मैं 43 साल का हूँ और मेरी कोई ईएमआई नहीं है। मैं 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। मेरी मासिक आय 1.40 लाख रुपये है। मैं 51 साल की उम्र में 1.5 लाख रुपये प्रति माह कमाना चाहता हूँ। मेरी बचत वर्तमान में पीएफ में 14 लाख रुपये है, हर महीने 19...

मैं 43 साल का हूँ और मेरी कोई ईएमआई नहीं है। मैं 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। मेरी मासिक आय 1.40 लाख रुपये है। मैं 51 साल की उम्र में 1.5 लाख रुपये प्रति माह कमाना चाहता हूँ। मेरी बचत वर्तमान में पीएफ में 14 लाख रुपये है, हर महीने 19 हजार रुपये की कटौती। एसबीआई पेंशन योजना में 1.27 लाख रुपये प्रति वर्ष। 4 साल पूरे होने पर यह मेरी 51 साल की उम्र तक पूरी हो जाएगी। एलआईसी में 33 हजार रुपये प्रति वर्ष। 5 साल का निवेश 9 महीने पहले शुरू किया था। मैं अब तक ईएमआई में जो 30 हजार रुपये लगा रहा था, उसे किसी निवेश में लगाना चाहता हूँ। इससे मेरी पेंशन राशि की गारंटी होगी। बैंगलोर में मेरा अपना फ्लैट है और मेरे पैतृक घर पर भी घर है। कृपया सुझाव दें

Ans: – आपने 50 साल की उम्र से पहले ही सभी ईएमआई चुका दी हैं, जो बहुत अच्छी बात है।
– पीएफ और अन्य पॉलिसियों में बचत वित्तीय अनुशासन दर्शाती है।
– पेंशन उत्पादों में निवेश करना भी एक सोची-समझी पहल है।
– 43 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों पर आपका ध्यान वाकई काबिले तारीफ है।
– अपना खुद का फ्लैट और अपना घर होने से आवास सुरक्षा सुनिश्चित होती है।
– आप वित्तीय स्वतंत्रता के लिए अच्छी योजना बना रहे हैं।

» अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को समझना
– आप 51 साल की उम्र से हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाना चाहते हैं।
– यह अब से सिर्फ़ 7 साल दूर है।
– सेवानिवृत्ति कोष सीमित समय में बनाया जाना चाहिए।
– मासिक निकासी का लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन असंभव नहीं।
– इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है।
– पीएफ, बीमा परिपक्वता और नए निवेश एक साथ होने चाहिए।

» मौजूदा निवेश और उनकी भूमिका
– पीएफ में पहले से ही 14 लाख रुपये हैं और मासिक योगदान जारी है।
– 51 वर्ष की आयु तक, पीएफ कोष और बढ़ेगा।
– पेंशन योजना का योगदान भी सेवानिवृत्ति के आसपास परिपक्व होगा।
– एलआईसी पॉलिसी 49 वर्ष की आयु में पूरी होती है, इसलिए परिपक्वता सेवानिवृत्ति निधि का समर्थन कर सकती है।
– टाटा एआईए पॉलिसी नई है और अभी प्रारंभिक चरण में है।
– ये मौजूदा साधन आंशिक समर्थन देते हैं, लेकिन पर्याप्त नहीं।

» बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों की समीक्षा
– एलआईसी और टाटा एआईए बीमा-सह-निवेश उत्पाद हैं।
– ऐसे उत्पाद आमतौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।
– आपको किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ इनकी सावधानीपूर्वक समीक्षा करनी चाहिए।
– यदि समर्पण मूल्य उचित है, तो म्यूचुअल फंड में जाने पर विचार करें।
– म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति के लिए उच्च विकास और लचीलापन प्रदान करते हैं।
– बीमा को शुद्ध सुरक्षा कवर के रूप में अलग रखा जाना चाहिए।

» आपातकालीन निधि और तरलता योजना
– सेवानिवृत्ति योजना में आपात स्थितियों को नज़रअंदाज़ नहीं किया जाना चाहिए।
– सेवानिवृत्ति से पहले कम से कम 12 महीने के खर्चों को अलग रखें।
– आपातकालीन निधि तरल और सुरक्षित होनी चाहिए।
– स्वीप विकल्प वाले बचत खाते या तरल म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए सेवानिवृत्ति निधि का उपयोग न करें।

» आपकी सेवानिवृत्ति योजना में PF की भूमिका
– PF स्थिर, सुरक्षित और कर-कुशल है।
– 19,000 रुपये का मासिक योगदान अच्छा है।
– यह सेवानिवृत्ति के लिए आपके ऋण आवंटन का एक हिस्सा है।
– PF रिटर्न मुद्रास्फीति को पूरी तरह से मात नहीं दे सकता।
– इसलिए, आपको विकास के लिए इक्विटी निवेश की आवश्यकता है।
– अकेले PF से मासिक 1.5 लाख रुपये नहीं मिल सकते।

» आपकी योजना में पेंशन योजना की भूमिका
– आप एक पेंशन योजना में सालाना 1.27 लाख रुपये का योगदान कर रहे हैं।
– यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य के करीब परिपक्व होगा।
– ऐसे उत्पादों में रिटर्न आम तौर पर मामूली होता है।
– परिपक्वता राशि का कुछ हिस्सा निकाला जा सकता है।
– शेष राशि से मासिक पेंशन प्रवाह बनेगा।
– लेकिन यह 1.5 लाख रुपये की पूरी ज़रूरत को पूरा नहीं कर सकता है।

» सेवानिवृत्ति के लिए म्यूचुअल फंड का महत्व
– म्यूचुअल फंड मध्यम अवधि और दीर्घकालिक विकास के लिए सर्वोत्तम हैं।
– भारतीय बाजारों में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– इंडेक्स फंड इंडेक्स का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं और गिरावट में समान रूप से गिरते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– एक कुशल फंड मैनेजर सक्रिय रूप से अस्थिरता का प्रबंधन करता है।
– नियमित योजना म्यूचुअल फंड प्रमाणित योजनाकार के मार्गदर्शन तक पहुँच प्रदान करते हैं।
– यह निगरानी, पुनर्संतुलन और अनुशासित निष्पादन सुनिश्चित करता है।

» डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड क्यों बेहतर हैं
– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनकी स्वयं ट्रैकिंग ज़रूरी है।
– गलत चुनाव रिटायरमेंट फंड को बुरी तरह नुकसान पहुँचा सकते हैं।
– कई निवेशक कमज़ोर प्रदर्शन करने वाली योजनाओं में बदलाव नहीं कर पाते।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए रेगुलर फंड इस जोखिम को कम करते हैं।
– आपको निरंतर सहायता, समीक्षा और परिसंपत्ति आवंटन सलाह मिलती है।
– रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए, छोटी-मोटी बचत से ज़्यादा मन की शांति मायने रखती है।

» 30,000 रुपये मासिक का नया निवेश
– आप ईएमआई से मुक्त होकर 30,000 रुपये का निवेश करना चाहते हैं।
– यह सही समय पर उठाया गया एक बेहतरीन कदम है।
– विकास के लिए मुख्य रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– शेष राशि के लिए 70% इक्विटी में और 30% डेट में रखें।
– 7 वर्षों में, इससे एक महत्वपूर्ण कोष तैयार हो सकता है।
– आवंटन की सालाना समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर उसे पुनर्संतुलित करें।

"सेवानिवृत्ति के लिए परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"
"43 वर्ष की आयु में, आपके पास लक्षित सेवानिवृत्ति तक अभी भी 7 वर्ष हैं।
"विकास के लिए आक्रामक इक्विटी आवंटन आवश्यक है।
"ऋण निवेश सुरक्षा प्रदान करते हैं और अस्थिरता को कम करते हैं।
"सुझाया गया आवंटन: 65-70% इक्विटी, 30-35% ऋण।
"भविष्य निधि (PF) को ऋण आवंटन का एक भाग माना जा सकता है।
"इक्विटी निवेश मुख्यतः म्यूचुअल फंड से आता है।

"सेवानिवृत्ति योजना में कर दक्षता"
"म्यूचुअल फंड कर-कुशल विकास प्रदान करते हैं।
"इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
"STCG पर 20% कर लगता है।
"ऋण फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
"उचित निकासी योजना के साथ, करों को कम किया जा सकता है।
– पीएफ और एलआईसी की मैच्योरिटी आमतौर पर कर-मुक्त होती हैं।
– योजनाकार कर बचत को अधिकतम करने के लिए निकासी की योजना बना सकते हैं।

» निकासी रणनीति बनाना
– सेवानिवृत्ति आय का प्रबंधन सावधानीपूर्वक किया जाना चाहिए।
– केवल एक ही स्रोत पर निर्भर न रहें।
– पीएफ, पेंशन योजना, एलआईसी मैच्योरिटी और म्यूचुअल फंड को मिलाएँ।
– चरणबद्ध तरीके से निकासी की योजना बनाएँ।
– 3 साल के खर्च को सुरक्षित साधनों में रखें।
– निरंतर वृद्धि के लिए शेष राशि को इक्विटी में निवेशित रखें।
– यह शेष राशि जीवन भर मासिक आय सुनिश्चित करती है।

» व्यवहार और अनुशासन का महत्व
– सेवानिवृत्ति की सफलता अनुशासित व्यवहार पर निर्भर करती है।
– बाजार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं और निवेशित रहें।
– अपनी योजना की समीक्षा प्रतिदिन नहीं, बल्कि वार्षिक रूप से करें।
– एसआईपी और व्यवस्थित निकासी रणनीति पर टिके रहें।
– जल्दी रिटर्न देने वाले उत्पादों के पीछे भागने से बचें।
– दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज दर पर भरोसा करें।

» आपकी यात्रा में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– एक प्रमाणित योजनाकार आपकी सभी संपत्तियों और लक्ष्यों को एकीकृत करता है।
– वह पीएफ, पेंशन, एलआईसी, टाटा एआईए और म्यूचुअल फंड का विश्लेषण करता है।
– कम-लाभ वाली पॉलिसियों को जारी रखना है या छोड़ देना है, यह तय करने में मदद करता है।
– आपके 30,000 रुपये के एसआईपी के लिए अनुकूलित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो तैयार करता है।
– इक्विटी और डेट के बीच पुनर्संतुलन पर मार्गदर्शन करता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद कर-कुशल निकासी की योजना बनाता है।
– 360-डिग्री स्पष्टता और मन की शांति प्रदान करता है।

» अंततः
– आप बिना किसी ईएमआई के बोझ के एक मजबूत स्थिति में हैं।
– पीएफ, पेंशन योजना, एलआईसी और टाटा एआईए आंशिक सहायता प्रदान करते हैं।
– लेकिन म्यूचुअल फंड ही सेवानिवृत्ति की संपत्ति का मुख्य चालक होना चाहिए।
– नियमित फंडों के माध्यम से इक्विटी-डेट मिश्रण में हर महीने 30,000 रुपये का निवेश करें।
– बीमा-सह-निवेश उत्पादों की समीक्षा करें और यदि उपयुक्त हो, तो म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– अपनी जमा राशि में भारी कमी से बचने के लिए सेवानिवृत्ति से पहले आपातकालीन निधि बनाएँ।
– नियमित समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करें।
– इस तरह, 51 वर्ष की आयु में 1.5 लाख रुपये मासिक का आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Aug 30, 2025 | Answered on Aug 30, 2025

क्या आप बता सकते हैं कि 51 साल की उम्र में कौन सी बचत मुझे कितना लाभ देगी? कृपया 30 से 35 हज़ार के निवेश के लिए वित्तीय योजनाकार का सुझाव दें।

Ans: 51 वर्ष की आयु में, आपकी प्रत्येक मौजूदा बचत अलग-अलग योगदान देगी:

– पीएफ: ऋण आवंटन के साथ अच्छी तरह से बढ़ेगा, लेकिन 1.5 लाख रुपये मासिक के लिए पर्याप्त नहीं होगा।
– पेंशन योजना: स्थिर मासिक प्रवाह प्रदान करेगी, लेकिन राशि मामूली हो सकती है।
– एलआईसी: परिपक्वता मूल्य सहायक है, लेकिन रिटर्न आमतौर पर कम होता है।
– टाटा एआईए: प्रारंभिक चरण होने के कारण, 51 वर्ष की आयु में योगदान कम होगा।
– 30,000 रुपये का नया निवेश: यदि सही मिश्रण के साथ म्यूचुअल फंड में निवेश किया जाए, तो यह आपकी मुख्य संपत्ति निर्माता हो सकता है और अधिकांश सेवानिवृत्ति आय प्रदान कर सकता है।

30,000-35,000 रुपये मासिक के लिए, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करें।

मैं भी एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हूँ। आप निवेश संबंधी सेवाओं के लिए नीचे दी गई मेरी वेबसाइट के माध्यम से मुझसे संपर्क कर सकते हैं।
इस प्लेटफ़ॉर्म पर व्यक्तिगत संपर्क साझा करने पर प्रतिबंध हैं। आशा है आप समझ गए होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
इंस्टाग्राम: https://www.instagram.com/holistic_investment_planners/

Ans: समय से पहले योजना बनाने के प्रति आपका समर्पण सराहनीय है।

आपकी जिम्मेदारियाँ और ऋण प्रतिबद्धताएँ स्पष्ट हैं।

चलिए अब एक मजबूत वित्तीय रोडमैप बनाते हैं।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आयु: 41

होम लोन: 20 वर्षों के लिए 30 लाख रुपये

पर्सनल लोन: 6 वर्षों के लिए 19 लाख रुपये

ओवरड्राफ्ट (OD): 13 लाख रुपये बकाया

मासिक आय: 1.7 लाख रुपये

EMI: कुल लगभग 1 लाख रुपये/माह

एंडोमेंट पॉलिसी: वार्षिक प्रीमियम 1 लाख रुपये; 14 वर्ष पूरे; 6 वर्ष शेष

बेटी: पहली कक्षा

आप पर काफी ऋण है और एक बुनियादी बीमा सह बचत पॉलिसी है।

आपकी सेवानिवृत्ति का लक्ष्य 50 वर्ष की आयु है और बेटी की दीर्घकालिक शिक्षा की ज़रूरतें हैं।

1. ऋण बोझ और नकदी प्रवाह का विश्लेषण करें
EMI आपकी आय का ~59% है।

अधिक ऋण बचत शक्ति को कम करता है।

तुरंत ध्यान कर्ज कम करने पर होना चाहिए।

पर्सनल लोन और OD से ब्याज अधिक आता है।

होम लोन पर ब्याज कम होता है लेकिन अवधि लंबी होती है।

EMI सभी आवश्यक व्यक्तिगत और पारिवारिक जरूरतों को पूरा करती है।

आपका वर्तमान आउटफ्लो बहुत कम लचीलापन छोड़ता है।

2. एंडोमेंट पॉलिसी जारी रखें या सरेंडर करें?

6 साल शेष रहने वाली आपकी 20 साल की एंडोमेंट पॉलिसी का क्रॉस-मूल्यांकन किया जाता है:

फायदे:

गारंटीकृत परिपक्वता लाभ

बचत अनुशासन

नुकसान:

कम बोनस और कम प्रभावी रिटर्न

उच्च लागत; प्रीमियम > रिटर्न

स्विच करने में कोई लचीलापन या आशावाद नहीं

सिफारिश:

14 साल बीत जाने के बाद इसे परिपक्वता तक जारी रखें।

अभी सरेंडर करने से नुकसान होगा।

अभी रद्द करने से कुछ सरेंडर वैल्यू मिलेगी लेकिन लाभ कम होगा।

जारी रखें और फिर परिपक्वता आय को समझदारी से पुनर्निवेशित करें।

3. ऋण चुकौती प्राथमिकता ढांचा
ब्याज और तात्कालिकता के आधार पर अपने ऋणों को क्रमित करें:

ओवरड्राफ्ट (OD): उच्च ब्याज; सबसे बड़ी प्राथमिकता

व्यक्तिगत ऋण: अगला उच्च ब्याज

गृह ऋण: कम ब्याज; सबसे कम तात्कालिकता

त्वरित चुकौती सिद्धांतों का उपयोग करें:

व्यक्तिगत ऋण का भुगतान करने के बाद, EMI को OD पर पुनर्निर्देशित करें।

OD को जल्दी से कम करने के लिए किसी भी बोनस का उपयोग करें।

उच्च लागत वाले वित्त बोझ को कम करने के लिए जब संभव हो तो अधिक भुगतान करें।

अभी गृह ऋण भुगतान न बढ़ाएँ।

ऋण कम करने से एक वर्ष में EMI मुक्त हो जाएगी, जिससे मासिक अधिशेष बढ़ेगा।

4. बीमा और सुरक्षा कवर का पुनर्मूल्यांकन करें
आपके पास एंडोमेंट में अंतर्निहित एक टर्म पॉलिसी है और संभवतः कोई अलग शुद्ध टर्म प्लान नहीं है।
आपको और आपके जीवनसाथी को 10-15 गुना आय का शुद्ध टर्म बीमा चाहिए।
वार्षिकी या नए ULIP न खरीदें।

स्वास्थ्य बीमा:

स्वास्थ्य कवर पर्याप्तता की पुष्टि करें।

यदि परिवार की स्वास्थ्य आवश्यकताएँ बढ़ जाती हैं तो अलग पॉलिसी पर विचार करें।

वरिष्ठ माता-पिता को जल्द ही कवरेज की आवश्यकता हो सकती है; पहले से योजना बनाएं।

50 वर्ष की आयु से पहले मजबूत कवरेज अप्रत्याशित जोखिमों को प्रबंधनीय बनाता है।

5. अल्पकालिक आपातकालीन निधि बनाएं
अधिक कर्ज के कारण, तरलता कम है।

2-3 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएं।
लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत बैंक में रखें।
बफर की व्यवस्था होने तक मासिक 10-15 हजार रुपये से शुरू करें।
यह अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान आपके नकदी प्रवाह की रक्षा करता है।

6. मासिक पुनर्भुगतान और पुनर्प्रयोजन रणनीति
एक बार जब OD समाप्त हो जाता है, तो मासिक अधिशेष उभरता है:

चरण 1 (अगले 6-12 महीने):

घर की EMI जारी रहती है

OD + व्यक्तिगत ऋण पर ध्यान केंद्रित करें

आपातकालीन निधि बचत

एंडोमेंट प्रीमियम भुगतान

न्यूनतम या कोई म्यूचुअल फंड निवेश नहीं

चरण 2 (12 महीने से आगे):

उच्च ब्याज वाले ऋणों के समाप्त होने पर EMI कम हो जाती है

मुक्त EMI को निवेश में पुनर्निर्देशित करें

मुख्य लक्ष्यों के लिए संरचित SIP शुरू करें

समयरेखा आपको चरणबद्ध तरीके से नियंत्रण हासिल करने में मदद करती है।

7. लक्ष्य मानचित्रण और निवेश लक्ष्य
आपके पास भविष्य के दो मुख्य लक्ष्य हैं:

लक्ष्य 1 - 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति (9 वर्ष)

लक्ष्य 2 - बेटी की शिक्षा और उच्च शिक्षा (12-15 वर्ष)

आपका वर्तमान मासिक अधिशेष दोनों लक्ष्यों को पूरा करने के लिए संरेखित होना चाहिए।

8. ऋण युक्तिकरण के बाद निवेश चरण शुरू होता है
एक बार उच्च ब्याज वाले ऋण समाप्त हो जाने के बाद, EMI को व्यवस्थित रूप से लगाएं:

चरण 1 (12-18 महीने बाद) - EMI मुक्त होने के बाद:

आपातकालीन रिज़र्व: सुनिश्चित करें कि पूरी तरह से निर्मित हो

म्यूचुअल फंड के माध्यम से रिटायरमेंट कॉर्पस

अलग म्यूचुअल फंड फोलियो के माध्यम से शिक्षा निधि

9. इक्विटी-आधारित रिटायरमेंट कॉर्पस रणनीति
50 वर्ष की आयु तक रिटायर होने और रिटायरमेंट के बाद की जीवनशैली को प्रबंधित करने के लिए आपको एक बड़ा कोर इक्विटी कॉर्पस बनाना होगा।

चरण:

इक्विटी फंड में 50,000 रुपये प्रति माह का SIP शुरू करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित, लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड से बचें; उनमें डाउनसाइड कुशन की कमी होती है।

डायरेक्ट फंड से बचें; कोई पेशेवर पुनर्संतुलन या निगरानी नहीं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजना मोड पर टिके रहें।

इसे 9 साल (50 वर्ष की आयु) तक जारी रखें।

50 वर्ष की आयु तक, 2-3 करोड़ रुपये (प्रदर्शन के आधार पर) का कोष बनाएं।

इस इक्विटी कोष को अन्य साधनों के साथ पूरक किया जाना चाहिए।

10. अतिरिक्त क्षमता के लिए मिड-कैप आवंटन
एक मिड-कैप फंड मध्यम से लंबी अवधि में अतिरिक्त वृद्धि प्रदान कर सकता है।

मिड-कैप फंड का चयन करने के लिए 10,000 रुपये प्रति माह आवंटित करें।

सक्रिय प्रबंधन के साथ नियमित योजना का उपयोग करें (उदाहरण के लिए, एचडीएफसी मिड-कैप फंड)।

कुल इक्विटी पोर्टफोलियो के ~20% पर मिड-कैप एक्सपोजर कैप करें।

फंड के प्रदर्शन की सालाना निगरानी करें।

मिड-कैप विकल्प रिटर्न बढ़ाने में मदद करता है, लेकिन जोखिम के लिए इसे नियंत्रित किया जाना चाहिए।

11. बच्चे की शिक्षा के लिए कोष योजना
आपकी बेटी पहली कक्षा में है; उसकी स्नातक की पढ़ाई 15 साल दूर होगी।

शिक्षा के लिए एक अलग म्यूचुअल फंड फोलियो का उपयोग करें।

10,000 रुपये का निवेश करें। अभी इक्विटी फंड में 20,000/माह निवेश करें।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना बनाए रखें।

जब बच्चा उच्च शिक्षा से 5 साल दूर हो जाए, तो कुछ हिस्सा सुरक्षित विकल्पों (हाइब्रिड/डेट) में बदल दें।

यह अनुशासित दृष्टिकोण शिक्षा और सेवानिवृत्ति निधि को मिलाने से बचाता है।

12. हाइब्रिड और ऋण स्थिरता परत का निर्माण
हाइब्रिड संतुलित फंड में 10,000/माह निवेश करें।

हाइब्रिड पोर्टफोलियो स्थिरता और डाउनसाइड कवर प्रदान करता है।

एक छोटी अवधि के ऋण फंड में 5,000/माह का एक छोटा एसआईपी भी रखें।

यह तरलता और कम अस्थिरता कवरेज सुनिश्चित करता है।

13. पीपीएफ और ईपीएफ दीर्घकालिक ऋण एंकर के रूप में
आपने पीपीएफ या ईपीएफ का कोई उल्लेख नहीं किया है, लेकिन यदि उपलब्ध हो तो निवेश जारी रखें:

ईपीएफ स्वचालित रूप से बढ़ता है; यह वित्तीय रूप से सेवानिवृत्ति का समर्थन करता है।

पीपीएफ कर लाभ और स्थिर रिटर्न प्रदान करता है।

पीपीएफ को सालाना अधिकतम करना जारी रखें; इसका 15 साल का लॉक-इन रिटायरमेंट टाइमलाइन से मेल खाता है।

ये उपकरण पोर्टफोलियो को टैक्स से सुरक्षा और डेट एंकरिंग देते हैं।

14. पोर्टफोलियो एसेट एलोकेशन पोस्ट-डेट
एक बार EMI से मुक्ति मिल जाने के बाद, लक्ष्य का मोटा-मोटा विभाजन करें:

50% इक्विटी (लार्ज/फ्लेक्सी/मिड-कैप)

20% हाइब्रिड बैलेंस्ड फंड

10% शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड

10% PPF / EPF / SSY

10% कैश या लिक्विड फंड

यह संरचना बाजार में उतार-चढ़ाव से सुरक्षा करती है और अनुशासित विकास को बढ़ावा देती है।

15. रिटायरमेंट के बाद सामरिक निकासी रणनीति
50 वर्ष की आयु के बाद:

रिटायरमेंट में 3-5 साल तक इक्विटी हिस्सा रखना जारी रखें।

कर दक्षता के लिए हाइब्रिड या डेट से निकासी करें।

लिक्विड फंड में कम से कम 1 साल का खर्च बनाए रखें।

आय को सुचारू बनाने के लिए योजनाबद्ध SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें।

इक्विटी निकालते समय LTCG कर का प्रबंधन करें।

EPF और PPF निकासी पर कर प्रभाव पड़ता है; तदनुसार संरचना करें।

यह दीर्घकालिक स्थिरता और चरणबद्ध आय सृजन सुनिश्चित करता है।

16. पिता और माता की वित्तीय सुरक्षा
आपके माता-पिता घातीय बिंदु नहीं थे, लेकिन अब ध्यान देने की आवश्यकता है।

यदि पहले से कवर नहीं है, तो माता-पिता के लिए व्यक्तिगत टर्म प्लान की व्यवस्था करें (आयु सीमा 75 तक)।

उनके लिए 5-7 लाख रुपये का वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य कवर जोड़ें।

सुनिश्चित करें कि चिकित्सा लागत आपके कोष पर बोझ न बने।

अपने नकदी प्रवाह की निगरानी में उनके खर्चों को शामिल करें।

17. संपत्ति नियोजन और नामांकन
सभी खातों (EPF, PPF, म्यूचुअल फंड, बीमा) के लिए नामांकन अपडेट करें।

एक सरल वसीयत तैयार करें।

अपने जीवनसाथी या विश्वसनीय व्यक्ति को अपने खातों का प्रबंधन करने का अधिकार दें।

ओडी खाता बंद करने, गृह ऋण आदि के लिए निर्देश तैयार करें।

ये कदम अप्रत्याशित समय के दौरान आपके परिवार के तनाव को कम करते हैं।

18. चल रहे पोर्टफोलियो समीक्षा तंत्र
हर छह महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें।

लक्ष्य, वर्तमान कोष बनाम लक्ष्य मार्ग की जाँच करें।

यदि आवंटन में बदलाव हुआ है तो उसे फिर से संतुलित करें।

पाठ्यक्रम सुधार के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

यदि सेवानिवृत्ति निकट है या बेटी की फीस की आवश्यकता है तो संपत्ति भार को पहले अपडेट करें।

19. आम गलतियों से बचना
कृपया इन गलतियों से बचें:

ईएमआई कम करने के लिए ऋण अवधि न बढ़ाएँ—आपको लंबे समय तक कर्ज में रखता है।

उच्च जोखिम वाले सट्टा उपकरणों में निवेश न करें।

यूएलआईपी, वार्षिकी या निवेश से जुड़ी बीमा फिर से न खरीदें।

जब तक योजना संरेखित न हो, तब तक एंडोमेंट परिपक्वता को सेवानिवृत्ति कोष के साथ न मिलाएँ।

रिटायरमेंट टारगेट से पहले नया लोन न लें।

अपने माता-पिता के स्वास्थ्य सेवा की योजना बनाने में देरी न करें।

मार्गदर्शन की कमी वाले इंडेक्स और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।

20. वित्तीय शिक्षा और पारिवारिक भागीदारी
अपने जीवनसाथी से हर साल वित्तीय लक्ष्यों और प्रगति के बारे में बात करें।

अपनी बेटी को अनुशासन, बचत और लक्ष्य ट्रैकिंग के बारे में शिक्षित करें।

उसके लिए छोटे संयुक्त शैक्षिक बचत खाते पर विचार करें।

बड़े होने पर उसे बुनियादी बातों को समझने के लिए प्रोत्साहित करें।

वित्तीय जागरूकता को एक नियमित पारिवारिक आदत के रूप में विकसित करें।

21. समयरेखा पुनर्कथन - चरण दर चरण
महीने 1-12:

OD + पर्सनल लोन क्लियर करें

घर + एंडोमेंट पॉलिसी के लिए EMI जारी रखें

आंशिक आपातकालीन बफर बनाएँ

नए निवेश रोकें

महीने 13-24:

OD और पर्सनल लोन का थोक में पुनर्भुगतान करें

आपातकालीन कोष पूरा करें

एंडोमेंट पॉलिसी जारी रखें

चरणबद्ध रूपरेखा के अनुसार अनुशासित छोटे SIP शुरू करें

महीने 25-36:

पूरा मासिक SIP सेटअप सक्रिय

इक्विटी, मिड-कैप, एजुकेशन फंड, हाइब्रिड में बड़े निवेश

एसेट अनुपात की समीक्षा करें

आयु 45-49:

SIP और कोष बढ़ाएँ

ई-अप बफर बनाए रखें

निष्क्रिय आय लेयरिंग पर विचार करें (जैसे शहरी घर किराए पर लेना)

आयु 50 के बाद:

आय के लिए SIP कोष को SWP में बदलें

एंडोमेंट का सावधानीपूर्वक उपयोग करें परिपक्वता आय

बफर या यात्रा के लिए वांछित होने पर होम इक्विटी बिक्री का उपयोग करें

22. सेवानिवृत्ति सुविधा और कॉर्पस पर्याप्तता
उचित रिटर्न मानते हुए:

इक्विटी → 12%

हाइब्रिड → 9%

ऋण/पीपीएफ → 6–7%

अपने एसआईपी संचय और मौजूदा कॉर्पस की गणना:

50 वर्ष की आयु तक आपके पास ~3.5–4 करोड़ रुपये (एसआईपी योजना और वृद्धि से) हो सकते हैं

इससे 4% एसडब्ल्यूपी = 12–16 लाख रुपये सालाना (~1–1.3 लाख/माह), ईपीएफ और पीपीएफ अनुपूरक के साथ मिलता है

घर की बिक्री या इक्विटी हस्तांतरण से और बफर जोड़ा जा सकता है

यह रुपये के मुद्रास्फीति-समायोजित मासिक व्यय का समर्थन करता है। रिटायरमेंट के बाद 1-1.5 लाख

इसलिए 70 साल की उम्र तक और उसके बाद भी आरामदायक जीवन जीने का लक्ष्य अनुशासित क्रियान्वयन के साथ हासिल किया जा सकता है।

23. अंतिम अंतर्दृष्टि
50 साल की उम्र में बच्चे की शिक्षा के साथ रिटायर होने का आपका लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।

अब कर्ज में कमी बहुत जरूरी है।

कर्ज के बाद आपको बचत को लक्ष्य-आधारित निवेश में लगाना चाहिए।

इक्विटी, मिड-कैप, हाइब्रिड, डेट, पीपीएफ/ईपीएफ संतुलित पोर्टफोलियो बनाते हैं।

इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड, एन्युइटी, यूलिप से बचें।

स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें और बफर बनाएं।

विशेषज्ञ मार्गदर्शन और नियमित योजना मोड का उपयोग करें

सालाना रणनीति पर दोबारा गौर करें और ग्लाइड पाथ को समायोजित करें

बच्चों को वित्तीय अनुशासन सिखाएं

आपकी स्पष्टता, अनुशासन और जल्दी शुरुआत सफलता को संभव बनाती है।
अगले नौ साल आपको शांतिपूर्ण और सुरक्षित रिटायरमेंट के लिए मजबूती से तैयार कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment