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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8265 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 17, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Jun 23, 2024English
Money

मैं 42 वर्षीय सिंगल मदर हूं। मेरी 12 साल की बेटी है। मेरी वर्तमान बचत म्यूचुअल फंड में 16 लाख है और मैं हर महीने इसमें 50 हजार डाल रही हूं। 3 लाख शेयर में हैं। मेरी मासिक सैलरी 1.5 लाख है और मैं अन्य स्रोतों से 30 हजार कमाती हूं। मेरा मासिक खर्च 70 से 90 हजार है। मैं किराए के अपार्टमेंट में रहती हूं। मेरी अन्य बचत FD में लगभग 6 लाख, इक्विटी आधारित पॉलिसी में 3 लाख और PPF में 28 लाख है। मैं 55 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहती हूं। मेरे अन्य लक्ष्य हैं कि मुझे 6 साल में अपनी बेटी की शिक्षा के लिए 50 लाख की जरूरत है। मुझे घर के लिए डाउन-पेमेंट के लिए भी पैसे चाहिए। कृपया योजना बनाने में मेरी मदद करें

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
आप 42 वर्षीय एकल माँ हैं और आपकी 12 वर्षीय बेटी है। आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति में शामिल हैं:

म्यूचुअल फंड: 16 लाख रुपये (50,000 रुपये के मासिक योगदान के साथ)
स्टॉक: 3 लाख रुपये
मासिक वेतन: 1.5 लाख रुपये
अन्य आय: 30,000 रुपये प्रति माह
मासिक खर्च: 70,000 से 90,000 रुपये
फिक्स्ड डिपॉज़िट (FD): 6 लाख रुपये
इक्विटी-आधारित पॉलिसी: 3 लाख रुपये
पब्लिक प्रोविडेंट फ़ंड (PPF): 28 लाख रुपये
आपके वित्तीय लक्ष्य हैं:

6 साल में अपनी बेटी की शिक्षा के लिए 50 लाख रुपये की बचत करना।
घर के लिए डाउन पेमेंट के लिए बचत करना।
55 साल की उम्र में रिटायर होना।
अपनी बेटी की शिक्षा के लिए बचत
आपको अपनी बेटी की शिक्षा के लिए 6 साल में 50 लाख रुपये की जरूरत है। यहाँ एक योजना है:

म्यूचुअल फंड: 50,000 रुपये का अपना मासिक निवेश जारी रखें। ये फंड लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न देते हैं।

FD और PPF: अपने FD और PPF बचत का कुछ हिस्सा लक्ष्य तक पहुँचने के लिए इस्तेमाल करें। PPF परिपक्व होगा और एकमुश्त राशि प्रदान करेगा।

इक्विटी-आधारित पॉलिसी: पॉलिसी के प्रदर्शन की समीक्षा करें। अगर रिटर्न संतोषजनक नहीं है तो म्यूचुअल फंड में जाने पर विचार करें।

घर पर डाउन पेमेंट के लिए बचत
आपको घर पर डाउन पेमेंट के लिए बचत करने की ज़रूरत है। यहाँ बताया गया है कि आप कैसे प्रबंधन कर सकते हैं:

मासिक बचत: अपनी 50,000 रुपये की मासिक बचत का एक हिस्सा डाउन पेमेंट के लिए एक समर्पित फंड में आवंटित करें।

डेट म्यूचुअल फंड: स्थिरता और मध्यम रिटर्न के लिए डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें। वे कम अस्थिर होते हैं और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त होते हैं।

पीपीएफ परिपक्वता: डाउन पेमेंट के लिए अपने पीपीएफ के एक हिस्से का उपयोग करें।

55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
आप 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। इससे आपको सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए 13 वर्ष मिलते हैं। यहाँ एक योजना है:

निवेश में विविधता लाएँ: विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें। स्थिरता के लिए संतुलित और डेट फंड में एक हिस्सा आवंटित करें।

एनपीएस (नेशनल पेंशन सिस्टम): एनपीएस खाता शुरू करने पर विचार करें। यह कर लाभ प्रदान करता है और सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करता है।

इक्विटी एक्सपोजर: म्यूचुअल फंड के माध्यम से एक स्वस्थ इक्विटी एक्सपोजर बनाए रखें। इक्विटी लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करती है।

एसेट एलोकेशन और विविधीकरण
अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, एक विविध पोर्टफोलियो महत्वपूर्ण है। यहाँ सुझाया गया एसेट एलोकेशन है:

इक्विटी (म्यूचुअल फंड सहित): 50%
डेट (FD और डेट फंड सहित): 30%
PPF और EPF: 20%
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। यहाँ कुछ लाभ दिए गए हैं:

पेशेवर विशेषज्ञता: फंड मैनेजर उच्च रिटर्न के लक्ष्य के साथ स्टॉक चुनने के लिए अपनी विशेषज्ञता का उपयोग करते हैं।

लचीलापन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड आकर्षक लग सकते हैं। हालाँकि, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करने से कई लाभ मिलते हैं:

विशेषज्ञ मार्गदर्शन: एक CFP आपके वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर व्यक्तिगत सलाह प्रदान करता है।

नियमित निगरानी: वे आपके निवेश की निगरानी करते हैं और आवश्यकतानुसार समायोजन करते हैं।

मन की शांति: आपके निवेश का प्रबंधन किसी पेशेवर द्वारा किए जाने से निर्णय लेने का तनाव कम हो जाता है।

नियमित समीक्षा और समायोजन
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं, और आपके पोर्टफोलियो को भी उसमें बदलाव करना चाहिए। एक सीएफपी इसमें मदद कर सकता है:

प्रदर्शन समीक्षा: अपने फंड के प्रदर्शन की सालाना जांच करें।

पुनर्संतुलन: वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, एक विविध पोर्टफोलियो बनाएं। म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें और अपने पीपीएफ योगदान को बनाए रखें। अपनी बेटी की शिक्षा और घर के लिए डाउन पेमेंट के लिए अपने एफडी और पीपीएफ का एक हिस्सा इस्तेमाल करें। रिटायरमेंट बचत के लिए एनपीएस पर विचार करें। अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और आवश्यक समायोजन करें। अनुशासित निवेश के साथ, आप अपनी बेटी की शिक्षा, अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित कर सकते हैं और घर के डाउन पेमेंट के लिए बचत कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8265 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 20, 2024

Asked by Anonymous - May 10, 2024English
Money
नमस्ते सर, मैं अभी 33 साल का हूँ और 3.5 लाख प्रति माह कमाता हूँ और 2 लाख प्रति माह तक बचा सकता हूँ। मेरे पास एनपीएस में 6 लाख और 2 लाख हैं और अभी तक कोई अन्य बचत या म्यूचुअल फंड नहीं है। मेरी बेटी 2 साल की है। मैं 2/3 करोड़ के साथ अपना घर खरीदने की योजना बना रहा हूँ और बच्चों की एमबीबीएस की शिक्षा पर लगभग 2/3 करोड़ खर्च आएगा और रिटायरमेंट पर 2 लाख प्रति माह खर्च आएगा। क्या आप मुझे यह लक्ष्य हासिल करने में मदद कर सकते हैं।
Ans: 33 साल की उम्र में वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण, आपकी मजबूत बचत क्षमता के साथ मिलकर, आपके महत्वाकांक्षी लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक ठोस आधार तैयार करता है। आइए एक व्यापक वित्तीय योजना तैयार करने की यात्रा पर चलें, जिसमें घर का स्वामित्व, आपकी बेटी की शिक्षा और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति शामिल हो।

अपनी आकांक्षाओं और जिम्मेदारियों को समझना:
विशिष्ट रणनीतियों में जाने से पहले, भविष्य के लिए अपनी आकांक्षाओं और रास्ते में आने वाली वित्तीय जिम्मेदारियों को समझना महत्वपूर्ण है।

वित्तीय खाका तैयार करना:
हम आपके विविध वित्तीय उद्देश्यों को संबोधित करने के लिए एक समग्र दृष्टिकोण अपनाएंगे, जिसमें शामिल हैं:

घर का स्वामित्व: 2/3 करोड़ रुपये मूल्य के घर के मालिक होने के अपने सपने को प्राप्त करने के लिए मेहनती बचत और रणनीतिक निवेश की आवश्यकता होती है।

शिक्षा योजना: अपनी बेटी की शिक्षा, विशेष रूप से एमबीबीएस जैसे पेशेवर पाठ्यक्रम के लिए, विवेकपूर्ण योजना और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है।

रिटायरमेंट सुरक्षा: 2 लाख प्रति माह की आय के साथ अपनी इच्छित जीवनशैली को बनाए रखने के लिए रिटायरमेंट कोष सुरक्षित करना, सावधानीपूर्वक दीर्घकालिक योजना की मांग करता है।

निवेश साधनों का लाभ उठाना:
अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, हम आपके जोखिम सहनशीलता और समय सीमा के अनुरूप निवेश के कई विकल्पों का पता लगाएंगे।

इक्विटी निवेश: इक्विटी दीर्घकालिक विकास और धन संचय की क्षमता प्रदान करते हैं, जो उन्हें घर के स्वामित्व और सेवानिवृत्ति सुरक्षा जैसे महत्वाकांक्षी लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए उपयुक्त बनाता है।

ऋण साधन: ऋण निवेश स्थिरता और आय सृजन प्रदान करते हैं, जो शिक्षा व्यय जैसे अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्यों को निधि देने के लिए आपके पोर्टफोलियो के एक मूल्यवान घटक के रूप में कार्य करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): म्यूचुअल फंड में SIP निवेश के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं, जिससे आप अपने वित्तीय उद्देश्यों के लिए व्यवस्थित रूप से धन आवंटित कर सकते हैं।

जोखिम कम करना और रिटर्न को अधिकतम करना:
अपनी वित्तीय आकांक्षाओं का पीछा करते समय, संभावित जोखिमों के प्रति सचेत रहना और जोखिम कम करने की रणनीतियाँ अपनाना आवश्यक है।

विविधीकरण: विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों और क्षेत्रों में अपने निवेश पोर्टफोलियो को विविधीकृत करने से जोखिम को कम करने और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद मिलती है।

नियमित समीक्षा: आपकी वित्तीय योजना की आवधिक समीक्षा आपके उभरते लक्ष्यों और बाजार की गतिशीलता के साथ संरेखण सुनिश्चित करती है, जिससे आवश्यकतानुसार समय पर समायोजन संभव होता है।

वित्तीय विकास के प्रति प्रतिबद्धता:
जैसा कि हम एक साथ इस यात्रा पर निकल रहे हैं, निश्चिंत रहें कि मैं आपको हर कदम पर मार्गदर्शन देने के लिए प्रतिबद्ध हूँ। आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण और समर्पण सराहनीय है और निस्संदेह वित्तीय सफलता की ओर ले जाएगा।

निष्कर्ष: आपकी वित्तीय यात्रा को सशक्त बनाना
अंत में, आपकी आकांक्षाओं और जिम्मेदारियों के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना तैयार करके, हम आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आधार तैयार करते हैं। विवेकपूर्ण निवेश रणनीतियों और अनुशासित बचत आदतों के साथ, घर के स्वामित्व, अपनी बेटी की शिक्षा और सुरक्षित सेवानिवृत्ति की आपकी दृष्टि अच्छी तरह से पहुँच में है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8265 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 27, 2024

Money
मेरी उम्र 40 साल है। मेरी मासिक आय 2 लाख है। मेरी एक बेटी है। वह 9 साल की है। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 42 लाख की बचत है। 8.15 प्रतिशत की ब्याज दर पर प्रोविडेंट फंड में 65 लाख। पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि योजना में 15 लाख। प्रोविडेंट फंड में मासिक योगदान 36000 है और म्यूचुअल फंड में मेरे पास कुल 93500 की SIP है, जिसमें से 65000 एक्सिस स्मॉल कैप में, 25000 एसबीआई स्मॉल कैप में, 2500 मिरे लार्ज और मिड कैप में, 1000 एसबीआई मिडकैप में हैं। मेरे पास कोई लोन नहीं है। मैं 55 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूं। और अपनी बेटी के भविष्य के लिए बचत करना चाहता हूं। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें।
Ans: आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है, और आप अपने लक्ष्यों के लिए लगन से काम कर रहे हैं। यह सराहनीय है। आपकी बचत और निवेश सावधानीपूर्वक योजना को दर्शाते हैं। अब, आइए हम आपकी रणनीति को आपके रिटायरमेंट और आपकी बेटी की भविष्य की जरूरतों के साथ संरेखित करने के लिए परिष्कृत करें।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
आपकी वर्तमान मासिक आय 2 लाख रुपये है। यह आपके परिवार की जरूरतों और भविष्य के निवेशों के लिए एक स्थिर आधार प्रदान करता है।

आपके पास म्यूचुअल फंड में 42 लाख रुपये, प्रोविडेंट फंड (पीएफ) में 65 लाख रुपये और पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई) में 15 लाख रुपये के साथ एक विविध पोर्टफोलियो है।

आपके नियमित योगदान में पीएफ में 36,000 रुपये मासिक और एसआईपी में 93,500 रुपये शामिल हैं। यह अनुशासित बचत आदत एक महत्वपूर्ण लाभ है।

55 वर्ष की आयु में रिटायरमेंट की योजना बनाना
आपका लक्ष्य 55 वर्ष की आयु में रिटायर होना है, जिससे आपको अपनी रिटायरमेंट राशि बनाने के लिए 15 वर्ष मिलेंगे।

बढ़ती मुद्रास्फीति को देखते हुए, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके निवेश मुद्रास्फीति की तुलना में अधिक दर से बढ़ें। आपके पास म्यूचुअल फंड में 42 लाख रुपये हैं। स्मॉल-कैप फंड, हालांकि उच्च जोखिम वाले हैं, लेकिन महत्वपूर्ण वृद्धि प्रदान कर सकते हैं। हालांकि, स्मॉल-कैप फंड में बहुत अधिक निवेश जोखिम भरा हो सकता है, खासकर जब आप रिटायरमेंट के करीब हों।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को संतुलित करना
आपके मौजूदा SIP में एक्सिस स्मॉल कैप में 65,000 रुपये, SBI स्मॉल कैप में 25,000 रुपये, मिराए लार्ज एंड मिड कैप में 2,500 रुपये और SBI मिडकैप में 1,000 रुपये शामिल हैं।

जबकि स्मॉल-कैप फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं, वे अस्थिर भी होते हैं। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, अपने पोर्टफोलियो को अधिक स्थिर, विविध फंड के साथ संतुलित करने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड यहां एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं। वे पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो बाजार की अस्थिरता को नेविगेट करने के लिए रणनीतिक निर्णय ले सकते हैं, संभावित रूप से बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड का आकलन
डायरेक्ट फंड के माध्यम से निवेश करने का मतलब है कि आप सभी लेन-देन और निर्णय संभालते हैं। यह लागत प्रभावी हो सकता है लेकिन इसमें पेशेवर मार्गदर्शन की कमी हो सकती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) द्वारा प्रबंधित नियमित फंड, विशेषज्ञ सलाह और रणनीतिक योजना प्रदान करते हैं। यह विशेष रूप से तब फायदेमंद हो सकता है जब आप सेवानिवृत्ति के करीब हों और आपको जोखिम को सावधानीपूर्वक प्रबंधित करने की आवश्यकता हो।

भविष्य निधि और पीपीएफ योगदान
आपका भविष्य निधि योगदान और इसकी 8.15% की ब्याज दर ठोस है। पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि योजना भी कर लाभ के साथ अच्छे रिटर्न प्रदान करती है। ये साधन स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करते हैं, जो सेवानिवृत्ति के करीब आने पर आवश्यक हैं।

अपनी बेटी के भविष्य के लिए बचत
आपकी बेटी नौ साल की है। उसकी शिक्षा और भविष्य के खर्चों की योजना बनाना प्राथमिकता है। सुकन्या समृद्धि योजना एक अच्छी शुरुआत है, जो एक सुरक्षित और उच्च ब्याज बचत मार्ग प्रदान करती है।

उसकी उच्च शिक्षा के लिए समर्पित निवेश पर विचार करें, जैसे कि बाल शिक्षा योजना या एक विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो। इन्हें उसकी शिक्षा समयरेखा के साथ संरेखित किया जाना चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि जब जरूरत हो तो फंड उपलब्ध हों।

विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन
विविधीकरण जोखिम प्रबंधन के लिए महत्वपूर्ण है। जबकि आपके म्यूचुअल फंड में स्मॉल-कैप फंड में भारी निवेश किया जाता है, अपने पोर्टफोलियो में अधिक लार्ज-कैप या मल्टी-कैप फंड जोड़ने पर विचार करें। ये फंड कम अस्थिर होते हैं और स्थिरता प्रदान कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर रणनीतिक समायोजन प्रदान कर सकते हैं, जिससे बाजार की अस्थिरता से जुड़े जोखिमों को कम करने में मदद मिलती है।

आपातकालीन निधि
वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-12 महीने के खर्च के लिए एक लिक्विड, आसानी से सुलभ खाते में हो। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

निवेश की निगरानी और समीक्षा
अपने निवेश की नियमित समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। उनके प्रदर्शन की निगरानी करें और आवश्यकतानुसार अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप रहें।

निष्कर्ष
आपकी अनुशासित बचत और विविध निवेश सराहनीय हैं। अपनी रणनीति को अनुकूलित करने के लिए:

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को कम अस्थिर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ संतुलित करें।
सीएफपी द्वारा प्रबंधित नियमित फंड के लाभों पर विचार करें।
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि है।
अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8265 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 02, 2024

Asked by Anonymous - Jun 19, 2024English
Money
मैं 42 वर्ष का हूँ और मेरी पत्नी 40 वर्ष की है, मेरे हाथ में कुल वेतन आय 5.5 लाख/माह + अनुलाभ लाभ (कार+ड्राइवर+ईंधन+अन्य) है। अतिरिक्त परिवर्तनीय आय लगभग 10-15 लाख/वर्ष है। वर्तमान इक्विटी (शेयर+एमएफ) होल्डिंग मूल्य लगभग 9.5 करोड़ है और लाभांश आय लगभग 6 से 8 लाख/वर्ष है। हमारी 2 बेटियाँ हैं जिनकी उम्र 10 वर्ष और 1 वर्ष है। हमें बड़ी बेटी की उच्च शिक्षा के लिए लगभग 5 करोड़ (2030 के बाद) और छोटी बेटी की उच्च शिक्षा के लिए 10 करोड़ (2038 के बाद) की आवश्यकता होगी। मैं 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। मेरे पास PF+NPS+SGB+SSY में लगभग 1.2 करोड़ की अतिरिक्त बचत है। मेरे पास 2 फ्लैट (कुल बाजार मूल्य 2.5 करोड़) हैं, कुल गृह ऋण देयता 70 लाख है और दूसरे फ्लैट का किराया 50,000 प्रति माह है। मेरा रिटायरमेंट लक्ष्य लगभग 15 करोड़ की बचत + अलग-अलग बेटियों की उच्च शिक्षा व्यय + चिकित्सा और विवाह व्यय लगभग 5 करोड़ है। कृपया सलाह दें कि प्रति माह/वर्ष कितनी बचत करनी होगी और उपरोक्त लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अगले 13 वर्षों में कहाँ निवेश करना होगा।
Ans: यह प्रभावशाली है कि आपने अपनी सेवानिवृत्ति और अपनी बेटियों की शिक्षा के लिए स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित किए हैं। एक संरचित दृष्टिकोण और सही निवेश के साथ, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और अपने लक्ष्यों तक पहुँचने के लिए एक योजना बनाएँ। वर्तमान वित्तीय स्थिति
आय:

शुद्ध वेतन: 5.5 लाख रुपये/माह
लाभ: कार, ड्राइवर, ईंधन, आदि
परिवर्तनशील आय: 10-15 लाख रुपये/वर्ष
निवेश:

इक्विटी (शेयर + म्यूचुअल फंड): 9.5 करोड़ रुपये
लाभांश आय: 6-8 लाख रुपये/वर्ष
पीएफ + एनपीएस + एसजीबी + एसएसवाई: 1.2 करोड़ रुपये
दो फ्लैट: बाजार मूल्य 2.5 करोड़ रुपये, गृह ऋण देयता 70 लाख रुपये, किराया आय 50,000 रुपये/माह
लक्ष्य:

55 वर्ष की आयु में 15 करोड़ रुपये के साथ सेवानिवृत्ति
बड़ी बेटी की उच्च शिक्षा: 5 करोड़ रुपये (2030 तक)
छोटी बेटी की उच्च शिक्षा: 10 करोड़ रुपये (2038 तक)
चिकित्सा और विवाह व्यय: 5 करोड़ रुपये
वित्तीय विश्लेषण लक्ष्य
सेवानिवृत्ति कोष
आप 55 वर्ष की आयु में 15 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति कोष के साथ सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं। इससे सेवानिवृत्ति के बाद आरामदायक जीवनशैली मिलनी चाहिए।

शिक्षा निधि
बड़ी बेटी: 2030 तक 5 करोड़ रुपये
छोटी बेटी: 2038 तक 10 करोड़ रुपये
इन राशियों को अलग से जमा करने की आवश्यकता है ताकि आपकी सेवानिवृत्ति कोष में कमी न आए।

चिकित्सा और विवाह व्यय
आप चिकित्सा और विवाह व्यय के लिए 5 करोड़ रुपये अलग रखने की योजना बनाते हैं। यह आपकी समग्र वित्तीय योजना का हिस्सा होना चाहिए।

मासिक/वार्षिक बचत की आवश्यकता
इन लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, आपको अगले 13 वर्षों में रणनीतिक रूप से बचत और निवेश करने की आवश्यकता है। यहाँ एक योजना दी गई है जो आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद करेगी:

चरण-दर-चरण योजना
इक्विटी निवेश बढ़ाएँ:

इक्विटी निवेश लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।
विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें।
विविधीकरण के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड पर विचार करें।
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP):

इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP समय के साथ धन बनाने का एक प्रभावी तरीका है।
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ।
स्थिरता के लिए ऋण निवेश:

ऋण निवेश के साथ अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF), नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (NSC) और डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
समीक्षा और समायोजन:

अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें।
बाजार की स्थितियों और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें।
निवेश रणनीतियाँ
इक्विटी म्यूचुअल फंड
विविधीकरण: लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें।
पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर बाजार विश्लेषण के आधार पर सूचित निर्णय लेते हैं।
उच्च रिटर्न की संभावना: इक्विटी लंबी अवधि में अन्य परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
डेट म्यूचुअल फंड
स्थिरता: इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर।
नियमित आय: ब्याज भुगतान के माध्यम से नियमित आय प्रदान कर सकते हैं।
विविधीकरण: आपके समग्र पोर्टफोलियो में स्थिरता लाता है।
सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF)
कर लाभ: धारा 80C के तहत योगदान कर कटौती के लिए पात्र हैं।
सुरक्षित निवेश: सरकार द्वारा समर्थित, जोखिम-मुक्त निवेश।
चक्रवृद्धि लाभ: अर्जित ब्याज वार्षिक रूप से चक्रवृद्धि होता है।
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
कर लाभ: धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये तक की अतिरिक्त कटौती।
सेवानिवृत्ति कोष: पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करता है।
निवेश विकल्प: इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों में से चुनें।
चक्रवृद्धि की शक्ति
जल्दी शुरू करें: आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, आपको चक्रवृद्धि से उतना ही अधिक लाभ होगा।
निवेशित रहें: चक्रवृद्धि लाभ को अधिकतम करने के लिए समय से पहले निकासी से बचें।
आय का पुनर्निवेश करें: विकास को बढ़ाने के लिए लाभांश और ब्याज का पुनर्निवेश करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
उच्च रिटर्न: सक्रिय प्रबंधन के माध्यम से इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता।
विशेषज्ञ प्रबंधन: फंड मैनेजर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए रणनीतिक निर्णय लेते हैं।
लचीलापन: बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करने की क्षमता।
डायरेक्ट फंड के नुकसान
समय लेने वाला: प्रबंधन के लिए काफी समय और प्रयास की आवश्यकता होती है।
विशेषज्ञता की कमी: व्यक्तिगत निवेशकों के पास आवश्यक विशेषज्ञता नहीं हो सकती है।
उच्च जोखिम: विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन की कमी के कारण प्रत्यक्ष निवेश में उच्च जोखिम होता है।
नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
आवधिक समीक्षा: लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
पुनर्संतुलन: बाजार की स्थितियों और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर अपने एसेट आवंटन को समायोजित करें।
जानकारी रखें: बाजार के रुझान और आर्थिक स्थितियों से अवगत रहें।
आपातकालीन निधि
तरलता बनाए रखें: सुनिश्चित करें कि आपके पास आपात स्थितियों के लिए पर्याप्त तरल संपत्ति है।
सुरक्षा जाल: एक आपातकालीन निधि अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।
समय-समय पर समीक्षा करें: समय-समय पर अपनी आपातकालीन निधि की जरूरतों का आकलन करें और आवश्यकतानुसार समायोजित करें।
स्वास्थ्य और जीवन बीमा
स्वास्थ्य बीमा: चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करें।
जीवन बीमा: अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस पर विचार करें।
कवरेज की समीक्षा करें: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी आवश्यकताओं को पूरा करता है, समय-समय पर अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, और आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं। यहाँ कुछ अंतिम जानकारी दी गई है:

SIP योगदान बढ़ाएँ: एक बड़ा कोष बनाने के लिए अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ।

कर नियोजन: अपनी कर देयता को कम करने के लिए सभी उपलब्ध कर-बचत विकल्पों का उपयोग करें।

नियमित समीक्षा: नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

पेशेवर मार्गदर्शन: व्यक्तिगत सलाह के लिए और अपनी वित्तीय रणनीति को बेहतर बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

इस योजना का पालन करके, आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं, सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपकी बेटियों की शिक्षा का खर्च कवर हो, और एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य हो।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8265 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 18, 2024

Money
नमस्ते, मेरी आयु 42 वर्ष है, वेतन 26 लाख, पीएफ 28 लाख। पीपीएफ 3.5 लाख, एनपीएस-4 लाख, एमएफ 4.5 लाख, शेयर 8 लाख, एलआईसी प्रीमियम 90 हजार प्रति वर्ष। घर का किराया 24 हजार प्रति माह। खुद का घर, कोई लोन नहीं, 60 हजार से 1 लाख प्रति माह निवेश कर सकते हैं। बेटी 7वीं में है, उसकी उच्च शिक्षा (इंजीनियरिंग या मेडिकल) और उसकी शादी के लिए वित्तीय योजना बनाना चाहती हूं। और साथ ही 1 करोड़ के साथ अपने रिटायरमेंट के लिए भी। क्या आप सुझाव दे सकते हैं कि शिक्षा, शादी और अपने रिटायरमेंट के लिए कैसे योजना बनाऊं? क्या मुझे प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग फंड रखना चाहिए? क्या मुझे सभी 3 लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक ही फंड रखना चाहिए।
Ans: अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
वेतन: 26 लाख रुपये सालाना
भविष्य निधि (पीएफ): 28 लाख रुपये
सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ): 3.5 लाख रुपये
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस): 4 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड (एमएफ): 4.5 लाख रुपये
शेयर: 8 लाख रुपये
एलआईसी प्रीमियम: 90 हजार रुपये प्रति वर्ष
मकान का किराया: 24 हजार रुपये प्रति माह
खुद का घर: कोई ऋण नहीं
संभावित मासिक निवेश: 60 हजार - 1 लाख रुपये
लक्ष्य
बेटी की उच्च शिक्षा (इंजीनियरिंग या मेडिकल)
बेटी की शादी
1 करोड़ रुपये के साथ आपकी सेवानिवृत्ति
प्रत्येक लक्ष्य के लिए वित्तीय योजना
बेटी की उच्च शिक्षा
समयसीमा: 5-6 साल
निवेश रणनीति:
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 20 हजार रुपये प्रति माह निवेश करें।
लार्ज-कैप और डायवर्सिफाइड फंड का मिश्रण चुनें। अनुशासित निवेश के लिए व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) पर विचार करें।
केंद्रित विकास के लिए शिक्षा-उन्मुख निधियों का उपयोग करें।
बेटी की शादी
समय-सीमा: 10-12 वर्ष
निवेश रणनीति:
संतुलित और इक्विटी फंड के संयोजन में प्रति माह 15 हजार रुपये का निवेश करें।
विविधीकरण के लिए सोने के निवेश में एक हिस्सा आवंटित करें।
लगातार विकास और रुपया लागत औसत के लिए SIP का उपयोग करें।
बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
आपकी सेवानिवृत्ति
समय-सीमा: 18 वर्ष
निवेश रणनीति:
विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति माह 25 हजार रुपये का निवेश करें।
कर लाभ और दीर्घकालिक विकास के लिए NPS में योगदान बढ़ाएँ।
PPF में योगदान बनाए रखें और बढ़ाएँ।
इक्विटी, डेट और गोल्ड के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो सुनिश्चित करें।
सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर आय के लिए एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) पर विचार करें।
पोर्टफोलियो आवंटन
म्यूचुअल फंड
इक्विटी फंड: उच्च रिटर्न और दीर्घकालिक विकास के लिए।
संतुलित फंड: स्थिरता और मध्यम वृद्धि के लिए।
डेट फंड: सुरक्षा और नियमित आय के लिए।
सोने में निवेश: विविधीकरण और मुद्रास्फीति से बचाव के लिए।
भविष्य निधि (पीएफ) और एनपीएस
भविष्य निधि (पीएफ): सुरक्षित, दीर्घकालिक रिटर्न के लिए योगदान जारी रखें।
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस): अतिरिक्त कर लाभ और सेवानिवृत्ति कोष वृद्धि के लिए वार्षिक योगदान बढ़ाएँ।
बीमा और जोखिम प्रबंधन
जीवन बीमा: अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करें।
स्वास्थ्य बीमा: सभी सदस्यों को कवर करने के लिए फैमिली फ्लोटर प्लान पर विचार करें।
प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग फंड बनाना
शिक्षा फंड: इक्विटी निवेश के साथ विकास पर केंद्रित।
विवाह फंड: इक्विटी और सोने के साथ संतुलित।
सेवानिवृत्ति फंड: इक्विटी, डेट और पीपीएफ/एनपीएस के साथ विविध।
अतिरिक्त सुझाव
आपातकालीन फंड: कम से कम 6 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें।
समीक्षा और पुनर्संतुलन: नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और आवंटन समायोजित करें।
निवेश बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपनी एसआईपी राशि धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
कर नियोजन: अपनी कर देयता को अनुकूलित करने के लिए कर-बचत साधनों का उपयोग करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने निवेशों को रणनीतिक रूप से आवंटित करके, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग फंड स्पष्टता और फोकस प्रदान करते हैं। नियमित समीक्षा और समायोजन आपको ट्रैक पर रखेंगे। सुरक्षित वित्तीय भविष्य बनाने के लिए अनुशासित बचत और निवेश जारी रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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नवीनतम प्रश्न
Milind

Milind Vadjikar  |1181 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Apr 19, 2025

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Money
मैंने 05.12.2001 को अपने बेटे के नाम पर 25 साल के लिए बिना लाभ के जीवन श्री पॉलिसी बनाई और मेरा वार्षिक प्रीमियम 5 साल के लिए 43,678.00 रुपये था। पॉलिसी का भुगतान 05.12.2006 को किया गया। पॉलिसी 05.12.2026 को परिपक्व होगी। परिपक्वता पर मुझे कितनी राशि मिलेगी? साथ ही, क्या मैं इस राशि का उपयोग अपने लिए कर सकता हूँ, हालाँकि मुझे लगता है कि यह राशि मेरे बेटे के नाम पर चुकाई जाएगी। अगर मैं इस पैसे का उपयोग करता हूँ तो आयकर पर क्या प्रभाव पड़ेगा?
Ans: नमस्ते;

आपके बेटे को लगभग 6-6.5 लाख की परिपक्वता राशि की उम्मीद हो सकती है।

आपके बेटे को परिपक्वता राशि उसके खाते में, कर मुक्त प्राप्त हो सकती है और फिर वह इसे आपको बिना किसी कर का भुगतान किए रक्त संबंधी से उपहार के रूप में दे सकता है।

यदि आप इस मामले पर अधिक स्पष्टता चाहते हैं, तो किसी अभ्यासरत CA से संपर्क करें।

शुभकामनाएँ;

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Milind

Milind Vadjikar  |1181 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Apr 19, 2025

Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |1541 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Apr 19, 2025

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Career
प्रिय महोदय मेरा बेटा MHT CET परीक्षा के लिए अखिल भारतीय उम्मीदवार है.. उसका JEE स्कोर 95.10 है.. क्या उसके लिए MHT CET परीक्षा में शामिल होना अनिवार्य है.. क्या उसे तब भी प्रवेश के लिए विचार किया जाएगा, भले ही वह MHT CET परीक्षा में शामिल न हो। और कैसे?
Ans: नमस्ते समृद्ध।
आपके प्रश्न का बिन्दुवार उत्तर इस प्रकार है: (1) नहीं, आपके बेटे के लिए MHT-CET परीक्षा में शामिल होना अनिवार्य नहीं है। (2) आपका बेटा केवल अखिल भारतीय कोटा के माध्यम से प्रवेश के लिए पात्र है, न कि राज्य कोटा के माध्यम से। (3) कृपया महाराष्ट्र राज्य CET सेल द्वारा आयोजित CAP काउंसलिंग के लिए पंजीकरण करें। आवेदन करते समय अखिल भारतीय कोटा विकल्प चुनें, और आवेदन प्रक्रिया के दौरान अपना JEE मेन स्कोर जमा करें। हर किसी की तरह केंद्रीकृत प्रवेश दौर में भाग लें, और cetcell.mahacet.org वेबसाइट पर कड़ी नज़र रखें। (4) हालाँकि, उसके लिए MHT-CET में शामिल होना बेहतर होगा यदि उसने इसके लिए आवेदन किया है। यदि वह इसमें उत्कृष्ट प्रदर्शन करता है, तो आपके पास अधिक लचीलापन और MHT-CET स्कोर के आधार पर शीर्ष-स्तरीय कॉलेज में प्रवेश पाने की मजबूत संभावना होगी।
यदि आपको उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8265 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 19, 2025

Money
मैंने अगस्त 2024 में आदित्य बिड़ला सन लाइफ पीएसयू इक्विटी फंड डायरेक्ट ग्रोथ में 50000 रुपये का निवेश किया है। यह नीचे चला गया है और अब मैं लगभग 7000 के नुकसान पर हूं। क्या मुझे इसे जारी रखना चाहिए और नजर रखनी चाहिए या राशि वापस ले लेनी चाहिए। कृपया सलाह दें
Ans: आपने अगस्त 2024 में पीएसयू-केंद्रित इक्विटी म्यूचुअल फंड (प्रत्यक्ष वृद्धि) में 50,000 रुपये का निवेश किया है। आप वर्तमान में लगभग 7,000 रुपये के काल्पनिक नुकसान का सामना कर रहे हैं।

आइए 360-डिग्री विश्लेषण के साथ आपकी चिंता का मूल्यांकन करें। हम फंड की प्रकृति, जोखिम, अवधि, भावनात्मक व्यवहार, कर प्रभाव और विशेषज्ञ सहायता पर विचार करेंगे।

हम उचित मार्गदर्शन प्राप्त करने की आपकी पहल की सराहना करते हैं। यह एक जिम्मेदार निवेश मानसिकता को दर्शाता है।

आइए इस निर्णय का सभी कोणों से मूल्यांकन करें।

 

चुने गए निवेश की प्रकृति
आपने एक सेक्टर-विशिष्ट इक्विटी फंड में निवेश किया है।

 

सेक्टर फंड बहुत अधिक जोखिम वाले और केंद्रित होते हैं।

 

पीएसयू थीम सरकारी स्वामित्व वाले व्यवसायों पर आधारित है।

 

ये फंड बहुत ही संकीर्ण निवेश शैली का पालन करते हैं।

 

जब सेक्टर खराब प्रदर्शन करता है, तो आपका पूरा फंड प्रभावित होता है।

 

अगर सेक्टर कमजोर है तो अच्छी कंपनियां भी गिर सकती हैं।

 

सेक्टर और अस्थिरता
पीएसयू स्टॉक सरकारी नीतिगत निर्णयों से प्रभावित होते हैं।

 

बाजार बजट, सुधार या भू-राजनीतिक समाचारों पर प्रतिक्रिया कर सकता है।

 

अल्पावधि में, पीएसयू फंड भारी गिरावट दिखा सकते हैं।

 

यह ऐसे फंडों में जोखिम-इनाम संरचना का हिस्सा है।

 

अस्थिरता कोई गलती नहीं है; यह अपेक्षित है।

 

अगर आपको निवेश करने से पहले यह पता था, तो आपको अब चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।

 

निवेश अवधि
आपने सिर्फ़ 8 महीने पहले निवेश किया है।

 

इक्विटी म्यूचुअल फंड को ज़्यादा समय चाहिए।

 

खास तौर पर सेक्टर फंड में कम से कम 3 से 5 साल लग सकते हैं। 8 महीने में प्रदर्शन का आंकलन करना सार्थक नहीं है। बाजारों में उतार-चढ़ाव का दौर चलता रहता है। जब तक आप भुना नहीं लेते, तब तक अल्पकालिक गिरावट वास्तविक नुकसान नहीं है। लंबे समय तक निवेश करने से आपके निवेश को उबरने का समय मिलता है। कल्पित हानि बनाम वास्तविक हानि 7,000 रुपये का नुकसान तब तक स्थायी नहीं है, जब तक आप निकासी नहीं करते। वर्तमान मूल्य केवल एक अस्थायी आंकड़ा है। यदि आप अभी बेचते हैं, तो आप इस नुकसान को हमेशा के लिए दर्ज कर लेते हैं। यदि आप इसे होल्ड करते हैं, तो उबरने और बढ़ने का मौका है। निवेशक अक्सर घबरा जाते हैं और गलत समय पर भुना लेते हैं। यह एक व्यवहारिक गलती है, बाजार की गलती नहीं।

 

डायरेक्ट फंड और निवेशक निर्णय
आपने डायरेक्ट प्लान चुना है।

 

डायरेक्ट प्लान में विशेषज्ञ मार्गदर्शन की कमी है।

 

आप अकेले निर्णय ले रहे हैं।

 

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के बिना, गलतियाँ हो सकती हैं।

 

कई प्रत्यक्ष निवेशक डर के कारण जल्दी ही निवेश निकाल लेते हैं।

 

नियमित योजनाएँ CFP-प्रमाणित पेशेवरों से सहायता प्रदान करती हैं।

 

CFP समीक्षा, सुधार और दीर्घकालिक रणनीति बनाने में मदद करता है।

 

वह छोटी सी अतिरिक्त लागत दीर्घकालिक मूल्य लाती है।

 

निवेश में भावनात्मक पूर्वाग्रह
घाटे से ज़्यादातर निवेशकों में डर पैदा होता है।

 

डर के कारण गलत निर्णय लिए जा सकते हैं।

  इक्विटी के साथ, यह भावनात्मक नियंत्रण महत्वपूर्ण है। धैर्य के साथ ही दीर्घकालिक धन संभव है। आपको भावनाओं को पैसे के विकल्पों से अलग करना चाहिए। ऐसे CFP की मदद लें जो शांति और निष्पक्षता लाए। कर निहितार्थ (नए नियमों के अनुसार) आपने अगस्त 2024 में निवेश किया। अगर आप अगस्त 2025 से पहले भुनाते हैं, तो लाभ (या हानि) अल्पकालिक हैं। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर 20% है। अगर कोई नुकसान होता है, तो इसे भविष्य के कर लाभ के लिए आगे बढ़ाया जा सकता है। लेकिन हम इस नुकसान को दर्ज करने के लिए अभी भुनाने की सलाह नहीं देते हैं। निवेश को अपना पूरा चक्र पूरा करने दें।  

निवेश लक्ष्य और उद्देश्य
क्या इस निवेश के लिए कोई स्पष्ट लक्ष्य था?

 

अगर हाँ, तो लक्ष्य कब पूरा होगा?

 

पीएसयू फंड अल्पकालिक जरूरतों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

 

अगर आपको 1 साल के भीतर पैसे की जरूरत है, तो यह आदर्श नहीं है।

 

अगर यह दीर्घकालिक लक्ष्य है, तो धैर्य रखें।

 

सिर्फ़ फंड रिटर्न के हिसाब से नहीं, बल्कि अपने समय के हिसाब से निवेश करें।

 

विविधता मायने रखती है
पीएसयू इक्विटी फंड बहुत संकीर्ण होते हैं।

 

आपको एक सेक्टर में बड़ी रकम लगाने से बचना चाहिए।

 

कई सेक्टर और स्टाइल में विविधता लाएं।

 

मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप या लार्ज-कैप फंड बेहतर संतुलन देते हैं।

 

पीएसयू में निवेश सीमित रखें, कोर होल्डिंग नहीं।

 

एक अच्छी तरह से विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो मानसिक तनाव को भी कम करता है।

 

समीक्षा और पुनर्गठन
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ बैठें।

 

अपने पूरे पोर्टफोलियो की समीक्षा करें, न कि केवल एक फंड की।

 

लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर पुनर्गठन करें।

 

विभिन्न शैलियों और कैप वाले फंडों का मिश्रण बनाएं।

 

सेक्टरों में अत्यधिक निवेश जैसी गलतियों को दोहराने से बचें।

 

निवेशक द्वारा की जाने वाली आम गलतियाँ
अल्पकालिक नुकसान पर प्रतिक्रिया न करें।

 

हर दिन या सप्ताह में एनएवी की जाँच न करें।

 

सोशल मीडिया फंड टिप्स का पालन न करें।

 

उच्चतम रिटर्न या निम्नतम NAV का पीछा न करें।

 

फंड के बीच बार-बार स्विच न करें।

 

स्थिर रहें और अपनी योजना का पालन करें।

 

अब आपको क्या करना चाहिए?
अभी भुनाएँ नहीं।

 

निवेश को कम से कम 3–5 साल पूरा होने दें।

 

इस बीच, इस एक सेक्टर में और निवेश करने से बचें।

 

डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में धीरे-धीरे निवेश करना शुरू करें।

 

मार्गदर्शन और निगरानी के लिए किसी CFP की मदद लें।

 

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

 

धैर्य और अनुशासन के साथ निवेश करना जारी रखें।

 

आपकी स्थिति से मुख्य निष्कर्ष
8 महीनों में नुकसान होना असामान्य नहीं है।

 

सेक्टर फंड स्वभाव से अस्थिर होते हैं।

 

आपका निर्णय लक्ष्यों पर आधारित होना चाहिए, न कि रिटर्न पर।

 

घबराहट में रिडेम्पशन जैसी भावनात्मक प्रतिक्रियाओं से बचें।

 

मार्गदर्शन के लिए आपको योग्य CFP के साथ काम करना चाहिए।

 

MFD-CFP सहायता के साथ डायरेक्ट फंड से रेगुलर प्लान में शिफ्ट करें।

 

हमेशा विविधता लाएं और एसेट एलोकेशन का पालन करें।

 

वास्तविक धन सृजन के लिए अपनी दीर्घकालिक रणनीति पर टिके रहें।

 

अंत में
आपकी चिंता वैध और समझने योग्य है।

 

लेकिन जल्दी रिडेम्पशन नुकसान को स्थायी रूप से लॉक कर देगा।

 

सेक्टर फंड का प्रदर्शन दिखने में समय लगता है।

 

निवेशित रहें और अगले चरणों के लिए CFP से सलाह लें।

 

धन की ओर आपकी यात्रा कोई तेज़ दौड़ नहीं है, यह एक मैराथन है।

 

धैर्य, उचित योजना और विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ आगे बढ़ें।

 

सही निवेश निर्णय पिछले रिटर्न पर आधारित नहीं होते हैं।

 

वे लक्ष्य, जोखिम क्षमता और समय पर आधारित होते हैं।

 

आपने सही सवाल पूछकर पहला सही कदम पहले ही उठा लिया है।

 

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8265 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 19, 2025

Asked by Anonymous - Apr 18, 2025English
Money
प्रिय महोदय, मैं एक्सिस बैंक बजाज आलियांज प्योर स्टॉक फंड में निवेश करने की योजना बना रहा हूँ, 5 साल तक सालाना 1 लाख का निवेश, इससे क्या लाभ होगा कृपया सलाह दें कि यह निवेश करने का एक बुद्धिमानी भरा निर्णय है। धन्यवाद और सादर मैसूर
Ans: आप किसी प्रतिष्ठित AMC से शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड में 5 साल के लिए सालाना 1 लाख रुपये निवेश करने की योजना बना रहे हैं।

आइए हम आपके निर्णय का 360 डिग्री दृष्टिकोण से मूल्यांकन करें।

हम लाभ, जोखिम और आपके लक्ष्यों के साथ संरेखण का मूल्यांकन करेंगे।

हम यह भी जाँचेंगे कि क्या यह आपके लिए एक बुद्धिमान और उपयुक्त निर्णय है।

हम दीर्घकालिक सोच में आपके अनुशासन की सराहना करते हैं।

आइए अब इस पर विस्तार से चर्चा करते हैं।

 

निवेश दृष्टिकोण
आप एक सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुन रहे हैं।

 

यह निष्क्रिय इंडेक्स निवेश से बेहतर है।

 

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाजार रिटर्न को मात देना है।

 

पेशेवर फंड मैनेजर गुणवत्ता वाले शेयरों का विश्लेषण और चयन करते हैं।

 

यह इंडेक्स फंड से बेहतर है, जो सिर्फ बाजार की नकल करते हैं।

 

इंडेक्स फंड खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से बच नहीं सकते।

 

सक्रिय फंड बदलते बाजार के रुझान के साथ तेजी से तालमेल बिठाते हैं।

 

सक्रिय फंड में आपको जोखिम प्रबंधन रणनीतियाँ भी मिलती हैं।

 

निवेश अवधि
आप 5 साल के लिए निवेश करने की योजना बनाते हैं।

 

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए यह एक अच्छी समय सीमा है।

 

इक्विटी फंड अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं।

 

लेकिन 5 साल में बेहतर रिटर्न कमाने की संभावना बढ़ जाती है।

 

उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहना महत्वपूर्ण है।

 

जब आप लंबे समय तक निवेश करते हैं तो चक्रवृद्धि भी बेहतर काम करती है।

 

यदि संभव हो तो कृपया 5 साल से आगे बढ़ाने का प्रयास करें।

 

लंबे समय तक निवेश करने से कर दक्षता और बेहतर वृद्धि होती है।

 

निवेश राशि
आप प्रति वर्ष 1 लाख रुपये निवेश करने की योजना बना रहे हैं।

 

यह 5 साल में 5 लाख रुपये है।

 

एकमुश्त या एसआईपी में निवेश करना दोनों ही ठीक है।

 

एसआईपी प्रति यूनिट औसत लागत को कम करने में मदद करता है।

 

यह निवेश की आदत भी बनाता है और समय की चिंता को दूर करता है।

 

अगर एकमुश्त निवेश कर रहे हैं, तो इसे महीनों में 4-5 किस्तों में बांट लें।

 

जोखिम कारक
शुद्ध इक्विटी फंड शेयर बाजार के प्रदर्शन से जुड़े होते हैं।

 

वे घरेलू और वैश्विक घटनाओं से प्रभावित होते हैं।

 

अल्पावधि में नकारात्मक या कम रिटर्न हो सकता है।

 

लेकिन लंबी अवधि के निवेशकों को आमतौर पर अधिक लाभ होता है।

 

आपको अल्पावधि के नुकसान के लिए मानसिक रूप से तैयार रहना चाहिए।

 

अस्थिरता के कारण कभी भी घबराएँ नहीं या जल्दी से जल्दी भुनाएँ नहीं।

 

इक्विटी उन लोगों के लिए नहीं है जिन्हें निश्चित या सुनिश्चित रिटर्न की आवश्यकता है।

 

यहाँ धैर्य सबसे महत्वपूर्ण गुण है।

 

म्यूचुअल फंड का कराधान (नए नियमों के अनुसार)
यदि आप 1 वर्ष से पहले बेचते हैं, तो लाभ को अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कहा जाता है।

 

नए नियम के अनुसार इन पर 20% कर लगता है।

 

यदि आप 1 वर्ष के बाद बेचते हैं, और 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ होता है, तो कर 12.5% ​​है।

 

1.25 लाख रुपये से कम का लाभ कर-मुक्त है।

 

आप प्रत्येक वित्तीय वर्ष में 1.25 लाख रुपये की सीमा का उपयोग कर सकते हैं।

 

यह म्यूचुअल फंड को कई अन्य विकल्पों की तुलना में अधिक कुशल बनाता है।

 

बीमा-सह-निवेश नीतियाँ
यदि आपके पास यूलिप या एलआईसी निवेश-लिंक्ड प्लान भी हैं, तो उनकी समीक्षा करें।

 

ऐसी नीतियाँ अक्सर कम रिटर्न और उच्च लागत देती हैं।

 

वे एक उत्पाद में बीमा और निवेश को मिला देते हैं।

 

यह दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं है।

 

आप उन्हें सरेंडर करने और शुद्ध म्यूचुअल फंड में स्विच करने पर विचार कर सकते हैं।

 

सुरक्षा (टर्म प्लान) और धन (म्यूचुअल फंड) के लिए अलग-अलग निवेश करें।

 

सीएफपी के साथ म्यूचुअल फंड वितरक की भूमिका
आपने एक प्रतिष्ठित एएमसी से एक फंड का उल्लेख किया।

 

आप सीएफपी-प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से एक नियमित योजना चुन सकते हैं।

 

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार लक्ष्य-आधारित योजना देता है।

 

वे आपके लक्ष्यों के लिए सही एसेट एलोकेशन चुनने में आपकी मदद करते हैं।

 

वे बाजार चक्रों और भावनात्मक निवेश त्रुटियों के दौरान मार्गदर्शन करते हैं।

 

नियमित फंड में उनकी सेवाओं के लिए लागत शामिल होती है।

 

डायरेक्ट प्लान में इस सहायता और मार्गदर्शन का अभाव होता है।

 

डायरेक्ट प्लान में कई निवेशक अकेले गलत निर्णय लेते हैं।

 

सीएफपी के साथ नियमित योजना व्यक्तिगत सलाह और समीक्षा देती है।

 

एसेट एलोकेशन और विविधीकरण
एकल इक्विटी फंड में 100% निवेश न करें।

 

अलग-अलग शैलियों वाले 2–3 इक्विटी फंड में विविधता लाएं।

 

आप लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप या मिड कैप श्रेणी शामिल कर सकते हैं।

 

इससे किसी एक फंड के खराब प्रदर्शन का जोखिम कम हो जाता है।

 

अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा शॉर्ट-टर्म डेट फंड में भी रखें।

 

डेट फंड आपातकालीन स्थितियों या शॉर्ट-टर्म जरूरतों में मदद करते हैं।

 

वे समग्र पोर्टफोलियो अस्थिरता को भी कम करते हैं।

 

लक्ष्य संरेखण
इस निवेश का उद्देश्य क्या है?

 

क्या यह रिटायरमेंट, बच्चे की शिक्षा, घर के डाउन पेमेंट के लिए है?

 

अगर आप लक्ष्य निर्धारित करते हैं, तो योजना बनाना और भी मजबूत हो जाता है।

 

आप लक्ष्य अवधि के आधार पर फंड के प्रकार चुन सकते हैं।

 

आपको यह भी पता चल जाएगा कि हर साल कितना निवेश करना है।

 

इससे स्पष्टता आती है और नियमित निवेश करने की प्रेरणा मिलती है।

 

आपके निर्णय के लाभ
आप 5 साल से नियमित रूप से निवेश कर रहे हैं।

 

यह बचत या FD में पैसा रखने से बेहतर है।

 

म्यूचुअल फंड बैंक उत्पादों की तुलना में अधिक विकास क्षमता देते हैं।

 

आपके पैसे का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है।

 

यह आपको लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है।

 

आपको रोजाना शेयर बाजार पर नज़र रखने की ज़रूरत नहीं है।

 

कम न्यूनतम निवेश और उच्च तरलता अतिरिक्त लाभ हैं।

 

यदि आवश्यक हो तो आप कभी भी निकासी कर सकते हैं।

 

याद रखने योग्य कुछ बिंदु
सीएफपी के साथ साल में एक बार अपने निवेश की समीक्षा करें।

 

लक्ष्य परिवर्तनों के आधार पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

 

बाजार की टाइमिंग या शीर्ष फंडों का पीछा करने से बचें।

 

हॉट टिप्स या मीडिया हाइप से दूर रहें।

 

लगातार निवेश और धैर्य पर ध्यान दें।

 

फंड के प्रदर्शन को सही बेंचमार्क के साथ ट्रैक करें, न कि केवल NAV ग्रोथ के साथ।

 

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी योजना अच्छे वित्तीय अनुशासन को दर्शाती है।

 

आपने एक मजबूत दीर्घकालिक धन सृजन पथ चुना है।

 

म्यूचुअल फंड कई पारंपरिक साधनों की तुलना में बेहतर विकास प्रदान कर सकते हैं।

 

बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनना बुद्धिमानी है।

 

अपनी यात्रा को आसान बनाने के लिए CFP का सहारा लें।

 

अच्छी तरह से विविधता लाएं और स्पष्ट उद्देश्य के साथ निवेश करें।

 

लगातार बने रहें और भावनात्मक निर्णयों से बचें।

 

धन सृजन एक धीमी और स्थिर प्रक्रिया है।

 

सही रणनीति के साथ, आपका लक्ष्य शांतिपूर्वक प्राप्त होगा।

 

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Dr Upneet

Dr Upneet Kaur  |35 Answers  |Ask -

Marriage counsellor - Answered on Apr 19, 2025

Asked by Anonymous - Mar 18, 2025English
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मेरा रिश्ता चार साल पहले शुरू हुआ था और सब कुछ ठीक था मेरे माता-पिता ने उसे स्वीकार कर लिया लेकिन उसकी माँ ने छोटी-छोटी बातों पर समस्याएँ पैदा करना शुरू कर दिया वह जैन है और मैं समझती हूँ कि उनके लिए मांसाहारी परिवार से किसी को स्वीकार करना मुश्किल है हालाँकि उसकी माँ ने मेरे पिता से कहा कि मेरे पूरे परिवार को नॉनवेज खाना बंद कर देना चाहिए और कई आहत करने वाली बातें कहीं उसने यह भी कहा कि मुझे केवल सूट पहनना चाहिए और उनके नियमों का पालन करना चाहिए मैंने हमेशा एक आरामदायक जीवन जिया है जहाँ मुझे कभी भी घर का कोई काम नहीं करना पड़ा लेकिन उसकी माँ ने मेरे माता-पिता से कहा कि मुझे सब कुछ सीखने की ज़रूरत है मैं एक अमीर परिवार से हूँ जबकि उसका परिवार औसत है, और मुझे यकीन नहीं है कि मैं उस जीवन शैली में समायोजित हो पाऊँगी या नहीं उसकी माँ ने दो साल तक बहुत ड्रामा किया और अब अचानक वह मुझे स्वीकार करने के लिए तैयार है लेकिन मुझे डर है कि शादी के बाद वह अपने पुराने तरीकों पर वापस जा सकती है मुझे कभी भी वित्तीय मुद्दों के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं रही है लेकिन मुझे पता है कि अगर मैं उससे शादी करती हूँ तो चीजें बदल सकती हैं उसने मुझसे कुछ बार झूठ भी बोला
Ans: नमस्ते मैम।

मैं समझती हूँ कि जब कोई अचानक इतना बदल जाता है तो अजीब लगता है, जैसा कि आपने कहा कि लड़के की माँ का रवैया बदल गया है और अब वह आपको स्वीकार करने के लिए तैयार है। शादी एक बड़ा फैसला है और यह सिर्फ़ प्यार से नहीं होता। इसके लिए कई और व्यावहारिक चीज़ों की ज़रूरत होती है। जैसे कि दोनों तरफ़ से कई समझौते, वित्त, स्वीकृति, विश्वास और सम्मान। शादी से पहले जितना सोचना है, सोचिए और एक अच्छा फैसला लीजिए, लेकिन शादी के बाद आप चीज़ों को इतनी आसानी से नहीं बदल सकते।

थोड़ा और समय लीजिए और उनके व्यवसाय, उनके परिवार की प्रतिष्ठा, उनके रिश्तेदारों और पड़ोसियों के बारे में जानकारी लीजिए। उसके बाद ही कोई फैसला लीजिए। और चीज़ें अपने माता-पिता पर छोड़ दीजिए। वे बहुत ज़्यादा अनुभवी हैं और आपको खुश देखना चाहते हैं।

अपना ख्याल रखना!

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |1541 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Apr 19, 2025

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8265 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 19, 2025

Money
मैं 40 वर्षीय हूँ और 10 वर्षीय बेटी का पिता हूँ। आज तक मैंने सभी निवेश अचल संपत्तियों और सोने में किया है। मैं 55 वर्ष की आयु तक नौकरी करने की योजना बना रहा हूँ। मेरा अब तक का निवेश लगभग 1.5 करोड़ है। मेरे ऊपर 45 लाख की देनदारी है। मुझे भविष्य के निवेश के लिए आपकी सलाह की आवश्यकता है। मैं मासिक 30 हजार तक निवेश कर सकता हूँ। आपकी सलाह की प्रतीक्षा कर रहा हूँ।
Ans: आप पहले से ही बहुत अच्छा कर रहे हैं। 1.5 करोड़ रुपये की बचत एक बड़ी उपलब्धि है। साथ ही, 55 साल की उम्र तक निवेश की योजना बनाना एक बहुत ही सोच-समझकर उठाया गया कदम है। आइए अब देखें कि आप भविष्य के लिए एक सुरक्षित वित्तीय योजना कैसे बना सकते हैं।

मैं इसे सभी कोणों से देखूंगा—आपके मौजूदा निवेश, देनदारियाँ, जोखिम और भविष्य की ज़रूरतें।

चलिए शुरू करते हैं।

 

मौजूदा वित्तीय स्थिति: एक त्वरित नज़र

आपके पास अचल संपत्तियों और सोने में 1.5 करोड़ रुपये हैं। यह बहुत बढ़िया है।

 

आपके पास 45 लाख रुपये की देनदारियाँ हैं। इस पर ध्यान देने की ज़रूरत है।

 

आपकी उम्र 40 साल है। आपके पास और काम करने के लिए 15 साल हैं। योजना बनाने का यह अच्छा समय है।

 

आप हर महीने 30,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं। इससे आपको ताकत मिलती है।

 

आपकी 10 साल की बेटी है। शिक्षा और विवाह के लिए योजना बनाने की आवश्यकता होगी।

 

आज आप कहां खड़े हैं

आपकी बचत विविधीकृत नहीं है। सभी अचल संपत्तियों और सोने में हैं।

 

अचल संपत्तियां मासिक आय नहीं देती हैं। वे तरल नहीं हैं।

 

सोना लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता। रिटर्न मध्यम है।

 

ऐसा लगता है कि आपने इक्विटी म्यूचुअल फंड में कोई निवेश नहीं किया है।

 

आपकी 45 लाख रुपये की देनदारी बड़ी है। हमें इसे समझदारी से संभालने की जरूरत है।

 

भविष्य के निवेश को संतुलित क्यों होना चाहिए

इक्विटी लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न देती है। यह मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है।

 

ऋण निवेश स्थिरता देते हैं। वे जोखिम में कम हैं।

 

सोना और अचल संपत्तियां बढ़ने में धीमी हैं। धन सृजन के लिए बहुत अच्छी नहीं हैं।

 

इक्विटी और डेट को मिलाना बेहतर काम करता है। यह विकास और सुरक्षा को संतुलित करता है।

 

इस मिश्रण के लिए म्यूचुअल फंड आदर्श हैं। प्रबंधन में आसान। पूरी तरह से विनियमित।

 

आपकी मासिक निवेश रणनीति - 30,000 रुपये का एसआईपी

विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में 18,000 रुपये का निवेश करें।

 

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड (इक्विटी + डेट का मिश्रण) में 6,000 रुपये का निवेश करें।

 

शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड में 6,000 रुपये का निवेश करें।

 

इससे आपको सही संतुलन में विकास, सुरक्षा और लिक्विडिटी मिलेगी।

 

सीधे स्टॉक चुनने से बचें। इसके लिए समय और कौशल की आवश्यकता होती है।

 

हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

 

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर क्यों हैं? इंडेक्स फंड बाजार की आँख मूंदकर नकल करते हैं। कोई पेशेवर निर्णय नहीं लेते। वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं करते। कोई मानवीय निर्णय नहीं लेते। सक्रिय फंड विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। वे समझदारी से निर्णय लेते हैं। सक्रिय फंड ने लंबी अवधि में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन किया है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के आधार पर सही सक्रिय फंड चुनता है। नियमित योजनाएँ प्रत्यक्ष योजनाओं से बेहतर क्यों हैं? प्रत्यक्ष योजनाएँ विशेषज्ञ सहायता नहीं देती हैं। आप अपने दम पर हैं। एक गलत विकल्प आपको वर्षों के रिटर्न से वंचित कर सकता है। नियमित योजनाएँ प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित योग्य MFD के साथ आती हैं। आपको पोर्टफोलियो समीक्षा, पुनर्संतुलन और कर नियोजन सहायता मिलती है।

 

मार्गदर्शन लागत में छोटे अंतर से कहीं अधिक मूल्यवान है।

 

अपनी देनदारियों को संभालना - 45 लाख रुपये

जाँच ​​करें कि यह होम लोन है, पर्सनल लोन है या कोई अन्य प्रकार का।

 

होम लोन में कर लाभ होता है। यदि ब्याज दर कम है तो जल्दी से जल्दी बंद न करें।

 

पर्सनल या व्यावसायिक ऋण महंगे हैं। धीरे-धीरे प्री-पेमेंट करने का प्रयास करें।

 

ऐसे ऋणों को कम करने के लिए किसी भी एकमुश्त राशि (बोनस या परिपक्वता) का उपयोग करें।

 

ऋण प्री-पेमेंट के लिए SIP बंद न करें। दोनों को समझदारी से संतुलित करें।

 

अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए योजना बनाएँ

वह अभी 10 वर्ष की है। 7-8 वर्ष बाद कॉलेज।

 

शिक्षा के लिए कम से कम 20-30 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। लक्ष्य-आधारित SIP शुरू करें।

 

इस लक्ष्य के लिए अपने मासिक SIP में से 10,000 रुपये निवेश करें।

 

इसके लिए दीर्घकालिक दृष्टिकोण वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

 

विवाह एक लंबा लक्ष्य है। शिक्षा लक्ष्य के पटरी पर आने के बाद इसकी योजना बनाई जा सकती है।

 

55 की उम्र में रिटायरमेंट - आइए आज ही योजना बनाएं

आप 55 की उम्र में कमाना बंद कर देंगे। आपकी बचत 85-90 तक चलनी चाहिए।

 

रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए आपके पास 15 साल हैं।

 

रिटायरमेंट के लिए अपने SIP से 15,000 रुपये अलग रखें।

 

इसके लिए इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

 

50 की उम्र के बाद, धीरे-धीरे इक्विटी कम करें और सुरक्षित परिसंपत्तियों में जाएँ।

 

आपातकालीन निधि और बीमा कवर

आपातकालीन निधि में 6 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।

 

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें। इसके लिए FD का इस्तेमाल करने से बचें।

 

आपके पास अपनी वार्षिक आय का 10-15 गुना टर्म लाइफ कवर होना चाहिए।

 

पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा कम से कम 20-30 लाख रुपये होना चाहिए।

 

केवल कंपनी बीमा पर निर्भर न रहें।

 

अपनी अचल संपत्तियों और सोने की होल्डिंग्स की समीक्षा करें

अचल संपत्तियों में लिक्विडिटी कम होती है। आपात स्थिति में उन्हें बेचना मुश्किल होता है।

 

सोने और जमीन में अत्यधिक निवेश कम करने की कोशिश करें।

 

इन संपत्तियों का कुछ हिस्सा लोन चुकाने या म्यूचुअल फंड में निवेश करने में इस्तेमाल करें।

 

इस तरह आप बेहतर रिटर्न के लिए बेकार पड़े पैसे को अनलॉक कर सकते हैं।

 

कराधान कोण - होशियार और तैयार रहें

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फंड लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

 

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।

 

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

 

चिंता न करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, करों को अनुकूलित किया जा सकता है।

 

हमेशा रिडेम्प्शन की योजना बनाएं। आँख मूंदकर रिडीम न करें।

 

अपने पोर्टफोलियो को सालाना रीबैलेंस करें

एसेट एलोकेशन समय के साथ बदलेगा। रीबैलेंसिंग इसे ट्रैक पर रखता है।

 

साल में एक बार समीक्षा करें। इससे ज़्यादा नहीं।

 

फंड को बार-बार बदलने से बचें। उन्हें बढ़ने दें।

 

अनुशासन के साथ निवेशित रहें। यही एकमात्र तरीका है जिससे धन बढ़ता है।

 

व्यवहारिक अनुशासन ही कुंजी है

बाजार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं। निवेशित रहें।

 

बार-बार रिटर्न चेक करने से बचें। इससे तनाव पैदा होता है।

 

अपनी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को रणनीति बनाने दें।

 

आप कमाने और अच्छी तरह से जीने पर ध्यान केंद्रित करें।

 

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी अब तक की बचत प्रभावशाली है। लेकिन अचल संपत्तियों की ओर बहुत अधिक झुकाव है।

 

इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके पोर्टफोलियो को बहुत जरूरी वृद्धि देंगे।

 

30,000 रुपये का मासिक एसआईपी आपके वित्तीय भविष्य को बदल देगा।

 

इंतजार न करें। इस एसआईपी को तुरंत शुरू करें।

 

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें। वार्षिक समीक्षा करें।

 

लक्ष्यों पर ध्यान दें: बेटी की शिक्षा, विवाह और आपकी सेवानिवृत्ति।

 

रिटर्न के पीछे न भागें। एक प्रक्रिया का पालन करें।

 

बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें। आपातकालीन निधि को बरकरार रखें।

 

धन सृजन भाग्य के बारे में नहीं है। यह अनुशासन और योजना के बारे में है।

 

सादर,
 
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
 
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
 
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8265 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 19, 2025

Asked by Anonymous - Apr 18, 2025English
Money
प्रिय महोदय, मैंने एलआईसी एचएफएल से फ्लोटिंग रेट प्लॉट लोन लिया है। हाल ही में बैंक दर में वृद्धि के कारण ROI को 8.75% से बढ़ाकर 8.85% कर दिया गया था। हालाँकि हाल ही में कई बार रेपो दर में बदलाव के बावजूद ROI कम नहीं हुआ है। जब पूछा गया तो जवाब मिला - "हमें ROI में बदलाव के संबंध में अभी तक हमारे सीओ से अपडेट नहीं मिला है। जैसे ही ROI में बदलाव होगा, सभी ग्राहकों को स्वचालित संदेश भेज दिया जाएगा।"
Ans: जब रेपो दर कम हो जाती है तो निष्पक्षता की उम्मीद करना बिल्कुल सही है। मैं आपको चरण-दर-चरण बताता हूँ कि क्या हो रहा है और आप आगे क्या कर सकते हैं।

 

LIC HFL से फ्लोटिंग रेट लोन को समझना

आपका लोन LIC HFL के आंतरिक बेंचमार्क से जुड़ा है, सीधे RBI के रेपो रेट से नहीं।

 

जब RBI रेपो रेट बढ़ाता है, तो ऋणदाता आपकी दर बढ़ाने में जल्दबाजी करते हैं।

 

लेकिन जब RBI इसे कम करता है, तो ऋणदाता अक्सर लाभ देने में देरी करते हैं।

 

यह देरी इसलिए होती है क्योंकि LIC HFL की फंड आधारित उधार दर (COFBR) स्वचालित रूप से अपडेट नहीं होती है।

 

COFBR बैंकों द्वारा उपयोग की जाने वाली बाहरी बेंचमार्क लिंक्ड दरों (जैसे RLLR/EBLR) की तरह पारदर्शी या उत्तरदायी नहीं है।

 

LIC HFL आपकी ब्याज दर तुरंत क्यों नहीं घटा सकता

LIC HFL एक HFC (हाउसिंग फाइनेंस कंपनी) है, बैंक नहीं।

 

वे रेपो-लिंक्ड लेंडिंग रेट (RLLR) सिस्टम का पालन नहीं करते हैं।

 

उनकी ब्याज दरें आंतरिक नीतियों और बोर्ड के निर्णयों पर आधारित होती हैं।

 

वे रेपो दर में कटौती करने से पहले तिमाही समीक्षा का इंतज़ार कर सकते हैं।

 

संचार में देरी या अस्पष्टता क्यों दिखती है

आपको बताया जाता है कि “CO अपडेट का इंतज़ार कर रहे हैं” - यह मानक प्रतिक्रिया है।

 

सच में, वे समय खरीद रहे हैं और तुरंत कार्रवाई नहीं कर रहे हैं।

 

ग्राहक असहाय महसूस करते हैं क्योंकि HFC इस क्षेत्र में बैंकों की तरह सख्ती से विनियमित नहीं हैं।

 

अब आप क्या कर सकते हैं: कार्यवाही के चरण

ग्राहक सेवा, शाखा और शिकायत अधिकारी को एक औपचारिक ईमेल लिखें। स्पष्ट स्पष्टीकरण का अनुरोध करें।

 

उनसे नवीनतम COFBR और आपके ROI की गणना कैसे की जा रही है, यह साझा करने के लिए कहें।

 

इस प्रारूप का उपयोग करें: “फ्लोटिंग रेट लोन उधारकर्ता के रूप में, मैं संशोधित दर लाभ का हकदार हूं। कृपया नवीनतम परिवर्तनों के अनुरूप मेरे ROI को अपडेट करें और प्रभावी तिथि साझा करें।”

 

यदि 15 दिनों में कोई उचित प्रतिक्रिया नहीं मिलती है, तो इसे NHB (राष्ट्रीय आवास बैंक) तक बढ़ाएँ।

 

NHB, LIC HFL जैसी HFC के लिए नियामक है। आप ऑनलाइन शिकायत दर्ज कर सकते हैं।

 

लिंक: https://grids.nhbonline.org.in

 

लोन को बैंक में बदलने पर विचार करें

अगर LIC HFL ब्याज दर कम नहीं करता है, तो लोन बैलेंस ट्रांसफर के बारे में सोचें।

 

किसी सार्वजनिक या निजी क्षेत्र के बैंक से रेपो-लिंक्ड लोन लें।

 

ये सीधे RBI के रेपो रेट से जुड़े होते हैं। बहुत पारदर्शी।

 

आपको थोड़ा प्रोसेसिंग चार्ज देना पड़ सकता है। लेकिन बचत बड़ी हो सकती है।

 

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वास्तविक लाभ की गणना करने में मदद लें।

 

ट्रांसफर करने से पहले ये जांचें

आपके लोन की शेष अवधि क्या है?

 

क्या कोई प्रीपेमेंट पेनाल्टी है? आमतौर पर फ्लोटिंग लोन के लिए कोई नहीं।

 

क्या नया बैंक कम ब्याज दर देगा? निर्णय लेने से पहले स्वीकृति पत्र मांगें।

 

अंत में

LIC HFL देरी कर सकता है, लेकिन वे हमेशा के लिए आपकी ब्याज दर को संशोधित करने से नहीं बच सकते।

 

आप एक जिम्मेदार उधारकर्ता हैं। आप उचित दर लाभ के भी हकदार हैं।

 

अपना संचार पेशेवर और लिखित रखें।

 

अगर वे फिर भी देरी करते हैं, तो आगे बढ़ें और बेहतर ऋणदाता के पास जाएँ।

 

हमेशा अपने ऋण और निवेश का मार्गदर्शन करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

 

सादर,
 
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
 
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
 
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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