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Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 28, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by RK on Aug 17, 2025English

मेरी उम्र 41 साल है और मैं सार्वजनिक क्षेत्र में कार्यरत हूँ, जहाँ मेरा वेतन 1.3 लाख प्रति माह से अधिक है। मेरे पास 50 लाख मूल्य के 3 प्लॉट, 1.2 करोड़ मूल्य के 2 फ्लैट, 65 लाख से अधिक का EPF बैलेंस, 10 लाख NPS, 1 लाख इक्विटी और 1 लाख म्यूचुअल फंड में हैं। कंपनी द्वारा स्वयं और परिवार के लिए चिकित्सा बीमा उपलब्ध है। मेरे दो बच्चे क्रमशः कक्षा 7 और 1 में पढ़ते हैं। 20 लाख का बकाया हाउस लोन है, जिसकी मासिक EMI 23 हजार है। मैं 30 हजार किराए के मकान में रह रहा हूँ। कृपया मुझे मेरे वित्तीय भविष्य के लिए सलाह दें ताकि मैं 50 वर्ष की आयु में 10 करोड़ का कोष प्राप्त कर सकूँ।

Ans: आपने अब तक अपने वित्तीय मामलों का प्रबंधन काफी अच्छी तरह से किया है। अपने आवास ऋण का कुछ हिस्सा चुकाना और 65 लाख रुपये का ईपीएफ बैलेंस बनाना आपकी निरंतरता को दर्शाता है। 41 साल की उम्र में, 50 साल की उम्र से पहले अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए आपके पास अभी भी 9 साल हैं। 10 करोड़ रुपये की राशि का आपका लक्ष्य साहसिक है, लेकिन व्यवस्थित निवेश और अनुशासन के साथ, आप इसके करीब पहुँच सकते हैं। आइए सभी क्षेत्रों का चरण-दर-चरण विस्तार से अध्ययन करें।

» वर्तमान वित्तीय स्थिति

– वेतन 1.3 लाख रुपये प्रति माह से अधिक है।
– ईपीएफ में पहले से ही 65 लाख रुपये हैं।
– एनपीएस में 10 लाख रुपये हैं।
– इक्विटी और म्यूचुअल फंड में कुल 2 लाख रुपये हैं।
– अचल संपत्ति की संपत्ति 1.7 करोड़ रुपये की है, हालाँकि वह तरल नहीं है।
– आवास ऋण बकाया 20 लाख रुपये है।
– मासिक ईएमआई 23,000 रुपये है।
– किराए का बहिर्वाह 30,000 रुपये प्रति माह है।
- नियोक्ता चिकित्सा बीमा प्रदान करता है।

यह एक मजबूत आधार है। फिर भी, तरलता और विकासोन्मुखी निवेशों पर ध्यान देने की आवश्यकता है।

"आपके प्रोफ़ाइल की खूबियाँ"

- मज़बूत EPF बचत सुरक्षा प्रदान करती है।
- रियल एस्टेट संपत्तियाँ पहले से ही बड़ी निवल संपत्ति बनाती हैं।
- आप EMI और बचत के मामले में अनुशासित हैं।
- बच्चे छोटे हैं, इसलिए आपके पास शिक्षा के लक्ष्यों की योजना बनाने का समय है।
- सार्वजनिक क्षेत्र में नौकरी की स्थिरता स्थिर आय सुनिश्चित करती है।

ये खूबियाँ आपकी योजना बनाने में जोखिम को कम करती हैं।

"कमज़ोरी और कमियाँ"

- ज़्यादातर हिस्सा रियल एस्टेट में लगा है।
- इक्विटी और म्यूचुअल फंड में निवेश बहुत कम है।
- आपात स्थिति के लिए तरलता स्पष्ट नहीं है।
- किराया और EMI मिलाकर मासिक 53,000 रुपये खर्च होते हैं।
- सेवानिवृत्ति के लिए EPF पर निर्भरता जोखिम भरा है।
– बच्चों की शिक्षा और भविष्य के खर्चों के लिए अभी तक धन नहीं जुटाया गया है।

10 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए इन कमियों को दूर करना होगा।

» आपातकालीन निधि

– कम से कम 6 से 8 महीने के खर्चों के लिए लिक्विड फंड रखें।
– इसमें ईएमआई, किराया, फीस और जीवनशैली संबंधी खर्च शामिल होने चाहिए।
– आपातकालीन निधि के बिना, आप गलत समय पर दीर्घकालिक निवेशों को भुना सकते हैं।
– आपात स्थिति के लिए केवल ईपीएफ निकासी पर निर्भर रहने से बचें।

» बीमा सुरक्षा

– आपके पास पहले से ही नियोक्ता स्वास्थ्य बीमा है।
– फिर भी, नौकरी के अलावा अलग से पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लें।
– यह सेवानिवृत्ति के बाद भी कवरेज सुनिश्चित करता है।
– बच्चों के आर्थिक रूप से स्वतंत्र होने तक पर्याप्त टर्म लाइफ इंश्योरेंस लें।
– प्रीमियम कम है, लेकिन मन की शांति बहुत बड़ी है।

» आवास ऋण रणनीति

– बकाया ऋण 20 लाख रुपये है।
– आपकी सैलरी से 23,000 रुपये की ईएमआई का भुगतान किया जा सकता है।
– आप टैक्स लाभ के लिए इस लोन को रख सकते हैं।
– अगर ब्याज दर वाजिब है, तो जल्दीबाज़ी में समय से पहले भुगतान न करें।
– इसके बजाय अतिरिक्त नकदी का इस्तेमाल इक्विटी निवेश में करें।

» इक्विटी आवंटन का महत्व

– 9 सालों में 10 करोड़ रुपये के आपके लक्ष्य के लिए तेज़ी से विकास ज़रूरी है।
– सिर्फ़ PF और NPS ही आपको वहाँ तक नहीं पहुँचा सकते।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड, डेट फंड से ज़्यादा लंबी अवधि का रिटर्न देते हैं।
– सही निवेश विकल्पों के साथ, जोखिम को प्रबंधित किया जा सकता है।
– अभी से शुरुआत करना ज़रूरी है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज बेहतर होता है।

» इंडेक्स फंड से क्यों बचें

– कई लोग सोचते हैं कि इंडेक्स फंड सबसे अच्छे होते हैं।
– लेकिन वे बिना स्टॉक चुने इंडेक्स फंड की आँख मूंदकर नकल करते हैं।
– वे कमज़ोर और ज़्यादा वैल्यू वाली कंपनियों को भी होल्ड करते हैं।
– बिना सुरक्षा के बाज़ार में गिरावट के दौरान वे भी समान रूप से गिरते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम कम कर सकते हैं और बेहतर रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं।
– आपके लक्ष्य के लिए, सक्रिय फंड सुरक्षित और मज़बूत होते हैं।

» डायरेक्ट म्यूचुअल फंड क्यों नहीं?

– कागज़ पर डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं।
– लेकिन इनमें नियमित निगरानी और विशेषज्ञ मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– निवेशक अक्सर गिरावट के समय घबरा जाते हैं और गलत समय पर बेच देते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड अनुशासन प्रदान करते हैं।
– कम कमीशन लागत बड़ी गलतियों से बचाती है।
– आपके जैसे बड़े लक्ष्यों के लिए, नियमित फंड अधिक उपयुक्त होते हैं।

» अनुशंसित निवेश दृष्टिकोण

– म्यूचुअल फंड में प्रति माह कम से कम 50,000 से 60,000 रुपये आवंटित करें।
– एसआईपी के माध्यम से 70% इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और मिड कैप फंड में विभाजित करें।
– स्थिरता के लिए 20% डेट म्यूचुअल फंड में रखें।
– हेजिंग के लिए 10% गोल्ड फंड या ईटीएफ में रखें।
– जब भी आय बढ़े या ईएमआई बंद हो, एसआईपी बढ़ाएँ।

यह आवंटन विकास और स्थिरता को संतुलित करता है।

» ईपीएफ और एनपीएस की भूमिका

– ईपीएफ सेवानिवृत्ति तक सुरक्षित रूप से बढ़ेगा।
– एनपीएस अतिरिक्त सेवानिवृत्ति सुरक्षा प्रदान करता है।
– लेकिन दोनों ही ऋण-भारी हैं और मामूली वृद्धि देते हैं।
– इसलिए इनके बाहर इक्विटी आवंटन आवश्यक है।
– 10 करोड़ के लक्ष्य के लिए केवल ईपीएफ और एनपीएस पर निर्भर न रहें।

» बच्चों की शिक्षा योजना

– बच्चे 12 वर्ष और 6 वर्ष के हैं।
– अगले 6-10 वर्षों में शिक्षा की लागत तेजी से बढ़ेगी।
– प्रत्येक बच्चे के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में अलग-अलग एसआईपी शुरू करें।
– यह सुनिश्चित करता है कि शिक्षा की ज़रूरत सेवानिवृत्ति से न टकराए।
– हर 2-3 साल में अपनी जमा राशि की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

"सेवानिवृत्ति कोष का लक्ष्य 10 करोड़ रुपये है।

"आपके पास ईपीएफ और रियल एस्टेट में मजबूत आधार है।
"इक्विटी में 50,000 रुपये से अधिक मासिक एसआईपी के साथ, आपकी जमा राशि तेज़ी से बढ़ सकती है।
"रियल एस्टेट एक द्वितीयक संपत्ति हो सकती है, न कि प्राथमिक सेवानिवृत्ति साधन।
"इक्विटी में वृद्धि और मौजूदा पीएफ आपको लक्ष्य के करीब ले जाएगा।
"लेकिन आपको 9 साल तक बिना रुके निवेशित रहना होगा।

"कराधान के पहलू

"1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
"इक्विटी एसटीसीजी पर 1 साल से पहले बेचने पर 20% कर लगता है।
"डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
"सेवानिवृत्ति के बाद कर कम करने के लिए व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।
" एक बार में बड़ी रकम निकालने से बचें।

"सेवानिवृत्ति आय रणनीति"

"50 साल की उम्र में, आपको सिर्फ़ एकमुश्त राशि की ज़रूरत नहीं होगी।
"म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना बनाएँ।
"ईपीएफ और एनपीएस स्थिरता बनाए रख सकते हैं।
"इक्विटी में निवेश मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए विकास प्रदान कर सकता है।
"ऋण और सोना अस्थिर अवधि में सुरक्षा सुनिश्चित करते हैं।

"संपत्ति नियोजन"

"सभी निवेशों में नामांकन करें।
"संपत्तियों और वित्तीय परिसंपत्तियों के लिए वसीयत तैयार करें।
"इससे बच्चों और जीवनसाथी को आसानी से हस्तांतरण सुनिश्चित होता है।
"संपत्ति नियोजन बाद में विवादों से बचाता है।

"समीक्षा और निगरानी"

"हर 18-24 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
"यदि इक्विटी आवंटन बहुत अधिक या बहुत कम हो जाता है, तो उसे पुनर्संतुलित करें।
"बाजार में गिरावट के दौरान निवेशित रहें।
" प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का मार्गदर्शन अनुशासन को बनाए रखता है।

» अंततः

– आपने EPF और प्रॉपर्टी के साथ एक मज़बूत आधार बनाया है।
– आपकी असली चुनौती कम इक्विटी निवेश है।
– SIP के ज़रिए इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड पर ध्यान केंद्रित करें।
– हाउसिंग लोन जारी रखें, लेकिन नए रियल एस्टेट निवेश से बचें।
– बाद में तनाव से बचने के लिए बच्चों की शिक्षा के लिए अलग से योजना बनाएँ।
– बीमा और आपातकालीन निधि से परिवार की सुरक्षा करें।
– विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ नियमित रूप से निवेश की समीक्षा करें।
– नियमित SIP और अनुशासन से, 50 साल की उम्र में 10 करोड़ रुपये संभव हैं।
– आपकी यात्रा पहले से ही मज़बूत है, बस सही दिशा की ज़रूरत है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Oct 04, 2025 | Answered on Oct 04, 2025

आपके बहुमूल्य मार्गदर्शन के लिए धन्यवाद सर।

Ans: आपका स्वागत है! अगर आपके कोई और प्रश्न हैं या आपको और सहायता चाहिए, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Nov 13, 2025 | Answered on Nov 13, 2025

महोदय! यह एक अनुवर्ती प्रश्न है। मैंने 2012 में 5 लाख रुपये में एक ज़मीन खरीदी थी और वर्तमान बाज़ार मूल्य 20 लाख रुपये है। मेरे पास एक खरीदार है जो इसके लिए 18 लाख रुपये देने को तैयार है। क्या मुझे भविष्य में प्लॉट की बढ़ती क़ीमत से और ज़्यादा फ़ायदा मिलने का इंतज़ार करना चाहिए या अभी प्लॉट बेचकर पैसे म्यूचुअल फ़ंड में निवेश कर देने चाहिए? आपका मार्गदर्शन चाहता हूँ।

Ans: आप अभी प्लॉट बेचकर म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। रियल एस्टेट की वृद्धि धीमी और तरलता रहित होती है। म्यूचुअल फंड समय के साथ बेहतर चक्रवृद्धि ब्याज, लचीलापन और कर दक्षता प्रदान करते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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