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दो बच्चों वाले 44 वर्षीय व्यक्ति को सेवानिवृत्ति योजना की आवश्यकता है - क्या मेरी वर्तमान रणनीति पर्याप्त है?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8206 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 04, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Nov 04, 2024English
Money

मेरी आयु 44 वर्ष है और मैं 58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो जाऊंगा। मेरे 14 और 7 वर्ष के 2 बच्चे हैं। उनकी उच्च शिक्षा के लिए लगभग 50 लाख का फंड जुटाने की योजना है और मुझे अपने रिटायरमेंट तक 5 करोड़ की राशि की आवश्यकता होगी। मैं पीपीएफ में हर साल 150,000 रुपये निवेश करता हूं। वर्तमान शेष राशि 20 लाख है। खुद का घर है, कोई लोन नहीं है। वर्तमान में मेरे पास 30 हजार की मासिक एसआईपी है, जिसका वर्तमान मूल्यांकन 20 लाख है। एसबीआई मैग्नम गिल्ट फंड डायरेक्ट ग्रोथ (5000), एसबीआई इक्विटी हाइब्रिड फंड रेगुलर ग्रोथ (10000), एसबीआई ब्लू चिप फंड (2500), एसबीआई निफ्टी इंडेक्स फंड रेगुलर प्लान (5000), आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल फोकस्ड इक्विटी फंड डायरेक्ट प्लान ग्रोथ (5000), आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बैलेंस्ड एडव फंड डायरेक्ट प्लान ग्रोथ (5000)। कृपया मुझे बताएं कि क्या ये फंड अच्छे हैं और क्या ये मेरे लक्ष्य हासिल करने में मदद करते हैं। यदि कोई बदलाव आवश्यक हो तो कृपया सुझाव दें।

Ans: आइए 5 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस और 50 लाख रुपये के एजुकेशन फंड के निर्माण के लिए अपनी निवेश रणनीति पर नज़र डालें। आप पहले से ही सराहनीय कदम उठा रहे हैं, जैसे कि म्यूचुअल फंड और पीपीएफ में लगातार निवेश करना, इक्विटी-हैवी पोर्टफोलियो रखना और शून्य ऋण के साथ प्रबंधन करना। आइए अधिकतम प्रभाव के लिए अपनी वर्तमान योजना का आकलन और अनुकूलन करें।

 

वर्तमान निवेश समीक्षा
आपका SIP पोर्टफोलियो इक्विटी, हाइब्रिड और डेट-ओरिएंटेड फंड के मिश्रण के साथ अच्छी तरह से विविध है। यहाँ आपके द्वारा रखे गए फंड के प्रकारों का एक त्वरित आकलन और उन्हें और अधिक अनुकूलित करने के लिए कुछ संकेत दिए गए हैं:

इक्विटी और फ़ोकस्ड फंड
ये फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं, जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से संरेखित होते हैं। इक्विटी फंड में आम तौर पर समय के साथ अधिक रिटर्न होता है, जिससे वे धन निर्माण के लिए आवश्यक हो जाते हैं। हालाँकि, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर अधिक ध्यान केंद्रित करने से लंबी अवधि में इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न मिल सकता है। यह इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय फंडों की तुलना में आपके लक्ष्यों का अधिक मजबूती से समर्थन करेगा।

हाइब्रिड फंड
हाइब्रिड फंड विकास और स्थिरता के बीच संतुलन प्रदान करते हैं, जो अस्थिरता को कम करने में मदद करता है। उन्हें अपने पोर्टफोलियो में शामिल करना फायदेमंद है क्योंकि यह परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाने में मदद करता है। हालाँकि, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी या हाइब्रिड फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित विकल्पों की तुलना में अधिक फायदेमंद हो सकते हैं।

ऋण और गिल्ट फंड
जबकि गिल्ट फंड स्थिरता प्रदान कर सकते हैं, वे इक्विटी की तुलना में अपने कम रिटर्न के कारण दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए हमेशा इष्टतम नहीं होते हैं। यदि आपकी जोखिम सहनशीलता अनुमति देती है, तो अपने कॉर्पस लक्ष्यों का समर्थन करने के लिए इस निवेश के हिस्से को उच्च-विकास वाले फंडों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

 

आपके पोर्टफोलियो में सुझाए गए समायोजन
अपने लक्ष्यों तक पहुँचने की संभावनाओं को अधिकतम करने के लिए, कुछ बदलावों की सिफारिश की जाती है:

अधिक सक्रिय फंडों में बदलाव करें
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंडों के विपरीत अपने बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करके, आप व्यक्तिगत फंड प्रबंधन से लाभ उठा सकते हैं, जिससे बाजार की स्थितियों के अनुरूप बेहतर संभावित विकास की अनुमति मिलती है।

गिल्ट से इक्विटी-आधारित फंड में पुनर्आवंटन करें
चूंकि आपकी सेवानिवृत्ति अवधि 14 वर्ष है, इसलिए उच्च इक्विटी आवंटन आपके पोर्टफोलियो के लिए बेहतर हो सकता है। अधिक वृद्धि के लिए गिल्ट से एक हिस्सा विविध इक्विटी फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

मासिक एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ाएँ
5 करोड़ रुपये का कोष बनाने और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटाने के लिए, अपने मासिक एसआईपी योगदान को वार्षिक वृद्धि (जैसे 5-10%) के साथ बढ़ाने से आपके कोष में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।

 

शिक्षा निधि योजना
4-8 वर्षों में बच्चों की शिक्षा के लिए 50 लाख रुपये का आपका लक्ष्य मध्यम अवधि के निवेश पर ध्यान केंद्रित करके प्राप्त किया जा सकता है। यहाँ एक सुझाया गया दृष्टिकोण है:

डिफेंसिव मिक्स वाले इक्विटी फंड
लार्ज-कैप और बैलेंस्ड फंड का संयोजन इस लक्ष्य के अनुकूल होगा, जो वृद्धि और कुछ स्थिरता दोनों प्रदान करेगा। ये फंड बाजार में गिरावट के दौरान लचीले होते हैं और आमतौर पर मध्यम से लंबी अवधि में अच्छा प्रदर्शन करते हैं, जिससे आपके शैक्षिक लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद मिलती है।

हाइब्रिड या डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड
हाइब्रिड फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी-डेट एलोकेशन को स्वचालित रूप से समायोजित कर सकते हैं, जो जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। यह रणनीति शिक्षा वित्तपोषण आवश्यकताओं के लिए आपकी छोटी अवधि के साथ अच्छी तरह से संरेखित होती है।

एकमुश्त निवेश पर विचार करें
यदि आपके पास कोई अतिरिक्त नकदी प्रवाह या बोनस है, तो शिक्षा-विशिष्ट फंड में एकमुश्त योगदान करने पर विचार करें। यह शैक्षिक आवश्यकताओं के लिए आपके लक्षित कोष को बढ़ावा दे सकता है।

 

5 करोड़ रुपये के लिए दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना
14 वर्षों में 5 करोड़ रुपये बनाने के लिए लगातार निवेश और इक्विटी पर अधिक ध्यान देने की आवश्यकता होती है। अपने पोर्टफोलियो को और अधिक संरेखित करने का तरीका यहां बताया गया है:

धीरे-धीरे इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएं
उच्च विकास प्राप्त करने के लिए, अपने इक्विटी आवंटन को बढ़ाना आवश्यक है। इक्विटी-उन्मुख फंडों ने ऐतिहासिक रूप से 10-15 वर्षों में मजबूत प्रदर्शन दिखाया है, जो आपकी सेवानिवृत्ति समयरेखा के साथ अच्छी तरह से संरेखित है। ये फंड एक संतुलित जोखिम-इनाम दृष्टिकोण प्रदान करते हैं और इन्हें आपके SIP योगदान में प्राथमिकता दी जानी चाहिए।

सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (STP)
रिटायरमेंट से पहले के आखिरी 3-4 सालों में, निवेश को इक्विटी से सुरक्षित डेट फंड में व्यवस्थित तरीके से स्थानांतरित करने पर विचार करें। यह STP आपके संचित कोष को बाजार में उतार-चढ़ाव से बचाने में मदद करेगा।

PPF पर अत्यधिक निर्भरता से बचें
हालाँकि आपका PPF योगदान सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन इक्विटी फंड की तुलना में उनका रिटर्न सीमित हो सकता है। इक्विटी SIP को एक प्रमुख घटक के रूप में संतुलित दृष्टिकोण से बेहतर परिणाम मिल सकते हैं।

 

डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड के प्रभाव को समझना
हालाँकि डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन रेगुलर प्लान का उपयोग करके प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से काम करने से आपके पोर्टफोलियो में महत्वपूर्ण मूल्य जुड़ सकता है। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

अनुकूलित रणनीति और मार्गदर्शन
CFP फंड चयन, परिसंपत्ति आवंटन और बाजार समय पर अनुरूप सलाह प्रदान करता है। रेगुलर प्लान इस पेशेवर सहायता तक पहुँच को सक्षम करते हैं, जो अक्सर बेहतर समग्र प्रदर्शन में तब्दील हो जाता है।

प्रबंधन और पुनर्संतुलन में आसानी
नियमित योजनाओं के साथ, आपका CFP बाज़ार की स्थितियों के आधार पर आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में मदद कर सकता है, इसे आपकी ओर से अतिरिक्त प्रयास किए बिना आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित कर सकता है।

 

अपने पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड को संबोधित करना
इंडेक्स फंड कम लागत वाले हो सकते हैं, लेकिन वे निष्क्रिय रूप से प्रबंधित भी होते हैं, जिससे बदलते बाज़ार के रुझानों पर प्रतिक्रिया करने की उनकी क्षमता सीमित हो जाती है। रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, अल्फा उत्पन्न करने की उनकी क्षमता के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक प्रभावी हो सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की वृद्धि क्षमता
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं क्योंकि फंड मैनेजर सक्रिय रूप से उच्च-संभावित स्टॉक का चयन करते हैं। यह विशेष रूप से 5 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने जैसे आक्रामक लक्ष्यों के लिए फायदेमंद है।
 

म्यूचुअल फंड निवेश के कर निहितार्थ
जानकारीपूर्ण निर्णय लेने के लिए म्यूचुअल फंड लाभ पर कराधान को समझना महत्वपूर्ण है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ (1 वर्ष के भीतर) पर 20% कर लगाया जाता है। आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, LTCG कराधान अधिक अनुकूल हो सकता है क्योंकि आपके SIP को दीर्घकालिक वृद्धि से लाभ होगा।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड पर LTCG और STCG दोनों पर आपके टैक्स स्लैब के आधार पर कर लगाया जाता है। उच्च आय वाले व्यक्तियों के लिए, डेट फंड पर अधिक कर लग सकता है, इसलिए इक्विटी-भारी SIP आमतौर पर समय के साथ अधिक कर-कुशल होते हैं।

 

आपातकालीन निधि और जोखिम प्रबंधन
आपके मौजूदा निवेश विकास-उन्मुख हैं, लेकिन आपात स्थितियों के लिए तरलता बनाए रखना महत्वपूर्ण है।

आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास बचत खाते या लिक्विड फंड जैसे उच्च-तरलता वाले साधन में कम से कम 6-12 महीने के खर्च हैं। इस तरह, आप अपनी दीर्घकालिक योजनाओं को बाधित किए बिना अप्रत्याशित जरूरतों के लिए कवर हो जाते हैं।

बीमा कवर
अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। यह एक सुरक्षा जाल की तरह काम करता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी सेवानिवृत्ति और शिक्षा निधि आपात स्थितियों में भी अछूती रहे।

 

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका निवेश पोर्टफोलियो और दृष्टिकोण आपके लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से संरेखित है। इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाने, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बदलाव करने और सालाना एसआईपी योगदान बढ़ाने जैसे छोटे-मोटे बदलाव करके, आप 50 लाख रुपये का शिक्षा फंड और 5 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष दोनों आराम से हासिल कर सकते हैं।

ये समायोजन, कराधान और जोखिम के लिए रणनीतिक योजना के साथ, आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों के करीब ला सकते हैं। लगातार निवेश करना जारी रखें, अनुशासित रहें और इष्टतम विकास के लिए हर 1-2 साल में अपने पोर्टफोलियो का पुनर्मूल्यांकन करें।

 

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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Sunil

Sunil Lala  | Answer  |Ask -

Financial Planner - Answered on Feb 11, 2024

Asked by Anonymous - Jan 29, 2024English
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Money
मैं 38 साल का हूं और मेरी पत्नी 36 साल की है, हमारा एक बच्चा है और मैं अपने माता-पिता के साथ मुंबई में रहता हूं। मैंने 4 महीने पहले निम्नलिखित 4 एसआईपी शुरू किए हैं 1. पीपीएफएएस फ्लेक्सीकैप- 15k 2. निप्पॉन स्मॉल कैप- 15k 3. एसबीआई मैग्नम मिडकैप-15k 4. कोटक इमर्जिंग इक्विटीज-15k इसके अलावा मेरे और पत्नी के पास इक्विटी में लगभग 80-82 लाख और पीपीएफ और ईपीएफओ में लगभग 7-8 लाख हैं। हमारा लक्ष्य अपने बेटों की शिक्षा और 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त धन जुटाना है। अभी हमारा मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख है। क्या उपरोक्त फंड इन लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए पर्याप्त हैं और क्या आप ऊपर सूचीबद्ध फंडों के बजाय किसी अन्य फंड की सिफारिश करेंगे? मेरा लक्ष्य अधिकतम रिटर्न उत्पन्न करना है।
Ans: आपका फंड चयन अच्छा है

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8206 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 26, 2024

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मैं 48 साल का हूँ और मेरी मासिक आय 70 हजार है। मेरा मासिक खर्च लगभग 30 हजार है। मेरे पास 50 लाख का टर्म इंश्योरेंस है और मैं निम्नलिखित SIP करता हूँ 1. क्वांट स्मॉल कैप फंड - 5000/- 2. पराग पारीक फ्लेक्सी कैप फाइंड - 5000/- 3. CR ब्लूचिप फंड -5000/- 4. PGIM इंडिया मिडकैप ऑपॉच्यूनिटीज फंड - 5000/- 5. इन्वेस्को इंडिया इंफ्रास्ट्रक्चर फंड - 5000/- क्या यह फंड अगले 10 सालों में 1.5 करोड़ की संपत्ति बनाने के लिए अच्छा है मेरी एक बेटी है और मेरी बेटी अभी 11वीं में है। पढ़ाई के लिए कुछ फंड म्यूचुअल फंड में इस्तेमाल किया जाएगा। मुझे 2 साल बाद लगभग 10-15 लाख की उम्मीद है फिलहाल मेरे पास म्यूचुअल फंड में 31 लाख और पीपीएफ में 26 लाख का फंड है। क्या मैं टैक्स छूट के लिए ELSS फंड या PPF में से कोई एक चुनूं? साथ ही, यह भी सुझाव दें कि रिटायरमेंट के बाद 1.5 करोड़ की राशि जुटाने के लिए बचत या म्यूचुअल फंड में कोई बदलाव किया जा सकता है।
Ans: आप 48 साल की उम्र में एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। 70,000 रुपये की स्थिर मासिक आय और 30,000 रुपये के खर्च के साथ, आप हर महीने 40,000 रुपये बचा रहे हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस है, जो आपके परिवार के लिए एक अच्छा सुरक्षा जाल है। म्यूचुअल फंड में आपका निवेश पहले से ही काफी है, जिसमें SIP में 31 लाख रुपये और PPF में 26 लाख रुपये हैं, जो लंबी अवधि के टैक्स बचत और जोखिम-मुक्त रिटर्न के लिए बहुत बढ़िया है।

आप अगले 10 वर्षों में 1.5 करोड़ रुपये की राशि का लक्ष्य बना रहे हैं, जो महत्वाकांक्षी है लेकिन हासिल करने योग्य है। आइए अपने पोर्टफोलियो और बचत योजना का मूल्यांकन करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप इस लक्ष्य के लिए ट्रैक पर बने रहें।

अपने वर्तमान SIP पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
आपके पास स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, ब्लूचिप, मिडकैप और इंफ्रास्ट्रक्चर फंड के मिश्रण वाला एक विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो है। यह जोखिमों को विविधता प्रदान करने और विभिन्न क्षेत्रों से लाभ उठाने के लिए अच्छा है। आइए इसे विस्तार से समझते हैं:

क्वांट स्मॉल कैप फंड (5000 रुपये): स्मॉल कैप फंड आक्रामक होते हैं और उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। यदि आप बाजार की अस्थिरता का सामना करने के लिए तैयार हैं, तो यह एक अच्छा आवंटन है।

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड (5000 रुपये): फ्लेक्सी कैप फंड लचीले होते हैं और बड़े, मध्यम और छोटे कैप में निवेश करते हैं। पराग पारिख दीर्घकालिक विकास के लिए एक अच्छा विकल्प है।

केनरा रोबेको ब्लूचिप फंड (5000 रुपये): ब्लूचिप फंड स्थिर होते हैं और मजबूत बुनियादी बातों वाली बड़ी कंपनियों में निवेश करते हैं। यह आपके पोर्टफोलियो का एक सुरक्षित, अधिक स्थिर हिस्सा है।

पीजीआईएम इंडिया मिडकैप ऑपर्च्युनिटीज फंड (5000 रुपये): मिडकैप फंड विकास और जोखिम का संतुलन प्रदान करते हैं। वे बढ़ते बाजार में अच्छा प्रदर्शन करते हैं और बड़े कैप की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं।

इन्वेस्को इंडिया इंफ्रास्ट्रक्चर फंड (5000 रुपये): इंफ्रास्ट्रक्चर फंड जैसे सेक्टोरल फंड जोखिम भरे होते हैं, क्योंकि वे एक ही सेक्टर के प्रदर्शन पर निर्भर होते हैं। जबकि इंफ्रास्ट्रक्चर एक बढ़ता हुआ क्षेत्र है, यह आपके पोर्टफोलियो में केंद्रित जोखिम जोड़ता है।

पोर्टफोलियो सुधारने के सुझाव
आपके पास अच्छा विविधीकरण है, लेकिन इनवेस्को इंडिया इंफ्रास्ट्रक्चर फंड जैसे सेक्टर-विशिष्ट फंड में निवेश कम करें। आप अधिक सुसंगत दीर्घकालिक प्रदर्शन के लिए मल्टी-कैप या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जैसे अधिक व्यापक-आधारित इक्विटी फंड में स्विच करने पर विचार कर सकते हैं।

10 वर्षों में 1.5 करोड़ रुपये का लक्ष्य

आइए विश्लेषण करें कि आपका 1.5 करोड़ रुपये का लक्ष्य कितना प्राप्त करने योग्य है। आप वर्तमान में SIP में प्रति माह 25,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं और आपके पास म्यूचुअल फंड में 31 लाख रुपये का कोष है।

आपके SIP के लिए: प्रति वर्ष 10-12% का उचित रिटर्न मानते हुए, आपका 25,000 रुपये का मासिक SIP अगले 10 वर्षों में लगभग 50-60 लाख रुपये तक बढ़ सकता है।

आपके मौजूदा म्यूचुअल फंड कोष के लिए 31 लाख रुपये: इसी तरह 10-12% वार्षिक वृद्धि के साथ, यह 10 वर्षों में लगभग 80-85 लाख रुपये तक बढ़ सकता है।

इससे आपका कुल कोष लगभग 1.3-1.45 करोड़ रुपये हो जाता है, जो आपके 1.5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के काफी करीब है। आप सही रास्ते पर हैं, लेकिन थोड़े-बहुत समायोजन से यह सुनिश्चित करने में मदद मिल सकती है कि आप अपने लक्ष्य को पूरा करें या उससे आगे निकल जाएं।

अपनी बेटी की शिक्षा के लिए कैसे समायोजित करें
आपने बताया कि आपको अपनी बेटी की शिक्षा के लिए दो वर्षों में लगभग 10-15 लाख रुपये की आवश्यकता है। यह एक बड़ी निकासी है और इससे आपकी कुल राशि कम हो जाएगी। आइए इसके लिए योजना बनाएं:

उसकी शिक्षा के लिए कम जोखिम वाले डेब्ट फंड या अपने PPF खाते का उपयोग करने पर विचार करें। ये विकल्प इक्विटी म्यूचुअल फंड से निकासी करने से अधिक सुरक्षित हैं, जिनमें अल्पावधि में उतार-चढ़ाव हो सकता है।

अगर आपको म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने की ज़रूरत है, तो अपने लार्ज-कैप या ब्लूचिप फंड से पैसे निकालने पर विचार करें, क्योंकि वे आम तौर पर ज़्यादा स्थिर होते हैं।

10-15 लाख रुपये निकालने के बाद, आप निकाली गई राशि की भरपाई के लिए अपने SIP को फिर से भर सकते हैं। अपनी बेटी की शिक्षा के बाद अपने SIP योगदान को 5000-10,000 रुपये प्रति महीने बढ़ाने से अंतर को पाटने में मदद मिलेगी और आप 1.5 करोड़ रुपये के लक्ष्य पर बने रहेंगे।

कर बचत के लिए ELSS बनाम PPF
कर-बचत के उद्देश्य से, आप ELSS या PPF में से किसी एक पर विचार कर रहे हैं। दोनों के अपने-अपने फायदे और नुकसान हैं:

ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम): कर-बचत साधनों में ELSS फंड की लॉक-इन अवधि सबसे कम तीन साल होती है। वे बाजार से जुड़े रिटर्न देते हैं, जो लंबी अवधि में PPF से ज़्यादा होते हैं। आप ELSS से 10-12% की रेंज में रिटर्न की उम्मीद कर सकते हैं।

लाभ:

छोटी लॉक-इन अवधि (3 साल)।
पारंपरिक कर-बचत साधनों की तुलना में अधिक रिटर्न।
नुकसान:

बाजार जोखिम के अधीन।
प्रति वर्ष 1 लाख रुपये से अधिक की राशि पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) के तहत कर लगाया जाता है।
पीपीएफ (पब्लिक प्रोविडेंट फंड): पीपीएफ एक निश्चित रिटर्न प्रदान करता है और सरकार द्वारा समर्थित है। यह एक सुरक्षित विकल्प है, जिसमें 15 साल की लॉक-इन अवधि होती है, लेकिन 7 साल के बाद आंशिक निकासी की अनुमति होती है। अगर आप गारंटीड, जोखिम-मुक्त रिटर्न चाहते हैं तो पीपीएफ एक अच्छा विकल्प है।

लाभ:

गारंटीकृत रिटर्न (वर्तमान में 7-8%)।
कर-मुक्त ब्याज।
जोखिम से बचने वाले निवेशकों के लिए अच्छा है।
नुकसान:

लंबी लॉक-इन अवधि।
इक्विटी-आधारित निवेशों की तुलना में कम रिटर्न।
कर बचत के लिए सिफारिश
इक्विटी म्यूचुअल फंड में आपके मौजूदा निवेश को देखते हुए, ईएलएसएस में कुछ आवंटन जोड़ना बुद्धिमानी होगी। आपके पास पहले से ही पीपीएफ में 26 लाख रुपये हैं, जो सुरक्षा प्रदान करता है। गारंटीड रिटर्न के लिए पीपीएफ और उच्च विकास के लिए ईएलएसएस का मिश्रण एक संतुलित दृष्टिकोण तैयार करेगा।

धन सृजन की रणनीति
1.5 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, इन चरणों पर विचार करें:

SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ: अपनी बेटी की शिक्षा के बाद, अपने SIP को 5000-10,000 रुपये प्रति माह तक बढ़ाने का लक्ष्य रखें। इससे आपकी जमा राशि 1.5 करोड़ रुपये या उससे अधिक हो जाएगी।

बैलेंस्ड फंड में विविधता लाएँ: स्थिरता और मध्यम वृद्धि के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंड या हाइब्रिड फंड जोड़ें। ये फंड जोखिम को कम करते हैं और फिर भी उचित रिटर्न देते हैं।

PPF योगदान जारी रखें: जोखिम-मुक्त, कर-मुक्त रिटर्न के लिए PPF में योगदान जारी रखें। यह आपके इक्विटी पोर्टफोलियो को पूरक करेगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप 1.5 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ रहे हैं। आपके मौजूदा निवेश सही रास्ते पर हैं, लेकिन सेक्टर फंड में निवेश कम करने, अपनी बेटी की शिक्षा के बाद SIP योगदान बढ़ाने और ELSS और PPF के बीच कर-बचत निवेश को संतुलित करने जैसे छोटे समायोजन आपकी रणनीति को और बेहतर बना सकते हैं।

अपने SIP के प्रति प्रतिबद्ध रहें, और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप सही रास्ते पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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नवीनतम प्रश्न
Janak

Janak Patel  |28 Answers  |Ask -

MF, PF Expert - Answered on Apr 11, 2025

Asked by Anonymous - Mar 25, 2025English
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मैं 40 वर्षीय तलाकशुदा व्यक्ति हूँ और मेरा 10 वर्षीय बेटा है। मैं टियर 2 शहर में अपने घर में रहता हूँ। मेरे पास लगभग 5 करोड़ की बचत है और कोई देनदारी नहीं है। मुझे उम्मीद है कि मैं 80 वर्ष की आयु तक जीवित रहूँगा। क्या मैं अभी रिटायर हो सकता हूँ और उम्मीद कर सकता हूँ कि मेरे शेष जीवन में मुद्रास्फीति के अनुरूप 3 लाख मासिक आय होगी? मैंने अपने बेटे की शिक्षा, चिकित्सा बीमा और भारत में वार्षिक छुट्टियों का हिसाब रखा है। क्या यह पर्याप्त होगा? यदि नहीं, तो मुझे 45 वर्ष की आयु तक कितनी बचत करनी चाहिए। धन्यवाद!
Ans: नमस्ते,

40 वर्ष की आयु में, आपने बिना किसी देनदारी के 5 करोड़ जमा कर लिए हैं और आपका अपना घर है, यह एक बहुत बड़ी उपलब्धि है।

40 वर्षों के लिए 3 लाख (मुद्रास्फीति समायोजित) की मासिक आय - जैसा कि उल्लेख किया गया है, आपके बेटे की शिक्षा, चिकित्सा बीमा और छुट्टी की आवश्यकताओं को पूरा करेगी। यदि हम अगले 40 वर्षों में 6% की मुद्रास्फीति और आपके कोष पर औसत रिटर्न 12% मानते हैं, तो आपको लगभग 6 करोड़ (कर निहितार्थों पर विचार नहीं करते हुए) की आवश्यकता होगी।

कृपया समझें कि यह राशि अगले 40 वर्षों में समाप्त हो जाएगी, इसलिए यदि आप अपने बेटे/पोते-पोतियों के लिए कोई विरासत छोड़ने की योजना बनाते हैं तो आपको और अधिक की आवश्यकता होगी।

साथ ही, अगले 40 वर्षों में अपनी मासिक आवश्यकताओं का समर्थन करने के लिए आपके कोष की राशि को आक्रामक और रूढ़िवादी निवेशों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण होना चाहिए। कृपया इस मामले में मार्गदर्शन के लिए एक सीएफपी से परामर्श करें क्योंकि आपकी मासिक आय अपेक्षा के साथ-साथ, आपको कर निहितार्थों के लिए योजना बनाने की आवश्यकता होगी। इन सभी कारकों को ध्यान में रखते हुए निवेश और बाद में निकासी की समग्र रणनीति की योजना बनाई जानी चाहिए। एक सीएफपी आपकी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए आपकी व्यक्तिगत योजना तैयार करने में सक्षम होगा और उन्हें प्राप्त करने के लिए विकल्प और विकल्प प्रदान करेगा।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

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Janak

Janak Patel  |28 Answers  |Ask -

MF, PF Expert - Answered on Apr 11, 2025

Asked by Anonymous - Mar 24, 2025English
Money
मैं रिटायरमेंट प्लानिंग के बारे में मार्गदर्शन चाहता हूँ। मेरे पास 3 करोड़ का लिक्विड फंड है, 45 लाख की बचत FD में है। कोई बैंक लोन नहीं है और मेरा अपना घर है। मेरे पास 2 और घर हैं और मुझे 37 हजार का किराया मिल रहा है। बच्चे क्लास 1 और क्लास 0 में हैं। मुझे उनकी शिक्षा के लिए सहायता प्रदान करने की आवश्यकता है, जिस पर कुल मिलाकर लगभग 2 करोड़ खर्च हो सकते हैं। क्या मेरा फंड अभी रिटायर होने और जीवन-यापन के खर्च का ध्यान रखने के लिए पर्याप्त है। मेरी उम्र 37 साल है। मेरा मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख है। मेरे पास 20 लाख की मेडिकल बीमा पॉलिसी है। और मेरे पास बच्चों के लिए अगले 5 सालों के लिए सालाना 10 लाख जैसी दो पॉलिसी हैं
Ans: नमस्ते,

आपके वित्त की वर्तमान स्थिति
तरल कोष - 3 करोड़
बचत FD - 45 लाख
किराए से आय - 37000

मासिक व्यय - 1.5 लाख

यदि हम उपरोक्त पर विचार करते हैं, तो मासिक व्यय लगभग 35 वर्षों तक कवर किए जाएंगे (5-6% की मुद्रास्फीति और 8% का औसत रिटर्न मानते हुए)। इसमें आपके 2 बच्चों की शिक्षा का खर्च शामिल नहीं है।

अब रिटायरमेंट की योजना आम तौर पर 85 वर्ष की आयु तक बनाई जाती है (यानी आपके लिए 43 वर्ष)। इसलिए आपकी स्थिति में आपके पास रिटायरमेंट और बच्चों की शिक्षा के लिए मासिक खर्चों का समर्थन करने की चुनौती है।

आपके पास 2 और घर हैं और उनके उपयोग/बिक्री के लिए आपके इरादे और उनके मूल्य को जाने बिना यह संकेत देना मुश्किल हो जाता है कि क्या वे आपके द्वारा सूचीबद्ध 2 प्रमुख लक्ष्यों का समर्थन करने के लिए पर्याप्त होंगे।
साथ ही वर्तमान जीवनशैली और चिकित्सा व्यय के साथ, 20 लाख के स्वास्थ्य बीमा को बहुत अधिक राशि तक बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।
साथ ही, आपने अपनी बीमा पॉलिसियों के बारे में ज़्यादा जानकारी साझा नहीं की है, ताकि यह समझ सकें कि वे उचित हैं या नहीं और जोखिम कवर पर्याप्त है या नहीं।

समय से पहले रिटायरमेंट के लिए विचार करने के लिए एक और महत्वपूर्ण पहलू यह है कि आप खुद को कैसे व्यस्त रखेंगे। आपके पास बहुत समय होगा और क्या आप कुछ वित्तीय रूप से फायदेमंद गतिविधियों में शामिल होकर अपने समय का मुद्रीकरण करने की योजना बना रहे हैं। इसका आपके समग्र स्वास्थ्य पर भी प्रभाव पड़ेगा - वित्तीय और मनोवैज्ञानिक रूप से।

मैं अत्यधिक अनुशंसा करता हूँ कि आप किसी CFP से परामर्श लें जो आपको एक अच्छी तरह से परिभाषित वित्तीय योजना के साथ मार्गदर्शन कर सके, इसमें आपकी सभी ज़रूरतें शामिल होंगी और आपको विकल्प और विकल्प प्रदान किए जाएँगे। आपको अपने लक्ष्यों को पूरा करने वाली निवेश योजना बनाने की आवश्यकता होगी, अपने परिवार (जीवन और स्वास्थ्य) के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए जोखिम कवर की योजना बनानी होगी और निवेश के कर निहितार्थों और लक्ष्यों के लिए कॉर्पस के बाद के उपयोग पर विचार करना होगा। तो यह एक विस्तृत योजना है जो आपके लिए वैयक्तिकृत होगी जो आपको रिटायरमेंट के लिए सही समय और रिटायरमेंट से पहले और बाद में क्या उम्मीद करनी है, यह समझने में मदद करेगी।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |1521 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Apr 11, 2025

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Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1113 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Apr 11, 2025

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Career
मेरा बेटा ओसीआई धारक है और उसके पास यूएसए पासपोर्ट है। उसने जेईई मेन्स सेशन 1 में 99.96 पर्सेंटाइल हासिल किया है। क्या उसे आईआईआईटी हैदराबाद में सीएसई या ईसीई में जेईई मेन मोड के माध्यम से सीट मिलेगी? धन्यवाद और शुभकामनाएं
Ans: जेईई मेन्स सेशन 1 में उल्लेखनीय 99.96 पर्सेंटाइल हासिल करने पर आपके बेटे को बधाई। आईआईआईटी हैदराबाद जेईई मेन और डायरेक्ट एडमिशन फॉर स्टूडेंट्स अब्रॉड (डीएएसए) योजना सहित कई चैनलों के माध्यम से कंप्यूटर साइंस एंड इंजीनियरिंग (सीएसई) और इलेक्ट्रॉनिक्स एंड कम्युनिकेशन इंजीनियरिंग (ईसीई) में अपने बी.टेक कार्यक्रमों में प्रवेश प्रदान करता है। अपने अवसरों को अधिकतम करने के लिए, आपके बेटे को जेईई मेन और डीएएसए दोनों चैनलों के माध्यम से आवेदन करने पर विचार करना चाहिए। संभावनाएँ अधिक हैं

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T S Khurana

T S Khurana   |446 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Apr 10, 2025

Asked by Anonymous - Apr 07, 2025English
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Money
नमस्ते, मैं 50 लाख रुपये के पूंजीगत लाभ के साथ एक मकान बेच रहा हूं। क्या मैं इस धनराशि का उपयोग अपने नाम पर किसी अन्य मकान के गृह ऋण का आंशिक रूप से निपटान करने तथा पूंजीगत लाभ कर में छूट का दावा करने के लिए कर सकता हूं?
Ans: कृपया पुष्टि करें कि घर कब खरीदा गया था, किस कीमत पर और इसमें आपकी कितनी हिस्सेदारी है? किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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Dr Nagarajan Jsk

Dr Nagarajan Jsk   |317 Answers  |Ask -

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Apr 10, 2025

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Career
नमस्ते सर, मेरे पास पूछने के लिए दो प्रश्न हैं। 1. मेरी उम्र 35 वर्ष है, मैं फार्मेसी स्नातक हूँ और पिछले आठ वर्षों से केंद्र सरकार का कर्मचारी हूँ। मेरा विभाग मुझे एनपीएस या यूपीएस के बीच चयन करने के लिए कह रहा है। मैं उलझन में हूँ कि क्या चुनूँ। 2. कृपया मुझे साइड हसल के लिए कोई विचार या कौशल सीखने का सुझाव दें। मैं अपने कैरियर में ठहराव महसूस करता हूँ और अतिरिक्त आय के लिए हसल करने की इच्छा रखता हूँ। मैंने स्वास्थ्य सेवा क्षेत्रों में कपिंग थेरेपी जैसे कुछ प्रयास किए, लेकिन मेरे लिए कुछ भी कारगर नहीं हुआ। हर बार जब मैं कोई विचार देखता हूँ तो वह कागज़ पर बेहतर लगता है, लेकिन अंततः कहीं नहीं पहुँचता। मेरी वर्तमान नौकरी का समय सुबह 7.30 से दोपहर 2 बजे तक है। मैं प्रतिदिन 4-5 घंटे का उपयोग और मुद्रीकरण करना चाहता हूँ।
Ans: हाय एजाज,

आपके प्रश्न के आधार पर, ऐसा लगता है कि आप केंद्र सरकार के क्षेत्र में अस्पताल या सामुदायिक फार्मासिस्ट हो सकते हैं। एक केंद्रीय सरकारी कर्मचारी के रूप में, आपको अंशकालिक नौकरी करने की अनुमति नहीं है, क्योंकि कई नौकरियाँ करना अनैतिक माना जाता है।

यदि आप अपनी योग्यताएँ बढ़ाना चाहते हैं, तो मैं निम्नलिखित विकल्पों में से किसी एक की सलाह देता हूँ:

1. लंबी छुट्टी के लिए आवेदन करें और उच्च शिक्षा प्राप्त करें। चूँकि आप वर्तमान में अस्पताल में हैं, इसलिए Pharm.D. प्रोग्राम में दाखिला लेने पर विचार करें। अपने व्यापक अनुभव के साथ, आप पूरा होने पर एक क्लिनिकल फार्मासिस्ट बन सकते हैं।

2. ड्रग इंस्पेक्टर परीक्षा की तैयारी करें।

आपके पहले प्रश्न के संबंध में, मैं उत्तर देने के लिए सही व्यक्ति नहीं हूँ।

पूछो। जीवन बदलो करो।

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Dr Nagarajan Jsk

Dr Nagarajan Jsk   |317 Answers  |Ask -

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Apr 10, 2025

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Career
तमिलनाडु राज्य बोर्ड के छात्र के लिए एएफएमसी में एमबीबीएस में प्रवेश के लिए न्यूनतम आवश्यकता क्या है?
Ans: हाय अनि,

चाहे आप तमिलनाडु से हों या किसी दूसरे राज्य से, कुछ ऐसी ज़रूरतें हैं जिन्हें आपको पूरा करना होगा। सबसे पहले, आपको NEET के लिए योग्य होना चाहिए। उसके बाद, आपको AFMC प्रवेश परीक्षा पास करनी होगी, और अंत में, आपको मेडिकल फिटनेस मानकों को पूरा करना होगा।

सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आपको अपनी पढ़ाई पूरी करने के बाद एक निश्चित अवधि के लिए राष्ट्र की सेवा करनी होगी। आयु मानदंड भी महत्वपूर्ण हैं।
कृपया नीचे उल्लिखित आवश्यकताओं को देखें:
आयु: 17-24 वर्ष
शैक्षणिक योग्यता: अंग्रेजी, भौतिकी, रसायन विज्ञान और जीवविज्ञान/जैव-प्रौद्योगिकी के साथ पहला प्रयास और इन तीनों विज्ञान विषयों को मिलाकर कुल अंकों में से कम से कम 60% अंक प्राप्त करना और अंग्रेजी में 50% से कम अंक और प्रत्येक विज्ञान विषय में 50% अंक प्राप्त करना। उन्हें दसवीं कक्षा की गणित की परीक्षा भी उत्तीर्ण करनी होगी।
AFMC पुणे में MBBS कोर्स में प्रवेश पाने के इच्छुक उम्मीदवारों को अनिवार्य रूप से राष्ट्रीय परीक्षण एजेंसी (NTA) द्वारा आयोजित NEET UG 2024 परीक्षा उत्तीर्ण करनी होगी। 11. योग्य उम्मीदवार जो MBBS कोर्स करने के लिए AFMC, पुणे में शामिल होने के इच्छुक हैं, उन्हें DGHS पर AFMC, पुणे के लिए अनिवार्य रूप से पंजीकरण और आवेदन करना होगा। शॉर्टलिस्ट किए गए उम्मीदवारों को स्क्रीनिंग के लिए बुलाया जाएगा जिसमें AFMC, पुणे में अंग्रेजी भाषा और तर्क की परीक्षा (ToELR), मनोवैज्ञानिक मूल्यांकन परीक्षा (PAT), साक्षात्कार और चिकित्सा परीक्षा शामिल है। ToELR और PAT - कंप्यूटर आधारित टेस्ट (CBT) के रूप में अंग्रेजी भाषा और तर्क की परीक्षा (ToELR) और मनोवैज्ञानिक मूल्यांकन परीक्षा (PAT) केवल साक्षात्कार के लिए शॉर्टलिस्ट किए गए उम्मीदवारों के लिए AFMC, पुणे में आयोजित की जाएगी। (टी) लिखित परीक्षा स्कोर - NEET (UG) 2024 (720 अंक) में प्राप्त अंकों को ToELR स्कोर (80 अंक) में जोड़कर 200 में से 4 से भाग दिया जाता है। (यू) अंतिम स्कोर - लिखित परीक्षा स्कोर (200 अंक) + साक्षात्कार अंक (50 अंक)।

मेडिकल फिटनेस: AFMC के अनुसार अनिवार्य

पूछो। जीवन परिवर्तन करो।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8206 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 10, 2025

Asked by Anonymous - Apr 10, 2025English
Money
मैं 41 साल का हूँ। मेरे पोर्टफोलियो में 27 लाख म्यूचुअल फंड, 35 लाख स्टॉक और 5 लाख एनपीएस शामिल हैं। मैं 60 साल तक 30 करोड़ का फंड बनाना चाहता हूँ। मेरी मासिक म्यूचुअल फंड एसआईपी 1.2 लाख और एनपीएस 20 हजार है। क्या आप बता सकते हैं कि क्या मेरी मौजूदा एसआईपी 60 साल तक मेरी इच्छित राशि प्राप्त करने में मदद करेगी।
Ans: आप 41 वर्ष के हैं और 60 वर्ष की आयु तक 30 करोड़ रुपये की राशि जुटाने का लक्ष्य बना रहे हैं। इससे आपको अपनी संपत्ति बनाने के लिए 19 वर्ष मिलते हैं। आपके पास म्यूचुअल फंड में 1.2 लाख रुपये और एनपीएस में 20 हजार रुपये की मजबूत मासिक एसआईपी है, जो उच्च प्रतिबद्धता को दर्शाता है। आइए विस्तार से विश्लेषण करें कि क्या आपकी वर्तमान रणनीति पर्याप्त है, और क्या बदलाव, यदि कोई हो, की आवश्यकता है।

पोर्टफोलियो स्नैपशॉट
आयु: 41

लक्ष्य: 60 वर्ष की आयु तक 30 करोड़ रुपये (सेवानिवृत्ति कोष)

वर्तमान निवेश:

म्यूचुअल फंड: 27 लाख रुपये

स्टॉक (प्रत्यक्ष इक्विटी): 35 लाख रुपये

एनपीएस: 5 लाख रुपये

मासिक निवेश:

म्यूचुअल फंड एसआईपी: 1.2 लाख रुपये

एनपीएस योगदान: 20 हजार रुपये

360-डिग्री मूल्यांकन: क्या आप 30 करोड़ रुपये तक पहुंच सकते हैं? आइए अब हम आपकी यात्रा को भागों में विभाजित करते हैं:

1. समय सीमा - आपके पास 19 वर्ष हैं
यह एक अच्छी दीर्घ अवधि की खिड़की है।

इस अवधि में चक्रवृद्धि ब्याज आपको अच्छी तरह से सहायता करेगा।

हालांकि, शुरुआती वर्ष अधिक शक्तिशाली हैं।

आपकी वर्तमान आयु को कुछ जोखिम के साथ अनुशासित आवंटन की आवश्यकता है।

2. वर्तमान कॉर्पस - कुल 67 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 27 लाख रुपये

स्टॉक: 35 लाख रुपये

एनपीएस: 5 लाख रुपये

कुल: 67 लाख रुपये

यह आधार राशि आपको एक मजबूत शुरुआत देती है।

आप शून्य से शुरू नहीं कर रहे हैं। यह एक फायदा है।

3. मासिक योगदान - संयुक्त 1.4 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड एसआईपी में 1.2 लाख रुपये

एनपीएस में 20 हजार रुपये

यह 1.5 लाख रुपये है। 16.8 लाख प्रति वर्ष

19 वर्षों में, यह 3.19 करोड़ रुपये की निवेशित पूंजी है

अब मुख्य बात यह है कि आप कितना रिटर्न कमाते हैं

4. आवश्यक विकास दर - आइए इसका मूल्यांकन करें
19 वर्षों में 67 लाख रुपये + 3.2 करोड़ रुपये को 30 करोड़ रुपये तक बढ़ाने के लिए,

आपको सालाना 13% से 14% के औसत रिटर्न की आवश्यकता होगी।

यह प्राप्त किया जा सकता है, लेकिन इसकी गारंटी नहीं है।

यह इस पर निर्भर करता है:

फंड श्रेणियां

एसेट आवंटन

जोखिम प्रबंधन

बाजार व्यवहार

5. म्यूचुअल फंड एसआईपी - क्या यह अच्छी स्थिति में है?

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 1.2 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं।

यह जानना महत्वपूर्ण है कि यह एसआईपी किस तरह से फैला हुआ है:

लार्ज-कैप फंड?

फ्लेक्सी-कैप फंड?

मिडकैप, स्मॉल-कैप या फोकस्ड फंड?

कोई सेक्टोरल या थीमैटिक फंड?

इस लक्ष्य के लिए आपको इक्विटी की ओर मजबूत झुकाव की आवश्यकता है।

सुझाया गया विभाजन (अनुमानित):

स्थिरता के लिए 40% फ्लेक्सी-कैप + लार्ज-कैप

विकास के लिए 40% मिड-कैप और स्मॉल-कैप

अल्फा क्षमता के लिए 20% फोकस्ड या थीमैटिक

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में एसआईपी महत्वपूर्ण है।

डायरेक्ट फंड से बचें। वे निरंतर समीक्षा और पुनर्संतुलन की पेशकश नहीं करते हैं।

6. स्टॉक पोर्टफोलियो - 35 लाख रुपये
डायरेक्ट इक्विटी उच्च रिटर्न की क्षमता जोड़ता है।

लेकिन यह अस्थिरता और जोखिम भी बढ़ाता है।

खुद से पूछें:

क्या आपका स्टॉक पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण है?

क्या आप नियमित रूप से ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन कर रहे हैं?

क्या आपके पास गुणवत्ता वाले क्षेत्रों में निवेश है?

क्या आप अत्यधिक एकाग्रता से बच रहे हैं?

एक अच्छी तरह से शोध किया हुआ, दीर्घकालिक दृष्टिकोण आवश्यक है।

यदि आपका इक्विटी पोर्टफोलियो खराब प्रदर्शन करता है, तो यह 30 करोड़ के लक्ष्य को प्रभावित करेगा।

7. एनपीएस योगदान - 20 हजार रुपये मासिक
एनपीएस अनुशासित सेवानिवृत्ति निवेश के लिए अच्छा है।

यह कर लाभ और आंशिक इक्विटी जोखिम देता है।

लेकिन इसमें 60 वर्ष तक तरलता प्रतिबंध हैं।

एनपीएस इक्विटी कैप 75% (टियर I) है - यह म्यूचुअल फंड रिटर्न से मेल नहीं खा सकता है।

विकास के लिए अकेले एनपीएस पर निर्भर न रहें।

इसे एक स्थिर द्वितीयक इंजन के रूप में उपयोग करें।

8. मुद्रास्फीति पर विचार - एक छिपा हुआ खतरा
19 वर्षों में, मुद्रास्फीति पैसे की क्रय शक्ति को कम कर सकती है।

आपके 30 करोड़ रुपये मुद्रास्फीति-समायोजित होने चाहिए।

इसलिए, आज के पैसे में वास्तविक मूल्य लगभग 10 करोड़ रुपये हो सकता है।

यह अभी भी एक मजबूत और महत्वाकांक्षी लक्ष्य है।

9. जोखिम प्रबंधन - इस यात्रा में महत्वपूर्ण
आप उच्च लक्ष्य रख रहे हैं। इसलिए, डाउनसाइड जोखिम का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है।

एसेट एलोकेशन और रीबैलेंसिंग का पालन करें।

स्थिरता के लिए धीरे-धीरे शॉर्ट-टर्म डेट या आर्बिट्रेज फंड जोड़ें।

सेक्टर और मार्केट कैप में विविधता बनाए रखें।

60 के बाद स्मार्ट तरीके से निकासी के लिए SWP दृष्टिकोण का उपयोग करें।

10. ऐसी चीजें जिनकी आपको सालाना समीक्षा करनी चाहिए
फंड का प्रदर्शन - लगातार खराब प्रदर्शन करने वालों की जगह लें।

एसेट एलोकेशन - इक्विटी बनाम डेट मिक्स को रीबैलेंस करें।

लक्ष्य प्रगति - क्या आप सही रास्ते पर हैं या पिछड़ रहे हैं?

बाजार का रुझान - लंबे समय तक गिरावट के दौरान, यदि आवश्यक हो तो SIP को समायोजित करें।

कर नियोजन - दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ और छूट को अनुकूलित करें।

11. इन सामान्य गलतियों से बचें
एकल स्टॉक या एक सेक्टर में अत्यधिक निवेश।

बाजार में गिरावट के दौरान SIP को रोकना।

पेशेवर मार्गदर्शन के बिना सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश करना।

बाजार में उतार-चढ़ाव पर भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया करना।

कई वर्षों तक एनपीएस या म्यूचुअल फंड की समीक्षा को नज़रअंदाज़ करना।

12. रणनीतियाँ जो आपको 30 करोड़ तक पहुँचने में मदद करेंगी
कम से कम 14-15 वर्षों तक इक्विटी-उन्मुख फंड में पूरी तरह से निवेशित रहें।

एसआईपी और एसटीपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में अलग-अलग आवंटन का उपयोग करें।

अपने एसआईपी ग्रोथ की सालाना समीक्षा करें और अगर अधिशेष मौजूद है तो उसे बढ़ाएँ।

आपातकालीन निधि को अलग रखें। अपने निवेश पोर्टफोलियो को न छुएँ।

यूएलआईपी, एंडोमेंट प्लान या निवेश-लिंक्ड बीमा से बचें।

13. क्या आपको अपना एसआईपी और बढ़ाना चाहिए?

हाँ, अगर आप हर साल ज़्यादा बचा सकते हैं, तो स्टेप-अप एसआईपी करें।

10% वार्षिक एसआईपी वृद्धि का भी बहुत बड़ा प्रभाव होगा।

अगले 5 वर्षों में 2 लाख रुपये प्रति माह एसआईपी तक पहुँचने का प्रयास करें।

सिर्फ़ इतना ही आपको आराम से 30 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा तक पहुँचने में मदद कर सकता है।

14. रिटायरमेंट निकासी की योजना अभी से बनाएं
जब आप 30 करोड़ रुपये तक पहुंच जाएं, तो एक स्पष्ट निकासी योजना बनाएं।

रिटायरमेंट के बाद बकेट रणनीति का उपयोग करें:

अगले 2 वर्षों के लिए अल्पावधि

3-5 वर्षों के लिए मध्यम अवधि

5 वर्षों से परे दीर्घकालिक वृद्धि

यह सुरक्षित, मुद्रास्फीति-विरोधी और कर-कुशल सेवानिवृत्ति आय सुनिश्चित करता है।

अंत में
आपके वर्तमान निवेश मजबूत और अच्छी तरह से अनुशासित हैं।

लेकिन 19 वर्षों में 30 करोड़ रुपये के लिए केवल बचत नहीं, बल्कि वृद्धि की आवश्यकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड और स्टॉक को कुशल और अच्छी तरह से समीक्षा किए जाने की आवश्यकता है।

13-14% औसत रिटर्न की आवश्यकता है - संभव है, लेकिन सक्रिय निगरानी की आवश्यकता है।

अपने SIP की वार्षिक समीक्षा करें। अपनी आय बढ़ने के साथ उन्हें बढ़ाएँ।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से पोर्टफोलियो की समीक्षा करवाएँ।

अल्पावधि की घबराहट से बचें। लंबे समय तक सोचें। बड़ा सोचें। लगातार बने रहें।

इस अनुशासन और संरचना के साथ, हाँ, आप अपने 30 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8206 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 10, 2025

Asked by Anonymous - Apr 09, 2025English
Money
सर, मैं जनवरी में सेवानिवृत्त हुआ और मुझे सुपर एनुएशन फंड के रूप में 50 लाख रुपए मिले। क्या अब SWP आधारित म्यूचुअल फंड में पैसा लगाना सही है? कृपया मुझे सुझाव दें। यदि नहीं, तो कृपया वैकल्पिक निवेश का सुझाव दें।
Ans: आपकी सेवानिवृत्ति पर बधाई। सुपरएनुएशन के रूप में 50 लाख रुपये प्राप्त करना एक अच्छी उपलब्धि है।

आपने पूछा है कि क्या अभी SWP-आधारित म्यूचुअल फंड में निवेश करना सही है। यह एक बहुत ही समझदारी भरा और विचारशील प्रश्न है। सबसे पहले मैं आपकी सराहना करता हूँ। आप जल्दबाजी नहीं कर रहे हैं। आप निवेश करने से पहले पूछ रहे हैं। यह आपके रिटायरमेंट के पैसे की सुरक्षा करने का सही तरीका है।

अब, मैं आपके प्रश्न का 360-डिग्री मूल्यांकन करके आपको चरण-दर-चरण मार्गदर्शन करूँगा।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को समझना
आपके पास 50 लाख रुपये हैं। यह आपकी मेहनत की कमाई है।

यह पैसा आपको कई सालों तक सहारा देगा। आप इसके साथ ज़्यादा जोखिम नहीं उठा सकते।

साथ ही, इसे बचत खाते में बेकार रखना भी अच्छा नहीं है।

आपको अभी नियमित आय की ज़रूरत है, लेकिन मुद्रास्फीति को मात देने के लिए विकास की भी।

इसलिए, आपके निवेश में तीन चीज़ों का संतुलन होना चाहिए: सुरक्षा, आय और दीर्घकालिक विकास।

एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आकर्षक लगती है। लेकिन हमें इसका पूरा मूल्यांकन करना चाहिए।

SWP क्या है और यह कैसे काम करता है
SWP म्यूचुअल फंड से नियमित आय प्राप्त करने का एक तरीका है।

आप म्यूचुअल फंड में एकमुश्त राशि निवेश करते हैं।

फिर, आप मासिक या तिमाही आधार पर एक निश्चित राशि निकालते हैं।

शेष राशि निवेशित रहती है और बढ़ती रहती है।

यह तभी कारगर होता है जब आप सही श्रेणी के फंड में निवेश करते हैं।

क्या SWP अभी आपके लिए सही है? आइए विश्लेषण करें
SWP तब उपयुक्त होता है जब बाजार अपेक्षाकृत स्थिर या बढ़ रहे हों।

आप अभी-अभी सेवानिवृत्त हुए हैं। आपको कम जोखिम के साथ नियमित आय की आवश्यकता है।

इसलिए, आप अचानक बाजार के झटकों को बर्दाश्त नहीं कर सकते।

शुरुआती सेवानिवृत्ति के वर्षों में, पूंजी की सुरक्षा रिटर्न के पीछे भागने से अधिक महत्वपूर्ण है।

यदि फंड का मूल्य जल्दी गिरता है, तो आपकी निकासी फंड को तेजी से खत्म कर सकती है।

इसे "रिटर्न जोखिम का अनुक्रम" कहा जाता है। यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान पहुंचा सकता है।

SWP कब प्रभावी होता है
SWP निवेशित रहने के पहले 2-3 वर्षों के बाद बेहतर काम करता है।

यदि बाजार शुरुआती वर्षों में अच्छा प्रदर्शन करता है, तो आपके फंड के पास बढ़ने की अधिक गुंजाइश होती है।

यह 15-20 वर्षों तक टिकाऊ हो जाता है।

लेकिन यह उचित परिसंपत्ति आवंटन और श्रेणी चयन पर निर्भर करता है।

सभी म्यूचुअल फंड श्रेणियां SWP के लिए अच्छी नहीं होती हैं।

SWP के लिए कौन सी फंड श्रेणियां जोखिम भरी हैं
स्मॉल-कैप और मिड-कैप फंड स्थिर SWP के लिए जोखिम भरे होते हैं।

वे अस्थिर होते हैं। वे तेज़ी से ऊपर-नीचे होते हैं।

यदि आप गिरावट के दौरान निकासी करते हैं, तो आप अपनी पूंजी कम कर देते हैं।

क्षेत्रीय या विषयगत फंड भी SWP के लिए अनुपयुक्त हैं।

वे फार्मा या ऊर्जा जैसे विशिष्ट क्षेत्रों पर निर्भर करते हैं।

SWP के लिए कौन सी श्रेणियां बेहतर हैं
संतुलित एडवांटेज फंड अधिक स्थिर होते हैं।

वे स्वचालित रूप से इक्विटी और डेट के बीच स्विच करते हैं।

यह बाजार की अस्थिरता के दौरान आपके जोखिम को कम करता है।

कुछ हाइब्रिड कंजर्वेटिव फंड भी अच्छा काम कर सकते हैं।

वे ज़्यादा ऋण और कम इक्विटी रखते हैं।

क्या आपको अभी SWP में पूरे 50 लाख रुपये निवेश करने चाहिए?

नहीं। SWP म्यूचुअल फंड में एक बार में पूरी राशि न डालें।

इससे आप मार्केट टाइमिंग जोखिम में पड़ सकते हैं।

आप अपने निवेश को 6-12 महीनों में चरणों में लगा सकते हैं।

सबसे पहले, अपने 50 लाख रुपये को शॉर्ट-टर्म डेट फंड में लगाएँ।

फिर, चुने हुए इक्विटी-ओरिएंटेड फंड में जाने के लिए मासिक STP (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) का उपयोग करें।

12 महीनों के बाद, संचित राशि से अपना SWP शुरू करें।

SWP में कराधान के बारे में क्या? नियम जानें
म्यूचुअल फंड निकासी पर कर लगता है। लेकिन केवल लाभ पर, पूरी राशि पर नहीं।

इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (1 वर्ष के बाद) पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (1 वर्ष के भीतर) पर 20% कर लगता है।

डेट फंड के लिए, आपकी आय स्लैब के अनुसार लंबी और छोटी अवधि के लाभ दोनों पर कर लगाया जाता है।

इसलिए, SWP को कर-कुशल बनाने के लिए, आपको लंबी अवधि की योजना बनानी चाहिए।

पिछले 12 महीनों में खरीदी गई इकाइयों से निकासी से बचें।

यदि आप पूरी तरह से SWP पर निर्भर हैं तो जोखिम क्या हैं? आपकी मासिक आय की गारंटी नहीं है।

बाजार में गिरावट के दौरान, फंड का मूल्य तेजी से कम हो सकता है।

इससे आपकी समान आय निकालने की क्षमता प्रभावित हो सकती है।

आपकी निकासी में आपके मूलधन का हिस्सा भी शामिल हो सकता है।

यदि फंड कई वर्षों तक खराब प्रदर्शन करता है, तो आपके पास पैसे खत्म हो सकते हैं।

SWP एक बड़ी रणनीति का हिस्सा होना चाहिए, न कि एकमात्र समाधान
आंशिक आय के लिए SWP का उपयोग करें, पूर्ण निर्भरता के लिए नहीं।

अपने 50 लाख रुपये के कोष को कई बकेट में विभाजित करें।

सुरक्षा के लिए एक हिस्सा, नियमित आय के लिए एक हिस्सा और विकास के लिए एक हिस्सा आवंटित करें।

इसे सेवानिवृत्ति के लिए "बकेट रणनीति" कहा जाता है।

आपके 50 लाख रुपये के लिए आदर्श आवंटन संरचना
बकेट 1 (सुरक्षा + आपातकाल): 10 लाख रुपये

उच्च गुणवत्ता वाले बैंक FD या अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म डेब्ट फंड में रखें।

यह अगले 2-3 वर्षों के खर्चों के लिए है।

कोई जोखिम नहीं। आपात स्थितियों में तुरंत पहुँच।

बकेट 2 (स्थिर आय): 20 लाख रुपये

SWP के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

12 महीने के लिए STP शुरू करें। फिर SWP शुरू करें।

CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

नियमित योजनाएँ सहायता, पुनर्संतुलन और निकास समय सहायता प्रदान करती हैं।

प्रत्यक्ष योजनाएँ सस्ती लग सकती हैं, लेकिन उनमें व्यक्तिगत मार्गदर्शन की कमी होती है।

नियमित योजनाओं में सलाहकार की जवाबदेही भी होती है।

सेवानिवृत्ति के बाद आपको इसकी पहले से कहीं ज़्यादा ज़रूरत होती है।

बकेट 3 (विकास + मुद्रास्फीति बचाव): 20 लाख रुपये

संतुलित या फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

ये आपकी संपत्ति को लंबी अवधि में बढ़ाने में मदद करते हैं।

5-7 साल तक इससे निकासी न करें।

यह हिस्सा आपके SWP को 20+ साल तक संधारणीय बनाए रखने में मदद करता है।

SWP न होने पर विकल्प क्या हैं?

आप कॉरपोरेट बॉन्ड और RBI बॉन्ड से मिलने वाले ब्याज का उपयोग कर सकते हैं।

अपने निवेश को अलग-अलग परिपक्वता अवधि में आगे बढ़ाएँ।

अल्पकालिक, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक बॉन्ड फंड का उपयोग करें।

इससे आय का प्रवाह बना रहता है और पुनर्निवेश जोखिम कम हो जाता है।

इसे हाइब्रिड फंड से व्यवस्थित निकासी के साथ जोड़ें।

इससे आपकी समग्र योजना अधिक संतुलित हो जाती है।

ऐसी चीजें जिनसे आपको बचना चाहिए
गारंटीड रिटर्न वाली योजनाओं में न जाएँ।

वे आम तौर पर कर के बाद कम रिटर्न देते हैं।

बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों से दूर रहें।

वे खराब रिटर्न के साथ आपके पैसे को लंबे समय तक लॉक कर देते हैं।

उच्च लाभांश देने वाले म्यूचुअल फंड के झांसे में न आएँ।

लाभांश अब कर योग्य हैं और आपके फंड मूल्य को कम करते हैं।

हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें
सेवानिवृत्ति की योजना एक बार की गतिविधि नहीं है। आपको अपनी आय और व्यय को सालाना ट्रैक करना चाहिए। विशेषज्ञ की मदद से साल में एक बार अपने फंड को संतुलित करें। कर निहितार्थों की नियमित समीक्षा करें। नियम कभी भी बदल सकते हैं। अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से क्या पूछें मैं हर साल सुरक्षित रूप से कितनी आय प्राप्त कर सकता हूँ? अगर बाजार 3 साल तक नीचे चला जाता है तो क्या होगा? क्या मेरा पैसा 90 या उससे अधिक की उम्र तक चलेगा? क्या मेरा पोर्टफोलियो लगातार मुद्रास्फीति को मात दे सकता है? क्या मेरी कर देनदारियाँ नियंत्रण में हैं? अगर मुझे बाद में SWP की ज़रूरत नहीं पड़ती है तो बाहर निकलने की योजना क्या है? अंत में SWP एक अच्छा उपकरण है, लेकिन पूर्ण समाधान नहीं है। SWP का उपयोग करने से पहले आपको एक उचित संरचना बनानी चाहिए। 3 बकेट का उपयोग करें: आपातकाल, आय और विकास। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें। केवल नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं के माध्यम से ही आगे बढ़ें। डायरेक्ट प्लान आपको रिटायरमेंट के बाद आवश्यक सहायता नहीं देते हैं। SWP को सावधानीपूर्वक योजना और चरणबद्ध निवेश के बाद ही शुरू करना चाहिए। जल्दबाजी न करें। आपके 50 लाख रुपये आपको कई सालों तक शांति प्रदान करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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