मेरी उम्र 45 साल है। मेरी टेक होम सैलरी 1.5 लाख (सालाना बोनस समेत) है। किराए से 18 हज़ार मिलते हैं। माँ की पेंशन+उनकी FD पर मिलने वाला ब्याज 15 हज़ार प्रति माह। 60 लाख, 75 लाख और 30 लाख रुपये के 3 मकान। 1 प्लॉट 30 लाख। FD 32 लाख, शेयर 2.15 लाख।...

मेरी उम्र 45 साल है। मेरी टेक होम सैलरी 1.5 लाख (सालाना बोनस समेत) है। किराए से 18 हज़ार मिलते हैं। माँ की पेंशन+उनकी FD पर मिलने वाला ब्याज 15 हज़ार प्रति माह। 60 लाख, 75 लाख और 30 लाख रुपये के 3 मकान। 1 प्लॉट 30 लाख। FD 32 लाख, शेयर 2.15 लाख। SIP 25 हज़ार, ppf 19.5 लाख, pf 20.7 लाख, NPS 9.7 लाख वर्तमान मूल्य, गोल्ड बॉन्ड 8 लाख वर्तमान मूल्य। एक होम लोन 19.8 लाख बाकी है (मैं प्रत्येक ईएमआई में 15 हज़ार अतिरिक्त चुकाता हूँ, इसलिए केवल 4 साल बचे हैं, इसलिए मैं अपना 20 साल का होम लोन 10 साल में ही पूरा कर लूँगा। कार लोन 7 लाख बाकी है, 5 साल के लिए। 30 लाख के सोने के आभूषण। क्या मेरी बचत ठीक चल रही है? हम एक साधारण पारंपरिक परिवार हैं और बचत और निवेश में विश्वास करते हैं। खर्च 48 हज़ार होम लोन ईएमआई। कार 13600 ईएमआई दो बच्चों की स्कूल फीस 21 हज़ार प्रति माह। घर का खर्च 15 हज़ार प्रति माह अन्य खर्च 10-12 हज़ार प्रति माह मेरे हिसाब से मैं लगभग 40-45 हज़ार प्रति माह बचाता हूँ। क्या सेवानिवृत्ति के बाद मेरे लिए 43 करोड़ पर्याप्त होंगे क्योंकि मैं और मेरी पत्नी एक साधारण आरामदायक जीवन जीने की योजना बना रहे हैं? क्या मैं 57-58 साल की उम्र में सेवानिवृत्त हो सकता हूँ?

Ans: आप बहुत अच्छा कर रहे हैं।
आपकी बचत की आदतें मज़बूत हैं।
आपकी जीवनशैली ज़मीनी और सरल है।
आप स्पष्ट रूप से आगे की सोच रखते हैं।
यही सोच दीर्घकालिक सफलता का आधार तैयार करती है।
आपने पहले ही कई संपत्तियाँ बना ली हैं।
आप ऋण जल्दी चुका रहे हैं और लगातार बचत कर रहे हैं।
आइए सेवानिवृत्ति की तैयारी और भविष्य की सुरक्षा का आकलन करने के लिए आपकी पूरी तस्वीर का मूल्यांकन करें।

"आय और नकदी प्रवाह सारांश"

"टेक-होम वेतन 1.5 लाख रुपये मासिक (बोनस सहित) है।
"किराये की आय 18,000 रुपये मासिक है।
"आपकी माँ पेंशन और एफडी ब्याज से 15,000 रुपये का योगदान देती हैं।
"इससे कुल मासिक आय 1.83 लाख रुपये हो जाती है।

यह एक स्थिर आय मिश्रण है।
वेतन, किराया और परिवार का समर्थन अच्छा नकदी प्रवाह प्रदान करते हैं।

"मासिक व्यय अवलोकन"

"होम लोन की ईएमआई 48,000 रुपये है।
– कार लोन की ईएमआई 13600 रुपये है।
– स्कूल की फीस 21000 रुपये मासिक है।
– घरेलू खर्च 15000 रुपये प्रति माह है।
– अन्य नियमित खर्च 10000 से 12000 रुपये हैं।

कुल निकासी लगभग 1.08 से 1.10 लाख रुपये है।
आप लगभग 40000 से 45000 रुपये मासिक बचत कर रहे हैं।
ईएमआई और जीवनशैली को ध्यान में रखते हुए यह एक अच्छा बचत अनुपात है।

एक बार लोन खत्म हो जाने पर, आपकी बचत क्षमता में तेज़ी से वृद्धि होगी।

» एसेट होल्डिंग्स और निवेश पोर्टफोलियो

आपकी वर्तमान संपत्तियाँ अच्छी तरह से फैली हुई हैं:

– 3 घर (60 लाख रुपये, 75 लाख रुपये, 30 लाख रुपये)
– 1 प्लॉट (30 लाख रुपये)
– 32 लाख रुपये की सावधि जमा राशि
– ₹2.15 लाख मूल्य के शेयर
– ₹25,000 मासिक की SIP
– PPF कोष ₹19.5 लाख
– PF शेष ₹20.7 लाख
– NPS कोष ₹9.7 लाख
– ₹8 लाख मूल्य के सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड
– ₹30 लाख मूल्य के सोने के आभूषण

यह एक समृद्ध और विविध पोर्टफोलियो है।
लेकिन इसका एक बड़ा हिस्सा भौतिक और अचल संपत्ति परिसंपत्तियों में है।
ये बहुत तरल नहीं हैं।
अगर आपको सेवानिवृत्ति के दौरान नकदी की ज़रूरत पड़ती है, तो ये आपकी आसानी से मदद नहीं करेंगे।

म्यूचुअल फंड और वित्तीय परिसंपत्तियों में अधिक निवेश की आवश्यकता है।

ऋण प्रतिबद्धताएँ और पुनर्भुगतान रणनीति

– बकाया गृह ऋण ₹19.8 लाख है।
– आप जल्दी खत्म करने के लिए ₹15,000 अतिरिक्त EMI का भुगतान कर रहे हैं।
– यह उत्कृष्ट अनुशासन है।
– आप 20 साल का लोन सिर्फ़ 10 साल में चुका देंगे।
- 7 लाख रुपये के कार लोन में 5 साल बाकी हैं।

लोन चुकाने की रणनीति ठोस है।
हो सके तो कार लोन जल्दी चुकाने की कोशिश करें।
इससे बचत बढ़ेगी और ब्याज का बोझ कम होगा।

होम लोन चुकाने के बाद, आपकी मासिक बचत क्षमता में काफ़ी इज़ाफ़ा हो जाता है।

"सेवानिवृत्ति योजना लक्ष्य - 43 करोड़ रुपये

- आप लगभग 57-58 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
- आप सेवानिवृत्ति तक 43 करोड़ रुपये का कोष चाहते हैं।
- आप एक साधारण, आरामदायक सेवानिवृत्ति जीवन की योजना बनाते हैं।

यह एक यथार्थवादी लक्ष्य है।
लेकिन इसके लिए सोच-समझकर परिसंपत्ति आवंटन और निवेश अनुशासन की आवश्यकता है।

वर्तमान बचत के आधार पर, 43 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त किया जा सकता है।
लेकिन केवल तभी जब नियमित आय-उत्पादक संपत्तियाँ बनाई जाएँ।
केवल अचल संपत्ति सेवानिवृत्ति के दौरान मददगार नहीं होगी।

आपको अभी वित्तीय निवेश पर अधिक ध्यान देना चाहिए।
खासकर म्यूचुअल फंड और डेट हाइब्रिड।

"एसआईपी रणनीति और म्यूचुअल फंड निवेश"

"आप हर महीने 25,000 रुपये की एसआईपी कर रहे हैं।
"यह आपकी आय का लगभग 17% है।
"यह एक अच्छी आदत है।
"हालांकि, लोन खत्म होने पर एसआईपी बढ़ा दें।
"50 साल की उम्र तक एसआईपी को 40,000-45,000 रुपये प्रति माह तक ले जाने की कोशिश करें।

सिर्फ़ यही एक कदम लंबी अवधि की जमा राशि को बढ़ाएगा।
"म्यूचुअल फंड कर-पश्चात और मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न बेहतर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ से बचें।
"वे निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और बाजार की गतिविधियों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते।
"उनमें मानवीय शोध और निर्णय लेने की क्षमता का अभाव होता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर मदद करते हैं।
"वे सेक्टर रोटेशन, फंड चयन और जोखिम प्रबंधन का मार्गदर्शन करते हैं।
"डायरेक्ट प्लान न चुनें।
" आप व्यवहारिक सहायता, कर मार्गदर्शन और पुनर्संतुलन सहायता खो देते हैं।

सीएफपी सहायता के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं पर टिके रहें।

"पीपीएफ, पीएफ और एनपीएस मूल्यांकन"

"पीपीएफ कोष 19.5 लाख रुपये है
"पीएफ 20.7 लाख रुपये है
"एनपीएस 9.7 लाख रुपये है

कुल मिलाकर, यह सेवानिवृत्ति-केंद्रित परिसंपत्तियों में लगभग 50 लाख रुपये है।
यह बहुत अच्छी बात है।
60 वर्ष की आयु तक पीपीएफ जारी रखें।
यह कर-मुक्त और सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है।

जब तक बहुत ज़रूरी न हो, पीएफ न निकालें।
इसे सेवानिवृत्ति तक चक्रवृद्धि होने दें।

एनपीएस जारी रखना चाहिए।
लेकिन इसे कुल सेवानिवृत्ति परिसंपत्ति आधार के लगभग 10-15% तक ही रखें।
सेवानिवृत्ति पर एनपीएस का केवल 60% ही निकाला जा सकता है।
शेष राशि वार्षिकी में जाती है, जिससे कम रिटर्न मिलता है और कोई लचीलापन नहीं होता।

इसलिए, सिर्फ़ NPS पर बहुत ज़्यादा निर्भर रहने से बचें।

» सावधि जमा और नकद होल्डिंग्स

– आपके पास FD में 32 लाख रुपये हैं।
– FD में जोखिम कम होता है, लेकिन कर-पश्चात कम रिटर्न मिलता है।
– ये मुद्रास्फीति के अनुकूल भी नहीं हैं।
– FD आवंटन को और न बढ़ाएँ।
– किसी भी एकमुश्त म्यूचुअल फंड निवेश के लिए FD के एक हिस्से का इस्तेमाल करें।
– FD की परिपक्वता राशि का इस्तेमाल धीरे-धीरे इक्विटी या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए भी करें।

केवल 12-18 महीने के खर्च के बराबर FD या लिक्विड फंड में निवेश करें।
बाकी लंबी अवधि की संपत्ति निर्माण संपत्तियों में निवेश करें।

» सोना और सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड

– 8 लाख रुपये मूल्य के SGB अच्छा विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– ये 8 वर्षों में वार्षिक ब्याज और परिपक्वता मूल्य देते हैं।
– परिपक्वता तक निवेश जारी रखें।
– अब और SGB जोड़ने की ज़रूरत नहीं है।

आपके सोने के आभूषण 30 लाख रुपये के हैं।
यह पारिवारिक संपत्ति और भावनात्मक सुरक्षा है।
लेकिन इसे सेवानिवृत्ति कोष में शामिल न करें।
आभूषण आय-उत्पादक संपत्ति नहीं हैं।
इनकी तरलता और पुनर्विक्रय मुश्किल है।

सेवानिवृत्ति योजना में तरल और विकास योग्य संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

"रियल एस्टेट होल्डिंग्स"

"3 मकान और 1 प्लॉट, कुल ₹1.95 करोड़ मूल्य के
"किराये की आय ₹18,000 मासिक
" लेकिन रियल एस्टेट रिटायरमेंट के लिए कारगर नहीं है।

यह तरल नहीं होता, इसका रखरखाव ज़्यादा होता है और कर-पश्चात आय कम होती है।

आप रिटायरमेंट के बाद एक घर बेचने पर विचार कर सकते हैं।
इसकी आय का उपयोग चिकित्सा या पारिवारिक खर्चों के लिए किया जा सकता है।

आय के लिए पूरी रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें।
मासिक नकदी प्रवाह के लिए म्यूचुअल फंड और SWP जैसी वित्तीय संपत्तियों को प्राथमिकता दें।

इसके अलावा, आगे चलकर और संपत्ति न खरीदें।
संग्रह पर नहीं, बल्कि तरलता पर ध्यान दें।

"बच्चों की शिक्षा और दीर्घकालिक ज़िम्मेदारियाँ"

"21,000 रुपये मासिक स्कूल फीस"
"प्रति बच्चे 25 लाख रुपये से 30 लाख रुपये के उच्च शिक्षा कोष की योजना बनाएँ।
"आपके पास अगले 7-10 वर्षों में इसे बनाने का समय है।

केवल शिक्षा के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
इससे बाद में रिटायरमेंट फंड पर खर्च करने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी।

शिक्षा के लिए संपत्ति पर निर्भर न रहें।
"वित्तीय संपत्तियाँ बेहतर लचीलापन प्रदान करती हैं।

" चिकित्सा और आपातकालीन योजना

– सुनिश्चित करें कि आपके पास व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है
– केवल नियोक्ता समूह योजना पर निर्भर न रहें
– स्वयं और जीवनसाथी दोनों को फैमिली फ्लोटर पॉलिसी के तहत कवर करें

इसके अलावा, आपातकालीन निधि के रूप में 5 लाख रुपये लिक्विड फंड में रखें
स्वास्थ्य लागत मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ रही है
यह बफर आपके निवेश लक्ष्यों की रक्षा करेगा

» 43 करोड़ रुपये की राशि तक पहुँचने की कार्य योजना

ऋण चुकाने के बाद SIP को 25,000 रुपये से बढ़ाकर 40,000-45,000 रुपये करें

PPF, NPS और PF में निवेश जारी रखें

FD की परिपक्वता का उपयोग बैलेंस्ड या इक्विटी म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करने के लिए करें

सोने या रियल एस्टेट में और निवेश न करें

सेवानिवृत्ति के बाद अप्रयुक्त रियल एस्टेट बेचकर मूल्य प्राप्त करें

सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड से SWP के माध्यम से आय प्रवाह बनाएँ

रिटायरमेंट पोर्टफोलियो में इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड का मिश्रण रखें

कर-कुशल निकासी की योजना बनाएँ

नियमित रूप से पुनर्संतुलन के लिए CFP समर्थन वाले MFD का उपयोग करें

प्रत्यक्ष या निष्क्रिय फंड के पीछे न भागें

वार्षिक समीक्षा के साथ निरंतर बने रहें

यह दृष्टिकोण 58 वर्ष की आयु तक 43 करोड़ रुपये तक पहुँचने या उससे भी अधिक की राशि तक पहुँचने में मदद करेगा

» अंततः

आपका आधार पहले से ही मज़बूत है
आपकी बचत संस्कृति, पारिवारिक मूल्य और अनुशासन उल्लेखनीय हैं
आप सिर्फ़ बचत ही नहीं कर रहे, बल्कि समझदारी से बचत कर रहे हैं
आप शांति और सादगी के लिए आगे की योजना बना रहे हैं

कुछ और केंद्रित कदमों के साथ, आपका सपनों का रिटायरमेंट पूरी तरह संभव है
अनुशासन बनाए रखें, हर साल समीक्षा करें और किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

SIP बंद न करें
रियल एस्टेट पर ज़्यादा निर्भर न रहें
FD में ज़्यादा पैसा न रखें
ऐसे वित्तीय निवेशों पर ध्यान केंद्रित करें जो बढ़ें और आपको फ़ायदा पहुँचाएँ

आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं
आपका 43 करोड़ रुपये का लक्ष्य यथार्थवादी है
आप निश्चित रूप से 57-58 साल की उम्र में आराम से रिटायर हो सकते हैं

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी बचत मानसिकता और अनुशासित निवेश आदत देखकर बहुत अच्छा लगा। आपके पास एक मजबूत परिसंपत्ति आधार और स्पष्ट लक्ष्य हैं। आइए हम आपकी स्थिति का गंभीरता से आकलन करें और एक अच्छी रणनीति प्रदान करें।

आपकी वर्तमान संपत्ति स्थिति का मूल्यांकन

आयु: 45 वर्ष

घरेलू वेतन: 1.5 लाख रुपये प्रति माह (बोनस सहित)

किराये की आय: 18,000 रुपये प्रति माह

माँ की पेंशन + FD ब्याज: 15,000 रुपये प्रति माह

कुल मासिक प्रवाह: 1.83 लाख रुपये

आपका सुनिश्चित नकदी प्रवाह मजबूत है। आपके पास विभिन्न श्रेणियों में संपत्तियां भी हैं:

आवासीय संपत्तियां: 60 लाख रुपये, 75 लाख रुपये, 30 लाख रुपये

प्लॉट: 30 लाख रुपये

एफडी होल्डिंग: 32 लाख रुपये

शेयर: 2.15 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड एसआईपी: 25 हजार रुपये प्रति माह

पीपीएफ बैलेंस: 19.5 लाख रुपये

पीएफ: 20.7 लाख रुपये

एनपीएस: 9.7 लाख रुपये

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड: 8 लाख रुपये

सोने के आभूषण: 30 लाख रुपये

आपकी ज्ञात देनदारियां:

गृह ऋण: 19.8 लाख रुपये शेष, 10 वर्ष की अवधि शेष

कार ऋण: 7 लाख रुपये शेष, 5 वर्ष की अवधि

मासिक दायित्व:

गृह ईएमआई: 48 हजार रुपये

कार ईएमआई: 13,600 रुपये

बच्चों की स्कूल फीस: 21 हजार रुपये

घरेलू खर्च: 15 हजार रुपये

अन्य खर्च: 10-12 हजार रुपये

अनुमानित मासिक बचत: 40-45 हजार रुपये

आपका प्रश्न: क्या यह प्रगति अच्छी है? क्या रिटायरमेंट पर 4.3 करोड़ रुपये पर्याप्त होंगे? क्या आप 57-58 साल की उम्र में रिटायर हो सकते हैं? आइए आकलन करें।

निकट भविष्य में आय स्थिरता

आपकी वर्तमान मासिक आमद (वेतन को छोड़कर) कुल 33,000 रुपये है। यह मददगार है, लेकिन मामूली है।

आपका वेतन मुख्य स्रोत है। सक्रिय और निष्क्रिय आमद दोनों को सावधानीपूर्वक प्रबंधित करना जारी रखें।

ऋण की स्थिति

19.8 लाख रुपये पर गृह ऋण: आप 15 हजार रुपये अतिरिक्त ईएमआई का भुगतान करते हैं। इससे अवधि कम हो जाती है और ब्याज कम हो जाता है।

7 लाख रुपये का कार ऋण 5 साल में खत्म हो जाएगा। अच्छा है।

अतिरिक्त नकदी का उपयोग करके गृह ऋण चुकौती में तेजी लाना बेहतर है।
नए ऋण की कोई आवश्यकता नहीं है। सेवानिवृत्ति से पहले ऋण-मुक्त होने का लक्ष्य है।

व्यय विश्लेषण और बचत स्वास्थ्य

कुल मासिक व्यय (निश्चित + परिवर्तनीय): लगभग 1.17 लाख रु.

1.83 लाख रु. के मासिक शुद्ध प्रवाह के साथ, आप 66,000 रु. बचाते हैं. यह व्यय के बाद ~40–45k बचत के आपके कथन से मेल खाता है.

आपकी वर्तमान बचत दर (~36%) आपकी उम्र के हिसाब से मज़बूत है.

यह अच्छा है कि आप लगभग 36% का विवेकपूर्ण व्यय अनुपात बनाए रखते हैं.

सेवानिवृत्ति कोष की ज़रूरत का आकलन

आपने 57–58 वर्ष—12–13 वर्ष बाद सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रखा है.

आपका अनुमान है कि सेवानिवृत्ति पर आपको 4.3 करोड़ रु. कोष की ज़रूरत होगी. आइए पर्याप्तता की जाँच करें.

सामान्य धारणाएँ:

सेवानिवृत्ति के बाद का वार्षिक व्यय: 15 लाख रुपये (लगभग 1.25 लाख रुपये मासिक)

58 वर्ष के बाद का जीवन 30 वर्ष (88 वर्ष की आयु तक) हो सकता है

मुद्रास्फीति-समायोजित 15 लाख रुपये सालाना कमाने के लिए, मध्यम निकासी और पोर्टफोलियो रिटर्न मानते हुए 4-5 करोड़ रुपये का कोष उचित लगता है।

इसलिए, आपका 4.3 करोड़ रुपये का लक्ष्य एक सरल रूढ़िवादी मॉडल के साथ संरेखित प्रतीत होता है

अपने कोष संचय का अनुमान लगाना

आपके पास वर्तमान में निम्नलिखित संपत्ति है:

रियल एस्टेट: 1.95 करोड़ रुपये

वित्तीय संपत्ति (एफडी, पीपीएफ, पीएफ, एनपीएस, एसजीबी, शेयर): कुल लगभग 1.12 करोड़ रुपये

चालू एसआईपी: 25 हजार रुपये प्रति माह

अगले 13 वर्षों में:

आपका पीएफ, पीपीएफ, एनपीएस योगदान और ब्याज के माध्यम से बढ़ेगा

एसआईपी योगदान चक्रवृद्धि होगा

ऋण दायित्व कम हो जाएगा

अनुशासित निवेश और कोई बड़ी जीवनशैली मुद्रास्फीति नहीं होने के साथ, आप 4-5 करोड़ रुपये का कोष बनाने की राह पर हैं।

लेकिन, एक केंद्रित रणनीति की आवश्यकता है। आइए हम इसकी रूपरेखा बनाते हैं।

वर्तमान संपत्तियों को अनुकूलित करने की रणनीति

अपनी संपत्ति रखें। यह प्रति माह 18 हजार रुपये का किराया देती है।

संपत्ति को पेंशन-आय वाली रियल एस्टेट में न बदलें। इसके लिए प्रयास करना पड़ता है।

लिक्विड रिजर्व के रूप में 32 लाख रुपये की एफडी बनाए रखें।

एनपीएस, पीएफ, पीपीएफ को रिटायरमेंट मिक्स का हिस्सा बनाए रखें। ये सभी टैक्स-एफिशिएंट साधन हैं।

शेयर: लंबी अवधि में ग्रोथ का लाभ उठाने के लिए एसआईपी के जरिए छोटे इक्विटी एक्सपोजर को जारी रखें।

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड और आभूषण: पोर्टफोलियो वेट का 5–8% बनाए रखें।

ऋण कटौती योजना

होम लोन: 15 हजार रुपये की अतिरिक्त ईएमआई का भुगतान करें। इससे कुल ब्याज में काफी कमी आती है।

अगर संभव हो तो 55 साल की उम्र से पहले होम लोन को बंद करने का लक्ष्य रखें।

कार लोन 5 साल में खत्म हो जाएगा। फिर 13.6 हजार रुपये को निवेश या लोन प्रीपेमेंट की ओर पुनर्निर्देशित करें।

वित्तीय बोझ को कम करने और मासिक अधिशेष बढ़ाने के लिए रिटायरमेंट से पहले कर्ज खत्म करें।

एसआईपी प्लानिंग और एसेट एलोकेशन

25 हजार रुपये प्रति महीने की मौजूदा एसआईपी अच्छी है। लेकिन आप इसे चुनिंदा तरीके से बढ़ा सकते हैं।

होम और कार लोन खत्म होने के बाद, उस ईएमआई को एसआईपी में पुनर्निर्देशित करें।

अगले 5-7 वर्षों में एसआईपी में कम से कम 25-30 हजार रुपये प्रति माह की वृद्धि करें।

एसेट एलोकेशन अनुपात बनाए रखें: 60% ऋण/स्थिर आय, 30% इक्विटी, 10% सोना।

इंडेक्स फंड में निवेश न करें—उनमें सक्रिय जोखिम प्रबंधन की कमी होती है।

डायरेक्ट फंड का उपयोग न करें—उनमें मार्गदर्शन, पेशेवर समीक्षा और पुनर्संतुलन की कमी होती है।

अनुशासित विकास और आवधिक पोर्टफोलियो समीक्षा सुनिश्चित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।

आपातकालीन और आकस्मिक योजना

आपात स्थिति या चिकित्सा घटनाओं के लिए आपको लिक्विड फंड की आवश्यकता होती है।

लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में 6-12 महीने के खर्च (7-8 लाख रुपये) बनाए रखें।

यदि आवश्यक हो तो अपनी माँ के लिए अलग से एक बफर रखें।

अपने और परिवार के लिए स्वास्थ्य कवर पर विचार करें, क्योंकि वृद्धावस्था में चिकित्सा लागत बढ़ जाती है।

बच्चों की शिक्षा की योजना

आपके बच्चों की स्कूल फीस कुल 21 हजार रुपये प्रति माह है।

आपकी मौजूदा बचत और आय स्नातक होने तक उनकी स्कूली शिक्षा का खर्च उठा सकती है।

लेकिन इस बात पर विचार करें:

भविष्य के शैक्षिक लक्ष्य (पेशेवर पाठ्यक्रम, विदेश, आदि)

उच्च शिक्षा के लिए अलग-अलग SIP के ज़रिए लक्ष्य-आधारित कोष बनाएँ।

जब फीस स्थिर हो जाए या कॉलेज खत्म होने के बाद कम हो जाए तो उसे संतुलित करें।

कर दक्षता और निवेश मिश्रण

घर का किराया मानक कटौती के ज़रिए आंशिक रूप से कर योग्य आय को कम करने में मदद करता है।

PPF और PF योगदान कर-कुशल हैं।

NPS योगदान पर 80CCD लाभ मिलता है, और टियर 1 निकासी पर अनुकूल कर उपचार मिलता है।

FD ब्याज और किराये की आय पूरी तरह से कर योग्य है; स्लैब प्लानिंग के ज़रिए प्रबंधित करें।

नए MF कर नियमों के अनुसार:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG पर 12.5% कर लगेगा

STCG पर 20% कर लगेगा

डेब्ट म्यूचुअल फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा

टैक्स को अनुकूलित करने के लिए SIP SWP या लक्ष्य-आधारित निकास के माध्यम से म्यूचुअल फंड निकासी की योजना बनाएं।

सेवानिवृत्ति आय सृजन रणनीति

लक्ष्य: 57-58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना, वित्तीय रूप से सहज रहना।

सेवानिवृत्ति के बाद: आप इन पर निर्भर होंगे:

किराये की आय

म्यूचुअल फंड कोष से व्यवस्थित निकासी

पीएफ, पीपीएफ, एनपीएस, एफडी से ब्याज

पेंशन (यदि एनपीएस टियर 2 के तहत कोई हो)

1.25 लाख रुपये की मासिक आय सुनिश्चित करने के लिए:

किराया + पेंशन + ब्याज मिलाकर 60 हजार रुपये होने चाहिए

शेष 65 हजार रुपये को कवर करने के लिए म्यूचुअल फंड से एसडब्लूपी

4-5 करोड़ रुपये के कोष के साथ, ~6% की सुरक्षित निकासी दर से रिटर्न के आधार पर 25-30 हजार रुपये प्रति माह मिलते हैं

ब्याज और किराए को जोड़ने पर, यह आवश्यक राशि बन जाती है

वास्तविक रिटर्न प्रक्षेपवक्र और मुद्रास्फीति के आधार पर समायोजित करें।

समय के साथ पोर्टफोलियो का पुनर्संतुलन

जैसे-जैसे आपकी उम्र 55-58 के करीब पहुँचती है:

धीरे-धीरे इक्विटी में निवेश कम करें और डेट आवंटन बढ़ाएँ

संचित इक्विटी पोर्टफोलियो का कुछ हिस्सा हाइब्रिड या डेट इंस्ट्रूमेंट में लगाएँ

सेवानिवृत्ति के बाद मासिक SWP चालू रखें

लचीलापन बनाए रखें और वार्षिकी जैसे कठोर विकल्पों से बचें

जीवनशैली, मुद्रास्फीति और व्यय प्रबंधन

प्रति वर्ष 6-7% की अनुमानित मुद्रास्फीति का मतलब है कि भविष्य में जीवनयापन की लागत हर 10-12 साल में दोगुनी हो जाएगी।

अगर आज आप 1.17 लाख रुपये खर्च करते हैं, तो 58 साल की उम्र में यह 4-5 लाख रुपये हो सकता है।

आपके कोष को 30+ वर्षों तक इस अनुक्रमित व्यय को कवर करने की आवश्यकता है।

चिकित्सा और यात्रा संबंधी महत्वाकांक्षाओं के कारण सरल आरामदायक जीवनशैली में अभी भी वृद्धि हो सकती है।

हर 5 साल में जीवनशैली योजनाओं की समीक्षा करते रहें।

चिकित्सा, दीर्घकालिक देखभाल और देखभाल के लिए आकस्मिकता

बाद के वर्षों में, चिकित्सा व्यय अधिक हो सकते हैं।
दीर्घकालिक देखभाल या सहायक जीवनयापन की योजना बनाने की आवश्यकता है।

परिवार के लिए व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर पर विचार करें।

अप्रत्याशित चिकित्सा घटनाओं के लिए तरलता बनाए रखें।

यदि पहले से नहीं है तो गंभीर बीमारी के लिए टॉप-अप योजना बनाएँ।

बुजुर्गों की देखभाल के लिए निर्देशों के साथ वसीयत/संपत्ति की योजना बनाएँ।

संपत्ति नियोजन और उत्तराधिकार की तैयारी

55 वर्ष की आयु तक, सुनिश्चित करें कि कानूनी और उत्तराधिकार संबंधी मामले व्यवस्थित हैं:

अपनी वसीयत का मसौदा तैयार करें या उसे अपडेट करें

सभी निवेश और बैंक खातों में परिवार के सदस्यों को नामांकित करें

संपत्ति के दस्तावेज़ सुलभ रखें

जीवनसाथी और बच्चों के साथ वित्तीय योजना पर चर्चा करें

सुनिश्चित करें कि वे खातों और निवेशों तक पहुँचने का तरीका समझें

इससे परिवार को मानसिक शांति और स्पष्टता मिलती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना योजना की समीक्षा करें

सालाना समीक्षा निम्न में मदद करती है:

गृह ऋण चुकौती पर प्रगति को ट्रैक करें

लक्ष्य बनाम कोष संचय को मापें

आयु और लक्ष्यों से मेल खाने के लिए आवंटन को संतुलित करें

खर्चों या आय में बदलाव के लिए समायोजित करें

अपडेट किए गए डेटा के आधार पर सेवानिवृत्ति आयु लक्ष्य को परिष्कृत करें

लगातार निगरानी सुनिश्चित करती है कि आप ट्रैक पर रहें।

जिन जोखिमों पर ध्यान देना चाहिए

चिकित्सा संबंधी आपात स्थिति या अचानक जीवनशैली में बदलाव

SIP रिटर्न को प्रभावित करने वाले बाजार सुधार

संपत्ति की तरलता, विशेष रूप से संपत्ति

महंगाई मासिक खर्च करने की क्षमता को कम कर रही है

भविष्य के कर या नियम परिवर्तनों को कम आंकना

उचित योजना इन जोखिमों को कम करने में मदद करती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आप अच्छी तरह से बचत कर रहे हैं और लगातार धन का निर्माण कर रहे हैं

आपका 4.3 करोड़ रुपये का लक्ष्य यथार्थवादी लगता है

ऋण नियंत्रण में है और सेवानिवृत्ति से पहले चुका दिया जाएगा

SIP के माध्यम से सक्रिय निवेश जारी रखें, धीरे-धीरे बढ़ाएँ

निष्क्रिय सूचकांक या प्रत्यक्ष निधि से बचें; सीएफपी-समर्थित नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय फंड चुनें

स्थिरता के लिए इक्विटी, ऋण, सोने में संतुलित पोर्टफोलियो

स्वास्थ्य कवर, संपत्ति दस्तावेजीकरण और वसीयत की योजना बनाएं

अपने लक्ष्य के अनुरूप बने रहने के लिए सालाना समीक्षा करें

सेवानिवृत्ति पर 4.3 करोड़ रुपये, किराये, पेंशन और एसडब्ल्यूपी के साथ संरेखित, आपकी वांछित सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली को बनाए रख सकते हैं

आपकी अनुशासित बचत और निवेश एक ठोस आधार प्रदान करते हैं।
57-58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति उचित निष्पादन के साथ प्राप्त की जा सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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