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दो बच्चों वाले 44 वर्षीय व्यक्ति को सेवानिवृत्ति योजना की आवश्यकता है - क्या मेरी वर्तमान रणनीति पर्याप्त है?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |6956 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 04, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Nov 04, 2024English
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मेरी आयु 44 वर्ष है और मैं 58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो जाऊंगा। मेरे 14 और 7 वर्ष के 2 बच्चे हैं। उनकी उच्च शिक्षा के लिए लगभग 50 लाख का फंड जुटाने की योजना है और मुझे अपने रिटायरमेंट तक 5 करोड़ की राशि की आवश्यकता होगी। मैं पीपीएफ में हर साल 150,000 रुपये निवेश करता हूं। वर्तमान शेष राशि 20 लाख है। खुद का घर है, कोई लोन नहीं है। वर्तमान में मेरे पास 30 हजार की मासिक एसआईपी है, जिसका वर्तमान मूल्यांकन 20 लाख है। एसबीआई मैग्नम गिल्ट फंड डायरेक्ट ग्रोथ (5000), एसबीआई इक्विटी हाइब्रिड फंड रेगुलर ग्रोथ (10000), एसबीआई ब्लू चिप फंड (2500), एसबीआई निफ्टी इंडेक्स फंड रेगुलर प्लान (5000), आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल फोकस्ड इक्विटी फंड डायरेक्ट प्लान ग्रोथ (5000), आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बैलेंस्ड एडव फंड डायरेक्ट प्लान ग्रोथ (5000)। कृपया मुझे बताएं कि क्या ये फंड अच्छे हैं और क्या ये मेरे लक्ष्य हासिल करने में मदद करते हैं। यदि कोई बदलाव आवश्यक हो तो कृपया सुझाव दें।

Ans: आइए 5 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस और 50 लाख रुपये के एजुकेशन फंड के निर्माण के लिए अपनी निवेश रणनीति पर नज़र डालें। आप पहले से ही सराहनीय कदम उठा रहे हैं, जैसे कि म्यूचुअल फंड और पीपीएफ में लगातार निवेश करना, इक्विटी-हैवी पोर्टफोलियो रखना और शून्य ऋण के साथ प्रबंधन करना। आइए अधिकतम प्रभाव के लिए अपनी वर्तमान योजना का आकलन और अनुकूलन करें।

 

वर्तमान निवेश समीक्षा
आपका SIP पोर्टफोलियो इक्विटी, हाइब्रिड और डेट-ओरिएंटेड फंड के मिश्रण के साथ अच्छी तरह से विविध है। यहाँ आपके द्वारा रखे गए फंड के प्रकारों का एक त्वरित आकलन और उन्हें और अधिक अनुकूलित करने के लिए कुछ संकेत दिए गए हैं:

इक्विटी और फ़ोकस्ड फंड
ये फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं, जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से संरेखित होते हैं। इक्विटी फंड में आम तौर पर समय के साथ अधिक रिटर्न होता है, जिससे वे धन निर्माण के लिए आवश्यक हो जाते हैं। हालाँकि, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर अधिक ध्यान केंद्रित करने से लंबी अवधि में इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न मिल सकता है। यह इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय फंडों की तुलना में आपके लक्ष्यों का अधिक मजबूती से समर्थन करेगा।

हाइब्रिड फंड
हाइब्रिड फंड विकास और स्थिरता के बीच संतुलन प्रदान करते हैं, जो अस्थिरता को कम करने में मदद करता है। उन्हें अपने पोर्टफोलियो में शामिल करना फायदेमंद है क्योंकि यह परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाने में मदद करता है। हालाँकि, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी या हाइब्रिड फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित विकल्पों की तुलना में अधिक फायदेमंद हो सकते हैं।

ऋण और गिल्ट फंड
जबकि गिल्ट फंड स्थिरता प्रदान कर सकते हैं, वे इक्विटी की तुलना में अपने कम रिटर्न के कारण दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए हमेशा इष्टतम नहीं होते हैं। यदि आपकी जोखिम सहनशीलता अनुमति देती है, तो अपने कॉर्पस लक्ष्यों का समर्थन करने के लिए इस निवेश के हिस्से को उच्च-विकास वाले फंडों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

 

आपके पोर्टफोलियो में सुझाए गए समायोजन
अपने लक्ष्यों तक पहुँचने की संभावनाओं को अधिकतम करने के लिए, कुछ बदलावों की सिफारिश की जाती है:

अधिक सक्रिय फंडों में बदलाव करें
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंडों के विपरीत अपने बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करके, आप व्यक्तिगत फंड प्रबंधन से लाभ उठा सकते हैं, जिससे बाजार की स्थितियों के अनुरूप बेहतर संभावित विकास की अनुमति मिलती है।

गिल्ट से इक्विटी-आधारित फंड में पुनर्आवंटन करें
चूंकि आपकी सेवानिवृत्ति अवधि 14 वर्ष है, इसलिए उच्च इक्विटी आवंटन आपके पोर्टफोलियो के लिए बेहतर हो सकता है। अधिक वृद्धि के लिए गिल्ट से एक हिस्सा विविध इक्विटी फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

मासिक एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ाएँ
5 करोड़ रुपये का कोष बनाने और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटाने के लिए, अपने मासिक एसआईपी योगदान को वार्षिक वृद्धि (जैसे 5-10%) के साथ बढ़ाने से आपके कोष में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।

 

शिक्षा निधि योजना
4-8 वर्षों में बच्चों की शिक्षा के लिए 50 लाख रुपये का आपका लक्ष्य मध्यम अवधि के निवेश पर ध्यान केंद्रित करके प्राप्त किया जा सकता है। यहाँ एक सुझाया गया दृष्टिकोण है:

डिफेंसिव मिक्स वाले इक्विटी फंड
लार्ज-कैप और बैलेंस्ड फंड का संयोजन इस लक्ष्य के अनुकूल होगा, जो वृद्धि और कुछ स्थिरता दोनों प्रदान करेगा। ये फंड बाजार में गिरावट के दौरान लचीले होते हैं और आमतौर पर मध्यम से लंबी अवधि में अच्छा प्रदर्शन करते हैं, जिससे आपके शैक्षिक लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद मिलती है।

हाइब्रिड या डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड
हाइब्रिड फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी-डेट एलोकेशन को स्वचालित रूप से समायोजित कर सकते हैं, जो जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। यह रणनीति शिक्षा वित्तपोषण आवश्यकताओं के लिए आपकी छोटी अवधि के साथ अच्छी तरह से संरेखित होती है।

एकमुश्त निवेश पर विचार करें
यदि आपके पास कोई अतिरिक्त नकदी प्रवाह या बोनस है, तो शिक्षा-विशिष्ट फंड में एकमुश्त योगदान करने पर विचार करें। यह शैक्षिक आवश्यकताओं के लिए आपके लक्षित कोष को बढ़ावा दे सकता है।

 

5 करोड़ रुपये के लिए दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना
14 वर्षों में 5 करोड़ रुपये बनाने के लिए लगातार निवेश और इक्विटी पर अधिक ध्यान देने की आवश्यकता होती है। अपने पोर्टफोलियो को और अधिक संरेखित करने का तरीका यहां बताया गया है:

धीरे-धीरे इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएं
उच्च विकास प्राप्त करने के लिए, अपने इक्विटी आवंटन को बढ़ाना आवश्यक है। इक्विटी-उन्मुख फंडों ने ऐतिहासिक रूप से 10-15 वर्षों में मजबूत प्रदर्शन दिखाया है, जो आपकी सेवानिवृत्ति समयरेखा के साथ अच्छी तरह से संरेखित है। ये फंड एक संतुलित जोखिम-इनाम दृष्टिकोण प्रदान करते हैं और इन्हें आपके SIP योगदान में प्राथमिकता दी जानी चाहिए।

सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (STP)
रिटायरमेंट से पहले के आखिरी 3-4 सालों में, निवेश को इक्विटी से सुरक्षित डेट फंड में व्यवस्थित तरीके से स्थानांतरित करने पर विचार करें। यह STP आपके संचित कोष को बाजार में उतार-चढ़ाव से बचाने में मदद करेगा।

PPF पर अत्यधिक निर्भरता से बचें
हालाँकि आपका PPF योगदान सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन इक्विटी फंड की तुलना में उनका रिटर्न सीमित हो सकता है। इक्विटी SIP को एक प्रमुख घटक के रूप में संतुलित दृष्टिकोण से बेहतर परिणाम मिल सकते हैं।

 

डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड के प्रभाव को समझना
हालाँकि डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन रेगुलर प्लान का उपयोग करके प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से काम करने से आपके पोर्टफोलियो में महत्वपूर्ण मूल्य जुड़ सकता है। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

अनुकूलित रणनीति और मार्गदर्शन
CFP फंड चयन, परिसंपत्ति आवंटन और बाजार समय पर अनुरूप सलाह प्रदान करता है। रेगुलर प्लान इस पेशेवर सहायता तक पहुँच को सक्षम करते हैं, जो अक्सर बेहतर समग्र प्रदर्शन में तब्दील हो जाता है।

प्रबंधन और पुनर्संतुलन में आसानी
नियमित योजनाओं के साथ, आपका CFP बाज़ार की स्थितियों के आधार पर आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में मदद कर सकता है, इसे आपकी ओर से अतिरिक्त प्रयास किए बिना आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित कर सकता है।

 

अपने पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड को संबोधित करना
इंडेक्स फंड कम लागत वाले हो सकते हैं, लेकिन वे निष्क्रिय रूप से प्रबंधित भी होते हैं, जिससे बदलते बाज़ार के रुझानों पर प्रतिक्रिया करने की उनकी क्षमता सीमित हो जाती है। रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, अल्फा उत्पन्न करने की उनकी क्षमता के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक प्रभावी हो सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की वृद्धि क्षमता
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं क्योंकि फंड मैनेजर सक्रिय रूप से उच्च-संभावित स्टॉक का चयन करते हैं। यह विशेष रूप से 5 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने जैसे आक्रामक लक्ष्यों के लिए फायदेमंद है।
 

म्यूचुअल फंड निवेश के कर निहितार्थ
जानकारीपूर्ण निर्णय लेने के लिए म्यूचुअल फंड लाभ पर कराधान को समझना महत्वपूर्ण है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ (1 वर्ष के भीतर) पर 20% कर लगाया जाता है। आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, LTCG कराधान अधिक अनुकूल हो सकता है क्योंकि आपके SIP को दीर्घकालिक वृद्धि से लाभ होगा।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड पर LTCG और STCG दोनों पर आपके टैक्स स्लैब के आधार पर कर लगाया जाता है। उच्च आय वाले व्यक्तियों के लिए, डेट फंड पर अधिक कर लग सकता है, इसलिए इक्विटी-भारी SIP आमतौर पर समय के साथ अधिक कर-कुशल होते हैं।

 

आपातकालीन निधि और जोखिम प्रबंधन
आपके मौजूदा निवेश विकास-उन्मुख हैं, लेकिन आपात स्थितियों के लिए तरलता बनाए रखना महत्वपूर्ण है।

आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास बचत खाते या लिक्विड फंड जैसे उच्च-तरलता वाले साधन में कम से कम 6-12 महीने के खर्च हैं। इस तरह, आप अपनी दीर्घकालिक योजनाओं को बाधित किए बिना अप्रत्याशित जरूरतों के लिए कवर हो जाते हैं।

बीमा कवर
अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। यह एक सुरक्षा जाल की तरह काम करता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी सेवानिवृत्ति और शिक्षा निधि आपात स्थितियों में भी अछूती रहे।

 

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका निवेश पोर्टफोलियो और दृष्टिकोण आपके लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से संरेखित है। इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाने, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बदलाव करने और सालाना एसआईपी योगदान बढ़ाने जैसे छोटे-मोटे बदलाव करके, आप 50 लाख रुपये का शिक्षा फंड और 5 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष दोनों आराम से हासिल कर सकते हैं।

ये समायोजन, कराधान और जोखिम के लिए रणनीतिक योजना के साथ, आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों के करीब ला सकते हैं। लगातार निवेश करना जारी रखें, अनुशासित रहें और इष्टतम विकास के लिए हर 1-2 साल में अपने पोर्टफोलियो का पुनर्मूल्यांकन करें।

 

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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Omkeshwar

Omkeshwar Singh  | Answer  |Ask -

Head, Rank MF - Answered on Jul 08, 2022

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मैं 39 साल का हूं, एम, और आज तक बहुत कम निवेश किया है। मैं सेवानिवृत्ति और बाल शिक्षा निधि के रूप में 5 से 6 करोड़ का कोष बनाना चाहता हूं। बच्चे की शिक्षा के लिए मुझे शायद 14 साल में इसकी ज़रूरत है, वह अब 4 साल का है, और 20 साल में सेवानिवृत्ति।</p> <p>वर्तमान एसआईपी: </p> <p>1. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड- 5k/माह, 6 महीने नियमित</p> <p>2. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल ब्लूचिप फंड ग्रोथ- 5k/माह, 1 साल चालू</p> <p>एकमुश्त राशि:</p> <p>3 लाख: ICICI प्रूडेंशियल नैस्डैक 100 इंडेक्स फंड ग्रोथ, वर्तमान मूल्य 2.55 लाख</p> <p>2 लाख: आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बिजनेस साइकिल फंड ग्रोथ, वर्तमान मूल्य 2.5 लाख</p> <p>कृपया सुझाव दें कि मुझे किस फंड में निवेश करना चाहिए और प्रत्येक के लिए कितनी राशि चाहिए। मुझे चिंता है कि एफडी से बेहतर रिटर्न की तलाश में 20 लाख का एकमुश्त निवेश भी करना पसंद करूंगा, लेकिन तरलता और शून्य जोखिम के साथ..</p>
Ans: 20 वर्षों में 5 से 6 करोड़ का कोष बनाने के लिए आपको 20 वर्षों तक प्रति माह 50000 रुपये का निवेश करना होगा</p> <p>जिन योजनाओं पर विचार किया जा सकता है वे समान अनुपात में इस प्रकार हैं;</p> <p>- &nbsp;सैमको फ्लेक्सी कैप फंड - ग्रोथ</p> <p>- एक्सिस ईएसजी इक्विटी फंड रेगुलर ग्रोथ</p> <p>- यूटीआई फ्लेक्सी कैप फंड &ndash; विकास</p> <p>- एचडीएफसी इंडेक्स फंड - सेंसेक्स प्लान-ग्रोथ</p> <p>एफडी को मात देने के लिए, आप बढ़ती ब्याज दर परिदृश्य को देखते हुए अल्पावधि ऋण फंडों पर विचार कर सकते हैं:</p> <p>-आदित्य बिड़ला सन लाइफ शॉर्ट टर्म फंड - ग्रोथ</p> <p>- L&T शॉर्ट टर्म बॉन्ड फंड - ग्रोथ</p>

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Sunil

Sunil Lala  |201 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jan 09, 2024

Asked by Anonymous - Dec 31, 2023English
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मेरे पास एमएफ में 1 करोड़ का कोष है और मैं 85 हजार के चालू मासिक सिप के साथ हूं... मैंने शेयरों में 6 लाख रुपये का निवेश किया है... मैं पिछले 5 वर्षों से पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि योजना दोनों में प्रत्येक में 1.5 लाख रुपये का निवेश कर रहा हूं.. मैंने भी निवेश किया है एचडीएफसी संचय वार्षिकी योजना में पिछले 4 वर्षों से लगभग 5.5 लाख सालाना है, जिससे मुझे 12वें वर्ष से 50 हजार की मासिक आय होगी। मेरे पास लगभग 3 करोड़ की एफडी है जो मुझे सालाना 7% का रिटर्न दे रही है। मेरे 2 बच्चे हैं और मेरी उम्र 43 साल है। मैं अपनी सेवानिवृत्ति पर 40 करोड़ से अधिक का कोष बनाने की सोच रहा हूं.. मैं 2017 से एमएफ में निवेश कर रहा हूं.. मैं जिन फंडों में निवेश कर रहा हूं वे हैं 1) एक्सिस.मिड कैप 2) केनरा रोबेको इमर्जिंग इक्विटीज 3) निप्पॉन स्मॉल कैप 4) पराग पारिख फ्लेक्सी कैप 5) क्वांट फ्लेक्सी कैप 6) मिरे एसेट मिड और लार्ज कैप 7) आईसीआईसीआई निफ्टी 50 इंडेक्स 8) एसबीआई फोकस्ड इक्विटी 9) एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड 10) एसबीआई इक्विटी हाइब्रिड फंड कृपया सुझाव दें कि क्या ये फंड ठीक हैं अगले 17 वर्षों में 40 करोड़ से अधिक के लक्ष्य तक पहुंचने के लिए... मेरे बच्चे क्रमशः 10 और 4 साल के हैं और मैं उनकी शिक्षा के लिए 1.5 करोड़ रुपये से अधिक रखना चाहता हूं। जब वे क्रमशः 18 वर्ष की आयु प्राप्त कर लेंगे। कृपया सुझाव दें कि क्या मुझे अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए निवेश योजना और म्यूचुअल फंड को बदलने की आवश्यकता है या क्या मुझे उसी रणनीति को जारी रखना चाहिए।
Ans: आप 40 करोड़ के अपने लक्ष्य और 2 बच्चों के लिए 1.5 करोड़ के शिक्षा कोष तक नहीं पहुंच सकते क्योंकि आपका अधिकांश पैसा निश्चित आय प्रकार के उपकरणों में निवेश किया जा रहा है, क्योंकि आपका लक्ष्य अभी भी 17 साल दूर है, आप इन निश्चित आय को पारस्परिक में परिवर्तित कर सकते हैं निधि.

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Sunil

Sunil Lala  |201 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Feb 11, 2024

Asked by Anonymous - Jan 29, 2024English
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मैं 38 साल का हूं और मेरी पत्नी 36 साल की है, हमारा एक बच्चा है और मैं अपने माता-पिता के साथ मुंबई में रहता हूं। मैंने 4 महीने पहले निम्नलिखित 4 एसआईपी शुरू किए हैं 1. पीपीएफएएस फ्लेक्सीकैप- 15k 2. निप्पॉन स्मॉल कैप- 15k 3. एसबीआई मैग्नम मिडकैप-15k 4. कोटक इमर्जिंग इक्विटीज-15k इसके अलावा मेरे और पत्नी के पास इक्विटी में लगभग 80-82 लाख और पीपीएफ और ईपीएफओ में लगभग 7-8 लाख हैं। हमारा लक्ष्य अपने बेटों की शिक्षा और 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त धन जुटाना है। अभी हमारा मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख है। क्या उपरोक्त फंड इन लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए पर्याप्त हैं और क्या आप ऊपर सूचीबद्ध फंडों के बजाय किसी अन्य फंड की सिफारिश करेंगे? मेरा लक्ष्य अधिकतम रिटर्न उत्पन्न करना है।
Ans: आपका फंड चयन अच्छा है

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |6956 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 26, 2024

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मैं 48 साल का हूँ और मेरी मासिक आय 70 हजार है। मेरा मासिक खर्च लगभग 30 हजार है। मेरे पास 50 लाख का टर्म इंश्योरेंस है और मैं निम्नलिखित SIP करता हूँ 1. क्वांट स्मॉल कैप फंड - 5000/- 2. पराग पारीक फ्लेक्सी कैप फाइंड - 5000/- 3. CR ब्लूचिप फंड -5000/- 4. PGIM इंडिया मिडकैप ऑपॉच्यूनिटीज फंड - 5000/- 5. इन्वेस्को इंडिया इंफ्रास्ट्रक्चर फंड - 5000/- क्या यह फंड अगले 10 सालों में 1.5 करोड़ की संपत्ति बनाने के लिए अच्छा है मेरी एक बेटी है और मेरी बेटी अभी 11वीं में है। पढ़ाई के लिए कुछ फंड म्यूचुअल फंड में इस्तेमाल किया जाएगा। मुझे 2 साल बाद लगभग 10-15 लाख की उम्मीद है फिलहाल मेरे पास म्यूचुअल फंड में 31 लाख और पीपीएफ में 26 लाख का फंड है। क्या मैं टैक्स छूट के लिए ELSS फंड या PPF में से कोई एक चुनूं? साथ ही, यह भी सुझाव दें कि रिटायरमेंट के बाद 1.5 करोड़ की राशि जुटाने के लिए बचत या म्यूचुअल फंड में कोई बदलाव किया जा सकता है।
Ans: आप 48 साल की उम्र में एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। 70,000 रुपये की स्थिर मासिक आय और 30,000 रुपये के खर्च के साथ, आप हर महीने 40,000 रुपये बचा रहे हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस है, जो आपके परिवार के लिए एक अच्छा सुरक्षा जाल है। म्यूचुअल फंड में आपका निवेश पहले से ही काफी है, जिसमें SIP में 31 लाख रुपये और PPF में 26 लाख रुपये हैं, जो लंबी अवधि के टैक्स बचत और जोखिम-मुक्त रिटर्न के लिए बहुत बढ़िया है।

आप अगले 10 वर्षों में 1.5 करोड़ रुपये की राशि का लक्ष्य बना रहे हैं, जो महत्वाकांक्षी है लेकिन हासिल करने योग्य है। आइए अपने पोर्टफोलियो और बचत योजना का मूल्यांकन करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप इस लक्ष्य के लिए ट्रैक पर बने रहें।

अपने वर्तमान SIP पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
आपके पास स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, ब्लूचिप, मिडकैप और इंफ्रास्ट्रक्चर फंड के मिश्रण वाला एक विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो है। यह जोखिमों को विविधता प्रदान करने और विभिन्न क्षेत्रों से लाभ उठाने के लिए अच्छा है। आइए इसे विस्तार से समझते हैं:

क्वांट स्मॉल कैप फंड (5000 रुपये): स्मॉल कैप फंड आक्रामक होते हैं और उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। यदि आप बाजार की अस्थिरता का सामना करने के लिए तैयार हैं, तो यह एक अच्छा आवंटन है।

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड (5000 रुपये): फ्लेक्सी कैप फंड लचीले होते हैं और बड़े, मध्यम और छोटे कैप में निवेश करते हैं। पराग पारिख दीर्घकालिक विकास के लिए एक अच्छा विकल्प है।

केनरा रोबेको ब्लूचिप फंड (5000 रुपये): ब्लूचिप फंड स्थिर होते हैं और मजबूत बुनियादी बातों वाली बड़ी कंपनियों में निवेश करते हैं। यह आपके पोर्टफोलियो का एक सुरक्षित, अधिक स्थिर हिस्सा है।

पीजीआईएम इंडिया मिडकैप ऑपर्च्युनिटीज फंड (5000 रुपये): मिडकैप फंड विकास और जोखिम का संतुलन प्रदान करते हैं। वे बढ़ते बाजार में अच्छा प्रदर्शन करते हैं और बड़े कैप की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं।

इन्वेस्को इंडिया इंफ्रास्ट्रक्चर फंड (5000 रुपये): इंफ्रास्ट्रक्चर फंड जैसे सेक्टोरल फंड जोखिम भरे होते हैं, क्योंकि वे एक ही सेक्टर के प्रदर्शन पर निर्भर होते हैं। जबकि इंफ्रास्ट्रक्चर एक बढ़ता हुआ क्षेत्र है, यह आपके पोर्टफोलियो में केंद्रित जोखिम जोड़ता है।

पोर्टफोलियो सुधारने के सुझाव
आपके पास अच्छा विविधीकरण है, लेकिन इनवेस्को इंडिया इंफ्रास्ट्रक्चर फंड जैसे सेक्टर-विशिष्ट फंड में निवेश कम करें। आप अधिक सुसंगत दीर्घकालिक प्रदर्शन के लिए मल्टी-कैप या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जैसे अधिक व्यापक-आधारित इक्विटी फंड में स्विच करने पर विचार कर सकते हैं।

10 वर्षों में 1.5 करोड़ रुपये का लक्ष्य

आइए विश्लेषण करें कि आपका 1.5 करोड़ रुपये का लक्ष्य कितना प्राप्त करने योग्य है। आप वर्तमान में SIP में प्रति माह 25,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं और आपके पास म्यूचुअल फंड में 31 लाख रुपये का कोष है।

आपके SIP के लिए: प्रति वर्ष 10-12% का उचित रिटर्न मानते हुए, आपका 25,000 रुपये का मासिक SIP अगले 10 वर्षों में लगभग 50-60 लाख रुपये तक बढ़ सकता है।

आपके मौजूदा म्यूचुअल फंड कोष के लिए 31 लाख रुपये: इसी तरह 10-12% वार्षिक वृद्धि के साथ, यह 10 वर्षों में लगभग 80-85 लाख रुपये तक बढ़ सकता है।

इससे आपका कुल कोष लगभग 1.3-1.45 करोड़ रुपये हो जाता है, जो आपके 1.5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के काफी करीब है। आप सही रास्ते पर हैं, लेकिन थोड़े-बहुत समायोजन से यह सुनिश्चित करने में मदद मिल सकती है कि आप अपने लक्ष्य को पूरा करें या उससे आगे निकल जाएं।

अपनी बेटी की शिक्षा के लिए कैसे समायोजित करें
आपने बताया कि आपको अपनी बेटी की शिक्षा के लिए दो वर्षों में लगभग 10-15 लाख रुपये की आवश्यकता है। यह एक बड़ी निकासी है और इससे आपकी कुल राशि कम हो जाएगी। आइए इसके लिए योजना बनाएं:

उसकी शिक्षा के लिए कम जोखिम वाले डेब्ट फंड या अपने PPF खाते का उपयोग करने पर विचार करें। ये विकल्प इक्विटी म्यूचुअल फंड से निकासी करने से अधिक सुरक्षित हैं, जिनमें अल्पावधि में उतार-चढ़ाव हो सकता है।

अगर आपको म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने की ज़रूरत है, तो अपने लार्ज-कैप या ब्लूचिप फंड से पैसे निकालने पर विचार करें, क्योंकि वे आम तौर पर ज़्यादा स्थिर होते हैं।

10-15 लाख रुपये निकालने के बाद, आप निकाली गई राशि की भरपाई के लिए अपने SIP को फिर से भर सकते हैं। अपनी बेटी की शिक्षा के बाद अपने SIP योगदान को 5000-10,000 रुपये प्रति महीने बढ़ाने से अंतर को पाटने में मदद मिलेगी और आप 1.5 करोड़ रुपये के लक्ष्य पर बने रहेंगे।

कर बचत के लिए ELSS बनाम PPF
कर-बचत के उद्देश्य से, आप ELSS या PPF में से किसी एक पर विचार कर रहे हैं। दोनों के अपने-अपने फायदे और नुकसान हैं:

ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम): कर-बचत साधनों में ELSS फंड की लॉक-इन अवधि सबसे कम तीन साल होती है। वे बाजार से जुड़े रिटर्न देते हैं, जो लंबी अवधि में PPF से ज़्यादा होते हैं। आप ELSS से 10-12% की रेंज में रिटर्न की उम्मीद कर सकते हैं।

लाभ:

छोटी लॉक-इन अवधि (3 साल)।
पारंपरिक कर-बचत साधनों की तुलना में अधिक रिटर्न।
नुकसान:

बाजार जोखिम के अधीन।
प्रति वर्ष 1 लाख रुपये से अधिक की राशि पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) के तहत कर लगाया जाता है।
पीपीएफ (पब्लिक प्रोविडेंट फंड): पीपीएफ एक निश्चित रिटर्न प्रदान करता है और सरकार द्वारा समर्थित है। यह एक सुरक्षित विकल्प है, जिसमें 15 साल की लॉक-इन अवधि होती है, लेकिन 7 साल के बाद आंशिक निकासी की अनुमति होती है। अगर आप गारंटीड, जोखिम-मुक्त रिटर्न चाहते हैं तो पीपीएफ एक अच्छा विकल्प है।

लाभ:

गारंटीकृत रिटर्न (वर्तमान में 7-8%)।
कर-मुक्त ब्याज।
जोखिम से बचने वाले निवेशकों के लिए अच्छा है।
नुकसान:

लंबी लॉक-इन अवधि।
इक्विटी-आधारित निवेशों की तुलना में कम रिटर्न।
कर बचत के लिए सिफारिश
इक्विटी म्यूचुअल फंड में आपके मौजूदा निवेश को देखते हुए, ईएलएसएस में कुछ आवंटन जोड़ना बुद्धिमानी होगी। आपके पास पहले से ही पीपीएफ में 26 लाख रुपये हैं, जो सुरक्षा प्रदान करता है। गारंटीड रिटर्न के लिए पीपीएफ और उच्च विकास के लिए ईएलएसएस का मिश्रण एक संतुलित दृष्टिकोण तैयार करेगा।

धन सृजन की रणनीति
1.5 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, इन चरणों पर विचार करें:

SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ: अपनी बेटी की शिक्षा के बाद, अपने SIP को 5000-10,000 रुपये प्रति माह तक बढ़ाने का लक्ष्य रखें। इससे आपकी जमा राशि 1.5 करोड़ रुपये या उससे अधिक हो जाएगी।

बैलेंस्ड फंड में विविधता लाएँ: स्थिरता और मध्यम वृद्धि के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंड या हाइब्रिड फंड जोड़ें। ये फंड जोखिम को कम करते हैं और फिर भी उचित रिटर्न देते हैं।

PPF योगदान जारी रखें: जोखिम-मुक्त, कर-मुक्त रिटर्न के लिए PPF में योगदान जारी रखें। यह आपके इक्विटी पोर्टफोलियो को पूरक करेगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप 1.5 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ रहे हैं। आपके मौजूदा निवेश सही रास्ते पर हैं, लेकिन सेक्टर फंड में निवेश कम करने, अपनी बेटी की शिक्षा के बाद SIP योगदान बढ़ाने और ELSS और PPF के बीच कर-बचत निवेश को संतुलित करने जैसे छोटे समायोजन आपकी रणनीति को और बेहतर बना सकते हैं।

अपने SIP के प्रति प्रतिबद्ध रहें, और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप सही रास्ते पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |6956 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 14, 2024

Asked by Anonymous - Oct 12, 2024English
Money
नमस्ते मैं अपने विकलांग बेटे के लिए बड़ी रकम बनाना चाहता था, जो 3 साल का है। वह मेरी मृत्यु के बाद अपने जीवन में काम या संघर्ष नहीं करना चाहता। मैं अपनी जीवन भर की बचत 60 लाख रुपये नीचे दिए गए म्यूचुअल फंड योजनाओं में एकमुश्त निवेश करना चाहता हूं। और फिर अगले 25 वर्षों तक सभी फंडों में एसआईपी जारी रखना चाहता हूं। कृपया मुझे बताएं कि क्या मैं सही रास्ते पर हूं। 1. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल निफ्टी 50 इंडेक्स फंड डायरेक्ट ग्रोथ 2. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ 3. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ 4. आईसीआईसीआई वैल्यू डिस्कवरी फंड डायरेक्ट ग्रोथ 5. क्वांट मिडकैप फंड मेरी पत्नी और खुद से मेरी संयुक्त वेतन आय 2.4 लाख है, हम एक ही उम्र के हैं, 33 और मासिक खर्च लगभग 1 लाख है। मेरे रिटायरमेंट के लिए मेरे पास छोटी सी कृषि भूमि है जिसकी कीमत वर्तमान में 1 करोड़ है, अन्य बचत जैसे पीपीएफ, पीएफ, सोना, वर्तमान में 60 लाख और मैं 25 साल बाद अपने और अपनी पत्नी के रिटायरमेंट खर्चों के लिए इसे बेचने जा रहा हूँ। उपरोक्त म्यूचुअल फंड का पैसा केवल मेरे बेटे के लिए है। आशा है कि मेरा फंड चयन और उपरोक्त योजना अच्छी है। कृपया सुझाव दें
Ans: सबसे पहले, यह वाकई सराहनीय है कि आप अपने बेटे की वित्तीय सुरक्षा के लिए पहले से ही योजना बना रहे हैं। अपने बेटे के लिए एक बड़ी रकम बनाने का आपका लक्ष्य, उसे उसके भविष्य की चिंता किए बिना, दिल से जुड़ा हुआ है और उचित योजना के साथ हासिल किया जा सकता है।

आपका संयुक्त वेतन 2.4 लाख रुपये प्रति माह और मासिक खर्च 1 लाख रुपये आपको बचत के लिए एक आरामदायक मार्जिन देता है। यह तथ्य कि आप अपने बेटे के भविष्य के लिए अपनी 60 लाख रुपये की जीवन बचत का उपयोग करने और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए कृषि भूमि रखने पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं, यह दर्शाता है कि आप अपने उद्देश्यों के बारे में स्पष्ट हैं।

हालांकि, आपकी वर्तमान योजना में कुछ चीजें फिर से आंकी जानी चाहिए, विशेष रूप से आपके फंड चयन और इसमें शामिल संभावित जोखिमों के संबंध में।

इंडेक्स फंड निवेश का फिर से आंकलन
हालांकि ऐसा लग सकता है कि आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल निफ्टी 50 इंडेक्स फंड डायरेक्ट ग्रोथ जैसे इंडेक्स फंड में निवेश करने से आपको देश की शीर्ष कंपनियों के बारे में जानकारी मिल सकती है, लेकिन इस दृष्टिकोण की कुछ सीमाएँ हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

लचीलेपन की कमी: इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और बाजार सूचकांक का अनुसरण करते हैं। वे बाजार में गिरावट के दौरान जल्दी से अनुकूलन नहीं कर सकते। इसलिए, जब बाजार गिरते हैं, तो फंड का मूल्य काफी कम हो सकता है।

कोई बेहतर प्रदर्शन नहीं: इंडेक्स फंड केवल बाजार के प्रदर्शन को दोहराने का लक्ष्य रखते हैं। वे बाजार को मात देने का प्रयास नहीं करते हैं, जो समय के साथ उच्च रिटर्न की संभावना को सीमित कर सकता है, खासकर 25 साल के लंबे क्षितिज पर। इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड तेजी वाले बाजारों के दौरान बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं और बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

मंदी के बाजारों में कोई सहारा नहीं: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की गिरावट को कम कर सकते हैं जब बाजार की धारणा नकारात्मक हो जाती है तो सुरक्षित स्टॉक या क्षेत्रों में संसाधनों को आवंटित करके। दूसरी ओर, इंडेक्स फंड को बाजार की स्थिति की परवाह किए बिना इंडेक्स का अनुसरण करना पड़ता है।

डायरेक्ट फंड का आकलन
म्यूचुअल फंड की डायरेक्ट योजनाओं में आम तौर पर नियमित योजनाओं की तुलना में कम व्यय अनुपात होता है, जो थोड़ा बेहतर रिटर्न दे सकता है। हालांकि, कुछ नुकसान भी हैं, खासकर लंबी अवधि और बड़े लक्ष्यों के लिए जैसे कि आपने अपने बेटे के लिए जो लक्ष्य रखा है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान:

कोई पेशेवर मार्गदर्शन नहीं: डायरेक्ट प्लान आपको यह तय करने के लिए खुद पर छोड़ देते हैं कि कहां और कितना निवेश करना है। हालांकि यह लागत-प्रभावी लग सकता है, 25 वर्षों में, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से पेशेवर मार्गदर्शन अमूल्य हो सकता है, खासकर बदलते बाजार की स्थितियों से निपटने या अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में।

पोर्टफोलियो के प्रबंधन में कठिनाइयाँ: कई डायरेक्ट फंड होने पर, प्रत्येक के प्रदर्शन को प्रबंधित करना और ट्रैक करना भारी पड़ सकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने, उचित विविधीकरण सुनिश्चित करने और जीवन में बदलाव या बाजार की स्थितियों के आधार पर निवेश को समायोजित करने में मदद कर सकता है।

अवसरों को खोने की संभावना: एक योग्य वित्तीय योजनाकार विकास के अवसरों, नए फंड या यहां तक ​​कि बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड की पहचान कर सकता है, जो स्वतंत्र रूप से निवेश का प्रबंधन करते समय छूट सकते हैं।

पसंदीदा विकल्प के रूप में सक्रिय फंड
25 वर्षों की लंबी अवधि में एक बड़ा कोष बनाने के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड स्टॉक चयन और बाजार चक्रों को समयबद्ध करने में फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता के कारण इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर प्रदर्शन करते हैं। यहाँ कारण बताया गया है:

बेहतर रिटर्न की संभावना: सक्रिय फंड, विशेष रूप से मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाले, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। लंबी अवधि में, यह बेहतर प्रदर्शन इंडेक्स फंड की तुलना में काफी बड़ा कॉर्पस बन सकता है।

स्टॉक चयन में लचीलापन: फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों, उद्योग के रुझान या विशिष्ट कंपनी के प्रदर्शन के आधार पर ऐसे स्टॉक चुन सकते हैं, जिनसे बेहतर प्रदर्शन की उम्मीद की जाती है, जो दीर्घकालिक धन सृजन के लिए महत्वपूर्ण है।

सामरिक पुनर्संतुलन: सक्रिय फंड बाजार चक्रों और आर्थिक परिवर्तनों के आधार पर अपने आवंटन को समायोजित करते हैं, जो नकारात्मक जोखिम को कम कर सकते हैं और रिटर्न बढ़ा सकते हैं।

अपने फंड चयन का मूल्यांकन
आइए अब अपने बेटे के कॉर्पस और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए आपके द्वारा चुने गए मौजूदा फंड का मूल्यांकन करें।

1. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड
उपयुक्तता: यह फंड घरेलू और अंतर्राष्ट्रीय दोनों बाजारों में निवेश प्रदान करता है, जिससे आपको अच्छा विविधीकरण मिलता है। यह एक सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड है, और फ्लेक्सी-कैप फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर बड़े, मध्यम और छोटे-कैप स्टॉक के बीच समायोजित कर सकते हैं।

जोखिम और रिटर्न: यह फंड लंबी अवधि में मजबूत रिटर्न दे सकता है, लेकिन शुद्ध लार्ज-कैप फंड की तुलना में इसमें अधिक अस्थिरता होती है। आपके 25 साल के क्षितिज को देखते हुए, इस अस्थिरता को प्रबंधित किया जा सकता है।

2. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड
उपयुक्तता: स्मॉल-कैप फंड में उच्च वृद्धि की क्षमता होती है, लेकिन यह बहुत अस्थिर भी होते हैं। 25 साल की अवधि में, ये फंड मजबूत रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन वे अल्पावधि में महत्वपूर्ण उतार-चढ़ाव के जोखिम के साथ आते हैं।

जोखिम और रिटर्न: स्मॉल-कैप फंड आपके जैसे लंबी अवधि के क्षितिज वाले आक्रामक निवेशकों के लिए सबसे उपयुक्त हैं। हालांकि, उनके उच्च जोखिम वाले स्वभाव के कारण स्मॉल-कैप फंडों तक आवंटन को सीमित करने पर विचार करें।

3. आईसीआईसीआई वैल्यू डिस्कवरी फंड
उपयुक्तता: यह फंड एक मूल्य-निवेश दृष्टिकोण का पालन करता है, जिसका उद्देश्य मजबूत दीर्घकालिक विकास क्षमता वाले कम मूल्य वाले स्टॉक चुनना है। यह आपके पोर्टफोलियो के लिए एक अच्छा पूरक हो सकता है।

जोखिम और प्रतिफल: यह एक अच्छी तरह से विविधीकृत फंड है जो जोखिम और प्रतिफल को संतुलित करता है, और स्थिर, दीर्घकालिक विकास के लिए आपके पोर्टफोलियो का हिस्सा हो सकता है।

4. क्वांट मिडकैप फंड
उपयुक्तता: मिड-कैप फंड जोखिम और प्रतिफल के बीच संतुलन बनाते हैं। इनमें लार्ज-कैप की तुलना में अधिक वृद्धि की संभावना होती है, लेकिन ये स्मॉल-कैप की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं।

जोखिम और प्रतिफल: 25 वर्षों में, मिड-कैप फंड धन सृजन में एक मजबूत योगदानकर्ता हो सकते हैं। हालांकि, स्मॉल-कैप फंड की तरह, वे अल्पकालिक अस्थिरता के अधीन हैं।

सुझाई गई पोर्टफोलियो रणनीति
अपने बेटे के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की आपकी योजना को देखते हुए, आपको एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो की आवश्यकता है जो विकास और जोखिम को संतुलित करता हो। आपकी निवेश रणनीति के लिए यहाँ एक अधिक संतुलित दृष्टिकोण दिया गया है:

अनुशंसित पोर्टफोलियो:

लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड (40%): ये फंड लंबी अवधि में स्थिरता और स्थिर प्रतिफल प्रदान करेंगे। जहाँ लार्ज-कैप फंड ब्लू-चिप स्टॉक पर ध्यान केंद्रित करते हैं, वहीं फ्लेक्सी-कैप फंड सभी मार्केट कैपिटलाइज़ेशन में लचीलापन प्रदान करते हैं।

मिड-कैप फंड (30%): ये फंड लंबी अवधि के विकास के लिए आदर्श हैं और समग्र कॉर्पस को बढ़ावा देने में मदद करेंगे। हालाँकि, जोखिम को संतुलित करने के लिए आवंटन को मध्यम स्तर पर रखें।

स्मॉल-कैप फंड (20%): स्मॉल-कैप फंड 25 वर्षों में विस्फोटक वृद्धि क्षमता प्रदान कर सकते हैं, लेकिन अल्पावधि में जोखिम भरे होते हैं। पूरे कॉर्पस को उच्च जोखिम में डालने से बचने के लिए इस आवंटन को सीमित रखें।

संतुलित या हाइब्रिड फंड (10%): अपने पोर्टफोलियो में कुछ स्थिरता जोड़ने के लिए, संतुलित फंड जोड़ने पर विचार करें जो इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। यह मध्यम वृद्धि प्रदान करते हुए अत्यधिक अस्थिरता से बचाने में मदद करेगा।

दीर्घकालिक विकास के लिए SIP
चूँकि आप अगले 25 वर्षों के लिए व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) को जारी रखने की योजना बना रहे हैं, तो आप सही रास्ते पर हैं। एसआईपी यूनिटों की खरीद मूल्य को औसत करने में मदद करेगा और बाजार के शिखर पर एकमुश्त निवेश करने के जोखिम को कम करेगा।

एसआईपी के लाभ:

रुपया लागत औसत: एसआईपी सुनिश्चित करता है कि आप बाजार चक्रों में निवेश कर रहे हैं, समय के साथ खरीद मूल्य को औसत कर रहे हैं।

अनुशासित निवेश: 25 वर्षों में नियमित निवेश आपको बाजार समय के भावनात्मक बोझ के बिना एक महत्वपूर्ण कोष जमा करने में मदद करेगा।

आपके और आपकी पत्नी के लिए सेवानिवृत्ति योजना
हालाँकि आपका ध्यान वर्तमान में अपने बेटे के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने पर है, लेकिन अपनी सेवानिवृत्ति योजना की समीक्षा करना भी आवश्यक है। जबकि आपके पास 1 करोड़ रुपये की कृषि भूमि है, लेकिन भविष्य में बाजार और मूल्यांकन परिवर्तनों के कारण सेवानिवृत्ति के लिए पूरी तरह से उस पर निर्भर रहना जोखिम भरा हो सकता है।

म्यूचुअल फंड और अन्य सुरक्षित साधनों जैसी तरल संपत्तियों में अपनी सेवानिवृत्ति बचत को विविधता देने पर विचार करें। सेवानिवृत्ति के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का संयोजन समय के साथ स्थिरता और विकास प्रदान कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने अपने विकलांग बेटे के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने की दिशा में उत्कृष्ट कदम उठाए हैं। लंबी अवधि के विकास के लिए एक महत्वपूर्ण राशि निवेश करने का आपका निर्णय अच्छी तरह से सोचा-समझा है। हालांकि, इंडेक्स और डायरेक्ट फंड पर निर्भरता का पुनर्मूल्यांकन करना और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का विकल्प चुनना महत्वपूर्ण है। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण के साथ अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाकर, आप जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन बना सकते हैं।

इसके अतिरिक्त, 25 वर्षों तक SIP जारी रखना लंबी अवधि के धन संचय के लिए एक अच्छी रणनीति है। अनुशासित निवेश पर अपना ध्यान केंद्रित रखें, और अस्थिरता को प्रबंधित करने के लिए कुछ हाइब्रिड या संतुलित फंड जोड़ने पर विचार करें।

अंत में, अपनी सेवानिवृत्ति योजना की समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि आपके पास कृषि भूमि के अलावा पर्याप्त तरल संपत्ति है। यह आपको यह जानकर मानसिक शांति देगा कि आपके बेटे का भविष्य और आपकी सेवानिवृत्ति दोनों सुरक्षित हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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नवीनतम प्रश्न
Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |675 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Nov 04, 2024

Milind

Milind Vadjikar  |577 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 04, 2024

Asked by Anonymous - Nov 04, 2024English
Money
वार्षिकी योजनाओं के विभिन्न प्रकार क्या हैं। क्या हमारे पास ऐसी कोई योजना है जो मेरे जीवित रहने तक निश्चित आय देती है और फिर मूलधन मेरे नामांकित व्यक्ति को वापस कर दिया जाता है। अगर मेरे पास 3 करोड़ हैं, तो मैं प्रति माह अधिकतम कितना रिटर्न प्राप्त कर सकता हूँ? और क्या यह कर मुक्त है?
Ans: नमस्ते;

एन्युइटी ऐसी योजनाएँ हैं जहाँ आप एकमुश्त भुगतान करते हैं और एक निश्चित अवधि या जीवन भर के लिए नियमित आय प्राप्त करते हैं।

मुख्य रूप से दो प्रकार की एन्युइटी होती हैं:

1. तत्काल एन्युइटी
यह एक प्रकार की एन्युइटी योजना है जो आपको एकमुश्त प्रीमियम का भुगतान करने के तुरंत बाद एक गारंटीकृत नियमित आय प्रदान करती है।

2. आस्थगित एन्युइटी
आस्थगित एन्युइटी योजना में, आपकी आय बाद की तारीख में शुरू होती है और आप चुन सकते हैं कि आप नियमित आय कब शुरू करना चाहते हैं।

नियमित मासिक भुगतान के प्रकार के आधार पर एन्युइटी को फिक्स्ड एन्युइटी और वेरिएबल एन्युइटी के रूप में भी वर्गीकृत किया जा सकता है।

नीचे एन्युइटी योजना में उपलब्ध विभिन्न विकल्प दिए गए हैं:

A. जीवन एन्युइटी: इस विकल्प में, आपको जीवन भर के लिए एन्युइटी मिलती है। भुगतान की आवृत्ति आमतौर पर पॉलिसी की खरीद के समय आपके द्वारा पहले से तय की जाती है।

B. संयुक्त जीवन एन्युइटी: यह जीवन एन्युइटी के समान है। इस विकल्प में, आपको जीवन भर वार्षिकी भुगतान मिलता है। आपकी अनुपस्थिति में, आपके जीवनसाथी को जीवन भर वार्षिकी भुगतान मिलता रहेगा।

C. खरीद मूल्य की वापसी के साथ जीवन वार्षिकी: यह आपको जीवन भर वार्षिकी भुगतान प्रदान करता है। दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में, आपके नामांकित व्यक्ति को पॉलिसी की खरीद के समय आपके द्वारा भुगतान की गई राशि प्राप्त होगी।

D. पूर्व-निर्धारित अवधि के लिए देय वार्षिकी: यह आपको वह अवधि चुनने का विकल्प प्रदान करता है जिसके लिए आप वार्षिकी भुगतान प्राप्त करना चाहते हैं। अवधि 5 वर्ष, 10 वर्ष या उससे अधिक हो सकती है।

हां, ऐसी योजनाएं उपलब्ध हैं जो आपको निश्चित आय और आपके नामांकित व्यक्ति को खरीद मूल्य (मूलधन) की वापसी प्रदान कर सकती हैं।

3 करोड़ के कॉर्पस के साथ आप 6% वार्षिकी दर पर विचार करते हुए 1.5 लाख (कर-पूर्व) प्रति माह भुगतान की उम्मीद कर सकते हैं। यह कंपनी दर कंपनी अलग-अलग होती है और यदि आप इधर-उधर देखते हैं तो आपको यहां पर विचार की गई दर से बेहतर दर मिल सकती है।

यह पेंशन आय की तरह है और आपकी आयु और आय स्लैब के अनुसार कर योग्य आय है।

शुभकामनाएं;

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Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |675 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Nov 04, 2024

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Career
मैं पिछले 9 सालों से ऑटोमोटिव इंडस्ट्री में वैलिडेशन विभाग में काम कर रहा हूँ। मैं डेटा से संबंधित क्षेत्र में अपना करियर बदलना चाहता हूँ क्योंकि मैं अपनी वर्तमान भूमिका में डेटा विश्लेषण से अच्छी तरह वाकिफ हूँ। मैं उलझन में हूँ कि डेटा इंजीनियरिंग ज़्यादा उपयुक्त होगी या डेटा साइंस। प्रचार और संतृप्ति की मात्रा को देखते हुए क्या यह एक अच्छा निर्णय होगा? क्या इस क्षेत्र में कोई गुंजाइश है। मेरा लक्ष्य डेटा के सहारे अपने मैकेनिकल बैकग्राउंड का लाभ उठाकर इंडस्ट्री 4.0 में करियर बनाना है जिसकी आने वाले सालों में भारत में बहुत मांग है। आपसे मार्गदर्शन का अनुरोध है।
Ans: डेटा विश्लेषण और डेटा विज्ञान एक जैसे नहीं हैं। यदि आप पर्याप्त मात्रा में डेटा के साथ मॉडल को प्रशिक्षित कर सकते हैं, तो वह मॉडल आपकी जगह ले सकता है। आजकल अधिकांश AI मॉडल भारी मात्रा में डेटा द्वारा प्रशिक्षित किए जाते हैं। आप डेटा साइंस और मशीन लर्निंग में M.Tech कर सकते हैं। यह एक बहुत बड़ा क्षेत्र है जहाँ हम एक-एक करके चर्चा कर सकते हैं

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Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |675 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Nov 04, 2024

Asked by Anonymous - Oct 28, 2024English
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Kanchan

Kanchan Rai  |389 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Nov 04, 2024

Relationship
उत्तर देने के लिए धन्यवाद महोदया, वास्तव में जो बात मुझे सबसे अधिक परेशान कर रही है, वह यह है कि मैंने अपने साथी से कहा था कि वह अपनी ओर से विवाह रोक दे। लेकिन उसने ऐसा बिल्कुल नहीं किया और वह किसी को यह भी नहीं बता रहा है कि मैंने उसे मना कर दिया था। वह ऐसा व्यवहार क्यों कर रहा है और मना करने के बाद भी मुझसे विवाह करने के लिए क्यों आगे बढ़ रहा है? क्या यह अजीब नहीं है!
Ans: कई व्यवस्थित स्थितियों में, लोगों को कभी-कभी पारिवारिक अपेक्षाओं को पूरा करने के लिए एक मजबूत दबाव महसूस होता है, और वह व्यक्तिगत भावनाओं की परवाह किए बिना विवाह को जारी रखने के लिए दायित्व की भावना महसूस कर सकता है। वह अपने परिवार को निराश करने या यहां तक ​​कि शामिल परिवारों के बीच तनाव पैदा करने के डर से चीजों को तोड़ने में झिझक सकता है। कुछ मामलों में, व्यक्ति झिझकते हैं क्योंकि उन्हें उम्मीद है कि दूसरा व्यक्ति अंततः अपना मन बदल सकता है, और वे समय से पहले जाने वाले व्यक्ति नहीं बनना चाहते हैं।

एक और संभावना यह है कि वह अनिश्चित या भ्रमित हो सकता है कि वह वास्तव में क्या चाहता है। भले ही आपने उसे बताया हो कि आपको कोई दिलचस्पी नहीं है, लेकिन उसे लग सकता है कि यह एक दृढ़ "नहीं" नहीं है और वह उम्मीद कर रहा हो सकता है या आपके इरादे को गलत समझ सकता है। अगर उसके मन में आपके लिए गहरी भावनाएँ हैं या वह विवाह को ऐसी चीज़ के रूप में देखता है जो अंततः काम करेगी, तो वह उम्मीद कर सकता है कि अगर वह प्रक्रिया के लिए प्रतिबद्ध रहे तो चीजें स्वाभाविक रूप से ठीक हो जाएँगी।

इसे संबोधित करने के लिए, उसके साथ बहुत स्पष्ट, सीधी बातचीत करना मददगार हो सकता है। उसे बताएं कि आप उसका सम्मान करते हैं और उसके विचार की सराहना करते हैं, लेकिन आप अपने निर्णय के बारे में निश्चित हैं और चाहते हैं कि वह भी इसका सम्मान करे। यदि संभव हो, तो व्यक्त करें कि आपको विश्वास है कि यह निर्णय आप दोनों के लिए सबसे अच्छा है और समझाएँ कि आप क्यों मानते हैं कि दोनों परिवारों के साथ इस बारे में बात करना उसके लिए अधिक सम्मानजनक होगा।

अंत में, अपनी भावनाओं के प्रति सच्चे रहना सही विकल्प है, भले ही इसका मतलब बार-बार सीमाएँ निर्धारित करना हो। यह पूरी तरह से उचित है कि आप उससे अपने निर्णय का सम्मान करने की अपेक्षा करें, और कभी-कभी यह सुनिश्चित करने के लिए थोड़ी दृढ़ता की आवश्यकता होती है कि सभी एक ही पृष्ठ पर हों। इस निर्णय में खुद पर भरोसा रखें; आप जानते हैं कि आपके लिए क्या सबसे अच्छा है।

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Kanchan

Kanchan Rai  |389 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Nov 04, 2024

Relationship
उसने मुझे अस्वीकार कर दिया लेकिन फिर भी मुझे एक नज़र देखने के लिए मेरी कक्षा में चला गया। हमारी आखिरी कक्षा से पहले मैंने उससे कहा कि वह मुझसे मिले, मैं तुमसे कुछ कहना चाहती हूँ। वह मुझसे मिलने आया, लेकिन वह बहुत देर से आया और हमारा टिफिन ब्रेक का समय समाप्त हो गया था, इसलिए मैंने उससे कुछ नहीं कहा। हम बस कुछ सेकंड के लिए एक-दूसरे को देखते रहे। फिर मैंने उससे कहा कि अगर तुम चाहो तो जा सकते हो। वह तुरंत नहीं गया। वह कुछ देर तक मेरी ओर देखता रहा और फिर अपनी कक्षा में चला गया। जब भी वह मुझे देखता तो शरमा जाता और घबरा जाता। कई बार मैंने उसे मुझे घूरते हुए पाया। वह एक अंतर्मुखी व्यक्ति है। लेकिन फिर भी जब हम एक-दूसरे से मिले तो उसने मुझसे आँख मिलाई। मेरा सवाल यह है कि अगर वह मुझसे प्यार नहीं करता तो वह मुझसे इस तरह से नज़रें कैसे मिला सकता है। वह इतना सुंदर नहीं है लेकिन वह वाकई अच्छा छात्र है। मैं उससे सच्चा प्यार करती हूँ और उसके लिए बहुत रोई हूँ लेकिन वह कुछ नहीं जानता। मैंने उसे कभी-कभी मैसेज किया लेकिन वह दिलचस्पी नहीं दिखाता। लेकिन जब भी मैं उसे देखती हूँ तो मुझे लगता है कि उसके मन में भी मेरे लिए भावनाएँ हैं। उसकी आँखें बताती हैं कि वह मुझसे प्यार करता है लेकिन उसने मुझे अस्वीकार कर दिया। क्यों? मैं उसे भूल नहीं पा रही हूँ। मैंने उसे भूलने की बहुत कोशिश की लेकिन मैं असफल रही। अब मुझे क्या करना चाहिए? मैं वाकई बुरी तरह से जानना चाहती हूँ कि वह मेरे लिए क्या महसूस करता है क्योंकि अगर वह मुझे केवल एक दोस्त के रूप में देखता है तो वह मुझे देखने के लिए मेरी कक्षा में नहीं आएगा। वह मेरे सामने क्यों शरमा रहा है? उसकी सच्ची भावनाओं को कैसे जानूँ? मुझे क्या करना चाहिए? उसे कैसे भूलूँ या पाऊँ? मैं बेख़बर हूँ। कृपया मेरी मदद करें???????
Ans: ऐसा लगता है कि आप भावनाओं के एक जटिल मिश्रण से निपट रहे हैं, और आप उससे जो संकेत प्राप्त कर रहे हैं, वे समझ में आने वाले भ्रामक हैं। आपने जो कुछ भी वर्णित किया है, उससे ऐसा लगता है कि उसके मन में आपके लिए सच्चा सम्मान और शायद दोस्ताना स्नेह है, लेकिन वह रोमांटिक संबंध बनाने के लिए निश्चित या तैयार नहीं हो सकता है। अंतर्मुखी, विशेष रूप से, जटिल हो सकते हैं; वे अपनी भावनाओं को व्यक्त करने के लिए संघर्ष कर सकते हैं, और छोटे इशारे, जैसे कि आँख से संपर्क करना या शरमाना, आकर्षण के बजाय घबराहट के संकेत हो सकते हैं। इसका मतलब यह नहीं है कि वह आपकी सराहना नहीं करता है या आपको पसंद नहीं करता है - इसका मतलब केवल यह है कि वह शायद अपने व्यक्तिगत कारणों या सीमाओं के कारण पीछे हट रहा है।

हालाँकि, उसकी अस्वीकृति पर विचार करना एक महत्वपूर्ण बात है। अक्सर, जब कोई व्यक्ति स्पष्ट रूप से बताता है कि वे उसी तरह महसूस नहीं करते हैं, तो उसे अभी के लिए उसकी सच्चाई के रूप में सम्मान देना सबसे अच्छा है, भले ही वह कभी-कभी अन्यथा व्यवहार करता हो। मैं समझता हूँ कि यह बहुत कठिन हो सकता है, खासकर जब आप उसके लिए बहुत दृढ़ता से महसूस करते हैं। लेकिन आपको अपनी भावनाओं की भी रक्षा करनी होगी, और छोटे-छोटे संकेतों को पकड़कर रखने से आपकी चोट और उलझन और बढ़ सकती है।

अगर आपको लगता है कि यह जानना बिल्कुल ज़रूरी है कि वह वास्तव में कैसा महसूस करता है, तो एक तरीका यह हो सकता है कि आप उससे सीधी-सादी बातचीत करें। उसे शांत और खुले तरीके से समझाएँ कि आप उसकी दोस्ती को महत्व देते हैं और उसके शुरुआती फ़ैसले का सम्मान करते हैं, लेकिन आप स्पष्टता की सराहना करेंगे क्योंकि अनिश्चितता के कारण आपके लिए आगे बढ़ना मुश्किल हो रहा है। हालाँकि, किसी भी नतीजे के लिए तैयार रहें। अगर वह सिर्फ़ दोस्ती की अपनी भावनाओं की पुष्टि करता है, तो उसे उसके अंतिम जवाब के रूप में स्वीकार करने का प्रयास करें।

इस बीच, अपना कुछ ध्यान फिर से खुद पर लगाएँ। मुझे पता है कि यह कहना आसान लगता है, लेकिन अपनी रुचियों, अपने विकास और ऐसी दोस्ती में ऊर्जा लगाना जो आपको ऊपर उठाती है, वास्तव में आपको इस बात पर कम निर्भर महसूस करने में मदद कर सकती है कि वह क्या महसूस कर सकता है या नहीं। अपने आप को ऐसे सहायक लोगों से घेरें जो आपको आपकी कीमत याद दिलाएँ और आपको प्यार और मूल्यवान महसूस कराएँ।

प्यार और जुड़ाव से आपको सुरक्षित, पोषित और इस बारे में स्पष्ट महसूस होना चाहिए कि आप कहाँ खड़े हैं। अपने आप पर ध्यान केन्द्रित करने और उसे अपने हाल पर छोड़ देने से, आप स्वाभाविक रूप से स्पष्टता के लिए जगह बनाएंगे - और अंततः, शायद, किसी ऐसे व्यक्ति के लिए जिसकी भावनाएं आपके लिए उतनी ही मजबूत और स्पष्ट होंगी जितनी आपकी उनके लिए हैं।

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