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1.7 लाख कमाने वाला 41 वर्षीय व्यक्ति रिटायरमेंट प्लानिंग की सलाह ले रहा है

Milind

Milind Vadjikar  |680 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 07, 2024

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more
Asked by Anonymous - Oct 05, 2024English
Money

मेरी आयु 41 वर्ष है........ मैं लगभग 1.7 लाख प्रति माह कमाता हूँ...... मेरी पारिवारिक देनदारी लगभग 50000 प्रति माह है....... मेरे ऊपर 10 लाख का गृह ऋण देनदारी है जिसके लिए मैं 12500 मासिक EMI का भुगतान कर रहा हूँ....... मेरे निवेश में PPF में 40000 प्रति माह, NPS में 4200 तथा म्यूचुअल फंड में 3 लाख का निवेश शामिल है...... मेरे पास 70 लाख का घर तथा 30 लाख का प्लॉट है....... कृपया मुझे मेरी आगे की योजना के लिए मार्गदर्शन करें क्योंकि मैं 2037 में 54 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो जाऊंगा।

Ans: नमस्ते;

अगर आप भविष्य में ज़मीन का इस्तेमाल न करने के बारे में सुनिश्चित हैं, तो मेरा सुझाव है कि आप इसे बेच दें और आय को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

तो ज़मीन बेचने से मिलने वाली आय (30 लाख) + 3 लाख की मौजूदा राशि अगर अगले 13 सालों तक शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेशित रहती है, तो आपको 1.62 करोड़ की राशि मिलेगी।

साथ ही, मैं आपको 13 सालों के लिए शुद्ध इक्विटी फंड में हर महीने 50 हज़ार का निवेश करने की सलाह देता हूँ। 13 सालों के अंत में आपको लगभग 2.04 करोड़ की राशि मिल सकती है। (सभी म्यूचुअल फंड निवेशों के लिए 13% का मामूली रिटर्न माना जाता है)

एनपीएस निवेश तब तक परिपक्व नहीं होगा जब तक आप 60 साल के नहीं हो जाते, इसलिए मैं इसे हमारे कामकाज से बाहर रख रहा हूँ।

ईपीएफ+पीपीएफ में आपका 40 हजार प्रति माह का योगदान (पीपीएफ योगदान प्रति व्यक्ति प्रति वर्ष 1.5 लाख से अधिक नहीं हो सकता) 13 वर्षों के बाद 1.1 करोड़ के कोष में विकसित होगा। (8% का मामूली रिटर्न माना जाता है)

तो 2037 में आपका व्यापक कोष 1.62+2.04+1.1= 4.76 करोड़ होगा।

यदि आप अपने 4.76 करोड़ के कोष के लिए किसी बीमा कंपनी से तत्काल वार्षिकी खरीदते हैं, तो आप 6% की वार्षिकी दर पर विचार करते हुए 1.66 लाख (कर के बाद) के मासिक भुगतान की उम्मीद कर सकते हैं।

यदि आप भूमि का टुकड़ा बेचना नहीं चाहते हैं, तो मैं आपको 13 वर्षों के लिए प्रति माह 60 हजार का एसआईपी शुरू करने की सलाह देता हूं। इससे आपको 13 वर्षों के बाद 2.45 करोड़ का कोष मिल सकता है।

3 लाख का मौजूदा MF कोष 13 साल बाद बढ़कर 0.1469 करोड़ हो जाएगा

इस तरह आपका समग्र कोष अब 2.45+1.1+0.1469=~3.70 करोड़ है

अगर आप अपने 3.7 करोड़ के कोष के लिए किसी बीमा कंपनी से तत्काल वार्षिकी खरीदते हैं, तो आपको 1.3 लाख (कर के बाद) का मासिक भुगतान मिलने की उम्मीद हो सकती है।

इसके अलावा NPS आपको 60 वर्ष की आयु प्राप्त करने पर 25.5 लाख का कोष देगा। (9% रिटर्न माना जाता है; उम्मीद है कि आप 54 वर्ष की आयु में अपनी सेवानिवृत्ति के बाद भी योगदान देना जारी रखेंगे)

मुझे यकीन है कि आपके पास अपने और परिवार के लिए पर्याप्त अवधि जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा है।

आप 54 वर्ष की आयु में योजना के अनुसार सेवानिवृत्त होने के लिए तैयार हैं।

खुशहाल निवेश!!

आप अपडेट के लिए हमें X पर @mars_invest पर फ़ॉलो कर सकते हैं।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें।
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Money

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7100 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 25, 2024

Asked by Anonymous - Jun 14, 2024English
Money
मैं 33 साल की महिला हूँ, शादीशुदा हूँ, अभी कोई बच्चा नहीं है। हर महीने 1.40 नकद कमाती हूँ। 3 साल के लिए 35k प्रति माह EMI है। 30k का खर्च। PPF और NPS दोनों मिलाकर 12k प्रति माह। और 16k प्रति माह कैशबैक पॉलिसी में 10 साल के लिए प्रतिबद्ध है और 11वें साल से वापस भुगतान करता है। घर और रिटायरमेंट प्लान दोनों की योजना बनाना चाहती हूँ। कुछ सुझाव दें
Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने वित्तीय भविष्य के लिए सक्रिय रूप से योजना बना रहे हैं। 33 साल की उम्र में, आपकी आय अच्छी है और आप अपने खर्चों और बचत को अच्छी तरह से प्रबंधित कर रहे हैं। हर महीने 1.40 लाख रुपये और प्रतिबद्ध निवेश के साथ, आप सही रास्ते पर हैं। आइए इस बात पर करीब से नज़र डालें कि आप घर खरीदने और रिटायरमेंट की योजना बनाने के अपने लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति को समझना
आप पहले से ही कई वित्तीय ज़िम्मेदारियों को संभाल रहे हैं। यहाँ इसका ब्यौरा दिया गया है:

आय:

मासिक टेक-होम वेतन 1.40 लाख रुपये है।

मासिक दायित्व:

अगले तीन वर्षों के लिए 35,000 रुपये की ईएमआई।

मासिक खर्च 30,000 रुपये।

पीपीएफ और एनपीएस योगदान कुल 12,000 रुपये।

10 वर्षों के लिए कैशबैक पॉलिसी में 16,000 रुपये प्रति माह की प्रतिबद्धता।
आइए आपके वर्तमान नकदी प्रवाह का सारांश दें:

आय: रु. 1,40,000
खर्च और प्रतिबद्धताएँ: रु. 93,000
ईएमआई: रु. 35,000
मासिक व्यय: रु. 30,000
पीपीएफ और एनपीएस: रु. 12,000
कैशबैक पॉलिसी: रु. 16,000
इससे आपको हर महीने रु. 47,000 का अधिशेष मिलता है।

अपने लक्ष्यों को प्राथमिकता देना: घर और सेवानिवृत्ति
एक मजबूत योजना बनाने के लिए, हमें आपके लक्ष्यों को प्राथमिकता देने की आवश्यकता है। यहाँ एक चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है:

अल्पकालिक लक्ष्य - घर खरीदना:

हो सकता है कि आप निकट भविष्य में घर खरीदना चाहें, खासकर उस ईएमआई बोझ को देखते हुए जिसे आप अभी संभाल रहे हैं।
आइए डाउन पेमेंट और उसके बाद की ईएमआई के लिए प्रभावी रूप से बचत करने की योजना बनाएँ।
दीर्घ-अवधि लक्ष्य - सेवानिवृत्ति योजना:

सेवानिवृत्ति एक महत्वपूर्ण दीर्घ-अवधि लक्ष्य है। आप पहले से ही PPF और NPS में योगदान दे रहे हैं, जो एक अच्छी शुरुआत है।

हमें यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आपके पास आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए एक विविध निवेश रणनीति हो।

अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन

आपके मौजूदा निवेश और प्रतिबद्धताओं में शामिल हैं:

PPF और NPS (12,000 रुपये/माह):

ये दीर्घ-अवधि बचत के लिए बेहतरीन हैं और कर लाभ प्रदान करते हैं।

कैशबैक पॉलिसी (16,000 रुपये/माह):

यह पॉलिसी 10 साल बाद रिटर्न देती है। इसके मूल्य का पुनर्मूल्यांकन करना अच्छा है क्योंकि यह सर्वोत्तम रिटर्न प्रदान नहीं कर सकता है।

मासिक EMI (35,000 रुपये):

भविष्य के निवेशों के लिए नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए इस ऋण को चुकाना महत्वपूर्ण है।

इन बातों को ध्यान में रखते हुए, आइए देखें कि अपनी बचत और निवेश को कैसे अनुकूलित करें।

बेहतर रिटर्न के लिए निवेश को सुव्यवस्थित करना
पीपीएफ और एनपीएस के साथ आपके पास एक अच्छा आधार है, लेकिन आपके पोर्टफोलियो को और बेहतर बनाने के तरीके भी हैं:

कैशबैक पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन करें:

कैशबैक पॉलिसी जैसी पारंपरिक बीमा योजनाएं अक्सर कम रिटर्न देती हैं।
इस पॉलिसी को सरेंडर करने और फंड को म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-उपज वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें।
उच्च-विकास निवेश पर ध्यान दें:

लंबी अवधि में उच्च विकास क्षमता के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं और विविधीकरण के लिए विचार करने योग्य हैं।
तरलता बनाए रखें:

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त आपातकालीन बचत है। छह महीने के खर्च (1,80,000 रुपये) को आसानी से सुलभ खातों में रखा जाना चाहिए।
अपने घर की खरीद के लिए रणनीतिक योजना बनाना
घर खरीदना एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता है। यहां बताया गया है कि आप इसके लिए कैसे योजना बना सकते हैं:

डाउन पेमेंट बचत:

डाउन पेमेंट के लिए विशेष रूप से बचत करना शुरू करें। उच्च ब्याज वाली EMI से बचने के लिए संपत्ति के मूल्य का कम से कम 20% निवेश करने का लक्ष्य रखें।
भविष्य की EMI योजना:

एक बार जब आपका वर्तमान ऋण चुका दिया जाता है, तो आपके पास हर महीने 35,000 रुपये अतिरिक्त उपलब्ध होंगे। इसे नई EMI के लिए उपयोग करने की योजना बनाएँ।
समर्पित बचत निधि:

अपने घर की खरीद के लिए एक समर्पित बचत खाता स्थापित करें। अपने मासिक अधिशेष (जैसे, 20,000 रुपये) का एक हिस्सा इस निधि में आवंटित करें।
अपनी सेवानिवृत्ति योजना को बेहतर बनाना
एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए, निम्नलिखित पर विचार करें:

सेवानिवृत्ति निवेश में विविधता लाएँ:

PPF और NPS से परे, SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करें। इक्विटी फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न दे सकते हैं।
सेवानिवृत्ति योगदान बढ़ाएँ:

जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, सेवानिवृत्ति निधि में अपना योगदान बढ़ाएँ।
निगरानी करें और पुनर्संतुलन करें:

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन करें।
संतुलित निवेश पोर्टफोलियो तैयार करना
अपने निवेश में वृद्धि और स्थिरता को संतुलित करने के लिए, यहाँ एक सुझाया गया तरीका बताया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

अपने मासिक अधिशेष का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें। ये फंड उच्च वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं, खासकर यदि आप जल्दी शुरू करते हैं।
ऋण साधन:

स्थिर, दीर्घकालिक रिटर्न के लिए पीपीएफ और एनपीएस में निवेश जारी रखें।
संतुलित फंड:

ऐसे संतुलित फंड पर विचार करें जो इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। वे वृद्धि और स्थिरता का एक अच्छा मिश्रण प्रदान करते हैं।
वित्तीय अनुशासन और निगरानी
वित्तीय अनुशासन बनाए रखना आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है:

बजट और बचत:

खर्चों और बचत को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए बजट पर टिके रहें। अपने लक्ष्यों के लिए विशेष रूप से फंड आवंटित करें।
स्वचालित निवेश:

अपने बचत और निवेश खातों में स्वचालित स्थानान्तरण सेट करें। यह स्थिरता सुनिश्चित करता है और खर्च करने के प्रलोभन को दूर करता है।
नियमित समीक्षा:

अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। आय, व्यय और लक्ष्यों में परिवर्तन के आधार पर समायोजन करें।
भविष्य के खर्चों की योजना बनाना
आपने अभी कोई बच्चा नहीं होने का उल्लेख किया है, लेकिन भविष्य में परिवार नियोजन आपके वित्त को प्रभावित कर सकता है:

बच्चों के खर्चों की योजना बनाना:

यदि आप बच्चे पैदा करने की योजना बना रहे हैं, तो शिक्षा और पालन-पोषण के लिए आवश्यक अतिरिक्त खर्चों और बचत पर विचार करें।
बीमा की ज़रूरतें:

पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार और संपत्तियों की सुरक्षा करता है।
कर लाभों का लाभ उठाना
अपने निवेश रिटर्न को बढ़ाने के लिए अपनी कर बचत को अधिकतम करें:

धारा 80C का उपयोग करें:

PPF, NPS और ELSS फंड में योगदान धारा 80C के तहत कटौती के लिए योग्य हैं। सुनिश्चित करें कि आप इसका अपने लाभ के लिए उपयोग कर रहे हैं।
गृह ऋण लाभ:

जब आप घर खरीदते हैं, तो गृह ऋण EMI धारा 80C और 24(b) के तहत मूलधन और ब्याज दोनों घटकों पर कर लाभ प्रदान करती है।
कर-कुशल निवेश:

ऐसे निवेशों पर विचार करें जो कर-मुक्त रिटर्न या कम कर देयता प्रदान करते हैं, जैसे PPF और इक्विटी म्यूचुअल फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ।
एक व्यापक वित्तीय योजना बनाना
संक्षेप में, आपकी व्यापक वित्तीय योजना में ये शामिल होने चाहिए:

ऋण प्रबंधन:

भविष्य के निवेश के लिए नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए अपनी मौजूदा EMI को चुकाने पर ध्यान दें।
बचत और निवेश:

इक्विटी और ऋण के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाएँ। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उच्च-विकास निवेश पर ध्यान दें।
घर खरीदने की योजना:

घर के डाउन पेमेंट के लिए लगन से बचत करें। अपने बजट के भीतर फिट होने के लिए अपनी भविष्य की EMI की योजना बनाएँ।
सेवानिवृत्ति योजना:

अपनी सेवानिवृत्ति बचत में विविधता लाएँ और अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ योगदान बढ़ाएँ। अपनी सेवानिवृत्ति योजना की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
कर अनुकूलन:

रणनीतिक निवेशों और ऋण और बचत योजनाओं पर कर लाभों का उपयोग करके अपनी कर बचत को अधिकतम करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने वर्तमान वित्तीय अनुशासन के साथ एक आशाजनक पथ पर हैं। एक रणनीतिक दृष्टिकोण के साथ, आप अपने घर खरीदने और सेवानिवृत्ति दोनों लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राप्त कर सकते हैं। अपने निवेश को सरल बनाएँ, उच्च-विकास अवसरों पर ध्यान केंद्रित करें और एक सुरक्षित और समृद्ध भविष्य सुनिश्चित करने के लिए वित्तीय अनुशासन बनाए रखें।

सुव्यवस्थित और फ़ोकस करें:

उच्च-विकास, अच्छी तरह से विविध निवेशों पर ध्यान केंद्रित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को सरल बनाएं।
दीर्घ अवधि के लिए योजना बनाएं:

अपने रिटायरमेंट और घर खरीदने के लक्ष्यों को ध्यान में रखें। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी योजना को अपडेट करें।
अनुशासित रहें:

बजट बनाने, बचत करने और निवेश करने के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखें। यह आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है।
यदि आपके पास कोई प्रश्न है या आपको और मार्गदर्शन की आवश्यकता है, तो बेझिझक संपर्क करें। मैं आपकी वित्तीय यात्रा को नेविगेट करने में आपकी सहायता करने के लिए यहाँ हूँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7100 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2024

Money
मैं 35 साल का हूँ, एक प्रोडक्ट बेस्ड सेमी कंडक्टर कंपनी में काम करता हूँ। मेरी एक बेटी 7 साल की है। मौजूदा सैलरी 2.5 लाख है और कटौती के बाद घर ले जाने पर करीब 1.9 लाख बचता है। मेरे पास 1 करोड़ का घर और हाउसिंग प्लॉट है (ईएमआई पूरी हो चुकी है)। मेरे पास सिर्फ़ एक लायबिलिटी कार लोन है (अगले 5 साल के लिए 28 हजार प्रति माह)। मेरे पास MF 7.5 लाख, इंडियन शेयर 6 लाख, यूएस शेयर 10 लाख, SSY 5 लाख, NPS 2 लाख, PF 12 लाख है। 3.5 करोड़ की पर्सनल टर्म पॉलिसी, कंपनी की तरफ़ से 1 करोड़ की टर्म पॉलिसी। पुरानी संपत्ति ~1 करोड़। उपरोक्त सभी इंस्ट्रूमेंट के लिए मैं 60 हजार प्रति माह निवेश कर रहा हूँ। मेरी भविष्य की ज़रूरतें रिटायरमेंट कार्पस के लिए 6 करोड़, बच्चे की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 2 करोड़ हैं
Ans: यह देखकर बहुत अच्छा लगा कि आप अपने वित्तीय भविष्य की जिम्मेदारी संभाल रहे हैं। 35 साल की उम्र में, 2.5 लाख रुपये के अच्छे वेतन पर एक सेमीकंडक्टर कंपनी में काम करते हुए, आप एक मजबूत स्थिति में हैं। आपका टेक-होम वेतन 1.9 लाख रुपये है, जो आपको बचत और निवेश के लिए अच्छा लाभ देता है।

आपके पास 1 करोड़ रुपये का घर और आवासीय प्लॉट है, जिस पर कोई EMI बकाया नहीं है। यह एक बेहतरीन उपलब्धि है। आपकी एकमात्र देनदारी अगले पांच सालों के लिए 28 हजार रुपये प्रति माह का कार लोन है।

आपके मौजूदा निवेश काफी विविध हैं:

म्यूचुअल फंड (MF): 7.5 लाख रुपये
भारतीय शेयर: 6 लाख रुपये
अमेरिकी शेयर: 10 लाख रुपये
सुकन्या समृद्धि योजना (SSY): 5 लाख रुपये
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS): 2 लाख रुपये
भविष्य निधि (PF): 12 लाख रुपये
इसके अलावा, आपके पास महत्वपूर्ण टर्म बीमा कवरेज है: 3.5 करोड़ रुपये की व्यक्तिगत टर्म पॉलिसी और आपकी कंपनी की 1 करोड़ रुपये की टर्म पॉलिसी। आपकी पुरानी संपत्तियों की कीमत लगभग 1 करोड़ रुपये है। आप वर्तमान में विभिन्न साधनों में प्रति माह 60 हजार रुपये का निवेश कर रहे हैं।

आपका लक्ष्य अगले 15 वर्षों में सेवानिवृत्ति के लिए 6 करोड़ रुपये और अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और विवाह के लिए 2 करोड़ रुपये का कोष जमा करना है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन

आपके वित्तीय लक्ष्य महत्वाकांक्षी हैं, लेकिन एक संरचित दृष्टिकोण के साथ प्राप्त किए जा सकते हैं। आइए अपने लक्ष्यों को समझें:

15 वर्षों में 6 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस: इसके लिए अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश की आवश्यकता होती है।

बेटी की उच्च शिक्षा और विवाह के लिए 2 करोड़ रुपये: 15 वर्षों में इन खर्चों की योजना बनाने का मतलब है कि आपको जोखिमों का प्रबंधन करते हुए अपने निवेश में वृद्धि सुनिश्चित करने की आवश्यकता है।

वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो विश्लेषण

आपका वर्तमान पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अच्छी तरह से विविध है। यहाँ एक त्वरित विश्लेषण दिया गया है:

म्यूचुअल फंड (7.5 लाख रुपये): उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करता है। संतुलित विकास के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण पर विचार करें।

भारतीय शेयर (6 लाख रुपये) और अमेरिकी शेयर (10 लाख रुपये): अच्छा विविधीकरण। बाजार के प्रदर्शन के आधार पर निगरानी और समायोजन जारी रखें।

सुकन्या समृद्धि योजना (5 लाख रुपये): आपकी बेटी के भविष्य के लिए बढ़िया। यह कर लाभ और अच्छा रिटर्न प्रदान करती है।

नेशनल पेंशन सिस्टम (2 लाख रुपये): कर लाभ के साथ दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति बचत।

प्रोविडेंट फंड (12 लाख रुपये): एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश।

टर्म इंश्योरेंस: पर्याप्त कवरेज। आपकी 3.5 करोड़ रुपये की व्यक्तिगत टर्म पॉलिसी और आपकी कंपनी से 1 करोड़ रुपये आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करते हैं।

रणनीतिक सिफारिशें

1. निवेश को समेकित और अनुकूलित करें

रिटर्न को अधिकतम करने और जोखिम को कम करने के लिए अपने निवेश को सुव्यवस्थित करना आवश्यक है।

म्यूचुअल फंड: अपने मौजूदा फंड के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में जाने पर विचार करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की मदद से अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

भारतीय और अमेरिकी शेयर: विभिन्न क्षेत्रों और उद्योगों में विविधता लाएं। अपने सभी अंडे एक ही टोकरी में रखने से बचें। वैश्विक और घरेलू आर्थिक रुझानों पर नज़र रखें।

सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई): कर लाभ और सुरक्षित रिटर्न के लिए एसएसवाई में योगदान करना जारी रखें।

नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस): यदि संभव हो तो अपने योगदान को बढ़ाएँ। एनपीएस से लंबी अवधि में अच्छे लाभ और कर बचत मिलती है।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ): अपना योगदान जारी रखें। पीएफ कम जोखिम वाला, कर-कुशल निवेश है।

2. मासिक निवेश आवंटन बढ़ाएँ

वर्तमान में, आप प्रति माह 60 हजार रुपये का निवेश कर रहे हैं। अपने महत्वाकांक्षी लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, इस राशि को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें।

उच्च-विकास निवेश को प्राथमिकता दें: म्यूचुअल फंड और इक्विटी शेयरों में अधिक निवेश करें। इससे लंबी अवधि में संभावित रूप से अधिक रिटर्न मिल सकता है।

अप्रत्याशित लाभ और बोनस का उपयोग करें: किसी भी अतिरिक्त आय या बोनस का निवेश आपके कोष को बढ़ाने के लिए किया जाना चाहिए।

3. बेटी के लिए शिक्षा और विवाह निधि

अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 2 करोड़ रुपये सुनिश्चित करने के लिए, दीर्घकालिक विकास साधनों पर ध्यान केंद्रित करें:

बाल शिक्षा योजनाएँ: शिक्षा लक्ष्यों के लिए विशेष रूप से डिज़ाइन की गई योजनाओं में निवेश करें। ये अक्सर शैक्षिक मील के पत्थर के साथ संरेखित लाभ प्रदान करती हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी फंड पर विचार करें। लार्ज-कैप और मिड-कैप फंड का संयोजन संतुलित विकास प्रदान कर सकता है।

नियमित समीक्षा: इन निवेशों के प्रदर्शन की नियमित रूप से निगरानी करें और अपने सीएफपी के साथ आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

4. सेवानिवृत्ति योजना

6 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति राशि प्राप्त करने के लिए, उच्च-विकास और स्थिर निवेशों के मिश्रण पर ध्यान केंद्रित करें:

विविध म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड के विविध सेट में अपना आवंटन बढ़ाएँ। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर गतिशील बाजारों में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

इक्विटी शेयर: भारतीय और अमेरिकी दोनों बाजारों में निवेश जारी रखें। जोखिम कम करने के लिए संतुलित पोर्टफोलियो रखें।

एनपीएस और पीएफ: ये आपके सुरक्षा जाल हैं। इन कम जोखिम वाले साधनों में योगदान जारी रखें और यदि संभव हो तो बढ़ाएँ।

5. जोखिम प्रबंधन

बीमा: आपका वर्तमान टर्म बीमा पर्याप्त है। सुनिश्चित करें कि मुद्रास्फीति और जीवनशैली में बदलाव के साथ नीतियों की नियमित रूप से समीक्षा की जाती है।

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

6. ऋण प्रबंधन

आपका कार ऋण एकमात्र देयता है, जिसमें अगले पाँच वर्षों के लिए 28k रुपये की EMI है।

जल्दी चुकौती: यदि संभव हो, तो निवेश के लिए अधिक धनराशि मुक्त करने के लिए जल्दी चुकौती पर विचार करें।
भविष्य की वित्तीय रणनीति

1. व्यापक वित्तीय योजना

एक विस्तृत वित्तीय योजना बनाने के लिए CFP के साथ काम करें। इसमें शामिल होना चाहिए:

नकदी प्रवाह विश्लेषण: बचत क्षमता की पहचान करने के लिए अपनी आय और व्यय को समझना।

निवेश रणनीति: आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप।

कर योजना: अपनी बचत और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कुशल कर योजना।

2. नियमित वित्तीय समीक्षा

अपने CFP के साथ नियमित समीक्षा शेड्यूल करें। इससे निम्न में मदद मिलती है:

पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन: बाजार की स्थितियों और जीवन में बदलाव के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करना।

लक्ष्य ट्रैकिंग: यह सुनिश्चित करना कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

3. निरंतर सीखना और अनुकूलन

वित्तीय बाजारों और निवेश के अवसरों के बारे में जानकारी रखें। आवश्यकतानुसार अपनी रणनीतियों को अनुकूलित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी वित्तीय यात्रा सही रास्ते पर है। आपके पास विविध निवेश, पर्याप्त बीमा और स्पष्ट वित्तीय लक्ष्यों के साथ एक ठोस आधार है। एक केंद्रित रणनीति, अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश के साथ, अपने रिटायरमेंट और शैक्षिक कॉर्पस लक्ष्यों को प्राप्त करना आपकी पहुँच में है। नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित करेगा कि आप सही रास्ते पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7100 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 23, 2024

Asked by Anonymous - Jul 22, 2024English
Money
नमस्ते, मेरी उम्र 45 साल है। मैं और मेरी पत्नी मिलकर 2.3 लाख प्रति माह कमाते हैं। हमारे 11 और 3 साल के बच्चे हैं। हमारे मासिक खर्च लगभग 90 हजार हैं। हमारे पास 13 साल की अवधि के लिए 80 हजार की ईएमआई के साथ 75 लाख का होम लोन है। हमारे पास 50 लाख का अपार्टमेंट, 40 लाख का पीपीएफ, 55 लाख का पीएफ, 20 लाख का एनपीएस, 40 लाख का एमएफ, 10 लाख का स्टॉक और 10 लाख का यूएलपीआई है। हमारे पास 40 हजार का मासिक एमएफ एसआईपी और टर्म और स्वास्थ्य बीमा के लिए 10 हजार प्रति माह है। हम अगले 10 साल में रिटायर होना चाहते हैं। कृपया सलाह दें कि हमें अपने भविष्य की योजना कैसे बनानी चाहिए।
Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आप और आपकी पत्नी हर महीने 2.3 लाख रुपये कमाते हैं।

आपके मासिक खर्च 90,000 रुपये हैं।

आपके पास 75 लाख रुपये का होम लोन है, जिसकी 13 साल की EMI 80,000 रुपये है।

आपके अपार्टमेंट की कीमत 50 लाख रुपये है।

आपके पास PPF में 40 लाख रुपये, PF में 55 लाख रुपये, NPS में 20 लाख रुपये, म्यूचुअल फंड में 40 लाख रुपये, स्टॉक में 10 लाख रुपये और ULIP में 10 लाख रुपये हैं।

आप SIP में हर महीने 40,000 रुपये और टर्म और हेल्थ इंश्योरेंस में हर महीने 10,000 रुपये निवेश करते हैं।

आप 10 साल में रिटायर होना चाहते हैं।

मौजूदा निवेश का आकलन
म्यूचुअल फंड
आपके पास म्यूचुअल फंड में 40 लाख रुपये और हर महीने 40,000 रुपये की SIP है।

म्यूचुअल फंड ग्रोथ और डायवर्सिफिकेशन देते हैं। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ) और पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ)
आपके पास पीएफ में 55 लाख रुपये और पीपीएफ में 40 लाख रुपये हैं। ये स्थिर रिटर्न के साथ सुरक्षित निवेश हैं। ये लंबी अवधि की योजना के लिए अच्छे हैं।

नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस)
एनपीएस में आपके 20 लाख रुपये रिटायरमेंट के बाद पेंशन प्रदान करेंगे। यह रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए फायदेमंद है।

स्टॉक
आपके पास स्टॉक में 10 लाख रुपये हैं। स्टॉक उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं।

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूलिप)
आपके पास यूलिप में 10 लाख रुपये हैं। यूलिप में निवेश और बीमा दोनों शामिल हैं। म्यूचुअल फंड की तुलना में इनमें अक्सर उच्च शुल्क और कम रिटर्न होता है।

बीमा
आप टर्म और स्वास्थ्य बीमा में हर महीने 10,000 रुपये निवेश करते हैं। यह वित्तीय सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है।

भविष्य की जरूरतों का मूल्यांकन
सेवानिवृत्ति लक्ष्य
आप 10 साल में रिटायर होना चाहते हैं। खर्चों को कवर करने और अपनी जीवनशैली को बनाए रखने की योजना बनाएं।

होम लोन
आपका होम लोन महत्वपूर्ण है। रिटायरमेंट से पहले इस बोझ को कम करने के तरीकों पर विचार करें।

भविष्य की योजना बनाने की रणनीतियाँ
SIP निवेश बढ़ाएँ
अपने SIP निवेश को बढ़ाने पर विचार करें। इससे समय के साथ आपकी जमा-पूंजी बढ़ने में मदद मिलेगी।

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ
जोखिम कम करने और रिटर्न बढ़ाने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएँ। बेहतर प्रदर्शन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें।

यूलिप की समीक्षा करें
यूलिप में अक्सर उच्च शुल्क होते हैं। बेहतर रिटर्न के लिए यूलिप को सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

नियमित फंड निवेश
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित होता है। नियमित फंड प्रत्यक्ष फंड की तुलना में यह लाभ प्रदान करते हैं।

होम लोन का भुगतान करें
अपने होम लोन को कम करने पर ध्यान दें। इससे रिटायरमेंट में वित्तीय तनाव कम होगा।

बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाएँ
अपने बच्चों की शिक्षा के लिए अलग से पैसे रखें। यह भविष्य का एक महत्वपूर्ण खर्च है।

आपातकालीन निधि
अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इसमें कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर किया जाना चाहिए।

बीमा कवरेज की समीक्षा करें
पर्याप्त अवधि और स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें। यह अप्रत्याशित घटनाओं से बचाता है।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड
इंडेक्स फंड बाजार को ट्रैक करते हैं। वे सभी स्थितियों में सर्वश्रेष्ठ रिटर्न प्रदान नहीं कर सकते हैं।

डायरेक्ट फंड
डायरेक्ट फंड को निवेशक द्वारा सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है। यह समय लेने वाला हो सकता है और इसके लिए विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक ठोस वित्तीय आधार है। SIP निवेश बढ़ाने और अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने पर ध्यान दें।

म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने के लिए ULIP की समीक्षा करें और संभावित रूप से सरेंडर करें।

वित्तीय तनाव को कम करने के लिए अपने होम लोन को कम करने पर काम करें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा और आपातकालीन निधि है।

बेहतर निवेश विकल्पों के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर मार्गदर्शन पर विचार करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7100 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 09, 2024

Asked by Anonymous - Sep 03, 2024English
Money
नमस्ते श्री रामलिंगम सुप्रभात। मेरी उम्र 47 वर्ष है, मेरी पत्नी 40 वर्ष की है और एक बेटी 8वीं कक्षा में पढ़ रही है। मेरे पास MF में 1.8 करोड़ का निवेश है, 20 लाख का ULIP, 5 लाख की डायरेक्ट इक्विटी, 1 करोड़ टर्म इंश्योरेंस, 5 लाख LIC, 30 लाख FD। विभिन्न MF में 65 हजार मासिक SIP, 40 लाख का संचित EPF, 10 लाख सुपर एन्युएटेशन फंड। 1 करोड़ के प्लॉट और 1.5 करोड़ की कृषि भूमि में निवेश किया है। कोई घर नहीं और कोई ऋण नहीं। निवेश से 2 लाख/माह की मासिक आय के साथ 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। कृपया सुझाव दें कि मैं अपनी वित्तीय योजना कैसे बना सकता हूँ। धन्यवाद
Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति और 55 साल की उम्र में 2 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होने के आपके लक्ष्य के आधार पर, हमें आपके मौजूदा निवेशों, भविष्य की ज़रूरतों और आपकी रिटायरमेंट योजना में किसी भी कमी को कैसे पूरा किया जाए, इसका आकलन करने की ज़रूरत है।

आपके पास पहले से मौजूद संपत्तियाँ
आपने निवेश की एक ठोस नींव तैयार कर ली है, जो प्रभावशाली है। आइए आपकी मौजूदा संपत्तियों का विश्लेषण करें:

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: 1.8 करोड़ रुपये
यूलिप: 20 लाख रुपये
डायरेक्ट इक्विटी: 5 लाख रुपये
टर्म इंश्योरेंस: 1 करोड़ रुपये (परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त)
एलआईसी: 5 लाख रुपये (बेहतर होगा कि इसे कहीं और आवंटित किया जाए)
फिक्स्ड डिपॉज़िट: 30 लाख रुपये
ईपीएफ: 40 लाख रुपये
सुपरएनुएशन फंड: 10 लाख रुपये
रियल एस्टेट निवेश: प्लॉट (1 करोड़ रुपये) और खेत (1.5 करोड़ रुपये)
आपकी मौजूदा एसआईपी 1.5 करोड़ रुपये है। म्युचुअल फंड में हर महीने 65,000 रुपये निवेश करना धन संचय के लिए एक अच्छी रणनीति है।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्य का आकलन
आप 55 साल की उम्र से ही रिटायरमेंट आय के रूप में 2 लाख रुपये प्रति माह प्राप्त करना चाहते हैं। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, आपके भविष्य के खर्च संभवतः 2 लाख रुपये से अधिक होंगे, जिसे हमें आपकी वित्तीय योजना में शामिल करना चाहिए। मान लें कि आप 55 साल की उम्र में रिटायर होते हैं और 85 साल तक जीवित रहते हैं, तो आपके निवेश को 30 साल तक रिटर्न देने की आवश्यकता है।

मौजूदा निवेश का मूल्यांकन
1. म्युचुअल फंड:
आपका मौजूदा 1.8 करोड़ रुपये का म्युचुअल फंड पोर्टफोलियो एक बड़ी संपत्ति है। इस कोष को बढ़ाने के लिए अपने SIP जारी रखें।
आप स्थिरता और विकास के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और डेट फंड में विविधता सुनिश्चित करने के लिए अपने फंड आवंटन की समीक्षा करने पर विचार कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि ये सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हैं, क्योंकि वे आम तौर पर समय के साथ इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

2. यूलिप:
यूलिप में अक्सर उच्च शुल्क होते हैं और म्युचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। इस पॉलिसी को सरेंडर करना और 1.5 करोड़ रुपये को फिर से निवेश करना बुद्धिमानी होगी। 20 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश करें। इससे रिटायरमेंट के लिए बेहतर लॉन्ग-टर्म ग्रोथ मिलेगी।
3. डायरेक्ट इक्विटी:
डायरेक्ट इक्विटी निवेश, फायदेमंद होने के साथ-साथ जोखिम भरा भी है, खासकर जब आप रिटायरमेंट के करीब होते हैं। स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए या तो अलग-अलग स्टॉक में निवेश कम करना या सुरक्षित लार्ज-कैप फंड या बैलेंस्ड फंड में निवेश करना उचित है।
4. फिक्स्ड डिपॉजिट:
एफडी में 30 लाख रुपये सुरक्षित दांव है, लेकिन इससे कम रिटर्न मिलता है। इसका एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार करें, जो थोड़ा बेहतर रिटर्न देते हैं और टैक्स-कुशल होते हैं।
5. एलआईसी:
एलआईसी में 5 लाख रुपये के निवेश पर पुनर्विचार किया जाना चाहिए, क्योंकि बीमा-आधारित निवेश उत्पाद आम तौर पर कम रिटर्न देते हैं। इसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड या सुरक्षित निवेश विकल्पों में फिर से निवेश करना बेहतर है, जो अधिक रिटर्न देते हैं।
6. रियल एस्टेट:
आपका प्लॉट और खेत, हालांकि मूल्यवान हैं, लेकिन वे अचल संपत्ति हैं। रियल एस्टेट तब तक नियमित रिटायरमेंट आय उत्पन्न नहीं कर सकता जब तक कि उसे बेचा या किराए पर न दिया जाए। आदर्श रूप से, आपको रिटायरमेंट के दौरान मासिक आय के लिए इन पर निर्भर नहीं रहना चाहिए। ऐसे लिक्विड निवेशों पर ध्यान केंद्रित करें जो स्थिर नकदी प्रवाह उत्पन्न कर सकें। रिटायरमेंट आय के लिए योजना बनाएँ यहाँ बताया गया है कि आप रिटायरमेंट के दौरान प्रति माह 2 लाख रुपये कमाने की योजना कैसे बना सकते हैं: 1. अपने SIP जारी रखें: 65,000 रुपये का आपका मासिक SIP एक अच्छा अभ्यास है। यदि आप अगले कुछ वर्षों में इसे थोड़ा बढ़ा सकते हैं, तो यह आपको रिटायरमेंट के लिए एक बड़ा कोष बनाने में मदद करेगा। रिटायर होने तक कम से कम 5-6 करोड़ रुपये लिक्विड एसेट में रखने का लक्ष्य रखें। 2. रिटायरमेंट के करीब अधिक कंजर्वेटिव फंड में शिफ्ट करें: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे अपने कुछ इक्विटी-भारी निवेशों को सुरक्षित डेट फंड या बैलेंस्ड फंड में स्थानांतरित करें ताकि पूंजी को संरक्षित किया जा सके और बाजार जोखिम को कम किया जा सके। 3. EPF और सुपरएनुएशन फंड का उपयोग करें: EPF में आपके 40 लाख रुपये और सुपरएनुएशन फंड में 10 लाख रुपये बढ़ते रहेंगे। इसे जल्दी न निकालें; इसे अपने रिटायरमेंट तक जमा होने दें ताकि एक बड़ी राशि जमा हो जाए जो एक निश्चित आय जनरेटर के रूप में कार्य कर सके।
4. SWP के साथ आय का स्रोत बनाएँ:
म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपको रिटायरमेंट के बाद मासिक आय उत्पन्न करने में मदद करेगी। यह कर-कुशल है और आपको आपकी इच्छानुसार 2 लाख रुपये प्रदान कर सकता है। आप रिटायरमेंट के बाद अपने म्यूचुअल फंड कॉर्पस से धीरे-धीरे निकासी कर सकते हैं, जिससे यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी पूंजी 30 साल तक चलती है।
5. बीमा की समीक्षा करें और बढ़ाएँ:
अभी के लिए आपका 1 करोड़ रुपये का मौजूदा टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त है। सुनिश्चित करें कि आपके पास किसी भी अप्रत्याशित घटना के मामले में अपने परिवार की सुरक्षा के लिए रिटायरमेंट तक यह हो। यूएलआईपी या एलआईसी जैसे बीमा-आधारित उत्पादों में आगे निवेश करने की कोई आवश्यकता नहीं है।
ध्यान रखने योग्य बातें
मुद्रास्फीति से सुरक्षा: आज प्रति माह 2 लाख रुपये मुद्रास्फीति के कारण भविष्य में समान मूल्य नहीं रखेंगे। इसके लिए अपनी एसआईपी राशि बढ़ाने और अपने कॉर्पस को बढ़ाने की योजना बनाएँ।
स्वास्थ्य सेवा लागत: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य सेवा खर्च बढ़ सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज पर्याप्त है, या अपने कवरेज को बढ़ाने के लिए टॉप-अप योजनाओं पर विचार करें।

नियमित रूप से पुनर्मूल्यांकन करें: वित्तीय नियोजन एक बार की गतिविधि नहीं है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सही रास्ते पर हैं, अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और बदलती बाजार स्थितियों या व्यक्तिगत लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं। हालांकि, कम रिटर्न वाली पॉलिसियों को सरेंडर करने और अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को बढ़ाने जैसे छोटे बदलाव एक महत्वपूर्ण अंतर ला सकते हैं। अपने SIP को जारी रखते हुए और सेवानिवृत्ति के करीब आने पर आय-उत्पादक परिसंपत्तियों की ओर रुख करके एक बड़ा लिक्विड कॉर्पस बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

अपने निवेश के साथ अनुशासित रहें, और आप वित्तीय तनाव के बिना मासिक 2 लाख रुपये का अपना सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त कर लेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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नवीनतम प्रश्न
T S Khurana

T S Khurana   |192 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

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Money
मेरे पिता ने 1968 में दो मंजिलों वाली एक घर की संपत्ति खरीदी थी। अगस्त 2001 में बिना वसीयत के उनका निधन हो गया। इस प्रकार मैं और मेरा बड़ा भाई सह-स्वामी बन गए जब तक कि हमने अक्टूबर 2023 में दो पारस्परिक रिलीज डीड निष्पादित नहीं कर दिए, जिसके तहत हम में से प्रत्येक क्रमशः ग्राउंड और फर्स्ट फ्लोर के एकमात्र मालिक बन गए। यदि संपत्ति को हम दोनों द्वारा अब एक ही खरीदार को बेचा जाता है, तो क्या अधिग्रहण की तारीख 1968 (हमारे पिता द्वारा अधिग्रहण का मूल वर्ष) के रूप में मानी जाएगी, जो एक विरासत संपत्ति है और इस प्रकार 23 जुलाई 2024 के बाद भी इंडेक्सेशन लाभ के लिए पात्र है? दूसरे शब्दों में, क्या विरासत में मिली संपत्तियों के संबंध में इंडेक्सेशन जारी रहता है, जहां मूल अधिग्रहण की तारीख 2001 से पहले है? कृपया अपनी बहुमूल्य राय के लिए अग्रिम धन्यवाद।
Ans: 01. आप में से किसी एक या दोनों द्वारा किसी एक खरीदार को संपत्ति बेचने की स्थिति में, इसकी खरीद की तारीख 1968 ही रहेगी।

02. इस मामले में, आप इंडेक्सेशन के लाभ के हकदार होंगे।

किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |192 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Aug 22, 2024English
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Money
मुझे वर्ष 2008 में अपनी चाची से वसीयत के माध्यम से डीमैट फॉर्म में शेयर विरासत में मिले थे। तब से मैंने इसे वैसे ही रखा है और कभी भी कोई शेयर नहीं बेचा क्योंकि मैं बाजार से अच्छी तरह वाकिफ नहीं हूँ। अब चूंकि परिवार में कुछ जरूरी खर्च था इसलिए मुझे कुछ शेयर बेचने पड़े। तो सर, मेरा सवाल यह है कि चूंकि मुझे वसीयत के माध्यम से शेयर विरासत में मिले हैं, इसलिए क्या मुझे शेयरों की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर देना चाहिए। यदि हाँ, तो इसकी गणना कैसे की जाती है। कृपया सलाह दें।
Ans: 01. जहां तक ​​आयकर का सवाल है, इस मामले में विरासत का कोई मुद्दा शामिल नहीं है।

02. यदि आप शेयर बेचते हैं, तो यह आयकर के तहत LTCG कर के अधीन होगा।

03. कृपया ध्यान दें कि केवल लाभ पर कर लगाया जाएगा, शेयरों की बिक्री से सकल प्राप्तियों पर नहीं।

04. LTCG पर प्रति वर्ष 1,25,000.00 रुपये तक की कर छूट होगी। इस राशि से अधिक पर 12.50% की दर से कर लगेगा।

05. यदि LTCG राशि अधिक है, तो आप आयकर (यू/एस54एफ) के तहत उपलब्ध कुछ अन्य छूटों की योजना बना सकते हैं।

किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |192 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

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Money
सुप्रभात महेश सर। मैं 30 साल के अनुभव वाला एक पीएसयू कर्मचारी हूँ, मेरी उम्र 54 साल है। मेरी वर्तमान पीएफ राशि 194 लाख रुपये है, जिसमें से वीपीएफ सहित मेरा योगदान लगभग 120 लाख रुपये है। चूंकि सरकार 2.5 लाख / वर्ष से अधिक के ब्याज पर कर लगा रही है, इसलिए मुझे करों के मामले में भारी भुगतान करना पड़ रहा है। मेरे पास पीपीएफ नहीं है। कृपया मुझे पीएफ राशि पर इस ब्याज पर कर कम करने के लिए मार्गदर्शन करें।
Ans: 01. आप अपने पीएफ खाते से अधिकतम राशि (जो घर खरीदने के लिए योग्य है) निकाल सकते हैं और उसे घर या फ्लैट खरीदने में निवेश कर सकते हैं। इससे पीएफ पर भारी ब्याज के कारण आपके कर का बोझ कम हो सकता है और आपको अपने खरीदे गए घर के मूल्य में वृद्धि का लाभ मिलता है।
02. आप एक पीपीएफ खाता खोल सकते हैं और अपनी भविष्य की बचत उस खाते में डाल सकते हैं।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |192 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 21, 2024English
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Money
मेरी माँ ने 15 साल पहले अपनी पैतृक संपत्ति का हिस्सा मेरे एक मामा (6 में से) को हस्तांतरित कर दिया था। उन्होंने कोई बहाना बनाकर 6 महीने बाद इसे वापस हस्तांतरित करने का वादा किया था, लेकिन बाद में उन्होंने इसे 6 भागों में विभाजित कर दिया। हमारे पास कोई सबूत नहीं है कि उन्होंने इसे वापस करने का वादा किया था। क्या मेरी माँ अब अपना हिस्सा वापस ले सकती हैं?
Ans: 01. जब आप किसी को उपहार देते हैं, तो उसे वापस नहीं लिया जा सकता। कम से कम इसे वापस लेना आपका कानूनी अधिकार नहीं है। हालाँकि, यह दो पक्षों के बीच आपसी समझ मात्र है।
02. अगर आपके मामा ने राशि को 6 भागों में विभाजित किया है और उसे सभी 6 भाइयों के साथ साझा किया है, तो आप कोई विकल्प या वरीयता नहीं चुन सकते। यह उनका विशेषाधिकार है कि वे संपत्ति का उपयोग अपनी पसंद के अनुसार करें।
आपकी माँ को शायद अपना हिस्सा वापस पाने का कोई अधिकार नहीं है।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |192 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 12, 2024English
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Money
नमस्ते, मैंने 2015 में 65 लाख के बैंक लोन के साथ 1.15 करोड़ में 2BHK खरीदा था, जिसका वर्तमान बकाया 29 लाख है। बिक्री के लिए इस प्रॉपर्टी की वर्तमान कीमत लगभग 1.25 करोड़ है। 2023 में मैंने 1.67 करोड़ के लोन के साथ 2.00 करोड़ में एक और प्रॉपर्टी खरीदी है। क्या पहले वाली प्रॉपर्टी को घाटे में बेचना और नया लोन समय से पहले चुकाना समझदारी होगी? टैक्स के क्या निहितार्थ होंगे? मैं अभी 51 साल का हूँ।
Ans: 01. आप पहले खरीदे गए फ्लैट को बेच सकते हैं और उसका लोन चुका सकते हैं। हालाँकि, आप LTCG छूट के हकदार तभी होंगे जब नए फ्लैट की खरीद और पुराने फ्लैट की बिक्री एक साल के भीतर हो। कृपया दोनों फ्लैटों के पंजीकरण की तारीखों की तुलना करें, क्योंकि इस मामले में समयसीमा बहुत महत्वपूर्ण है।

02. क्या आप पुराने फ्लैट से कोई आय अर्जित कर रहे हैं? यदि नहीं, तो आप संपत्ति बेच सकते हैं और नए फ्लैट के बदले आवास ऋण चुका सकते हैं।

03. हालाँकि, यदि आप पुराने फ्लैट से उचित आय कर रहे हैं, तो उसे रखना और उसकी आय का उपयोग EMI का भुगतान करने के लिए करना फायदेमंद होगा।

किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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Prof Suvasish

Prof Suvasish Mukhopadhyay  |158 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
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Career
मेरा बेटा PEC चंडीगढ़ से बीटेक सिविल (अभी दूसरा वर्ष) कर रहा है। उसे भविष्य में आईटी जॉब करनी है। कृपया सलाह दें कि उसे अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए क्या करना चाहिए
Ans: उसे C और C++ जैसी एक या अधिक कंप्यूटर भाषाओं में सहजता होनी चाहिए। इसके अलावा उसे कोडिंग, डेटा साइंस, बेसिक मैथमेटिक्स में भी सहजता होनी चाहिए। यह AI और मशीन लर्निंग का युग है। उसे कुछ अच्छे सर्टिफिकेशन कोर्स में जाना चाहिए, जिसका कुछ प्रतिष्ठित IIT के साथ सहयोग हो। सर्टिफिकेशन कोर्स में जाने से पहले उसे उनके सिलेबस को जानना चाहिए और संबंधित विषयों और प्रासंगिक विषयों के अच्छे YOU TUBE वीडियो देखकर कम से कम दो महीने अभ्यास करना चाहिए। कृपया ध्यान दें कि वह सिविल से IT में अपनी लाइन बदल रहा है। इसलिए उसे उन छात्रों के साथ प्रतिस्पर्धा करनी होगी जो इलेक्ट्रिकल, E&TC, कंप्यूटर, IT और इंस्ट्रूमेंटेशन जैसी सर्किट शाखाओं में B.Tech कर रहे हैं। इसलिए उसे अपनी योग्यता साबित करनी होगी। मेरे संपर्क में रहें। आपके बेटे को शुभकामनाएँ। भगवान उसे आशीर्वाद दें। सादर। प्रोफेसर

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T S Khurana

T S Khurana   |192 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

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Money
नमस्ते विशेषज्ञों, EPFO ​​2014 में डिजिटल/ऑनलाइन हो गया। मैंने 2005 में काम करना शुरू किया और 2014 तक मेरे PF के पैसे को आगे नहीं बढ़ाया गया और सच तो यह है कि मुझे यह भी नहीं पता कि 2005-2014 के दौरान मेरे रोजगार की अवधि के दौरान EPFO ​​में कितना पैसा पड़ा है (मैंने GGN, BLR और BOM में काम किया)। कृपया मार्गदर्शन करें कि मैं 2005-2014 से अपने PF कोष का विवरण कैसे प्राप्त कर सकता हूँ और इसे अपने वर्तमान सक्रिय UAN खाते के साथ कैसे समेकित कर सकता हूँ?
Ans: ऐसा लगता है कि विवरण प्राप्त करने के लिए EPFO ​​कार्यालय जाना सबसे अच्छा तरीका है।
हालाँकि, आपके पिछले नियोक्ता, जिन्होंने PF काटा और आपके खाते में जमा किया था, वे भी आपको प्रासंगिक विवरण प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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Anu

Anu Krishna  |1321 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Jul 28, 2024English
Relationship
नमस्ते सर, मैं 40 साल का हूँ और मुझे आईटी, कस्टमर सपोर्ट और सर्विस, बैंकिंग और सेल्स और मार्केटिंग (उत्पाद) में 10 साल का कार्य-अनुभव है। अब तक का मेरा जीवन आसानी से बॉलीवुड की बायोपिक में बदला जा सकता है, जिसमें अपने उतार-चढ़ाव, बाधाएं, संघर्ष, हंसी, खुशी और दुख हैं। जीवन में बदलाव ही एकमात्र स्थिर है और यह मेरे मामले में बिल्कुल लागू होता है। हालाँकि अब तक का जीवन संतोषजनक रहा है क्योंकि मैं खुद को जानता हूँ और जानता हूँ कि मैं अपना जीवन कैसे जीता हूँ। जब भी मैं कुछ नया पढ़ना शुरू करता हूँ तो मुझे उसमें गहराई से उतरने का मन करता है। मैं नई चीजों और अवधारणाओं की ओर भी आसानी से आकर्षित होता हूँ। जब भी मैं कुछ नया पढ़ता हूँ तो मैं आमतौर पर टालमटोल करने लगता हूँ और खुद को वास्तविकता में इसे आजमाने की कल्पना करने लगता हूँ। ऐसा क्यों होता है? मैं एक समय में एक ही चीज़ पर ध्यान क्यों नहीं दे पाता और उसे पूरा क्यों नहीं कर पाता? मैं जानता हूँ कि आज की दुनिया में सामान्य लोगों को नीची नज़र से देखा जाता है और यह विशेषज्ञों, विशेषज्ञों और पेशेवरों का युग है जिन्हें अपने कार्य क्षेत्र का अच्छा ज्ञान है। हमेशा एक विशेषज्ञ होना बेहतर होता है बजाय हर काम में माहिर होने के (जो आजकल बहुत फिल्मी लगता है, जहाँ एक हीरो से उम्मीद की जाती है कि वह अपने आप ही सब कुछ कर ले)। हाल ही में मुझे तकनीक में गहरी दिलचस्पी पैदा हुई है और मैं आईटी और तकनीक पर कई लेख और किताबें पढ़ता रहता हूँ। मैं ग्रेट लर्निंग इंस्टीट्यूट, बैंगलोर से एक ऑनलाइन साइबर सुरक्षा पाठ्यक्रम भी कर रहा हूँ। मैं जानना चाहता हूँ कि क्या मैं जीवन में सही दिशा में जा रहा हूँ या ऐसा कुछ और है जो मुझे जीवन में अधिक संतुष्टि सुनिश्चित करता है? हाल ही में, मैं उपरोक्त कारणों से थोड़ा चिड़चिड़ा हो गया हूँ क्योंकि मैं एक समय में कई काम करता हूँ (मल्टीटास्किंग)। मेरे माता-पिता भी अब मुझसे तंग आ चुके हैं। मेरी माँ मुझे पूरे दिन परेशान करती रहती है। मुझे नहीं पता कि मैं वास्तव में उसके साथ कैसे पेश आऊँ, क्योंकि वह हमेशा हर चीज़ में पूर्णता ढूँढ़ती है। कभी-कभी यह बहुत ज़्यादा हो जाता है। क्या यह हर घर में होता है? क्या मुझे इस सब से अस्थायी रूप से बचने के लिए कहीं बाहर जाना चाहिए और यात्रा करनी चाहिए? कृपया मुझे कोई उपाय सुझाएँ। कृपया उत्तर दें। धन्यवाद
Ans: प्रिय अनाम,
आप विचलित रहेंगे और नई-नई चीजें आजमाते रहेंगे जब तक कि आप वास्तव में यह नहीं समझ लेते कि आप जीवन में अपने लिए क्या चाहते हैं।
- कुछ सालों बाद आपकी ज़िंदगी कैसी लगेगी?
- जीवन में वास्तव में जहाँ आप चाहते हैं वहाँ पहुँचने के लिए आपको अभी क्या करना चाहिए?

और इन सवालों के जवाब देने के लिए, आपको सबसे पहले जीवन में एक मजबूत, ठोस लक्ष्य की पहचान करनी होगी। या तो आप किसी गुरु या अपने बॉस या किसी मित्र या किसी विशेषज्ञ के साथ काम करें जो आपको अपने लक्ष्य और उद्देश्य को पहचानने में मदद कर सके। इससे आपको अपने रास्ते पर बने रहने और वास्तव में अपने विचारों, अपनी नौकरी और अपने दैनिक जीवन को सुव्यवस्थित करने में मदद मिल सकती है।
सीखने के लिए यात्रा करना बढ़िया है लेकिन इसे भागने के लिए इस्तेमाल करना केवल चीजों को खराब करता है...इसलिए, लक्ष्य-निर्धारण पर काम करें!

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

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Anu

Anu Krishna  |1321 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 16, 2024English
Relationship
नमस्ते, मैं एक प्रोफेसर मैकेनिकल इंजीनियर हूँ, मेरी पत्नी की मृत्यु के बाद और 5 साल की बेटी होने के कारण मैंने दूसरी शादी की योजना बनाई क्योंकि मैं अपने छोटे बच्चे के साथ नौकरी की वजह से घर से दूर अकेला रहता हूँ। मैंने एक विधवा को स्वीकार किया जिसके 2 बच्चे हैं, वह 250 किलोमीटर दूर एक सरकारी नौकरी में काम कर रही थी, उसके स्थानांतरण की संभावना और मेरे घर के पास सरकारी कार्यालय में नौकरी की रिक्ति सुनिश्चित करने और यह सुनिश्चित करने के बाद कि वह अपने 2 बच्चों और मेरे छोटे बच्चे के साथ मेरे साथ रहने आएगी क्योंकि उसका स्थानांतरण आने वाले कुछ महीनों में होने वाला था। हम 250 किलोमीटर दूर उसकी नौकरी के दौरान अलग-अलग रहते थे, जबकि 6 महीने में 6/7 बार साप्ताहिक अवकाश पर मिलते थे, फिर उसने 360 डिग्री यू टर्न लिया और कहा कि वह मेरे स्थान पर नौकरी का स्थानांतरण नहीं करवाएगी और उसी पिछले कार्यालय में दूसरे विभाग में अपना स्थानांतरण करवा लेगी। और कई कारण बताने लगे जैसे कि वह अपने बच्चों को ससुराल की संपत्ति में विरासत खो देगी, वह पदोन्नति खो देगी, बच्चे स्थानांतरण नहीं चाहते हैं, और कहा कि हम हमेशा के लिए अलग रहेंगे। यह पहले से तय बातों के विपरीत था। और मेरे बच्चे के साथ परिवार में रहने का मेरा उद्देश्य पूरा नहीं हुआ, इसलिए लंबे हंगामे के बाद, मैंने आपसी सहमति से उससे तलाक ले लिया, फिर तलाक के बाद मैंने गैर-कामकाजी महिला से शादी करने का फैसला किया, जिसके कोई बच्चा नहीं है और मुझे बच्चे की उम्मीद नहीं है क्योंकि मैं 48 साल का हूं और अकेले रहने और नौकरी, लड़की, घर के कामों को संभालने से थक गया हूं। मैंने पुणे की एक तलाकशुदा लड़की से शादी की, वह 44 साल की बीए प्रथम वर्ष की कॉलेज ड्रॉप आउट लड़की थी, जो सप्ताहांत में 6 महीने की लंबी डेटिंग के बाद थी। वह मेरी ज़रूरत के हिसाब से बिल्कुल सही थी, क्योंकि मुझे कोई बच्चा नहीं चाहिए था, और वह एक गृहिणी थी। शादी के बाद वह पहले हफ़्ते तक तो ठीक से पेश आई, फिर उसने छोटी-छोटी बातों पर मेरी बच्ची से नफ़रत करना शुरू कर दिया (कैकई बन गई), वह चाहती थी कि मेरी बच्ची घर के काम करे, जिसकी कीमत उसकी 10वीं की पढ़ाई के महत्वपूर्ण साल को चुकानी पड़े। उसे यह पसंद नहीं था कि मैं उसकी बेटी को ट्यूशन पढ़ाऊँ, उसे यह भी पसंद नहीं था कि मैं उसकी किसी तरह से मदद करूँ। उसे यह भी पसंद नहीं था कि मैं अपनी बेटी पर कुछ पैसे खर्च करूँ। वह पूरी रात लड़ती रहती थी और मुझे सोने नहीं देती थी। अब उसने मांग की कि वह बच्चा चाहती है, हालाँकि मैं इसके खिलाफ था और शादी से पहले बुढ़ापे, खर्च और खुद के लिए कोई व्यक्तिगत समय न होने के कारण कोई और बच्चा न करने पर सहमत हो गया, फिर मैं बच्चा पैदा करने के लिए सहमत हो गया लेकिन उससे पहले मैंने उसका और अपनी प्रजनन क्षमता का परीक्षण करवाया, उसके प्रजनन अंगों पर कमजोर अंडे और सिस्टम थे और डॉक्टर ने अस्वस्थ बच्चे के जन्म के जोखिम और संभावना के कारण गर्भावस्था के लिए नहीं जाने की चेतावनी दी, लेकिन वह दोहराती रही कि वह बच्चा चाहती है, हमने 4 डॉक्टरों से सलाह ली। वह लड़ती थी और मेरे साथ केवल 2/3 दिन रहने के बाद 2/4 महीने के लिए अपनी माँ के घर चली जाती थी। अब वह तलाक चाहती है, और मुझसे कहती है कि अगर मैं उसे अपने जीवन में रखना चाहता हूँ तो अपनी लड़की को छात्रावास में रखूँ। इस रामायण ने मुझे हैरान कर दिया है, मुझे क्या करना चाहिए ??? .....
Ans: प्रिय अनाम,
आपके लिए शादी करने का मुख्य कारण साथी होना, अपनी बेटी के लिए माँ बनना है...
और शादी कोई लेन-देन नहीं बल्कि विचारों का मिलन है...जब अनुकूलता नहीं होती, तो एक ही बात पर सहमत होने या चीजों को ठीक करने की इच्छा रखने की कोई गुंजाइश नहीं होती, जो संभवतः आपकी दूसरी और तीसरी शादी के साथ हुआ है।
अगर आप चाहते हैं कि यह शादी सफल हो, तो आप दोनों की ओर से समान प्रतिबद्धता होनी चाहिए, इसलिए, पहले भावनात्मक रूप से जुड़ना शुरू करें। धीरे-धीरे शादी और भविष्य के लिए लक्ष्य बनाकर इस पर काम करें...आपका एकमात्र लक्ष्य अपने बच्चे के लिए माँ बनना नहीं हो सकता...सभी महिलाएँ इसे आसानी से स्वीकार नहीं करेंगी और कुछ इस रास्ते में लड़खड़ा भी सकती हैं। महिला और आपकी बेटी को कुछ समय के लिए एक साथ बंधने दें ताकि वे एक अनोखा रिश्ता विकसित कर सकें...
समझें कि लेन-देन वाले रिश्ते लंबे समय तक नहीं चलते; इसलिए, उस साथी में विश्वास बनाने में पर्याप्त समय लगाएँ ताकि यह कुछ सार्थक बन सके

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
शामिल हों: www.unfear.io
मुझ तक पहुंचें: फेसबुक: अनुकृष07/ और लिंक्डइन: अनुकृष्णा-जॉयऑफसर्विंग/

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