प्रिय महोदय, अब मेरी शादी 46 साल की हो चुकी है और मेरा एक 8 साल का बेटा भी है। मेरा नया मूल्य इस प्रकार है इक्विटीज स्टॉक - INR 1.9 करोड़ एमएफ पराग पारिख फ्लेक्सी कैप - INR 8 लाख एमएफ - एचडीएफसी चिल्ड्रेन्स गिफ्ट फंड (मेरे बेटे के जन्म के बाद से मासिक 10,000 रुपये का निवेश) - 16.50 लाख रुपये (15% एक्सआईआरआर) जमा हुआ भविष्य निधि - 90 लाख रूपये रियल एस्टेट बैंगलोर में फ्लैट ऋण मुक्त - INR 85 लाख मूल्य पुणे में फ्लैट (INR 1 करोड़ ऋण) - INR 1.6 करोड़ वर्तमान मूल्य (2021 में निवेश 1.35 करोड़)। किराया 40 हजार रुपये मैं 60 साल की उम्र तक काम करने का इरादा रखता हूं। 70 हजार मासिक पीएफ (कर्मचारी + नियोक्ता) के साथ 60 साल की उम्र तक अछूते उपरोक्त निवेशों को देखते हुए, एचडीएफसी गिफ्ट फंड के लिए 10 हजार मासिक और मेरे मौजूदा स्टॉक पीएफ में मासिक 20 हजार टॉप अप, आप मेरी निवल संपत्ति के रूप में क्या अनुमान लगाते हैं? 60 वर्ष की आयु. मेरा लक्ष्य लगभग 8 करोड़ रुपये की शुद्ध नकदी प्राप्त करना है। कोई अन्य महत्वाकांक्षा नहीं. बस यह बताना चाहता हूं कि मेरे पास 1 करोड़ तक का पारिवारिक फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा है। कृपया मुझे यह भी बताएं कि क्या मेरी अब तक की वित्तीय योजना अच्छी है। कहाँ सुधार करना है. बहुत बहुत धन्यवाद सर. मेरा नाम गणेशन है.

Ans: नमस्ते;

औद्योगिक भूखंड और मशीनरी से अपेक्षित मासिक किराया क्या है?

क्या आप वर्तमान में यहाँ बताए गए फ्लैटों में से किसी एक में रह रहे हैं या सभी किराए पर दिए गए हैं?

साथ ही आपका टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस बहुत कम है। आपके पास न्यूनतम 2.4 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस कवर होना चाहिए।

आपके पास कृषि भूमि, औद्योगिक भूमि, सोना, रियल एस्टेट में अच्छी संपत्ति है, लेकिन ज़रूरत पड़ने पर वे अपेक्षाकृत कम तरल होते हैं, इसलिए क्रिटिकल केयर और दुर्घटना लाभ के लिए राइडर्स के साथ टर्म इंश्योरेंस कवर बिल्कुल ज़रूरी है!

17 साल की होम लोन अवधि और परिवार में 3 छोटे बच्चों की शिक्षा और सभ्य जीवनशैली के लिए सहायता को देखते हुए, मुझे यकीन नहीं है कि आप अब से 7 साल की समय सीमा में रिटायर हो सकते हैं।

हालाँकि, मैं 7 साल की समय सीमा में आपकी सेवानिवृत्ति के बारे में अपना दृढ़ विचार देने से पहले, ऊपर दिए गए मेरे प्रश्नों के उत्तर की सराहना करूँगा।

शुभकामनाएँ;

Ans: हालांकि साझा किए गए विवरणों के आधार पर व्यापक अनुमान लगाना संभव है, लेकिन इस प्रश्न का उत्तर पूरी तरह से सटीकता के साथ नहीं दिया जा सकता है क्योंकि कुछ महत्वपूर्ण जानकारी अधूरी है या निर्दिष्ट नहीं है। हम आपको अपनी समस्याओं के उचित समाधान पाने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से मिलने का सुझाव देते हैं

Ans: 46 साल की उम्र में आपकी आर्थिक स्थिति बहुत मज़बूत है। आपकी आय उच्च और स्थिर है। आपने फ्लैट, ज़मीन, पीपीएफ, एफडी और कंपनी के शेयर जैसी कई संपत्तियाँ बनाई हैं। आप अतिरिक्त ईएमआई चुकाकर अपने होम लोन को भी तेज़ी से कम कर रहे हैं। यह बहुत अनुशासित है। आपकी आय की तुलना में आपके खर्चे नियंत्रण में हैं। सही समायोजन के साथ, 55 साल की उम्र में रिटायर होना संभव है। आइए मैं आपकी रिटायरमेंट की तैयारी के बारे में एक विस्तृत 360-डिग्री दृष्टिकोण साझा करता हूँ।

"वर्तमान वित्तीय विवरण"

"कर के बाद मासिक आय 2.9 लाख रुपये है।
"बोनस सहित वार्षिक आय 50 लाख रुपये है।
"आपके पास 2.4 करोड़ रुपये के दो फ्लैट हैं।
"13 लाख रुपये की एक ज़मीन, 45 लाख रुपये की पैतृक ज़मीन।
"कंपनी के शेयर 30 लाख रुपये हैं।
"पीपीएफ का कोष 49 लाख रुपये है।
"28 लाख रुपये की एफडी।
– 1 लाख रुपये का आरडी मैच्योरिटी पर बढ़कर 1.3 करोड़ रुपये हो जाएगा।
– बीमा कवर के साथ 84 लाख रुपये का होम लोन देनदारी।
– बच्चों की शिक्षा का खर्च 7 साल तक सालाना 2-3 लाख रुपये है।
– मासिक पारिवारिक खर्च 70,000 रुपये है।

यह एक मजबूत परिसंपत्ति आधार है। आपकी देनदारियाँ प्रबंधनीय हैं और बीमा द्वारा कवर की जाती हैं।

» व्यय की वास्तविकता और भविष्य में वृद्धि

अभी मासिक घरेलू खर्च 70,000 रुपये है। लेकिन सेवानिवृत्ति में, मुद्रास्फीति के कारण खर्च अधिक होंगे। चिकित्सा लागत भी बढ़ेगी। जीवनशैली की लागत बदल सकती है, लेकिन आवश्यक वस्तुओं की लागत बढ़ेगी। हमें 10 वर्षों में आज के खर्चों के कम से कम दोगुने खर्च की योजना बनानी चाहिए। इसका मतलब है कि सेवानिवृत्ति कोष इतना बड़ा होना चाहिए कि सेवानिवृत्ति के बाद 25 से 30 वर्षों तक बढ़ते खर्चों को संभाल सके।

» सेवानिवृत्ति कोष का महत्व

सेवानिवृत्ति कोष केवल धन नहीं है, यह आय का प्रतिस्थापन है। 55 वर्ष की आयु के बाद, आप ट्यूशन आय या नए उद्यमों पर निर्भर नहीं रहना चाहेंगे। आपके पास एक ऐसा पूल होना चाहिए जो बिना पूँजी को तेज़ी से खाए नियमित आय उत्पन्न करे। इससे मानसिक शांति और सम्मान सुनिश्चित होता है। ऐसे कोष के बिना, बड़ी संपत्तियाँ भी तरल और बेकार लग सकती हैं।

"संपत्ति आवंटन मूल्यांकन"

वर्तमान में आपकी संपत्ति रियल एस्टेट, ऋण (पीपीएफ, एफडी, आरडी) और कंपनी के शेयरों में फैली हुई है। रियल एस्टेट बड़ा है, लेकिन तरल नहीं है। पीपीएफ सुरक्षित है, लेकिन रिटर्न मध्यम है। एफडी तरल है, लेकिन कर योग्य है। आरडी की परिपक्वता अवधि मज़बूत है, लेकिन बहुत लंबी अवधि की है। कंपनी के शेयर केंद्रित और जोखिम भरे हैं। इस मिश्रण को पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता है। सेवानिवृत्ति के लिए, तरलता और स्थिरता केवल आकार से अधिक मायने रखती है।

"अचल संपत्ति पर विचार"

आपके पास दो फ्लैट और ज़मीन हैं। इनका मूल्य ऊँचा है, लेकिन इन्हें बेचना आसान नहीं है। फ्लैटों से किराया भी कम मिलता है। इसलिए, सेवानिवृत्ति आय के लिए केवल अचल संपत्ति पर निर्भर रहना उचित नहीं है। अचल संपत्ति एक बैकअप संपत्ति के रूप में बेहतर है, न कि प्राथमिक सेवानिवृत्ति आय साधन के रूप में।

" कंपनी स्टॉक संकेन्द्रण जोखिम

कंपनी स्टॉक में 30 लाख रुपये का निवेश बहुत बड़ा है। अगर यह स्टॉक आपके नियोक्ता का है, तो इसमें दोहरा जोखिम है—नौकरी का जोखिम और स्टॉक का जोखिम दोनों। सेवानिवृत्ति के लिए, विविधीकरण महत्वपूर्ण है। आपको धीरे-धीरे एकल स्टॉक में निवेश कम करना चाहिए और पैसे को विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाना चाहिए। इससे अस्थिरता कम होती है और विश्वसनीयता बढ़ती है।

» पीपीएफ और एफडी

49 लाख रुपये का पीपीएफ कोष उत्कृष्ट है। यह स्थिर कर-मुक्त वृद्धि प्रदान करता है। 28 लाख रुपये का एफडी तरलता प्रदान करता है, लेकिन कर योग्य है। ये सुरक्षित निवेश के रूप में अच्छे हैं, लेकिन लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने के लिए पर्याप्त नहीं हैं। आपको विकास के लिए इक्विटी आवंटन की आवश्यकता है।

» आरडी परिपक्वता

आपका आरडी 1.3 करोड़ रुपये तक परिपक्व होना एक बड़ा लाभ है। यह आपके सेवानिवृत्ति कोष में भारी वृद्धि करेगा। लेकिन परिपक्वता मूल्य बाद में आएगा। आपको केवल एफडी में रखने के बजाय लंबी अवधि के विकास के लिए इसे आगे कैसे निवेश करना है, इसकी योजना बनानी चाहिए।

» ऋण देयता रणनीति

आपका वर्तमान गृह ऋण 84 लाख रुपये है। आप जब भी संभव हो अतिरिक्त ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं। यह एक अच्छा अनुशासन है। लेकिन चूँकि ऋण बीमाकृत है, इसलिए आपको निवेश की कीमत पर इसे जल्दी चुकाने की ज़रूरत नहीं है। कभी-कभी ऋण को बनाए रखना और अधिशेष को उच्च विकास वाले साधनों में निवेश करना बेहतर होता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लिए सटीक शेष राशि की गणना कर सकता है।

"बच्चों की शिक्षा"

शिक्षा का खर्च 7 वर्षों के लिए सालाना 2-3 लाख रुपये है। यह आपकी वर्तमान आय से पहले से ही प्रबंधित किया जा सकता है। यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि योजना को ज़्यादा प्रभावित नहीं करेगा। लेकिन आपको एक अलग शिक्षा निधि रखनी चाहिए ताकि सेवानिवृत्ति की संपत्ति प्रभावित न हो।

"सेवानिवृत्ति की आयु और समय सीमा"

आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। इससे आपको तैयारी के लिए 9 वर्ष मिलते हैं। सेवानिवृत्ति 30 वर्ष या उससे अधिक तक चल सकती है। इसलिए आपकी संपत्ति 55 से 85 या 90 वर्ष तक चलनी चाहिए। इन वर्षों के दौरान मुद्रास्फीति, चिकित्सा और जीवनशैली के खर्चों को संभालने के लिए निधि पर्याप्त बड़ी होनी चाहिए।

" अगले 9 वर्षों के लिए आदर्श परिसंपत्ति आवंटन

आपको एक संतुलित पोर्टफोलियो का लक्ष्य रखना चाहिए।
- विकास के लिए 50 से 55% इक्विटी म्यूचुअल फंड।
- स्थिरता के लिए 35 से 40% डेट इंस्ट्रूमेंट।
- हेजिंग के लिए 5 से 10% सोना।

यह मिश्रण मुद्रास्फीति को मात देने के लिए विकास और पूंजी की सुरक्षा के लिए सुरक्षा प्रदान करता है।

"म्यूचुअल फंड मुख्य निवेश के रूप में"

इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति निर्माण के लिए सर्वोत्तम हैं। लेकिन केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर ही विचार किया जाना चाहिए। इंडेक्स फंड पर्याप्त नहीं हैं। वे बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं, बिना नियंत्रण के बढ़ते और गिरते हैं। वे बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में पेशेवर प्रबंधक होते हैं। वे क्षेत्रों को बदल सकते हैं, गुणवत्ता वाले शेयर चुन सकते हैं और कमजोर शेयरों से बच सकते हैं। सेवानिवृत्ति के लिए, यह बहुत आवश्यक सुरक्षा और विकास प्रदान करता है।

"प्रत्यक्ष फंड से बचें"

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड सस्ते लग सकते हैं। लेकिन वे सलाह या निगरानी नहीं देते हैं। सेवानिवृत्ति कोष की सक्रिय समीक्षा और पुनर्संतुलन की आवश्यकता होती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से सही फंड का चुनाव, पोर्टफोलियो समायोजन और कर प्रबंधन सुनिश्चित होता है। लागत में थोड़ा सा अंतर गलतियों से सुरक्षा के लायक है।

"कर नियोजन का पहलू"

इक्विटी म्यूचुअल फंड:
"एक वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
"अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड:
"लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

पीपीएफ कर-मुक्त रहता है। एफडी ब्याज पर कर लगता है। इसलिए, लंबी अवधि की योजना बनाने में इक्विटी फंड सबसे अधिक कर-कुशल होते हैं। एक संतुलित मिश्रण समग्र कर भार को कम करता है।

"अनुमानित सेवानिवृत्ति कोष"

आज 70,000 रुपये के खर्च के साथ, आपको 55 वर्ष की आयु में 1.4 लाख रुपये मासिक की आवश्यकता हो सकती है। सेवानिवृत्ति के वर्षों में, यह और बढ़ सकता है। ऐसे बढ़ते खर्चों को वहन करने के लिए, आपको सेवानिवृत्ति पर 6 से 7 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता होगी। इससे 30 वर्षों तक सुरक्षित निकासी आय प्राप्त की जा सकती है।

"कोष तक कैसे पहुँचें"

" मासिक एसआईपी के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड में ज़ोरदार निवेश करें।
– एफडी और स्टॉक के पैसे का कुछ हिस्सा डायवर्सिफाइड फंड में लगाएँ।
– आरडी मैच्योरिटी का समझदारी से इस्तेमाल करें, सिर्फ़ एफडी के बजाय रिटायरमेंट पोर्टफोलियो में निवेश करें।
– पीपीएफ मैच्योरिटी तक रखें, टैक्स-फ्री और सुरक्षित ग्रोथ के लिए सालाना योगदान जारी रखें।
– लिक्विड फंड में 6 महीने के खर्चों के लिए इमरजेंसी फंड बनाए रखें।

वर्तमान आय स्तर को देखते हुए, अगर बचत बढ़ाई जाए तो यह लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

» स्वास्थ्य और सुरक्षा

सेवानिवृत्ति में चिकित्सा खर्च एक बड़ा जोखिम है। अपने और परिवार के लिए एक मज़बूत स्वास्थ्य बीमा कवर लें। अगर नियोक्ता प्रदान करता है, तो भी एक पर्सनल पॉलिसी लें। इससे सेवानिवृत्ति के बाद निरंतरता सुनिश्चित होती है। अगर देनदारियों को कवर किया जाता है और बच्चे स्वतंत्र हैं, तो जीवन बीमा कम महत्वपूर्ण है। लेकिन स्वास्थ्य कवर अनिवार्य है।

» जीवनशैली प्रबंधन

अभी 70,000 रुपये पर खर्च उचित है। लेकिन आने वाले वर्षों में, जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें। अतिरिक्त अधिशेष सेवानिवृत्ति कोष में जाना चाहिए, विलासिता में नहीं। अगले 9 वर्षों में यह अनुशासन सेवानिवृत्ति को आरामदायक बना देगा।

सेवानिवृत्ति के दौरान निकासी योजना

धनराशि से स्थिर आय होनी चाहिए। रणनीति इस प्रकार हो सकती है:
– निकट भविष्य में निकासी के लिए डेट फंड या FD।
– धनराशि को फिर से भरने के लिए दीर्घकालिक वृद्धि हेतु इक्विटी फंड।
– संकट से बचाव के लिए सोने का आवंटन।
– सुरक्षा बनाए रखने के लिए हर 2 साल में पुनर्संतुलन।

इससे गलत समय पर इक्विटी बेचने से बचा जा सकता है और स्थिर आय प्राप्त होती है।

» बचने योग्य गलतियाँ

– सेवानिवृत्ति के लिए रियल एस्टेट में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।
– टैक्स और कम वृद्धि के कारण FD में अतिरिक्त राशि न रखें।
– किसी एक कंपनी के शेयर पर निर्भर न रहें।
– गिरते बाज़ारों में SIP बंद न करें।
– योजना बनाते समय मुद्रास्फीति को नज़रअंदाज़ न करें।

इनसे बचने से यह सुनिश्चित होता है कि आपकी योजना मज़बूत बनी रहे।

» अंततः

आपने कई संपत्तियों के साथ एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है। 46 साल की उम्र में, आपके पास और मज़बूती लाने के लिए 9 और सक्रिय कमाई वाले साल हैं। 55 साल की उम्र में आराम से रिटायर होने के लिए, आपको 6 से 7 करोड़ रुपये की राशि का लक्ष्य रखना चाहिए। अनुशासित बचत, इक्विटी आवंटन, ऋण स्थिरता और आरडी परिपक्वता के बुद्धिमानी से उपयोग के साथ, यह लक्ष्य यथार्थवादी है। संपत्तियों को संतुलित करने, स्वास्थ्य की रक्षा करने और जीवनशैली की लागतों को नियंत्रित करने पर ध्यान केंद्रित करें। आपकी वर्तमान ताकत, अगर सही तरीके से उपयोग की जाए, तो आपको एक शांतिपूर्ण और आर्थिक रूप से मुक्त सेवानिवृत्ति प्रदान करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 55 वर्ष की आयु में प्रस्तावित सेवानिवृत्ति के लिए अपनी धनराशि जुटाने के लिए पहले से ही सही रास्ते पर हैं। हालाँकि, आपको अपनी बेटी और बेटे की भावी शादियों के लिए भी प्रबंध करना होगा, मान लीजिए कि उनकी आयु 25 वर्ष है, अर्थात क्रमशः 11 वर्ष और 17 वर्ष बाद। मान लीजिए कि विवाह की वर्तमान लागत 25 लाख रुपये है, जो 8% की अनुमानित मुद्रास्फीति दर पर 11 और 17 वर्षों में बढ़कर 58.29 लाख रुपये और 92.50 लाख रुपये हो सकती है। 13% के अनुमानित ROI पर, 16.5 हजार रुपये, यानी 13.5 हजार रुपये प्रति माह की इक्विटी MF SIP की आवश्यकता होगी, जो आपकी प्रस्तावित सेवानिवृत्ति आयु 55 वर्ष के बाद भी जारी रहेगी। इसके अतिरिक्त, अगले 5 वर्षों के लिए 70 हजार रुपये प्रति माह इक्विटी MF SIP की गुंजाइश प्रतीत होती है। खाली फ्लैट पर आप 35 हजार प्रति माह की किराये की आय मान सकते हैं। यह भी माना जाता है कि सुकन्या समृद्धि में निवेश उसकी शादी तक जारी रहेगा और बेटी की शादी के खर्चों के लिए इस्तेमाल किया जाएगा।

हालांकि, 55 वर्ष की आयु में आपकी सेवानिवृत्ति योजना के अनुसार, एन्युइटी फंड से 6% के रूढ़िवादी रिटर्न और 30,000 रुपये के म्यूचुअल फंड एसआईपी को छोड़कर किराये की आय के साथ, 55 वर्ष की आयु में लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह की आय होने की उम्मीद है। इसलिए, जैसा कि प्रस्तावित है, 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त न होने का सुझाव दिया जाता है। कृपया यह भी ध्यान रखें कि म्यूचुअल फंड, एनपीएस और डायरेक्ट इक्विटी पर रिटर्न बाजार के प्रदर्शन से जुड़ा होता है और बहुत अस्थिर होता है और बाजार, ब्याज दर जोखिम आदि के अधीन भी होता है। शांतिपूर्वक सेवानिवृत्ति के लिए अपना रास्ता तय करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और/या प्रमाणित वित्तीय सलाहकार से संपर्क करने का सुझाव दिया जाता है। शुभकामनाएँ।

पुरुषोत्तम, सीएफपी®, एमबीए, सीएआईआईबी, एफआईआईआई
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
बीमा सलाहकार
www.finphoenixinvest.com

Ans: आप पहले से ही बहुत अच्छा कर रहे हैं। 39 साल की उम्र में, आपका करियर स्थिर है, अच्छी आय है, अनुशासित बचत है, और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने का दृढ़ इरादा है। जोखिम और दीर्घकालिक दृष्टिकोण के बारे में आपकी जागरूकता प्रभावशाली है। आपकी उम्र के कई लोग इस स्पष्टता को समझने में देर करते हैं। आपके पास पहले से ही मज़बूत आधार हैं - अच्छा EPF और NPS योगदान, ठोस तरलता, और उच्च बचत क्षमता।

घर खरीदने और कृषि भूमि बेचने के बारे में आपके प्रश्न सामयिक हैं। दोनों ही गहन विचार की आवश्यकता रखते हैं क्योंकि ये भावनाओं, जीवनशैली और वित्तीय सुरक्षा से जुड़े हैं। आइए हम आपकी स्थिति का चरणबद्ध तरीके से आकलन करें।

"आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति"

आपके पास EPF में 17 लाख रुपये, NPS में 2.1 लाख रुपये, सोने में 15 लाख रुपये, लिक्विड फंड में 70 लाख रुपये और ULIP में 3 लाख रुपये हैं।

आप अपने वेतन का एक बड़ा हिस्सा बचा रहे हैं। EPF और NPS कर लाभ के साथ दीर्घकालिक धन सृजनकर्ता हैं।

आप पर अभी तक कोई गृह ऋण देनदारी नहीं है। किराया केवल 13,000 रुपये प्रति माह है, जो आपकी आय का एक छोटा सा हिस्सा है।

आपका परिवार छोटा है और दूसरा बच्चा आने वाला है, इसलिए नकदी प्रवाह में लचीलापन ज़रूरी है।

आप पहले से ही एक मज़बूत और लचीली स्थिति में हैं। अगले 7 सालों में 2 करोड़ रुपये बनाने और 10-12 सालों में रिटायर होने पर आपका ध्यान स्पष्ट और व्यावहारिक है - लेकिन तभी जब आपके निवेश कुशलता से काम करें।

"क्या आपको अभी घर खरीदना चाहिए या किराए पर ही रहना चाहिए?"

आइए इस पर हर पहलू से गौर करें।

स्वामित्व की लागत बनाम किराए पर लेने की लागत
घर का मालिक होना भावनात्मक रूप से संतोषजनक लगता है। लेकिन आर्थिक रूप से, यह अक्सर आपकी नकदी को रोक देता है।
पुणे में 60 लाख रुपये की संपत्ति में स्टांप शुल्क, पंजीकरण और साज-सज्जा शामिल होगी - इसमें लगभग 8-10 लाख रुपये और जुड़ जाएँगे। इस तरह, आपकी कुल लागत लगभग 70 लाख रुपये तक पहुँच जाएगी।

यदि आप अपने लिक्विड फंड का उपयोग करते हैं, तो आप अपनी अधिकांश आपातकालीन और अवसर निधि खो देंगे। फिर आपके पास अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए निवेश करने की बहुत कम लचीलापन होगी।

आपका वर्तमान किराया केवल 13,000 रुपये प्रति माह है - आपकी आय का 0.3% से भी कम। यह आर्थिक रूप से बहुत कुशल है। किराया आपको लचीलापन, कम रखरखाव की ज़िम्मेदारी और अधिक आक्रामक निवेश करने के लिए तरलता प्रदान करता है।

निवेश पर प्रतिफल का परिप्रेक्ष्य
आवासीय संपत्ति आमतौर पर सालाना 6-8% की दर से बढ़ती है, रखरखाव, संपत्ति कर और तरलता में देरी को ध्यान में रखते हुए कभी-कभी कम भी होती है। दूसरी ओर, म्यूचुअल फंड में, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से उचित निवेश करने पर लंबी अवधि में 10-12% कमाने की क्षमता होती है।

यदि आप वही 60-70 लाख रुपये इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं, तो आपके चक्रवृद्धि लाभ अधिक, लचीले और अधिक कर-कुशल होंगे।

आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य पर प्रभाव
सेवानिवृत्ति से पहले आपके पास केवल 10-12 वर्ष हैं। आप बड़ी और बेकार पड़ी संपत्तियों को वहन नहीं कर सकते जो नकदी प्रवाह उत्पन्न नहीं करतीं। स्वयं के कब्जे वाली संपत्ति आय नहीं देती; यह केवल भावनात्मक आराम देती है। आपके पास पहले से ही स्थिर किराया है, इसलिए निवेश में तरलता बनाए रखना बेहतर है।

अभी घर खरीदने के बजाय, यदि आवश्यक हो, तो आप परिवार के आराम के लिए एक बेहतर घर किराए पर ले सकते हैं और अपनी पूंजी तेज़ी से बढ़ा सकते हैं। बाद में, सेवानिवृत्ति के करीब, यदि आप भावनात्मक रूप से सहमत हों, तो आप अपने घर में बसने का फैसला कर सकते हैं।

भावनात्मक और पारिवारिक पहलू
घर का मालिक होना गर्व की बात है, लेकिन इससे आपकी वित्तीय स्वतंत्रता में बाधा नहीं आनी चाहिए। आपका परिवार पहले से ही बढ़ रहा है। अगर आप अभी खरीदते हैं, तो आपकी तरलता और जोखिम सहनशीलता कम हो जाएगी। इससे आने वाले वर्षों में दबाव बढ़ सकता है जब बच्चों की शिक्षा या चिकित्सा संबंधी ज़रूरतें बढ़ेंगी।

कर पहलू
पूरी नकदी से खरीदारी करने पर आपको कोई बड़ा कर लाभ नहीं मिलेगा, क्योंकि केवल गृह ऋण पर ही ब्याज में कटौती की अनुमति मिलती है। इसलिए, बिना ऋण के खरीदारी करने पर कोई कर लाभ नहीं मिलता है और आपकी तरलता में भारी कमी आती है।

इसलिए, इस समय किराए पर रहना और अपनी अतिरिक्त राशि का निवेश करना ज़्यादा समझदारी भरा कदम है। किराया कम है, और आपके 70 लाख रुपये की कमाई और बढ़ोतरी हो सकती है।

"अपनी कृषि भूमि बेचने पर अंतर्दृष्टि"

आपने बताया कि आपकी कृषि भूमि लगभग 2 करोड़ रुपये की है और उससे कोई आय नहीं हो रही है। काम और परिवार की अनुपस्थिति के कारण आप उस पर खेती भी नहीं कर सकते।

यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण निर्णय है, और हम इसे कई पहलुओं से देख सकते हैं।

तरलता और प्रतिफल कारक
कृषि भूमि भावनात्मक मूल्य तो देती है, लेकिन जब तक आप उस पर खेती या पट्टे पर नहीं लेते, तब तक कोई आय नहीं होती। इसे रखने से रखरखाव, कानूनी सतर्कता और कभी-कभी राजनीतिक या अतिक्रमण का जोखिम भी जुड़ा होता है।

यदि आप इसे व्यवस्थित रूप से बेचकर पुनर्निवेश करते हैं, तो आपके 2 करोड़ रुपये वास्तविक प्रतिफल देना शुरू कर सकते हैं। विविध म्यूचुअल फंड और अन्य परिसंपत्ति वर्गों के माध्यम से सालाना 9-10% का औसत प्रतिफल भी आपको सालाना 18-20 लाख रुपये दे सकता है। यह एक मज़बूत निष्क्रिय आय क्षमता है।

बेकार भूमि रखने से कोई चक्रवृद्धि ब्याज नहीं मिलता; लेकिन इसे सही तरीके से निवेश करने से मिलता है।

पूंजीगत लाभ के निहितार्थ
जब आप कृषि भूमि बेचते हैं, तो आप पर पूंजीगत लाभ कर लग सकता है, जो इस बात पर निर्भर करता है कि आपने इसे कितने समय तक अपने पास रखा है और यह ग्रामीण या शहरी कृषि भूमि के रूप में योग्य है या नहीं। कर का सटीक स्वरूप स्थानीय सीमाओं पर निर्भर करता है, लेकिन कर चुकाने के बाद भी, आपके पास निवेश योग्य एक बड़ी राशि बची रहेगी।

यदि आप कुछ कर टालना चाहते हैं, तो आप आय का कुछ हिस्सा निर्दिष्ट पुनर्निवेश या बॉन्ड में भी लगा सकते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे कानूनी और कुशलतापूर्वक योजना बनाने में मदद कर सकता है।

लक्ष्य से जुड़ाव
यदि आपका लक्ष्य 10-12 वर्षों में आराम से सेवानिवृत्त होना है, तो भूमि की बिक्री आपकी वित्तीय स्थिति को पूरी तरह से बदल सकती है। 2 करोड़ रुपये का पुनर्निवेश आपको अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को बहुत पहले प्राप्त करने और उससे भी अधिक प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

फिर आप तनावमुक्त तरीके से अपने बच्चों की शिक्षा, चिकित्सा आवश्यकताओं और समय से पहले सेवानिवृत्ति की गारंटी दे सकते हैं।

भावनात्मक पहलू
कई लोग पैतृक या गृहनगर की ज़मीन बेचने से हिचकिचाते हैं। लेकिन अगर इसका इस्तेमाल या प्रबंधन नहीं हो रहा है, तो यह एक गैर-निष्पादित परिसंपत्ति बन जाती है। इसे बेचना और फिर से निवेश करना एक तर्कसंगत, लक्ष्य-आधारित निर्णय है। आप अपनी जड़ें नहीं खो रहे हैं; आप उन्हें अपने बच्चों के भविष्य के लिए वित्तीय विकास में बदल रहे हैं।

"अपने मौजूदा पोर्टफोलियो का क्या करें"

आपके पास पहले से ही EPF, NPS, ULIP, सोना और बड़ी मात्रा में तरलता है। आइए प्रत्येक को परिष्कृत करें:

EPF और NPS
इन्हें जारी रखें। ये स्थिरता और कर बचत प्रदान करते हैं। NPS विशेष रूप से आपके सेवानिवृत्ति कोष का पूरक है।

सोने में निवेश
सुरक्षा जाल के रूप में सोना ठीक है, लेकिन इसे कुल संपत्ति के लगभग 10% तक सीमित रखें। आपके पास पहले से ही 15 लाख रुपये हैं - बस इतना ही काफी है। यहाँ निवेश बढ़ाने से बचें क्योंकि सोने में लंबे समय तक सुस्ती के दौर आते हैं।

ULIP
ULIP कुशल धन-निर्माण नहीं हैं। ये बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं, जिससे पारदर्शिता कम होती है और लागत ज़्यादा होती है। चूँकि आपका यूलिप छोटा है (3 लाख रुपये), आप लॉक-इन अवधि समाप्त होने पर इसे सरेंडर कर सकते हैं और प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इसे उचित रूप से आवंटित करने में मार्गदर्शन कर सकता है।

लिक्विड फंड (70 लाख रुपये)
यह इस समय आपकी सबसे मज़बूत संपत्ति है। आप इस पैसे को 12-18 महीनों में धीरे-धीरे चुनिंदा इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने के लिए एक व्यवस्थित स्थानांतरण योजना (एसटीपी) का उपयोग कर सकते हैं। इससे बाज़ार समय जोखिम कम हो जाता है।

खुद से सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें। सीएफपी-प्रबंधित नियमित योजनाएं बेहतर सहायता, भावनात्मक अनुशासन और निरंतर पुनर्संतुलन सहायता प्रदान करती हैं। डायरेक्ट प्लान में इस सहायता का अभाव होता है और इससे दीर्घकालिक निवेशक व्यवहार खराब होता है।

"7 वर्षों में अपना 2 करोड़ रुपये का कोष बनाना"

आपका लक्ष्य स्पष्ट है। आप आसानी से 1.5 लाख रुपये प्रति माह के अलावा अपनी तरलता और भूमि से प्राप्त आय का एक हिस्सा निवेश कर सकते हैं।

निवेश आवंटन रणनीति

दीर्घकालिक विकास के लिए लगभग 70% इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाया जा सकता है।

स्थिरता के लिए लगभग 25% अल्पकालिक और मध्यम अवधि के डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

आपातकालीन ज़रूरतों के लिए लगभग 5% लिक्विड या आर्बिट्रेज फंड में निवेश करें।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे सक्रिय जोखिम प्रबंधन के बिना बाज़ार का अनुसरण करते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाज़ार चक्रों का सामना कर सकते हैं और समय के साथ अल्फा रिटर्न बढ़ा सकते हैं।

कर जागरूकता
जब आप रिडीम करते हैं, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से ऊपर 12.5% ​​LTCG टैक्स और अल्पावधि के लिए 20% टैक्स लगता है। डेट म्यूचुअल फंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। इन नियमों के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है, और आपका CFP समय और बदलाव को कुशलतापूर्वक निर्देशित कर सकता है।

"आपातकालीन निधि और बीमा"

छोटे परिवार के साथ, लगभग 6-8 महीने के खर्चों को लिक्विड रूप में आपातकालीन निधि के रूप में रखें। आपके पास इसे आसानी से बनाए रखने के लिए पहले से ही पर्याप्त तरलता है।

साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। आपकी वार्षिक आय का लगभग 15-20 गुना शुद्ध टर्म लाइफ कवर (यूलिप या एंडोमेंट नहीं) आदर्श है। फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा में बच्चों और जीवनसाथी दोनों को पर्याप्त रूप से कवर किया जाना चाहिए।

"दूसरे बच्चे के आगमन के दौरान नकदी प्रवाह प्रबंधन"

जब आपका दूसरा बच्चा आता है, तो अस्थायी रूप से नकदी प्रवाह का दबाव रहेगा। कम से कम 10-15 लाख रुपये 2-3 वर्षों के लिए बफर के रूप में अलग रखें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके मासिक निवेश बिना किसी तनाव के जारी रहें।

"क्या न करें"

निवेश के लिए रियल एस्टेट में जल्दबाज़ी न करें। यह पूँजी को बाँधता है और कम तरलता देता है।

इस समय प्रत्यक्ष स्टॉक या सट्टा उपकरणों से बचें। आपका ध्यान स्थिर चक्रवृद्धि पर होना चाहिए।

एक से ज़्यादा यूलिप या पारंपरिक पॉलिसियों में निवेश न करें। ये रिटर्न को कम कर देते हैं।

"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कैसे मूल्यवर्धन कर सकता है"

आपकी स्थिति को निरंतर पुनर्संतुलन और निगरानी की आवश्यकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको एक समग्र रोडमैप तैयार करने और उसे लागू करने में मदद कर सकता है - टैक्स प्लानिंग, बच्चों की शिक्षा, सेवानिवृत्ति, बीमा और नकदी प्रवाह नियंत्रण से लेकर विरासत नियोजन तक।

वे आपको परिसंपत्ति आवंटन अनुशासन, व्यवहार नियंत्रण और बाज़ार रणनीति के बारे में मार्गदर्शन करेंगे। सलाह की लागत उस शांति और स्पष्टता की तुलना में बहुत कम है जो यह प्रदान करती है।

» अंततः

आप उच्च आय, अनुशासित बचत और बड़ी तरलता के साथ एक मजबूत स्थिति में हैं। लेकिन आपके अगले 10 साल महत्वपूर्ण हैं।

किराए पर रहना जारी रखें और म्यूचुअल फंड निवेश के माध्यम से तरलता बनाए रखें।

यदि आप भावनात्मक रूप से सहज हैं, तो अपनी खाली पड़ी कृषि भूमि बेच दें और अधिक रिटर्न के लिए पुनर्निवेश करें।

अपने 70 लाख रुपये और मासिक 1.5 लाख रुपये को व्यवस्थित रूप से एक विविध पोर्टफोलियो में डालें।

सोना और एनपीएस बनाए रखें, यूलिप से बाहर निकलें, और बीमा और आपातकालीन बफर के माध्यम से अपने परिवार की सुरक्षा करें।

यह दृष्टिकोण आपको अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को तेज़ी से, अधिक लचीलेपन और मन की शांति के साथ प्राप्त करने में मदद करेगा। फिर आप अपनी शर्तों पर - सुरक्षा, स्वतंत्रता और सम्मान के साथ - सेवानिवृत्ति में प्रवेश कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment