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Ankur
Dr Nagarajan J S K 2575 Answers |Ask - Follow
NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Nov 17, 2025
Asked on - Nov 17, 2025English
आदरणीय विशेषज्ञों,
SIR अभियान ने हममें से कई लोगों के मन में फिर से भ्रम पैदा कर दिया है। मेरी माँ का जन्म 1957 में कोलकाता शहर में हुआ था। फिर शादी के बाद उन्हें नई दिल्ली आना पड़ा, और अब पिछले 20 सालों से हम वैशाली (दिल्ली-एनसीआर) में रह रहे हैं। हालाँकि उनके पास आधार/पैन/वोटर आईडी जैसे दस्तावेज़ हैं, लेकिन उनके पास मैट्रिकुलेशन सर्टिफिकेट/जन्म प्रमाण पत्र/पासपोर्ट आदि जैसे दस्तावेज़ नहीं हैं। अगर चुनाव आयोग ऐसे दस्तावेज़ देने का निर्देश दे, तो क्या करना होगा?
Ans: नमस्ते अंकुर,
चिंता मत करो; यह एक बहुत ही आसान प्रक्रिया है। कोई सुझाव देने से पहले, क्या आप मुझे बता सकते हैं कि वह वर्तमान में कहाँ रह रही है—दिल्ली या पश्चिम बंगाल? अगर वह दिल्ली में है, तो पश्चिम बंगाल के बारे में चिंता करने की कोई ज़रूरत नहीं है। आपके पास एक समय में केवल एक ही वोटर आईडी हो सकती है। क्या उसने 2025 के दिल्ली विधानसभा चुनाव में वोट दिया है? नमस्ते अंकुर,
चिंता मत करो; यह एक बहुत ही आसान प्रक्रिया है। कोई सुझाव देने से पहले, क्या आप मुझे बता सकते हैं कि वह वर्तमान में कहाँ रह रही है—दिल्ली या पश्चिम बंगाल? अगर वह दिल्ली में है, तो पश्चिम बंगाल के बारे में चिंता करने की कोई ज़रूरत नहीं है। आपके पास एक समय में केवल एक ही वोटर आईडी हो सकती है। क्या उसने दिल्ली विधानसभा चुनाव में वोट दिया है? अगर हाँ, तो उसे वोट देने की ज़रूरत नहीं है... वरना यह डुप्लिकेट हो जाएगा (एक ही व्यक्ति दो जगहों पर) और एक बार फिर समस्या पैदा हो जाएगी।
सादर
(more)
चिंता मत करो; यह एक बहुत ही आसान प्रक्रिया है। कोई सुझाव देने से पहले, क्या आप मुझे बता सकते हैं कि वह वर्तमान में कहाँ रह रही है—दिल्ली या पश्चिम बंगाल? अगर वह दिल्ली में है, तो पश्चिम बंगाल के बारे में चिंता करने की कोई ज़रूरत नहीं है। आपके पास एक समय में केवल एक ही वोटर आईडी हो सकती है। क्या उसने 2025 के दिल्ली विधानसभा चुनाव में वोट दिया है? नमस्ते अंकुर,
चिंता मत करो; यह एक बहुत ही आसान प्रक्रिया है। कोई सुझाव देने से पहले, क्या आप मुझे बता सकते हैं कि वह वर्तमान में कहाँ रह रही है—दिल्ली या पश्चिम बंगाल? अगर वह दिल्ली में है, तो पश्चिम बंगाल के बारे में चिंता करने की कोई ज़रूरत नहीं है। आपके पास एक समय में केवल एक ही वोटर आईडी हो सकती है। क्या उसने दिल्ली विधानसभा चुनाव में वोट दिया है? अगर हाँ, तो उसे वोट देने की ज़रूरत नहीं है... वरना यह डुप्लिकेट हो जाएगा (एक ही व्यक्ति दो जगहों पर) और एक बार फिर समस्या पैदा हो जाएगी।
सादर
Ramalingam Kalirajan10870 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 05, 2025
Asked on - Nov 04, 2025English
सम्मानित विशेषज्ञ,
मेरी उम्र 45 साल है और अभी तक मेरी कोई निवेश योजना नहीं है। इसकी मुख्य वजह मेरा अस्थिर रोज़गार इतिहास है। जब भी मैंने बचत/निवेश आदि के बारे में सोचा, रोज़गार से जुड़ी कुछ समस्याएँ सामने आईं, जिससे मैं निवेश नहीं कर पाया। खैर, फिलहाल मैं सालाना 8.40 लाख रुपये निकाल रहा हूँ। कोई बच्चा नहीं है। मेरी पत्नी सालाना 9.60 लाख रुपये निकाल रही है। मैं SIP के बारे में सोचना चाहता हूँ। क्या आप मुझे मार्गदर्शन दे सकते हैं? मैं हर महीने 5-7 हज़ार रुपये निवेश कर पाऊँगा।
Ans: आपने अभी निवेश के बारे में सोचकर सही कदम उठाया है। कई लोग इसे और टाल देते हैं। आप 45 साल की उम्र में शुरुआत करके अच्छा कर रहे हैं। आपकी और आपकी पत्नी की आय अब स्थिर है। SIP के ज़रिए वित्तीय अनुशासन और दीर्घकालिक संपत्ति बनाने का यह एक अच्छा समय है। आपकी जागरूकता और अभी कदम उठाने की इच्छाशक्ति, पहले की तुलना में ज़्यादा मायने रखती है।
"अपनी वर्तमान स्थिति को समझना"
आप दोनों मिलकर लगभग 18 लाख रुपये सालाना कमाते हैं। इससे आगे की योजना बनाने के लिए एक मज़बूत आधार मिलता है। आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आपके घरेलू खर्चे नियंत्रण में हैं। आपने अपनी नौकरी में पिछली अस्थिरता का ज़िक्र किया है। यह समझ में आता है। कई लोग इसी समस्या का सामना करते हैं। फिर भी, अब जब आय स्थिर है, तो SIP भविष्य के लिए वित्तीय सुरक्षा और लचीलापन बनाने में मदद कर सकते हैं।
आप 5,000 से 7,000 रुपये प्रति माह निवेश करने के लिए तैयार हैं। यह एक व्यावहारिक और टिकाऊ शुरुआत है। SIP तब सबसे अच्छा काम करते हैं जब छोटी शुरुआत की जाए और नियमित रूप से जारी रखा जाए। समय के साथ, चक्रवृद्धि ब्याज बाकी काम कर देगा।
आपकी उम्र में, लक्ष्य दोगुना होना चाहिए - कुछ स्थिरता के साथ विकास। हो सकता है कि आप बहुत ज़्यादा जोखिम न उठाना चाहें, लेकिन मुद्रास्फीति को मात देने और धन संचय करने के लिए आपको अच्छे रिटर्न की ज़रूरत होती है।
"SIP आपके लिए एक समझदारी भरा विकल्प क्यों है?"
SIP, या व्यवस्थित निवेश योजना, आपको म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से निवेश करने में मदद करती है। यह अनुशासन और निरंतरता लाती है। आपको बाज़ार का समय देखने की ज़रूरत नहीं होती। आप हर महीने एक निश्चित राशि निवेश करते हैं, और समय के साथ, यह आसानी से धन संचय करता है।
यह आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव से भी बचाता है। जब बाज़ार नीचे होता है, तो आप ज़्यादा यूनिट खरीदते हैं। जब यह ऊपर होता है, तो आप कम यूनिट खरीदते हैं। यह औसत कुल लागत को कम करता है।
जिन लोगों की पहले आय अस्थिर रही है, उनके लिए SIP नियंत्रण की भावना लाता है। यह आपके निवेश प्रयास को सरल और अनुमानित बनाता है।
"निवेश से पहले वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना"
निवेश करने से पहले, अपने मुख्य वित्तीय लक्ष्यों के बारे में सोचें। चूँकि आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आपके लक्ष्य सरल हो सकते हैं:
"सेवानिवृत्ति कोष"
"आपातकालीन निधि"
"यात्रा और जीवनशैली के लक्ष्य"
" दोनों के लिए स्वास्थ्य सुरक्षा
इन लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से लिखें। प्रत्येक SIP को एक विशिष्ट लक्ष्य से जोड़ें। यह आपके निवेश को उद्देश्य प्रदान करता है और बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भी आपको प्रेरित रखता है।
"आदर्श आवंटन रणनीति"
आप 7,000 रुपये मासिक से शुरुआत कर सकते हैं। संतुलन के लिए आप इसे तीन भागों में विभाजित कर सकते हैं:
"विकास के लिए लगभग 60% इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें
"स्थिरता के लिए लगभग 30% हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड में निवेश करें
"सुरक्षा और तरलता के लिए लगभग 10% डेट या लिक्विड फंड में निवेश करें
यह संयोजन आपके पोर्टफोलियो को स्थिर रखता है। यह आपको दीर्घकालिक विकास की संभावना भी प्रदान करता है।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनने का महत्व"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ETF की बात करते हैं। लेकिन वे केवल इंडेक्स की नकल करते हैं। वे उससे बेहतर प्रदर्शन करने की कोशिश नहीं करते। वे आपको अचानक आने वाले बाजार जोखिमों से नहीं बचा सकते।
दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजरों द्वारा निर्देशित होते हैं। ये मैनेजर कंपनियों, क्षेत्रों और अर्थव्यवस्था का अध्ययन करते हैं। वे आवश्यकतानुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
इससे अवसरों का लाभ उठाने और जोखिम को नियंत्रित करने में मदद मिलती है। खासकर आप जैसे लोगों के लिए, जो बाद में शुरुआत कर रहे हैं, एक्टिव फंड बेहतर मूल्य प्रदान कर सकते हैं।
यदि आप धैर्यपूर्वक निवेशित रहते हैं, तो वे अधिक रिटर्न दे सकते हैं।
"आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड क्यों चुनने चाहिए?"
कुछ निवेशक डायरेक्ट फंड पसंद करते हैं। उन्हें लगता है कि इससे लागत बचती है। लेकिन डायरेक्ट फंड को आपके पूरे ध्यान की आवश्यकता होती है। आपको सही योजना चुननी चाहिए, उसकी नियमित समीक्षा करनी चाहिए, और कर तथा पुनर्संतुलन का प्रबंधन स्वयं करना चाहिए।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) या सीएफपी प्रमाणपत्र वाला म्यूचुअल फंड वितरक आपको यह सब प्रबंधित करने में मदद करता है। नियमित फंड में सलाहकार सहायता शामिल होती है। लागत का अंतर कम होता है, लेकिन मार्गदर्शन से आपको मिलने वाला मूल्य अधिक होता है।
एक सीएफपी आपको अपने एसआईपी को अपने लक्ष्यों के अनुरूप बनाने, नियमित रूप से प्रदर्शन की समीक्षा करने और आवश्यकतानुसार बदलाव करने में मदद करेगा।
डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन गलत चुनाव करने पर बड़ा नुकसान हो सकता है। सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड उन दीर्घकालिक निवेशकों के लिए सुरक्षित और बेहतर होते हैं जो मन की शांति चाहते हैं।
" आपातकालीन निधि - आपका सुरक्षा कवच
SIP से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। यह 6 महीने के खर्चों को कवर करने लायक होनी चाहिए। इसे किसी लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च-ब्याज वाले बचत खाते में रखें।
नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के दोबारा आने पर यह फंड आपकी मदद करेगा। यह सुनिश्चित करता है कि आप आपात स्थिति में SIP बंद न करें। SIP तब सबसे अच्छा काम करते हैं जब आप उन्हें बिना किसी रुकावट के जारी रखते हैं।
एक बार यह फंड तैयार हो जाने पर, आप आत्मविश्वास से अपना SIP शुरू कर सकते हैं।
SIP के लिए सुझाया गया श्रेणी मिश्रण
आप अपना SIP पोर्टफोलियो चरणों में बना सकते हैं:
- लार्ज कैप फंड - यह स्थिर वृद्धि और कम अस्थिरता देता है। ये भारत की शीर्ष कंपनियों में निवेश करते हैं।
- फ्लेक्सी कैप फंड - ये बड़ी, मध्यम और छोटी कंपनियों के बीच निवेश कर सकते हैं। ये जोखिम और रिटर्न का अच्छा संतुलन प्रदान करते हैं।
- एग्रेसिव हाइब्रिड फंड - यह इक्विटी और डेट को एक ही स्कीम में मिलाता है। यह बाजार में गिरावट के दौरान जोखिम को कम करता है।
– शॉर्ट टर्म डेट फंड या लिक्विड फंड – इसका इस्तेमाल अल्पकालिक ज़रूरतों और स्थिरता के लिए किया जा सकता है।
अपने SIP को केवल 3 से 4 स्कीमों में ही रखें। बहुत ज़्यादा फंड फोकस कम कर देते हैं।
» अपने SIP की नियमित समीक्षा करें
SIP शुरू करने के बाद, साल में एक बार उनकी समीक्षा करें। बार-बार निवेश बंद न करें या न ही बदलें। बाज़ार में तेज़ी और गिरावट आती रहेगी। लंबी अवधि के विकास पर ध्यान केंद्रित रखें।
अगर बाद में आपकी आय बढ़ती है, तो हर साल अपने SIP में 10% की वृद्धि करें। इससे आपकी बचत मुद्रास्फीति के अनुरूप बनी रहती है।
अगर कोई फंड अपने समकक्षों की तुलना में लगातार दो साल तक खराब प्रदर्शन करता है, तो अपने CFP से सलाह लें और सावधानी से निवेश बदलें।
» बीमा कवरेज का महत्व
भले ही आपके कोई बच्चे न हों, आपको अपनी आय की सुरक्षा ज़रूर करनी चाहिए। पर्याप्त टर्म लाइफ इंश्योरेंस लें। एक साधारण टर्म पॉलिसी ही काफ़ी है। इसमें आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना कवर होना चाहिए।
अपने और अपनी पत्नी के लिए अच्छा स्वास्थ्य बीमा भी लें। चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ रही है। एक बार अस्पताल में भर्ती होने से आपकी सारी बचत खत्म हो सकती है।
अगर आपकी कंपनी पहले से ही स्वास्थ्य बीमा प्रदान करती है, तो भी एक व्यक्तिगत पॉलिसी रखें। यह नौकरी बदलने पर भी कवरेज सुनिश्चित करती है।
"SIP के साथ कर नियोजन"
इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक वर्ष से अधिक समय तक निवेश करने पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) के रूप में कर लगता है। नए नियमों के तहत, प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% की दर से कर लगता है।
यदि आप एक वर्ष से पहले निवेश भुनाते हैं, तो लाभ पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) के रूप में 20% की दर से कर लगता है।
डेट फंड के लिए, अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों लाभों पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। इसलिए इक्विटी फंड में लंबे समय तक निवेश करने से बेहतर कर लाभ मिलता है।
इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) में SIP भी धारा 80C के तहत कर बचाने में मदद कर सकते हैं। लेकिन लॉक-इन अवधि तीन वर्ष है।
कर नियोजन आपकी समग्र वित्तीय योजना का एक हिस्सा होना चाहिए, न कि एक अलग कार्य।
" रिटायरमेंट फंड बनाना
अभी आप दोनों अच्छी कमाई कर रहे हैं। लेकिन 15-20 साल बाद, आपको अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए एक फंड की ज़रूरत होगी।
आप इसे SIP के ज़रिए धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं। अगर आप लंबे समय तक निवेशित रहें, तो 7,000 रुपये प्रति माह भी बड़ी रकम बन सकते हैं।
जब आपकी आय बढ़ती है, तो आप SIP की राशि बढ़ा सकते हैं और विकास को गति दे सकते हैं। रिटायरमेंट प्लानिंग सिर्फ़ रिटर्न के बारे में नहीं है। यह स्थिर बचत और धैर्य के बारे में भी है।
"व्यवहारिक अनुशासन - धन सृजन की कुंजी"
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण नहीं, बल्कि गलत आदतों के कारण पैसा गंवाते हैं। अपने पोर्टफोलियो की बार-बार जाँच करने से बचें। बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
याद रखें, बाज़ार में हर गिरावट कम लागत पर ज़्यादा खरीदारी करने का एक मौका है। चाहे कुछ भी हो, अपने SIP जारी रखें।
वास्तविक विकास देखने के लिए कम से कम 10 साल तक धैर्य रखें। अनुशासित निवेशकों के लिए धन सृजन धीमा लेकिन निश्चित है।
" अपने जीवनसाथी के साथ संयुक्त योजना
आप और आपकी पत्नी दोनों अच्छी कमाई करते हैं। आपको मिलकर योजना बनानी चाहिए। अपने लक्ष्यों को साझा करें और एक साझा रोडमैप बनाएँ।
तेज़ विकास के लिए अपनी SIP को मिलाएँ। आप अपने नाम से या संयुक्त रूप से निवेश कर सकते हैं। लेकिन योजना साझा और पारदर्शी होनी चाहिए।
इससे विश्वास बढ़ता है और ज़िम्मेदारियों और लक्ष्यों के बारे में स्पष्टता भी आती है।
"सामान्य गलतियों से बचें"
"दूसरों के सुझावों के आधार पर बेतरतीब ढंग से निवेश न करें।
"SIP को बीच में ही न निकालें।
"ऐसे उत्पादों में निवेश न करें जिनमें बीमा और निवेश का मिश्रण हो।
"अल्पकालिक रिटर्न के पीछे न भागें।
"आपातकालीन बचत के बिना SIP शुरू न करें।
ये गलतियाँ तनाव और नुकसान का कारण बनती हैं। शांति से अपनी योजना का पालन करें और अपने लक्ष्यों पर टिके रहें।
" नौकरी बदलने के दौरान वित्तीय व्यवहार
चूँकि आपने पहले भी नौकरी से ब्रेक का सामना किया है, इसलिए अपनी योजना में लचीलापन बनाए रखें।
3 से 6 महीने के खर्चों को नकद आरक्षित के रूप में रखें। अगर नौकरी से जुड़ी समस्याएँ फिर से आती हैं, तो इस बफर का इस्तेमाल करें।
जब तक बहुत ज़रूरी न हो, SIP को कभी भी बंद न करें। अगर ज़रूरत हो, तो केवल अस्थायी रूप से रोकें, स्थायी रूप से नहीं।
साथ ही, सभी SIP डेबिट के लिए एक संयुक्त खाता रखने का प्रयास करें। इससे ट्रैकिंग और अनुशासन आसान हो जाता है।
"नियमित निगरानी और पेशेवर समीक्षा"
आपको साल में एक बार अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलना चाहिए। अपने पोर्टफोलियो, लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल की समीक्षा करें।
जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, इक्विटी से हाइब्रिड और डेट में धीरे-धीरे बदलाव करें। इससे आपका पोर्टफोलियो सुरक्षित रहता है।
पेशेवर समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश आपके जीवन में बदलाव के साथ संरेखित रहें।
"अंततः"
आप 45 साल की उम्र में शुरुआत कर रहे हैं, लेकिन यह बिल्कुल ठीक है। आपके आगे अभी भी 15-20 उत्पादक वर्ष हैं। आपकी दोहरी आय आपको बहुत ताकत देती है।
छोटी शुरुआत करें लेकिन स्थिर रहें। SIP धीरे-धीरे और निश्चित रूप से धन अर्जित करेंगे।
आपातकालीन निधि तैयार रखें, सक्रिय रूप से प्रबंधित निधि चुनें, सालाना समीक्षा करें और धैर्य रखें।
वित्तीय नियोजन का मतलब यह नहीं है कि आप कितनी जल्दी शुरुआत करते हैं, बल्कि यह है कि आप कितनी निरंतरता से इसे जारी रखते हैं।
आपने जागरूकता और तत्परता दिखाई है। यही बात आपको कई लोगों से आगे रखती है।
अभी से अपनी SIP शुरू करें। नियमित रहें। बाकी काम समय और अनुशासन पर छोड़ दें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
"अपनी वर्तमान स्थिति को समझना"
आप दोनों मिलकर लगभग 18 लाख रुपये सालाना कमाते हैं। इससे आगे की योजना बनाने के लिए एक मज़बूत आधार मिलता है। आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आपके घरेलू खर्चे नियंत्रण में हैं। आपने अपनी नौकरी में पिछली अस्थिरता का ज़िक्र किया है। यह समझ में आता है। कई लोग इसी समस्या का सामना करते हैं। फिर भी, अब जब आय स्थिर है, तो SIP भविष्य के लिए वित्तीय सुरक्षा और लचीलापन बनाने में मदद कर सकते हैं।
आप 5,000 से 7,000 रुपये प्रति माह निवेश करने के लिए तैयार हैं। यह एक व्यावहारिक और टिकाऊ शुरुआत है। SIP तब सबसे अच्छा काम करते हैं जब छोटी शुरुआत की जाए और नियमित रूप से जारी रखा जाए। समय के साथ, चक्रवृद्धि ब्याज बाकी काम कर देगा।
आपकी उम्र में, लक्ष्य दोगुना होना चाहिए - कुछ स्थिरता के साथ विकास। हो सकता है कि आप बहुत ज़्यादा जोखिम न उठाना चाहें, लेकिन मुद्रास्फीति को मात देने और धन संचय करने के लिए आपको अच्छे रिटर्न की ज़रूरत होती है।
"SIP आपके लिए एक समझदारी भरा विकल्प क्यों है?"
SIP, या व्यवस्थित निवेश योजना, आपको म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से निवेश करने में मदद करती है। यह अनुशासन और निरंतरता लाती है। आपको बाज़ार का समय देखने की ज़रूरत नहीं होती। आप हर महीने एक निश्चित राशि निवेश करते हैं, और समय के साथ, यह आसानी से धन संचय करता है।
यह आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव से भी बचाता है। जब बाज़ार नीचे होता है, तो आप ज़्यादा यूनिट खरीदते हैं। जब यह ऊपर होता है, तो आप कम यूनिट खरीदते हैं। यह औसत कुल लागत को कम करता है।
जिन लोगों की पहले आय अस्थिर रही है, उनके लिए SIP नियंत्रण की भावना लाता है। यह आपके निवेश प्रयास को सरल और अनुमानित बनाता है।
"निवेश से पहले वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना"
निवेश करने से पहले, अपने मुख्य वित्तीय लक्ष्यों के बारे में सोचें। चूँकि आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आपके लक्ष्य सरल हो सकते हैं:
"सेवानिवृत्ति कोष"
"आपातकालीन निधि"
"यात्रा और जीवनशैली के लक्ष्य"
" दोनों के लिए स्वास्थ्य सुरक्षा
इन लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से लिखें। प्रत्येक SIP को एक विशिष्ट लक्ष्य से जोड़ें। यह आपके निवेश को उद्देश्य प्रदान करता है और बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भी आपको प्रेरित रखता है।
"आदर्श आवंटन रणनीति"
आप 7,000 रुपये मासिक से शुरुआत कर सकते हैं। संतुलन के लिए आप इसे तीन भागों में विभाजित कर सकते हैं:
"विकास के लिए लगभग 60% इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें
"स्थिरता के लिए लगभग 30% हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड में निवेश करें
"सुरक्षा और तरलता के लिए लगभग 10% डेट या लिक्विड फंड में निवेश करें
यह संयोजन आपके पोर्टफोलियो को स्थिर रखता है। यह आपको दीर्घकालिक विकास की संभावना भी प्रदान करता है।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनने का महत्व"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ETF की बात करते हैं। लेकिन वे केवल इंडेक्स की नकल करते हैं। वे उससे बेहतर प्रदर्शन करने की कोशिश नहीं करते। वे आपको अचानक आने वाले बाजार जोखिमों से नहीं बचा सकते।
दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजरों द्वारा निर्देशित होते हैं। ये मैनेजर कंपनियों, क्षेत्रों और अर्थव्यवस्था का अध्ययन करते हैं। वे आवश्यकतानुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
इससे अवसरों का लाभ उठाने और जोखिम को नियंत्रित करने में मदद मिलती है। खासकर आप जैसे लोगों के लिए, जो बाद में शुरुआत कर रहे हैं, एक्टिव फंड बेहतर मूल्य प्रदान कर सकते हैं।
यदि आप धैर्यपूर्वक निवेशित रहते हैं, तो वे अधिक रिटर्न दे सकते हैं।
"आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड क्यों चुनने चाहिए?"
कुछ निवेशक डायरेक्ट फंड पसंद करते हैं। उन्हें लगता है कि इससे लागत बचती है। लेकिन डायरेक्ट फंड को आपके पूरे ध्यान की आवश्यकता होती है। आपको सही योजना चुननी चाहिए, उसकी नियमित समीक्षा करनी चाहिए, और कर तथा पुनर्संतुलन का प्रबंधन स्वयं करना चाहिए।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) या सीएफपी प्रमाणपत्र वाला म्यूचुअल फंड वितरक आपको यह सब प्रबंधित करने में मदद करता है। नियमित फंड में सलाहकार सहायता शामिल होती है। लागत का अंतर कम होता है, लेकिन मार्गदर्शन से आपको मिलने वाला मूल्य अधिक होता है।
एक सीएफपी आपको अपने एसआईपी को अपने लक्ष्यों के अनुरूप बनाने, नियमित रूप से प्रदर्शन की समीक्षा करने और आवश्यकतानुसार बदलाव करने में मदद करेगा।
डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन गलत चुनाव करने पर बड़ा नुकसान हो सकता है। सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड उन दीर्घकालिक निवेशकों के लिए सुरक्षित और बेहतर होते हैं जो मन की शांति चाहते हैं।
" आपातकालीन निधि - आपका सुरक्षा कवच
SIP से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। यह 6 महीने के खर्चों को कवर करने लायक होनी चाहिए। इसे किसी लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च-ब्याज वाले बचत खाते में रखें।
नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के दोबारा आने पर यह फंड आपकी मदद करेगा। यह सुनिश्चित करता है कि आप आपात स्थिति में SIP बंद न करें। SIP तब सबसे अच्छा काम करते हैं जब आप उन्हें बिना किसी रुकावट के जारी रखते हैं।
एक बार यह फंड तैयार हो जाने पर, आप आत्मविश्वास से अपना SIP शुरू कर सकते हैं।
SIP के लिए सुझाया गया श्रेणी मिश्रण
आप अपना SIP पोर्टफोलियो चरणों में बना सकते हैं:
- लार्ज कैप फंड - यह स्थिर वृद्धि और कम अस्थिरता देता है। ये भारत की शीर्ष कंपनियों में निवेश करते हैं।
- फ्लेक्सी कैप फंड - ये बड़ी, मध्यम और छोटी कंपनियों के बीच निवेश कर सकते हैं। ये जोखिम और रिटर्न का अच्छा संतुलन प्रदान करते हैं।
- एग्रेसिव हाइब्रिड फंड - यह इक्विटी और डेट को एक ही स्कीम में मिलाता है। यह बाजार में गिरावट के दौरान जोखिम को कम करता है।
– शॉर्ट टर्म डेट फंड या लिक्विड फंड – इसका इस्तेमाल अल्पकालिक ज़रूरतों और स्थिरता के लिए किया जा सकता है।
अपने SIP को केवल 3 से 4 स्कीमों में ही रखें। बहुत ज़्यादा फंड फोकस कम कर देते हैं।
» अपने SIP की नियमित समीक्षा करें
SIP शुरू करने के बाद, साल में एक बार उनकी समीक्षा करें। बार-बार निवेश बंद न करें या न ही बदलें। बाज़ार में तेज़ी और गिरावट आती रहेगी। लंबी अवधि के विकास पर ध्यान केंद्रित रखें।
अगर बाद में आपकी आय बढ़ती है, तो हर साल अपने SIP में 10% की वृद्धि करें। इससे आपकी बचत मुद्रास्फीति के अनुरूप बनी रहती है।
अगर कोई फंड अपने समकक्षों की तुलना में लगातार दो साल तक खराब प्रदर्शन करता है, तो अपने CFP से सलाह लें और सावधानी से निवेश बदलें।
» बीमा कवरेज का महत्व
भले ही आपके कोई बच्चे न हों, आपको अपनी आय की सुरक्षा ज़रूर करनी चाहिए। पर्याप्त टर्म लाइफ इंश्योरेंस लें। एक साधारण टर्म पॉलिसी ही काफ़ी है। इसमें आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना कवर होना चाहिए।
अपने और अपनी पत्नी के लिए अच्छा स्वास्थ्य बीमा भी लें। चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ रही है। एक बार अस्पताल में भर्ती होने से आपकी सारी बचत खत्म हो सकती है।
अगर आपकी कंपनी पहले से ही स्वास्थ्य बीमा प्रदान करती है, तो भी एक व्यक्तिगत पॉलिसी रखें। यह नौकरी बदलने पर भी कवरेज सुनिश्चित करती है।
"SIP के साथ कर नियोजन"
इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक वर्ष से अधिक समय तक निवेश करने पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) के रूप में कर लगता है। नए नियमों के तहत, प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% की दर से कर लगता है।
यदि आप एक वर्ष से पहले निवेश भुनाते हैं, तो लाभ पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) के रूप में 20% की दर से कर लगता है।
डेट फंड के लिए, अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों लाभों पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। इसलिए इक्विटी फंड में लंबे समय तक निवेश करने से बेहतर कर लाभ मिलता है।
इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) में SIP भी धारा 80C के तहत कर बचाने में मदद कर सकते हैं। लेकिन लॉक-इन अवधि तीन वर्ष है।
कर नियोजन आपकी समग्र वित्तीय योजना का एक हिस्सा होना चाहिए, न कि एक अलग कार्य।
" रिटायरमेंट फंड बनाना
अभी आप दोनों अच्छी कमाई कर रहे हैं। लेकिन 15-20 साल बाद, आपको अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए एक फंड की ज़रूरत होगी।
आप इसे SIP के ज़रिए धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं। अगर आप लंबे समय तक निवेशित रहें, तो 7,000 रुपये प्रति माह भी बड़ी रकम बन सकते हैं।
जब आपकी आय बढ़ती है, तो आप SIP की राशि बढ़ा सकते हैं और विकास को गति दे सकते हैं। रिटायरमेंट प्लानिंग सिर्फ़ रिटर्न के बारे में नहीं है। यह स्थिर बचत और धैर्य के बारे में भी है।
"व्यवहारिक अनुशासन - धन सृजन की कुंजी"
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण नहीं, बल्कि गलत आदतों के कारण पैसा गंवाते हैं। अपने पोर्टफोलियो की बार-बार जाँच करने से बचें। बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
याद रखें, बाज़ार में हर गिरावट कम लागत पर ज़्यादा खरीदारी करने का एक मौका है। चाहे कुछ भी हो, अपने SIP जारी रखें।
वास्तविक विकास देखने के लिए कम से कम 10 साल तक धैर्य रखें। अनुशासित निवेशकों के लिए धन सृजन धीमा लेकिन निश्चित है।
" अपने जीवनसाथी के साथ संयुक्त योजना
आप और आपकी पत्नी दोनों अच्छी कमाई करते हैं। आपको मिलकर योजना बनानी चाहिए। अपने लक्ष्यों को साझा करें और एक साझा रोडमैप बनाएँ।
तेज़ विकास के लिए अपनी SIP को मिलाएँ। आप अपने नाम से या संयुक्त रूप से निवेश कर सकते हैं। लेकिन योजना साझा और पारदर्शी होनी चाहिए।
इससे विश्वास बढ़ता है और ज़िम्मेदारियों और लक्ष्यों के बारे में स्पष्टता भी आती है।
"सामान्य गलतियों से बचें"
"दूसरों के सुझावों के आधार पर बेतरतीब ढंग से निवेश न करें।
"SIP को बीच में ही न निकालें।
"ऐसे उत्पादों में निवेश न करें जिनमें बीमा और निवेश का मिश्रण हो।
"अल्पकालिक रिटर्न के पीछे न भागें।
"आपातकालीन बचत के बिना SIP शुरू न करें।
ये गलतियाँ तनाव और नुकसान का कारण बनती हैं। शांति से अपनी योजना का पालन करें और अपने लक्ष्यों पर टिके रहें।
" नौकरी बदलने के दौरान वित्तीय व्यवहार
चूँकि आपने पहले भी नौकरी से ब्रेक का सामना किया है, इसलिए अपनी योजना में लचीलापन बनाए रखें।
3 से 6 महीने के खर्चों को नकद आरक्षित के रूप में रखें। अगर नौकरी से जुड़ी समस्याएँ फिर से आती हैं, तो इस बफर का इस्तेमाल करें।
जब तक बहुत ज़रूरी न हो, SIP को कभी भी बंद न करें। अगर ज़रूरत हो, तो केवल अस्थायी रूप से रोकें, स्थायी रूप से नहीं।
साथ ही, सभी SIP डेबिट के लिए एक संयुक्त खाता रखने का प्रयास करें। इससे ट्रैकिंग और अनुशासन आसान हो जाता है।
"नियमित निगरानी और पेशेवर समीक्षा"
आपको साल में एक बार अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलना चाहिए। अपने पोर्टफोलियो, लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल की समीक्षा करें।
जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, इक्विटी से हाइब्रिड और डेट में धीरे-धीरे बदलाव करें। इससे आपका पोर्टफोलियो सुरक्षित रहता है।
पेशेवर समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश आपके जीवन में बदलाव के साथ संरेखित रहें।
"अंततः"
आप 45 साल की उम्र में शुरुआत कर रहे हैं, लेकिन यह बिल्कुल ठीक है। आपके आगे अभी भी 15-20 उत्पादक वर्ष हैं। आपकी दोहरी आय आपको बहुत ताकत देती है।
छोटी शुरुआत करें लेकिन स्थिर रहें। SIP धीरे-धीरे और निश्चित रूप से धन अर्जित करेंगे।
आपातकालीन निधि तैयार रखें, सक्रिय रूप से प्रबंधित निधि चुनें, सालाना समीक्षा करें और धैर्य रखें।
वित्तीय नियोजन का मतलब यह नहीं है कि आप कितनी जल्दी शुरुआत करते हैं, बल्कि यह है कि आप कितनी निरंतरता से इसे जारी रखते हैं।
आपने जागरूकता और तत्परता दिखाई है। यही बात आपको कई लोगों से आगे रखती है।
अभी से अपनी SIP शुरू करें। नियमित रहें। बाकी काम समय और अनुशासन पर छोड़ दें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Dr Karthiyayini Mahadevan Answer |Ask - Follow
General Physician - Answered on May 18, 2023
Asked on - May 15, 2023English
प्रिय विशेषज्ञ,
मेरी फास्टिंग शुगर 128 है लेकिन एचबीए1सी नियंत्रण में है - सीमा के भीतर।
कभी-कभी मुझे थकान और उनींदापन महसूस होता है।
क्या करें?
Ans: अपनी नींद की जाँच करें
क्या आपको अच्छी नींद आ रही है?
क्या आप संतुलित पोषण खा रहे हैं?
क्या आप नियमित व्यायाम कर रहे हैं?
यदि कोई आवश्यकता हो तो पता करें
(more)
क्या आपको अच्छी नींद आ रही है?
क्या आप संतुलित पोषण खा रहे हैं?
क्या आप नियमित व्यायाम कर रहे हैं?
यदि कोई आवश्यकता हो तो पता करें