और मेरे पास एक 1 BHK फ्लैट भी है, जिसका किराया 6 हज़ार रुपये प्रति माह है। क्या हम निवेश के ज़रिए 10-12 सालों में 50-70 हज़ार रुपये प्रति माह कमा सकते हैं? कृपया मुझे बताएँ कि क्या मुझे अपने निवेश पर पुनर्विचार करने की ज़रूरत है। अगर हाँ, तो मुझे क्या बदलाव करने चाहिए क्योंकि मुझे और बचत करने की ज़रूरत है ताकि मैं अपने भविष्य के लिए और निवेश कर सकूँ।
Ans: – आपने सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय प्रबंधन सावधानीपूर्वक किया है।
– पेंशन और किराया आपके खर्चों का कुछ हिस्सा कवर करते हैं।
– इस समय कोई भी ऋण राहत नहीं देता।
– स्वास्थ्य बीमा और सरकारी कार्ड मज़बूत सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– बच्चों की पढ़ाई का खर्च उठाना ज़िम्मेदारी दर्शाता है।
– उनकी शादियों के लिए पहले से योजना बनाना सोच-समझकर किया जाता है।
» वर्तमान आय और व्यय की स्थिति
– आपकी पेंशन ₹57,000 प्रति माह है।
– किराये में ₹6,000 मासिक जुड़ते हैं।
– कुल आय ₹63,000 मासिक हो जाती है।
– आपके खर्च ₹71,000 मासिक हैं।
– वर्तमान में, थोड़ी कमी है।
– इस कमी को जल्द ही दूर किया जाना चाहिए।
» वर्तमान निवेश अवलोकन
– आपने म्यूचुअल फंड में ₹17 लाख का निवेश किया है।
– इसका बड़ा हिस्सा थीमैटिक, मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंडों में है।
– लगभग 75 लाख रुपये बैंक सावधि जमा में हैं।
– पीपीएफ योगदान दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है।
– एलआईसी और यूलिप योजनाएं भी इसमें शामिल हैं।
– आपके पास विविध मिश्रण है, लेकिन पूरी तरह से कुशल नहीं है।
» एलआईसी और यूलिप योजनाओं से जुड़ी समस्याएं
– एलआईसी और यूलिप बीमा को निवेश के साथ जोड़ते हैं।
– ऐसी पॉलिसियों से रिटर्न अक्सर बहुत कम होता है।
– लंबी लॉक-इन अवधि लचीलेपन को कम करती है।
– यूलिप में लागत विकास की संभावना को कम करती है।
– ये शुद्ध म्यूचुअल फंडों की तुलना में कम उपयुक्त हैं।
– म्यूचुअल फंडों को सरेंडर करने और उनमें स्थानांतरित होने से रिटर्न में सुधार होता है।
» म्यूचुअल फंड आवंटन का आकलन
– आपके पास छोटी-छोटी राशि वाले कई फंड हैं।
– बहुत सारे फंड ओवरलैप और भ्रम पैदा करते हैं।
– विषयगत और व्यावसायिक चक्र फंडों में अस्थिरता अधिक होती है।
– बहु-परिसंपत्ति आवंटन स्थिरता के लिए अच्छा है।
– मुख्य आवंटन विविध सक्रिय फंडों में होना चाहिए।
– फ्लेक्सी-कैप और संतुलित इक्विटी सुरक्षित एंकर हैं।
» सूचकांक-आधारित दृष्टिकोण के नुकसान
– सूचकांक फंड बिना समायोजन के बेंचमार्क की नकल करते हैं।
– वे खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बाहर नहीं निकल सकते।
– मंदी में, वे पूरी तरह से बाजार के साथ गिर जाते हैं।
– सक्रिय फंडों में जोखिम कम करने की लचीलापन होती है।
– कुशल प्रबंधक बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– सक्रिय रणनीतियों के साथ दीर्घकालिक रिटर्न बेहतर होते हैं।
» बैंक सावधि जमा पर अत्यधिक निर्भरता
– एफडी में 75 लाख रुपये बहुत अधिक हैं।
– एफडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– मुद्रास्फीति रिटर्न के वास्तविक मूल्य को कम करती है।
– लंबी अवधि की आय के लिए, FD अप्रभावी है।
– FD का एक हिस्सा इक्विटी और हाइब्रिड फंड में लगाना चाहिए।
– संतुलित मिश्रण सुरक्षा बनाए रखते हुए मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है।
» ₹50,000-70,000 की आय सृजन लक्ष्य
– आप 10-12 वर्षों के भीतर आय वृद्धि चाहते हैं।
– तब तक मुद्रास्फीति खर्चों को और बढ़ा देगी।
– शुद्ध FD इतनी बढ़ती आय का समर्थन नहीं कर सकता।
– म्यूचुअल फंड स्थायी वृद्धि पैदा कर सकते हैं।
– इक्विटी और हाइब्रिड फंड से SWP स्थिर प्रवाह देता है।
– पेशेवर योजना यह सुनिश्चित करती है कि यह आय स्थिर रहे।
» बच्चों की शिक्षा और शादी की ज़रूरतें
– दो साल में ₹6 लाख की फीस की ज़रूरत।
– सुरक्षा के लिए इसे लिक्विड फंड या FD में रखें।
– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए जोखिम न लें।
– 4-5 सालों में 50 लाख रुपये के विवाह खर्च के लिए योजना बनाने की ज़रूरत है।
- संतुलित फंडों से व्यवस्थित निकासी मददगार हो सकती है।
- इन लक्ष्यों के लिए अलग से समर्पित आवंटन रखें।
"बीमा और सुरक्षा"
- 8 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर अच्छा है।
- सरकारी स्वास्थ्य कार्ड मज़बूत बैकअप प्रदान करता है।
- सुनिश्चित करें कि बच्चों के पास भी स्वास्थ्य कवर हो।
- अभी टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है।
- निवेश योजना पर ज़्यादा ध्यान दें।
"नकदी प्रवाह प्रबंधन का महत्व"
- 8,000 रुपये प्रति माह की वर्तमान कमी को पूरा किया जाना चाहिए।
- अभी के लिए छोटी FD ब्याज दर का उपयोग कर सकते हैं।
- जहाँ तक संभव हो, गैर-ज़रूरी खर्च कम करें।
- नकदी प्रवाह संतुलन पहली प्राथमिकता है।
- दैनिक उपयोग के लिए दीर्घकालिक फंडों में निवेश करने से बचें।
"निवेश में कर दक्षता"
- इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
- अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
- एफडी ब्याज पर पूरी स्लैब दर से कर लगता है।
- इससे एफडी से वास्तविक लाभ कम हो जाता है।
- इक्विटी-हाइब्रिड मिश्रण बेहतर कर लाभ प्रदान करता है।
- नियोजित निकासी से शुद्ध आय में सुधार होता है।
"सरलीकरण की आवश्यकता"
- आप विभिन्न फंडों में कई छोटे निवेश रखते हैं।
- सरलीकरण से बेहतर ट्रैकिंग मिलती है।
- 4-5 अच्छे डायवर्सिफाइड फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।
- मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड फंड आधार बन सकते हैं।
- भ्रम को कम करने के लिए दोहराव को हटा दें।
- नियमित समीक्षा आवंटन को संरेखित रखती है।
"पेशेवर सहायता क्यों मायने रखती है"
- आपकी ज़रूरतें सेवानिवृत्ति, बच्चों और विवाह को कवर करती हैं।
– इन सबको अकेले संतुलित करना मुश्किल है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एक संरचित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।
– फंड के चुनाव या रिडेम्पशन में गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं।
– पेशेवर निगरानी आत्मविश्वास बढ़ाती है।
– दीर्घकालिक आय स्थिरता के लिए सुरक्षित मार्ग।
» निवेश के दौरान व्यवहारिक अनुशासन
– उच्च रिटर्न के पीछे आक्रामक रूप से भागने से बचें।
– थीमैटिक फंडों पर बहुत अधिक ध्यान केंद्रित करने से तनाव बढ़ता है।
– त्वरित लाभ की तुलना में दीर्घकालिक स्थिर वृद्धि बेहतर है।
– चक्रवृद्धि के लिए धैर्य आवश्यक है।
– अनुशासन सुनिश्चित करता है कि आपकी योजना सुचारू रूप से चले।
» 10 वर्षों के बाद स्थायी आय का निर्माण
– FD के एक हिस्से को धीरे-धीरे इक्विटी-हाइब्रिड मिश्रण में स्थानांतरित करें।
– उन्हें 10-12 वर्षों तक चक्रवृद्धि होने दें।
– सेवानिवृत्ति के चरण में, SWP स्थापित करें।
– हाइब्रिड इक्विटी फंड से मासिक आय प्राप्त की जा सकती है।
– निरंतर वृद्धि के लिए मूल कोष निवेशित रहता है।
– इससे 50,000-70,000 रुपये की मासिक आय स्थायी रूप से प्राप्त होती है।
» उत्तराधिकार और विरासत नियोजन
– बच्चे अभी छोटे और आश्रित हैं।
– सभी खातों के लिए नामांकन अद्यतन रखें।
– स्पष्टता के लिए एक सरल वसीयत तैयार करें।
– परिवार को सभी निवेशों के बारे में सूचित करें।
– बाद में धन का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करें।
– यह आपके परिवार को भविष्य के विवादों से बचाता है।
» अंत में
– आप पहले से ही बिना किसी ऋण और अच्छी बचत के साथ अनुशासित हैं।
– वर्तमान निवेशों को दक्षता के लिए पुनर्गठन की आवश्यकता है।
– एलआईसी और यूलिप को सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर देना चाहिए।
– एफडी का हिस्सा कम करें, इक्विटी-हाइब्रिड आवंटन बढ़ाएँ।
– म्यूचुअल फंड को सीमित और विविध विकल्पों में सरल बनाएँ।
- शिक्षा और विवाह के लिए अल्पकालिक धन सुरक्षित रखें।
- भविष्य में स्थिर आय के लिए SWP की योजना बनाएँ।
- पेशेवर मार्गदर्शन लक्ष्य संरेखण और कर दक्षता सुनिश्चित करता है।
- इन चरणों से, ₹50,000-₹70,000 की मासिक आय संभव है।
- आप सही रास्ते पर हैं, बस बेहतर परिणामों के लिए इसे और बेहतर बनाएँ।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
– पेंशन और किराया आपके खर्चों का कुछ हिस्सा कवर करते हैं।
– इस समय कोई भी ऋण राहत नहीं देता।
– स्वास्थ्य बीमा और सरकारी कार्ड मज़बूत सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– बच्चों की पढ़ाई का खर्च उठाना ज़िम्मेदारी दर्शाता है।
– उनकी शादियों के लिए पहले से योजना बनाना सोच-समझकर किया जाता है।
» वर्तमान आय और व्यय की स्थिति
– आपकी पेंशन ₹57,000 प्रति माह है।
– किराये में ₹6,000 मासिक जुड़ते हैं।
– कुल आय ₹63,000 मासिक हो जाती है।
– आपके खर्च ₹71,000 मासिक हैं।
– वर्तमान में, थोड़ी कमी है।
– इस कमी को जल्द ही दूर किया जाना चाहिए।
» वर्तमान निवेश अवलोकन
– आपने म्यूचुअल फंड में ₹17 लाख का निवेश किया है।
– इसका बड़ा हिस्सा थीमैटिक, मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंडों में है।
– लगभग 75 लाख रुपये बैंक सावधि जमा में हैं।
– पीपीएफ योगदान दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है।
– एलआईसी और यूलिप योजनाएं भी इसमें शामिल हैं।
– आपके पास विविध मिश्रण है, लेकिन पूरी तरह से कुशल नहीं है।
» एलआईसी और यूलिप योजनाओं से जुड़ी समस्याएं
– एलआईसी और यूलिप बीमा को निवेश के साथ जोड़ते हैं।
– ऐसी पॉलिसियों से रिटर्न अक्सर बहुत कम होता है।
– लंबी लॉक-इन अवधि लचीलेपन को कम करती है।
– यूलिप में लागत विकास की संभावना को कम करती है।
– ये शुद्ध म्यूचुअल फंडों की तुलना में कम उपयुक्त हैं।
– म्यूचुअल फंडों को सरेंडर करने और उनमें स्थानांतरित होने से रिटर्न में सुधार होता है।
» म्यूचुअल फंड आवंटन का आकलन
– आपके पास छोटी-छोटी राशि वाले कई फंड हैं।
– बहुत सारे फंड ओवरलैप और भ्रम पैदा करते हैं।
– विषयगत और व्यावसायिक चक्र फंडों में अस्थिरता अधिक होती है।
– बहु-परिसंपत्ति आवंटन स्थिरता के लिए अच्छा है।
– मुख्य आवंटन विविध सक्रिय फंडों में होना चाहिए।
– फ्लेक्सी-कैप और संतुलित इक्विटी सुरक्षित एंकर हैं।
» सूचकांक-आधारित दृष्टिकोण के नुकसान
– सूचकांक फंड बिना समायोजन के बेंचमार्क की नकल करते हैं।
– वे खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बाहर नहीं निकल सकते।
– मंदी में, वे पूरी तरह से बाजार के साथ गिर जाते हैं।
– सक्रिय फंडों में जोखिम कम करने की लचीलापन होती है।
– कुशल प्रबंधक बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– सक्रिय रणनीतियों के साथ दीर्घकालिक रिटर्न बेहतर होते हैं।
» बैंक सावधि जमा पर अत्यधिक निर्भरता
– एफडी में 75 लाख रुपये बहुत अधिक हैं।
– एफडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– मुद्रास्फीति रिटर्न के वास्तविक मूल्य को कम करती है।
– लंबी अवधि की आय के लिए, FD अप्रभावी है।
– FD का एक हिस्सा इक्विटी और हाइब्रिड फंड में लगाना चाहिए।
– संतुलित मिश्रण सुरक्षा बनाए रखते हुए मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है।
» ₹50,000-70,000 की आय सृजन लक्ष्य
– आप 10-12 वर्षों के भीतर आय वृद्धि चाहते हैं।
– तब तक मुद्रास्फीति खर्चों को और बढ़ा देगी।
– शुद्ध FD इतनी बढ़ती आय का समर्थन नहीं कर सकता।
– म्यूचुअल फंड स्थायी वृद्धि पैदा कर सकते हैं।
– इक्विटी और हाइब्रिड फंड से SWP स्थिर प्रवाह देता है।
– पेशेवर योजना यह सुनिश्चित करती है कि यह आय स्थिर रहे।
» बच्चों की शिक्षा और शादी की ज़रूरतें
– दो साल में ₹6 लाख की फीस की ज़रूरत।
– सुरक्षा के लिए इसे लिक्विड फंड या FD में रखें।
– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए जोखिम न लें।
– 4-5 सालों में 50 लाख रुपये के विवाह खर्च के लिए योजना बनाने की ज़रूरत है।
- संतुलित फंडों से व्यवस्थित निकासी मददगार हो सकती है।
- इन लक्ष्यों के लिए अलग से समर्पित आवंटन रखें।
"बीमा और सुरक्षा"
- 8 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर अच्छा है।
- सरकारी स्वास्थ्य कार्ड मज़बूत बैकअप प्रदान करता है।
- सुनिश्चित करें कि बच्चों के पास भी स्वास्थ्य कवर हो।
- अभी टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है।
- निवेश योजना पर ज़्यादा ध्यान दें।
"नकदी प्रवाह प्रबंधन का महत्व"
- 8,000 रुपये प्रति माह की वर्तमान कमी को पूरा किया जाना चाहिए।
- अभी के लिए छोटी FD ब्याज दर का उपयोग कर सकते हैं।
- जहाँ तक संभव हो, गैर-ज़रूरी खर्च कम करें।
- नकदी प्रवाह संतुलन पहली प्राथमिकता है।
- दैनिक उपयोग के लिए दीर्घकालिक फंडों में निवेश करने से बचें।
"निवेश में कर दक्षता"
- इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
- अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
- एफडी ब्याज पर पूरी स्लैब दर से कर लगता है।
- इससे एफडी से वास्तविक लाभ कम हो जाता है।
- इक्विटी-हाइब्रिड मिश्रण बेहतर कर लाभ प्रदान करता है।
- नियोजित निकासी से शुद्ध आय में सुधार होता है।
"सरलीकरण की आवश्यकता"
- आप विभिन्न फंडों में कई छोटे निवेश रखते हैं।
- सरलीकरण से बेहतर ट्रैकिंग मिलती है।
- 4-5 अच्छे डायवर्सिफाइड फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।
- मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड फंड आधार बन सकते हैं।
- भ्रम को कम करने के लिए दोहराव को हटा दें।
- नियमित समीक्षा आवंटन को संरेखित रखती है।
"पेशेवर सहायता क्यों मायने रखती है"
- आपकी ज़रूरतें सेवानिवृत्ति, बच्चों और विवाह को कवर करती हैं।
– इन सबको अकेले संतुलित करना मुश्किल है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एक संरचित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।
– फंड के चुनाव या रिडेम्पशन में गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं।
– पेशेवर निगरानी आत्मविश्वास बढ़ाती है।
– दीर्घकालिक आय स्थिरता के लिए सुरक्षित मार्ग।
» निवेश के दौरान व्यवहारिक अनुशासन
– उच्च रिटर्न के पीछे आक्रामक रूप से भागने से बचें।
– थीमैटिक फंडों पर बहुत अधिक ध्यान केंद्रित करने से तनाव बढ़ता है।
– त्वरित लाभ की तुलना में दीर्घकालिक स्थिर वृद्धि बेहतर है।
– चक्रवृद्धि के लिए धैर्य आवश्यक है।
– अनुशासन सुनिश्चित करता है कि आपकी योजना सुचारू रूप से चले।
» 10 वर्षों के बाद स्थायी आय का निर्माण
– FD के एक हिस्से को धीरे-धीरे इक्विटी-हाइब्रिड मिश्रण में स्थानांतरित करें।
– उन्हें 10-12 वर्षों तक चक्रवृद्धि होने दें।
– सेवानिवृत्ति के चरण में, SWP स्थापित करें।
– हाइब्रिड इक्विटी फंड से मासिक आय प्राप्त की जा सकती है।
– निरंतर वृद्धि के लिए मूल कोष निवेशित रहता है।
– इससे 50,000-70,000 रुपये की मासिक आय स्थायी रूप से प्राप्त होती है।
» उत्तराधिकार और विरासत नियोजन
– बच्चे अभी छोटे और आश्रित हैं।
– सभी खातों के लिए नामांकन अद्यतन रखें।
– स्पष्टता के लिए एक सरल वसीयत तैयार करें।
– परिवार को सभी निवेशों के बारे में सूचित करें।
– बाद में धन का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करें।
– यह आपके परिवार को भविष्य के विवादों से बचाता है।
» अंत में
– आप पहले से ही बिना किसी ऋण और अच्छी बचत के साथ अनुशासित हैं।
– वर्तमान निवेशों को दक्षता के लिए पुनर्गठन की आवश्यकता है।
– एलआईसी और यूलिप को सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर देना चाहिए।
– एफडी का हिस्सा कम करें, इक्विटी-हाइब्रिड आवंटन बढ़ाएँ।
– म्यूचुअल फंड को सीमित और विविध विकल्पों में सरल बनाएँ।
- शिक्षा और विवाह के लिए अल्पकालिक धन सुरक्षित रखें।
- भविष्य में स्थिर आय के लिए SWP की योजना बनाएँ।
- पेशेवर मार्गदर्शन लक्ष्य संरेखण और कर दक्षता सुनिश्चित करता है।
- इन चरणों से, ₹50,000-₹70,000 की मासिक आय संभव है।
- आप सही रास्ते पर हैं, बस बेहतर परिणामों के लिए इसे और बेहतर बनाएँ।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment