42 वर्षीय व्यक्ति अपने परिवार के साथ: नौकरी छूटने और जीवनयापन को लेकर चिंतित

Ans: मुझे आशा है कि आपकी नौकरी छूटने से आप पर भावनात्मक रूप से कोई प्रभाव नहीं पड़ेगा। मैं देख रहा हूँ कि आप अपनी सेवानिवृत्ति की आयु के करीब हैं! जानने योग्य एक अच्छी बात यह है कि आप पर कोई ऋण बकाया नहीं है। दूसरी ओर, मासिक खर्चों की देखभाल के अलावा आपके पास अपने बच्चे की शिक्षा में अभी भी कुछ ज़िम्मेदारियाँ हैं। आदर्श रूप से, आपके निवेश से आपके बच्चे की सालाना शिक्षा का खर्च कवर होना चाहिए, बशर्ते कि आपके पास एफडी में 1.30 करोड़ हों। हालाँकि, यदि आप एफडी पर महत्वपूर्ण रूप से निर्भर रहना जारी रखते हैं, तो आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं- क्योंकि आपका रिटर्न कर के बाद मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।
साथ ही, आप सेवानिवृत्ति की आयु के करीब हैं, जो आपको आदर्श रूप से रूढ़िवादी जोखिम बनाता है। पहले कदम के रूप में, मैं आपको सुझाव दूंगा कि आप अपनी कुछ एफडी को आईसीआईसीआई बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जैसे डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड में स्थानांतरित करें। आप अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा लार्ज कैप और फ्लेक्सीकैप/मल्टीकैप फंड का उपयोग कर सकते हैं। दूसरा कदम यह है कि यदि आप कम से कम कुछ वर्षों के लिए घरेलू खर्चों को कवर करने के लिए कमाई के कुछ स्रोतों पर विचार कर सकते हैं। आप इसकी समीक्षा करवा सकते हैं और देख सकते हैं कि यह प्रबंधित फंडों के अनुरूप रिटर्न दे रहा है या नहीं। यदि नहीं, तो आप इसमें से कुछ को प्रबंधित फंड में भी स्थानांतरित कर सकते हैं।
आय के स्रोतों की तलाश और अपने रिटर्न में सुधार का संयोजन आपको इस यात्रा में मदद करेगा। आपके पास अपने खर्चों की देखभाल के लिए अपने घर पर रिवर्स मॉर्टगेज का एक बैकअप है।

Ans: सबसे पहले, आइए आंकलन करें कि आप वित्तीय रूप से कहां खड़े हैं। आपकी पत्नी टीडीएस और पीएफ के बाद 80,000 रुपये कमाती है। आपके पास बचत में 70 लाख रुपये और 40 लाख रुपये की संपत्ति है। वर्तमान में कोई नौकरी न होने के कारण, 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति की योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

अपनी वित्तीय स्थिति की स्पष्ट समझ होने से भविष्य के लिए बेहतर निर्णय लेने में मदद मिलती है। आपके पास एक ठोस आधार है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, हम एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं।

आपके मासिक खर्चों का मूल्यांकन
प्रभावी ढंग से योजना बनाने के लिए, हमें आपके मासिक खर्चों को समझने की आवश्यकता है। इसमें किराया, किराने का सामान, उपयोगिताएँ, बच्चों की शिक्षा और कोई अन्य आवर्ती लागत शामिल है। यह जानने से हमें यह देखने में मदद मिलेगी कि आपको अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए कितना खर्च करना होगा।

अनावश्यक खर्चों को कम करने से निवेश के लिए अधिक पैसा मिल सकता है। आज बचाया गया हर रुपया आपके रिटायर होने तक काफी बढ़ सकता है।

आय और बचत
आपकी पत्नी की आय 80,000 रुपये प्रति माह है। यह आपकी आय का प्राथमिक स्रोत है। इस आय का एक हिस्सा नियमित रूप से बचाना ज़रूरी है। हर महीने इस आय का कम से कम 20-30% बचाने का लक्ष्य रखें।

आपकी मौजूदा बचत 70 लाख रुपये एक अच्छा बफर प्रदान करती है। हालाँकि, इन फंडों को समय के साथ बढ़ने और अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों का समर्थन करने के लिए समझदारी से निवेश करने की आवश्यकता है।

निवेश विकल्प
म्यूचुअल फंड में निवेश करना एक समझदारी भरा फैसला हो सकता है। म्यूचुअल फंड पारंपरिक बचत खातों की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। इनका प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है, जो जोखिमों का प्रबंधन करते हुए अधिकतम रिटर्न प्राप्त करने का लक्ष्य रखते हैं।

म्यूचुअल फंड विभिन्न श्रेणियों में आते हैं: इक्विटी फंड, डेट फंड, हाइब्रिड फंड, और भी बहुत कुछ। प्रत्येक श्रेणी का अपना जोखिम और रिटर्न प्रोफ़ाइल होता है। जोखिम और इनाम को संतुलित करने के लिए अपने निवेश को विभिन्न प्रकार के फंडों में विविधतापूर्ण बनाना आवश्यक है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फंड मैनेजर होते हैं जो बाजार को मात देने के लिए सक्रिय रूप से स्टॉक चुनते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार खुद को ढाल लेते हैं और अधिक रिटर्न प्राप्त करने का लक्ष्य रखते हैं। व्यक्तिगत दृष्टिकोण निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक फायदेमंद हो सकता है, जो केवल बाजार को दर्शाता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में ज़्यादा शुल्क हो सकता है, लेकिन उनमें ज़्यादा रिटर्न की संभावना भी होती है। फंड मैनेजर की विशेषज्ञता बाज़ार की अस्थिरता से निपटने और बेहतर नतीजे हासिल करने में मदद कर सकती है।

कंपाउंडिंग की शक्ति
जल्दी निवेश करने से आपको कंपाउंडिंग का फ़ायदा मिलता है। कंपाउंडिंग तब होती है जब आपका निवेश रिटर्न कमाता है, और उन रिटर्न से ज़्यादा रिटर्न मिलता है। आपका पैसा जितना ज़्यादा समय तक निवेशित रहेगा, उतना ही ज़्यादा बढ़ सकता है।

अभी से, छोटी रकम भी समय के साथ काफ़ी बढ़ सकती है। नियमित निवेश, यहाँ तक कि मामूली निवेश भी, एक अच्छी रिटायरमेंट कॉर्पस बना सकते हैं।

विविधीकरण
विविधीकरण जोखिम को कम करने के लिए आपके निवेश को अलग-अलग एसेट क्लास में फैलाना है। अपना सारा पैसा एक ही तरह के निवेश में न लगाकर, आप खुद को बाज़ार की अस्थिरता से बचा सकते हैं।

इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें। इक्विटी में वृद्धि की संभावना होती है, जबकि डेट फंड में स्थिरता होती है। यह संतुलन जोखिम को प्रबंधित करने और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करने में मदद करता है।

बीमा कवरेज
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है। अप्रत्याशित घटना की स्थिति में अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए जीवन बीमा बहुत ज़रूरी है। चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए स्वास्थ्य बीमा भी महत्वपूर्ण है।

अपनी वर्तमान नीतियों की समीक्षा करें और मूल्यांकन करें कि क्या वे आपकी आवश्यकताओं को पूरा करती हैं। जीवन बीमा के लिए टर्म इंश्योरेंस और चिकित्सा व्यय के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी पर विचार करें।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि होना आवश्यक है। इस निधि से आपके जीवन-यापन के 6-12 महीने के व्यय को कवर किया जाना चाहिए। यह अप्रत्याशित व्यय या नौकरी छूटने की स्थिति में सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करता है।

इस निधि को तरल रूप में रखें, जैसे बचत खाता या लिक्विड म्यूचुअल फंड। यह सुनिश्चित करता है कि आप आवश्यकता पड़ने पर तुरंत धन प्राप्त कर सकें।

बच्चों के लिए शिक्षा निधि
अपने बच्चों के लिए शिक्षा निधि स्थापित करना महत्वपूर्ण है। शिक्षा लागत बढ़ रही है, और एक समर्पित निधि होने से यह सुनिश्चित होता है कि आप उनके भविष्य के लिए प्रावधान कर सकते हैं।

बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड या शिक्षा योजनाओं में निवेश करें। ये योजनाएँ समय के साथ आपके पैसे को बढ़ाने और आवश्यकता पड़ने पर शिक्षा व्यय को पूरा करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं।

सेवानिवृत्ति योजना
आपका लक्ष्य 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना है। इसका मतलब है कि आपके पास सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए 8 वर्ष हैं। गणना करें कि सेवानिवृत्ति के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी।

मुद्रास्फीति, जीवन प्रत्याशा और वांछित जीवनशैली जैसे कारकों पर विचार करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी ज़रूरतों के हिसाब से एक विस्तृत सेवानिवृत्ति योजना बनाने में मदद कर सकता है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। आप नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में एक निश्चित राशि निवेश करते हैं। इससे न केवल बचत की आदत बनती है, बल्कि समय के साथ निवेश की लागत भी औसत हो जाती है।

SIP लचीले होते हैं और इन्हें छोटी राशि से शुरू किया जा सकता है। वे धीरे-धीरे और व्यवस्थित तरीके से धन बनाने का एक शानदार तरीका हैं।

जोखिमों का आकलन
निवेश में शामिल जोखिमों को समझें। इक्विटी फंड बाजार के जोखिमों के अधीन होते हैं, लेकिन वे उच्च रिटर्न भी देते हैं। डेट फंड सुरक्षित होते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।

इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण के साथ अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने से जोखिमों को प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है।

निगरानी और पुनर्संतुलन
अपने निवेशों के प्रदर्शन को ट्रैक करने के लिए नियमित रूप से उनकी निगरानी करें। पुनर्संतुलन वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करना है।

बाजार की स्थितियाँ बदलती हैं, और पुनर्संतुलन इन परिवर्तनों का लाभ उठाने में मदद करता है। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन पैसे बचाने में मदद करता है। इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS), पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) और अन्य जैसे कर-बचत साधनों में निवेश करें।

ये निवेश न केवल कर बचाने में मदद करते हैं बल्कि विकास की संभावना भी प्रदान करते हैं। आपके लिए सबसे अच्छे कर-बचत विकल्पों को समझने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

पेशेवर सहायता का उपयोग करना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने, आपके निवेश की निगरानी करने और समायोजन का सुझाव देने में मदद कर सकते हैं।

पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है कि आपके वित्तीय निर्णय अच्छी तरह से सूचित और आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों। यह आपकी वित्तीय यात्रा पर अनुशासित और केंद्रित रहने में भी मदद करता है।

जीवनशैली समायोजन
अधिक बचत करने के लिए जीवनशैली समायोजन करने पर विचार करें। गैर-जरूरी खर्चों में कटौती करने से निवेश के लिए अधिक पैसा मुक्त हो सकता है।

अभी एक साधारण जीवनशैली जीने से बाद में आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित हो सकती है। ज़रूरतों पर खर्च को प्राथमिकता दें और बाकी को भविष्य की ज़रूरतों के लिए बचाएँ।

अतिरिक्त आय उत्पन्न करना
अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के तरीकों की तलाश करें। यह फ्रीलांस काम, अंशकालिक नौकरी या किसी शौक से पैसे कमाने के ज़रिए हो सकता है।

अतिरिक्त आय स्रोत वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं और आपके निवेश लक्ष्यों को गति दे सकते हैं। अतिरिक्त पैसे कमाने के अवसरों की खोज में सक्रिय रहें।

अपने प्रयासों की सराहना करें
भविष्य की योजना बनाने के आपके प्रयास सराहनीय हैं। वित्तीय प्रबंधन करना आसान नहीं है, खासकर मौजूदा चुनौतियों के साथ।

अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने और सेवानिवृत्ति की योजना बनाने का आपका दृढ़ संकल्प वास्तव में प्रेरणादायक है। अच्छा काम करते रहें और अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निष्पादन की आवश्यकता होती है। आपके वर्तमान संसाधनों और पत्नी की आय के साथ, यह प्राप्त किया जा सकता है।

नियमित बचत, स्मार्ट निवेश, पर्याप्त बीमा और पेशेवर मार्गदर्शन महत्वपूर्ण हैं। अपनी योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें, और आप एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in