मेरी उम्र 46 साल है और मैं अगले 5 सालों में रिटायर होना चाहता हूँ। मेरी वर्तमान आर्थिक स्थिति नीचे दी गई है: करों के बाद प्रति माह वेतन: ₹2,65,000 म्यूचुअल फंड, FD और शेयर: ₹1,14,00,000 PF: ₹38,00,000 एक घर की वर्तमान कीमत ₹90,00,000 (कोई लोन नहीं...

मेरी उम्र 46 साल है और मैं अगले 5 सालों में रिटायर होना चाहता हूँ। मेरी वर्तमान आर्थिक स्थिति नीचे दी गई है: करों के बाद प्रति माह वेतन: ₹2,65,000 म्यूचुअल फंड, FD और शेयर: ₹1,14,00,000 PF: ₹38,00,000 एक घर की वर्तमान कीमत ₹90,00,000 (कोई लोन नहीं बचा है) और दूसरा घर ₹72,00,000 में खरीदा है और अगले 5 सालों तक ₹40,000 की EMI चुका रहा हूँ। मेरी एक बेटी सातवीं कक्षा में पढ़ती है (मैं एक घर बेचकर उसकी 12वीं पास करने के बाद उसकी पढ़ाई का खर्च उठाने की योजना बना रहा हूँ) और मेरी पत्नी गृहिणी हैं। यह मानते हुए कि मैं और मेरी पत्नी (वह मेरी उम्र की हैं) दोनों 80 साल की उम्र तक जीवित रहते हैं, अगले 5 सालों में रिटायर होने और अपनी बचत पर गुज़ारा करने के लिए मुझे कितनी और बचत करनी होगी?

Ans: – आपने धन सृजन में अनुशासित काम किया है।
– आपकी वर्तमान संपत्तियाँ अच्छी निरंतरता और नियंत्रण को दर्शाती हैं।
– आपकी 2.65 लाख रुपये प्रति माह की आय एक मज़बूत आधार प्रदान करती है।

– दो संपत्तियाँ, एक पर कोई ऋण नहीं, और बड़ा म्यूचुअल फंड आधार दीर्घकालिक योजना को दर्शाता है।
– पीएफ कोष और इक्विटी निवेश विकास के साथ-साथ सुरक्षा भी प्रदान करते हैं।
– 51 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्त होने के बारे में सोचना एक मज़बूत और स्पष्ट लक्ष्य है।

– आपके परिवार के भविष्य को पहले से ही प्राथमिकता दी जा रही है।
– बेटी की शिक्षा और पत्नी की वित्तीय सुविधा की सोच-समझकर योजना बनाई गई है।

● घरेलू आय और व्यय का दृष्टिकोण
– कर-पश्चात मासिक आय 2.65 लाख रुपये है।
– आप अगले 5 वर्षों के लिए 40,000 रुपये की ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं।
– जब आप रिटायर होने की योजना बनाएँगे, तो वह ईएमआई बंद हो जाएगी।

– घर, स्कूल, परिवार और जीवनशैली के खर्चों पर नज़र रखने की ज़रूरत है।
– अभी अपने घर के मौजूदा मासिक खर्च का अनुमान लगाएँ।
– मान लीजिए कि 80,000 रुपये से 1 लाख रुपये प्रति माह है।

– रिटायरमेंट के बाद, आपका मासिक खर्च थोड़ा कम हो सकता है।
– लेकिन समय के साथ मुद्रास्फीति इसे बढ़ाएगी।

– 51 से 80 साल की उम्र 29 साल है। यह एक लंबा समय है।
– 6% मुद्रास्फीति पर खर्च हर 10-12 साल में दोगुना हो जाएगा।

– इसलिए, आय को हर साल मुद्रास्फीति को मात देनी होगी।
– आपके निवेश से 51 साल की उम्र से नकदी प्रवाह बनना चाहिए।

● मौजूदा संपत्ति का मूल्यांकन
– आपके पास म्यूचुअल फंड, एफडी और शेयरों में 1.14 करोड़ रुपये हैं।
– आपके पास 1.14 करोड़ रुपये हैं। पीएफ में 38 लाख रुपये।
- कुल मिलाकर वित्तीय संपत्तियां 1.52 करोड़ रुपये हैं।

- मकान 1 की कीमत 90 लाख रुपये है। कोई ऋण नहीं बचा है।
- मकान 2 की 5 साल की ईएमआई 40,000 रुपये है।
- मकान 2 का पूरा भुगतान सेवानिवृत्ति वर्ष के आसपास हो जाएगा।

- आप शिक्षा के लिए एक घर बेचने की योजना बना रहे हैं।
- यह एक व्यावहारिक योजना लगती है। इससे तरल बचत पर दबाव कम होता है।

- आपको शिक्षा के लिए बहुत अधिक बचत करने की आवश्यकता नहीं हो सकती है।
- लेकिन दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति कोष के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है।

● शिक्षा के लिए अचल संपत्ति का निर्णय
- आप बेटी की शिक्षा के लिए एक घर बेचने की योजना बना रहे हैं।
- यह योजना तभी ठीक है जब घर पहले से ही बिक्री के लिए चिन्हित हो।
- आय का उपयोग केवल शिक्षा के लिए करें।

- रियल एस्टेट को भविष्य के निवेश के रूप में न देखें।
- रियल एस्टेट में तरलता कम होती है और मूल्यवृद्धि अनिश्चित होती है।

- म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक योजना के लिए अधिक कुशल होते हैं।
- शिक्षा लक्ष्य को वास्तविक शुल्क अनुमानों के अनुरूप होना चाहिए।

- शिक्षा निधि का कम से कम 50-60% डेट या हाइब्रिड इंस्ट्रूमेंट्स में रखें।
- लागत वृद्धि से बचने के लिए अभी से SIP शुरू करें।

● सेवानिवृत्ति कोष आवश्यकता का आकलन
- सेवानिवृत्ति 5 साल दूर है।
- आप 51 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
- आप 80 साल की उम्र तक इसे बनाए रखना चाहते हैं। इसका मतलब है कि 29 साल की सेवानिवृत्त ज़िंदगी।

- आज सेवानिवृत्ति के बाद के मासिक खर्च को 1 लाख रुपये मानते हुए।
- यह 60 साल की उम्र तक 1.7 लाख रुपये प्रति माह हो सकता है।
- यह 1.5 लाख रुपये से ऊपर जा सकता है। 75 साल की उम्र तक 3 लाख रुपये मासिक।

– आपके निवेश को 29 सालों तक इस बढ़ती हुई लागत को मात देनी होगी।
– आपको कम से कम 4.5 से 5 करोड़ रुपये की कुल सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता है।

– यह निधि 51 साल की उम्र तक उपलब्ध होनी चाहिए।
– इसमें आपातकालीन बफर, यात्रा और चिकित्सा निधि भी शामिल होनी चाहिए।

– वर्तमान में, आपके पास वित्तीय परिसंपत्तियों में 1.52 करोड़ रुपये हैं।
– अगर सही तरीके से निवेश किया जाए, तो 5 सालों में यह बढ़ सकता है।

– अगर आप निवेश जारी रखते हैं और अच्छी गति से बढ़ते हैं,
– आप 3 से 3.5 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।

– फिर भी 1 से 1.5 करोड़ रुपये की कमी हो सकती है।

● सेवानिवृत्ति के अंतर को पाटने की रणनीति
– आपके पास कमाई के लिए पाँच साल बाकी हैं।
– अब आपको अपनी बचत को अधिकतम करना होगा और गैर-ज़रूरी खर्चों को कम करना होगा।

– हर साल एसआईपी और म्यूचुअल फंड आवंटन बढ़ाएँ।
– नई रियल एस्टेट, यूलिप या एलआईसी जैसी प्रतिबद्धताओं से बचें।

– लक्ष्य-आधारित योजना के साथ म्यूचुअल फंड पर पूरी तरह ध्यान केंद्रित करें।
– अगले 5 वर्षों में विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

– सेवानिवृत्ति से 2 वर्ष पहले हाइब्रिड और संतुलित फंड का उपयोग करें।
– इस मिश्रण को बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद कुछ पीएफ म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें,
– क्योंकि पीएफ स्थिर रिटर्न देता है, लेकिन मुद्रास्फीति से अधिक विकास नहीं देता है।

– सेवानिवृत्ति के बाद की ज़रूरतों के लिए एक वर्ष के लिए लिक्विड फंड रखें।
– 3 वर्ष अल्पकालिक डेट फंड में रखें।

– शेष राशि SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखी जा सकती है।

● ईएमआई समाप्ति और संपत्ति योजना
– आपकी 40,000 रुपये की ईएमआई 5 साल में खत्म हो जाएगी।
– इससे रिटायरमेंट के बाद नकदी प्रवाह बढ़ेगा।

– तय करें कि आप दूसरा घर रखेंगे या बेचेंगे।
– अगर जीवनयापन के लिए इसकी ज़रूरत नहीं है, तो इसे बेचकर म्यूचुअल फंड में पैसा लगाएँ।

– हो सकता है कि किराये की आय म्यूचुअल फंड से मिलने वाले रिटर्न से मेल न खाए।
– रिटायरमेंट में नकदी, संपत्ति के स्वामित्व से ज़्यादा ज़रूरी है।

– लेकिन संपत्ति को आपातकालीन निधि न समझें।
– ज़रूरत पड़ने पर संपत्ति बेचना हमेशा आसान नहीं होता।

● बेटी की भविष्य की योजना
– वह अभी 7वीं कक्षा में है।
– उसके कॉलेज में प्रवेश से पहले आपके पास 5 साल हैं।

– शिक्षा के लिए एक घर बेचना योजनाबद्ध और ठीक लगता है।
– फिर भी, बैकअप के तौर पर कुछ म्यूचुअल फंड फंड तैयार रखें।

– हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड में एसआईपी से 10 लाख रुपये की बचत हो सकती है। 5 वर्षों में 15-20 लाख रुपये।
- विदेश में उच्च शिक्षा या व्यावसायिक क्षेत्रों के लिए लचीलापन बनाए रखें।

- 10वीं कक्षा के बाद उसे चर्चाओं में शामिल करें।
- उसे शिक्षा से जुड़ी लागत और लक्ष्यों के बारे में बताएँ।

● स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधि
- अपने, पत्नी और बेटी के लिए स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।
- 20 लाख रुपये के न्यूनतम फैमिली फ्लोटर कवर को प्राथमिकता दें।

- सेवानिवृत्ति के बाद, चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ सकती है।
- स्वस्थ रहते हुए अभी पॉलिसी अपग्रेड करें।

- बीमा के अलावा एक मेडिकल बफर भी अलग रखें।
- 15-20 लाख रुपये का लिक्विड रूप में मेडिकल फंड उपयोगी है।

- 5-6 लाख रुपये का आपातकालीन कोष अभी तैयार रखें।
- यह 5 वर्षों में 8-10 लाख रुपये तक बढ़ सकता है।

– आपातकालीन निधि को निवेश पोर्टफोलियो का हिस्सा नहीं होना चाहिए।
– इसे स्वीप FD या लिक्विड फंड में रखें।

● एसेट एलोकेशन सुझाव
– 10-15% लिक्विड/आपातकालीन फंड में रखें।
– 15-20% हाइब्रिड या डेट फंड में।
– विकास के लिए 60-65% इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– हर 12-18 महीने में इस मिश्रण को पुनर्व्यवस्थित करें।
– सेवानिवृत्ति से 2 साल पहले इक्विटी में निवेश कम करें।

– लाभांश विकल्पों या वार्षिकी उत्पादों पर निर्भर न रहें।
– सेवानिवृत्ति के बाद इक्विटी म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।

– SWP लचीला और कर-कुशल है।
– यह आपको ज़रूरत के अनुसार निकासी को नियंत्रित करने में मदद करता है।

– इस सेटअप के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

● कर नियोजन और म्यूचुअल फंड रणनीति
– इंडेक्स फंड और ईटीएफ से बचें।
– ये भारतीय बाजार के व्यवहार के अनुकूल नहीं हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर संभावनाएं प्रदान करते हैं।

– डायरेक्ट फंड से भी बचें।
– आप सलाहकार की जानकारी और नियमित पुनर्संतुलन से चूक जाते हैं।

– एमएफडी और सीएफपी मार्गदर्शन वाले नियमित फंड का उपयोग करें।
– पोर्टफोलियो को सेवानिवृत्ति और बच्चों के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में मदद करता है।

– नए पूंजीगत लाभ कर नियमों को समझें।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी पर एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है। डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– सेवानिवृत्ति के चरण में रिडेम्पशन योजनाओं का चयन सावधानी से करें।

● सेवानिवृत्ति के बाद की आय
– 51 वर्ष की आयु से अपने मासिक नकदी प्रवाह की योजना बनाएँ।
– मासिक भुगतान पाने के लिए म्यूचुअल फंड SWP का इस्तेमाल करें।

– ज़रूरत पड़ने पर किराया, लाभांश या ब्याज नकदी प्रवाह को सहारा दे सकते हैं।
– एक साल के खर्चों को हमेशा लिक्विड फंड में रखें।

– रियल एस्टेट पर निर्भरता या निश्चित वार्षिकी से बचें।
– इनमें लचीलापन, विकास और कर-दक्षता की कमी होती है।

– खर्चों पर नज़र रखें, सेवानिवृत्ति के बाद हर 6 महीने में आय की समीक्षा करें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान इक्विटी कोष में हाथ न डालें।

● अंत में
– आप अच्छी तरह से तैयार हैं, लेकिन अभी सेवानिवृत्ति के लिए पूरी तरह तैयार नहीं हैं।
– 1–1.5 करोड़ रुपये का अंतर अभी भी बाकी है।

– अगले पाँच वर्षों का उपयोग केंद्रित निवेश के साथ इस अंतर को पाटने के लिए करें।
– अनावश्यक खर्चों में कटौती करें और SIP में लगातार वृद्धि करें।

– गैर-ज़रूरी संपत्ति सही समय पर बेचें।
– स्थिर नकदी प्रवाह के लिए आय को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।

- इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड और एन्युइटी से बचें।
- नियमित मोड और सीएफपी सपोर्ट वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का ही इस्तेमाल करें।

- अपनी बेटी की शिक्षा और अपने जीवनसाथी के आराम को सुरक्षित रखें।
- स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधि हमेशा बनाए रखें।

- हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और परिसंपत्ति मिश्रण को समायोजित करें।
- अगर अभी कदम उठाए जाएं तो समय से पहले सेवानिवृत्ति संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी बचत मानसिकता और अनुशासित निवेश आदत देखकर बहुत अच्छा लगा। आपके पास एक मजबूत परिसंपत्ति आधार और स्पष्ट लक्ष्य हैं। आइए हम आपकी स्थिति का गंभीरता से आकलन करें और एक अच्छी रणनीति प्रदान करें।

आपकी वर्तमान संपत्ति स्थिति का मूल्यांकन

आयु: 45 वर्ष

घरेलू वेतन: 1.5 लाख रुपये प्रति माह (बोनस सहित)

किराये की आय: 18,000 रुपये प्रति माह

माँ की पेंशन + FD ब्याज: 15,000 रुपये प्रति माह

कुल मासिक प्रवाह: 1.83 लाख रुपये

आपका सुनिश्चित नकदी प्रवाह मजबूत है। आपके पास विभिन्न श्रेणियों में संपत्तियां भी हैं:

आवासीय संपत्तियां: 60 लाख रुपये, 75 लाख रुपये, 30 लाख रुपये

प्लॉट: 30 लाख रुपये

एफडी होल्डिंग: 32 लाख रुपये

शेयर: 2.15 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड एसआईपी: 25 हजार रुपये प्रति माह

पीपीएफ बैलेंस: 19.5 लाख रुपये

पीएफ: 20.7 लाख रुपये

एनपीएस: 9.7 लाख रुपये

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड: 8 लाख रुपये

सोने के आभूषण: 30 लाख रुपये

आपकी ज्ञात देनदारियां:

गृह ऋण: 19.8 लाख रुपये शेष, 10 वर्ष की अवधि शेष

कार ऋण: 7 लाख रुपये शेष, 5 वर्ष की अवधि

मासिक दायित्व:

गृह ईएमआई: 48 हजार रुपये

कार ईएमआई: 13,600 रुपये

बच्चों की स्कूल फीस: 21 हजार रुपये

घरेलू खर्च: 15 हजार रुपये

अन्य खर्च: 10-12 हजार रुपये

अनुमानित मासिक बचत: 40-45 हजार रुपये

आपका प्रश्न: क्या यह प्रगति अच्छी है? क्या रिटायरमेंट पर 4.3 करोड़ रुपये पर्याप्त होंगे? क्या आप 57-58 साल की उम्र में रिटायर हो सकते हैं? आइए आकलन करें।

निकट भविष्य में आय स्थिरता

आपकी वर्तमान मासिक आमद (वेतन को छोड़कर) कुल 33,000 रुपये है। यह मददगार है, लेकिन मामूली है।

आपका वेतन मुख्य स्रोत है। सक्रिय और निष्क्रिय आमद दोनों को सावधानीपूर्वक प्रबंधित करना जारी रखें।

ऋण की स्थिति

19.8 लाख रुपये पर गृह ऋण: आप 15 हजार रुपये अतिरिक्त ईएमआई का भुगतान करते हैं। इससे अवधि कम हो जाती है और ब्याज कम हो जाता है।

7 लाख रुपये का कार ऋण 5 साल में खत्म हो जाएगा। अच्छा है।

अतिरिक्त नकदी का उपयोग करके गृह ऋण चुकौती में तेजी लाना बेहतर है।
नए ऋण की कोई आवश्यकता नहीं है। सेवानिवृत्ति से पहले ऋण-मुक्त होने का लक्ष्य है।

व्यय विश्लेषण और बचत स्वास्थ्य

कुल मासिक व्यय (निश्चित + परिवर्तनीय): लगभग 1.17 लाख रु.

1.83 लाख रु. के मासिक शुद्ध प्रवाह के साथ, आप 66,000 रु. बचाते हैं. यह व्यय के बाद ~40–45k बचत के आपके कथन से मेल खाता है.

आपकी वर्तमान बचत दर (~36%) आपकी उम्र के हिसाब से मज़बूत है.

यह अच्छा है कि आप लगभग 36% का विवेकपूर्ण व्यय अनुपात बनाए रखते हैं.

सेवानिवृत्ति कोष की ज़रूरत का आकलन

आपने 57–58 वर्ष—12–13 वर्ष बाद सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रखा है.

आपका अनुमान है कि सेवानिवृत्ति पर आपको 4.3 करोड़ रु. कोष की ज़रूरत होगी. आइए पर्याप्तता की जाँच करें.

सामान्य धारणाएँ:

सेवानिवृत्ति के बाद का वार्षिक व्यय: 15 लाख रुपये (लगभग 1.25 लाख रुपये मासिक)

58 वर्ष के बाद का जीवन 30 वर्ष (88 वर्ष की आयु तक) हो सकता है

मुद्रास्फीति-समायोजित 15 लाख रुपये सालाना कमाने के लिए, मध्यम निकासी और पोर्टफोलियो रिटर्न मानते हुए 4-5 करोड़ रुपये का कोष उचित लगता है।

इसलिए, आपका 4.3 करोड़ रुपये का लक्ष्य एक सरल रूढ़िवादी मॉडल के साथ संरेखित प्रतीत होता है

अपने कोष संचय का अनुमान लगाना

आपके पास वर्तमान में निम्नलिखित संपत्ति है:

रियल एस्टेट: 1.95 करोड़ रुपये

वित्तीय संपत्ति (एफडी, पीपीएफ, पीएफ, एनपीएस, एसजीबी, शेयर): कुल लगभग 1.12 करोड़ रुपये

चालू एसआईपी: 25 हजार रुपये प्रति माह

अगले 13 वर्षों में:

आपका पीएफ, पीपीएफ, एनपीएस योगदान और ब्याज के माध्यम से बढ़ेगा

एसआईपी योगदान चक्रवृद्धि होगा

ऋण दायित्व कम हो जाएगा

अनुशासित निवेश और कोई बड़ी जीवनशैली मुद्रास्फीति नहीं होने के साथ, आप 4-5 करोड़ रुपये का कोष बनाने की राह पर हैं।

लेकिन, एक केंद्रित रणनीति की आवश्यकता है। आइए हम इसकी रूपरेखा बनाते हैं।

वर्तमान संपत्तियों को अनुकूलित करने की रणनीति

अपनी संपत्ति रखें। यह प्रति माह 18 हजार रुपये का किराया देती है।

संपत्ति को पेंशन-आय वाली रियल एस्टेट में न बदलें। इसके लिए प्रयास करना पड़ता है।

लिक्विड रिजर्व के रूप में 32 लाख रुपये की एफडी बनाए रखें।

एनपीएस, पीएफ, पीपीएफ को रिटायरमेंट मिक्स का हिस्सा बनाए रखें। ये सभी टैक्स-एफिशिएंट साधन हैं।

शेयर: लंबी अवधि में ग्रोथ का लाभ उठाने के लिए एसआईपी के जरिए छोटे इक्विटी एक्सपोजर को जारी रखें।

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड और आभूषण: पोर्टफोलियो वेट का 5–8% बनाए रखें।

ऋण कटौती योजना

होम लोन: 15 हजार रुपये की अतिरिक्त ईएमआई का भुगतान करें। इससे कुल ब्याज में काफी कमी आती है।

अगर संभव हो तो 55 साल की उम्र से पहले होम लोन को बंद करने का लक्ष्य रखें।

कार लोन 5 साल में खत्म हो जाएगा। फिर 13.6 हजार रुपये को निवेश या लोन प्रीपेमेंट की ओर पुनर्निर्देशित करें।

वित्तीय बोझ को कम करने और मासिक अधिशेष बढ़ाने के लिए रिटायरमेंट से पहले कर्ज खत्म करें।

एसआईपी प्लानिंग और एसेट एलोकेशन

25 हजार रुपये प्रति महीने की मौजूदा एसआईपी अच्छी है। लेकिन आप इसे चुनिंदा तरीके से बढ़ा सकते हैं।

होम और कार लोन खत्म होने के बाद, उस ईएमआई को एसआईपी में पुनर्निर्देशित करें।

अगले 5-7 वर्षों में एसआईपी में कम से कम 25-30 हजार रुपये प्रति माह की वृद्धि करें।

एसेट एलोकेशन अनुपात बनाए रखें: 60% ऋण/स्थिर आय, 30% इक्विटी, 10% सोना।

इंडेक्स फंड में निवेश न करें—उनमें सक्रिय जोखिम प्रबंधन की कमी होती है।

डायरेक्ट फंड का उपयोग न करें—उनमें मार्गदर्शन, पेशेवर समीक्षा और पुनर्संतुलन की कमी होती है।

अनुशासित विकास और आवधिक पोर्टफोलियो समीक्षा सुनिश्चित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।

आपातकालीन और आकस्मिक योजना

आपात स्थिति या चिकित्सा घटनाओं के लिए आपको लिक्विड फंड की आवश्यकता होती है।

लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में 6-12 महीने के खर्च (7-8 लाख रुपये) बनाए रखें।

यदि आवश्यक हो तो अपनी माँ के लिए अलग से एक बफर रखें।

अपने और परिवार के लिए स्वास्थ्य कवर पर विचार करें, क्योंकि वृद्धावस्था में चिकित्सा लागत बढ़ जाती है।

बच्चों की शिक्षा की योजना

आपके बच्चों की स्कूल फीस कुल 21 हजार रुपये प्रति माह है।

आपकी मौजूदा बचत और आय स्नातक होने तक उनकी स्कूली शिक्षा का खर्च उठा सकती है।

लेकिन इस बात पर विचार करें:

भविष्य के शैक्षिक लक्ष्य (पेशेवर पाठ्यक्रम, विदेश, आदि)

उच्च शिक्षा के लिए अलग-अलग SIP के ज़रिए लक्ष्य-आधारित कोष बनाएँ।

जब फीस स्थिर हो जाए या कॉलेज खत्म होने के बाद कम हो जाए तो उसे संतुलित करें।

कर दक्षता और निवेश मिश्रण

घर का किराया मानक कटौती के ज़रिए आंशिक रूप से कर योग्य आय को कम करने में मदद करता है।

PPF और PF योगदान कर-कुशल हैं।

NPS योगदान पर 80CCD लाभ मिलता है, और टियर 1 निकासी पर अनुकूल कर उपचार मिलता है।

FD ब्याज और किराये की आय पूरी तरह से कर योग्य है; स्लैब प्लानिंग के ज़रिए प्रबंधित करें।

नए MF कर नियमों के अनुसार:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG पर 12.5% कर लगेगा

STCG पर 20% कर लगेगा

डेब्ट म्यूचुअल फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा

टैक्स को अनुकूलित करने के लिए SIP SWP या लक्ष्य-आधारित निकास के माध्यम से म्यूचुअल फंड निकासी की योजना बनाएं।

सेवानिवृत्ति आय सृजन रणनीति

लक्ष्य: 57-58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना, वित्तीय रूप से सहज रहना।

सेवानिवृत्ति के बाद: आप इन पर निर्भर होंगे:

किराये की आय

म्यूचुअल फंड कोष से व्यवस्थित निकासी

पीएफ, पीपीएफ, एनपीएस, एफडी से ब्याज

पेंशन (यदि एनपीएस टियर 2 के तहत कोई हो)

1.25 लाख रुपये की मासिक आय सुनिश्चित करने के लिए:

किराया + पेंशन + ब्याज मिलाकर 60 हजार रुपये होने चाहिए

शेष 65 हजार रुपये को कवर करने के लिए म्यूचुअल फंड से एसडब्लूपी

4-5 करोड़ रुपये के कोष के साथ, ~6% की सुरक्षित निकासी दर से रिटर्न के आधार पर 25-30 हजार रुपये प्रति माह मिलते हैं

ब्याज और किराए को जोड़ने पर, यह आवश्यक राशि बन जाती है

वास्तविक रिटर्न प्रक्षेपवक्र और मुद्रास्फीति के आधार पर समायोजित करें।

समय के साथ पोर्टफोलियो का पुनर्संतुलन

जैसे-जैसे आपकी उम्र 55-58 के करीब पहुँचती है:

धीरे-धीरे इक्विटी में निवेश कम करें और डेट आवंटन बढ़ाएँ

संचित इक्विटी पोर्टफोलियो का कुछ हिस्सा हाइब्रिड या डेट इंस्ट्रूमेंट में लगाएँ

सेवानिवृत्ति के बाद मासिक SWP चालू रखें

लचीलापन बनाए रखें और वार्षिकी जैसे कठोर विकल्पों से बचें

जीवनशैली, मुद्रास्फीति और व्यय प्रबंधन

प्रति वर्ष 6-7% की अनुमानित मुद्रास्फीति का मतलब है कि भविष्य में जीवनयापन की लागत हर 10-12 साल में दोगुनी हो जाएगी।

अगर आज आप 1.17 लाख रुपये खर्च करते हैं, तो 58 साल की उम्र में यह 4-5 लाख रुपये हो सकता है।

आपके कोष को 30+ वर्षों तक इस अनुक्रमित व्यय को कवर करने की आवश्यकता है।

चिकित्सा और यात्रा संबंधी महत्वाकांक्षाओं के कारण सरल आरामदायक जीवनशैली में अभी भी वृद्धि हो सकती है।

हर 5 साल में जीवनशैली योजनाओं की समीक्षा करते रहें।

चिकित्सा, दीर्घकालिक देखभाल और देखभाल के लिए आकस्मिकता

बाद के वर्षों में, चिकित्सा व्यय अधिक हो सकते हैं।
दीर्घकालिक देखभाल या सहायक जीवनयापन की योजना बनाने की आवश्यकता है।

परिवार के लिए व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर पर विचार करें।

अप्रत्याशित चिकित्सा घटनाओं के लिए तरलता बनाए रखें।

यदि पहले से नहीं है तो गंभीर बीमारी के लिए टॉप-अप योजना बनाएँ।

बुजुर्गों की देखभाल के लिए निर्देशों के साथ वसीयत/संपत्ति की योजना बनाएँ।

संपत्ति नियोजन और उत्तराधिकार की तैयारी

55 वर्ष की आयु तक, सुनिश्चित करें कि कानूनी और उत्तराधिकार संबंधी मामले व्यवस्थित हैं:

अपनी वसीयत का मसौदा तैयार करें या उसे अपडेट करें

सभी निवेश और बैंक खातों में परिवार के सदस्यों को नामांकित करें

संपत्ति के दस्तावेज़ सुलभ रखें

जीवनसाथी और बच्चों के साथ वित्तीय योजना पर चर्चा करें

सुनिश्चित करें कि वे खातों और निवेशों तक पहुँचने का तरीका समझें

इससे परिवार को मानसिक शांति और स्पष्टता मिलती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना योजना की समीक्षा करें

सालाना समीक्षा निम्न में मदद करती है:

गृह ऋण चुकौती पर प्रगति को ट्रैक करें

लक्ष्य बनाम कोष संचय को मापें

आयु और लक्ष्यों से मेल खाने के लिए आवंटन को संतुलित करें

खर्चों या आय में बदलाव के लिए समायोजित करें

अपडेट किए गए डेटा के आधार पर सेवानिवृत्ति आयु लक्ष्य को परिष्कृत करें

लगातार निगरानी सुनिश्चित करती है कि आप ट्रैक पर रहें।

जिन जोखिमों पर ध्यान देना चाहिए

चिकित्सा संबंधी आपात स्थिति या अचानक जीवनशैली में बदलाव

SIP रिटर्न को प्रभावित करने वाले बाजार सुधार

संपत्ति की तरलता, विशेष रूप से संपत्ति

महंगाई मासिक खर्च करने की क्षमता को कम कर रही है

भविष्य के कर या नियम परिवर्तनों को कम आंकना

उचित योजना इन जोखिमों को कम करने में मदद करती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आप अच्छी तरह से बचत कर रहे हैं और लगातार धन का निर्माण कर रहे हैं

आपका 4.3 करोड़ रुपये का लक्ष्य यथार्थवादी लगता है

ऋण नियंत्रण में है और सेवानिवृत्ति से पहले चुका दिया जाएगा

SIP के माध्यम से सक्रिय निवेश जारी रखें, धीरे-धीरे बढ़ाएँ

निष्क्रिय सूचकांक या प्रत्यक्ष निधि से बचें; सीएफपी-समर्थित नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय फंड चुनें

स्थिरता के लिए इक्विटी, ऋण, सोने में संतुलित पोर्टफोलियो

स्वास्थ्य कवर, संपत्ति दस्तावेजीकरण और वसीयत की योजना बनाएं

अपने लक्ष्य के अनुरूप बने रहने के लिए सालाना समीक्षा करें

सेवानिवृत्ति पर 4.3 करोड़ रुपये, किराये, पेंशन और एसडब्ल्यूपी के साथ संरेखित, आपकी वांछित सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली को बनाए रख सकते हैं

आपकी अनुशासित बचत और निवेश एक ठोस आधार प्रदान करते हैं।
57-58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति उचित निष्पादन के साथ प्राप्त की जा सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment