मैं 39 साल का हूँ और मेरी पत्नी 36 साल की है। दोनों ही अच्छे पद पर हैं और कम से कम 15 से 20% वेतन वृद्धि के साथ एक स्थिर कंपनी में हैं। हमारी कमाई 7 लाख प्रति माह है। हमारे पास 8-9 करोड़ की 5 प्रॉपर्टी हैं। हमारे पास हमारे और हमारे 2 बच्चों (1.6 साल और 10 साल) के लिए 1.5 लाख प्रति वर्ष का पीपीएफ है। उनका पीएफओ तब शुरू हुआ जब वे 2 महीने के थे। मेरे पास इक्विटी शेयरों में 20 लाख रुपये भी हैं। कोई लोन या ईएमआई चुकाने की जरूरत नहीं है। हम हर साल 2 अंतरराष्ट्रीय यात्राएं करने की योजना बनाते हैं और इसे जारी रखना चाहते हैं। हम दोनों 50 साल की उम्र तक रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। निवेश या हम कैसे कर रहे हैं, इस पर कोई सुझाव?

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति को समझना
आप और आपकी पत्नी की संयुक्त मासिक आय 4,50,000 रुपये है। यह एक बड़ी आय है जो आपके वित्तीय लक्ष्यों में महत्वपूर्ण योगदान दे सकती है। आपके मौजूदा निवेशों में पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF), म्यूचुअल फंड, लाइफ इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (LIC) पॉलिसी और फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) शामिल हैं। इसके अलावा, आपके पास 70 लाख रुपये का होम लोन है। आपका लक्ष्य 55 साल की उम्र में 15 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट फंड के साथ रिटायर होना है।

आपका मौजूदा निवेश विवरण इस प्रकार है:

PPF: 25,000 रुपये प्रति माह
म्यूचुअल फंड: 70,000 रुपये प्रति माह (दो महीने पहले शुरू हुआ)
LIC पॉलिसी: 55,000 रुपये प्रति वर्ष
फिक्स्ड डिपॉजिट: 20 लाख रुपये
आपकी वांछित रिटायरमेंट आयु तक 12 साल बचे हैं, इसलिए यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा कर सकें, अपनी वित्तीय रणनीति का आकलन करना ज़रूरी है।

अपने निवेश का आकलन
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF गारंटीड रिटर्न के साथ एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश विकल्प है। अर्जित ब्याज कर-मुक्त है, और मूलधन सुरक्षित है। हालाँकि, PPF में 15 वर्ष की लॉक-इन अवधि होती है, जो लिक्विडिटी को सीमित कर सकती है। आपके 25,000 रुपये प्रति माह के निवेश को देखते हुए, यह एक स्थिर, कम जोखिम वाले निवेश के लिए एक अच्छा आधार है।

म्यूचुअल फंड
आपका 70,000 रुपये प्रति माह का म्यूचुअल फंड निवेश एक स्मार्ट विकल्प है। म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, खासकर जब लंबी अवधि के लिए निवेश किया जाता है। चूंकि आपने अभी दो महीने पहले ही निवेश शुरू किया है, इसलिए लगातार बने रहना और समय-समय पर प्रदर्शन की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन का लाभ और बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता प्रदान करते हैं।

एलआईसी पॉलिसी
एलआईसी पॉलिसी आमतौर पर बीमा और निवेश को जोड़ती हैं। ये पॉलिसी अक्सर म्यूचुअल फंड जैसे शुद्ध निवेश उत्पादों की तुलना में कम रिटर्न प्रदान करती हैं। आपके 55,000 रुपये प्रति वर्ष के पर्याप्त प्रीमियम को देखते हुए, यह पुनर्मूल्यांकन करने योग्य हो सकता है कि क्या ये पॉलिसी आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप हैं। आप इन पॉलिसियों को सरेंडर करने और फंड को अधिक कुशल निवेश साधनों में पुनः आवंटित करने पर विचार कर सकते हैं। फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)
FD गारंटीड रिटर्न के साथ एक सुरक्षित निवेश है। हालाँकि, FD पर रिटर्न अक्सर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम होता है, खासकर मुद्रास्फीति के समायोजन के बाद। FD में आपका वर्तमान निवेश 20 लाख रुपये है। हालाँकि यह लिक्विडिटी के लिए अच्छा है, लेकिन FD पर बहुत अधिक निर्भर रहने से आपको अपने 15 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट लक्ष्य को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने में मदद नहीं मिल सकती है।

होम लोन पर विचार
70 लाख रुपये का होम लोन एक महत्वपूर्ण दायित्व है। रिटायरमेंट से पहले लोन चुकाना आपके रिटायरमेंट के वर्षों के दौरान वित्तीय तनाव को कम करने के लिए उचित है। सुनिश्चित करें कि आपके पास इस दायित्व को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने की योजना है, संभवतः EMI भुगतान बढ़ाकर या जब संभव हो तो एकमुश्त पूर्व भुगतान करके।

भविष्य की वित्तीय रणनीति के लिए सिफारिशें
म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ
15 करोड़ रुपये के अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, अपने मासिक म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित सही फंड चुनने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करना फायदेमंद होगा।

LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें और उन्हें फिर से आवंटित करें
अपनी LIC पॉलिसियों का गंभीरता से मूल्यांकन करें। अगर वे अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रही हैं या अगर रिटर्न आपकी अपेक्षाओं को पूरा नहीं कर रहा है, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें। इन पॉलिसियों से मिलने वाले फंड का बेहतर इस्तेमाल म्यूचुअल फंड या दूसरे हाई-रिटर्न निवेशों में किया जा सकता है।

फिक्स्ड डिपॉज़िट होल्डिंग्स कम करें
फिक्स्ड डिपॉज़िट सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन कम रिटर्न देते हैं। FD में अपनी होल्डिंग्स कम करने और इनमें से कुछ फंड को म्यूचुअल फंड या दूसरे ग्रोथ-ओरिएंटेड निवेशों में फिर से आवंटित करने पर विचार करें। इससे लंबे समय में ज़्यादा रिटर्न पाने में मदद मिलेगी।

टैक्स-कुशल निवेश विकल्पों का उपयोग करें
टैक्स प्लानिंग निवेश का एक ज़रूरी पहलू है। PPF, इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) और नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) जैसे टैक्स-कुशल साधनों का ज़्यादा से ज़्यादा इस्तेमाल करें। ये साधन न सिर्फ़ टैक्स लाभ प्रदान करते हैं बल्कि समय के साथ एक बड़ा कोष बनाने में भी मदद करते हैं।

आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि है। इस निधि से आपके घर के कम से कम 6-12 महीने के खर्च पूरे होने चाहिए। आपकी निवेश रणनीति को बाधित किए बिना अप्रत्याशित वित्तीय चुनौतियों से निपटने के लिए एक आपातकालीन निधि बहुत ज़रूरी है।

नियमित वित्तीय समीक्षा का महत्व
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करना बहुत ज़रूरी है। समय के साथ बाज़ार की परिस्थितियाँ, ब्याज दरें और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समय-समय पर समीक्षा करके और अपनी निवेश रणनीति में बदलाव करके आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद कर सकता है।

पेशेवर मार्गदर्शन
जबकि आपको वित्तीय उत्पादों की अच्छी समझ हो सकती है, पेशेवर मार्गदर्शन एक संरचित दृष्टिकोण प्रदान कर सकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार व्यक्तिगत सलाह दे सकता है, जिससे आपको अपने निवेश को अनुकूलित करने और यह सुनिश्चित करने में मदद मिलती है कि आपके वित्तीय लक्ष्य पूरे हों।

सेवानिवृत्ति जीवनशैली के लिए योजना बनाना
आपकी सेवानिवृत्ति योजना में उस जीवनशैली पर भी विचार करना चाहिए जिसे आप बनाए रखना चाहते हैं। मुद्रास्फीति और जीवन-यापन की बढ़ती लागत को ध्यान में रखें। आपकी 15 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति निधि सेवानिवृत्ति के बाद 25-30 वर्षों तक आपकी जीवनशैली को बनाए रखने में सक्षम होनी चाहिए।

स्वास्थ्य सेवा लागत
सेवानिवृत्ति के दौरान स्वास्थ्य सेवा एक महत्वपूर्ण व्यय है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। यह आपके सेवानिवृत्ति कोष को चिकित्सा व्यय से कम होने से बचाएगा।

दीर्घकालिक देखभाल
अपनी सेवानिवृत्ति योजना में दीर्घकालिक देखभाल या सहायता सेवाओं की संभावित आवश्यकता पर विचार करें। अपनी वित्तीय योजना में इन लागतों को शामिल करने से आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं की अधिक यथार्थवादी तस्वीर मिलेगी।

विविधीकृत पोर्टफोलियो बनाना
विविधीकरण जोखिम को कम करता है और स्थिर रिटर्न प्राप्त करने की संभावनाओं को बेहतर बनाता है। इक्विटी, ऋण और अन्य परिसंपत्तियों के मिश्रण वाला एक संतुलित पोर्टफोलियो स्थिरता और विकास प्रदान कर सकता है। सुनिश्चित करें कि आपकी निवेश रणनीति में एक विविध दृष्टिकोण शामिल है।

इक्विटी निवेश
इक्विटी निवेश, विशेष रूप से म्यूचुअल फंड के माध्यम से, उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इक्विटी अन्य परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा इक्विटी में बनाए रखें।

ऋण निवेश
पीपीएफ और बॉन्ड जैसे ऋण निवेश स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं। ये निवेश इक्विटी की तुलना में कम अस्थिर होते हैं और आपके पोर्टफोलियो में एक अच्छा प्रतिसंतुलन हो सकते हैं।

सोना और अन्य कमोडिटीज
सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य कर सकता है। सोने या सोने से संबंधित निवेशों में अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा शामिल करने से आर्थिक अनिश्चितताओं के खिलाफ विविधीकरण और सुरक्षा मिल सकती है।

निवेश प्रदर्शन का मूल्यांकन
अपने निवेशों के प्रदर्शन की लगातार निगरानी और मूल्यांकन करें। इससे खराब प्रदर्शन करने वाली संपत्तियों की पहचान करने और आवश्यक समायोजन करने में मदद मिलेगी। प्रदर्शन बेंचमार्क का उपयोग करें और अपने निवेश के रिटर्न की तुलना उद्योग मानकों से करें।

निष्कर्ष
15 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस हासिल करना एक चुनौतीपूर्ण लेकिन हासिल करने योग्य लक्ष्य है। अपने म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाकर, एलआईसी पॉलिसियों का पुनर्मूल्यांकन करके, सावधि जमा पर निर्भरता कम करके और अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करके, आप अपने रिटायरमेंट उद्देश्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर रह सकते हैं।

बचत और निवेश के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण, पेशेवर मार्गदर्शन के साथ मिलकर, एक सुरक्षित और आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित करेगा। केंद्रित रहें, सूचित रहें और बदलती परिस्थितियों के अनुकूल होने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: सबसे पहले, मैं आपको और आपकी पत्नी को वित्तीय रूप से सक्रिय और अनुशासित होने के लिए बधाई देना चाहता हूँ। आपकी संयुक्त मासिक आय 3.50 लाख रुपये और संरचित निवेश एक ठोस आधार दिखाते हैं। 50 साल की उम्र तक 1.5-2 लाख रुपये प्रति माह की आय के साथ रिटायर होने का आपका लक्ष्य रणनीतिक योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है। आइए देखें कि आप इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए अपने मौजूदा वित्त को कैसे अनुकूलित कर सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
हाउस लोन:

बकाया लोन: 15 लाख रुपये
ईएमआई: 15,000 रुपये प्रति माह
पीपीएफ खाते:

संयुक्त शेष: 7 लाख रुपये
जुलाई 2024 से मासिक निवेश: 12,500 रुपये प्रत्येक (कुल 25,000 रुपये)
म्यूचुअल फंड:

एकमुश्त: 2 लाख रुपये और 3 लाख रुपये
मासिक एसआईपी: इक्विटी और डेट में 10,000 रुपये
संपत्तियाँ:

एक किराये की संपत्ति जो 10,000 रुपये प्रति माह कमाती है 12,500 प्रति माह
प्राथमिक निवास
सावधि जमा:

कुल: 20 लाख रुपये
आपातकालीन निधि:

कुल: 5 लाख रुपये
एनपीएस खाते:

वार्षिक अंशदान: 50,000 रुपये प्रत्येक (कुल 1 लाख रुपये)
अवधि बीमा:

बीमित राशि: 1 करोड़ रुपये प्रत्येक
भविष्य निधि:

संयुक्त शेष: 25 लाख रुपये
इस मजबूत वित्तीय आधार के साथ, आइए आकलन करें कि अपनी परिसंपत्तियों और निवेशों को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के अनुरूप कैसे संरेखित करें।

स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करना
आपका लक्ष्य 50 वर्ष की आयु में 1.5-2 लाख रुपये की स्थिर मासिक आय के साथ सेवानिवृत्त होना है। इसे प्राप्त करने के लिए, हमें निम्न करने की आवश्यकता है:

सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाएं:

हमें मुद्रास्फीति और दीर्घायु को ध्यान में रखते हुए, प्रति माह 1.5-2 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी, इसकी गणना करने की आवश्यकता है।
मौजूदा निवेशों का अनुकूलन करें:

विकास और स्थिरता के लिए अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन करें और उन्हें समायोजित करें।

निवेश योगदान बढ़ाएँ:

वांछित सेवानिवृत्ति कोष को पूरा करने के लिए अपनी बचत और निवेश बढ़ाने की योजना बनाएँ।

अपनी सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाना
मान लें कि आज के हिसाब से आपको हर महीने 1.5-2 लाख रुपये की ज़रूरत है, तो हमें मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना चाहिए। आम तौर पर, दीर्घावधि योजना के लिए 6-7% वार्षिक मुद्रास्फीति दर उचित होती है।

मुद्रास्फीति-समायोजित आय:

मुद्रास्फीति के कारण आज 1.5 लाख रुपये 15 साल में बहुत ज़्यादा हो जाएँगे। उदाहरण के लिए, 6% मुद्रास्फीति पर, 1.5 लाख रुपये 15 साल में लगभग 3.6 लाख रुपये हो जाएँगे।

कोष की गणना:

3.6 लाख रुपये प्रति महीने कमाने के लिए, आपको पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता होगी। आम तौर पर, 4-5% की सुरक्षित निकासी दर का उपयोग करते हुए, आपको लगभग 9-10 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता होगी।
अपने मौजूदा निवेशों को अनुकूलित करना
इस कोष को बनाने के लिए, आइए अपने मौजूदा निवेशों और रणनीतियों की समीक्षा करें और उन्हें अनुकूलित करें।

होम लोन चुकाना
कम ब्याज वाली प्राथमिकता:

15 लाख रुपये का आपका होम लोन जिसकी EMI 15,000 रुपये है, वह मैनेज करने लायक है। अगर ब्याज दर कम है, तो EMI चुकाना जारी रखें। लोन का प्रीपेमेंट करने के बजाय ज़्यादा ग्रोथ वाले निवेशों के लिए सरप्लस फंड का इस्तेमाल करें।
ज़्यादा रिटर्न पर ध्यान दें:

अपने लोन की ब्याज दर से ज़्यादा रिटर्न वाले निवेशों में अतिरिक्त पैसे लगाना ज़्यादा फ़ायदेमंद हो सकता है।
पीपीएफ खातों का लाभ उठाना
लगातार योगदान:

आप पीपीएफ में हर महीने 25,000 रुपये निवेश करने की योजना बनाते हैं। यह सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है, जो आपके पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए बहुत बढ़िया है। स्थिरता और सुरक्षा के लिए इन योगदानों को जारी रखें।
दीर्घकालिक विकास:

पीपीएफ की कर-मुक्त प्रकृति और स्थिर रिटर्न इसे एक मज़बूत दीर्घकालिक निवेश बनाते हैं। यह आपके जोखिम भरे निवेशों को संतुलित करने के लिए एकदम सही है।
म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाना
एकमुश्त निवेश की समीक्षा करें:

म्यूचुअल फंड में आपके 2 लाख और 3 लाख रुपये की समीक्षा की जानी चाहिए। सुनिश्चित करें कि ये फंड आपकी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के अनुरूप हैं। लगातार रिटर्न के अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड को प्राथमिकता दें।
SIP बढ़ाएँ:

आप वर्तमान में SIP में 10,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं। अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, अपने SIP को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें। अपनी आय के अनुसार 20,000-30,000 रुपये मासिक का लक्ष्य रखें।
विकास पर ध्यान दें:

अधिक रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें, स्थिरता के लिए कुछ डेट फंड के साथ संतुलित करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, जिससे बेहतर विकास क्षमता मिलती है।
सावधि जमा और आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि:

आपका 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बहुत बढ़िया है। इसे लिक्विड और सुलभ रखना महत्वपूर्ण है। यह सुरक्षा और मन की शांति प्रदान करता है।
सावधि जमा का पुनर्मूल्यांकन करें:

5 लाख रुपये के साथ। एफडी में 20 लाख रुपये निवेश करने पर आपको स्थिरता मिलती है, लेकिन रिटर्न कम हो सकता है। कुछ हिस्सा उच्च-उपज वाले निवेशों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें, कुछ को अल्पकालिक जरूरतों और सुरक्षा के लिए रखें।
एनपीएस योगदान
कर लाभ:

एनपीएस में आपका वार्षिक 50,000 रुपये प्रत्येक कर बचत और सेवानिवृत्ति योजना के लिए फायदेमंद है। दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लाभों के लिए इन योगदानों को जारी रखें।
विकास की संभावना:

एनपीएस इक्विटी और ऋण के मिश्रण के साथ अच्छी वृद्धि प्रदान करता है। यह आपके सेवानिवृत्ति कोष के लिए एक बढ़िया पूरक है, जो स्थिर विकास और कर लाभ प्रदान करता है।
सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त करने के लिए निवेश रणनीति
50 वर्ष की आयु तक आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए, जोखिमों का प्रबंधन करते हुए अपनी संपत्ति बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें। यहाँ एक रणनीतिक योजना है:

इक्विटी जोखिम को अधिकतम करें:

अपनी उम्र में, उच्च विकास के लिए इक्विटी निवेश पर ध्यान केंद्रित करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने एसआईपी बढ़ाएँ और एक विविध पोर्टफोलियो सुनिश्चित करें।
समय-समय पर पुनर्संतुलन करें:

अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें। बाजार की स्थितियों और अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर आवंटन समायोजित करें।
पेशेवर प्रबंधन का लाभ उठाएँ:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ स्टॉक चयन और प्रबंधन के माध्यम से उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड और पेशेवर प्रबंधकों वाले फंड पर विचार करें।
समय के साथ योगदान बढ़ाएँ:

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, धीरे-धीरे अपने SIP और अन्य निवेश बढ़ाएँ। अपने वेतन का एक बड़ा हिस्सा अपने रिटायरमेंट कॉर्पस में निवेश करने का लक्ष्य रखें।
कर-कुशल निवेश का उपयोग करें:

कर बचत के लिए PPF और NPS में योगदान को अधिकतम करें। साथ ही, कर-कुशल म्यूचुअल फंड और इक्विटी निवेश पर विचार करें।
एसेट क्लास में विविधता लाएँ:

अपने पोर्टफोलियो को इक्विटी, डेट और PPF और FD जैसे सुरक्षित साधनों के मिश्रण से संतुलित करें। विविधता जोखिम को कम करती है और रिटर्न को बढ़ाती है।
जोखिम प्रबंधन और स्थिरता सुनिश्चित करना
समय से पहले रिटायरमेंट की ओर आपकी यात्रा में जोखिम प्रबंधन महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त करते हुए जोखिम को कैसे कम कर सकते हैं:

पर्याप्त बीमा कवरेज:

रु. 1 करोड़ प्रत्येक आपके परिवार के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। आपातकालीन निधि रखरखाव: अपने 5 लाख रुपये के आपातकालीन कोष को बरकरार रखें। यह आपके निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों से बचाता है। नियमित वित्तीय जाँच: समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना और निवेश की समीक्षा करें। यह बदलती परिस्थितियों के अनुकूल होने और ट्रैक पर बने रहने में मदद करता है। मुद्रास्फीति के लिए योजना: अपनी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं पर मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि क्रय शक्ति बनाए रखने के लिए आपके निवेश मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ें। एक स्थायी सेवानिवृत्ति योजना बनाना एक स्थायी सेवानिवृत्ति योजना बनाने में आपके कोष को बढ़ाना और सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय की योजना बनाना दोनों शामिल हैं। यहाँ बताया गया है कि कैसे: एक विविध कोष को लक्षित करें: एक सेवानिवृत्ति कोष का लक्ष्य रखें जिसमें इक्विटी, ऋण और निश्चित आय निवेश का मिश्रण शामिल हो। यह विकास और स्थिरता प्रदान करता है। व्यवस्थित निकासी योजनाओं पर विचार करें:

सेवानिवृत्ति के बाद, एक स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का उपयोग करने पर विचार करें। यह आपको अपनी पूंजी को निवेशित और बढ़ते हुए रखते हुए व्यवस्थित रूप से पैसे निकालने की अनुमति देता है।
एन्युटी विकल्पों का पता लगाएँ:

हालाँकि यह ध्यान देने योग्य नहीं है, लेकिन गारंटीकृत आय के लिए अपने रिटायरमेंट कॉर्पस के एक हिस्से के लिए एन्युटी का मूल्यांकन करें। वे स्थिरता प्रदान करते हैं और आपकी बचत से अधिक समय तक जीवित रहने के जोखिम को कम करते हैं।
सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन बनाए रखें:

जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, धीरे-धीरे अपने कॉर्पस की सुरक्षा के लिए सुरक्षित निवेशों की ओर बढ़ें और साथ ही विकास परिसंपत्तियों में कुछ निवेश बनाए रखें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
50 वर्ष की आयु में 1.5-2 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन प्राप्त करने योग्य है। यहाँ इस दिशा में काम करने का सारांश दिया गया है:

विकास के लिए इक्विटी पर ध्यान दें:

SIP और एकमुश्त म्यूचुअल फंड निवेश के माध्यम से अपने इक्विटी निवेश को बढ़ाएँ। यह एक बड़ा कॉर्पस बनाने के लिए आवश्यक विकास प्रदान करता है।
विविधता और स्थिरता बनाए रखें:

स्थिरता और कर लाभ के लिए अपने पोर्टफोलियो को PPF, FD और NPS के साथ संतुलित करें। सुरक्षा के लिए अपने आपातकालीन फंड को बरकरार रखें।
समय के साथ निवेश बढ़ाएँ:

अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपने निवेश योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। यह आपकी संपत्ति निर्माण प्रक्रिया को गति देता है।
पेशेवर प्रबंधन का लाभ उठाएँ:

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड और प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों की विशेषज्ञता का उपयोग करें। वे आपके निवेश को अनुकूलित करने और ट्रैक पर बने रहने में मदद करते हैं।
नियमित रूप से समीक्षा करें और पुनर्संतुलित करें:

समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना और निवेश की समीक्षा करें। अपने लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
जल्दी शुरुआत करना और अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखना आपको 50 की उम्र में आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति की ओर ले जाएगा। आज आपके सक्रिय कदम एक संतुष्टिदायक और चिंता मुक्त भविष्य का मार्ग प्रशस्त करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: You both earn well and invest consistently. That’s a great habit.

Let’s create a full financial strategy to help you retire by 50 and stay financially secure.

Let us plan every part step by step.

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Understanding Your Current Position

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You both are in a high-earning phase. It is the right time to invest more.

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RSUs worth Rs. 1 crore give you a good buffer. But don’t rely only on this.

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Your SIP of Rs. 1.5 lakh per month is a very strong start.

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EPF of Rs. 30 lakh and LIC maturity in 2031 adds safety to your long-term planning.

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Two flats worth Rs. 1.2 crore are part of your net worth. But don’t expect much return.

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You have shared a goal to retire by 50. That gives you 15 years to build the right plan.

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Planning for a child within a year means new expenses will come soon.

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Review of Your Mutual Fund SIP Portfolio

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You are doing Rs. 90K in large cap, Rs. 15K in mid cap, and Rs. 45K in small cap.

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The small cap portion is high. That increases the risk.

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In a retirement-focused plan, small cap should be under 20% of equity allocation.

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Mid cap should be 30%. Large cap can be 50% or more.

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High small cap exposure may lead to sharp losses in market corrections.

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Shift 15K from small cap to large or mid cap, slowly over the next 6-9 months.

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Stick with actively managed mutual funds through a Certified Financial Planner.

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Avoid direct plans. You may miss portfolio review, rebalancing, and goal tracking.

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Regular funds with an MFD and CFP guide will give you better control and support.

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FD and LIC Policy Review

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Rs. 10 lakh is invested in LIC and FD maturing in 2031.

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Check if your LIC policy is an investment product or pure term cover.

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If it is a money-back or endowment plan, you should surrender it.

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Surrender value should be reinvested in diversified mutual funds.

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You can build more wealth through mutual funds than through LIC plans.

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FD is okay for short-term parking. But not ideal for long-term wealth creation.

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Don’t extend FD beyond 1-2 years unless it is an emergency buffer.

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EPF Evaluation

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Rs. 30 lakh in EPF is a good base for retirement planning.

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Don’t withdraw EPF until full retirement. It is tax-free and grows steadily.

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Even if job changes happen, transfer EPF, do not withdraw.

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Do not treat EPF as a fallback for child education or marriage.

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It is your core retirement capital. Let it grow undisturbed.

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Review of RSUs and Equity Exposure

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RSUs are risky if your company stock goes down. You are also employed there.

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Sell 25% of vested RSUs every year and invest in mutual funds.

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This gives you diversification and reduces company concentration risk.

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Many employees ignore this and get affected if stock prices fall suddenly.

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Treat RSU value as bonus and shift to long-term investments.

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Asset Allocation Strategy

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You need a clear ratio between equity, debt, and cash.

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You can follow 65% in equity, 25% in debt, 10% in liquid or short term.

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Adjust this every year based on your changing goals.

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Equity can include mutual funds and stocks from RSU proceeds.

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Debt can be PPF, debt mutual funds, EPF, and fixed income options.

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Liquid can be FD or liquid funds for emergency or upcoming use.

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Rebalancing yearly helps in keeping the risk under control.

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Emergency Fund and Insurance Needs

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Keep at least Rs. 6 to 8 lakh in an emergency fund.

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Use liquid funds or short-term FD for this.

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Buy term life insurance of Rs. 2 crore for each of you.

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Buy health insurance of Rs. 10 lakh floater policy for the family.

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These covers will give peace of mind when you have children.

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Don’t depend on employer cover alone. Take your own private policies.

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Children Planning and Future Goals

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Having a child brings new costs for education, medical, and lifestyle.

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Start SIP in mutual funds for education goal from year one itself.

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Monthly SIP of Rs. 10,000 to Rs. 15,000 will help build an education corpus.

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For marriage, start a SIP separately after 3 years.

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Keep goal-wise funds separate. Don’t mix it with retirement or RSUs.

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This will help you track progress better.

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Retirement Planning to Retire at 50

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You both are 35 and 32. You want to retire in 15 to 18 years.

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You need to plan for 40 years of retirement after that.

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Use current savings, SIPs, EPF, and RSUs to create a retirement fund.

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You will need Rs. 7 to 8 crore in current value to retire comfortably.

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Adjust this for inflation and target at least Rs. 12 crore by age 50.

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Your current SIP of Rs. 1.5 lakh is a strong start.

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Try to increase it by 8% to 10% every year.

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Add bonus, RSU proceeds, or surplus to your retirement corpus every year.

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Use a Certified Financial Planner to create a goal-based retirement strategy.

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Don’t rely only on SIP. You need a full plan including withdrawal strategy after retirement.

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Handling Real Estate

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You own two flats worth Rs. 1.2 crore.

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These can be used for self-usage. But not as investment return tools.

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Don’t expect these to fund your retirement.

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You cannot liquidate easily. Returns are low. Maintenance cost is high.

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Stay away from further real estate purchases.

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Use mutual funds for long-term wealth building.

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Tax Planning and Capital Gains Awareness

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Mutual funds have new capital gains rules from April 2024.

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Equity mutual fund LTCG above Rs. 1.25 lakh is taxed at 12.5%.

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STCG on equity mutual funds is taxed at 20%.

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For debt mutual funds, LTCG and STCG are taxed as per income slab.

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Plan your redemptions wisely to reduce tax burden.

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Withdraw during years when income is low, like during sabbatical or early retirement.

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Use a tax-saving mutual fund (ELSS) to save under Section 80C if needed.

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Yearly Review and Portfolio Rebalancing

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Every year, sit with a Certified Financial Planner and review your full portfolio.

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Check your SIP performance. Shift from underperforming funds.

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Rebalance between equity and debt if market grows or corrects sharply.

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Check goal progress and increase SIP if required.

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Update insurance needs, emergency fund, and lifestyle changes.

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Keep your financial plan flexible and updated.

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Future Income Planning and Passive Sources

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Think of part-time income or freelance income after retirement.

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You can explore consultancy or mentorship in your sales domain.

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This adds extra safety and cash flow post-retirement.

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Plan your lifestyle to be modest and cost-effective after 50.

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Avoid costly hobbies, loans, or luxury plans post-retirement.

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Keep your withdrawal rate under control.

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Finally

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You are earning well. Your savings habits are excellent.

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RSUs, SIPs, and EPF give you a solid foundation.

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Real estate should be kept as usage-only, not investment.

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Reduce small cap exposure slowly. Stick to active mutual funds via CFP.

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Surrender LIC investment plans. Invest that in good mutual funds.

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Build separate SIPs for child education, marriage, and retirement.

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Increase SIPs every year. Redeem RSUs yearly to reduce risk.

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Keep insurance and emergency fund updated.

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With discipline and yearly review, you can retire by 50 peacefully.

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Let a Certified Financial Planner help you optimise and stay on track.

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Best Regards,
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K. Ramalingam, MBA, CFP,
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Chief Financial Planner,
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Ans: आप दोनों बहुत अच्छा कर रहे हैं। आपकी आय, बचत और निवेश की आदतें बहुत अनुशासन दिखाती हैं।

आइए अब अपनी वर्तमान रणनीति पर नज़र डालें, इसकी सुरक्षा का आकलन करें और 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए 360 डिग्री योजना बनाएँ।

आय और जीवनशैली प्रबंधन

आपकी वार्षिक कर-पश्चात आय लगभग 50-55 लाख रुपये है। यह एक मजबूत आधार है।

कृपया कुल आय के 40-45% के भीतर खर्च बनाए रखने का प्रयास करें।

जीवनशैली मुद्रास्फीति को नियंत्रण में रखें। यह दीर्घकालिक बचत वृद्धि की रक्षा करता है।

बड़े ऋण या ईएमआई से बचें। खासकर जब सेवानिवृत्ति की योजना पहले बनाई गई हो।

यदि जीवनशैली आय के साथ बढ़ती है, तो धन निर्माण धीमा हो जाएगा।

पहले बचत लक्ष्य और फिर खर्च के साथ एक स्पष्ट बजट बनाएँ।

अधिशेष आय का सोच-समझकर उपयोग करें। इसे लक्ष्य-आधारित निवेश बकेट में निर्देशित करें।

अपने दोनों CIBIL स्कोर की समीक्षा करें। वित्तीय लचीलेपन के लिए उन्हें 750 से ऊपर रखें।

आपातकालीन निधि और जोखिम सुरक्षा

आपातकालीन निधि बहुत महत्वपूर्ण है। इसमें 6 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें। बेकार की नकदी से बचें।

सुनिश्चित करें कि आप दोनों के पास फ्लोटर के रूप में 25 लाख रुपये से अधिक का स्वास्थ्य कवर हो।

50-75 लाख रुपये की व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी शामिल करें, न कि केवल नियोक्ता कवरेज।

1.5-2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें। कोई रिटर्न की जरूरत नहीं। शुद्ध कवर।

निवेश आधारित बीमा से बचें। वे उच्च लागत के साथ खराब रिटर्न देते हैं।

LIC और ULIP, यदि रखे हुए हैं, तो उनकी समीक्षा की जानी चाहिए। संभवतः सरेंडर करना सबसे अच्छा होगा।

LIC से परिपक्वता राशि को प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

म्यूचुअल फंड और SIP आवंटन

आपका 1.5 लाख रुपये/माह का SIP बहुत मजबूत और अच्छी तरह से अनुशासित है।

आप लार्ज कैप में 60K रुपये का निवेश करते हैं। यह थोड़ा अधिक आवंटन है।

लार्ज कैप स्थिर रिटर्न देते हैं, लेकिन अन्य की तुलना में विकास धीमा होता है।

स्मॉल कैप में 30 हजार रुपये ठीक है। लेकिन अस्थिरता पर नज़र रखें। ज़रूरत पड़ने पर घटाएँ।

बेहतर संतुलन के लिए 10 हजार रुपये मिड कैप को थोड़ा बढ़ाया जा सकता है।

आप 40 हजार लार्ज, 30 हजार मिड, 30 हजार स्मॉल, 50 हजार फ्लेक्सी-कैप में एडजस्ट कर सकते हैं।

इंडेक्स फंड न चुनें। बाज़ार में गिरावट के दौरान उनमें लचीलापन नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में गिरावट को बेहतर तरीके से नियंत्रित कर सकते हैं।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के ज़रिए नियमित योजनाओं के ज़रिए निवेश करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं से बचें। उनमें सहायता और रणनीति समीक्षा की कमी होती है।

डायरेक्ट फंड सलाहकार सहायता को कम कर सकते हैं। नियमित योजनाएँ योजना बनाकर मूल्य लाती हैं।

अगले 15 वर्षों तक एसआईपी अनुशासन बनाए रखें। रिटर्न अच्छी तरह से बढ़ेगा।

ईपीएफ और फिक्स्ड इनकम एसेट्स

आपके पास ईपीएफ में 30 लाख रुपये हैं। यह आपका स्थिर दीर्घकालिक आधार है।

ईपीएफ में योगदान करते रहें। रिटायरमेंट से पहले निकासी न करें।

ईपीएफ सुरक्षा और कर दक्षता देता है। इक्विटी अस्थिरता के लिए एक अच्छा बचाव।

एफडी और एलआईसी में 10 लाख रुपये ठीक है। लेकिन एफडी समय के साथ वास्तविक मूल्य को कम कर देते हैं।

कर और मुद्रास्फीति के बाद रिटर्न आमतौर पर नकारात्मक होता है।

परिपक्व एफडी के पैसे को रूढ़िवादी म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड डेट फंड में स्थानांतरित करें।

ये फंड एफडी की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं।

एफडी और एलआईसी परिपक्वता योजनाओं की निगरानी करें। लचीली और तरल संपत्तियों में फिर से निवेश करें।

इक्विटी स्टॉक और आरएसयू

डायरेक्ट स्टॉक में 15 लाख रुपये का निवेश प्रबंधनीय है। इसे नेटवर्थ के 10-15% से कम रखें।

आरएसयू सांद्रता की निगरानी करें। एक कंपनी में 1 करोड़ रुपये का निवेश बहुत ज़्यादा है।

आरएसयू को कुल नेटवर्थ के 20-25% से ऊपर न जाने दें।

समय-समय पर आरएसयू को लिक्विडेट करें। आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

इससे कंपनी-विशिष्ट जोखिम कम होता है। पोर्टफोलियो विविधीकरण में भी मदद मिलती है। शेयर बाजार में निवेश की हर साल समीक्षा की जानी चाहिए। बार-बार ट्रेडिंग से बचें। लंबे समय तक निवेश करने से संपत्ति बढ़ती है। RSU कर उपचार को स्पष्ट रूप से समझना चाहिए। कर-कुशल निकास की योजना बनाने के लिए CFP का उपयोग करें। रियल एस्टेट स्वामित्व आपके पास 1.2 करोड़ रुपये के 2 अपार्टमेंट हैं। यह रहने के लिए पर्याप्त है। रियल एस्टेट में और निवेश न करें। लिक्विडिटी कम है। रिटर्न धीमा है। रियल एस्टेट लंबे समय तक पैसे को बांधे रखता है और इसमें लचीलापन नहीं होता। इन 2 घरों को बनाए रखें। जब तक कि खुद के इस्तेमाल के लिए न हो, तब तक और न जोड़ें। रियल एस्टेट को रिटायरमेंट कॉर्पस का मुख्य हिस्सा नहीं होना चाहिए। वास्तविक संपत्ति बनाने के लिए म्यूचुअल फंड और रिटायरमेंट-केंद्रित टूल का उपयोग करें। बच्चे की योजना और भविष्य की जिम्मेदारियाँ जब आप बच्चे की योजना बनाते हैं, तो शिक्षा और देखभाल के लिए वित्तीय रूप से तैयारी करें। समर्पित म्यूचुअल फंड के माध्यम से बाल शिक्षा निधि शुरू करें। कॉलेज फंडिंग के लिए 10-15 साल के लक्ष्य के साथ एक एसआईपी लक्ष्य बनाएं। बच्चे के जन्म के बाद अपने टर्म इंश्योरेंस कवरेज की समीक्षा करें।

बच्चे के जन्म के बाद वसीयत तैयार करें। अपनी सभी संपत्तियों को उचित तरीके से नामांकित करें।

अगर लड़की पैदा होती है तो सुकन्या समृद्धि शुरू करें। सुरक्षा के लिए हर महीने निवेश करें।

बच्चे की स्वास्थ्य सेवा और स्कूली शिक्षा के लिए फंड को लिक्विड और सुलभ रखें।

50 साल की उम्र में रिटायरमेंट प्लानिंग

आप 50 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहते हैं। इससे आपको बचत करने के लिए 15 साल और मिलेंगे।

आपकी बचत दर बहुत बढ़िया है। लेकिन रिटायरमेंट के लिए अनुशासित रणनीति की जरूरत होती है।

सबसे पहले, रिटायरमेंट के बाद भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाएं। फिर 5-6% मुद्रास्फीति जोड़ें।

आपको रिटायरमेंट लाइफ फंड के लिए 30-35 साल की जरूरत होगी।

50 साल की उम्र तक कुल रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्माण किया जाना चाहिए।

रिटायरमेंट बकेट बनाएं - सुरक्षा, विकास, लिक्विडिटी, आय।

EPF और PPF सुरक्षा का निर्माण करेंगे।

म्यूचुअल फंड ग्रोथ का निर्माण करेंगे।

कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड लिक्विडिटी देंगे।

म्यूचुअल फंड से SWP आय का समर्थन करेगा।

किराये की आय पर निर्भर न रहें। खर्च किराये के प्रवाह से मेल नहीं खा सकते हैं।

हर 6 महीने में अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

SIP प्रदर्शन को मापने के लिए XIRR का उपयोग करें।

50 के करीब आते ही इक्विटी का हिस्सा धीरे-धीरे हाइब्रिड या डेट में ले जाएँ।

45 साल तक इक्विटी बनाए रखें। उसके बाद, धीरे-धीरे सुरक्षा वाले बकेट में शिफ्ट करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग में टैक्स दक्षता, सुरक्षा और लिक्विडिटी होनी चाहिए।

नियमित जांच के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

कर प्रबंधन और अनुकूलन

50,000 रुपये के अतिरिक्त कर लाभ के लिए NPS में निवेश करें। लेकिन अधिक आवंटन न करें।

NPS रिटायरमेंट पोर्टफोलियो के 10-15% से अधिक नहीं होना चाहिए।

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक लाभ पर 12.5% ​​की दर से कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है। इसलिए यदि आवश्यक न हो तो 1 वर्ष से पहले बेचने से बचें।

डेट फंड पर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। रिडेम्प्शन की योजना सावधानी से बनाएं।

रिटायरमेंट में टैक्स लोड को मैनेज करने के लिए म्यूचुअल फंड से अलग-अलग समय पर पैसे निकालने की योजना बनाएं।

बाद में टैक्स को ऑप्टिमाइज़ करने के लिए HUF, सीनियर सिटीजन बेनिफिट और जॉइंट अकाउंट का इस्तेमाल करें।

एस्टेट प्लानिंग और एसेट प्रोटेक्शन

दोनों पति-पत्नी के लिए वसीयत लिखें। सभी एसेट और नॉमिनेशन शामिल करें।

सुनिश्चित करें कि प्रत्येक एसेट में उचित संयुक्त नाम या नॉमिनेशन हो।

अलग-अलग लॉकर का इस्तेमाल करें और सभी दस्तावेज़ों को सुरक्षित तरीके से रिकॉर्ड करें।

हर साल मास्टर एसेट लिस्ट बनाएं। भरोसेमंद परिवार के साथ शेयर करें।

सुचारू ट्रांसमिशन के लिए जॉइंट डीमैट, जॉइंट म्यूचुअल फंड फोलियो का इस्तेमाल करें।

निवेश जोखिम और सुरक्षा जांच

आप अभी काफी सुरक्षित हैं। लेकिन कंपनी के RSU में निवेश ज़्यादा है।

आपात स्थिति में रियल एस्टेट लिक्विडिटी को कम कर सकता है।

डायरेक्ट स्टॉक अगर मैनेज न किए जाएं तो ज़्यादा जोखिम और कम रिटर्न दे सकते हैं।

संतुलित म्यूचुअल फंड और डेट एलोकेशन से सुरक्षा ज़्यादा मज़बूत होती है।

हर 6 महीने में अपने पोर्टफोलियो बैलेंस की जांच करते रहें।

संपत्ति की गुणवत्ता और लक्ष्य मिलान का आकलन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें।

यादृच्छिक ऑनलाइन टिप्स या अल्पकालिक निवेश रुझानों का उपयोग न करें।

समयसीमा और कॉर्पस लक्ष्यों के साथ लिखित लक्ष्य बनाएं।

प्रत्येक निवेश को बच्चे की शिक्षा, सेवानिवृत्ति आदि जैसे किसी विशिष्ट लक्ष्य से जोड़ें।

अगले 15 वर्षों के लिए रणनीति की समीक्षा करें

कम से कम 45-47 वर्ष की आयु तक SIP मोड पर बने रहें।

उसके बाद धीरे-धीरे ही इक्विटी कम करें।

50 वर्ष की आयु में, इक्विटी में 30-40%, डेट और हाइब्रिड में 60% सुरक्षित मिश्रण है।

बाजारों को मात देने की कोशिश न करें। रणनीति के साथ सुसंगत रहें।

उच्चतम रिटर्न पर शांतिपूर्ण, तनाव-मुक्त सेवानिवृत्त जीवन को प्राथमिकता दें।

सुरक्षा के लिए RSU और स्टॉक होल्डिंग्स से जल्दी बाहर निकलने की योजना बनाएं।

अब से संपत्ति निवेश या बड़े ऋण से बचें।

सभी योजनाओं में स्वास्थ्य, बीमा और आपातकालीन बफ़र्स शामिल करें।

वित्तीय समीक्षा को सालाना आदत बनाएं।

बचत को स्वचालित करें। मैन्युअल निवेश से देरी होती है।

अंत में

आप दोनों ने एक मजबूत आधार बनाया है। बचत, इक्विटी एक्सपोजर और एसआईपी सही जगह पर हैं।

अगले कदम अनुशासन, जोखिम कम करना, कर-दक्षता और लक्ष्य टैगिंग हैं।

यदि आप वर्तमान गति जारी रखते हैं और अतिरिक्त जोखिमों को ठीक करते हैं तो समय से पहले सेवानिवृत्ति प्राप्त की जा सकती है।

वार्षिक रणनीति सुधार के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करें।

सेवानिवृत्ति को शांतिपूर्ण और योजनाबद्ध बनाएं। प्रतिक्रियात्मक या जल्दबाजी में नहीं।

यह संभव है। आप पहले से ही अधिकांश लोगों से आगे हैं।

अपना ध्यान केंद्रित रखें। अनावश्यक जटिलता से बचें।

स्पष्टता, सुरक्षा और दीर्घकालिक धन का निर्माण करें। यही लक्ष्य है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते,

कागज़ पर तो सब ठीक लग रहा है। आइए एक-एक करके इनका विश्लेषण करते हैं:

- 1 करोड़ की बैंक FD। यह ठीक है। लेकिन आप इसे घटाकर 75 लाख कर सकते हैं और 25 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में डालकर अपने रिटायरमेंट के लिए फंड जुटा सकते हैं। 75 लाख रुपये को आप इमरजेंसी फंड के तौर पर इस्तेमाल कर सकते हैं।
- आपके लिए 2 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस अच्छा है। आपकी पत्नी के पास भी 1 से 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।
- स्वास्थ्य बीमा - रिटायरमेंट से पहले यह सुनिश्चित कर लें कि यह हो। लगभग 25 लाख रुपये की बेस पॉलिसी और 1 करोड़ रुपये का सुपर टॉप-अप लें।
- क्या आपकी 2.5 लाख रुपये की RD किसी खास लक्ष्य से जुड़ी है? अगर नहीं, तो आप इसे रोक सकते हैं और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में अपना रिटायरमेंट पोर्टफोलियो बनाने के लिए इसे पुनर्निर्देशित कर सकते हैं।
- LIC - मुझे यकीन नहीं है कि यह एक अच्छा विकल्प है या नहीं, क्योंकि आमतौर पर इन पॉलिसियों पर XIRR 4-5% होता है, जो FD से भी कम है। आपको बेहतर रिटर्न देने वाले दूसरे विकल्प तलाशने चाहिए।

- आवासीय, ईएमआई मुक्त संपत्ति और ज़मीन आपको सुरक्षा और किराया-मुक्त सेवानिवृत्ति/भविष्य प्रदान करती है।
- 1 करोड़ मूल्य के डीमैट शेयर - अगर आपने अच्छी तरह से शोध किया है तो यह अद्भुत है। अगर आप सेवानिवृत्ति पर विचार कर रहे हैं और बाज़ार और शोध के बारे में ज़्यादा नहीं जानते हैं, तो आप इनमें से 50% को म्यूचुअल फंड के रूप में अपनी सेवानिवृत्ति के लिए निधिबद्ध कर सकते हैं।
- 5 साल के लिए 2.5 लाख रुपये की एसआईपी और मौजूदा 35 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड आपको आपकी सेवानिवृत्ति के लिए 2.3 करोड़ रुपये दे सकते हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद - 5 साल बाद, आपके तत्काल खर्चों का ध्यान आपके पीएफ द्वारा रखा जा सकता है जो आपके जीवन के लिए 5 साल तक निधि प्रदान करेगा।
इस बीच, आपके पूरे पोर्टफोलियो को डेट, हाइब्रिड और इक्विटी फंड के मिश्रण में फिर से डिज़ाइन किया जा सकता है जो एक आरामदायक सेवानिवृत्ति जीवन में मदद कर सकता है।

आप अपनी एफडी से 25 लाख रुपये अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए इक्विटी फंड में निवेश कर सकते हैं। इसके अलावा, आप इस लक्ष्य के लिए अपनी आरडी से प्रति माह 1 लाख रुपये का निवेश कर सकते हैं।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ। इसके अलावा, आपके लिए एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP - से परामर्श करना बेहतर होगा, जो आपकी उम्र, ज़रूरतों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए, निवेश के लिए फंड के नामों सहित आपके लिए सटीक वित्तीय योजना तैयार कर सके।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/