47 वर्षीय व्यवसायी: क्या मुझे टर्म इंश्योरेंस बढ़ाना चाहिए?

Ans: अगर आपका परिवार पूरी तरह आप पर निर्भर है तो उचित कवर लेना बहुत जरूरी है। पहली नजर में आपका कवर बहुत कम दिखता है. आपको कम से कम इतना कवर लेने की ज़रूरत है ताकि आप जो पूंजी उत्पन्न करें वह आपके परिवार के जीवन भर के खर्चों (या बच्चे स्वतंत्र हो जाएं) और उनकी शिक्षा जैसी जरूरतों का ख्याल रख सकें। यदि आप आकलन करने में असमर्थ हैं, तो कृपया एक वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें। आप टर्म कवर का उपयोग कर सकते हैं ताकि आप पर प्रीमियम का अधिक बोझ न पड़े। हालाँकि, टर्म कवर शुद्ध जोखिम कवर हैं और इसमें आपको कोई परिपक्वता मूल्य नहीं मिलता है।

Ans: वित्तीय अवलोकन
वर्तमान स्थिति

आप अविवाहित और सेवानिवृत्त हैं।

कोई पारिवारिक या ऋण प्रतिबद्धता नहीं।

बीमा पॉलिसियाँ

स्वास्थ्य बीमा: रॉयल सुंदरम के साथ 10 लाख रुपये।

जीवन बीमा अवधि योजना: 50 लाख रुपये।

LIC की पारंपरिक बीमा योजनाएँ: 25 लाख रुपये।

वार्षिक बीमा प्रीमियम: 50,000 रुपये।

आपके प्रयासों की सराहना
आपके पास एक अच्छी तरह से संरचित योजना है।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा आपकी ज़रूरतों को पूरा करते हैं।

बीमा समीक्षा
स्वास्थ्य बीमा

आपका स्वास्थ्य बीमा कवर 10 लाख रुपये है।

इसे बढ़ाकर 20 लाख रुपये करने पर विचार करें।

यह बढ़ती चिकित्सा लागतों के विरुद्ध बेहतर सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

जीवन बीमा

आपका जीवन कवर 50 लाख रुपये है।

चूँकि आपके पास कोई पारिवारिक प्रतिबद्धता नहीं है, इसलिए यह पर्याप्त है।

पारंपरिक बीमा योजनाएँ
जीवन तरंग और जीवन अमृत

ये योजनाएँ उत्तरजीविता लाभ प्रदान करती हैं।

अपने वार्षिक प्रीमियम का भुगतान करने के लिए इन लाभों का उपयोग करें।

सरेंडर विकल्प

ज़रूरत पड़ने पर इन पॉलिसियों को सरेंडर करने पर विचार करें।

सरेंडर वैल्यू को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश किया जा सकता है।

निवेश रणनीति
म्यूचुअल फंड

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं।

लार्ज-कैप और बैलेंस्ड फंड में एसआईपी पर विचार करें।

पीपीएफ और एनपीएस

पीपीएफ और एनपीएस निवेश जारी रखें।

वे सुरक्षा और कर लाभ प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
कम रिटर्न

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं।

वे अक्सर सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

लचीलेपन की कमी

इंडेक्स फंड में लचीलापन कम होता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के अनुकूल होते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
मार्गदर्शन की कमी

डायरेक्ट फंड में पेशेवर सलाह की कमी होती है।

नियमित फंड सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से सहायता प्रदान करते हैं।

उच्च जोखिम

डायरेक्ट फंड जोखिमपूर्ण हो सकते हैं।

पेशेवर मार्गदर्शन जोखिमों को कम करने में मदद करता है।

आपातकालीन निधि
तरलता बनाए रखें

आपातकालीन निधि रखें।

सुनिश्चित करें कि यह 6-12 महीने के खर्च के बराबर हो।

लिक्विड म्यूचुअल फंड

इस उद्देश्य के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

वे बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

कार्य योजना
स्वास्थ्य कवर बढ़ाएँ

अपने स्वास्थ्य बीमा को 20 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।

पारंपरिक पॉलिसियों की समीक्षा करें

एलआईसी पॉलिसियों को सरेंडर करने पर विचार करें।

आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

एसआईपी जारी रखें

एसआईपी योगदान बढ़ाएँ।

लार्ज-कैप और बैलेंस्ड फंड पर ध्यान दें।

आपातकालीन निधि बनाए रखें

पर्याप्त आपातकालीन निधि रखें।

बेहतर रिटर्न के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान बीमा और निवेश रणनीति सराहनीय है।

बेहतर सुरक्षा के लिए अपने स्वास्थ्य कवर को बढ़ाने पर विचार करें।

पारंपरिक पॉलिसियों का पुनर्मूल्यांकन करें और म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

वित्तीय स्थिरता के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति और बीमा कवरेज को देखते हुए, यहाँ आपके मौजूदा कवरेज का विवरण और सुझाव दिए गए हैं कि आपको अपनी बीमा राशि बढ़ाने या अपनी पॉलिसी में बदलाव करने की आवश्यकता है या नहीं:

वर्तमान कवरेज:
टर्म इंश्योरेंस: ₹1.5 करोड़
पारंपरिक बीमा: ₹5 लाख
मेडिकल इंश्योरेंस: ₹15 लाख
विश्लेषण:
टर्म इंश्योरेंस
वर्तमान कवरेज: ₹1.5 करोड़
उद्देश्य: टर्म इंश्योरेंस मुख्य रूप से आपके असामयिक निधन की स्थिति में आपके आश्रितों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए काम करता है।
वर्तमान स्थिति: चूँकि आप अविवाहित हैं और आपके कोई आश्रित या वित्तीय प्रतिबद्धताएँ नहीं हैं, इसलिए ₹1.5 करोड़ अभी के लिए पर्याप्त हैं। हालाँकि, इस राशि की समय-समय पर समीक्षा की जानी चाहिए क्योंकि आपकी जीवन परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं (जैसे, विवाह, बच्चे, महत्वपूर्ण संपत्ति की खरीद)।
पारंपरिक बीमा
वर्तमान कवरेज: ₹5 लाख
उद्देश्य: पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ (एंडोमेंट, संपूर्ण जीवन, आदि) बीमा को बचत घटक के साथ जोड़ती हैं। हालांकि, बीमा कवरेज आम तौर पर कम होता है, और अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में रिटर्न मामूली होता है।
वर्तमान स्थिति: कवरेज के मामले में ₹5 लाख काफी कम है, लेकिन चूंकि यह एक पारंपरिक पॉलिसी है, इसलिए प्राथमिक लक्ष्य शुद्ध जोखिम कवरेज के बजाय बचत हो सकता है। यह देखते हुए कि आप एक न्यूनतमवादी हैं और आपके पास पर्याप्त अवधि बीमा कवर है, यह पर्याप्त हो सकता है, हालांकि आप पॉलिसी के रिटर्न और अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर भविष्य के योगदान पर पुनर्विचार कर सकते हैं।
चिकित्सा बीमा
वर्तमान कवरेज: ₹15 लाख
उद्देश्य: चिकित्सा बीमा अस्पताल के बिल और अन्य चिकित्सा खर्चों को कवर करता है।
वर्तमान स्थिति: शहरी भारत में अधिकांश चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए आम तौर पर ₹15 लाख पर्याप्त है। हालांकि, स्वास्थ्य सेवा की बढ़ती लागत को देखते हुए, आप कम लागत पर अपने कवरेज को बढ़ाने के लिए सुपर टॉप-अप पॉलिसी जोड़ने पर विचार कर सकते हैं।
सुझाव:
टर्म इंश्योरेंस
बनाए रखें या थोड़ा बढ़ाएँ: आपकी मौजूदा ₹1.5 करोड़ की कवरेज पर्याप्त लगती है, लेकिन अगर आपको भविष्य में महत्वपूर्ण वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ (जैसे शादी या परिवार शुरू करना) नज़र आती हैं, तो आप इसे थोड़ा बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं, जैसे कि ₹50 लाख से ₹1 करोड़ तक, ताकि मुद्रास्फीति और भविष्य की देनदारियों के साथ तालमेल बनाए रखा जा सके।
पारंपरिक बीमा
पुनर्मूल्यांकन करें: पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ आम तौर पर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सबसे अच्छी नहीं होती हैं। अगर आपका प्राथमिक लक्ष्य बचत करना और अपनी संपत्ति बढ़ाना है, तो आप पारंपरिक पॉलिसियों में योगदान बढ़ाने के बजाय शुद्ध निवेश उत्पादों (जैसे म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, आदि) पर ज़्यादा ध्यान केंद्रित करना चाह सकते हैं। इसकी शर्तों और वित्तीय निहितार्थों के आधार पर इस पॉलिसी को सरेंडर करने या बदलने पर विचार करें।
मेडिकल इंश्योरेंस
टॉप-अप प्लान पर विचार करें: हालाँकि अभी के लिए ₹15 लाख पर्याप्त होने चाहिए, लेकिन स्वास्थ्य सेवा की लागत तेज़ी से बढ़ रही है। आप एक टॉप-अप या सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करना चाह सकते हैं जो अपेक्षाकृत कम प्रीमियम पर अतिरिक्त कवरेज (जैसे, ₹10-15 लाख) प्रदान कर सकता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आप बड़े चिकित्सा खर्चों से सुरक्षित हैं।

कुल मिलाकर प्रीमियम प्रतिबद्धता:
चूंकि आप एक न्यूनतमवादी हैं और आपकी कोई वित्तीय निर्भरता नहीं है, इसलिए आपको एक संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए:

अति-बीमा से बचें: चूंकि वर्तमान में आपके पास कोई आश्रित नहीं है, इसलिए अति-बीमा से अनावश्यक प्रीमियम खर्च हो सकता है, जिसे अन्यथा वृद्धि के लिए निवेश किया जा सकता है।

निवेश पर ध्यान दें: अपनी न्यूनतम जीवनशैली के साथ, बचत और निवेश में अधिक धन लगाने से लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न मिल सकता है, जिससे आप सेवानिवृत्ति या संभावित पारिवारिक जिम्मेदारियों जैसे भविष्य के लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं।

आपका वर्तमान बीमा कवरेज आपकी वर्तमान स्थिति के लिए पर्याप्त लगता है। टर्म इंश्योरेंस में थोड़ी वृद्धि पर विचार करें, अपने स्वास्थ्य बीमा में टॉप-अप जोड़ें और अपनी पारंपरिक बीमा पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन करें। इस स्तर पर अपने बीमा प्रीमियम में उल्लेखनीय वृद्धि करने के बजाय निवेश के माध्यम से अपनी संपत्ति बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें। अपने जीवन की परिस्थितियों में बदलाव के अनुसार नियमित रूप से अपने कवरेज की समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

अगर 50 लाख आपकी वार्षिक आय के 10 गुना के बराबर है और आपने अपनी बेटी की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश किया है, तो टॉप अप करने की कोई ज़रूरत नहीं है।

उम्मीद है कि आपके पास कोई चालू ऋण देयता नहीं है।

इन कारकों पर विचार करें और ज़रूरत पड़ने पर किसी बीमा सलाहकार/वित्तीय योजनाकार से मदद लें।