45 वर्ष की उम्र। वर्तमान आय औसतन 1 लाख रुपये प्रति माह, सक्रिय और निष्क्रिय दोनों। खर्च 65,000 म्यूचुअल फंड। बाकी व्यक्तिगत खर्च और विविध। मुझे नहीं लगता कि आय में सालाना बढ़ोतरी होगी। मेरे पास इक्विटी में 85 लाख और म्यूचुअल फंड में 65 लाख रुपये...

45 वर्ष की उम्र। वर्तमान आय औसतन 1 लाख रुपये प्रति माह, सक्रिय और निष्क्रिय दोनों। खर्च 65,000 म्यूचुअल फंड। बाकी व्यक्तिगत खर्च और विविध। मुझे नहीं लगता कि आय में सालाना बढ़ोतरी होगी। मेरे पास इक्विटी में 85 लाख और म्यूचुअल फंड में 65 लाख रुपये हैं। मेरे पास 2 फ्लैट हैं जिनका किराया मुझे क्रमशः 25,000 और 20,000 रुपये मिलता है। अगर मैं दोनों संपत्तियां बेच दूं, तो मुझे लगभग 1.5 करोड़ रुपये मिल सकते हैं। चूंकि मुझे आय में वृद्धि नहीं दिख रही है, तो क्या मैं संपत्तियां बेच दूं और निवेश कर दूं या किराया लेना जारी रखूं, क्योंकि मुझे अभी पैसों की जरूरत नहीं है... मैं अपना निवेश और सेवानिवृत्ति कोष कैसे बढ़ाऊं? मैं 55 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति की सोच रहा हूं। अगर संभव हो तो कम से कम 10 करोड़ रुपये के साथ। पत्नी स्वतंत्र रूप से कमाती और निवेश करती है और उसका एक बेटा है। 7 साल।

Ans: आपने अपनी स्थिति स्पष्ट रूप से समझा दी है। 45 साल की उम्र में, आय स्थिर है, लेकिन आगे कोई बड़ी वृद्धि नहीं है, यह बहुत अच्छी बात है कि आप पहले से ही सेवानिवृत्ति योजना बनाने और एक बड़ा कोष बनाने के बारे में सोच रहे हैं। 55 साल की उम्र में 10 करोड़ रुपये के साथ सेवानिवृत्त होना एक मजबूत लक्ष्य है। आपकी वर्तमान संपत्तियाँ, किराये की आय और मौजूदा म्यूचुअल फंड पहले से ही आपको एक अच्छा आधार प्रदान करते हैं। यह सवाल कि क्या फ्लैट किराये पर रखना जारी रखना है या उन्हें बेचकर निवेश करना है, बहुत महत्वपूर्ण है। आइए आपके मामले की चरण-दर-चरण समीक्षा करें।

"वर्तमान स्थिति और नकदी प्रवाह"

आप सक्रिय और निष्क्रिय स्रोतों से मासिक 1 लाख रुपये कमाते हैं।

म्यूचुअल फंड निवेश के लिए 65,000 रुपये खर्च होते हैं।

शेष राशि का उपयोग पारिवारिक खर्चों और विविध आवश्यकताओं के लिए किया जाता है।

दो फ्लैटों से मासिक किराये की आय 45,000 रुपये जुड़ती है।

यदि फ्लैट बेचे जाते हैं, तो आपको लगभग 1.5 करोड़ रुपये की एकमुश्त राशि मिलने की उम्मीद है।

"आपकी यात्रा के मजबूत बिंदु"

आपके पास पहले से ही इक्विटी में 85 लाख रुपये हैं।

आपके पास म्यूचुअल फंड में 65 लाख रुपये हैं।

कुल वित्तीय संपत्तियाँ 1.5 करोड़ रुपये हैं।

किराये की संपत्तियाँ 1.5 करोड़ रुपये की हैं।

तो कुल मिलाकर, आज आपकी संपत्ति लगभग 3 करोड़ रुपये है।

आप 65,000 रुपये मासिक निवेश भी करते हैं, जो बहुत अनुशासित है।

पत्नी कमाती है और अलग से निवेश करती है, जिससे सुरक्षा ज़्यादा मिलती है।

बच्चा अभी सिर्फ़ 7 साल का है, इसलिए आपके पास उसकी ज़रूरतों की योजना बनाने का समय है।

"सेवानिवृत्ति लक्ष्य आकलन"

आप 55 साल की उम्र तक 10 करोड़ रुपये कमाना चाहते हैं।

यानी अब से 10 साल बाद।

वर्तमान संपत्ति का आधार 3 करोड़ रुपये है।

आप 65,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं = 7.8 लाख रुपये सालाना।

11-12% CAGR पर इक्विटी के साथ, आपकी संपत्ति तेज़ी से बढ़ सकती है।

अनुशासन के साथ, 10 करोड़ रुपये हासिल करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन संभव है।

लेकिन इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना और सही परिसंपत्ति आवंटन की आवश्यकता होती है।

" किराये की आय बनाम पूँजी वृद्धि

फ्लैट आपको प्रति माह 45,000 रुपये किराया देते हैं।

यह सालाना 5.4 लाख रुपये के बराबर है।

1.5 करोड़ रुपये की संपत्ति के मूल्य पर, प्रतिफल लगभग 3.5% है।

रियल एस्टेट में रखरखाव लागत, कर और कानूनी झंझटें होती हैं।

संपत्ति के मूल्य हमेशा इक्विटी की तरह 11-12% चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (CAGR) से नहीं बढ़ते।

यदि आप फ्लैट बेचते हैं और इक्विटी-उन्मुख पोर्टफोलियो में 1.5 करोड़ रुपये का निवेश करते हैं, तो वृद्धि कहीं अधिक हो सकती है।

किराया स्थिरता देता है। निवेश वृद्धि देता है।

चूँकि अभी आपको किराये की आय की आवश्यकता नहीं है, इसलिए वृद्धि को प्राथमिकता देनी चाहिए।

"आज की संपत्ति का मिश्रण"

इक्विटी: 85 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड: 65 लाख रुपये।

संपत्ति: 1.5 करोड़ रुपये।

कुल 3 करोड़ रुपये।

दो-तिहाई हिस्सा वित्तीय संपत्तियों में है। एक-तिहाई हिस्सा रियल एस्टेट में है।

संपत्ति बेचने पर, वित्तीय संपत्तियाँ 4.5 करोड़ रुपये हो जाती हैं।

इससे चक्रवृद्धि ब्याज का प्रभाव और भी मज़बूत होता है।

"मुद्रास्फीति और दीर्घकालिक जोखिम"

किराये की आय अभी स्थिर दिख रही है।

लेकिन यह मुद्रास्फीति से ज़्यादा तेज़ी से नहीं बढ़ती।

आपके 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए तेज़ वृद्धि ज़रूरी है।

इक्विटी और म्यूचुअल फंड 11-12% चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (CAGR) दे सकते हैं।

10 वर्षों में, चक्रवृद्धि ब्याज काफ़ी प्रभावी होगा।

रियल एस्टेट का विकास अनिश्चित और तरल नहीं होता।

"तरलता और लचीलापन"

संपत्ति तरल नहीं होती। बेचने में समय लगता है।

संकट के समय बाज़ार की कीमतें अपेक्षा से कम हो सकती हैं।

म्यूचुअल फंड और इक्विटी में पोर्टफोलियो उच्च तरलता प्रदान करता है।

आप इक्विटी और डेट के बीच कभी भी पुनर्संतुलन कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति के दौरान तरलता बहुत महत्वपूर्ण है।

"यदि आप संपत्ति बेचते हैं तो पोर्टफोलियो रणनीति"

संपत्ति से 1.5 करोड़ रुपये को विविध पोर्टफोलियो में स्थानांतरित किया जा सकता है।

विकास के लिए इक्विटी में हिस्सा।

स्थिरता और निकट भविष्य के लक्ष्यों के लिए डेट में हिस्सा।

यह मिश्रण संतुलन बनाएगा।

पोर्टफोलियो किराये की आय से भी तेज़ी से बढ़ेगा।

"10 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति लक्ष्य"

यदि आप 3 करोड़ रुपये की वर्तमान संपत्ति को अच्छी तरह से निवेशित रखते हैं, तो यह 7 वर्षों में दोगुनी हो सकती है।

इसलिए 10 वर्षों में, यह बढ़कर 6-7 करोड़ रुपये हो सकती है।

65,000 रुपये मासिक एसआईपी के साथ चक्रवृद्धि ब्याज भी, लक्ष्य और करीब आता है।

यदि आप अभी संपत्ति की बिक्री से 1.5 करोड़ रुपये जोड़ते हैं, तो कुल आधार 4.5 करोड़ रुपये हो जाता है।

तब आपके 10 करोड़ रुपये तक पहुँचने की संभावना बहुत अधिक बढ़ जाती है।

बिना बेचे, आप लक्ष्य से चूक सकते हैं।

बेचने से आपको चक्रवृद्धि ब्याज प्रक्रिया को आगे बढ़ाने में मदद मिलती है।

"बच्चे की भविष्य की ज़रूरतें"

आपका बेटा 7 साल का है।

उच्च शिक्षा और विवाह के खर्चे 10-15 वर्षों में बढ़ेंगे।

संपत्ति बेचकर और म्यूचुअल फंड में निवेश करके, ज़रूरत पड़ने पर नकदी सुनिश्चित की जा सकती है।

ऐसे लक्ष्यों के लिए किराये की संपत्ति को आंशिक रूप से भुनाया नहीं जा सकता।

बच्चों की ज़रूरतों के लिए एक समर्पित निवेश कोष बेहतर होता है।

"भावनात्मक आराम" कारक

कई लोग मानते हैं कि संपत्ति सुरक्षा और गौरव प्रदान करती है।

लेकिन आर्थिक रूप से, यह अभी कारगर नहीं हो सकता है।

आपके पास पहले से ही अपना घर है। ये दो फ्लैट केवल निवेश के लिए हैं।

यदि भावनात्मक लगाव कम है, तो बेचना बेहतर है।

यदि आप एक फ्लैट रखते हैं, तो कम से कम एक बेच दें।

आंशिक कदम से भी पोर्टफोलियो और चक्रवृद्धि में सुधार होता है।

"जोखिम विविधीकरण"

बहुत अधिक संपत्ति का अर्थ है संकेन्द्रण जोखिम।

म्यूचुअल फंड और इक्विटी विभिन्न उद्योगों और कंपनियों में विविधीकरण करते हैं।

इक्विटी तेज़ी से बढ़ती है, लेकिन अल्पकालिक अस्थिरता अधिक होती है।

इसलिए ऋण आवंटन भी आवश्यक है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लिए सही मिश्रण तैयार कर सकता है।

संतुलित आवंटन सेवानिवृत्ति लक्ष्य को सुरक्षित रखता है।

» कराधान पहलू

आपके आय स्लैब के अंतर्गत किराये की आय पर हर साल कर लगता है।

संपत्ति की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर लगता है, लेकिन यह एकमुश्त होता है।

बिक्री के बाद, म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित धन अधिक कर-कुशल होता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी एलटीसीजी पर सालाना 12.5% कर लगता है।

यह किराये की आय पर सालाना पूर्ण कर से कम है।

» अनुशासन और निगरानी

आप पहले से ही 65,000 रुपये मासिक एसआईपी के साथ बहुत अनुशासन दिखाते हैं।

यदि संपत्ति से पैसा आता है, तो आपको इसे व्यवस्थित रूप से निवेश करना चाहिए।

इसे बचत या कम-उपज वाली जमा राशि में न रखें।

बाजार में उतार-चढ़ाव होते रहेंगे। धैर्य रखें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

» जीवनसाथी और पारिवारिक सुरक्षा

चूँकि पत्नी की स्वतंत्र आय और निवेश हैं, इसलिए पारिवारिक जोखिम कम हो जाता है।

आप विकास के लिए थोड़ा ज़्यादा इक्विटी निवेश कर सकते हैं।

लेकिन कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि भी बनाएँ।

जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवर मज़बूत होना चाहिए।

यह किसी भी स्थिति में परिवार को सुरक्षित रखता है।

"आप जिन कदमों पर विचार कर सकते हैं

दोनों फ्लैट बेचकर 1.5 करोड़ रुपये वित्तीय परिसंपत्तियों में लगाएँ।

या अगर भावनात्मक आराम ज़रूरी है तो कम से कम एक फ्लैट बेच दें।

म्यूचुअल फंड में 65,000 रुपये मासिक एसआईपी जारी रखें।

अगर आप फ्लैट रखते हैं तो किराये या अधिशेष को पोर्टफोलियो में पुनर्निवेशित करें।

अभी के लिए पोर्टफोलियो मिश्रण को लगभग 70% इक्विटी और 30% डेट रखें।

धन की सुरक्षा के लिए सेवानिवृत्ति के करीब पुनर्संतुलन करें।

"अंत में
55 वर्ष की आयु में 10 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन प्राप्त करने योग्य है। मौजूदा परिसंपत्तियों और चल रहे निवेशों के साथ, आप लगभग 6-7 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं। अगर आप अपने फ्लैट बेचकर 1.5 करोड़ रुपये अपने वित्तीय पोर्टफोलियो में डाल दें, तो चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) मज़बूती से काम करेगा और आपको 10 करोड़ रुपये के करीब पहुँचा देगा। चूँकि आपको अभी किराये की आय की ज़रूरत नहीं है, इसलिए स्थिर किराये की तुलना में विकास ज़्यादा मूल्यवान है। अनुशासन बनाए रखें, नियमित रूप से समीक्षा करें और संतुलित आवंटन का पालन करें। यह तरीका आपको एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष बनाने और अपने बच्चे की भविष्य की ज़रूरतों को आत्मविश्वास से पूरा करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आपकी कोई बकाया देनदारियाँ नहीं हैं और कोई आश्रित नहीं है - इससे चीज़ें आसान हो जाती हैं और आपको मज़बूत लचीलापन मिलता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के रूप में, मैं आपकी स्थिति का एक विश्लेषणात्मक, 360-डिग्री मूल्यांकन प्रदान करूँगा।

"दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं के लिए आपके वर्तमान कोष की उपयुक्तता का मूल्यांकन"

आपने एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। आइए समझते हैं कि क्या यह आपके अगले 25 वर्षों के सेवानिवृत्त जीवन को सहारा दे सकता है।

आपके पास 57:43 इक्विटी-ऋण मिश्रण वाले 2 करोड़ रुपये के म्यूचुअल फंड हैं।

65 लाख रुपये के बैंक सावधि जमा।

62 लाख रुपये का ईपीएफ बैलेंस और 10 लाख रुपये का पीपीएफ बैलेंस।

आपको 35,000 रुपये मासिक किराये की आय प्राप्त होती है।

आपके पास दो संपत्तियाँ हैं, एक स्व-व्यस्त (1.8 करोड़ रुपये) और एक निवेश संपत्ति (65 लाख रुपये)।

आपको अपने खर्चों को पूरा करने के लिए हर महीने 1.5 लाख रुपये की ज़रूरत है, जो सालाना 18 लाख रुपये के बराबर है।

खूबियाँ

आप कर्ज़ मुक्त और आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं।

आपका कोष बड़ा है और कई प्रकार की संपत्तियों में फैला हुआ है।

नियमित किराये की आय से स्थिर नकदी प्रवाह मिलता है।

आप 52 साल के युवा हैं और निवेश के लिए लंबी अवधि का समय निकाल सकते हैं।

चिंताएँ

मुद्रास्फीति मुख्य जोखिम है। 25 वर्षों में, वही 1.5 लाख रुपये बुनियादी ज़रूरतों को पूरा नहीं कर पाएँगे।

अनुक्रम जोखिम: यदि बाज़ार जल्दी गिरते हैं, तो यह कोष की स्थिरता को प्रभावित कर सकता है।

कम-प्रतिफल वाली सावधि जमाएँ और EPF कर के बाद मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।

अचल संपत्ति, हालाँकि मूल्यवान है, लेकिन तरल नहीं है और इसे जल्दी से मुद्रीकृत करना आसान नहीं है।

मूल्यांकन
आपका कुल कोष मोटे तौर पर 1.5 लाख रुपये मासिक आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त है, बशर्ते आप निकासी और परिसंपत्ति आवंटन के लिए एक कुशल संरचना अपनाएँ। मुद्रास्फीति को मात देने, कर का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करने और आपात स्थितियों के लिए तरलता बनाए रखने के लिए आपको अपने पोर्टफोलियो में स्थिर वृद्धि सुनिश्चित करनी होगी। आप एक आरामदायक वित्तीय स्थिति में हैं, लेकिन अगले कदम समझदारी से अपनी पूँजी की सुरक्षा और वृद्धि पर केंद्रित होने चाहिए।

"स्थिर आय और पूँजी सुरक्षा के लिए एक इष्टतम परिसंपत्ति आवंटन की संरचना"

अब आपके मुख्य उद्देश्य आय स्थिरता और पूँजी सुरक्षा हैं। परिसंपत्ति आवंटन में दोनों का संतुलन होना चाहिए।

विचार करने योग्य परिसंपत्ति बकेट:

विकास बकेट - मुद्रास्फीति को मात देने और पूँजी बढ़ाने के लिए।

आय बकेट - कम अस्थिरता के साथ नियमित आय उत्पन्न करने के लिए।

तरलता बकेट - 2-3 वर्षों के खर्चों और आपात स्थितियों को कवर करने के लिए।

सुझाई गई आवंटन सीमा:

विकास बकेट (सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड) - 40% से 50%।

आय बकेट (ऋण और हाइब्रिड फंड, उच्च-गुणवत्ता वाले बॉन्ड) - 30% से 40%।

लिक्विडिटी बकेट (अल्पकालिक डेट, लिक्विड फंड) - 5% से 10%।

लचीलापन / मुद्रास्फीति बफर - 5% से 10%।

ईपीएफ, पीपीएफ और एफडी का आपका मौजूदा मिश्रण पहले से ही आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा बनाता है। म्यूचुअल फंड विकास का इंजन बने रह सकते हैं। समय के साथ, उम्र बढ़ने के साथ धीरे-धीरे सुरक्षित संपत्तियों की ओर रुख करें। लगभग 60 वर्ष की आयु में, आप इक्विटी में निवेश को 35%-40% तक कम कर सकते हैं और डेट अनुपात बढ़ा सकते हैं।

आपके लिए इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं?
इंडेक्स फंड केवल निष्क्रिय रूप से बेंचमार्क का पालन करते हैं। वे बाजार में गिरावट के दौरान जोखिम को कम नहीं कर सकते। वे बाजार के साथ, ऊपर और नीचे, बिल्कुल चलते हैं। सेवानिवृत्ति में, आपको पूंजी की सक्रिय सुरक्षा की आवश्यकता होती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आवश्यकतानुसार अनुकूलन कर सकते हैं, क्षेत्रों को बदल सकते हैं और जोखिम को कम कर सकते हैं। एक अच्छा फंड मैनेजर लचीलापन प्रदान करता है, जो तब उपयोगी होता है जब आप नियमित आय पर निर्भर होते हैं। इसलिए, आपके जीवन के इस चरण में इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड एक बेहतर विकल्प हैं।

डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड क्यों पसंद करें
कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनकी निरंतर निगरानी, पुनर्संतुलन और समीक्षा की आवश्यकता होती है। अगर सावधानी से प्रबंधन न किया जाए, तो छोटी-छोटी गलतियाँ समय के साथ बड़े नुकसान का कारण बन सकती हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करने से अनुशासित समीक्षा, उचित पुनर्संतुलन और पेशेवर निगरानी सुनिश्चित होती है। इससे लागत के छोटे अंतर से कहीं अधिक दीर्घकालिक मूल्य प्राप्त होता है।

कार्यान्वयन योजना:

अपने म्यूचुअल फंड कोष का लगभग आधा हिस्सा इक्विटी-उन्मुख सक्रिय रूप से प्रबंधित योजनाओं में रखें।

नियमित आय के लिए हाइब्रिड या अल्पकालिक ऋण योजनाओं में 30%-40% का अतिरिक्त निवेश करें।

आपात स्थिति और तरलता के लिए 5%-10% लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में रखें।

अपने आवंटन की सालाना समीक्षा करें। अगर बाजार में तेजी से बढ़ोतरी होती है, तो इक्विटी में कटौती करें। 60 के करीब होने पर ऋण बढ़ाएँ।

मुद्रास्फीति-समायोजित वृद्धि को बनाए रखने के लिए अधिशेष या पूंजीगत लाभ का विवेकपूर्ण तरीके से पुनर्निवेश करें।

निकासी रणनीति:
मासिक आय मुख्य रूप से आय समूह से निकालें। अपनी ग्रोथ बकेट को चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) के लिए निवेशित रहने दें। इक्विटी से तभी निकासी करें जब बाजार मजबूत हो। कमजोर बाजारों के दौरान, खर्चों को पूरा करने के लिए डेट फंड या लिक्विड फंड पर निर्भर रहें। इससे समग्र पोर्टफोलियो सुरक्षित रहता है।

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) विकल्प को समझना

SWP आप जैसे सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक स्थिर आय स्रोत बनाने के सर्वोत्तम विकल्पों में से एक है।

SWP क्या है?
एक SWP या व्यवस्थित निकासी योजना आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से समय-समय पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देती है। यह आपके समग्र निवेश ढांचे को प्रभावित किए बिना मासिक आय प्रदान करती है।

SWP के लाभ:

पेंशन जैसी निश्चित, नियमित आय प्रदान करता है।

निवेश अनुशासन बनाए रखने में मदद करता है।

शेष इकाइयों पर चक्रवृद्धि ब्याज जारी रखने की अनुमति देता है।

ब्याज आय की तुलना में अधिक कर-कुशल।

कराधान नियम (2025 तक):

इक्विटी म्यूचुअल फंड: एक वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड: अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों प्रकार के लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

एसडब्ल्यूपी निकासी को मोचन माना जाता है; इसलिए, प्रत्येक निकासी में आंशिक पूंजी और आंशिक लाभ शामिल होता है। कर केवल लाभ वाले हिस्से पर लागू होता है, जो शुरुआती वर्षों में कम होता है। यह एसडब्ल्यूपी को एफडी ब्याज की तुलना में अधिक कर-अनुकूल बनाता है।

अपने एसडब्ल्यूपी की संरचना कैसे करें:

किराये की आय को समायोजित करने के बाद वार्षिक नकदी आवश्यकता का अनुमान लगाएँ।

कमी (लगभग 1.1-1.2 लाख रुपये मासिक) को पूरा करने के लिए मासिक एसडब्ल्यूपी स्थापित करें।

एसडब्ल्यूपी शुरू करने के लिए हाइब्रिड और डेट फंड के मिश्रण का उपयोग करें।

इक्विटी फंड को विकास के लिए निवेशित रहने दें।

मुद्रास्फीति समायोजन के लिए हर साल एसडब्ल्यूपी राशि की समीक्षा करें।

स्थिरता बनाए रखने के लिए, समझदारी से, सालाना लगभग 4%-5% राशि निकालें।

ध्यान देने योग्य बातें:

बाजार में गिरावट के दौरान अधिक निकासी से बचें।

आवंटन बनाए रखने के लिए इक्विटी और डेट के बीच नियमित रूप से संतुलन बनाए रखें।

कम जोखिम वाले उपकरणों में कम से कम 2-3 साल के खर्च रखें ताकि मंदी के दौरान आपको बेचने की ज़रूरत न पड़े।

कर की निगरानी और निकासी के समय को अनुकूलित करने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

एक SWP तब सबसे अच्छा काम करता है जब इसे एक सुव्यवस्थित परिसंपत्ति आवंटन के साथ जोड़ा जाता है। यह ब्याज-असर वाले उत्पादों की तुलना में लचीलापन, तरलता और कराधान पर बेहतर नियंत्रण प्रदान करता है।

"अपनी वित्तीय योजना को मज़बूत करने के लिए अतिरिक्त निवेश विकल्पों के सुझाव"

आपके पास पहले से ही एक मज़बूत पोर्टफोलियो है। कुछ समायोजन इसे और भी मज़बूत बना सकते हैं।

एक अलग आपातकालीन और चिकित्सा निधि बनाएँ।

2-3 साल के जीवन-यापन के खर्च (35-40 लाख रुपये) को अल्पकालिक डेट या लिक्विड फंड में रखें।

यह अप्रत्याशित ज़रूरतों और चिकित्सा लागतों के लिए एक सुरक्षा कवच का काम करता है।

यह यह भी सुनिश्चित करता है कि आप खराब बाज़ारों में दीर्घकालिक फंडों से निकासी न करें।

निश्चित आय पर अधिकतम रिटर्न पाएँ

आपके FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन कर-पश्चात कम रिटर्न देते हैं। धीरे-धीरे इसका कुछ हिस्सा उच्च-गुणवत्ता वाले डेट फंड या हाइब्रिड कंजर्वेटिव फंड में निवेश करें।

ये मध्यम जोखिम के साथ बेहतर मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

जोखिम भरे क्रेडिट फंड से बचें। उच्च-गुणवत्ता वाले, कम से मध्यम अवधि के विकल्पों का ही चयन करें।

कर प्रबंधन

प्रत्येक वर्ष कर योग्य पूंजीगत लाभ को निचली सीमा के भीतर रखने के लिए SWP का उपयोग करें।

कर कम करने के लिए विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।

धारा 80C का उपयोग केवल वहीं करें जहाँ लाभ हो और कम-लाभ वाली योजनाओं में बहुत अधिक धन लगाने से बचें।

स्वास्थ्य बीमा और सुरक्षा

पर्याप्त स्वास्थ्य और गंभीर बीमारी बीमा कवरेज बनाए रखें।

अपने मूल कवर से परे अस्पताल में भर्ती होने के खर्च को कवर करने के लिए टॉप-अप स्वास्थ्य योजनाओं पर विचार करें।

यह सुनिश्चित करता है कि चिकित्सा आपात स्थिति के दौरान आपकी सेवानिवृत्ति निधि अछूती रहे।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन

वर्ष में एक या दो बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

यदि परिसंपत्ति मिश्रण में 5-10% से अधिक का परिवर्तन होता है, तो पुनर्संतुलन करें।

फंड के प्रदर्शन की निगरानी करें और सावधानीपूर्वक मूल्यांकन के बाद ही बदलाव करें।

सभी परिसंपत्तियों के लिए कागजी कार्रवाई को अद्यतन रखें और नामांकन स्पष्ट रखें।

संपत्ति और विरासत नियोजन

भले ही आपके कोई आश्रित न हों, फिर भी परिसंपत्ति वितरण को निर्दिष्ट करने के लिए वसीयतनामा बनाए रखें।

संपत्ति के मामलों को संभालने के लिए एक विश्वसनीय निष्पादक या संस्था की पहचान करें।

अपनी निधि का एक हिस्सा विरासत या दान निधि के रूप में रखने पर विचार करें।

अनावश्यक जोखिमों से बचें

उच्च रिटर्न या सट्टा निवेश के पीछे भागने से बचें।

अनियमित उपकरणों, स्टार्ट-अप उद्यमों या नए उत्पादों से दूर रहें।

स्थिरता, कर दक्षता और दीर्घकालिक स्थिरता पर ध्यान केंद्रित करें।

अचल संपत्ति के विस्तार से बचें

आपके पास पहले से ही दो संपत्तियां हैं। और अधिक अचल संपत्ति जोड़ने से बचें।

अचल संपत्ति तरलता को अवरुद्ध करती है और रखरखाव का बोझ बढ़ाती है।

आपका लक्ष्य वित्तीय स्वतंत्रता होना चाहिए, न कि परिसंपत्तियों पर भारी तनाव।

एन्युइटी पर विचार न करें

एन्युइटी देखने में भले ही सुरक्षित लगें, लेकिन इनमें लिक्विडिटी कम होती है और टैक्स के बाद रिटर्न भी कम होता है।

एक बार खरीद लेने के बाद, आप दोबारा पूँजी नहीं निकाल सकते।

लचीलेपन के लिए सुनियोजित SWP और डेट फंड संरचना पर भरोसा करना बेहतर है।

» अंततः

आप एक मज़बूत और आरामदायक स्थिति में हैं। आपकी विविध संपत्तियाँ, शून्य देनदारियाँ और स्थिर किराये की आय आपको सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस आधार प्रदान करती हैं। म्यूचुअल फंड में 2 करोड़ रुपये, FD में 65 लाख रुपये, EPF में 62 लाख रुपये और PPF में 10 लाख रुपये के साथ, आपकी कुल वित्तीय निधि 3.37 करोड़ रुपये से अधिक है, जिसमें रियल एस्टेट शामिल नहीं है।

अगर सावधानी से प्रबंधित किया जाए तो यह आपकी 1.5 लाख रुपये प्रति माह की लक्षित आय को आराम से पूरा कर सकती है। सफलता की कुंजी सही संरचना में निहित है:

विकास और आय वाली संपत्तियों के बीच संतुलित आवंटन रखें।

बेहतर जोखिम नियंत्रण और मुद्रास्फीति सुरक्षा के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

न्यूनतम कर के साथ नियमित आय के लिए एक अनुशासित SWP स्थापित करें।

पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर उसे पुनर्संतुलित करें।

आपात स्थिति के लिए 2-3 साल के खर्चों को लिक्विड इंस्ट्रूमेंट्स में रखें।

टैक्स दक्षता, स्वास्थ्य सेवा सुरक्षा और मुद्रास्फीति-समायोजित वृद्धि पर ध्यान दें।

अतिरिक्त रियल एस्टेट या एन्युइटी उत्पादों से बचें।

नियमित निगरानी के साथ, यह योजना अगले 25 वर्षों और उससे भी आगे तक स्थिर आय, पूंजी सुरक्षा और मन की शांति प्रदान कर सकती है। आपने अब तक बहुत अच्छा किया है; अब बात है अपनी संपत्ति को संरक्षित करने और उसे बेहतर बनाने की ताकि आप एक संतुष्ट सेवानिवृत्ति जीवन जी सकें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment