मेरी उम्र 43 साल है और मेरे जीवनसाथी की 42 साल। हम 50 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं और तब तक 2.50 करोड़ रुपये का फंड बनाने की सोच रहे हैं। वर्तमान में हमारा मासिक खर्च 1.20 लाख रुपये है और हम टर्म और मेडिकल इंश्योरेंस से कवर हैं।

Ans: ● आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य और समय-सीमा

– आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, जो कि केवल 7 वर्ष दूर है।
– उस समय तक आपका लक्षित कोष 2.50 करोड़ रुपये है।
– आपके वर्तमान मासिक खर्च 1.20 लाख रुपये हैं।
– आप और आपके जीवनसाथी, दोनों बीमा द्वारा कवर हैं।
– आपका लक्ष्य साहसिक है और इसके लिए सावधानीपूर्वक कदम उठाने की आवश्यकता है।

पारंपरिक सेवानिवृत्ति आयु योजना की तुलना में समय से पहले सेवानिवृत्ति योजना बनाने के लिए अधिक अनुशासन की आवश्यकता होती है।

● सेवानिवृत्ति के बाद आपके व्यय का अनुमान

– आप वर्तमान में 1.20 लाख रुपये मासिक खर्च करते हैं।
– 7 वर्षों में, मुद्रास्फीति के कारण यह बढ़ जाएगा।
– 6% मुद्रास्फीति मानते हुए, यह मासिक 1.80 लाख रुपये से अधिक होगा।
– सेवानिवृत्ति के बाद यह प्रति वर्ष 21 लाख रुपये से अधिक है।
– 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष। 2.5 करोड़ का कोष लंबे समय तक इसका समर्थन नहीं कर सकता।

आपके सेवानिवृत्ति कोष और जीवनशैली को सावधानीपूर्वक संरेखित करने की आवश्यकता है।

● अपेक्षित सेवानिवृत्ति अवधि और जोखिम

– आप और आपके जीवनसाथी 85+ वर्ष की आयु तक जीवित रह सकते हैं।
– इसलिए, आपको 30+ वर्षों के लिए एक सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता है।
– मुख्य जोखिमों में मुद्रास्फीति, बाजार में अस्थिरता और स्वास्थ्य शामिल हैं।
– 60 वर्ष की आयु के बाद चिकित्सा लागत तेजी से बढ़ सकती है।
– जीवन काल या मुद्रास्फीति को कम आंकना योजना को बर्बाद कर सकता है।

सेवानिवृत्ति का चरण लोगों की अपेक्षा से अधिक लंबा होता है। योजना बनाते समय लंबी अवधि को ध्यान में रखना चाहिए।

● 2.50 करोड़ रुपये पर्याप्त क्यों नहीं हो सकते हैं

– 2.50 करोड़ रुपये केवल 12 से 14 वर्षों तक चल सकते हैं।
– 7% रिटर्न के साथ भी, यह पर्याप्त नहीं होगा।
– खासकर यदि निकासी 10 लाख रुपये से अधिक है। 21 लाख सालाना।
– 60 की उम्र के बाद आपके पास पैसे खत्म हो सकते हैं।
– इससे आपको दूसरों पर निर्भर रहना पड़ेगा या फिर से काम करना पड़ेगा।

वित्तीय आज़ादी जीवन भर बनी रहनी चाहिए, सिर्फ़ 10-15 साल तक नहीं।

● 7 सालों में ज़्यादा धन-संग्रह बनाना

– आपको अपने रिटायरमेंट कोष का लक्ष्य बढ़ाना होगा।
– 4.5 करोड़ से 5 करोड़ रुपये तक निवेश करना ज़्यादा सुरक्षित है।
– आपको आक्रामक लेकिन समझदारी से निवेश करना चाहिए।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP ग्रोथ के लिए सबसे अच्छे हैं।
– विविध रणनीति वाले एक्टिव फंड का इस्तेमाल करें।

ज़्यादा धन-संग्रह आपको रिटायरमेंट के बाद लचीलापन और सुरक्षा देता है।

● सिर्फ़ एक्टिवली मैनेज्ड म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें

– इंडेक्स फंड इस दौर के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– जब बाज़ार गिरता है तो इंडेक्स फंड भी गिरते हैं।
– फंड मैनेजर से कोई सुरक्षा नहीं मिलती।
– सक्रिय फंड जोखिमों का बेहतर प्रबंधन करते हैं और आवंटन में बदलाव करते हैं।
– आपको निष्क्रिय ट्रैकिंग की नहीं, बल्कि सक्रिय नियंत्रण की आवश्यकता है।

इस स्तर पर, सुरक्षा उतनी ही महत्वपूर्ण है जितनी कि रिटर्न।

● डायरेक्ट फंड से बचें, रेगुलर प्लान को प्राथमिकता दें

– डायरेक्ट फंड कोई मार्गदर्शन या सहायता प्रदान नहीं करते।
– अस्थिर बाजारों में आप सही ढंग से पुनर्संतुलन नहीं कर पाएँगे।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित एमएफडी स्पष्टता प्रदान करता है।
– रेगुलर प्लान थोड़े महंगे होते हैं, लेकिन विशेषज्ञता प्रदान करते हैं।
– यह विशेषज्ञता आपके सेवानिवृत्ति के सपने को सुरक्षित रखने में मदद करती है।

डायरेक्ट निवेश अक्सर भावनात्मक और महंगी गलतियों का कारण बनता है।

● सेवानिवृत्ति तक आदर्श मासिक निवेश रणनीति

– अनुशासित निवेश के लिए एसआईपी का उपयोग करें।
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड को लक्षित करें।
– अभी स्मॉल-कैप या थीमैटिक फंड से बचें।
– इनमें अधिक अस्थिरता और जोखिम होता है।
– एसआईपी राशि को सालाना 10-15% बढ़ाएँ।

आपके पोर्टफोलियो का विकास होना चाहिए, न कि केवल निवेशित रहना।

● ऋण आवंटन भी उतना ही महत्वपूर्ण है

– सब कुछ इक्विटी में न रखें।
– 3-4 साल बाद धीरे-धीरे डेट फंड में निवेश शुरू करें।
– डेट आय सुरक्षा प्रदान करता है और अस्थिरता को कम करता है।
– अल्पकालिक या गतिशील बॉन्ड फंड का उपयोग करें।
– आपातकालीन और चिकित्सा निधि को लिक्विड फंड में रखें।

जैसे-जैसे आप लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, सेवानिवृत्ति निवेश सुरक्षित होता जाना चाहिए।

● अगले 7 वर्षों के लिए परिसंपत्ति आवंटन उदाहरण

– पहले 4 वर्ष: 80% इक्विटी, 20% ऋण।
– वर्ष 5-6: 60% इक्विटी, 40% ऋण पर जाएँ।
– वर्ष 7: 50:50 या आवश्यकतानुसार पहुँचें।
– सेवानिवृत्ति के बाद विकास और सुरक्षा के मिश्रण से शुरुआत करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना आवंटन की समीक्षा करें।

इससे सुरक्षा मोड में धीरे-धीरे बदलाव आता है।

● सेवानिवृत्ति के बाद: मासिक ज़रूरतों के लिए SWP का इस्तेमाल करें

– सेवानिवृत्ति के बाद सारा पैसा बचत खाते में न रखें।
– नियमित आय के लिए SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का इस्तेमाल करें।
– मासिक रूप से केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आपको ज़रूरत है।
– शेष राशि को बढ़ने दें।
– इक्विटी और डेट मिश्रण से एक क्रमबद्ध SWP का इस्तेमाल करें।

इससे पेंशन जैसा आय प्रवाह बनता है।

● SWP योजनाबद्ध होना चाहिए, बेतरतीब नहीं

– सालाना 4–5% से ज़्यादा राशि निकालने से बचें।
– डेट फंड से निकासी से शुरुआत करें।
– इक्विटी वाले हिस्से को लंबे समय तक निवेशित रहना चाहिए।
– पहले 3 वर्षों की आय के लिए डेट फंड का उपयोग करें।
- टैक्स और पूंजीगत लाभ की सालाना समीक्षा करें।

एक अच्छा SWP आपके पैसे को लंबे समय तक टिकने में मदद करता है।

● कर नियमों के बारे में जागरूक रहें

- इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।
- इक्विटी से प्राप्त लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
- डेट म्यूचुअल फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- कर प्रभाव को कम करने के लिए मोचन और SWP की योजना बनाएँ।
- कर को अनुकूलित करने के लिए हर साल लाभ की समीक्षा करें।

कर नियोजन में छोटी-छोटी गलतियाँ आपके कोष को कम कर सकती हैं।

● आपातकालीन निधि अलग होनी चाहिए

- आपातकालीन निधि को निवेश के साथ न मिलाएँ।
- 6-12 महीनों के खर्चों को लिक्विड फंड में रखें।
- इसे SIP या रिटायरमेंट पूल का हिस्सा नहीं होना चाहिए।
– अगर बाज़ार गिरते हैं या अप्रत्याशित खर्चे आते हैं, तो यह मददगार होता है।
– हर साल आपातकालीन निधि की समीक्षा करें और उसे फिर से भरें।

मानसिक शांति के लिए विकास के साथ-साथ तरलता भी ज़रूरी है।

● स्वास्थ्य बीमा पहले से ही उपलब्ध है

– यह अच्छी बात है कि आपके और आपके जीवनसाथी के पास टर्म और मेडिकल कवर है।
– हर 5 साल में बीमा राशि बढ़ाते रहें।
– सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य पॉलिसी पर विचार करें।
– 60 के बाद चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ती है।
– केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।

स्वास्थ्य कवर आपके सेवानिवृत्ति के पैसे की सुरक्षा करता है।

● अगर आपके पास एलआईसी, यूलिप या निवेश पॉलिसियाँ हैं

– उन पॉलिसियों से मिलने वाले रिटर्न की जाँच करें।
– अगर 5-6% से कम है, तो वे मददगार नहीं हैं।
– म्यूचुअल फंड में सरेंडर करके फिर से निवेश करने पर विचार करें।
– टर्म इंश्योरेंस तभी लें जब आश्रित हों।
– निवेश के लिए बीमा का इस्तेमाल न करें।

जोखिम कवर को हमेशा निवेश से अलग रखें।

● सेवानिवृत्ति के बाद जीवनशैली को लचीला बनाए रखें

– 50 वर्ष की आयु के बाद, खर्चों पर नियंत्रण रखें।
– जल्दी सेवानिवृत्ति में एकमुश्त बड़े खर्च से बचें।
– आलीशान यात्राओं या घर में बदलाव को कुछ वर्षों के लिए टाल दें।
– बहुत जल्दी बड़ी रकम उपहार में देने से बचें।
– अनावश्यक रूप से निवेश से निकासी न करें।

छोटे समायोजन आपकी धनराशि को लंबे समय तक बचाए रखते हैं।

● सेवानिवृत्ति बजट तैयार रखें

– 50 वर्ष की आयु के बाद आवश्यक मासिक खर्चों की सूची बनाएँ।
– गैर-ज़रूरी और वैकल्पिक जीवनशैली लागतों की पहचान करें।
– SWP या किराए का उपयोग करके नकदी प्रवाह योजना बनाएँ।
– इसे यात्रा या उपहार बजट से अलग रखें।
– प्रत्येक मद के लिए मुद्रास्फीति का अनुमान लगाएँ।

बजट के बिना, खर्च नियंत्रण से बाहर हो सकता है।

● विरासत और संपत्ति नियोजन

– सभी खातों में नामांकन अपडेट करवाएँ।
– एक सरल वसीयत बनाएँ।
– सभी संपत्तियों में संयुक्त स्वामित्व से बचें।
– जीवनसाथी को सभी निवेशों के बारे में जानकारी दें।
– एक विश्वसनीय निष्पादक या कानूनी सहायता प्रदान करें।

धन की सुरक्षा केवल निवेश करने के बारे में नहीं है, बल्कि इसे सुरक्षित रूप से पारित करने के बारे में भी है।

● हर साल निवेश की समीक्षा करें

– हर 12 महीने में SIP के प्रदर्शन की दोबारा जाँच करें।
– कम प्रदर्शन करने वाले फंडों से धीरे-धीरे बाहर निकलें।
– अपने लक्ष्य को पूरा करने वाले फंडों में निवेशित रहें।
– समय-सीमा के अनुसार इक्विटी-ऋण को पुनर्संतुलित करें।
– हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

समय पर समीक्षा करने से अचानक होने वाले झटकों और नुकसान से बचा जा सकता है।

● जल्दी सेवानिवृत्त होना जीवनशैली में बदलाव है

– आपके पास ज़्यादा समय होगा लेकिन आय के स्रोत कम होंगे।
– खुद को मानसिक और शारीरिक रूप से व्यस्त रखें।
– परामर्श, अंशकालिक नौकरी या शौक अपनाएँ।
– सेवानिवृत्ति आज़ादी देनी चाहिए, बोरियत नहीं।
– अकेलेपन और दिनचर्या की कमी से बचें।

सिर्फ़ अपने निवेश की ही नहीं, अपनी जीवनशैली की भी योजना बनाएँ।

● अंततः

– 2.5 करोड़ रुपये एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन यह कम पड़ सकता है।
– शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त होने के लिए 4-5 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखना चाहिए।
– इस समय इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
– पर्याप्त बड़ा कोष बनाने के बाद ही SWP का उपयोग करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना सभी निवेशों की समीक्षा करें।
– सुरक्षा, निरंतरता और आय स्थिरता पर ध्यान दें।
– खर्चों को नियंत्रण में रखें और बीमा को अपडेट रखें।
– सभी लक्ष्यों, करों और जोखिमों पर स्पष्ट रूप से नज़र रखें।
– समय से पहले सेवानिवृत्ति संभव है। बस इसके लिए बेहतर योजना बनाने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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