नमस्ते सर, मेरी उम्र 56 साल है। मैंने म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये निवेश किए हैं: लार्ज कैप, एसबीआई गोल्ड जी, आदित्य बिड़ला फ्लेक्सी कैप। और मेरे पास फिक्स्ड डिपॉजिट में 30 लाख रुपये की बचत भी है।
मुझे अगले 20-25 सालों के लिए 20/25 हज़ार रुपये मासिक आय की ज़रूरत है। मुझे समझ नहीं आ रहा कि मैं यह कैसे करूँ। कृपया सलाह दें।
Ans: आपने म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये और फिक्स्ड डिपॉजिट में 30 लाख रुपये का निवेश करके अच्छा प्रदर्शन किया है। अगले 20-25 वर्षों के लिए 20-25 हज़ार रुपये मासिक आय का आपका लक्ष्य उचित योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है। आइए इसे ध्यान से समझते हैं।
"अपने वर्तमान निवेशों को समझना"
आपके म्यूचुअल फंड निवेश लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और गोल्ड में विविध हैं।
लार्ज-कैप फंड समय के साथ स्थिरता और स्थिर वृद्धि प्रदान करते हैं।
फ्लेक्सी-कैप फंड विभिन्न क्षेत्रों में वृद्धि को प्राप्त करने के लिए लचीलापन प्रदान करते हैं।
गोल्ड फंड मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ एक बचाव के रूप में कार्य करते हैं।
फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षा और अनुमानित ब्याज देते हैं, लेकिन कम वृद्धि प्रदान करते हैं।
साथ में, आपका पोर्टफोलियो जोखिम और स्थिरता को संतुलित करता है। यह मिश्रण आय नियोजन के लिए सकारात्मक है।
"मासिक आय आवश्यकता"
आपको प्रति माह 20-25 हज़ार रुपये की आवश्यकता है, जो प्रति वर्ष 2.4-3 लाख रुपये है।
आपका लक्ष्य 20-25 वर्षों का है, इसलिए पूँजी संरक्षण और मध्यम वृद्धि आवश्यक है।
केवल सावधि जमा पर निर्भर रहने से 25 वर्षों में मुद्रास्फीति-समायोजित आय प्राप्त नहीं होगी।
विकास उत्पन्न करने और स्थायी निकासी को बढ़ावा देने के लिए म्यूचुअल फंड आवश्यक हैं।
"पोर्टफोलियो मूल्यांकन"
आपका वर्तमान म्यूचुअल फंड आवंटन अच्छा है, लेकिन आय पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है।
लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड पूँजी वृद्धि उत्पन्न कर सकते हैं।
गोल्ड फंड बाजार की अनिश्चितता से बचाते हैं, लेकिन नियमित आय नहीं देते।
सावधि जमा गारंटीकृत ब्याज प्रदान करते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति से पीछे रह सकते हैं।
इन सबको मिलाकर, एक संरचित निकासी योजना स्थिर मासिक आय दे सकती है।
"अनुशंसित निकासी दृष्टिकोण"
म्यूचुअल फंड से एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करें।
SWP आपको अपने फंड से निश्चित मासिक राशि प्राप्त करने की अनुमति देता है।
यह बाजार समय जोखिम को कम करता है और निकासी में अनुशासन प्रदान करता है।
आप मुद्रास्फीति के अनुरूप SWP राशि को सालाना समायोजित कर सकते हैं।
आपात स्थितियों और स्थिरता को कवर करने के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा फिक्स्ड डिपॉजिट में रखें।
म्यूचुअल फंड के प्रकार पर विचार
आपके मामले में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर हैं।
इंडेक्स फंड बाजार पर नज़र रखते हैं और लगातार आय प्रदान नहीं कर सकते हैं।
सक्रिय फंड फंड प्रबंधकों को जोखिमों का प्रबंधन करने और अवसरों का लाभ उठाने की अनुमति देते हैं।
आपके द्वारा चुने गए फ्लेक्सी-कैप और लार्ज-कैप फंड SWP के लिए उपयुक्त हैं।
प्रत्यक्ष फंड से बचें; MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड मार्गदर्शन और कर दक्षता प्रदान करते हैं।
निकासी के लिए कर योजना
इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
SWP की योजना समझदारी से बनाने से कर कम होता है और आय अधिकतम होती है।
एकाधिक फंड से निकासी की संरचना बनाने से एक ही वर्ष में उच्च कराधान से बचा जा सकता है।
'फिक्स्ड डिपॉजिट रणनीति'
आपात स्थिति के लिए सुरक्षा कवच के रूप में फिक्स्ड डिपॉजिट रखें।
FD से अर्जित ब्याज आपके स्लैब के अनुसार कर योग्य होता है।
विभिन्न परिपक्वता अवधियों में FD को लैडरिंग करके रखना तरलता सुनिश्चित करता है।
सभी FD को एक ही अवधि में रखने से बचें; इससे लचीलापन बढ़ता है।
'आय आवंटन रणनीति'
मासिक आय के लिए SWP के माध्यम से म्यूचुअल फंड से एक हिस्सा निकालें।
जब बाजार में गिरावट हो, तो SWP के पूरक के रूप में FD ब्याज का उपयोग करें।
जोखिम-से-आय संतुलन बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें।
यह संयोजन मासिक नकदी प्रवाह और पूंजी संरक्षण सुनिश्चित करता है।
'मुद्रास्फीति प्रबंधन'
मुद्रास्फीति 20+ वर्षों में क्रय शक्ति को कम करती है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति का मुकाबला करने के लिए कोष बढ़ाने में मदद करते हैं।
केवल फिक्स्ड डिपॉजिट वास्तविक आय को कम कर देंगे।
जीवनशैली को बनाए रखने के लिए मुद्रास्फीति के अनुसार SWP को सालाना समायोजित करें।
'जोखिम मूल्यांकन'
56 वर्ष की आयु में, आपकी जोखिम उठाने की क्षमता मध्यम है।
इक्विटी में निवेश कुल कोष के 50-60% से अधिक नहीं होना चाहिए।
सावधि जमा सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन रिटर्न कम होता है।
इक्विटी, सोना और सावधि जमा (एफडी) में विविधता लाने से विकास और जोखिम में संतुलन बना रहता है।
नियमित निगरानी समय पर समायोजन सुनिश्चित करती है।
"आपातकालीन निधि"
कम से कम 1-2 वर्षों के खर्च के लिए लिक्विड इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करें।
सावधि जमा (एफडी) और लिक्विड फंड आपात स्थितियों के लिए आदर्श हैं।
इससे मंदी के समय इक्विटी बेचने से बचा जा सकता है।
"स्वास्थ्य सेवा और बीमा"
अपने और परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।
यदि पहले से मौजूद नहीं है, तो गंभीर बीमारी कवरेज भी शामिल करें।
बीमा कोष और मासिक आय योजनाओं को अप्रत्याशित घटनाओं से बचाता है।
"पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन"
कम से कम सालाना म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
लक्ष्य इक्विटी-ऋण अनुपात बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।
कम प्रदर्शन करने वाले फंडों को भुनाएँ और स्थिर फंडों में आवंटन बढ़ाएँ।
नियमित समीक्षा दीर्घकालिक आय योजना को बनाए रखने में मदद करती है।
"सामान्य गलतियों से बचें"
एफडी पर अत्यधिक निर्भरता से बचें; वे मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।
आय-केंद्रित दीर्घकालिक निकासी के लिए इंडेक्स फंड से बचें।
म्यूचुअल फंड में अचानक बड़ी रकम निकालने से बचें; इसके बजाय SWP का उपयोग करें।
कम रिटर्न वाली बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों को रखने से बचें; यदि कोई हो, तो उसे समाप्त करने पर विचार करें।
"दीर्घकालिक विकास पर विचार"
इक्विटी म्यूचुअल फंड 20-25 साल की अवधि के लिए विकास प्रदान करते हैं।
सालाना छोटी वृद्धि आपके कोष के लिए दशकों तक चक्रवृद्धि होती है।
SWP मूलधन को जल्दी खत्म किए बिना व्यवस्थित निकासी सुनिश्चित करता है।
"गोल्ड फंड परिप्रेक्ष्य"
गोल्ड फंड अस्थिरता के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन नियमित आय प्रदान नहीं करते हैं।
सुरक्षा के लिए सोने को कोष के 5-10% तक सीमित रखें।
निकासी के लिए केवल सोने पर निर्भर न रहें।
"तरलता प्रबंधन"
अल्पकालिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए FD लैडर और कुछ लिक्विड फंड रखें।
यह प्रतिकूल बाज़ारों में इक्विटी की जबरन बिक्री को रोकता है।
"समग्र आय योजना"
शेष राशि के लिए 50-60% म्यूचुअल फंड में और 40-50% सावधि जमा में निवेश करें।
म्यूचुअल फंड से मासिक नकदी प्रवाह के लिए SWP।
FD ब्याज नकदी प्रवाह को बढ़ाता है।
लिक्विड इंस्ट्रूमेंट्स में आपातकालीन फंड।
वार्षिक समीक्षा और पुनर्संतुलन स्थिरता सुनिश्चित करता है।
"मुद्रास्फीति-रोधी रणनीति"
मुद्रास्फीति के अनुरूप SWP निकासी धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
मुद्रास्फीति के प्रभाव को कम करने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड समय के साथ बढ़ेंगे।
नियमित समीक्षा आय योजना को यथार्थवादी बनाए रखती है।
"मनोवैज्ञानिक आराम"
FD बनाए रखने से मन की शांति सुनिश्चित होती है।
इक्विटी फंड से SWP लचीलापन और विकास देता है।
संतुलित पोर्टफोलियो बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान तनाव को कम करता है।
'पेशेवर प्रबंधन लाभ'
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग अनुशासन और मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है।
सीएफपी फंड चुनने, कर नियोजन और एसडब्ल्यूपी सेटअप में मदद करता है।
विशेषज्ञ सलाह गलतियों को कम करती है और दीर्घकालिक रिटर्न को अधिकतम करती है।
'आपके द्वारा उठाए जा सकने वाले कदम'
म्यूचुअल फंड से तुरंत व्यवस्थित निकासी योजना शुरू करें।
तरलता और ब्याज प्रवाह के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट को सीढ़ी की तरह बढ़ाएँ।
सीएफपी मार्गदर्शन के साथ पोर्टफोलियो की सालाना निगरानी करें।
मुद्रास्फीति और बाजार के प्रदर्शन के लिए एसडब्ल्यूपी को समायोजित करें।
आपातकालीन निधि और पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।
'निगरानी और समायोजन'
मासिक आय आवश्यकताओं और कॉर्पस स्वास्थ्य पर नज़र रखें।
यदि बाजार में उल्लेखनीय गिरावट आती है तो निकासी को समायोजित करें।
इक्विटी-ऋण अनुपात बनाए रखने के लिए पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
हड़बड़ी में निकासी से बचें; 20-25 वर्षों तक अनुशासित रहें।
'अंतिम अंतर्दृष्टि'
आपके वर्तमान निवेश आय के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करते हैं।
एफडी सपोर्ट वाले म्यूचुअल फंड में एसडब्ल्यूपी (SWP) स्थायी नकदी प्रवाह सुनिश्चित करता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विकास और स्थिरता प्रदान करते हैं।
नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन सुरक्षा और रिटर्न को अधिकतम करते हैं।
विविध, अनुशासित और निगरानी वाला दृष्टिकोण आपकी दीर्घकालिक आय को सुरक्षित करता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
