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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 17, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Varanasi on Jul 20, 2025English

Money

मैं 53 वर्षीय केंद्र सरकार से सेवानिवृत्त हूँ और मेरी पेंशन 57,000 प्रति माह है। इसमें से मैं अपने बेटे (23 वर्षीय) के लिए 19,000 रुपये प्रति वर्ष LIC और ULIP (ICICI PRU सिग्नेचर) जैसे निवेशों में लगाता हूँ। 5 साल की भुगतान अवधि के लिए, 20 साल की परिपक्वता अवधि के साथ, 10वें वर्ष के बाद 9% प्रति वर्ष SWP के साथ। मैंने किसी भी प्रकार का ऋण नहीं लिया है। मैंने जुलाई 2024 के ग्रोथ फंड में म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश किया है जैसे टाटा बिजनेस साइकिल फंड 3.7 लाख, कोटक बिजनेस साइकिल फंड (1.9 लाख), निप्पॉन फ्लेक्सी कैप फंड 65k, कोटक मल्टी एसेट एलोकेशन फंड 5 लाख, बजाज फिनसर्व फ्लेक्सी कैप फंड 5 लाख, बजाज फिनसर्व मल्टी कैप फंड 65k, मोतीलाल ओसवाल मल्टी कैप फंड 15k, बैंक ऑफ इंडिया मल्टी कैप फंड 15k, निप्पॉन मल्टी एसेट 45k के लिए सक्रिय, HDFC मल्टी एसेट 42k के लिए सक्रिय, विभिन्न बैंकों में मैंने लगभग 75 लाख एफडी के रूप में जमा किए हैं, 2 पीपीएफ खातों में 2023 से प्रत्येक पीपीएफ खाते में हर साल 40k का निवेश किया है। ग्रेजुएशन में अभी 2 साल बाकी हैं। दो साल की फीस लगभग 6 लाख रुपये दोनों की होगी और शादी में 4-5 साल में बच्चों की शादी पर 50 लाख रुपये खर्च होंगे। मेरी मासिक आय 63 हज़ार रुपये है, लेकिन खर्च 71 हज़ार रुपये है। मैं अपने पैतृक घर में रह रहा हूँ और मेरे पास एक 1 BHK फ्लैट भी है, जिसका किराया 6 हज़ार रुपये प्रति माह है। क्या हम निवेश के ज़रिए 10-12 सालों में 50-70 हज़ार रुपये प्रति माह कमा सकते हैं? कृपया मुझे बताएँ कि क्या मुझे अपने निवेश पर पुनर्विचार करने की ज़रूरत है। अगर हाँ, तो मुझे क्या बदलाव करने चाहिए क्योंकि मुझे और बचत करने की ज़रूरत है ताकि मैं अपने भविष्य के लिए और निवेश कर सकूँ।

Ans: – आपने सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय प्रबंधन सावधानीपूर्वक किया है।
– पेंशन और किराया आपके खर्चों का कुछ हिस्सा कवर करते हैं।
– इस समय कोई भी ऋण राहत नहीं देता।
– स्वास्थ्य बीमा और सरकारी कार्ड मज़बूत सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– बच्चों की पढ़ाई का खर्च उठाना ज़िम्मेदारी दर्शाता है।
– उनकी शादियों के लिए पहले से योजना बनाना सोच-समझकर किया जाता है।

» वर्तमान आय और व्यय की स्थिति
– आपकी पेंशन ₹57,000 प्रति माह है।
– किराये में ₹6,000 मासिक जुड़ते हैं।
– कुल आय ₹63,000 मासिक हो जाती है।
– आपके खर्च ₹71,000 मासिक हैं।
– वर्तमान में, थोड़ी कमी है।
– इस कमी को जल्द ही दूर किया जाना चाहिए।

» वर्तमान निवेश अवलोकन
– आपने म्यूचुअल फंड में ₹17 लाख का निवेश किया है।
– इसका बड़ा हिस्सा थीमैटिक, मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंडों में है।
– लगभग 75 लाख रुपये बैंक सावधि जमा में हैं।
– पीपीएफ योगदान दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है।
– एलआईसी और यूलिप योजनाएं भी इसमें शामिल हैं।
– आपके पास विविध मिश्रण है, लेकिन पूरी तरह से कुशल नहीं है।

» एलआईसी और यूलिप योजनाओं से जुड़ी समस्याएं
– एलआईसी और यूलिप बीमा को निवेश के साथ जोड़ते हैं।
– ऐसी पॉलिसियों से रिटर्न अक्सर बहुत कम होता है।
– लंबी लॉक-इन अवधि लचीलेपन को कम करती है।
– यूलिप में लागत विकास की संभावना को कम करती है।
– ये शुद्ध म्यूचुअल फंडों की तुलना में कम उपयुक्त हैं।
– म्यूचुअल फंडों को सरेंडर करने और उनमें स्थानांतरित होने से रिटर्न में सुधार होता है।

» म्यूचुअल फंड आवंटन का आकलन
– आपके पास छोटी-छोटी राशि वाले कई फंड हैं।
– बहुत सारे फंड ओवरलैप और भ्रम पैदा करते हैं।
– विषयगत और व्यावसायिक चक्र फंडों में अस्थिरता अधिक होती है।
– बहु-परिसंपत्ति आवंटन स्थिरता के लिए अच्छा है।
– मुख्य आवंटन विविध सक्रिय फंडों में होना चाहिए।
– फ्लेक्सी-कैप और संतुलित इक्विटी सुरक्षित एंकर हैं।

» सूचकांक-आधारित दृष्टिकोण के नुकसान
– सूचकांक फंड बिना समायोजन के बेंचमार्क की नकल करते हैं।
– वे खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बाहर नहीं निकल सकते।
– मंदी में, वे पूरी तरह से बाजार के साथ गिर जाते हैं।
– सक्रिय फंडों में जोखिम कम करने की लचीलापन होती है।
– कुशल प्रबंधक बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– सक्रिय रणनीतियों के साथ दीर्घकालिक रिटर्न बेहतर होते हैं।

» बैंक सावधि जमा पर अत्यधिक निर्भरता
– एफडी में 75 लाख रुपये बहुत अधिक हैं।
– एफडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– मुद्रास्फीति रिटर्न के वास्तविक मूल्य को कम करती है।
– लंबी अवधि की आय के लिए, FD अप्रभावी है।
– FD का एक हिस्सा इक्विटी और हाइब्रिड फंड में लगाना चाहिए।
– संतुलित मिश्रण सुरक्षा बनाए रखते हुए मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है।

» ₹50,000-70,000 की आय सृजन लक्ष्य
– आप 10-12 वर्षों के भीतर आय वृद्धि चाहते हैं।
– तब तक मुद्रास्फीति खर्चों को और बढ़ा देगी।
– शुद्ध FD इतनी बढ़ती आय का समर्थन नहीं कर सकता।
– म्यूचुअल फंड स्थायी वृद्धि पैदा कर सकते हैं।
– इक्विटी और हाइब्रिड फंड से SWP स्थिर प्रवाह देता है।
– पेशेवर योजना यह सुनिश्चित करती है कि यह आय स्थिर रहे।

» बच्चों की शिक्षा और शादी की ज़रूरतें
– दो साल में ₹6 लाख की फीस की ज़रूरत।
– सुरक्षा के लिए इसे लिक्विड फंड या FD में रखें।
– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए जोखिम न लें।
– 4-5 सालों में 50 लाख रुपये के विवाह खर्च के लिए योजना बनाने की ज़रूरत है।
- संतुलित फंडों से व्यवस्थित निकासी मददगार हो सकती है।
- इन लक्ष्यों के लिए अलग से समर्पित आवंटन रखें।

"बीमा और सुरक्षा"
- 8 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर अच्छा है।
- सरकारी स्वास्थ्य कार्ड मज़बूत बैकअप प्रदान करता है।
- सुनिश्चित करें कि बच्चों के पास भी स्वास्थ्य कवर हो।
- अभी टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है।
- निवेश योजना पर ज़्यादा ध्यान दें।

"नकदी प्रवाह प्रबंधन का महत्व"
- 8,000 रुपये प्रति माह की वर्तमान कमी को पूरा किया जाना चाहिए।
- अभी के लिए छोटी FD ब्याज दर का उपयोग कर सकते हैं।
- जहाँ तक संभव हो, गैर-ज़रूरी खर्च कम करें।
- नकदी प्रवाह संतुलन पहली प्राथमिकता है।
- दैनिक उपयोग के लिए दीर्घकालिक फंडों में निवेश करने से बचें।

"निवेश में कर दक्षता"
- इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
- अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
- एफडी ब्याज पर पूरी स्लैब दर से कर लगता है।
- इससे एफडी से वास्तविक लाभ कम हो जाता है।
- इक्विटी-हाइब्रिड मिश्रण बेहतर कर लाभ प्रदान करता है।
- नियोजित निकासी से शुद्ध आय में सुधार होता है।

"सरलीकरण की आवश्यकता"
- आप विभिन्न फंडों में कई छोटे निवेश रखते हैं।
- सरलीकरण से बेहतर ट्रैकिंग मिलती है।
- 4-5 अच्छे डायवर्सिफाइड फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।
- मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड फंड आधार बन सकते हैं।
- भ्रम को कम करने के लिए दोहराव को हटा दें।
- नियमित समीक्षा आवंटन को संरेखित रखती है।

"पेशेवर सहायता क्यों मायने रखती है"
- आपकी ज़रूरतें सेवानिवृत्ति, बच्चों और विवाह को कवर करती हैं।
– इन सबको अकेले संतुलित करना मुश्किल है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एक संरचित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।
– फंड के चुनाव या रिडेम्पशन में गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं।
– पेशेवर निगरानी आत्मविश्वास बढ़ाती है।
– दीर्घकालिक आय स्थिरता के लिए सुरक्षित मार्ग।

» निवेश के दौरान व्यवहारिक अनुशासन
– उच्च रिटर्न के पीछे आक्रामक रूप से भागने से बचें।
– थीमैटिक फंडों पर बहुत अधिक ध्यान केंद्रित करने से तनाव बढ़ता है।
– त्वरित लाभ की तुलना में दीर्घकालिक स्थिर वृद्धि बेहतर है।
– चक्रवृद्धि के लिए धैर्य आवश्यक है।
– अनुशासन सुनिश्चित करता है कि आपकी योजना सुचारू रूप से चले।

» 10 वर्षों के बाद स्थायी आय का निर्माण
– FD के एक हिस्से को धीरे-धीरे इक्विटी-हाइब्रिड मिश्रण में स्थानांतरित करें।
– उन्हें 10-12 वर्षों तक चक्रवृद्धि होने दें।
– सेवानिवृत्ति के चरण में, SWP स्थापित करें।
– हाइब्रिड इक्विटी फंड से मासिक आय प्राप्त की जा सकती है।
– निरंतर वृद्धि के लिए मूल कोष निवेशित रहता है।
– इससे 50,000-70,000 रुपये की मासिक आय स्थायी रूप से प्राप्त होती है।

» उत्तराधिकार और विरासत नियोजन
– बच्चे अभी छोटे और आश्रित हैं।
– सभी खातों के लिए नामांकन अद्यतन रखें।
– स्पष्टता के लिए एक सरल वसीयत तैयार करें।
– परिवार को सभी निवेशों के बारे में सूचित करें।
– बाद में धन का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करें।
– यह आपके परिवार को भविष्य के विवादों से बचाता है।

» अंत में
– आप पहले से ही बिना किसी ऋण और अच्छी बचत के साथ अनुशासित हैं।
– वर्तमान निवेशों को दक्षता के लिए पुनर्गठन की आवश्यकता है।
– एलआईसी और यूलिप को सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर देना चाहिए।
– एफडी का हिस्सा कम करें, इक्विटी-हाइब्रिड आवंटन बढ़ाएँ।
– म्यूचुअल फंड को सीमित और विविध विकल्पों में सरल बनाएँ।
- शिक्षा और विवाह के लिए अल्पकालिक धन सुरक्षित रखें।
- भविष्य में स्थिर आय के लिए SWP की योजना बनाएँ।
- पेशेवर मार्गदर्शन लक्ष्य संरेखण और कर दक्षता सुनिश्चित करता है।
- इन चरणों से, ₹50,000-₹70,000 की मासिक आय संभव है।
- आप सही रास्ते पर हैं, बस बेहतर परिणामों के लिए इसे और बेहतर बनाएँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 07, 2024

Question by Dr - Apr 30, 2024English

Money

नमस्ते सर मैं 41 साल का डॉक्टर हूँ। मैंने म्यूचुअल फंड में लगभग 1 करोड़ का निवेश किया है और मैं हर महीने 1.30 लाख रुपये SIP से कमा रहा हूँ। साथ ही मेरे पास 40 लाख रुपये PPF में और 25 लाख रुपये ICICI PRU में निवेशित हैं और 7 लाख रुपये का इमर्जेंसी फंड FD में है। मेरे पास ज़मीन और फ्लैट में 3 करोड़ रुपये का रियल एस्टेट निवेश है जिससे मुझे हर महीने 40 हज़ार रुपये किराया मिलता है। मेरे ऊपर कोई लोन नहीं है। मेरी मासिक आय 4 लाख रुपये है। मैं NPS में 10 लाख रुपये के वर्तमान मूल्य के साथ NPS में भी हर साल 50,000 रुपये का निवेश कर रहा हूँ। मेरे दो बच्चे हैं जिनकी उम्र 12 साल और 8 साल है। मेरा लक्ष्य अगले 10 साल में बच्चों की शिक्षा के लिए 2 करोड़ रुपये जमा करना और 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट पर 2 लाख रुपये प्रति महीने की पेंशन प्राप्त करना है। क्या यह संभव है?

Ans: निवेश और अपने भविष्य की योजना बनाने के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण को देखकर बहुत अच्छा लगा। आइए अपने लक्ष्यों का आकलन करें और देखें कि क्या वे प्राप्त करने योग्य हैं:

बच्चों की शिक्षा निधि:
1.30 लाख की मासिक SIP और मौजूदा निवेश के साथ, आपके पास अगले 10 वर्षों में अपने बच्चों की शिक्षा के लिए वांछित 2 करोड़ का कोष जमा करने के लिए एक मजबूत आधार है।

सुनिश्चित करें कि आप रिटर्न को अनुकूलित करने और अपने लक्ष्य समय सीमा के साथ संरेखित करने के लिए समय-समय पर अपनी निवेश रणनीति की समीक्षा करते हैं।

मासिक पेंशन:

60 वर्ष की आयु में 2 लाख की मासिक पेंशन प्राप्त करने के लिए, आपको सेवानिवृत्ति योजना की अवधारणा का उपयोग करके आवश्यक कोष का अनुमान लगाना होगा।

वांछित पेंशन राशि उत्पन्न करने के लिए आवश्यक कोष निर्धारित करने के लिए मुद्रास्फीति, निवेश पर अपेक्षित रिटर्न की दर और जीवन प्रत्याशा जैसे कारकों पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना:

MF, PPF, ICICI Pru, NPS और रियल एस्टेट में निवेश सहित अपनी वर्तमान सेवानिवृत्ति बचत की समीक्षा करें।

अपनी वर्तमान सेवानिवृत्ति निधि और 2 लाख की मासिक पेंशन प्राप्त करने के लिए आवश्यक निधि के बीच अंतर की गणना करें। अंतर को पाटने और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपनी बचत और निवेश रणनीति को तदनुसार समायोजित करें। नियमित समीक्षा और समायोजन: अपने निवेश की नियमित निगरानी करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों की ओर अपनी प्रगति को ट्रैक करें। अपनी आय, व्यय, बाजार की स्थितियों और जीवन की परिस्थितियों में बदलाव के आधार पर अपनी निवेश रणनीति में आवश्यकतानुसार समायोजन करें। पेशेवर सलाह: अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना विकसित करने के लिए किसी वित्तीय सलाहकार या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। कोई पेशेवर आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करने, यथार्थवादी लक्ष्य निर्धारित करने और उन्हें प्राप्त करने के लिए रोडमैप बनाने में आपकी सहायता कर सकता है। सावधानीपूर्वक योजना, अनुशासित बचत और विवेकपूर्ण निवेश के साथ, अपने बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटाने और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करना संभव है। अपने उद्देश्यों पर ध्यान केंद्रित रखें और अपने और अपने परिवार के लिए एक उज्जवल वित्तीय भविष्य बनाने के लिए सूचित निर्णय लेना जारी रखें।

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 15, 2024

Question by Dr - Apr 30, 2024English

Money

नमस्ते मैं डॉक्टर शांतनु हूँ और मेरी उम्र 41 साल है मेरी मासिक आय लगभग 4 लाख है, जिसमें से 40,000 किराया मुझे मेरे रियल स्टेट निवेश से मिलता है। मैंने एमएफ सिप और शेयरों में 1 करोड़ का निवेश किया है और हर महीने 1.5 लाख सिप कर रहा हूँ मैं पीपीएफ में हर साल 1.5 लाख और पीपीएफ में 15 लाख का निवेश कर रहा हूँ। साथ ही एनपीएस में 8 लाख के फंड के साथ एनपीएस में हर साल 50,000 का निवेश कर रहा हूँ। मेरे पास 75 लाख की सन एश्योर्ड वाली एलआईसी और आईसीआईसीआई प्रू पॉलिसी है, जो अगले 10-15 सालों में मैच्योर होने वाली है। एफडी में 10 लाख के इमरजेंसी फंड के साथ मेरे 13 और 8 साल के 2 बच्चे हैं। मेरा लक्ष्य अगले 10 सालों में बच्चों की शिक्षा के लिए 2 करोड़ और 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट पर 2 लाख प्रति महीने पेंशन जमा करना है। कृपया मार्गदर्शन करें और क्या यह संभव है

Ans: डॉ. शांतनु, अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता और वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। आइए अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक व्यापक रणनीति की रूपरेखा तैयार करें, साथ ही अपने जीवन की यात्रा में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करें।

अपने लक्ष्यों और जिम्मेदारियों को समझना

एक समर्पित पेशेवर और देखभाल करने वाले माता-पिता के रूप में, आपके प्राथमिक उद्देश्यों में अपने बच्चों के लिए गुणवत्तापूर्ण शिक्षा प्रदान करना और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करना शामिल है। इन लक्ष्यों के साथ अपने निवेश को संरेखित करके, हम आपकी आकांक्षाओं को साकार करने की दिशा में एक मार्ग तैयार कर सकते हैं।

निवेश आवंटन का अनुकूलन
म्यूचुअल फंड (MF SIP), शेयर, पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF), नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS), और बीमा पॉलिसियों से युक्त आपका विविध निवेश पोर्टफोलियो धन संचय के लिए एक ठोस आधार देता है।

रणनीतिक आवंटन के माध्यम से रिटर्न को अधिकतम करना
जबकि म्यूचुअल फंड SIP व्यवस्थित धन संचय प्रदान करते हैं, प्रत्यक्ष स्टॉक निवेशों को रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए सावधानीपूर्वक चयन और आवधिक समीक्षा की आवश्यकता होती है। अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने पर विचार करें।

कर-कुशल निवेश के तरीकों का लाभ उठाना
PPF और NPS में योगदान कर लाभ प्रदान करते हैं, साथ ही दीर्घकालिक धन सृजन में भी सहायक होते हैं। इन कर-कुशल तरीकों का लाभ उठाकर और अपने वार्षिक योगदान को अधिकतम करके, आप अपनी बचत क्षमता को बढ़ा सकते हैं और अपने वित्तीय लक्ष्यों की ओर प्रगति को तेज़ कर सकते हैं।

बीमा कवरेज का मूल्यांकन
जबकि बीमा पॉलिसियाँ वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती हैं, लेकिन अपने परिवार की भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करने में उनकी पर्याप्तता का आकलन करना ज़रूरी है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी बदलती परिस्थितियों और लक्ष्यों के अनुरूप है, समय-समय पर अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करने पर विचार करें।

शिक्षा व्यय की योजना बनाना
अगले 10 वर्षों में अपने बच्चों की शिक्षा के लिए ₹2 करोड़ जमा करने के स्पष्ट लक्ष्य के साथ, व्यवस्थित निवेश योजना बनाना महत्वपूर्ण है। अपनी मासिक आय का एक हिस्सा शिक्षा-विशिष्ट निवेश के तरीकों, जैसे कि विविध इक्विटी फंड या शिक्षा बचत योजनाओं में आवंटित करके, आप जोखिम को कम करते हुए विकास के अवसरों का लाभ उठा सकते हैं।

रिटायरमेंट आय सुरक्षित करना
रिटायरमेंट पर ₹2 लाख प्रति माह पेंशन की आपकी आकांक्षा के लिए सावधानीपूर्वक रिटायरमेंट प्लानिंग की आवश्यकता है। NPS जैसे रिटायरमेंट-उन्मुख निवेश साधनों में अधिकतम योगदान करके और एन्युइटी या विविध आय-उत्पादक परिसंपत्तियों जैसे पूरक रिटायरमेंट बचत विकल्पों की खोज करके, आप रिटायरमेंट के बाद एक आरामदायक जीवनशैली सुनिश्चित करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

आपातकालीन रिज़र्व बनाना
एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाए रखना अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान वित्तीय लचीलापन सुनिश्चित करता है। FD में पहले से ही ₹10 लाख आवंटित होने के साथ, अपने दीर्घकालिक निवेश उद्देश्यों को बाधित किए बिना किसी भी अप्रत्याशित खर्च को संबोधित करने के लिए अपने आपातकालीन निधि में तरलता और पहुँच को प्राथमिकता देना जारी रखें।

निष्कर्ष
डॉ. शांतनु, आपके सक्रिय दृष्टिकोण और वित्तीय नियोजन के प्रति प्रतिबद्धता के साथ, आपकी आकांक्षाओं को प्राप्त करना वास्तव में संभव है। एक अनुशासित निवेश रणनीति का पालन करके, अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और समायोजन करके, और ज़रूरत पड़ने पर पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप वित्तीय सुरक्षा और समृद्धि के भविष्य की ओर बढ़ सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 05, 2025

Asked by Anonymous - Jun 02, 2025

Money

Sir We both are working and total inflow of the income is 2.8 lac pm. We have 45 lac cash in FD, 20 lac iny ppf and 6 lac in my husband's ppf and we will continue to contribute till it gets extended. 5 lac NSC and 5 lac another LIC for my son. I have also taken HDFC Suraksha traditional plan, where payment term is 5 n 6 years. For five years two terms paid n for 6 year one, one term paid...total maturity would be 80 lac after 12 years. We also have NPS account for both, carrying 2 lac in each as on date and contributing 10-12 k pm in each..for son also i opened NPS vatsalya, contributing 5k inr pm. Have medical policy of 15 lac floater of Care Shield with automatic extension on base amount exceeds. Only car loan with 10k emi, monthly expenses are around 1.2 lac, living on rent. Have home in Lucknow so don't want to get into debt trap and buy anything in Delhi/ncr. I am 43 yrs old and husband is 44 yrs old, son is 11 yrs old. Are we going on a right track and how can I create a 5 crores wealth in next 5 years

Ans: Income and Lifestyle Overview
Combined income is Rs. 2.8 lakh per month.

Monthly expenses are around Rs. 1.2 lakh.

Rs. 10,000 car loan EMI.

Living in a rented house.

You already own a house in Lucknow.

Son is 11 years old.

Age: You are 43 and your husband is 44.

This lifestyle has a positive savings potential of Rs. 1.5 to Rs. 1.6 lakh every month.

Cash & Bank Assets
Rs. 45 lakh in Fixed Deposit.

FDs offer safety but poor post-tax returns.

You are losing purchasing power due to inflation beating FD returns.

You should gradually move FD money to better yielding investments.

Don’t shift all at once. Do it in planned steps.

PPF Investments
Rs. 20 lakh in your PPF.

Rs. 6 lakh in husband’s PPF.

You plan to continue PPF contributions.

PPF offers tax-free growth with moderate returns.

It works well for long-term retirement goals.

Continue investing the maximum allowed each year.

LIC & Traditional Insurance Plans
Rs. 5 lakh LIC policy for your son.

HDFC Suraksha Traditional Plan contributions ongoing.

Combined maturity value expected is Rs. 80 lakh after 12 years.

These are investment-cum-insurance plans.

Such plans give low returns of 4% to 5% annually.

These lock-in your money for many years.

They lack flexibility and transparency.

A Certified Financial Planner would advise you to surrender such plans.

Redirect proceeds to mutual funds through a CFP-guided MFD route.

NPS Contributions
You both have Rs. 2 lakh each in NPS.

Monthly contributions are Rs. 10,000 to Rs. 12,000 per person.

Your son has an NPS Vatsalya with Rs. 5,000 monthly.

NPS is useful for long-term retirement planning.

But partial withdrawal rules are rigid.

Taxation at maturity can also reduce net corpus.

Keep contributing, but don’t rely on NPS alone.

Diversify into mutual funds for flexible retirement planning.

Medical Insurance Cover
Rs. 15 lakh family floater with automatic sum extension.

Good choice to protect against medical emergencies.

Ensure it covers all pre-existing conditions.

Check for critical illness riders or top-up plans if needed.

Debt Exposure
Only a car loan with Rs. 10,000 EMI.

No home loan. You live on rent.

You own a home in Lucknow.

This is a low-debt situation.

That is financially healthy.

You’ve avoided the common mistake of getting into large home loans in NCR.

Appreciate your decision to not fall into a real estate debt trap.

Child’s Education & Future Planning
Son is 11 years old.

You’ve taken LIC policies and NPS Vatsalya for him.

But these products offer low flexibility and returns.

Child’s future requires high-growth investments.

Start SIPs in mutual funds through a CFP-guided MFD route.

Choose diversified equity and hybrid mutual funds.

Ensure investments align with 6-7 year horizon for higher education.

Creating Rs. 5 Crore Wealth in 5 Years
Let’s be honest — creating Rs. 5 crore net wealth in 5 years is very aggressive.

Here’s what’s possible and practical.

Step-by-Step Strategy:

Re-deploy FD funds: Move Rs. 30-35 lakh gradually from FD to mutual funds via SIP + STP mode.

Avoid Direct Plans: You should avoid direct plans. You may miss out on goal alignment.

A regular plan via an MFD with CFP guidance offers hand-holding and correction over time.

Surrender Low-Yield Plans: Exit LIC and traditional plans. Reinvest in mutual funds.

Increase SIPs: Begin SIPs worth Rs. 1.2 to Rs. 1.5 lakh monthly in equity mutual funds.

Use Hybrid & Flexi Cap Funds: These offer balance of growth and safety.

Avoid Index Funds: Index funds lack downside protection.

They offer average returns and no active management during market dips.

Actively managed funds give better risk-adjusted returns.

Diversify Across Asset Classes: Allocate between equity, hybrid, and short-term debt funds.

Ensure each investment has a goal and a timeline.

Risk Management & Tax Strategy
Review your term insurance coverage.

Ensure it is 10-15 times of annual income.

Begin a Will or Estate Plan, especially since you have a child.

Keep nominee details updated across all investments.

Be aware of updated mutual fund taxation:

Equity MF: LTCG above Rs. 1.25 lakh taxed at 12.5%.

STCG taxed at 20%.

Debt MF taxed as per income slab.

A CFP will guide you to invest tax efficiently.

Don’t Do These Mistakes
Don’t invest further in traditional or insurance-linked plans.

Don’t depend only on NPS or PPF for retirement.

Don’t self-manage direct mutual fund investments.

Don’t invest in real estate or gold for short-term returns.

Don’t delay SIPs or goal-linked investing.

Finally
You are doing many things right.

You’ve avoided home loan stress and kept lifestyle controlled.

However, wealth creation needs a better investment engine.

Shift from low-yield to high-growth products.

Take help from a CFP and invest via a trusted MFD.

Stay consistent for 5 years with a focused portfolio.

Rs. 5 crore is ambitious but possible with right strategy and discipline.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 08, 2025

Question by Dipesh - Sep 06, 2025English

Money

प्रिय गुरुजनों, मैं पुरुष हूँ, उम्र 34 वर्ष और एक प्रथम श्रेणी सरकारी अधिकारी हूँ। मैं पिछले 8 वर्षों से विवाहित हूँ और मेरी एक तीन साल की बेटी है। मेरा सकल वेतन लगभग 2 लाख प्रति माह और हाथ में वेतन लगभग 1.5 लाख प्रति माह है। मेरी पत्नी भी नौकरी करती हैं और लगभग 70,000 प्रति माह कमाती हैं। मेरे पास एक 2BHK फ्लैट है जिसका वर्तमान बाजार मूल्य लगभग 60 लाख है और हाल ही में खरीदा गया एक प्लॉट जिसकी कीमत लगभग 50 लाख है। दोनों संपत्तियों का पूरा भुगतान हो चुका है। मैं एक सरकारी आवास में रहता हूँ जो मुझे विभाग द्वारा प्रदान किया गया है। मैं प्रति माह म्यूचुअल फंड में SIP के माध्यम से लगभग 50,000 का निवेश करता हूँ और वर्तमान में मेरा पोर्टफोलियो लगभग 10 लाख का है। मैं अपने संगठनात्मक कोष में प्रति माह 15,000 का अतिरिक्त योगदान देता हूँ जिससे मुझे लगभग 7 प्रतिशत प्रति वर्ष की दर से ब्याज मिलता है और वर्तमान में मेरे पास लगभग 10 लाख की बचत है। इसके अलावा मैं अपनी बेटी के लिए पीपीएफ (वर्तमान में 2 लाख रुपये की राशि) में 1.2 लाख रुपये प्रति वर्ष और सुकन्या समृद्धि योजना में 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष का निवेश कर रहा हूं (पिछले तीन वर्षों में खाते में 4.5 लाख रुपये जमा हो चुके हैं)। मेरे और मेरे परिवार के सभी चिकित्सा और यात्रा व्यय सरकार द्वारा वहन किए जाते हैं। मेरा मासिक खर्च लगभग 80,000 रुपये है, जिसमें कार ऋण के लिए 30,000 रुपये की ईएमआई भी शामिल है (वर्तमान में 12 लाख रुपये बकाया है)। मासिक खर्च का वहन मैं और मेरी पत्नी संयुक्त रूप से करते हैं। निकट भविष्य में मेरे पास एक कार्यभार होगा, जिसमें मैं इस नवंबर 2025 से शुरू होकर एक वर्ष के लिए लगभग 4 लाख रुपये प्रति माह कमाऊंगा। मैं 44 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहता हूं और अपने शौक (यात्रा) को अपना पूर्णकालिक काम बनाना चाहता हूं। सेवानिवृत्ति के बाद मुझे लगभग 2 लाख रुपये प्रति माह की मासिक पेंशन भी मिलेगी (अगले 10 वर्षों में मेरे वेतन में वृद्धि की उम्मीद है)। मुझे अपनी मासिक पेंशन के अलावा व्यक्तिगत ज़रूरतों और खर्चों के लिए हर महीने अतिरिक्त 1.5-2 लाख रुपये की ज़रूरत है। मैं इसका प्रबंधन कैसे करूँ? अगले एक साल में मिलने वाले लगभग 50 लाख रुपये का निवेश कहाँ करूँ? कृपया मार्गदर्शन का अनुरोध है।

Ans: आपने दूरदर्शिता और अनुशासन के साथ योजना बनाई है। आपकी बचत, निवेश और लक्ष्य प्रेरणादायक हैं। मैं आपके लिए एक 360-डिग्री वित्तीय रोडमैप साझा करता हूँ।

» वर्तमान वित्तीय क्षमताएँ

– आपकी आय अच्छी है और आपके सदस्य दोहरी आय अर्जित करते हैं।
– आपके घर और प्लॉट का पूरा भुगतान हो चुका है, इसलिए आप पर कोई आवास ऋण का बोझ नहीं है।
– आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं और इक्विटी में निवेश बढ़ा रहे हैं।
– आप अपनी बेटी के लिए संगठनात्मक निधि, पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि में भी निवेश करते हैं।
– आपकी सरकारी नौकरी पेंशन, चिकित्सा कवर और स्थिरता प्रदान करती है।
– आपको जल्द ही एक साल का कार्यकाल मिलेगा जिसमें अच्छी अतिरिक्त आय होगी।
– आप पेंशन सहायता के साथ 44 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्ति के बारे में सोच रहे हैं।

» वर्तमान चुनौतियाँ

– आपके पास 12 लाख रुपये का कार ऋण है जो मासिक ईएमआई में जुड़ जाता है।
– 2 लाख रुपये का मासिक खर्च जीवनशैली और बच्चे की शिक्षा के साथ 80 हज़ार रुपये और बढ़ सकते हैं।
- सेवानिवृत्ति के बाद आपको शौक और यात्रा के लिए प्रति माह अतिरिक्त 1.5 से 2 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
- आपके बच्चे की शिक्षा और विवाह के लिए एक बड़ी समर्पित निधि की आवश्यकता होगी।
- मुद्रास्फीति 10 वर्षों में स्कूली शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और जीवनशैली की लागत बढ़ा देगी।

"आधार आय के रूप में पेंशन"

- 2 लाख रुपये प्रति माह की पेंशन एक बड़ी सुरक्षा है।
- हालाँकि, केवल पेंशन से शिक्षा, विवाह और जीवनशैली की लागतें पूरी नहीं हो सकती हैं।
- आपको अतिरिक्त निष्क्रिय आय स्रोतों और निवेश वृद्धि की आवश्यकता है।

"अल्पकालिक प्राथमिकताएँ (अगले 3 वर्ष)"

- 12 लाख रुपये का कार ऋण 2-3 वर्षों के भीतर चुकाएँ।
- अपनी आगामी असाइनमेंट आय का एक हिस्सा ऋण चुकाने के लिए आवंटित करें।
- अपने आपातकालीन फंड को कम से कम 6-9 महीने के खर्च के बराबर बढ़ाएँ।
– विकासोन्मुखी श्रेणियों पर ध्यान केंद्रित करते हुए म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें।
– अपनी बेटी के लिए दीर्घकालिक सुरक्षित आवंटन के रूप में सुकन्या और पीपीएफ को मज़बूत बनाएँ।

» आगामी 50 लाख रुपये का उपयोग

– स्पष्टता के लिए इस राशि को अलग-अलग श्रेणियों में बाँट लें।
– लगभग 15 लाख रुपये का उपयोग आपके कार लोन को चुकाने और आपातकालीन निधि बनाने के लिए किया जा सकता है।
– विकास के लिए लगभग 25-30 लाख रुपये विविध म्यूचुअल फंड में निवेश किए जा सकते हैं।
– शेष 5-10 लाख रुपये तरलता के लिए सुरक्षित ऋण विकल्पों में रखे जा सकते हैं।
– यह विभाजन विकास, सुरक्षा और लचीलेपन को संतुलित करेगा।

» म्यूचुअल फंड रणनीति

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर लचीलापन और पेशेवर निगरानी प्रदान करते हैं।
– इंडेक्स फंड की सिफारिश नहीं की जाती है क्योंकि अस्थिर बाजारों में इनमें नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा का अभाव होता है।
– सक्रिय फंडों के साथ, प्रबंधक जोखिम को संतुलित कर सकते हैं और पोर्टफोलियो को बेहतर ढंग से समायोजित कर सकते हैं।
– आपका वर्तमान 50,000 रुपये का एसआईपी उत्कृष्ट है। असाइनमेंट वर्ष के बाद इसे बढ़ाने का प्रयास करें।
– संतुलित वृद्धि के लिए लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंडों में निवेश करें।
– दिशा-निर्देशों में सुधार के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित निगरानी करते रहें।

» पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि

– पीपीएफ कर-मुक्त रिटर्न और सुरक्षित दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करता है। वार्षिक योगदान जारी रखें।
– सुकन्या योजना आपकी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए उत्कृष्ट है।
– दोनों स्थिरता प्रदान करते हैं जबकि आपके म्यूचुअल फंड वृद्धि प्रदान करते हैं।
– अधिकतम लाभ के लिए दोनों खातों को परिपक्वता तक सक्रिय रखें।

» संगठनात्मक फंड

– आप पहले से ही यहां प्रति माह 15,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– यह म्यूचुअल फंड की तुलना में स्थिर लेकिन कम रिटर्न देता है।
– जारी रखें, लेकिन योगदान बढ़ाने से बचें।
– इसे अपने पोर्टफोलियो का एक स्थिर, निश्चित आय वाला हिस्सा मानें।

» बेटी की शिक्षा और शादी की योजना

– शिक्षा के लिए 15 वर्षों में लगभग 60-80 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
– शादी के लिए 20 वर्षों में 50-70 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– आपको इन दोनों लक्ष्यों के लिए समर्पित निवेश योजना बनानी चाहिए।
– दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– अपनी वेतन वृद्धि या बोनस से वार्षिक टॉप-अप जोड़ें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 3-4 साल में प्रगति की समीक्षा करें।

» 44 वर्ष की आयु में शीघ्र सेवानिवृत्ति का लक्ष्य

– आपके पास धन संचय करने के लिए 10 वर्ष शेष हैं।
– इस अवधि का उपयोग इक्विटी आवंटन को अधिकतम करने के लिए करें।
– एसआईपी में अनुशासन बनाए रखें और जब भी संभव हो, एकमुश्त राशि जोड़ें।
– सेवानिवृत्ति के लिए निर्धारित निवेशों से समय से पहले निकासी से बचें।
– सेवानिवृत्ति तक, पेंशन, म्यूचुअल फंड कोष और सुरक्षित ऋण साधनों को मिलाएँ।
– इस मिश्रण से आपको हर महीने 1.5-2 लाख रुपये की अतिरिक्त आय होगी।

» जीवनशैली और यात्रा निधि

– यात्रा और शौक के लिए एक अलग कोष रखें।
– आप असाइनमेंट आय का एक हिस्सा यहाँ आवंटित कर सकते हैं।
– विकास और तरलता बनाए रखने के लिए संतुलित फंडों में निवेश करें।
– इस तरह आपकी पेंशन बुनियादी ज़रूरतों को पूरा करती है, और निवेश जीवनशैली को।

» जोखिम प्रबंधन

– आपके चिकित्सा खर्च सरकार द्वारा कवर किए जाते हैं।
– फिर भी सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों के लिए एक फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य पॉलिसी पर विचार करें।
– जब तक आपकी बेटी आर्थिक रूप से स्वतंत्र न हो जाए, तब तक टर्म इंश्योरेंस बनाए रखें।
– हर 3-4 साल में बीमा कवरेज की समीक्षा करें।

» कर योजना

– धारा 80सी के लाभों के लिए पीपीएफ और सुकन्या का उपयोग जारी रखें।
– अतिरिक्त कर-कुशल इक्विटी निवेश के लिए ईएलएसएस म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ कराधान नियमों का ध्यान रखें।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक इक्विटी लाभ पर 12.5 प्रतिशत की दर से कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20 प्रतिशत की दर से कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर व्यय को कम करने के लिए समझदारी से मोचन की योजना बनाएँ।

» बढ़ते खर्चों का प्रबंधन

– वर्तमान में खर्च 80,000 रुपये हैं। सेवानिवृत्ति के बाद, मुद्रास्फीति 15 वर्षों में उन्हें दोगुना कर देगी।
– आपकी पेंशन और निवेश आय इस बढ़े हुए खर्च के बराबर होनी चाहिए।
– इसलिए, दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इक्विटी वृद्धि महत्वपूर्ण है।
– सुरक्षित लेकिन कम-लाभ वाले उपकरणों पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।
– विकास, सुरक्षा और तरलता के बीच संतुलन बनाए रखें।

» निवेश संबंधी गलतियों से बचें

– केवल PPF, SSY या FD जैसे पारंपरिक उत्पादों पर निर्भर न रहें।
– ये सुरक्षित तो हैं, लेकिन लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।
– सक्रिय प्रबंधन की कमी के कारण इंडेक्स फंड से बचें।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें क्योंकि ये व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं देते।
– CFP प्रमाणपत्र के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ निगरानी और सहायता प्रदान करती हैं।
– बहुत सारी योजनाओं में अत्यधिक विविधता न लाएँ।
– एक केंद्रित, लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो पर टिके रहें।

» अंत में

आपके पास संपत्ति, वेतन और पेंशन का एक उत्कृष्ट आधार है। बचत में आपका अनुशासन मज़बूत है। आगामी 50 लाख रुपये की आय एक बड़ा बदलाव ला सकती है। ऋण चुकाने, म्यूचुअल फंड और सुरक्षा निधि के बीच इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें। SIP जारी रखें और आय बढ़ने पर आवंटन बढ़ाएँ। बेटी की शिक्षा और शादी के लिए धन अलग रखें। 10 वर्षों तक स्थिर इक्विटी वृद्धि का लक्ष्य रखें। सेवानिवृत्ति के समय, आपकी पेंशन और निवेश आसानी से जीवनशैली, शौक और पारिवारिक ज़िम्मेदारियों को पूरा कर लेंगे। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा सुनिश्चित करेगी कि आप सही रास्ते पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir maine intermediate me pcb se thi aur ab mujhe present me math ki need hai to main math ka exam kaise de sakti hu

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Naveenn Kummar |234 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Surander - Dec 08, 2025English

Money

प्रिय नवीन सर, मेरी उम्र 55 साल है और मेरी सेवानिवृत्ति की आयु अभी पाँच साल बाकी है। मेरी मासिक आय लगभग 6 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, पीएफ में 1.5 करोड़, एफडी, एनपीएस और एलआईसी में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं, जो कुल मिलाकर लगभग 50 लाख रुपये होंगे और भुगतान 2028 से शुरू होगा। मैंने अभी एक 4 BHK अपार्टमेंट बुक किया है और कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान के तहत होम लोन लिया है। 2029 में मुझे घर मिलेगा। मेरी बेटी और बेटा शादी के योग्य हैं, लेकिन दोनों अच्छी कमाई भी कर रहे हैं क्योंकि वे 30% आयकर स्लैब में हैं। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है जो मुझे समय आने पर मिल जाएगी। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये ही है। कृपया अगले 5 वर्षों के लिए आगे का रास्ता बताएँ... मैं कैसे और कहाँ निवेश शुरू करूँ...

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
________________________________________
1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
________________________________________
2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
________________________________________
3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
________________________________________
4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
________________________________________
5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
________________________________________
6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
________________________________________
7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
________________________________________
8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
________________________________________
9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
________________________________________
10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
________________________________________
11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
________________________________________
अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

Career

सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

Career

मेरा बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित विषय में पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: नमस्ते
आईआईटी सबसे अच्छे संस्थान हैं जहाँ आप एप्लाइड मैथ्स की पढ़ाई कर सकते हैं। इसके अलावा, भारतीय सांख्यिकी संस्थान, चेन्नई गणितीय संस्थान, आईआईएससी बैंगलोर, टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च, आईआईएसईआर हमारे देश में अन्य अच्छे विकल्प हैं।

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