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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 24, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Oct 16, 2024English
Money

मेरी उम्र 47 साल है और पिछले 1 साल से मैं SIP में 18k और पिछले 3 सालों से NOS में 15k के आसपास निवेश कर रहा हूँ। क्या मुझे अपना निवेश बढ़ाने की ज़रूरत है। मेरे पास 45 लाख का होम लोन है और मुझे हर महीने लगभग 1.70 वेतन मिलता है। मैं अपने बच्चे की शिक्षा के लिए मार्च 2028 तक 25 लाख का कोष बनाना चाहता हूँ। क्या मैं इसे हासिल कर सकता हूँ? यह देखते हुए कि मुझे हर महीने अपने वेतन से 16k और नियोक्ता से 14k मिलता है। 1k पीपीटी में और 2.5 लाख स्टॉक में। क्या मैं 2028 तक यह राशि प्राप्त कर सकता हूँ?

Ans: आप वर्तमान में 47 वर्ष के हैं, और आपका प्राथमिक लक्ष्य अपने बच्चे की शिक्षा के लिए मार्च 2028 तक 25 लाख रुपये जमा करना है। आप पहले से ही SIP में 18,000 रुपये, NPS में 15,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं, और कर्मचारी और नियोक्ता दोनों के योगदान के साथ भविष्य निधि (PF) में योगदान दे रहे हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास स्टॉक में 2.5 लाख रुपये हैं और आपके पास 45 लाख रुपये का होम लोन है। आपकी मासिक सैलरी 1.7 लाख रुपये है।

आइए इसे तोड़कर देखें कि क्या आप 2028 तक अपना लक्ष्य हासिल कर सकते हैं।

आपके मौजूदा निवेश
SIP निवेश: 18,000 रुपये प्रति माह।

NPS योगदान: 15,000 रुपये प्रति माह, अपने और अपने नियोक्ता के योगदान को मिलाकर।

भविष्य निधि: आपके वेतन से 16,000 रुपये और आपके नियोक्ता से हर महीने 14,000 रुपये।

स्टॉक: आपके पास वर्तमान में स्टॉक में 2.5 लाख रुपये हैं।

अन्य निवेश: पीपीएफ में 1,000 रुपये, जो 2028 तक बढ़ भी सकते हैं, लेकिन अधिक रूढ़िवादी होंगे।

आपके पास एसआईपी, एनपीएस, पीएफ और स्टॉक के साथ एक संरचित दृष्टिकोण है, जो एक सकारात्मक कदम है। आप नियमित रूप से योगदान भी कर रहे हैं, जो लंबे समय में मदद करेगा।

2028 तक 25 लाख रुपये के कॉर्पस लक्ष्य का विश्लेषण
अपने बच्चे की शिक्षा के लिए मार्च 2028 तक 25 लाख रुपये का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है, लेकिन इसके लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होगी।

समय सीमा: इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपके पास लगभग चार साल हैं।

वर्तमान निवेश: आपके चल रहे एसआईपी और एनपीएस योगदान दीर्घकालिक धन-निर्माण उपकरण हैं। हालाँकि, हमें यह निर्धारित करने की आवश्यकता है कि क्या ये निवेश, मौजूदा संसाधनों के साथ मिलकर, चार वर्षों में आपके 25 लाख रुपये के लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त होंगे।

आइए अपने निवेश विकल्पों का मूल्यांकन करें और इस लक्ष्य को पूरा करने की संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए कुछ रणनीतियों पर विचार करें।

अपने SIP में वृद्धि करना
वर्तमान SIP योगदान: 18,000 रुपये प्रति माह एक अच्छी शुरुआत है। हालाँकि, आपकी समयसीमा और आवश्यक कोष को देखते हुए, आपको इस राशि को थोड़ा बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

अनुशंसित SIP वृद्धि: आपके SIP में वृद्धि आपके कोष की वृद्धि को गति देने में मदद कर सकती है। SIP में एक छोटा सा कदम, मान लीजिए कि 5,000 रुपये प्रति माह, चार वर्षों में महत्वपूर्ण अंतर ला सकता है।

स्टेप-अप रणनीति: यदि संभव हो तो आप अपने SIP को सालाना 10-15% बढ़ाने पर भी विचार कर सकते हैं। यह दृष्टिकोण, जिसे स्टेप-अप SIP के रूप में जाना जाता है, आपको अपनी आय बढ़ने के साथ अपने योगदान को बढ़ाने की अनुमति देता है। 1.7 लाख रुपये के आपके मासिक वेतन को देखते हुए, यह वृद्धि प्रबंधनीय होनी चाहिए।

SIP से संभावित रिटर्न
आप वर्तमान में SIP में निवेश कर रहे हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि में 10-14% का वार्षिक रिटर्न देने की क्षमता है। चूंकि आपका क्षितिज चार साल का है, इसलिए बाजार में कुछ उतार-चढ़ाव की उम्मीद करें, लेकिन समय के साथ, आपको वृद्धि दिखनी चाहिए।

नियमित वृद्धि के साथ SIP योगदान आपको एक ठोस कोष बनाने में मदद करेगा। हालाँकि, ध्यान रखें कि बाजार से जुड़े उपकरणों में जोखिम होता है, और आपको पोर्टफोलियो के प्रदर्शन पर नज़र रखने की ज़रूरत है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का महत्व
आइए इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय विकल्पों की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभों पर चर्चा करें:

लक्षित वृद्धि: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजर को उच्च-विकास क्षमता वाले स्टॉक चुनने की अनुमति देते हैं। यह विशेष रूप से तब महत्वपूर्ण होता है जब कम समय सीमा में एक विशिष्ट वित्तीय लक्ष्य को पूरा करने की कोशिश की जाती है।

प्रदर्शन प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार की स्थितियों के अनुकूल होने की लचीलापन होती है, जिससे खराब प्रदर्शन का जोखिम कम होता है। वे इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक गतिशील होते हैं, जो केवल बाजार का अनुसरण करते हैं।

उच्च रिटर्न क्षमता: ऐतिहासिक रूप से, स्मॉल-कैप या मिड-कैप फंड जैसी कुछ श्रेणियों में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ने इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन किया है, जिससे निवेशकों को अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए आवश्यक बढ़त मिली है।

इंडेक्स फंड, कम लागत के बावजूद, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के समान उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान नहीं कर सकते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
आपको डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचना चाहिए, भले ही उनके व्यय अनुपात कम हों। यहाँ कारण बताया गया है:

मार्गदर्शन की कमी: डायरेक्ट फंड में विशेषज्ञ सलाह और निरंतर सहायता नहीं मिलती है जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करने पर मिलती है। CFP आपको बाजार में उतार-चढ़ाव से निपटने में मदद करता है और आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुसार आपके पोर्टफोलियो को समायोजित करता है।

जोखिम प्रबंधन: विशेषज्ञ की निगरानी के बिना, जोखिम का प्रबंधन चुनौतीपूर्ण हो जाता है। CFP क्रेडेंशियल वाला MFD आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने या रणनीतिक बदलाव करने में सक्रिय रूप से आपका मार्गदर्शन कर सकता है।

जबकि डायरेक्ट फंड एक आकर्षक कम लागत वाला विकल्प लगता है, हो सकता है कि वे आपके लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आवश्यक मूल्य और विशेषज्ञ मार्गदर्शन प्रदान न करें।

अपने NPS योगदान का मूल्यांकन
आपका 15,000 रुपये का मासिक NPS योगदान दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक अच्छा साधन है। हालाँकि, यह 2028 तक 25 लाख रुपये के आपके अल्पकालिक लक्ष्य की दिशा में आपकी बहुत मदद नहीं कर सकता है, क्योंकि NPS रिटायरमेंट तक लॉक-इन निवेश है।

फिर भी, NPS योगदान आपके समग्र रिटायरमेंट कॉर्पस के निर्माण और यह सुनिश्चित करने के लिए मूल्यवान है कि आपके पास रिटायरमेंट के बाद पर्याप्त धन हो।

भविष्य निधि योगदान का उपयोग करना
आपका मासिक PF योगदान 30,000 रुपये है (आपके वेतन से 16,000 रुपये और आपके नियोक्ता से 14,000 रुपये)। हालाँकि यह आपको लंबी अवधि में मदद करेगा, लेकिन आप अपने तत्काल लक्ष्य के लिए इस फंड का उपयोग नहीं कर सकते।

हालाँकि, यह रिटायरमेंट बचत के रूप में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, जो भविष्य के लिए महत्वपूर्ण है।

पोर्टफोलियो के हिस्से के रूप में स्टॉक
आपने वर्तमान में स्टॉक में 2.5 लाख रुपये रखे हैं। जबकि इक्विटी बाजार उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं, वे उच्च जोखिम भी लेकर आते हैं। आपको अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की बारीकी से निगरानी करते रहना चाहिए।

विविधीकरण: यदि आपके स्टॉक एक या दो क्षेत्रों में केंद्रित हैं, तो आप जोखिम को कम करने के लिए विविधता लाना चाह सकते हैं। जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्य की समय-सीमा के करीब पहुंचेंगे, आप इस पोर्टफोलियो का कुछ हिस्सा कम अस्थिर साधनों में लगा सकते हैं।

विकास की संभावना: अगर ये शेयर अच्छा प्रदर्शन करते हैं, तो ये आपकी शिक्षा निधि में महत्वपूर्ण योगदान दे सकते हैं। लेकिन, आपको उतार-चढ़ाव के लिए तैयार रहना चाहिए।

अपने होम लोन का प्रबंधन
आपने 45 लाख रुपये का होम लोन लिया है। होम लोन पर टैक्स लाभ मिलता है, लेकिन ये EMI के रूप में नकदी का प्रवाह भी बनाते हैं। अपने लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, आपको अभी लोन का भुगतान करने के लिए आक्रामक तरीके से प्रयास नहीं करना चाहिए। इसके बजाय, अपना 25 लाख रुपये का कोष बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

शेड्यूल के अनुसार लोन चुकाते रहें। एक बार जब आपके बच्चे की शिक्षा का लक्ष्य सुरक्षित हो जाए, तो आप प्रीपेमेंट विकल्पों पर फिर से विचार कर सकते हैं।

अन्य निवेश
PPF योगदान: आप PPF में हर महीने 1,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। जबकि PPF गारंटीड रिटर्न के साथ एक सुरक्षित निवेश है, इसमें लंबी लॉक-इन अवधि होती है। आपके अल्पकालिक लक्ष्य को देखते हुए, PPF आपके 25 लाख रुपये के लक्ष्य में महत्वपूर्ण योगदान नहीं देगा।
हालांकि, यह रिटायरमेंट या भविष्य के अन्य लक्ष्यों के लिए आपकी दीर्घकालिक वित्तीय योजना का हिस्सा हो सकता है।

म्यूचुअल फंड और स्टॉक पर कराधान
अपने निवेश के कर निहितार्थों को ध्यान में रखें:

म्यूचुअल फंड पर LTCG: इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।

म्यूचुअल फंड पर STCG: अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

स्टॉक निवेश: स्टॉक से होने वाले लाभ पर भी इसी तरह के कर नियम लागू होते हैं।

आपको अपने निकासी की योजना सावधानी से बनानी चाहिए ताकि 2028 में अपने बच्चे की शिक्षा के लिए इन परिसंपत्तियों को बेचने पर कर देयता कम से कम हो।

अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए सुझाव
2028 तक अपने 25 लाख रुपये के कोष को प्राप्त करने के लिए:

SIP बढ़ाएँ: अपने मासिक SIP योगदान को 5,000 रुपये बढ़ाएँ, जिससे यह 23,000 रुपये प्रति माह हो जाएगा। यह वृद्धि चार वर्षों में आपके निवेश कोष को बढ़ाएगी।

स्टेप-अप दृष्टिकोण: मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने और अपने कोष को बढ़ाने के लिए अपने SIP को सालाना 10-15% बढ़ाने पर विचार करें।

स्टॉक की समीक्षा करें: अपने स्टॉक निवेशों पर नज़र रखना जारी रखें। अपने लक्ष्य के करीब पहुँचने पर एक हिस्सा सुरक्षित निवेशों में लगाएँ।

अल्पकालिक लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें: जहाँ आपका PF और NPS योगदान दीर्घकालिक योजना के लिए महत्वपूर्ण है, वहीं आपके SIP और स्टॉक निवेश आपके अल्पकालिक लक्ष्य को आगे बढ़ाएँगे। अभी इन पर ध्यान केंद्रित करें।

अंत में
कुछ समायोजन के साथ 2028 तक 25 लाख रुपये का आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ और अपने स्टॉक निवेशों पर बारीकी से नज़र रखें। अनुशासित रहकर और इस दृष्टिकोण का पालन करके, आप भविष्य की वित्तीय सुरक्षा के लिए एक मजबूत आधार बनाए रखते हुए अपने बच्चे की शिक्षा की ज़रूरतों को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024

Asked by Anonymous - Jul 08, 2024English
Money
नमस्ते सर, मैं 43+ वर्ष का हूं, मासिक आय लगभग 3.20 लाख रुपये है, वर्तमान में मैंने शेयरों में निवेश किया है (वर्तमान पोर्टफोलियो लगभग 1.75 करोड़ रुपये है)। ईएमआई करीब 1.1 लाख प्रति माह है (होम लोन 1 - 2037 तक 50 हजार प्रति माह, 2027 तक 30 हजार कार लोन (इस साल 12 लाख देकर इसे बंद करने की योजना है, कृपया सुझाव दें कि प्रीक्लोजर का यह विकल्प अच्छा है या ईएमआई अच्छा है), 2040 तक घर 2 का 30 हजार प्रति माह, हाल ही में मैंने एसआईपी 1 लाख प्रति माह में निवेश करना शुरू किया है, और शेष 1.20 लाख घर, बच्चों की शिक्षा खर्च में जाता है। आज की तारीख में ईपीएफ बैलेंस 40 लाख है। जैसा कि ऊपर बताया गया है कि हाल ही में मैंने एसआईपी (अक्टूबर 2023 से) में निवेश करना शुरू किया है, जो 1 लाख प्रति माह के हिसाब से है। एसआईपी हैं फ्रैंकलिन इंडिया प्राइमा फंड रेगुलर प्लान - ग्रोथ - 25 हजार, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल स्मॉल कैप फंड रिटेल प्लान जी - 25 हजार, फ्लेक्सी कैप फंड - रेगुलर प्लान ग्रोथ - 25 हजार। आगे चलकर हर साल SIP निवेश में 10% की वृद्धि होगी। महोदय, मेरा प्रश्न यह है कि क्या वर्तमान SIP निवेश के साथ मैं रिटायरमेंट तक 8~10 करोड़ का कॉर्पस फंड बना पाऊंगा (यह मानते हुए कि मैं अगले 15 वर्षों तक नौकरी करूंगा)। वर्तमान शेयर पोर्टफोलियो केवल दीर्घकालिक निवेश के लिए है (यह मानते हुए कि मुझे हर साल 12~15% रिटर्न मिलता है)। कृपया ध्यान दें: 2027 से 2031 तक अपने बेटे की इंजीनियरिंग शिक्षा के लिए लगभग 80 लाख खर्च करूंगा, 50% बचत से और शेष 50% शिक्षा ऋण से खर्च करूंगा।
Ans: यह सराहनीय है कि आपके पास अपने वित्त और निवेश के लिए एक संरचित दृष्टिकोण है। आइए हम आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का गहन विश्लेषण करें और आपके भविष्य के वित्तीय उद्देश्यों का विस्तृत मूल्यांकन प्रदान करें, विशेष रूप से सेवानिवृत्ति तक 8-10 करोड़ रुपये का कोष बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आय और व्यय
आपकी वर्तमान मासिक आय लगभग 3.20 लाख रुपये है। यह एक स्वस्थ आय है, जो आपको अपने निवेश को बनाने के लिए एक अच्छा आधार प्रदान करती है। 1.1 लाख रुपये प्रति माह के ईएमआई बोझ के साथ, आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा ऋण चुकौती के लिए आवंटित है। अपनी बचत और निवेश को अधिकतम करने के लिए इस ऋण को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करना आवश्यक है।

निवेश पोर्टफोलियो
आपका वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो शेयरों, एसआईपी और ईपीएफ में विविधतापूर्ण है। यहाँ एक त्वरित विवरण दिया गया है:

शेयर: आपके दीर्घकालिक शेयर पोर्टफोलियो का मूल्य 1.75 करोड़ रुपये है।

एसआईपी: आपने हाल ही में विभिन्न फंडों में 1 लाख रुपये प्रति माह की एसआईपी शुरू की है। यह व्यवस्थित निवेश की दिशा में एक सकारात्मक कदम है।

ईपीएफ: अभी आपका ईपीएफ बैलेंस 40 लाख रुपये है।

ईएमआई दायित्व
आपके पास तीन प्रमुख ईएमआई हैं:

होम लोन 1: 2037 तक 50,000 रुपये प्रति माह
कार लोन: 2027 तक 30,000 रुपये प्रति माह (12 लाख रुपये का प्रीपेमेंट करने की योजना के साथ)
होम लोन 2: 2040 तक 30,000 रुपये प्रति माह
अन्य खर्च
आपने घरेलू और शैक्षिक खर्चों का भी हिसाब रखा है, जो 1.20 लाख रुपये प्रति माह है। यह सुनिश्चित करता है कि भविष्य के लिए निवेश करते समय आपके परिवार की ज़रूरतें पूरी हों।

निवेश रणनीति
एसआईपी निवेश
आपके एसआईपी निवेश विभिन्न प्रकार के फंडों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं। यह विविधता जोखिमों को प्रबंधित करने और स्थिर विकास प्राप्त करने में मदद करती है। एसआईपी निवेश को सालाना 10% बढ़ाना एक विवेकपूर्ण रणनीति है, यह सुनिश्चित करता है कि आपका निवेश आपकी आय के साथ बढ़े।

दीर्घावधि शेयर निवेश
अपने शेयर निवेश से प्रति वर्ष 12-15% रिटर्न मानते हुए, आप सही रास्ते पर हैं। शेयर, दीर्घावधि निवेश होने के कारण, महत्वपूर्ण रिटर्न प्रदान करने की क्षमता रखते हैं, खासकर यदि बुद्धिमानी से चुना जाए।

ईपीएफ
आपका ईपीएफ एक सुरक्षित और स्थिर रिटर्न प्रदान करता है, जो आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करता है। इस फंड में योगदान जारी रखना महत्वपूर्ण है क्योंकि यह कर लाभ और चक्रवृद्धि वृद्धि प्रदान करता है।

ऋण प्रबंधन
कार ऋण का पूर्व भुगतान
12 लाख रुपये के कार ऋण का पूर्व भुगतान एक अच्छा निर्णय हो सकता है। यह आपके ईएमआई बोझ को प्रति माह 30,000 रुपये कम कर देगा। कार ऋण बंद होने के साथ, आप इस राशि को अपने निवेश की ओर पुनर्निर्देशित कर सकते हैं, जिससे आपकी संपत्ति निर्माण में तेजी आएगी।

होम लोन
आपके होम लोन की अवधि लंबी होती है, और उनकी वर्तमान ब्याज दरों को देखते हुए, ईएमआई जारी रखना उचित है। होम लोन कर लाभ भी प्रदान करते हैं, जिस पर विचार किया जाना चाहिए।

भविष्य के वित्तीय लक्ष्य
सेवानिवृत्ति कोष
सेवानिवृत्त होने तक 8-10 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के लिए, अपने निवेश के साथ अनुशासित रहना महत्वपूर्ण है। मान लें कि आप अगले 15 वर्षों तक काम करना जारी रखते हैं, तो यहाँ कुछ मुख्य बिंदुओं पर विचार किया जाना चाहिए:

SIP वृद्धि: अपने SIP में सालाना 10% की वृद्धि करने से आपके कोष में उल्लेखनीय वृद्धि होगी। 1 लाख रुपये प्रति माह से शुरू करके, 15वें वर्ष तक आपके SIP 10% वार्षिक वृद्धि मानकर 4.18 लाख रुपये प्रति माह तक बढ़ जाएँगे।

चक्रवृद्धि वृद्धि: 12% के अनुमानित वार्षिक रिटर्न के साथ, आपके अकेले SIP 15 वर्षों में संभावित रूप से 5-6 करोड़ रुपये तक बढ़ सकते हैं। आपके शेयर पोर्टफोलियो और EPF के साथ मिलकर, 8-10 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करना संभव है।

नियमित समीक्षा: समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप हैं।

बच्चे की शिक्षा
आपने अपने बेटे की शिक्षा के लिए 80 लाख रुपये की योजना बनाई है, जिसमें से 50% बचत से और 50% शिक्षा ऋण से है। यह एक संतुलित दृष्टिकोण है, जो सुनिश्चित करता है कि आप अपनी बचत को पूरी तरह से खत्म न करें। शिक्षा ऋण पर दिए गए ब्याज पर कर लाभ भी मिलता है।

जोखिम प्रबंधन और बीमा
पर्याप्त बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार और वित्त की रक्षा करता है। अपनी मौजूदा नीतियों का मूल्यांकन करें और यदि आवश्यक हो तो अतिरिक्त कवरेज पर विचार करें।

आपातकालीन निधि
अपने खर्चों के कम से कम 6-12 महीनों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित वित्तीय झटकों के खिलाफ एक बफर प्रदान करता है।

कर नियोजन
कटौतियों का अनुकूलन करें
धारा 80 सी, 80 डी और अन्य प्रासंगिक धाराओं के तहत अपने कर-बचत निवेश को अधिकतम करें। यह आपकी कर देयता को कम करता है और आपके निवेश योग्य अधिशेष को बढ़ाता है।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ
दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ को अनुकूलित करने के लिए अपनी निकासी और निवेश की योजना बनाएं। इसमें कम कर दरों का लाभ उठाने के लिए आवश्यक अवधि के लिए निवेश को बनाए रखना शामिल है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय रणनीति मजबूत और सुनियोजित है। अनुशासित निवेश और नियमित समीक्षा के साथ, आप 8-10 करोड़ रुपये की अपनी सेवानिवृत्ति निधि प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं। निरंतर सफलता सुनिश्चित करने के लिए यहां कुछ अंतिम सुझाव दिए गए हैं:

जानकारी रखें: वित्तीय बाजारों और निवेश के अवसरों के साथ खुद को अपडेट रखें।

पेशेवर सलाह लें: अपनी रणनीति की समीक्षा करने और आवश्यक समायोजन करने के लिए समय-समय पर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

लक्ष्यों पर ध्यान दें: अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें, आवेगपूर्ण वित्तीय निर्णयों से बचें।

आपकी लगन और योजना सराहनीय है। निरंतर अनुशासन और स्मार्ट वित्तीय प्रबंधन के साथ, आप एक सुरक्षित और समृद्ध सेवानिवृत्ति की ओर अग्रसर हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 25, 2024

Asked by Anonymous - Jul 17, 2024English
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नमस्ते मैम, मेरी उम्र 43+ है, मासिक आय लगभग 3.20 लाख रुपये है, वर्तमान में मैंने शेयरों में निवेश किया है (वर्तमान पोर्टफोलियो लगभग 1.75 करोड़ रुपये है)। ईएमआई करीब 1.1 लाख प्रति माह है (गृह ऋण 1 - 2037 तक 50 हजार प्रति माह, 2027 तक 30 हजार कार ऋण (इस वर्ष 13 लाख का भुगतान करके इसे बंद करने की योजना है, कृपया सुझाव दें कि पूर्व-समापन का यह विकल्प अच्छा है या ईएमआई अच्छा है, कुछ शेयर बेचकर इस राशि का भुगतान किया जाएगा), 2040 तक घर 2 का 30 हजार प्रति माह, हाल ही में मैंने एसआईपी 1 लाख प्रति माह में निवेश करना शुरू किया है, और शेष 1.20 लाख घर, बच्चों की शिक्षा व्यय में जाता है। आज की तारीख में ईपीएफ बैलेंस 40 लाख है। जैसा कि ऊपर बताया गया है कि हाल ही में मैंने एसआईपी (अक्टूबर 2023 से) में निवेश करना शुरू किया है, जो 1 लाख प्रति माह के हिसाब से है। एसआईपी हैं फ्रैंकलिन इंडिया प्राइमा फंड रेगुलर प्लान - ग्रोथ - 25 हजार, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल स्मॉल कैप फंड रिटेल प्लान जी - 10 हजार, और पराग पारीख फ्लेक्सी कैप फंड - रेगुलर प्लान ग्रोथ - 25 हजार। आगे बढ़ते हुए हर साल 10% SIP निवेश बढ़ाएंगे। सर, मेरा सवाल यह है कि मौजूदा SIP निवेश के साथ क्या मैं रिटायरमेंट तक 10~12 करोड़ का कॉर्पस फंड बना पाऊंगा (यह मानते हुए कि मैं अगले 15 सालों तक नौकरी करूंगा)। मौजूदा शेयर पोर्टफोलियो केवल लंबी अवधि के निवेश के लिए है (यह मानते हुए कि मुझे हर साल 12~15% रिटर्न मिलता है)। कृपया ध्यान दें: 2027 से 2031 तक अपने बेटे की इंजीनियरिंग शिक्षा के लिए लगभग 1~1.5 करोड़ खर्च करूंगा, 50% बचत से और शेष 50% शिक्षा ऋण से खर्च करूंगा।
Ans: वित्तीय विवरण
आयु: 43+
मासिक वेतन: 3.20 लाख रुपये
शेयरों में वर्तमान निवेश: 1.75 करोड़ रुपये
ईएमआई भुगतान: 1.1 लाख रुपये प्रति माह
होम लोन 1: 2037 तक 50,000 रुपये
कार लोन: 2027 तक 30,000 रुपये (इस साल बंद करने की योजना)
होम लोन 2: 2040 तक 30,000 रुपये
मासिक एसआईपी निवेश: 1 लाख रुपये (अक्टूबर 2023 से शुरू)
मासिक घरेलू और शिक्षा व्यय: 1.20 लाख रुपये
ईपीएफ बैलेंस: 40 लाख रुपये
बेटे की शिक्षा के लिए अपेक्षित व्यय: 1-1.5 करोड़ रुपये (2027-2031)
वर्तमान निवेश का आकलन
शेयर पोर्टफोलियो:

मूल्य: 1.75 करोड़ रुपये
अनुमानित वार्षिक रिटर्न: 12-15%
दीर्घकालिक वृद्धि की संभावना मजबूत है। चक्रवृद्धि लाभ के लिए इसे जारी रखें।
SIP निवेश:

अक्टूबर 2023 में शुरू हुआ
विविध फंडों में 1 लाख रुपये प्रति माह का मौजूदा SIP
लोन प्रीक्लोजर विकल्प का विश्लेषण
कार लोन प्रीक्लोजर:

मौजूदा EMI: 2027 तक 30,000 रुपये प्रति माह
प्रीक्लोजर राशि: 13 लाख रुपये (कुछ शेयर बेचने पर विचार करें)
प्रीक्लोजर के लाभ:

मासिक EMI का बोझ कम होता है
ब्याज लागत बचती है
प्रीक्लोजर के नुकसान:

शेयर बेचने से पोर्टफोलियो की वृद्धि प्रभावित हो सकती है
मूल्यांकन करें कि क्या शेयर बिक्री दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित होती है
सिफारिश:

अगर कार लोन पर ब्याज दर अधिक है, तो प्रीक्लोजर फायदेमंद हो सकता है।
सुनिश्चित करें कि शेयर बिक्री दीर्घकालिक पोर्टफोलियो वृद्धि को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित न करे।
एसआईपी निवेश का मूल्यांकन
वर्तमान एसआईपी आवंटन:

फ्रैंकलिन इंडिया प्राइमा फंड: 25,000 रुपये
आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल स्मॉल कैप फंड: 25,000 रुपये
कोटक मल्टीकैप फंड: 15,000 रुपये
डीएसपी ब्लैकरॉक मिड कैप फंड: 10,000 रुपये
पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड: 25,000 रुपये
एसआईपी को सालाना 10% बढ़ाने की योजना:

यह एक अच्छी रणनीति है। यह मुद्रास्फीति से निपटने और समय के साथ आपके कोष को बढ़ाने में मदद करता है।
सक्रिय बनाम इंडेक्स फंड:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता

पेशेवर प्रबंधन

इंडेक्स फंड के नुकसान:

बाजार की निष्क्रिय ट्रैकिंग

बाजार में तेजी के दौरान बेहतर प्रदर्शन करने का कोई मौका नहीं

अनुमानित सेवानिवृत्ति कोष

मान्यताएँ:

मासिक एसआईपी: 1 लाख रुपये (सालाना 10% की वृद्धि)

निवेश क्षितिज: 15 वर्ष

औसत वार्षिक रिटर्न: 12-15%

अनुमान:

सेवानिवृत्ति पर अनुमानित कोष:

12% वार्षिक रिटर्न के साथ: लगभग 10-12 करोड़ रुपये

15% वार्षिक रिटर्न के साथ: संभावित रूप से 12 करोड़ रुपये से अधिक

बेटे की शिक्षा के लिए वित्तीय योजना

अपेक्षित व्यय:

4 वर्षों (2027-2031) में 1-1.5 करोड़ रुपये

उपयोग करने की योजना 50% बचत और 50% शिक्षा ऋण
सिफारिश:

एक समर्पित शिक्षा निधि शुरू करें
स्थिरता और विकास के लिए संतुलित या हाइब्रिड फंड पर विचार करें
सुनिश्चित करें कि यह फंड निवेश क्षितिज और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित है
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान निवेश रणनीति मजबूत है।
हर साल SIP योगदान बढ़ाना एक विवेकपूर्ण कदम है।
ब्याज दरों और दीर्घकालिक लक्ष्यों के आधार पर कार ऋण पूर्व-समापन विकल्प का मूल्यांकन करें।
जोखिम और विकास को संतुलित करने के लिए एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें।
ट्रैक पर बने रहने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें।
इन चरणों का पालन करके, आपको सेवानिवृत्ति तक 10-12 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने की अच्छी स्थिति में होना चाहिए। इसके अतिरिक्त, एक समर्पित फंड के साथ अपने बेटे की शिक्षा के खर्चों की योजना बनाना वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 01, 2024

Asked by Anonymous - Sep 30, 2024English
Money
नमस्ते मैम, मेरी उम्र 43+ है, मासिक आय लगभग 3.40 लाख रुपये है, वर्तमान में मैंने शेयरों में निवेश किया है (वर्तमान पोर्टफोलियो लगभग 1.50 करोड़ रुपये है)। ईएमआई करीब 1.2 लाख प्रति माह है (होम लोन 1 - 2037 तक 50 हजार प्रति माह, 2027 तक 30 हजार कार लोन (13 लाख देकर इस साल इसे बंद करने की योजना है, कृपया सुझाव दें कि प्रीक्लोजर का यह विकल्प अच्छा है या ईएमआई अच्छा है, कुछ शेयर बेचकर यह राशि चुकाई जाएगी), 2040 तक घर 2 का 30 हजार प्रति माह, पिछले साल से मैंने एसआईपी 1 लाख प्रति माह में निवेश करना शुरू किया है, और शेष 1.20 लाख घर, बच्चों की शिक्षा खर्च में जाता है। आज की तारीख में ईपीएफ बैलेंस 40 लाख है। जैसा कि ऊपर बताया गया है कि हाल ही में मैंने एसआईपी (अक्टूबर 2023 से) में निवेश करना शुरू किया है, जो 1 लाख प्रति माह के हिसाब - 10 हजार, और पराग पारीख फ्लेक्सी कैप फंड - नियमित योजना वृद्धि - 25 हजार। आगे बढ़ते हुए हर साल 10% SIP निवेश में वृद्धि होगी। महोदय, मेरा प्रश्न यह है कि वर्तमान SIP और शेयर निवेश के साथ क्या मैं रिटायरमेंट तक 10~12 करोड़ का कॉर्पस फंड बना पाऊंगा (यह मानते हुए कि मैं अगले 15 वर्षों तक नौकरी करूंगा)। वर्तमान शेयर पोर्टफोलियो केवल दीर्घकालिक निवेश के लिए है (यह मानते हुए कि मुझे हर साल 12~15% रिटर्न मिलता है)। कृपया ध्यान दें: 2027 से 2031 तक इंजीनियरिंग में अपने बेटे की शिक्षा के लिए लगभग 60~70 करोड़ खर्च करूंगा, 50% बचत से और शेष 50% शिक्षा ऋण से खर्च होगा। घर 1 का वर्तमान मूल्य - 1.35 करोड़ (EMI 50K है), घर 2 का वर्तमान मूल्य 82 लाख है (EMI 30K है)।
Ans: आपके पास एक स्वस्थ वित्तीय प्रोफ़ाइल है, जिसमें शेयरों में महत्वपूर्ण निवेश (1.50 करोड़ रुपये) और SIP का एक विविध पोर्टफोलियो है। आपकी मासिक आय 3.40 लाख रुपये है और चल रहे EMI भुगतान एक स्थिर नकदी प्रवाह का संकेत देते हैं, लेकिन आपके भविष्य के खर्च, विशेष रूप से आपके बेटे की शिक्षा के लिए, सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है।

यहाँ ध्यान देने योग्य मुख्य पहलू हैं:

शेयर निवेश: दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ 1.50 करोड़ रुपये का पोर्टफोलियो। यदि आप 12-15% रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं, तो यह अगले 15 वर्षों में काफी बढ़ जाएगा।

SIP: आपने मिड-कैप, स्मॉल-कैप, मल्टीकैप और फ्लेक्सी-कैप फंडों में अच्छा विविधता हासिल की है। अपने SIP को सालाना 10% बढ़ाना चक्रवृद्धि रिटर्न प्राप्त करने के लिए एक बुद्धिमानी भरा कदम है।

ऋण: आपकी EMI दायित्व 1.2 लाख रुपये मासिक है, जो तीन ऋणों में फैला हुआ है।

होम लोन और कार लोन प्रीक्लोजर
आप 13 लाख रुपये के शेयर बेचकर अपने कार लोन को प्रीक्लोज करने पर विचार कर रहे हैं। यहाँ इस बात का मूल्यांकन किया गया है कि क्या प्रीक्लोज़र सही निर्णय है:

कार लोन का प्रीक्लोज़र: आपकी कार लोन EMI 30,000 रुपये प्रति माह है और यह 2027 तक चलेगी। अभी 13 लाख रुपये का प्रीपेमेंट करने से आपको ब्याज की बचत होगी, लेकिन यह देखते हुए कि कार लोन पर आमतौर पर कम ब्याज दर होती है, आपको यह आकलन करना चाहिए कि आपके द्वारा बेचे जाने वाले शेयर, बचाए गए ब्याज से ज़्यादा रिटर्न देने की संभावना रखते हैं या नहीं। अगर आपको अपने इक्विटी पोर्टफोलियो से ज़्यादा रिटर्न की उम्मीद है, तो लोन जारी रखना फ़ायदेमंद हो सकता है।

होम लोन: दोनों होम लोन लंबी अवधि की प्रतिबद्धताएँ हैं (2037 और 2040 तक)। जैसे-जैसे रियल एस्टेट की कीमत बढ़ रही है, इन लोन को होल्ड करना आर्थिक रूप से सही हो सकता है, खासकर होम लोन टैक्स लाभों को देखते हुए। लेकिन अगर आपके पास भविष्य में अतिरिक्त फंड है, तो होम लोन 2 (कम मूल्य) के पुनर्भुगतान को प्राथमिकता देने से आपका कर्ज का बोझ जल्दी कम हो सकता है।

SIP और म्यूचुअल फंड निवेश
आपने अलग-अलग म्यूचुअल फंड में 1 लाख रुपये का SIP शुरू किया है। यहाँ कुछ जानकारी दी गई है:

वर्तमान SIP आवंटन: आपका आवंटन विविधतापूर्ण है, जिसमें छोटे, मध्यम और मल्टीकैप फंड शामिल हैं, जो बाजार में उतार-चढ़ाव के लिए संतुलित जोखिम प्रदान करते हैं। SIP में सालाना 10% की वृद्धि आपके कोष को काफी हद तक बढ़ा देगी।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: सक्रिय फंड, जैसे कि आपने जो चुने हैं, भारतीय बाजारों में निष्क्रिय फंडों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। आपने इंडेक्स फंड से परहेज किया है, जो अक्सर अस्थिर बाजार स्थितियों के दौरान खराब प्रदर्शन कर सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको फंड मैनेजर विशेषज्ञता का लाभ देते हैं, खासकर उभरते बाजारों में।

नियमित रूप से समीक्षा करें: जबकि आपकी SIP एक मजबूत रणनीति है, लेकिन सालाना उनके प्रदर्शन की समीक्षा करना आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को लगातार रिटर्न देने वाले फंड से बदल दिया जाए।

रिटायरमेंट तक 10-12 करोड़ रुपये के कोष का लक्ष्य
रिटायरमेंट से 15 साल पहले, अनुशासित निवेश के साथ 10-12 करोड़ रुपये जमा करने का आपका लक्ष्य हासिल किया जा सकता है। आइए आगे की राह का मूल्यांकन करें:

शेयर: अपने 1.50 करोड़ रुपये के शेयर पोर्टफोलियो पर 12-15% वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आपकी संपत्ति में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है। 15 वर्षों में, 12-15% रिटर्न के साथ, अकेले यह 7-10 करोड़ रुपये हो सकता है।

SIP: 1 लाख रुपये का मासिक SIP, जो सालाना 10% की दर से बढ़ता है, एक बड़ा कोष बना सकता है। चक्रवृद्धि ब्याज और 10-12% के संभावित रिटर्न को देखते हुए, आपके SIP निवेश आपके रिटायर होने तक 4-6 करोड़ रुपये का योगदान दे सकते हैं।

अपने SIP ग्रोथ को अपने इक्विटी निवेश के साथ मिलाकर, आपको आराम से 10-12 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँच जाना चाहिए, बशर्ते कि बाज़ार उम्मीद के मुताबिक प्रदर्शन करें।

बेटे की शिक्षा के खर्च की योजना बनाना
आपने अपने बेटे की इंजीनियरिंग शिक्षा के लिए योजना बनाई है, जिस पर 60-70 लाख रुपये खर्च होने की उम्मीद है। इन खर्चों को कैसे मैनेज करें, इसका विवरण इस प्रकार है:

बचत और ऋण: आप इस राशि का 50% अपनी बचत से और बाकी शिक्षा ऋण से जुटाने की योजना बनाते हैं। शिक्षा ऋण एक अच्छा विकल्प हो सकता है, क्योंकि वे कर लाभ प्रदान करते हैं और आपके तत्काल नकदी प्रवाह को प्रभावित किए बिना समय के साथ चुकाए जा सकते हैं।

एसेट एलोकेशन: जैसे-जैसे 2027 करीब आता है, अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा कम अस्थिर परिसंपत्तियों (जैसे डेट म्यूचुअल फंड) में लगाना शुरू करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके पास इन खर्चों के लिए तरलता हो और आपको अपने शेयर घाटे में बेचने के लिए मजबूर न होना पड़े।

ईपीएफ और भविष्य में योगदान
आपका 40 लाख रुपये का ईपीएफ बैलेंस रिटायरमेंट के लिए एक ठोस आधार है। अगले 15 वर्षों तक अपने ईपीएफ योगदान को जारी रखने से यह सुनिश्चित होगा कि रिटायरमेंट तक आपके पास एक महत्वपूर्ण कोष होगा, जो अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करेगा। ईपीएफ एक सुरक्षित, कर-मुक्त और स्थिर रिटर्न प्रदान करता है, जो आपके अधिक आक्रामक इक्विटी और म्यूचुअल फंड निवेशों का पूरक है।

लिक्विडिटी और इमरजेंसी फंड
आप वर्तमान में अपने खर्चों को अच्छी तरह से प्रबंधित कर रहे हैं, लेकिन लिक्विडिटी बहुत ज़रूरी है, खासकर तब जब आपके बेटे की शिक्षा के लिए भविष्य में खर्च होने वाले हैं। कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला इमरजेंसी फंड रखना उचित है। इसे आसान पहुंच सुनिश्चित करने के लिए लिक्विड फंड या उच्च ब्याज वाले बचत खाते में रखा जाना चाहिए।

कर योजना
आपकी उच्च आय को देखते हुए, यह सुनिश्चित करने के लिए कुशल कर योजना आवश्यक होगी कि आपकी संपत्ति इष्टतम रूप से बढ़े:

पूंजीगत लाभ कर: अपने शेयर बेचते समय या म्यूचुअल फंड भुनाते समय नए पूंजीगत लाभ कर नियमों का ध्यान रखें। अपने कर व्यय को अनुकूलित करने के लिए अपने रिडेम्प्शन की योजना बनाएं। LTCG के लिए 12.5% ​​और STCG के लिए 20% की नई कराधान दरें आपके रिटर्न को प्रभावित करेंगी।

कर-बचत निवेश: सुनिश्चित करें कि आप कर-बचत के अवसरों का अधिकतम लाभ उठा रहे हैं, जैसे कि धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये की कटौती, धारा 24 के तहत गृह ऋण ब्याज पर कर लाभ, और एनपीएस योगदान के लिए धारा 80सीसीडी के तहत अतिरिक्त 50,000 रुपये।

एसआईपी निवेश बढ़ाना
एसआईपी योगदान को सालाना 10% बढ़ाने की आपकी योजना बहुत बढ़िया है। यह चक्रवृद्धि प्रभाव को अधिकतम करेगा और आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को काफी हद तक बढ़ाएगा। यहाँ बताया गया है कि यह आपको कैसे लाभ पहुँचाएगा:

बढ़ते योगदान: हर साल एसआईपी बढ़ाने से यह सुनिश्चित होता है कि आपका निवेश मुद्रास्फीति और आपकी बढ़ती आय के साथ तालमेल बनाए रखे। यह अनुशासित दृष्टिकोण आपके 10-12 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने की संभावनाओं को बढ़ाएगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
एक संतुलित निवेश पोर्टफोलियो, ऋणों के रणनीतिक उपयोग और अनुशासित एसआईपी योगदान के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं। यहाँ कुछ मुख्य बातें दी गई हैं:

यदि बचाए गए ब्याज की राशि आपके शेयरों से संभावित रिटर्न से अधिक है, तो कार ऋण को पहले ही बंद कर दें। अन्यथा, EMI जारी रखें।

अपनी मौजूदा SIP रणनीति को बनाए रखें, लेकिन नियमित रूप से फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें। खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को फिर से आवंटित करने पर विचार करें।

शेयरों और SIP में अनुशासित निवेश करके रिटायरमेंट तक 10-12 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।

अपने बेटे की शिक्षा के लिए लिक्विडिटी को ध्यान में रखें। खर्च के करीब आने पर अपने निवेश का एक हिस्सा सुरक्षित परिसंपत्तियों में लगाएँ।

अपनी देनदारियों को कम करने और अपनी संपत्ति को कुशलतापूर्वक बढ़ाने के लिए पर्याप्त कर नियोजन सुनिश्चित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Milind

Milind Vadjikar  |682 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 15, 2024

Asked by Anonymous - Nov 14, 2024English
Money
नमस्कार सर, मैं 43+ वर्ष का हूँ, मेरी मासिक आय लगभग 3.40 लाख रुपये है, वर्तमान में मैंने शेयरों में निवेश किया है (वर्तमान पोर्टफोलियो लगभग 1.40 करोड़ रुपये है)। ईएमआई करीब 1.2 लाख प्रति माह है (होम लोन 1 - 2037 तक 50 हजार प्रति माह, 2027 तक 30 हजार कार लोन (13 लाख का भुगतान करके इस वर्ष बंद करने की योजना है, कृपया सुझाव दें कि क्या समयपूर्व बंद करने का यह विकल्प अच्छा है या ईएमआई अच्छा है, कुछ शेयर बेचकर इस राशि का भुगतान किया जाएगा), 2040 तक घर 2 का 30 हजार प्रति माह, पिछले साल से मैंने एसआईपी 1 लाख प्रति माह में निवेश करना शुरू किया है, और शेष 1.20 लाख घर में, बच्चों की शिक्षा खर्च में जाता है। आज की तारीख में ईपीएफ बैलेंस 40 लाख है। जैसा कि ऊपर बताया गया है कि हाल ही में मैंने एसआईपी (अक्टूबर 2023 से) में निवेश करना शुरू किया है, जो 1 लाख प्रति माह के हिसाब से - 10 हजार, और पराग पारीख फ्लेक्सी कैप फंड - नियमित योजना वृद्धि - 25 हजार। आगे बढ़ते हुए हर साल 10% SIP निवेश में वृद्धि होगी। महोदय, मेरा प्रश्न यह है कि वर्तमान SIP और शेयर निवेश के साथ क्या मैं रिटायरमेंट तक 10~12 करोड़ का कॉर्पस फंड बना पाऊंगा (यह मानते हुए कि मैं अगले 15 वर्षों तक नौकरी करूंगा)। वर्तमान शेयर पोर्टफोलियो केवल दीर्घकालिक निवेश के लिए है (यह मानते हुए कि मुझे हर साल 12~15% रिटर्न मिलता है)। कृपया ध्यान दें: 2027 से 2031 तक इंजीनियरिंग में अपने बेटे की शिक्षा के लिए लगभग 60~70 लाख खर्च करूंगा, 50% बचत से और शेष 50% शिक्षा ऋण से खर्च होगा। घर 1 का वर्तमान मूल्य - 1.35 करोड़ (EMI 50K है), घर 2 का वर्तमान मूल्य 82 लाख है (EMI 30K है)।
Ans: नमस्ते;

इक्विटी (स्टॉक और MF), रियल एस्टेट, EPF में परिसंपत्तियों का विवेकपूर्ण मिश्रण रखने के लिए बधाई।

आपकी सोच बिल्कुल सटीक है। आपको शेयर कॉर्पस के माध्यम से कार लोन का प्रीपेमेंट करना चाहिए और EMI को बंद करना चाहिए।

यदि आप 15 वर्षों तक 10% के वार्षिक टॉप-अप के साथ 1 लाख का मासिक SIP बनाए रखते हैं, तो आप लगभग 8.68 करोड़ का कॉर्पस जमा कर सकते हैं।

1.27 करोड़ (कार लोन प्रीपेमेंट के लिए 13 लाख की कटौती मानी जाती है) की स्टॉक होल्डिंग 15 वर्षों में 5.31 करोड़ की राशि में बढ़ने की उम्मीद है।

40 लाख का EPF बैलेंस 15 वर्षों में 1.27 करोड़ के कॉर्पस में बढ़ जाएगा। यदि कोई नया योगदान है, तो वह बोनस होगा।

इसलिए अब से 15 वर्षों के अंत में आपका कुल कॉर्पस 8.68+5.31+1.27=15.26 करोड़ होगा।

आपकी अच्छी वित्तीय योजना के कारण आपको बेटे की शिक्षा के लिए शिक्षा ऋण की आवश्यकता नहीं पड़ सकती है।

म्यूचुअल फंड, डायरेक्ट स्टॉक और ईपीएफ से क्रमशः 12%, 10% और 8% का मामूली रिटर्न माना जाता है।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;

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नवीनतम प्रश्न
Prof Suvasish

Prof Suvasish Mukhopadhyay  |162 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Nov 22, 2024

Prof Suvasish

Prof Suvasish Mukhopadhyay  |162 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
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Career
मेरे बेटे ने VIT से B.Tech (I&C) और M.Tech (सेंसर सिस्टम टेक्नोलॉजी) किया। उसके बाद उसने रिसर्च इंस्टीट्यूट में रिसर्च असिस्टेंट और रिसर्च एसोसिएट के तौर पर क्वांटम साइंस में पांच साल तक टेन्योर बेसिस पर काम किया। अब उसके लिए क्या अवसर उपलब्ध हैं?
Ans: अगर आपके पास वित्तीय क्षमता है तो उसे पीएचडी के लिए यूएसए भेज दें। उसे एक बेहतरीन जीआरई स्कोर, एक मानक टीओईएफएल स्कोर, अपने प्रोफेसरों और कर्मचारियों से तीन अच्छी सिफारिशें और एक अच्छा एसओपी (उद्देश्य कथन) चाहिए। पीएचडी के लिए पूरी फंडिंग मिलती है। लेकिन फिर भी सहायता के लिए 30-40 लाख रुपए तैयार होने चाहिए। आप क्रेडिला से विदेशी शिक्षा ऋण प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन उसे केवल शोध लाइन पर ही रहना चाहिए। आपके बेटे को शुभकामनाएँ। बस मेरा अनुसरण करें। भगवान उसका भला करे। प्रोफेसर..................................:)

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Prof Suvasish

Prof Suvasish Mukhopadhyay  |162 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
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Career
मैंने 2012 में वीआईटी विश्वविद्यालय से स्नातकोत्तर किया है (स्ट्रीम-ऊर्जा और पर्यावरण इंजीनियरिंग)। वर्तमान में मैं बिहार सरकार के साथ ग्रामीण विभाग (संविदा) में काम कर रहा हूं। अब मैं नौकरी बदलना चाहता हूं, मेरे लिए अभी अन्य विकल्प क्या उपलब्ध हैं ??
Ans: आपके पास बारह साल का अनुभव है और मुझे लगता है कि आपकी उम्र 34 के आसपास होनी चाहिए। इसलिए सरकारी नौकरियों के लिए आपकी आयु सीमा पहले ही खत्म हो चुकी है। आप ESG ((पर्यावरण सामाजिक विकास) में कुछ अच्छे सर्टिफिकेट कोर्स कर सकते हैं और कुछ अच्छी निजी नौकरियों के लिए प्रयास कर सकते हैं। लंबे समय तक अनुबंध वाली नौकरी में बने रहने का कोई मतलब नहीं है। बस मेरी बात मानिए। मुझे डेटा साइंस, एआई और मशीन लर्निंग के अलावा कोई और विकल्प नहीं दिखता। लेकिन इसके लिए कुछ प्रसिद्ध आईआईटी के सहयोग से विशेष प्रमाणन पाठ्यक्रम की आवश्यकता होती है और पाठ्यक्रम में शामिल होने से कम से कम तीन महीने पहले आपको ऑनलाइन वीडियो और यूडेमी के वीडियो देखकर कोडिंग और अन्य चीजों का अभ्यास करना चाहिए। बहुत-बहुत शुभकामनाएँ। भगवान आपका भला करे। प्रोफेसर..............:)

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Ravi

Ravi Mittal  |431 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 15, 2024English
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Relationship
मैं पिछले 4 सालों से एक लड़के के साथ रिलेशनशिप में हूँ, मेरा उसके साथ शारीरिक संबंध भी है, लेकिन हमारे परिवार हमारा साथ नहीं दे रहे हैं, इसलिए हम ब्रेकअप करने का फैसला कर रहे हैं, क्योंकि हम दोनों अपने परिवारों के खिलाफ नहीं जा सकते। इसलिए मैं उलझन में हूँ कि मेरा भावी साथी मेरे अतीत को स्वीकार करेगा या नहीं। मेरे पास सिर्फ़ एक बॉडी काउंट है, लेकिन फिर भी मैंने पुरुषों को यह कहते सुना है कि "नो सील, नो डील"..... तो इसका क्या मतलब है कि कोई भी मेरे अतीत को स्वीकार नहीं करेगा?
Ans: प्रिय अनाम,
मैं आपकी चिंता को समझता हूँ, लेकिन मेरी राय में, अगर कोई आदमी "कोई सील नहीं, कोई सौदा नहीं" जैसा कुछ कहता है, तो ऐसे किसी अशिष्ट व्यक्ति से शादी करने से बेहतर है कि हमेशा के लिए सिंगल रहा जाए। यह स्पष्ट करने के बाद, मैं आपको विश्वास दिलाता हूँ कि सभी पुरुष ऐसे नहीं होते। आपका अतीत आपका अतीत है; अगर किसी को इससे कोई समस्या है, तो यह उसका है। लेकिन हर आदमी को बॉडी काउंट से कोई समस्या नहीं होगी, या वह आपसे इसे प्रकट करने के लिए भी नहीं कहेगा। आज के समय में रिश्ते बहुत आम हैं और इसका मतलब है कि हर किसी का एक अतीत होता है। इन विचारों से खुद पर इतना दबाव न डालें।

शुभकामनाएँ।

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Ravi

Ravi Mittal  |431 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
Relationship
थोड़ी लम्बी कहानी मैं 21 वर्षीय छात्र हूँ और पिछले 3 वर्षों (21-24) से मेडिकल प्रतियोगी प्रवेश परीक्षा की तैयारी कर रहा हूँ। 2 वर्ष पहले इस चरण में मैं अपनी कक्षा में मिली एक लड़की के साथ 4 महीने तक एक लंबी दूरी के रिश्ते में था। लेकिन दूरी के कारण उत्पन्न समस्याओं के कारण यह लंबे समय तक नहीं चला क्योंकि वह मुझे नहीं समझ पा रही थी और मैं खुद को नहीं समझ पा रहा था। इसलिए एक गलतफहमी हुई और मैं टिक नहीं सका क्योंकि मैं परीक्षाओं और वित्तीय समस्याओं के भारी दबाव में था। इसलिए मैं इसे संभाल नहीं सका और मुझे लगा कि मैंने बहुत जल्दी कर दिया और अपना दिमाग खोकर उससे संबंध तोड़ लिया। वह पूरी तरह से निराश थी क्योंकि मैंने एक और साल की तैयारी के कारण एक साल से अधिक समय तक उससे बात नहीं की थी। मुझे उसकी बहुत याद आती थी लेकिन मैंने उसे नहीं बताया। मैं बॉर्डर मार्क में सरकारी सीट से चूक गया और उसी वर्ष वह अपनी कक्षा के किसी अन्य लड़के के साथ रिश्ते में आ गई। मैं उसे दोष नहीं देता। लेकिन मुझे ऐसा लगता है कि मेरी पूरी जिंदगी बिखर गई है और मैं अब तक उस लड़की से आगे नहीं बढ़ सका। मैं अपने करियर पर भी ध्यान केंद्रित नहीं कर सका। मैं ऐसा व्यक्ति हूं जो हमेशा सभी पहलुओं में आश्वस्त रहता है लेकिन मैंने अपना दिमाग पूरी तरह खो दिया है। मैं देख सकता हूं कि खतरे की स्थिति में जैसे उम्र बढ़ रही है और परिवार का दबाव है, मेरे सभी सहपाठी मुझसे बहुत आगे हैं, मैं इस स्थिति का सामना नहीं कर सका और किसी भी पहलू में उचित निर्णय नहीं ले सका। मैम कृपया मेरी मदद करें।
Ans: प्रिय अनाम,
मैं आपकी चिंताओं को समझता हूँ। पहला कदम आगे बढ़ने पर ध्यान केंद्रित करना है; उसने ऐसा किया है, और आपको भी करना चाहिए। अपने करियर, अपने परिवार और अपने भविष्य को प्राथमिकता दें। इसके बाद, आपके करियर की प्रगति के साथ जो हुआ है, वह पहले ही हो चुका है। यह दुर्भाग्यपूर्ण है, लेकिन इसे बदलने का कोई तरीका नहीं है। लेकिन खुद को दूसरा मौका दें; कड़ी मेहनत करें और पहले से कहीं ज़्यादा बड़ी चीजें हासिल करें। मेरा विश्वास करें, आप अकेले व्यक्ति नहीं हैं जो इस तरह की स्थिति में खड़े हैं। कई लोग ऐसे हैं, और कई और होंगे। लेकिन जो लोग इस समय से गुज़रे हैं, वे आपको वही सलाह देंगे जो मैंने दी थी।

शुभकामनाएँ।

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Ravi

Ravi Mittal  |431 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Nov 22, 2024

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Relationship
मैं सिंगल क्यों हूं और 6 महीने से अधिक समय तक किसी रिश्ते को आगे क्यों नहीं बढ़ा सकता?
Ans: प्रिय नीरज,
मुझे यकीन है कि आप 6 महीने से ज़्यादा समय तक रिश्ता बनाए रख सकते हैं, लेकिन मुझे नहीं पता कि आप ऐसा क्यों नहीं कर पा रहे हैं- हो सकता है कि आप ऐसे लोगों को डेट कर रहे हों जो एक-दूसरे के साथ तालमेल नहीं बिठा पा रहे हों या हो सकता है कि आपकी प्रतिबद्धता शैली में कोई समस्या हो। किसी भी तरह से, इससे निपटने का सबसे अच्छा तरीका है इन अल्पकालिक प्रेम कहानियों के पीछे के कारणों की पहचान करना और फिर उन पर जड़ से काम करना। मुझे यकीन है कि एक बार जब आप इसका मूल कारण जान लेंगे, तो आप इस समस्या को हल करने का कोई रास्ता निकाल लेंगे।

शुभकामनाएँ।

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Milind

Milind Vadjikar  |682 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 13, 2024English
Money
सर, मैं 40 साल का हूँ। मेरा मासिक टेकहोम वेतन 1.1 लाख है और किराये की आय 36000 है। मेरे निवेश में 1 करोड़ के 2 फ्लैट हैं। भुवनेश्वर में 4 प्लॉट हैं। 2 करोड़ के हैं। EPF बैलेंस 50 लाख, LIC पॉलिसी 16 लाख, NPS 10 लाख। मेरी मासिक बचत प्रतिबद्धताएँ हैं - EPF (कर्मचारी+नियोक्ता) 28000 NPS 15000 MF 7500 गोल्ड स्कीम 5000 वित्तीय बोझ - HL EMI 24000 मासिक खर्च 50000 मैं 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। कृपया 80 साल की जीवन प्रत्याशा वाली रिटायरमेंट योजना के बारे में सलाह दें।
Ans: नमस्ते;

10 साल बाद आपके निवेश का मूल्य;

A. EPF कॉर्पस+योगदान: 1.6 करोड़

B. NPS कॉर्पस+योगदान: 53 लाख

C. MF(SIP) + गोल्ड(SIP): 25 लाख

D. रियल एस्टेट (भूमि): 3.26 करोड़

तो A, C और D का योग हमें 5.11 करोड़ का कॉर्पस देता है

चूँकि आप 60 वर्ष की आयु से पहले NPS निकाल लेंगे, इसलिए कॉर्पस का 80% एन्युटी में जाएगा जबकि 20% आपके लिए उपलब्ध होगा।

तो आप एन्युटी (42.4 लाख) से लगभग 21 हजार मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

शेष 10.6 लाख को 5.11 लाख में जोड़ा जाता है, जिससे आपका कुल कॉर्पस ~ 5.2 करोड़ हो जाता है।

यदि आप कंजर्वेटिव हाइब्रिड डेट फंड में 5 करोड़ का निवेश करते हैं और 3% की दर से SWP करते हैं, तो आप लगभग 1.1 लाख (कर के बाद) की मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

इसमें अपनी मासिक किराये की आय 36 हजार (बिना वृद्धि कारक) और 21 हजार की वार्षिकी आय जोड़ें और 10 साल बाद आपकी कुल मासिक आय 1.67 लाख होगी।

10 साल बाद आपका वर्तमान मासिक खर्च 50 हजार लगभग 90 हजार और 20 साल बाद 1.6 लाख होगा।

कंजर्वेटिव हाइब्रिड डेट फंड से लगभग 7-7.5% रिटर्न को ध्यान में रखते हुए आप 80 साल की उम्र के बाद भी 3% SWP पर मुद्रास्फीति समायोजित रिटर्न प्राप्त करेंगे।

मान्यताएँ:
मुद्रास्फीति दर-6%
EPF से रिटर्न-8%
NPS से रिटर्न-9%
MF से रिटर्न-10%
सोने से रिटर्न-7%
भूमि से रिटर्न-5%
वार्षिकी दर-6%
इसमें अतिरिक्त फ्लैट को शामिल नहीं किया गया है, क्योंकि यह रिटायरमेंट में आपको किराये की आय देता रहेगा।

चूँकि रियल एस्टेट (भूमि) रिटर्न 10 वर्षों में उतार-चढ़ाव कर सकता है, इसलिए बैक-अप के रूप में MF SIP(6X) बढ़ाने का सुझाव दिया जाता है, साथ ही इस मामले में आप 60 वर्ष की आयु तक NPS में निवेश करने और बनाए रखने का निर्णय ले सकते हैं।

बेशक MF रिटर्न भी सुनिश्चित नहीं है, लेकिन आप लंबी अवधि में दो सराहनीय परिसंपत्तियों (RE और इक्विटी) का समर्थन करके संभावनाओं को बेहतर बना रहे हैं।

खुशहाल निवेश;
X: @mars_invest

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 22, 2024

Money
मेरी उम्र 62 वर्ष है, मैं पुरुष हूँ, मुझे 90 हजार रुपये का किराया मिलता है। पिछले 2 1/2 वर्षों से मैं PPF में 12.5 हजार रुपये जमा कर रहा हूँ। कोई अन्य निवेश नहीं। मेरा लक्ष्य 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये कमाना है। मेरे पास पहले से ही मेरे और मेरी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये का मेडिक्लेम है। कृपया मुझे सलाह दें कि मुझे क्या करना चाहिए।
Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय नींव मजबूत है और इसमें संभावनाएँ हैं:

प्रति माह 90,000 रुपये की किराये की आय निरंतर और पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह प्रदान करती है। यह स्थिरता आपकी निवेश रणनीति के लिए रीढ़ की हड्डी के रूप में काम कर सकती है।

2.5 वर्षों के लिए प्रति माह 12,500 रुपये का पीपीएफ योगदान अनुशासित बचत को दर्शाता है। हालाँकि, इसका रिटर्न 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये जैसे उच्च-विकास लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपर्याप्त हो सकता है।

आपके और आपकी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये की एक मजबूत मेडिक्लेम पॉलिसी पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करती है। यह सुरक्षा आपको चिकित्सा आपात स्थितियों के बारे में चिंता किए बिना धन-निर्माण पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देती है।

इन सकारात्मक कारकों के बावजूद, 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक तैयार की गई और विकास-उन्मुख रणनीति की आवश्यकता होती है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करना और प्राथमिकता देना
5 करोड़ रुपये प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, फिर भी एक केंद्रित दृष्टिकोण के साथ प्राप्त किया जा सकता है:

इस लक्ष्य को अगले दशक में अपने प्राथमिक वित्तीय लक्ष्य के रूप में परिभाषित करें।

इसे प्रबंधनीय मील के पत्थरों में विभाजित करें: उदाहरण के लिए, रु। हर 1-2 साल में 50 लाख रुपये का निवेश करें और उसमें वृद्धि करें।

उच्च-रिटर्न वाले निवेशों को प्राथमिकता दें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय क्षमता के साथ संरेखित हों।

मौजूदा PPF योगदान को अनुकूलित करना
जबकि PPF एक सुरक्षित निवेश है, इसकी वृद्धि क्षमता सीमित है:

रिटर्न: PPF वर्तमान में लगभग 7-7.5% की ब्याज दर प्रदान करता है, जो मुद्रास्फीति से बमुश्किल आगे है।

योगदान समीक्षा: अपने PPF योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक सीमित करने पर विचार करें (धारा 80C लाभ का उपयोग करने के लिए)। यह सुनिश्चित करता है कि अतिरिक्त धन को उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित किया जाए।

PPF आपके पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले घटक के रूप में काम कर सकता है, लेकिन इसे आपकी निवेश रणनीति पर हावी नहीं होना चाहिए।

एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाना
एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम और इनाम का संतुलन प्रदान करेगा। निम्नलिखित घटकों को शामिल करें:

1. विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए आवश्यक हैं:

लार्ज-कैप फंड: ये स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं और मध्यम वृद्धि के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं। वे जोखिम को कम करने के लिए आपके पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए आदर्श हैं।

मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड: ये सभी आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं, विकास और विविधीकरण प्रदान करते हैं।

सेक्टोरल और थीमैटिक फंड: जब तक आप उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता नहीं रखते हैं और बाजार की गतिशीलता को नहीं समझते हैं, तब तक इनसे बचें।

ईएलएसएस फंड: ये न केवल धारा 80सी के तहत कर बचत प्रदान करते हैं, बल्कि बाजार से जुड़े रिटर्न भी देते हैं।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

इंडेक्स फंड सरलता और कम व्यय अनुपात प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उनमें लचीलापन की कमी होती है। वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल नहीं हो सकते हैं या बेहतर प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों का लाभ नहीं उठा सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं, खासकर भारत जैसी विकासशील अर्थव्यवस्था में।

स्थिर रूप से धन बनाने के लिए चुनिंदा फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) से शुरुआत करें।

2. स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता लाते हैं और समग्र जोखिम को कम करते हैं:

सुरक्षा और अनुमानित रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए कम क्रेडिट जोखिम और मध्यम अवधि वाले फंड चुनें।

डेट फंड अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए या बाजार में सुधार के दौरान फ़ॉलबैक के रूप में उपयुक्त हैं।

कराधान नोट: डेट फंड पर LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इसे आपकी योजना में शामिल किया जाना चाहिए।

3. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF) गतिशील रूप से इक्विटी और डेट के बीच परिसंपत्तियों का आवंटन करते हैं। वे:

नकारात्मक जोखिम को कम करते हुए इक्विटी में निवेश प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति के करीब पहुँच चुके लेकिन विकास की तलाश कर रहे किसी व्यक्ति के लिए उपयुक्त विकल्प प्रदान करते हैं।

4. विविधीकरण के लिए सोने में निवेश
अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा (5-10%) सोने में आवंटित करें:

सोना मुद्रास्फीति और मुद्रा अवमूल्यन के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है।

तरलता की आसानी और बेहतर रिटर्न के लिए गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड चुनें।

आपातकालीन निधि निर्माण
आपातकालीन निधि रखना अनिवार्य है:

लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज बचत खातों जैसे लिक्विड निवेशों में कम से कम 6-12 महीने के खर्च को बनाए रखें।

यह आपके दीर्घकालिक निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित घटनाओं के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।

सेवानिवृत्ति योजना पर ध्यान दें
62 वर्ष की आयु में, विकास और सुरक्षा को संतुलित करना महत्वपूर्ण हो जाता है:

अगले 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने मासिक सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाएं।

5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य मुख्य रूप से आपकी सेवानिवृत्ति निधि के रूप में काम करना चाहिए।

संपत्तियों को सोच-समझकर आवंटित करें:

विकास के लिए इक्विटी फंड में 60-70%।
स्थिरता के लिए डेट फंड में 30-40%।
इस आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

रणनीतिक कर योजना
कर दक्षता आपके रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है:

ईएलएसएस फंड और पीपीएफ सहित धारा 80 सी का पूरी क्षमता से उपयोग करना जारी रखें।

अतिरिक्त 10 करोड़ रुपये के लिए राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) पर विचार करें। धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 की कटौती।

म्यूचुअल फंड के लिए नए कराधान नियमों के प्रति सावधान रहें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है; STCG पर 20%।

डेट फंड: LTCG और STCG पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अपनी कर रणनीति को अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

नियमित पोर्टफोलियो निगरानी और पुनर्संतुलन
निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है:

प्रदर्शन को ट्रैक करने के लिए हर छह महीने या सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के साथ संरेखित करने के लिए समय-समय पर अपने एसेट आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान भी SIP के प्रति प्रतिबद्ध रहें, क्योंकि इससे लागत-औसतन सुनिश्चित होता है।

अतिरिक्त सुझाव
PPF पर अत्यधिक निर्भरता से बचें
जबकि PPF सुरक्षित है, यह धन सृजन के लिए पर्याप्त नहीं है। बेहतर रिटर्न के लिए अतिरिक्त योगदान को इक्विटी-आधारित निवेश में स्थानांतरित करें।

डायरेक्ट स्टॉक से बचें
डायरेक्ट इक्विटी निवेश के लिए समय, विशेषज्ञता और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। इसमें अधिक जोखिम होता है और उचित शोध के बिना नुकसान हो सकता है। इसके बजाय, पेशेवरों द्वारा प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर भरोसा करें।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें
यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें, क्योंकि वे कम रिटर्न देते हैं। सुरक्षा के लिए शुद्ध बीमा उत्पादों और विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर टिके रहें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
5 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए, एक अच्छी तरह से तैयार की गई वित्तीय योजना आवश्यक है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) कर सकता है:

अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण करें और सुधार की सिफारिश करें।

अपनी आय, व्यय और लक्ष्यों के अनुरूप एक अनुकूलित रणनीति तैयार करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर समीक्षा करें कि आप ट्रैक पर बने रहें।

अंत में
यदि आप एक अनुशासित और विविध दृष्टिकोण अपनाते हैं तो 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये हासिल करना एक यथार्थवादी लक्ष्य है।

अपने पीपीएफ योगदान को अनुकूलित करें और अतिरिक्त फंड को उच्च-विकास निवेशों में लगाएं।

इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के साथ एक विविध पोर्टफोलियो बनाएं।

सोने में थोड़ा निवेश करें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

अपने एसआईपी में निरंतरता बनाए रखें और अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें।

एक व्यक्तिगत रोडमैप बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

इन चरणों का पालन करके, आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं और अपने लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Patrick

Patrick Dsouza  |862 Answers  |Ask -

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
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Career
नमस्ते सर, मेरी उम्र 34 साल है और मैं एक एमएनसी आईटी कंपनी में अच्छी नौकरी चाहता हूँ, जहाँ सालाना 1 करोड़ के आसपास का अच्छा वेतन पैकेज हो। वर्तमान में मैं एक स्टार्टअप कंपनी में काम कर रहा हूँ, जहाँ सालाना 5.5 लाख का वेतन पैकेज है। मैंने पत्राचार से बीसीए और एमसीए पूरा किया है। कम समय में तरक्की पाने के लिए, मैं आईआईटी से कंप्यूटर साइंस में एमटेक करना चाहता हूँ। क्या आईआईटी से एमटेक करने के बाद मुझे शीर्ष प्रतिष्ठित कंपनी में नौकरी मिल सकती है। कृपया इस संबंध में मेरा मार्गदर्शन करें।
Ans: हां, आप आईआईटी से एमटेक करने के बाद शीर्ष प्रतिष्ठित कंपनी में नौकरी पा सकते हैं। लेकिन यह आसान नहीं हो सकता। आपको शीर्ष आईआईटी में से किसी एक में प्रवेश प्राप्त करना होगा। वहां आपको शिक्षाविदों और उस क्षेत्र में असाधारण रूप से अच्छा प्रदर्शन करना होगा जो शीर्ष कंपनियों द्वारा अपेक्षित योग्यता के अनुरूप हो। आपको राष्ट्रीय और अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर हैकाथॉन जैसे कुछ अंतर-कॉलेज कार्यक्रमों में भाग लेना और अच्छा प्रदर्शन करना पड़ सकता है। फिर भी 1 करोड़ रुपये का पैकेज पाना संभव हो सकता है, लेकिन आसान नहीं है।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

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Money
नमस्ते, हम 3 पारिवारिक सदस्यों (माँ और 2 बेटे) ने अक्टूबर 2001 में 78,000.00 रुपये में 185 वर्ग मीटर की ज़मीन खरीदी थी। अब हमने इसे नवंबर 2024 में 10.80 लाख रुपये में बेच दिया है। प्रत्येक सदस्य को 3.60 लाख रुपये मिलेंगे। अब उक्त ज़मीन का वर्तमान सूचकांक 5730 रुपये प्रति वर्ग मीटर है। तीसरे धारक होने के नाते क्या इस पर पूंजीगत लाभ कर लगेगा और कितना और इसकी गणना कैसे की जाती है।
Ans: 01. एलटीसीजी (बिक्री मूल्य - प्लॉट की लागत) के व्यक्तिगत हिस्से पर निम्नानुसार कर लगाया जाएगा:
(ए). इंडेक्सेशन के बिना कर दर 12.50% या
(बी). इंडेक्सेशन के मामले में 20% की कर दर।
आप दोनों विकल्पों के तहत अपनी कर देयता की गणना कर सकते हैं और कर व्यवस्था का विकल्प चुन सकते हैं, जहाँ कर देयता न्यूनतम है।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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