नमस्ते महोदय, मैं और मेरी पत्नी दोनों 44 वर्ष के हैं। हमारा एक 14 वर्ष का बेटा है। हम दोनों प्रति माह 2.30 लाख कमाते हैं। कुल देनदारियाँ लगभग 1.2 लाख प्रति माह हैं। (पर्सनल लोन: 68 हज़ार, होम लोन: 17 हज़ार और कार लोन 15 हज़ार)। हम SIP के ज़रिए हर...

नमस्ते महोदय, मैं और मेरी पत्नी दोनों 44 वर्ष के हैं। हमारा एक 14 वर्ष का बेटा है। हम दोनों प्रति माह 2.30 लाख कमाते हैं। कुल देनदारियाँ लगभग 1.2 लाख प्रति माह हैं। (पर्सनल लोन: 68 हज़ार, होम लोन: 17 हज़ार और कार लोन 15 हज़ार)। हम SIP के ज़रिए हर महीने लगभग 50 हज़ार की बचत करते हैं। NPS में योगदान 7 लाख, PPF में योगदान 17 लाख, EPFO में 12 लाख और शेयरधारिता 8 लाख है। मेरे पास दो फ्लैट हैं (वर्तमान लागत: 1.4 करोड़ और 70 लाख)। कृपया मेरे बच्चे के लिए सेवानिवृत्ति योजना और शिक्षा योजना सुझाएँ।

Ans: आपकी आय और अनुशासन मज़बूत है। 1.2 लाख रुपये की देनदारियों के बावजूद 50,000 रुपये मासिक बचत एक सकारात्मक संकेत है। आपने EPF, PPF, NPS और म्यूचुअल फंड के ज़रिए एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।

आइए अब दो महत्वपूर्ण लक्ष्यों की योजना बनाएँ: आपकी सेवानिवृत्ति और आपके बेटे की उच्च शिक्षा।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
– आप दोनों 44 वर्ष के हैं
– बेटा 14 वर्ष का है
– आपकी कुल हाथ में आने वाली आय 2.3 लाख रुपये प्रति माह है
– देनदारियाँ 1.2 लाख रुपये प्रति माह हैं
– SIP बचत 50,000 रुपये प्रति माह है
– NPS कोष 7 लाख रुपये है
– PPF शेष 17 लाख रुपये है
– EPF शेष 12 लाख रुपये है
– शेयरधारिता 8 लाख रुपये है
– आपके पास 1.4 करोड़ रुपये और 70 लाख रुपये के दो फ्लैट हैं।

यह आपकी वित्तीय परिपक्वता और ज़िम्मेदारी भरे दृष्टिकोण को दर्शाता है। अब आइए आपके भविष्य के लिए स्पष्टता बनाएँ।

बेटे की शिक्षा योजना - समय-सीमा और लागत प्रभाव
- आपका बेटा 14 साल का है
- वह 3 से 4 साल में उच्च शिक्षा शुरू करेगा
- इंजीनियरिंग, चिकित्सा या विदेश में पढ़ाई के विकल्प 30 से 50 लाख रुपये तक पहुँच सकते हैं

- यह एक निकट-अवधि का लक्ष्य है
- आपको इसे अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

- बाजार से जुड़े निवेश यहाँ उपयोगी हैं, लेकिन उचित परिसंपत्ति मिश्रण के साथ
- शिक्षा की लागत कम समय में बढ़ जाएगी, इसलिए तरलता महत्वपूर्ण है।

सेवानिवृत्ति योजना - समय-सीमा और अपेक्षाएँ निर्धारित करना
- आपके पास सेवानिवृत्ति तक लगभग 13 से 15 वर्ष हैं
- सेवानिवृत्ति 58 या 60 वर्ष की आयु में शुरू हो सकती है
- वित्तीय दृष्टि से यह बहुत दूर की बात नहीं है।

– आज मासिक खर्चे प्रबंधनीय लग सकते हैं।
– लेकिन 15 साल बाद, मुद्रास्फीति ज़्यादातर खर्चों को दोगुना कर देगी।

– सेवानिवृत्ति का मतलब सिर्फ़ काम बंद करना नहीं है।
– यह बच्चों पर निर्भर हुए बिना जीवनशैली को बनाए रखने के बारे में है।

– आपको चिकित्सा व्यय, दीर्घकालिक देखभाल और आय स्थिरता पर भी विचार करना चाहिए।

लक्ष्य निर्धारण के लिए अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन करें।
NPS - 7 लाख रुपये।
– NPS सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है।
– लेकिन 60% राशि केवल सेवानिवृत्ति पर ही निकाली जा सकती है।
– 40% का उपयोग वार्षिकी खरीदने में किया जाएगा, जिससे कम रिटर्न मिलता है।

– आप इसे जारी रख सकते हैं, लेकिन इस पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर नहीं रहना चाहिए।
– इसे केवल अपनी सेवानिवृत्ति योजना के हिस्से के रूप में ही इस्तेमाल करें।

PPF - 17 लाख रुपये।
– यह दीर्घकालिक और कर-मुक्त है।
– आंशिक शिक्षा योजना के लिए सुरक्षित और उपयोगी
– सेवानिवृत्ति के लिए उपयोग करने पर भी एक अच्छा विकल्प

– इस खाते को परिपक्वता या 60 वर्ष की आयु तक सक्रिय रखें

EPF - 12 लाख रुपये
– सेवानिवृत्ति तक EPF में योगदान जारी रखें
– यह आपके सेवानिवृत्ति कोष का मूल है
– EPF स्थिर है और स्थिर ब्याज अर्जित करता है

– समय से पहले निकासी से बचें
– केवल सेवानिवृत्ति के समय या आपात स्थिति में ही उपयोग करें

इक्विटी म्यूचुअल फंड - 50,000 रुपये प्रति माह SIP
– यह दोनों लक्ष्यों के लिए बहुत उपयोगी है
– लेकिन सेवानिवृत्ति और शिक्षा के बीच आवंटन महत्वपूर्ण है
– सभी SIP को एक ही फंड पूल न समझें

– कुछ SIP को शिक्षा के लिए और कुछ को सेवानिवृत्ति के लिए टैग करें
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे विभाजित और प्रबंधित करने में मदद कर सकता है

शेयर होल्डिंग - 8 लाख रुपये
– शेयर निवेश को दीर्घकालिक लक्ष्यों तक सीमित रखें
– शेयरों की गुणवत्ता की नियमित समीक्षा करें
– अगर शेयर बहुत ज़्यादा अस्थिर हैं, तो धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– अगर बाज़ार की स्थिति कमज़ोर है, तो इस राशि का इस्तेमाल शिक्षा के लिए न करें।

अपने बेटे की शिक्षा के लिए चरण-दर-चरण योजना
– आपके पास लक्ष्य के लिए 4 साल बाकी हैं।
– लक्ष्य राशि 30 से 50 लाख रुपये हो सकती है।

– आपको इस लक्ष्य के लिए EPF या NPS का इस्तेमाल नहीं करना चाहिए।
– PPF आंशिक रूप से मदद कर सकता है, लेकिन पूरी तरह से नहीं।

– इस लक्ष्य के लिए अपनी मासिक SIP से 25,000 रुपये जोड़ें।
– कम अस्थिरता और स्थिर प्रदर्शन वाले फंड चुनें।

– डायरेक्ट फंड में निवेश न करें।
– डायरेक्ट फंड में व्यक्तिगत सलाह और लक्ष्य-निर्धारण का अभाव होता है।
– CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

– इससे पोर्टफोलियो ट्रैकिंग और लक्ष्य-आधारित समीक्षा सुनिश्चित होती है।

– आवर्ती जमा का उपयोग करके एक आकस्मिक शिक्षा निधि भी बनाएँ।
– इससे फीस या अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए तरलता मिलती है।

– अगर शिक्षा का खर्च अचानक बढ़ जाता है, तो एक फ्लैट के किराये की आय का उपयोग बाद में करें।
– लेकिन संपत्ति को अभी न बेचें, जब तक कि वह बेकार न हो या उससे लाभ न हो।

सेवानिवृत्ति के लिए चरण-दर-चरण योजना
– सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन के लिए आपको एक मज़बूत कोष की आवश्यकता है।
– आपके पास लगभग 15 साल बचे हैं।

– शेष 25,000 रुपये की SIP को केवल सेवानिवृत्ति के लिए टैग करें।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल इस कोष की समीक्षा करें।

– सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए NPS, EPF, PPF और इक्विटी SIP को मिलाएँ।
– अपने स्टॉक निवेश को 60% के भीतर रखें।
– सेवानिवृत्ति की आयु के करीब आने पर इसे 40% तक कम करें।

– इंडेक्स फंड से बचें।
– इंडेक्स फंड में निजीकरण और जोखिम प्रबंधन की कमी होती है।
– सीएफपी के माध्यम से सक्रिय फंड बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं

– प्रत्यक्ष फंड से भी बचना चाहिए
– ये बाजार में गिरावट या जीवन में बदलाव के दौरान कोई मदद नहीं करते हैं
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड अनुशासित निष्पादन सुनिश्चित करते हैं

– 50 वर्ष की आयु में, इक्विटी एसआईपी के एक हिस्से को हाइब्रिड या डेट श्रेणी में स्थानांतरित करना शुरू करें
– यह बाजार के झटकों से सेवानिवृत्ति निधि को सुरक्षित रखता है

– 55 वर्ष की आयु में, ऋण जोखिम को और बढ़ाएँ
– यह सेवानिवृत्ति आय की सुरक्षा करता है

गृह ऋण और अन्य ईएमआई – प्रभाव और समय-सीमा
– गृह ऋण की ईएमआई 17,000 रुपये प्रति माह है
– कार ऋण की ईएमआई 15,000 रुपये है
– व्यक्तिगत ऋण की ईएमआई 68,000 रुपये है

– पहले 2 से 3 वर्षों के भीतर व्यक्तिगत ऋण को बंद करने का प्रयास करें
– यदि संभव हो तो बोनस या प्रोत्साहन का उपयोग करें

– कार ऋण योजना के अनुसार जारी रह सकता है
– होम लोन पर टैक्स में छूट मिलती है, इसलिए अगर आप इसे वहन कर सकते हैं तो इसे जारी रख सकते हैं।

– ईएमआई का बोझ कम करने से दोनों लक्ष्यों के लिए पैसे बचेंगे।
– अगर होम लोन आपके निवेश को प्रभावित करता है, तो उसे समय से पहले न चुकाएँ।

जीवन और स्वास्थ्य सुरक्षा योजना
– आपके आर्थिक आश्रित हैं।
– दोनों के लिए टर्म इंश्योरेंस ज़रूर सुनिश्चित करें।
– कवरेज आपकी वार्षिक आय का 12 से 15 गुना होना चाहिए।

– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– यूलिप या पारंपरिक बीमा योजनाओं से बचें।

– अगर आपके पास ऐसी कोई योजना है, तो उसे सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– बीमा केवल सुरक्षा के लिए होना चाहिए, बचत के लिए नहीं।

– एक पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजना भी लें।
– नियोक्ता कवर के साथ भी, व्यक्तिगत कवर ज़रूरी है।

– स्वास्थ्य लागत आय की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है।

आपातकालीन निधि ज़रूर बनाएँ।
– आप नियमित रूप से बचत कर रहे हैं, लेकिन नकदी भी ज़रूरी है।
– 6 महीने के लिए अलग से पैसे रखें। लिक्विड फंड या स्वीप FD में खर्च

– इससे SIP तोड़ने या आपात स्थिति में लोन लेने से बचा जा सकता है।

– इस उद्देश्य के लिए PPF, EPF या स्टॉक का उपयोग न करें।

क्या आपको किसी भी लक्ष्य के लिए फ्लैटों पर निर्भर रहना चाहिए?
– आपके पास 1.4 करोड़ रुपये और 70 लाख रुपये के दो फ्लैट हैं।
– ये फ्लैट तरल नहीं हैं और तत्काल धन जुटाने के लिए विश्वसनीय नहीं हैं।

– इन्हें अभी न बेचें।
– सेवानिवृत्ति के नकदी प्रवाह के लिए किराये की आय का उपयोग बाद में करें।

– संपत्ति बेचना अंतिम विकल्प होना चाहिए, पहला विकल्प नहीं।

– लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड कोष और PF बचत पर अधिक निर्भर रहें।

– संपत्ति को परिसंपत्ति विविधीकरण के रूप में रखें, न कि सेवानिवृत्ति या शिक्षा योजना के रूप में।

म्यूचुअल फंड निकासी के लिए कर जागरूकता
– शिक्षा के लक्ष्य के लिए, आप 3-4 वर्षों में इक्विटी म्यूचुअल फंड निकाल सकते हैं।
– 5 लाख रुपये से अधिक का दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ। 1.25 लाख रुपये पर 12.5% कर लगता है
– अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है

– डेट फंडों के लिए, कर आपकी आय स्लैब के अनुसार लगता है

– इसलिए निकासी की योजना सही समय पर बनाएँ
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको कर संबंधी अप्रत्याशित घटनाओं से बचने के लिए मार्गदर्शन करेगा

नियमित निगरानी और सुधार
– हर साल अपनी प्रगति की समीक्षा करें
– SIP या एसेट मिक्स के प्रदर्शन को नज़रअंदाज़ न करें
– बच्चे की उम्र और अपने कामकाजी जीवन के आधार पर आवंटन समायोजित करें

– अपने लक्ष्य के करीब इक्विटी में निवेश न बढ़ाएँ
– साथ ही, जब तक ज़रूरी न हो, SIP बंद न करें

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हर साल विस्तृत विश्लेषण करेगा
– इससे बेहतर नियंत्रण और दीर्घकालिक आत्मविश्वास मिलता है

अंततः
आप पहले से ही बहुत अच्छा काम कर रहे हैं। 2.3 लाख रुपये की आय और 2.5 लाख रुपये के साथ। 50 हज़ार रुपये के SIP से आपकी नींव मज़बूत हो गई है। लेकिन अब, आपको अपने बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति पर ज़्यादा ध्यान केंद्रित करने की ज़रूरत है।

अपने SIP को लक्ष्य टैगिंग के साथ विभाजित करें। 3 साल में कर्ज़-मुक्त जीवन बनाएँ। निवेश में जोखिम से बचें। किसी विश्वसनीय CFP के ज़रिए नियमित म्यूचुअल फंड चुनें। कभी भी पूरी तरह से NPS या फ्लैट्स पर निर्भर न रहें। हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें।

आपकी आर्थिक आज़ादी और बच्चे के सपने, दोनों ही हासिल किए जा सकते हैं। केंद्रित और व्यवस्थित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपके पास पहले से ही एक मज़बूत आधार है। कोई कर्ज़ नहीं, अच्छी आय और ठोस संपत्ति। इससे समझदारी से योजना बनाने की काफ़ी गुंजाइश मिलती है। अभी से शुरुआत करने से आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित है। इससे आपको तनावमुक्त रिटायरमेंट में भी मदद मिलती है।

आइए अब आपकी शिक्षा और सेवानिवृत्ति की योजनाएँ हर पहलू से बनाएँ।

"लक्ष्यों को अलग-अलग समझें"

"बच्चों की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति दो अलग-अलग लक्ष्य हैं।
"शिक्षा एक मध्यम अवधि का लक्ष्य है।
"सेवानिवृत्ति एक दीर्घकालिक लक्ष्य है।
"दोनों के लिए अलग-अलग धन आवंटन और ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।
"दोनों को एक ही योजना में मिलाने से बचें।

"भविष्य की शिक्षा लागत का अनुमान लगाएँ"

"8 साल के बच्चे को 10 साल में धन की आवश्यकता होगी।
"1 साल के बच्चे को लगभग 17 साल में।
"निजी कॉलेजों में प्रति बच्चे 40-70 लाख रुपये खर्च हो सकते हैं।
" मेडिकल या अंतर्राष्ट्रीय डिग्री की लागत ज़्यादा हो सकती है।
– गणना करते समय मुद्रास्फीति पर विचार करें।
– शिक्षा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से तेज़ है।

» दोनों बच्चों के लिए अलग-अलग SIP की योजना बनाएँ।

– प्रत्येक बच्चे के लिए दो अलग-अलग फ़ोलियो खोलें।
– प्रत्येक लक्ष्य पर अलग से नज़र रखें और निवेश करें।
– इससे स्पष्ट दृश्यता और नियंत्रण मिलता है।
– दोनों के लिए संयुक्त निवेश न रखें।
– लक्ष्य वर्ष के आधार पर SIP राशि समायोजित करें।

» बच्चों के लिए उच्च इक्विटी निवेश आवंटित करें।

– दोनों बच्चों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– लंबी अवधि में इक्विटी मुद्रास्फीति को मात देती है।
– छोटे बच्चे के लिए स्मॉल-कैप निवेश जोड़ें।
– बड़े बच्चे के लिए लार्ज और फ्लेक्सी-कैप मिश्रण का उपयोग करें।
– 80% इक्विटी, 20% ऋण से शुरुआत करें।
– लक्ष्य के करीब आने पर धीरे-धीरे इक्विटी कम करें।

"इंडेक्स फंड्स से दूर रहें"

"इंडेक्स फंड्स निष्क्रिय रूप से बाज़ार का अनुसरण करते हैं।
"वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड नियंत्रण प्रदान करते हैं।
"कुशल फंड मैनेजर रिटर्न की संभावना को बेहतर बनाते हैं।
"बच्चों के भविष्य पर सक्रिय ध्यान देने की ज़रूरत है, निष्क्रिय ट्रैकिंग की नहीं।

"बच्चों के लक्ष्यों के लिए डायरेक्ट प्लान्स से बचें"

"डायरेक्ट प्लान्स कोई मार्गदर्शन या समीक्षा प्रदान नहीं करते।
"खराब प्रदर्शन करने वाले फंड्स में बने रहने का जोखिम बढ़ जाता है।
"सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड्स अनुशासन सुनिश्चित करते हैं।
"समय-समय पर सलाह बाज़ार चक्रों के साथ तालमेल बिठाने में मदद करती है।
"दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए पेशेवर मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है।

"सुरक्षा के लिए हाइब्रिड फंड्स शामिल करें"

"हाइब्रिड इक्विटी-डेट फंड्स स्थिरता प्रदान करते हैं।
" ये अचानक बाज़ार में गिरावट से बचाते हैं।
– लक्ष्य आयु के करीब पहुँच रहे बच्चे के लिए इसका इस्तेमाल करें।
– 8 साल के बच्चे के लिए, 4-5 सालों में 30% हाइब्रिड में बदल दें।

» सुरक्षित ऋण जोखिम बढ़ाने के लिए PPF का इस्तेमाल करें

– प्रत्येक बच्चे के लिए PPF खोलें।
– सालाना 1.5 लाख रुपये तक का योगदान करें।
– रिटर्न कर-मुक्त और सरकार समर्थित हैं।
– लॉक-इन बच्चे की शिक्षा की ज़रूरतों के साथ अच्छी तरह से मेल खाता है।
– जब तक ज़रूरी न हो, जल्दी निकासी न करें।

» सोने या संपत्ति में निवेश से बचें

– सोने का दीर्घकालिक रिटर्न कम होता है।
– संपत्ति तरल नहीं होती और इसके लिए बड़ी पूंजी की आवश्यकता होती है।
– आपकी ज़मीन-जायदाद में पहले से ही पर्याप्त निवेश है।
– अचल संपत्ति में और निवेश करने की कोई ज़रूरत नहीं है।
– तरल और उच्च-वृद्धि वाले साधनों पर ध्यान केंद्रित करें।

» अपनी मौजूदा संपत्तियों की समझदारी से समीक्षा करें।

– 75 लाख रुपये की ज़मीनें बेकार संपत्तियाँ हैं।
– इनसे कोई नियमित आय या चक्रवृद्धि ब्याज नहीं मिलता।
– अगर भावनात्मक या विरासत के लिए रख रहे हैं, तो उसे बनाए रखें।
– अन्यथा, बच्चों की लक्ष्य आयु के आसपास, आंशिक रूप से परिसमापन की योजना बनाएँ।
– बिक्री की आय का उपयोग शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए करें।

» बीमा-आधारित निवेश उत्पादों से बचें।

– एंडोमेंट, यूलिप या एलआईसी पॉलिसियाँ कम रिटर्न देती हैं।
– ये बीमा को निवेश के साथ गलत तरीके से मिलाती हैं।
– अगर आपके पास कोई है, तो सरेंडर वैल्यू की समीक्षा करें।
– नॉन-टर्म प्लान सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– केवल जीवन बीमा कवर के लिए शुद्ध टर्म प्लान का उपयोग करें।

» स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवर ज़रूरी है।

– 25 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा लें।
– साथ ही 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस भी लें।
– अगर आपको कुछ हो जाए तो यह आपके परिवार की सुरक्षा करता है।
– सिर्फ़ नियोक्ता के कवर पर निर्भर न रहें।
– वैकल्पिक रूप से आकस्मिक और गंभीर बीमारी कवर भी शामिल करें।

"आपातकालीन निधि अलग से बनानी होगी"

– कम से कम 5-6 लाख रुपये लिक्विड फंड में रखें।
– इससे 3-6 महीने के खर्च पूरे हो जाने चाहिए।
– इसे निवेश के साथ न मिलाएँ।
– आपातकालीन निधि को बचत खाते में न रखें।
– लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट ड्यूरेशन डेट फंड का इस्तेमाल करें।

"15 लाख रुपये की बचत का समझदारी से इस्तेमाल करें"

– 15 लाख रुपये को बेकार न रहने दें।
– आपातकालीन निधि में 5 लाख रुपये रखें।
– सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए एकमुश्त 5 लाख रुपये आवंटित करें।
– शेष 5 लाख रुपये बड़े बच्चे की SIP में जा सकते हैं।
– एकमुश्त पूरी राशि खर्च करने से बचें।

» समानांतर सेवानिवृत्ति योजना शुरू करें

– अब आप 36 वर्ष के हैं।
– आपकी सेवानिवृत्ति तक लगभग 24 वर्ष शेष हैं।
– लक्ष्य राशि जीवनशैली, मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य और दीर्घायु पर निर्भर करती है।
– सेवानिवृत्ति निधि में 30,000-40,000 रुपये मासिक SIP से शुरुआत करें।
– हर साल धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ।

» सेवानिवृत्ति योजना में मल्टी-एसेट फंड का उपयोग करें

– ये इक्विटी, डेट और सोने को मिलाते हैं।
– ये कम अस्थिरता के साथ संतुलित विकास प्रदान करते हैं।
– दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति कोष के लिए अच्छा विकल्प।
– अधिक रिटर्न की संभावना के लिए इक्विटी फंड के साथ मिलाएँ।

सेवानिवृत्ति के लिए इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें

इंडेक्स फंड में फंड मैनेजर रणनीति का अभाव होता है।
वे बाजार में गिरावट को अच्छी तरह से संभाल नहीं पाते।
डायरेक्ट फंड में निरंतर ट्रैकिंग और समायोजन का अभाव होता है।
पेशेवर मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड का उपयोग करें।
सेवानिवृत्ति इतनी महत्वपूर्ण है कि इसे आँख मूँदकर नहीं निपटाया जा सकता।

पहले से निकासी की रणनीति बनाएँ

बच्चे की शिक्षा के लिए, 2-3 वर्षों में धीरे-धीरे निकासी करें।
बाजार की घबराहट में या नुकसान होने पर न बेचें।
लक्ष्य के करीब आने पर SWP (सिस्टमेटिक निकासी योजना) का उपयोग करें।
सेवानिवृत्ति के लिए, 60 वर्ष की आयु के बाद चरणबद्ध निकासी का उपयोग करें।
60 वर्ष के बाद वरिष्ठ नागरिक योजनाओं और डेट फंड का उपयोग करें।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग फ़ोलियो रखें

सेवानिवृत्ति, बड़ा बच्चा, छोटा बच्चा - तीन फ़ोलियो।
प्रत्येक के लिए SIP और एकमुश्त राशि निर्धारित करें।
– बेहतर निगरानी के लिए अलग-अलग ट्रैक करें।
– इस तरह भ्रम और ज़बरदस्ती निकासी से बचें।

» जीवनसाथी को हर कदम पर शामिल रखें

– माता-पिता दोनों को योजनाओं और फ़ोलियो की जानकारी होनी चाहिए।
– लॉगिन विवरण और निवेश विवरणों तक पहुँच साझा करें।
– नामांकन और संपर्क विवरण अपडेट रखें।
– लक्ष्य निर्धारण और समीक्षा में जीवनसाथी को शामिल करें।

» आय के साथ हर साल SIP बढ़ाएँ

– आपका वेतन सालाना बढ़ेगा।
– SIP को सालाना 10-20% बढ़ाएँ।
– यह छोटी सी आदत एक बड़ा कोष बनाती है।
– यह जीवनशैली की मुद्रास्फीति के अनुसार निवेश को भी समायोजित करता है।

» SIP शुरू करने में देरी से बचें

– देरी से चक्रवृद्धि लाभ कम हो जाता है।
– छोटी राशि से भी शुरुआत करें।
– सही बाज़ार या पूरी योजना का इंतज़ार न करें।
– राशि से ज़्यादा निरंतरता मायने रखती है।

» हर साल एक बार प्रदर्शन पर नज़र रखें

– हर महीने या हफ़्ते पर नज़र न रखें।
– वार्षिक समीक्षा ही काफ़ी है।
– 2–3 साल के कम प्रदर्शन के बाद ही फ़ंड बदलें।
– बार-बार फ़ंड बदलने से बचें।
– लक्ष्य में बड़ा बदलाव न होने तक योजना पर टिके रहें।

» सभी खातों में उचित नामांकन करें

– म्यूचुअल फ़ंड, पीपीएफ, बीमा – नामांकित व्यक्ति को अपडेट करें।
– कुछ भी होने पर तुरंत पहुँच में मदद करता है।
– फ़ोलियो नंबर और संपर्क व्यक्ति का रिकॉर्ड रखें।
– पारिवारिक संरचना में बदलाव होने पर नामांकित व्यक्ति को अपडेट करें।

» 60 साल की उम्र तक शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त होने की योजना बनाएँ

– 4 करोड़ रुपये और 5 करोड़ रुपये की राशि का लक्ष्य रखें।
– आपकी SIP और एकमुश्त राशि इस लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद कर सकती है।
– 60 वर्ष की आयु के बाद EPF निकासी में देरी करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद कर-मुक्त निकासी विकल्पों का उपयोग करें।

» निवेश के साथ-साथ कर नियोजन

– कर बचाने के लिए PPF और 80C का उपयोग करें।
– केवल कर लाभ के लिए निवेश न करें।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक इक्विटी आय पर 12.5% की दर से कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी आय पर 20% की दर से कर लगता है।
– डेट फंड आय पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर कम करने के लिए सभी वित्तीय वर्षों में निकासी की योजना बनाएँ।

» हर कीमत पर SIP में व्यवधान से बचें

– छुट्टियों या विलासिता के लिए SIP बंद न करें।
– ऑटो-डेबिट बिना किसी चूक के होना चाहिए।
– यह आपके लक्ष्य की यात्रा का इंजन है।
– एसआईपी न करने का मतलब है लक्ष्यों में देरी।

» उपहार और बोनस को अपनी जमा राशि में जोड़ें

– बच्चों के फंड को बढ़ाने के लिए सालाना बोनस का इस्तेमाल करें।
– रिश्तेदारों से मिले उपहार के पैसे नाबालिग के खाते में जा सकते हैं।
– इसे म्यूचुअल फंड फोलियो में जोड़ें।
– इसे गैजेट्स या जीवनशैली पर खर्च करने से बचें।

» अंततः

– आप पहले से ही एक मजबूत स्थिति में हैं।
– अभी एसआईपी शुरू करें और अनुशासित रहें।
– ऐसे उत्पादों से बचें जो रिटर्न कम करते हैं।
– प्रत्येक लक्ष्य को अलग करें और स्पष्ट रूप से ट्रैक करें।
– जीवनसाथी और बीमा से सुरक्षित परिवार को शामिल करें।
– 15-20 वर्षों तक लगातार प्रयास करने से वास्तविक संपत्ति बनती है।
– अपने समय का अधिकतम लाभ उठाने के लिए अभी कदम उठाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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