प्रिय महोदय, मैं 43 वर्ष का हूं, और 60 वर्ष की आयु में कम से कम 8 करोड़ का कोष बनाना चाहता हूं, मेरा वर्तमान निवेश शेयरों में लगभग 1.40 करोड़, ईपीएफ में लगभग 40 लाख है, और हाल ही में नीचे दी गई योजना में प्रति माह 1 लाख एसआईपी शुरू किया है,...

प्रिय महोदय, मैं 43 वर्ष का हूं, और 60 वर्ष की आयु में कम से कम 8 करोड़ का कोष बनाना चाहता हूं, मेरा वर्तमान निवेश शेयरों में लगभग 1.40 करोड़, ईपीएफ में लगभग 40 लाख है, और हाल ही में नीचे दी गई योजना में प्रति माह 1 लाख एसआईपी शुरू किया है, फ्रैंकलिन इंडिया प्राइमा फंड नियमित योजना विकास - 25K P/m, पराग पारीख फ्लेक्सी कैप फंड नियमित योजना विकास - 25 K PM, ICICI प्रूडेंशियल स्मॉल कैप फंड रिटेल प्लाब विकास - 25K PM, DSP ब्लैक रॉक मिड कैप फंड - नियमित योजना विकास - 10 K PM, कोटक मल्टीकैप फंड नियमित योजना विकास - 15K PM, मेरी नियमित EMI 1.1 लाख P/m है जो मेरे वेतन से जाती है और शेष राशि बच्चों की शिक्षा और मासिक घरेलू खर्चों के लिए उपयोग की जाती है। कृपया सुझाव दें

Ans: ऐसा लगता है कि आप अपने भविष्य के लिए लगन से योजना बना रहे हैं, जो सराहनीय है। 43 की उम्र में, 60 की उम्र तक पर्याप्त धन-संपत्ति का लक्ष्य रखना एक सोच-समझकर किया गया लक्ष्य है। आपके मौजूदा निवेश विकास के प्रति संतुलित दृष्टिकोण दिखाते हैं, जो एक सकारात्मक संकेत है।

अपने बेटे की शिक्षा के लिए अपनी EMI प्रतिबद्धताओं और आने वाले खर्चों को ध्यान में रखते हुए, अपने निवेश और वित्तीय जिम्मेदारियों के बीच संतुलन का आकलन करना ज़रूरी है। क्या आपने अपने अनुमानों में मुद्रास्फीति और संभावित बाज़ार उतार-चढ़ाव को शामिल किया है? याद रखें, जीवन अप्रत्याशित है, और योजनाओं को रास्ते में समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

आपकी SIP एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए आवंटन का पुनर्मूल्यांकन करना उचित हो सकता है कि यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के साथ संरेखित है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ट्रैक पर बने रहने के लिए समय-समय पर समीक्षा और समायोजन की सलाह देगा।

आने वाले शैक्षिक खर्चों को देखते हुए, शायद अपने मासिक आवंटन पर फिर से विचार करना और अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने के विकल्पों की खोज करना फायदेमंद हो सकता है। यह वर्तमान प्रतिबद्धताओं और भविष्य की आकांक्षाओं के बीच सही संतुलन बनाने के बारे में है।

Ans: आपकी मौजूदा निवेश रणनीति में कई तरह के साधन शामिल हैं और यह रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक ठोस आधार प्रदान करता है। यहाँ आपकी मौजूदा स्थिति का विवरण दिया गया है और आपके 10 करोड़ रुपये के कॉर्पस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए कुछ सुझाव दिए गए हैं:

सकारात्मक पहलू:

नियमित बचत: आप लगातार विभिन्न निवेश विकल्पों जैसे कि PPF, NPS, SIP और LIC प्रीमियम में योगदान दे रहे हैं।

ऋण और इक्विटी मिश्रण: ऋण साधनों (PPF, NPS, सुकन्या समृद्धि) और इक्विटी (MF SIP) का मिश्रण कुछ स्थिरता और विकास क्षमता प्रदान करता है।

टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस: टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस होने से दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

संभावित समीक्षा के क्षेत्र (वैयक्तिकरण के लिए वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें):

कॉर्पस लक्ष्य और निवेश समय-सीमा: अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं का आकलन करने और अपनी इच्छित रिटायरमेंट जीवनशैली और मुद्रास्फीति के आधार पर अधिक व्यक्तिगत कॉर्पस लक्ष्य की गणना करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से संपर्क करने पर विचार करें। आपके पास रिटायरमेंट तक 23 साल हैं (65 साल की उम्र में रिटायरमेंट पर विचार करते हुए)। निवेश आवंटन: जबकि वर्तमान आवंटन संतुलित है, आपको अपने दीर्घकालिक निवेश क्षितिज को ध्यान में रखते हुए समय के साथ धीरे-धीरे अपने इक्विटी एक्सपोजर (SIP) को बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है। एक CFP आपके जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के लिए आदर्श परिसंपत्ति आवंटन निर्धारित करने में मदद कर सकता है। मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें: अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन का विश्लेषण करें और अपने वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए यदि आवश्यक हो तो पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन पर विचार करें। अपने SIP (ELSS फंड) के भीतर संभावित कर-बचत विकल्पों का पता लगाएं। एंडोमेंट प्लान की समीक्षा करें: जबकि LIC पॉलिसियाँ जीवन बीमा और बचत प्रदान करती हैं, उनका रिटर्न शुद्ध निवेश विकल्पों की तुलना में कम हो सकता है। विचार करें कि क्या ये योजनाएँ आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं। संभावित विकल्पों के बारे में अपने सलाहकार से बात करें। EPF: संचित EPF राशि आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में जोड़ दी जाएगी। अतिरिक्त सुझाव: आय बढ़ने पर निवेश बढ़ाएँ: यदि आपकी आय बढ़ती है, तो कॉर्पस निर्माण में तेजी लाने के लिए अपने SIP योगदान को बढ़ाने का प्रयास करें। आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित लागतों को कवर करने के लिए 3-6 महीने के जीवन व्यय के साथ एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इसे बचत खाते या अल्पकालिक ऋण निधि जैसे किसी लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में रखें।
समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें: अपने पोर्टफोलियो प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें (कम से कम सालाना) और यदि आवश्यक हो तो अपने वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।
अपने 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए कुछ समायोजन की आवश्यकता हो सकती है:

समय के साथ अपने SIP योगदान को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाना महत्वपूर्ण होगा।
जब आप रिटायरमेंट के करीब हों तो अपने SIP में अपने इक्विटी आवंटन को बढ़ाने पर विचार करें (रिटायरमेंट के करीब धीरे-धीरे ऋण साधनों की ओर रुख करें)।
याद रखें:

यह एक सामान्य अवलोकन है, और आपकी विशिष्ट स्थिति, जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए एक व्यक्तिगत योजना के लिए CFP से परामर्श करना अत्यधिक अनुशंसित है।
अनुशासित निवेश और लंबी अवधि के लिए निवेशित रहना आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आवश्यक है।
अपने निवेशों की रणनीतिक समीक्षा करके, संभावित रूप से योगदान बढ़ाकर और अनुशासित रहकर, आप अपने वांछित रिटायरमेंट कॉर्पस को प्राप्त करने की संभावनाओं को काफी हद तक बढ़ा सकते हैं।

नमस्ते सर, मैं 43+ वर्ष का हूं, मासिक आय लगभग 3.20 लाख रुपये है, वर्तमान में मैंने शेयरों में निवेश किया है (वर्तमान पोर्टफोलियो लगभग 1.75 करोड़ रुपये है)। ईएमआई करीब 1.1 लाख प्रति माह है (होम लोन 1 - 2037 तक 50 हजार प्रति माह, 2027 तक 30 हजार कार लोन (इस साल 12 लाख देकर इसे बंद करने की योजना है, कृपया सुझाव दें कि प्रीक्लोजर का यह विकल्प अच्छा है या ईएमआई अच्छा है), 2040 तक घर 2 का 30 हजार प्रति माह, हाल ही में मैंने एसआईपी 1 लाख प्रति माह में निवेश करना शुरू किया है, और शेष 1.20 लाख घर, बच्चों की शिक्षा खर्च में जाता है। आज की तारीख में ईपीएफ बैलेंस 40 लाख है। जैसा कि ऊपर बताया गया है कि हाल ही में मैंने एसआईपी (अक्टूबर 2023 से) में निवेश करना शुरू किया है, जो 1 लाख प्रति माह के हिसाब से है। एसआईपी हैं फ्रैंकलिन इंडिया प्राइमा फंड रेगुलर प्लान - ग्रोथ - 25 हजार, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल स्मॉल कैप फंड रिटेल प्लान जी - 25 हजार, फ्लेक्सी कैप फंड - रेगुलर प्लान ग्रोथ - 25 हजार। आगे चलकर हर साल SIP निवेश में 10% की वृद्धि होगी। महोदय, मेरा प्रश्न यह है कि क्या वर्तमान SIP निवेश के साथ मैं रिटायरमेंट तक 8~10 करोड़ का कॉर्पस फंड बना पाऊंगा (यह मानते हुए कि मैं अगले 15 वर्षों तक नौकरी करूंगा)। वर्तमान शेयर पोर्टफोलियो केवल दीर्घकालिक निवेश के लिए है (यह मानते हुए कि मुझे हर साल 12~15% रिटर्न मिलता है)। कृपया ध्यान दें: 2027 से 2031 तक अपने बेटे की इंजीनियरिंग शिक्षा के लिए लगभग 80 लाख खर्च करूंगा, 50% बचत से और शेष 50% शिक्षा ऋण से खर्च करूंगा।

Ans: यह सराहनीय है कि आपके पास अपने वित्त और निवेश के लिए एक संरचित दृष्टिकोण है। आइए हम आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का गहन विश्लेषण करें और आपके भविष्य के वित्तीय उद्देश्यों का विस्तृत मूल्यांकन प्रदान करें, विशेष रूप से सेवानिवृत्ति तक 8-10 करोड़ रुपये का कोष बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आय और व्यय
आपकी वर्तमान मासिक आय लगभग 3.20 लाख रुपये है। यह एक स्वस्थ आय है, जो आपको अपने निवेश को बनाने के लिए एक अच्छा आधार प्रदान करती है। 1.1 लाख रुपये प्रति माह के ईएमआई बोझ के साथ, आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा ऋण चुकौती के लिए आवंटित है। अपनी बचत और निवेश को अधिकतम करने के लिए इस ऋण को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करना आवश्यक है।

निवेश पोर्टफोलियो
आपका वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो शेयरों, एसआईपी और ईपीएफ में विविधतापूर्ण है। यहाँ एक त्वरित विवरण दिया गया है:

शेयर: आपके दीर्घकालिक शेयर पोर्टफोलियो का मूल्य 1.75 करोड़ रुपये है।

एसआईपी: आपने हाल ही में विभिन्न फंडों में 1 लाख रुपये प्रति माह की एसआईपी शुरू की है। यह व्यवस्थित निवेश की दिशा में एक सकारात्मक कदम है।

ईपीएफ: अभी आपका ईपीएफ बैलेंस 40 लाख रुपये है।

ईएमआई दायित्व
आपके पास तीन प्रमुख ईएमआई हैं:

होम लोन 1: 2037 तक 50,000 रुपये प्रति माह
कार लोन: 2027 तक 30,000 रुपये प्रति माह (12 लाख रुपये का प्रीपेमेंट करने की योजना के साथ)
होम लोन 2: 2040 तक 30,000 रुपये प्रति माह
अन्य खर्च
आपने घरेलू और शैक्षिक खर्चों का भी हिसाब रखा है, जो 1.20 लाख रुपये प्रति माह है। यह सुनिश्चित करता है कि भविष्य के लिए निवेश करते समय आपके परिवार की ज़रूरतें पूरी हों।

निवेश रणनीति
एसआईपी निवेश
आपके एसआईपी निवेश विभिन्न प्रकार के फंडों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं। यह विविधता जोखिमों को प्रबंधित करने और स्थिर विकास प्राप्त करने में मदद करती है। एसआईपी निवेश को सालाना 10% बढ़ाना एक विवेकपूर्ण रणनीति है, यह सुनिश्चित करता है कि आपका निवेश आपकी आय के साथ बढ़े।

दीर्घावधि शेयर निवेश
अपने शेयर निवेश से प्रति वर्ष 12-15% रिटर्न मानते हुए, आप सही रास्ते पर हैं। शेयर, दीर्घावधि निवेश होने के कारण, महत्वपूर्ण रिटर्न प्रदान करने की क्षमता रखते हैं, खासकर यदि बुद्धिमानी से चुना जाए।

ईपीएफ
आपका ईपीएफ एक सुरक्षित और स्थिर रिटर्न प्रदान करता है, जो आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करता है। इस फंड में योगदान जारी रखना महत्वपूर्ण है क्योंकि यह कर लाभ और चक्रवृद्धि वृद्धि प्रदान करता है।

ऋण प्रबंधन
कार ऋण का पूर्व भुगतान
12 लाख रुपये के कार ऋण का पूर्व भुगतान एक अच्छा निर्णय हो सकता है। यह आपके ईएमआई बोझ को प्रति माह 30,000 रुपये कम कर देगा। कार ऋण बंद होने के साथ, आप इस राशि को अपने निवेश की ओर पुनर्निर्देशित कर सकते हैं, जिससे आपकी संपत्ति निर्माण में तेजी आएगी।

होम लोन
आपके होम लोन की अवधि लंबी होती है, और उनकी वर्तमान ब्याज दरों को देखते हुए, ईएमआई जारी रखना उचित है। होम लोन कर लाभ भी प्रदान करते हैं, जिस पर विचार किया जाना चाहिए।

भविष्य के वित्तीय लक्ष्य
सेवानिवृत्ति कोष
सेवानिवृत्त होने तक 8-10 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के लिए, अपने निवेश के साथ अनुशासित रहना महत्वपूर्ण है। मान लें कि आप अगले 15 वर्षों तक काम करना जारी रखते हैं, तो यहाँ कुछ मुख्य बिंदुओं पर विचार किया जाना चाहिए:

SIP वृद्धि: अपने SIP में सालाना 10% की वृद्धि करने से आपके कोष में उल्लेखनीय वृद्धि होगी। 1 लाख रुपये प्रति माह से शुरू करके, 15वें वर्ष तक आपके SIP 10% वार्षिक वृद्धि मानकर 4.18 लाख रुपये प्रति माह तक बढ़ जाएँगे।

चक्रवृद्धि वृद्धि: 12% के अनुमानित वार्षिक रिटर्न के साथ, आपके अकेले SIP 15 वर्षों में संभावित रूप से 5-6 करोड़ रुपये तक बढ़ सकते हैं। आपके शेयर पोर्टफोलियो और EPF के साथ मिलकर, 8-10 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करना संभव है।

नियमित समीक्षा: समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप हैं।

बच्चे की शिक्षा
आपने अपने बेटे की शिक्षा के लिए 80 लाख रुपये की योजना बनाई है, जिसमें से 50% बचत से और 50% शिक्षा ऋण से है। यह एक संतुलित दृष्टिकोण है, जो सुनिश्चित करता है कि आप अपनी बचत को पूरी तरह से खत्म न करें। शिक्षा ऋण पर दिए गए ब्याज पर कर लाभ भी मिलता है।

जोखिम प्रबंधन और बीमा
पर्याप्त बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार और वित्त की रक्षा करता है। अपनी मौजूदा नीतियों का मूल्यांकन करें और यदि आवश्यक हो तो अतिरिक्त कवरेज पर विचार करें।

आपातकालीन निधि
अपने खर्चों के कम से कम 6-12 महीनों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित वित्तीय झटकों के खिलाफ एक बफर प्रदान करता है।

कर नियोजन
कटौतियों का अनुकूलन करें
धारा 80 सी, 80 डी और अन्य प्रासंगिक धाराओं के तहत अपने कर-बचत निवेश को अधिकतम करें। यह आपकी कर देयता को कम करता है और आपके निवेश योग्य अधिशेष को बढ़ाता है।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ
दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ को अनुकूलित करने के लिए अपनी निकासी और निवेश की योजना बनाएं। इसमें कम कर दरों का लाभ उठाने के लिए आवश्यक अवधि के लिए निवेश को बनाए रखना शामिल है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय रणनीति मजबूत और सुनियोजित है। अनुशासित निवेश और नियमित समीक्षा के साथ, आप 8-10 करोड़ रुपये की अपनी सेवानिवृत्ति निधि प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं। निरंतर सफलता सुनिश्चित करने के लिए यहां कुछ अंतिम सुझाव दिए गए हैं:

जानकारी रखें: वित्तीय बाजारों और निवेश के अवसरों के साथ खुद को अपडेट रखें।

पेशेवर सलाह लें: अपनी रणनीति की समीक्षा करने और आवश्यक समायोजन करने के लिए समय-समय पर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

लक्ष्यों पर ध्यान दें: अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें, आवेगपूर्ण वित्तीय निर्णयों से बचें।

आपकी लगन और योजना सराहनीय है। निरंतर अनुशासन और स्मार्ट वित्तीय प्रबंधन के साथ, आप एक सुरक्षित और समृद्ध सेवानिवृत्ति की ओर अग्रसर हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in