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How Can a 41-Year-Old With a Family Secure a Comfortable Retirement and Child's Education?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7968 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 18, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Jul 13, 2024English
Money

मेरी उम्र 41 साल है, मेरी इन-हैंड सैलरी 1.26 लाख है, पत्नी की सैलरी 79 हजार है, 11 साल के लिए होम लोन 22 लाख बाकी है, हाल ही में मैंने म्यूचुअल फंड में बचत करना शुरू किया है, जिसका लक्ष्य हर महीने 40-50 हजार निवेश करना है, एचडीएफसी स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट में 40 हजार, क्वांट फोकस्ड में 30 हजार, क्वांट इंफ्रास्ट्रक्चर में 35 हजार, क्वांट स्मॉल कैप में 60 हजार, क्वांट ईएलएसएस में 50 हजार निवेश किया है। कृपया आरामदायक रिटायरमेंट और बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए निवेश अनुपात और सुझावात्मक निवेश राशि का सुझाव दें।

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति का अवलोकन
आप 41 वर्ष के हैं और आपकी सैलरी 1.26 लाख रुपये है और आपकी पत्नी 79,000 रुपये कमाती हैं। आपके पास 11 वर्षों के लिए 22 लाख रुपये का होम लोन बैलेंस है। आपने हाल ही में 40-50 हजार रुपये प्रति माह के लक्ष्य के साथ म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू किया है। आपके वर्तमान निवेश हैं:

स्मॉल कैप फंड में 40 हजार रुपये
फोकस्ड फंड में 30 हजार रुपये
इंफ्रास्ट्रक्चर फंड में 35 हजार रुपये
स्मॉल कैप फंड में 60 हजार रुपये
ELSS फंड में 50 हजार रुपये
निवेश अनुपात विश्लेषण
विविधीकरण
आपका पोर्टफोलियो स्मॉल कैप और सेक्टर-विशिष्ट फंडों की ओर बहुत अधिक झुका हुआ है। यह रणनीति जोखिम भरी हो सकती है। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए विविधीकरण आवश्यक है। लार्ज कैप, मिड कैप और हाइब्रिड फंड के मिश्रण पर विचार करें। यह दृष्टिकोण स्थिरता और विकास प्रदान करता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों को समझने के लिए विशेषज्ञता का उपयोग करते हैं। यह लाभ आमतौर पर उच्च व्यय अनुपात से अधिक हो सकता है।

नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करने के लाभ हैं। सीएफपी पेशेवर सलाह, निरंतर समर्थन और पोर्टफोलियो समायोजन प्रदान करते हैं। यह मार्गदर्शन आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राप्त करने में मदद कर सकता है। प्रत्यक्ष फंड में इस व्यक्तिगत सेवा का अभाव है और अकेले प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

सुझाया गया निवेश आवंटन
लार्ज कैप फंड
लार्ज कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। अपने मासिक निवेश का 25-30% यहाँ आवंटित करें। वे कम अस्थिर हैं और समय के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं।

मिड कैप फंड
मिड कैप फंड जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। यहाँ 20-25% आवंटित करें। लार्ज कैप की तुलना में उनमें अधिक वृद्धि की संभावना है।

संतुलित या हाइब्रिड फंड
ये फंड इक्विटी और डेट को मिलाते हैं। वे बाजार की अस्थिरता के खिलाफ एक कुशन प्रदान करते हैं। अपने निवेश का 15-20% हाइब्रिड फंड में लगाएं।

स्मॉल कैप और सेक्टोरल फंड
स्मॉल कैप और सेक्टोरल फंड में अपना निवेश 20-25% तक सीमित रखें। वे अस्थिर हो सकते हैं और उन्हें अधिक स्थिर निवेश के साथ संतुलित किया जाना चाहिए।

ईएलएसएस फंड
ईएलएसएस फंड धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। वे विकास के अवसर भी प्रदान करते हैं। अपनी कर-बचत आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए, यहां 10-15% आवंटित करें।

मासिक निवेश योजना
प्रति माह 40-50k रुपये के अपने लक्ष्य को देखते हुए, यहाँ सुझाया गया आवंटन है:

लार्ज कैप फंड: 10-12k रुपये
मिड कैप फंड: 8-10k रुपये
संतुलित या हाइब्रिड फंड: 6-8k रुपये
स्मॉल कैप और सेक्टोरल फंड: 8-10k रुपये
ईएलएसएस फंड: 10-12k रुपये 6-8k
सेवानिवृत्ति और बच्चे की शिक्षा के लिए योजना बनाना
सेवानिवृत्ति योजना बनाना
अपनी वर्तमान जीवनशैली के आधार पर अपने सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाएँ। एक ऐसे कोष का लक्ष्य रखें जो आपको आराम से बनाए रख सके। मुद्रास्फीति और बढ़ते खर्चों पर विचार करें। विविध फंडों में एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू करें। CFP के साथ नियमित समीक्षा आपकी योजना को ट्रैक पर रख सकती है।

बच्चे की उच्च शिक्षा
शिक्षा की भविष्य की लागत की गणना करें। मुद्रास्फीति और बढ़ती फीस पर विचार करें। शिक्षा लक्ष्यों पर केंद्रित विविध फंडों में SIP शुरू करें। ULIP या अन्य बीमा-लिंक्ड निवेश आदर्श नहीं हो सकते हैं। म्यूचुअल फंड बेहतर रिटर्न और लचीलापन प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान निवेश रणनीति आक्रामक है। इसे लार्ज कैप और हाइब्रिड फंड के साथ संतुलित करने से जोखिम कम होगा। नियमित रूप से निवेश करना और समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। अनुकूलित सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके आरामदायक सेवानिवृत्ति और बच्चे की शिक्षा के लक्ष्य पूरे हों।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7968 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 23, 2024

Money
20 मई, 2024 को पूछा गया मैं स्वयं कर्मचारी हूँ, मेरी उम्र 33 वर्ष है, वर्तमान में मेरी आय 70 हजार प्रति माह है, मेरे 2 बच्चे हैं, 1 बेटी 7 वर्ष की है और 1 बेटा 1 वर्ष का है। वर्तमान में मैं कुल 5 हजार का निवेश कर रहा हूँ 1 हजार केनरा रोबेको इमर्जिंग इक्विटी फंड 3 वर्षों से ग्रेड 1 हजार मैरी एसेट लार्ज एंड मिडकैप फंड 3 वर्षों से ग्रेड 1 हजार एचडीएफसी मिडकैप ऑपर्च्युनिटीज फंड 1 वर्षों से ग्रेड, 1 हजार निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड ग्रेड, 1 हजार एसबीआई स्मॉल कैप फंड ग्रेड सुकन्या लसमु 3/5 हजार/महीने पीपीएफ 5 हजार/महीने (कुल 5 लाख) एलआईसी 1500 10 वर्षों से कृपया सुझाव दें कि बच्चों की उच्च शिक्षा और रिटायरमेंट के लिए कितनी राशि निवेश करनी चाहिए ताकि 2-5 करोड़ मिल सकें
Ans: वित्तीय सुरक्षा के लिए रणनीतिक योजना

यह सराहनीय है कि आप अपने बच्चों के भविष्य में सक्रिय रूप से निवेश कर रहे हैं और इतनी कम उम्र में अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं। आइए अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए पर्याप्त धन सुनिश्चित करने और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को सुरक्षित करने के लिए रणनीतिक दृष्टिकोणों पर गौर करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

व्यापक निवेश रणनीति की रूपरेखा तैयार करने से पहले, आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति और निवेश पोर्टफोलियो का आकलन करें।

1. आय और व्यय:

आपकी ₹70,000 की मासिक आय वित्तीय नियोजन के लिए एक ठोस आधार प्रदान करती है। सतत वित्तीय विकास सुनिश्चित करने के लिए, चाइल्डकैअर लागत और बचत सहित अपने खर्चों को संतुलित करना आवश्यक है।

2. मौजूदा निवेश:

विभिन्न म्यूचुअल फंडों में आपके SIP निवेश धन संचय के लिए एक विविध दृष्टिकोण प्रदर्शित करते हैं। इसके अतिरिक्त, सुकन्या समृद्धि योजना (SSY), PPF और LIC के लिए आपका आवंटन दीर्घकालिक बचत और बीमा कवरेज का मिश्रण दर्शाता है।

बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए निवेश रणनीति

7 साल की बेटी और 1 साल के बेटे के लिए उनकी उच्च शिक्षा की योजना बनाना सबसे महत्वपूर्ण है। आइए उनकी शैक्षिक आवश्यकताओं के लिए पर्याप्त धन सुनिश्चित करने की रणनीति की रूपरेखा तैयार करें।

1. लक्ष्य निर्धारण:

दोनों बच्चों की उच्च शिक्षा की अनुमानित लागत का अनुमान लगाएं, मुद्रास्फीति और कॉलेज की उम्र तक की अवधि को ध्यान में रखें। यह आपके बचत लक्ष्य के लिए एक बेंचमार्क के रूप में काम करेगा।

2. व्यवस्थित निवेश:

शिक्षा-केंद्रित म्यूचुअल फंड में अपने मासिक एसआईपी योगदान को बढ़ाएं, जिसका लक्ष्य आपके बच्चों के कॉलेज में प्रवेश करने तक पर्याप्त धन जमा करना है। अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपने निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें।

3. दीर्घकालिक बचत के साधन:

अपनी बेटी की शिक्षा के लिए एसएसवाई में निवेश जारी रखें, इस योजना के कर-कुशल रिटर्न का अधिकतम लाभ उठाएँ। इसके अतिरिक्त, अपनी दीर्घकालिक बचत रणनीति को पूरा करने के लिए पीपीएफ में नियमित योगदान बनाए रखें।

4. शिक्षा ऋण:

अपने बच्चों की शिक्षा के लिए बचत को प्राथमिकता देते समय, पूरक निधि स्रोत के रूप में शिक्षा ऋण विकल्पों को ध्यान में रखें। उनकी व्यवहार्यता निर्धारित करने के लिए विभिन्न वित्तीय संस्थानों द्वारा दी जाने वाली शर्तों और ब्याज दरों का मूल्यांकन करें।

सेवानिवृत्ति योजना और धन संचय

2-5 करोड़ रुपये के लक्ष्य कोष के साथ अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने के लिए दीर्घकालिक धन संचय के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

1. सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारण:

अपनी इच्छित सेवानिवृत्ति जीवन शैली निर्धारित करें और इसे आराम से बनाए रखने के लिए आवश्यक कोष का अनुमान लगाएं। मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा व्यय और सेवानिवृत्ति के बाद की गतिविधियों जैसे कारकों पर विचार करें।

2. रिटायरमेंट-केंद्रित निवेश:

अपनी बचत का एक बड़ा हिस्सा रिटायरमेंट-केंद्रित म्यूचुअल फंड, पेंशन प्लान और अन्य दीर्घकालिक निवेश साधनों में लगाएं। लंबी अवधि में लगातार रिटर्न देने के ट्रैक रिकॉर्ड वाले ग्रोथ-ओरिएंटेड फंड को प्राथमिकता दें।

3. टैक्स प्लानिंग:

इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS), नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) और टैक्स-सेविंग म्यूचुअल फंड जैसे टैक्स-सेविंग निवेश विकल्पों का लाभ उठाकर अपनी टैक्स देनदारियों को अनुकूलित करें। अपनी बचत क्षमता को बढ़ाने के लिए सेक्शन 80C के तहत कटौती को अधिकतम करें।

4. नियमित समीक्षा और समायोजन:

अपनी बदलती वित्तीय परिस्थितियों और आकांक्षाओं के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर अपने निवेश पोर्टफोलियो और रिटायरमेंट लक्ष्यों की समीक्षा करें। अपने रिटायरमेंट उद्देश्यों को प्राप्त करने की दिशा में ट्रैक पर बने रहने के लिए अपनी बचत रणनीति को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

निष्कर्ष

अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए व्यवस्थित निवेश को प्राथमिकता देकर और रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण अपनाकर, आप वित्तीय रूप से सुरक्षित भविष्य की नींव रख सकते हैं। अपनी निवेश रणनीति की नियमित समीक्षा और समायोजन, विवेकपूर्ण वित्तीय प्रबंधन के साथ मिलकर, आपको अपने लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राप्त करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |4101 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Feb 16, 2025

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Career
सुप्रभात सर, पहले प्रयास में फॉर्म जमा करते समय मैंने अपना नाम "नाम उपनाम" लिखा था, लेकिन महाराष्ट्र बोर्ड में मेरे 10वीं के अंक प्रमाण पत्र में मेरा नाम "उपनाम नाम पिता का नाम" लिखा था, लेकिन मेरे पहले प्रयास का फॉर्म स्वीकार कर लिया गया था, मैंने सोचा कि मैं दूसरे प्रयास में अपना नाम बदल सकता हूं, लेकिन कोई विकल्प नहीं है और नया पंजीकरण भी कोई रास्ता नहीं है, मैं जोसा काउंसिलिंग के बारे में चिंतित हूं, क्या इसके कारण कोई समस्या होगी
Ans: अंशु, आपको JoSAA काउंसलिंग के दौरान कोई बड़ी समस्या का सामना नहीं करना पड़ेगा, लेकिन आपको आवंटित कॉलेज में रिपोर्ट करते समय छोटी-मोटी समस्याएँ आ सकती हैं। उससे पहले, सुनिश्चित करें कि आपकी मार्कशीट पर आपका नाम आपके आधार कार्ड पर दिए गए नाम से मेल खाता हो, क्योंकि जन्म प्रमाण पत्र पर नाम बदलने की अनुमति नहीं है।

संस्थान की नीति के आधार पर, यदि विसंगतियाँ बनी रहती हैं, तो आपको हलफनामा भी जमा करना पड़ सकता है। अभी के लिए, पूरी तरह से अपनी पढ़ाई पर ध्यान दें। इसके अतिरिक्त, बैकअप प्लान पर विचार करें—केवल JEE पर निर्भर रहने के बजाय 5-7 अन्य प्रवेश परीक्षाओं में शामिल हों। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ। 'करियर | स्वास्थ्य | पैसा | संबंध' के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

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Vipul

Vipul Bhavsar  |15 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Feb 16, 2025

Asked by Anonymous - Feb 07, 2025English
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मैं एक वरिष्ठ नागरिक हूँ। मैं अपना फ्लैट 54 लाख में बेच रहा हूँ। मैंने इसे 13 साल पहले 19 लाख 80 हज़ार 600 में खरीदा था। मेरा बेटा सह आवेदक है। वह आईटी में काम करता है और उसके परिवार में पत्नी और एक बेटा है। मैं और मेरे पति बेरोजगार हैं, कोई पेंशन नहीं है, कोई कमाई नहीं है। मेरा पूंजीगत लाभ क्या होगा और हमें कितना कर देना होगा।
Ans: यह मानते हुए कि संपत्ति वित्त वर्ष 2010-11 के दौरान खरीदी गई थी, अधिग्रहण की अनुक्रमित लागत 4305136 रुपये होगी। इसलिए दीर्घावधि पूंजीगत लाभ 1094863 होगा। इसे आप और बेटे के बीच बराबर-बराबर बांटा जा सकता है और अन्य आय को जोड़ने के बाद, आपके बेटे के लिए 20% की दर से कर की गणना की जाएगी। आपके लिए यदि कोई अन्य आय नहीं है तो मूल छूट सीमा के बाद बची हुई राशि 20% की दर से कर योग्य होगी।

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Milind

Milind Vadjikar  |1023 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Feb 16, 2025

Asked by Anonymous - Feb 14, 2025English
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मेरा सवाल निवेश के तौर पर 1 बीएचके फ्लैट खरीदने के बारे में है। मैं वाघोली में सुविधाओं और बुनियादी सुविधाओं के मामले में अच्छी सोसायटी में रह रहा हूं। मैं 34 लाख में 1 बीएचके फ्लैट खरीदने की योजना बना रहा हूं। जो हमारी सोसायटी में वास्तविक कीमत से थोड़ा कम है। मैं किराए से ईएमआई का भुगतान करने के बारे में सोच रहा हूं जो मुझे मिलने वाला है। कृपया सलाह दें
Ans: नमस्ते;

निवेश करने से पहले निम्नलिखित बिंदुओं पर विचार करें:

1. यदि फ्लैट 6 महीने या उससे अधिक समय तक किराए पर नहीं दिया जाता है, तो सबसे खराब स्थिति में, क्या आप उस चरण के दौरान अपनी आय से ऋण चुकाने में सक्षम होंगे।

2. फ्लैट अपने उचित बाजार मूल्य से कम कीमत पर क्यों उपलब्ध है? क्या इसका कोई दूसरा पहलू भी है?

3. यदि आपको तत्काल धन की आवश्यकता है, तो क्या आप 3-4 सप्ताह के समय में फ्लैट को बेच सकते हैं?

उपरोक्त बिंदुओं पर खुद को संतुष्ट करने के बाद आप अपनी खरीद की योजना बना सकते हैं।

शुभकामनाएँ;

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Milind

Milind Vadjikar  |1023 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Feb 16, 2025

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Money
मुझ पर 80 हजार का कर्ज है और मेरे पास आय का कोई स्रोत नहीं है क्योंकि मैं सिर्फ एक छात्र हूं। इसके अलावा मेरे माता-पिता इतनी बड़ी राशि का भुगतान करने में सक्षम नहीं हैं। मैं धन कैसे जुटा सकता हूं?
Ans: नमस्ते;

आप कहीं पार्ट टाइम जॉब कर सकते हैं ताकि कम से कम लोन की EMI चुका सकें।

आप लोन कंपनी को लोन के तहत खरीदी गई संपत्ति (बाइक, सेल फोन) जब्त करने दे सकते हैं और चुकाने में असमर्थता को देखते हुए लोन बंद कर सकते हैं। इससे आपके सिबिल स्कोर पर असर पड़ेगा लेकिन बाद में इसे सुधारा जा सकता है।

लोन बंद करने के लिए किसी दोस्त या रिश्तेदार की मदद लें। आप बाद में नौकरी मिलने पर उन्हें चुका सकते हैं।

जितना हो सके क्रेडिट कार्ड, बीएनपीएल, एमटीएफ और अन्य उधारी से बचें।

शुभकामनाएं;

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Milind

Milind Vadjikar  |1023 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Feb 16, 2025

Asked by Anonymous - Feb 12, 2025English
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मैंने 2020 में अपनी नौकरी छोड़ने के बाद अपना EPFO ​​खाता बंद कर दिया था, जिसके बाद मैं 3 साल बाद उसी स्कूल में फिर से शामिल हो गया, मेरे अनुबंध में कहा गया था कि मुझे EPF मिलेगा लेकिन कोई पैसा नहीं काटा गया और न ही मुझे नियोक्ता का योगदान मिला। मैं 64 साल की उम्र में फिर से शामिल हुआ और मैं अभी भी उसी स्कूल में काम कर रहा हूँ, कृपया सलाह दें कि मुझे क्या करना चाहिए?
Ans: नमस्ते;

कृपया सेवानिवृत्ति के बाद अपने संगठन के प्रशासन के साथ रोजगार की संशोधित शर्तों पर चर्चा करें।

यदि कोई त्रुटि है तो हो सकता है कि आप दोनों कोई सौहार्दपूर्ण समाधान पा सकें।

इस स्तर पर आगे बढ़ना आपके रोजगार को नुकसान पहुंचा सकता है, इसलिए न तो उचित है और न ही उचित है।

शुभकामनाएं;

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DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

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