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35, एमएनसी सेल्स: क्या 50 वर्ष की उम्र में सेवानिवृत्त होने की मेरी योजना पर्याप्त सुरक्षित है?
Ramalingam Kalirajan |9277 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 03, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
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Question by Saptesh on May 28, 2025English
नमस्ते, मैं 35 साल का हूँ और सेल्स डोमेन में एक MNC में काम करता हूँ। मेरी पत्नी 32 साल की है और वह भी सेल्स डोमेन में काम करती है। हमारे कोई बच्चे नहीं हैं, लेकिन हम एक साल के अंदर इसके लिए योजना बना रहे हैं। हम दोनों मिलकर टैक्स के बाद हर साल 50-55 लाख कमाते हैं। हमारे पास कुल 1 करोड़ रुपये के वेस्टेड RSU भी हैं। हम सब मिलकर SIP (60 लार्ज कैप, 10 मिड कैप, 30 स्मॉल कैप) में हर महीने 1.5 रुपये निवेश करते हैं और हमने SIP में 35 लाख रुपये का फंड जमा कर लिया है। हमारे पास 15 लाख रुपये के शेयर भी हैं। हमने FD, LIC पॉलिसी आदि में भी निवेश किया है, जिसकी कीमत 2031 तक 10 लाख रुपये हो जाएगी। हमारे पास EPF में भी कुल 30 लाख रुपये के करीब हैं। हमारे पास 2 अपार्टमेंट हैं, जिनकी कीमत 1.2 करोड़ रुपये है। हम जानना चाहते थे कि हमारी निवेश रणनीति कितनी सुरक्षित है और हम इसे आगे कैसे बेहतर बना सकते हैं? इसके अलावा, यदि हम 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, तो हमारी बचत और निवेश रणनीति क्या होनी चाहिए?
Ans: आप दोनों बहुत अच्छा कर रहे हैं। आपकी आय, बचत और निवेश की आदतें बहुत अनुशासन दिखाती हैं।
आइए अब अपनी वर्तमान रणनीति पर नज़र डालें, इसकी सुरक्षा का आकलन करें और 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए 360 डिग्री योजना बनाएँ।
आय और जीवनशैली प्रबंधन
आपकी वार्षिक कर-पश्चात आय लगभग 50-55 लाख रुपये है। यह एक मजबूत आधार है।
कृपया कुल आय के 40-45% के भीतर खर्च बनाए रखने का प्रयास करें।
जीवनशैली मुद्रास्फीति को नियंत्रण में रखें। यह दीर्घकालिक बचत वृद्धि की रक्षा करता है।
बड़े ऋण या ईएमआई से बचें। खासकर जब सेवानिवृत्ति की योजना पहले बनाई गई हो।
यदि जीवनशैली आय के साथ बढ़ती है, तो धन निर्माण धीमा हो जाएगा।
पहले बचत लक्ष्य और फिर खर्च के साथ एक स्पष्ट बजट बनाएँ।
अधिशेष आय का सोच-समझकर उपयोग करें। इसे लक्ष्य-आधारित निवेश बकेट में निर्देशित करें।
अपने दोनों CIBIL स्कोर की समीक्षा करें। वित्तीय लचीलेपन के लिए उन्हें 750 से ऊपर रखें।
आपातकालीन निधि और जोखिम सुरक्षा
आपातकालीन निधि बहुत महत्वपूर्ण है। इसमें 6 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।
इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें। बेकार की नकदी से बचें।
सुनिश्चित करें कि आप दोनों के पास फ्लोटर के रूप में 25 लाख रुपये से अधिक का स्वास्थ्य कवर हो।
50-75 लाख रुपये की व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी शामिल करें, न कि केवल नियोक्ता कवरेज।
1.5-2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें। कोई रिटर्न की जरूरत नहीं। शुद्ध कवर।
निवेश आधारित बीमा से बचें। वे उच्च लागत के साथ खराब रिटर्न देते हैं।
LIC और ULIP, यदि रखे हुए हैं, तो उनकी समीक्षा की जानी चाहिए। संभवतः सरेंडर करना सबसे अच्छा होगा।
LIC से परिपक्वता राशि को प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
म्यूचुअल फंड और SIP आवंटन
आपका 1.5 लाख रुपये/माह का SIP बहुत मजबूत और अच्छी तरह से अनुशासित है।
आप लार्ज कैप में 60K रुपये का निवेश करते हैं। यह थोड़ा अधिक आवंटन है।
लार्ज कैप स्थिर रिटर्न देते हैं, लेकिन अन्य की तुलना में विकास धीमा होता है।
स्मॉल कैप में 30 हजार रुपये ठीक है। लेकिन अस्थिरता पर नज़र रखें। ज़रूरत पड़ने पर घटाएँ।
बेहतर संतुलन के लिए 10 हजार रुपये मिड कैप को थोड़ा बढ़ाया जा सकता है।
आप 40 हजार लार्ज, 30 हजार मिड, 30 हजार स्मॉल, 50 हजार फ्लेक्सी-कैप में एडजस्ट कर सकते हैं।
इंडेक्स फंड न चुनें। बाज़ार में गिरावट के दौरान उनमें लचीलापन नहीं होता।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में गिरावट को बेहतर तरीके से नियंत्रित कर सकते हैं।
सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के ज़रिए नियमित योजनाओं के ज़रिए निवेश करें।
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं से बचें। उनमें सहायता और रणनीति समीक्षा की कमी होती है।
डायरेक्ट फंड सलाहकार सहायता को कम कर सकते हैं। नियमित योजनाएँ योजना बनाकर मूल्य लाती हैं।
अगले 15 वर्षों तक एसआईपी अनुशासन बनाए रखें। रिटर्न अच्छी तरह से बढ़ेगा।
ईपीएफ और फिक्स्ड इनकम एसेट्स
आपके पास ईपीएफ में 30 लाख रुपये हैं। यह आपका स्थिर दीर्घकालिक आधार है।
ईपीएफ में योगदान करते रहें। रिटायरमेंट से पहले निकासी न करें।
ईपीएफ सुरक्षा और कर दक्षता देता है। इक्विटी अस्थिरता के लिए एक अच्छा बचाव।
एफडी और एलआईसी में 10 लाख रुपये ठीक है। लेकिन एफडी समय के साथ वास्तविक मूल्य को कम कर देते हैं।
कर और मुद्रास्फीति के बाद रिटर्न आमतौर पर नकारात्मक होता है।
परिपक्व एफडी के पैसे को रूढ़िवादी म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड डेट फंड में स्थानांतरित करें।
ये फंड एफडी की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं।
एफडी और एलआईसी परिपक्वता योजनाओं की निगरानी करें। लचीली और तरल संपत्तियों में फिर से निवेश करें।
इक्विटी स्टॉक और आरएसयू
डायरेक्ट स्टॉक में 15 लाख रुपये का निवेश प्रबंधनीय है। इसे नेटवर्थ के 10-15% से कम रखें।
आरएसयू सांद्रता की निगरानी करें। एक कंपनी में 1 करोड़ रुपये का निवेश बहुत ज़्यादा है।
आरएसयू को कुल नेटवर्थ के 20-25% से ऊपर न जाने दें।
समय-समय पर आरएसयू को लिक्विडेट करें। आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
इससे कंपनी-विशिष्ट जोखिम कम होता है। पोर्टफोलियो विविधीकरण में भी मदद मिलती है। शेयर बाजार में निवेश की हर साल समीक्षा की जानी चाहिए। बार-बार ट्रेडिंग से बचें। लंबे समय तक निवेश करने से संपत्ति बढ़ती है। RSU कर उपचार को स्पष्ट रूप से समझना चाहिए। कर-कुशल निकास की योजना बनाने के लिए CFP का उपयोग करें। रियल एस्टेट स्वामित्व आपके पास 1.2 करोड़ रुपये के 2 अपार्टमेंट हैं। यह रहने के लिए पर्याप्त है। रियल एस्टेट में और निवेश न करें। लिक्विडिटी कम है। रिटर्न धीमा है। रियल एस्टेट लंबे समय तक पैसे को बांधे रखता है और इसमें लचीलापन नहीं होता। इन 2 घरों को बनाए रखें। जब तक कि खुद के इस्तेमाल के लिए न हो, तब तक और न जोड़ें। रियल एस्टेट को रिटायरमेंट कॉर्पस का मुख्य हिस्सा नहीं होना चाहिए। वास्तविक संपत्ति बनाने के लिए म्यूचुअल फंड और रिटायरमेंट-केंद्रित टूल का उपयोग करें। बच्चे की योजना और भविष्य की जिम्मेदारियाँ जब आप बच्चे की योजना बनाते हैं, तो शिक्षा और देखभाल के लिए वित्तीय रूप से तैयारी करें। समर्पित म्यूचुअल फंड के माध्यम से बाल शिक्षा निधि शुरू करें। कॉलेज फंडिंग के लिए 10-15 साल के लक्ष्य के साथ एक एसआईपी लक्ष्य बनाएं। बच्चे के जन्म के बाद अपने टर्म इंश्योरेंस कवरेज की समीक्षा करें।
बच्चे के जन्म के बाद वसीयत तैयार करें। अपनी सभी संपत्तियों को उचित तरीके से नामांकित करें।
अगर लड़की पैदा होती है तो सुकन्या समृद्धि शुरू करें। सुरक्षा के लिए हर महीने निवेश करें।
बच्चे की स्वास्थ्य सेवा और स्कूली शिक्षा के लिए फंड को लिक्विड और सुलभ रखें।
50 साल की उम्र में रिटायरमेंट प्लानिंग
आप 50 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहते हैं। इससे आपको बचत करने के लिए 15 साल और मिलेंगे।
आपकी बचत दर बहुत बढ़िया है। लेकिन रिटायरमेंट के लिए अनुशासित रणनीति की जरूरत होती है।
सबसे पहले, रिटायरमेंट के बाद भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाएं। फिर 5-6% मुद्रास्फीति जोड़ें।
आपको रिटायरमेंट लाइफ फंड के लिए 30-35 साल की जरूरत होगी।
50 साल की उम्र तक कुल रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्माण किया जाना चाहिए।
रिटायरमेंट बकेट बनाएं - सुरक्षा, विकास, लिक्विडिटी, आय।
EPF और PPF सुरक्षा का निर्माण करेंगे।
म्यूचुअल फंड ग्रोथ का निर्माण करेंगे।
कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड लिक्विडिटी देंगे।
म्यूचुअल फंड से SWP आय का समर्थन करेगा।
किराये की आय पर निर्भर न रहें। खर्च किराये के प्रवाह से मेल नहीं खा सकते हैं।
हर 6 महीने में अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
SIP प्रदर्शन को मापने के लिए XIRR का उपयोग करें।
50 के करीब आते ही इक्विटी का हिस्सा धीरे-धीरे हाइब्रिड या डेट में ले जाएँ।
45 साल तक इक्विटी बनाए रखें। उसके बाद, धीरे-धीरे सुरक्षा वाले बकेट में शिफ्ट करें।
रिटायरमेंट प्लानिंग में टैक्स दक्षता, सुरक्षा और लिक्विडिटी होनी चाहिए।
नियमित जांच के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
कर प्रबंधन और अनुकूलन
50,000 रुपये के अतिरिक्त कर लाभ के लिए NPS में निवेश करें। लेकिन अधिक आवंटन न करें।
NPS रिटायरमेंट पोर्टफोलियो के 10-15% से अधिक नहीं होना चाहिए।
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक लाभ पर 12.5% की दर से कर लगता है।
STCG पर 20% कर लगता है। इसलिए यदि आवश्यक न हो तो 1 वर्ष से पहले बेचने से बचें।
डेट फंड पर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। रिडेम्प्शन की योजना सावधानी से बनाएं।
रिटायरमेंट में टैक्स लोड को मैनेज करने के लिए म्यूचुअल फंड से अलग-अलग समय पर पैसे निकालने की योजना बनाएं।
बाद में टैक्स को ऑप्टिमाइज़ करने के लिए HUF, सीनियर सिटीजन बेनिफिट और जॉइंट अकाउंट का इस्तेमाल करें।
एस्टेट प्लानिंग और एसेट प्रोटेक्शन
दोनों पति-पत्नी के लिए वसीयत लिखें। सभी एसेट और नॉमिनेशन शामिल करें।
सुनिश्चित करें कि प्रत्येक एसेट में उचित संयुक्त नाम या नॉमिनेशन हो।
अलग-अलग लॉकर का इस्तेमाल करें और सभी दस्तावेज़ों को सुरक्षित तरीके से रिकॉर्ड करें।
हर साल मास्टर एसेट लिस्ट बनाएं। भरोसेमंद परिवार के साथ शेयर करें।
सुचारू ट्रांसमिशन के लिए जॉइंट डीमैट, जॉइंट म्यूचुअल फंड फोलियो का इस्तेमाल करें।
निवेश जोखिम और सुरक्षा जांच
आप अभी काफी सुरक्षित हैं। लेकिन कंपनी के RSU में निवेश ज़्यादा है।
आपात स्थिति में रियल एस्टेट लिक्विडिटी को कम कर सकता है।
डायरेक्ट स्टॉक अगर मैनेज न किए जाएं तो ज़्यादा जोखिम और कम रिटर्न दे सकते हैं।
संतुलित म्यूचुअल फंड और डेट एलोकेशन से सुरक्षा ज़्यादा मज़बूत होती है।
हर 6 महीने में अपने पोर्टफोलियो बैलेंस की जांच करते रहें।
संपत्ति की गुणवत्ता और लक्ष्य मिलान का आकलन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें।
यादृच्छिक ऑनलाइन टिप्स या अल्पकालिक निवेश रुझानों का उपयोग न करें।
समयसीमा और कॉर्पस लक्ष्यों के साथ लिखित लक्ष्य बनाएं।
प्रत्येक निवेश को बच्चे की शिक्षा, सेवानिवृत्ति आदि जैसे किसी विशिष्ट लक्ष्य से जोड़ें।
अगले 15 वर्षों के लिए रणनीति की समीक्षा करें
कम से कम 45-47 वर्ष की आयु तक SIP मोड पर बने रहें।
उसके बाद धीरे-धीरे ही इक्विटी कम करें।
50 वर्ष की आयु में, इक्विटी में 30-40%, डेट और हाइब्रिड में 60% सुरक्षित मिश्रण है।
बाजारों को मात देने की कोशिश न करें। रणनीति के साथ सुसंगत रहें।
उच्चतम रिटर्न पर शांतिपूर्ण, तनाव-मुक्त सेवानिवृत्त जीवन को प्राथमिकता दें।
सुरक्षा के लिए RSU और स्टॉक होल्डिंग्स से जल्दी बाहर निकलने की योजना बनाएं।
अब से संपत्ति निवेश या बड़े ऋण से बचें।
सभी योजनाओं में स्वास्थ्य, बीमा और आपातकालीन बफ़र्स शामिल करें।
वित्तीय समीक्षा को सालाना आदत बनाएं।
बचत को स्वचालित करें। मैन्युअल निवेश से देरी होती है।
अंत में
आप दोनों ने एक मजबूत आधार बनाया है। बचत, इक्विटी एक्सपोजर और एसआईपी सही जगह पर हैं।
अगले कदम अनुशासन, जोखिम कम करना, कर-दक्षता और लक्ष्य टैगिंग हैं।
यदि आप वर्तमान गति जारी रखते हैं और अतिरिक्त जोखिमों को ठीक करते हैं तो समय से पहले सेवानिवृत्ति प्राप्त की जा सकती है।
वार्षिक रणनीति सुधार के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करें।
सेवानिवृत्ति को शांतिपूर्ण और योजनाबद्ध बनाएं। प्रतिक्रियात्मक या जल्दबाजी में नहीं।
यह संभव है। आप पहले से ही अधिकांश लोगों से आगे हैं।
अपना ध्यान केंद्रित रखें। अनावश्यक जटिलता से बचें।
स्पष्टता, सुरक्षा और दीर्घकालिक धन का निर्माण करें। यही लक्ष्य है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
आइए अब अपनी वर्तमान रणनीति पर नज़र डालें, इसकी सुरक्षा का आकलन करें और 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए 360 डिग्री योजना बनाएँ।
आय और जीवनशैली प्रबंधन
आपकी वार्षिक कर-पश्चात आय लगभग 50-55 लाख रुपये है। यह एक मजबूत आधार है।
कृपया कुल आय के 40-45% के भीतर खर्च बनाए रखने का प्रयास करें।
जीवनशैली मुद्रास्फीति को नियंत्रण में रखें। यह दीर्घकालिक बचत वृद्धि की रक्षा करता है।
बड़े ऋण या ईएमआई से बचें। खासकर जब सेवानिवृत्ति की योजना पहले बनाई गई हो।
यदि जीवनशैली आय के साथ बढ़ती है, तो धन निर्माण धीमा हो जाएगा।
पहले बचत लक्ष्य और फिर खर्च के साथ एक स्पष्ट बजट बनाएँ।
अधिशेष आय का सोच-समझकर उपयोग करें। इसे लक्ष्य-आधारित निवेश बकेट में निर्देशित करें।
अपने दोनों CIBIL स्कोर की समीक्षा करें। वित्तीय लचीलेपन के लिए उन्हें 750 से ऊपर रखें।
आपातकालीन निधि और जोखिम सुरक्षा
आपातकालीन निधि बहुत महत्वपूर्ण है। इसमें 6 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।
इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें। बेकार की नकदी से बचें।
सुनिश्चित करें कि आप दोनों के पास फ्लोटर के रूप में 25 लाख रुपये से अधिक का स्वास्थ्य कवर हो।
50-75 लाख रुपये की व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी शामिल करें, न कि केवल नियोक्ता कवरेज।
1.5-2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें। कोई रिटर्न की जरूरत नहीं। शुद्ध कवर।
निवेश आधारित बीमा से बचें। वे उच्च लागत के साथ खराब रिटर्न देते हैं।
LIC और ULIP, यदि रखे हुए हैं, तो उनकी समीक्षा की जानी चाहिए। संभवतः सरेंडर करना सबसे अच्छा होगा।
LIC से परिपक्वता राशि को प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
म्यूचुअल फंड और SIP आवंटन
आपका 1.5 लाख रुपये/माह का SIP बहुत मजबूत और अच्छी तरह से अनुशासित है।
आप लार्ज कैप में 60K रुपये का निवेश करते हैं। यह थोड़ा अधिक आवंटन है।
लार्ज कैप स्थिर रिटर्न देते हैं, लेकिन अन्य की तुलना में विकास धीमा होता है।
स्मॉल कैप में 30 हजार रुपये ठीक है। लेकिन अस्थिरता पर नज़र रखें। ज़रूरत पड़ने पर घटाएँ।
बेहतर संतुलन के लिए 10 हजार रुपये मिड कैप को थोड़ा बढ़ाया जा सकता है।
आप 40 हजार लार्ज, 30 हजार मिड, 30 हजार स्मॉल, 50 हजार फ्लेक्सी-कैप में एडजस्ट कर सकते हैं।
इंडेक्स फंड न चुनें। बाज़ार में गिरावट के दौरान उनमें लचीलापन नहीं होता।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में गिरावट को बेहतर तरीके से नियंत्रित कर सकते हैं।
सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के ज़रिए नियमित योजनाओं के ज़रिए निवेश करें।
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं से बचें। उनमें सहायता और रणनीति समीक्षा की कमी होती है।
डायरेक्ट फंड सलाहकार सहायता को कम कर सकते हैं। नियमित योजनाएँ योजना बनाकर मूल्य लाती हैं।
अगले 15 वर्षों तक एसआईपी अनुशासन बनाए रखें। रिटर्न अच्छी तरह से बढ़ेगा।
ईपीएफ और फिक्स्ड इनकम एसेट्स
आपके पास ईपीएफ में 30 लाख रुपये हैं। यह आपका स्थिर दीर्घकालिक आधार है।
ईपीएफ में योगदान करते रहें। रिटायरमेंट से पहले निकासी न करें।
ईपीएफ सुरक्षा और कर दक्षता देता है। इक्विटी अस्थिरता के लिए एक अच्छा बचाव।
एफडी और एलआईसी में 10 लाख रुपये ठीक है। लेकिन एफडी समय के साथ वास्तविक मूल्य को कम कर देते हैं।
कर और मुद्रास्फीति के बाद रिटर्न आमतौर पर नकारात्मक होता है।
परिपक्व एफडी के पैसे को रूढ़िवादी म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड डेट फंड में स्थानांतरित करें।
ये फंड एफडी की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं।
एफडी और एलआईसी परिपक्वता योजनाओं की निगरानी करें। लचीली और तरल संपत्तियों में फिर से निवेश करें।
इक्विटी स्टॉक और आरएसयू
डायरेक्ट स्टॉक में 15 लाख रुपये का निवेश प्रबंधनीय है। इसे नेटवर्थ के 10-15% से कम रखें।
आरएसयू सांद्रता की निगरानी करें। एक कंपनी में 1 करोड़ रुपये का निवेश बहुत ज़्यादा है।
आरएसयू को कुल नेटवर्थ के 20-25% से ऊपर न जाने दें।
समय-समय पर आरएसयू को लिक्विडेट करें। आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
इससे कंपनी-विशिष्ट जोखिम कम होता है। पोर्टफोलियो विविधीकरण में भी मदद मिलती है। शेयर बाजार में निवेश की हर साल समीक्षा की जानी चाहिए। बार-बार ट्रेडिंग से बचें। लंबे समय तक निवेश करने से संपत्ति बढ़ती है। RSU कर उपचार को स्पष्ट रूप से समझना चाहिए। कर-कुशल निकास की योजना बनाने के लिए CFP का उपयोग करें। रियल एस्टेट स्वामित्व आपके पास 1.2 करोड़ रुपये के 2 अपार्टमेंट हैं। यह रहने के लिए पर्याप्त है। रियल एस्टेट में और निवेश न करें। लिक्विडिटी कम है। रिटर्न धीमा है। रियल एस्टेट लंबे समय तक पैसे को बांधे रखता है और इसमें लचीलापन नहीं होता। इन 2 घरों को बनाए रखें। जब तक कि खुद के इस्तेमाल के लिए न हो, तब तक और न जोड़ें। रियल एस्टेट को रिटायरमेंट कॉर्पस का मुख्य हिस्सा नहीं होना चाहिए। वास्तविक संपत्ति बनाने के लिए म्यूचुअल फंड और रिटायरमेंट-केंद्रित टूल का उपयोग करें। बच्चे की योजना और भविष्य की जिम्मेदारियाँ जब आप बच्चे की योजना बनाते हैं, तो शिक्षा और देखभाल के लिए वित्तीय रूप से तैयारी करें। समर्पित म्यूचुअल फंड के माध्यम से बाल शिक्षा निधि शुरू करें। कॉलेज फंडिंग के लिए 10-15 साल के लक्ष्य के साथ एक एसआईपी लक्ष्य बनाएं। बच्चे के जन्म के बाद अपने टर्म इंश्योरेंस कवरेज की समीक्षा करें।
बच्चे के जन्म के बाद वसीयत तैयार करें। अपनी सभी संपत्तियों को उचित तरीके से नामांकित करें।
अगर लड़की पैदा होती है तो सुकन्या समृद्धि शुरू करें। सुरक्षा के लिए हर महीने निवेश करें।
बच्चे की स्वास्थ्य सेवा और स्कूली शिक्षा के लिए फंड को लिक्विड और सुलभ रखें।
50 साल की उम्र में रिटायरमेंट प्लानिंग
आप 50 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहते हैं। इससे आपको बचत करने के लिए 15 साल और मिलेंगे।
आपकी बचत दर बहुत बढ़िया है। लेकिन रिटायरमेंट के लिए अनुशासित रणनीति की जरूरत होती है।
सबसे पहले, रिटायरमेंट के बाद भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाएं। फिर 5-6% मुद्रास्फीति जोड़ें।
आपको रिटायरमेंट लाइफ फंड के लिए 30-35 साल की जरूरत होगी।
50 साल की उम्र तक कुल रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्माण किया जाना चाहिए।
रिटायरमेंट बकेट बनाएं - सुरक्षा, विकास, लिक्विडिटी, आय।
EPF और PPF सुरक्षा का निर्माण करेंगे।
म्यूचुअल फंड ग्रोथ का निर्माण करेंगे।
कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड लिक्विडिटी देंगे।
म्यूचुअल फंड से SWP आय का समर्थन करेगा।
किराये की आय पर निर्भर न रहें। खर्च किराये के प्रवाह से मेल नहीं खा सकते हैं।
हर 6 महीने में अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
SIP प्रदर्शन को मापने के लिए XIRR का उपयोग करें।
50 के करीब आते ही इक्विटी का हिस्सा धीरे-धीरे हाइब्रिड या डेट में ले जाएँ।
45 साल तक इक्विटी बनाए रखें। उसके बाद, धीरे-धीरे सुरक्षा वाले बकेट में शिफ्ट करें।
रिटायरमेंट प्लानिंग में टैक्स दक्षता, सुरक्षा और लिक्विडिटी होनी चाहिए।
नियमित जांच के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
कर प्रबंधन और अनुकूलन
50,000 रुपये के अतिरिक्त कर लाभ के लिए NPS में निवेश करें। लेकिन अधिक आवंटन न करें।
NPS रिटायरमेंट पोर्टफोलियो के 10-15% से अधिक नहीं होना चाहिए।
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक लाभ पर 12.5% की दर से कर लगता है।
STCG पर 20% कर लगता है। इसलिए यदि आवश्यक न हो तो 1 वर्ष से पहले बेचने से बचें।
डेट फंड पर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। रिडेम्प्शन की योजना सावधानी से बनाएं।
रिटायरमेंट में टैक्स लोड को मैनेज करने के लिए म्यूचुअल फंड से अलग-अलग समय पर पैसे निकालने की योजना बनाएं।
बाद में टैक्स को ऑप्टिमाइज़ करने के लिए HUF, सीनियर सिटीजन बेनिफिट और जॉइंट अकाउंट का इस्तेमाल करें।
एस्टेट प्लानिंग और एसेट प्रोटेक्शन
दोनों पति-पत्नी के लिए वसीयत लिखें। सभी एसेट और नॉमिनेशन शामिल करें।
सुनिश्चित करें कि प्रत्येक एसेट में उचित संयुक्त नाम या नॉमिनेशन हो।
अलग-अलग लॉकर का इस्तेमाल करें और सभी दस्तावेज़ों को सुरक्षित तरीके से रिकॉर्ड करें।
हर साल मास्टर एसेट लिस्ट बनाएं। भरोसेमंद परिवार के साथ शेयर करें।
सुचारू ट्रांसमिशन के लिए जॉइंट डीमैट, जॉइंट म्यूचुअल फंड फोलियो का इस्तेमाल करें।
निवेश जोखिम और सुरक्षा जांच
आप अभी काफी सुरक्षित हैं। लेकिन कंपनी के RSU में निवेश ज़्यादा है।
आपात स्थिति में रियल एस्टेट लिक्विडिटी को कम कर सकता है।
डायरेक्ट स्टॉक अगर मैनेज न किए जाएं तो ज़्यादा जोखिम और कम रिटर्न दे सकते हैं।
संतुलित म्यूचुअल फंड और डेट एलोकेशन से सुरक्षा ज़्यादा मज़बूत होती है।
हर 6 महीने में अपने पोर्टफोलियो बैलेंस की जांच करते रहें।
संपत्ति की गुणवत्ता और लक्ष्य मिलान का आकलन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें।
यादृच्छिक ऑनलाइन टिप्स या अल्पकालिक निवेश रुझानों का उपयोग न करें।
समयसीमा और कॉर्पस लक्ष्यों के साथ लिखित लक्ष्य बनाएं।
प्रत्येक निवेश को बच्चे की शिक्षा, सेवानिवृत्ति आदि जैसे किसी विशिष्ट लक्ष्य से जोड़ें।
अगले 15 वर्षों के लिए रणनीति की समीक्षा करें
कम से कम 45-47 वर्ष की आयु तक SIP मोड पर बने रहें।
उसके बाद धीरे-धीरे ही इक्विटी कम करें।
50 वर्ष की आयु में, इक्विटी में 30-40%, डेट और हाइब्रिड में 60% सुरक्षित मिश्रण है।
बाजारों को मात देने की कोशिश न करें। रणनीति के साथ सुसंगत रहें।
उच्चतम रिटर्न पर शांतिपूर्ण, तनाव-मुक्त सेवानिवृत्त जीवन को प्राथमिकता दें।
सुरक्षा के लिए RSU और स्टॉक होल्डिंग्स से जल्दी बाहर निकलने की योजना बनाएं।
अब से संपत्ति निवेश या बड़े ऋण से बचें।
सभी योजनाओं में स्वास्थ्य, बीमा और आपातकालीन बफ़र्स शामिल करें।
वित्तीय समीक्षा को सालाना आदत बनाएं।
बचत को स्वचालित करें। मैन्युअल निवेश से देरी होती है।
अंत में
आप दोनों ने एक मजबूत आधार बनाया है। बचत, इक्विटी एक्सपोजर और एसआईपी सही जगह पर हैं।
अगले कदम अनुशासन, जोखिम कम करना, कर-दक्षता और लक्ष्य टैगिंग हैं।
यदि आप वर्तमान गति जारी रखते हैं और अतिरिक्त जोखिमों को ठीक करते हैं तो समय से पहले सेवानिवृत्ति प्राप्त की जा सकती है।
वार्षिक रणनीति सुधार के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करें।
सेवानिवृत्ति को शांतिपूर्ण और योजनाबद्ध बनाएं। प्रतिक्रियात्मक या जल्दबाजी में नहीं।
यह संभव है। आप पहले से ही अधिकांश लोगों से आगे हैं।
अपना ध्यान केंद्रित रखें। अनावश्यक जटिलता से बचें।
स्पष्टता, सुरक्षा और दीर्घकालिक धन का निर्माण करें। यही लक्ष्य है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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प्रिय महोदय, मेरी बेटी 12वीं कक्षा में है और गणित, भौतिकी, रसायन के अलावा उसके मुख्य विषयों में से एक कंप्यूटर विज्ञान है। हम स्नातक स्तर पर सीएस के लिए भारी नामांकन देखते हैं। भविष्य की विशेषज्ञता के रूप में आप क्या सिफारिश करेंगे जिसे कंप्यूटर विज्ञान में स्नातक कार्यक्रम के हिस्से के रूप में सलाह दी जाती है, यह देखते हुए कि वह इसके वास्तविक क्षेत्र अनुप्रयोग पक्ष में अधिक रुचि रखती है। उसका एयरोस्पेस विज्ञान की ओर भी झुकाव है। क्या विशिष्ट कॉलेजों के साथ कोई विशिष्ट मिश्रित स्नातक कार्यक्रम सुझाया/सिफारिश की जा सकती है जो अगले 5 वर्षों में संभावित मांग वाले विशेषज्ञता के लिए आधार खोलेगा। या क्या अभी भी स्नातक स्तर के लिए विशिष्ट ऐच्छिक के साथ सामान्य सीएस या कंप्यूटर इंजीनियरिंग करने और उसके बाद विशेषज्ञता हासिल करने की सिफारिश की जाएगी? ऐसी स्थिति में क्या विशिष्ट कॉलेज कार्यक्रमों के लिए कोई सिफारिश
Ans: अशोक सर, भारत अब कंप्यूटर विज्ञान को एयरोस्पेस या रोबोटिक्स के साथ मिलाकर अग्रणी मिश्रित स्नातक मार्ग प्रदान करता है, जो प्रारंभिक विशेषज्ञता और व्यावहारिक क्षेत्र अनुप्रयोग तत्परता सुनिश्चित करता है। इंटरनेशनल इंस्टीट्यूट ऑफ इंफॉर्मेशन टेक्नोलॉजी, बैंगलोर ने कंप्यूटर साइंस एंड इंजीनियरिंग में पांच वर्षीय एकीकृत एम.टेक की शुरुआत की, जो उभरते सीएस डोमेन में अनुरूप ऐच्छिक के साथ दोहरी बी.टेक और एम.टेक डिग्री प्रदान करता है, जबकि वीआईटी वेल्लोर का आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस, डेटा साइंस और बायोइनफॉरमैटिक्स में पांच वर्षीय एकीकृत एम.टेक उन्नत शोध परियोजनाओं और अत्याधुनिक प्रयोगशालाओं में इंटर्नशिप के साथ आधारभूत कंप्यूटिंग पाठ्यक्रम को जोड़ता है। एयरोस्पेस के शौकीनों के लिए, IIT बॉम्बे और IIT कानपुर प्रत्येक पांच वर्षीय दोहरे डिग्री कार्यक्रम प्रदान करते हैं, जो एयरोस्पेस इंजीनियरिंग में बी.टेक और एम.टेक प्रदान करते हैं, जिसमें कठोर प्रयोगशाला और परियोजना-आधारित शिक्षा के साथ वायुगतिकी, प्रणोदन, एवियोनिक्स और अंतरिक्ष यान डिजाइन शामिल हैं। उद्योग-संचालित विशेष विकल्पों में SRM इंस्टीट्यूट ऑफ साइंस एंड टेक्नोलॉजी का ऑटोमेशन और उन्नत स्वचालन प्रयोगशालाओं में एआई, मशीन लर्निंग, IoT और PLC को एकीकृत करने वाले रोबोटिक्स, और मणिपाल विश्वविद्यालय जयपुर के ड्रोन तकनीक और डेटा एनालिटिक्स ट्रैक के साथ रोबोटिक्स और आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस में बी.टेक। इंस्टीट्यूट ऑफ एरोनॉटिक्स एंड इंजीनियरिंग, भोपाल के इंटीग्रेटेड बी.टेक सीएसई + एयरक्राफ्ट मेंटेनेंस इंजीनियरिंग (DGCA) जैसे अद्वितीय अंतःविषय मॉडल स्नातकों को सॉफ्टवेयर विकास और लाइसेंस प्राप्त विमान रखरखाव भूमिकाओं दोनों के लिए सुसज्जित करते हैं। वैकल्पिक रूप से, IIT बॉम्बे या IIIT हैदराबाद जैसे संस्थानों में पारंपरिक कंप्यूटर विज्ञान या कंप्यूटर इंजीनियरिंग मार्ग मजबूत कोर पाठ्यक्रम, एयरोस्पेस या रोबोटिक्स में लचीले माइनर प्रोग्राम और स्मार्ट सिस्टम और एयरोस्पेस डेटा एनालिटिक्स में वास्तविक दुनिया की परियोजनाओं को बढ़ावा देने वाले इमर्सिव रिसर्च सेंटर प्रदान करते हैं, रोबोटिक्स और ड्रोन विशेषज्ञता के लिए, एसआरएम कट्टनकुलथुर या मणिपाल जयपुर रोबोटिक्स प्रोग्राम चुनें; यदि विशेषज्ञता से पहले वैकल्पिक लचीलेपन के साथ व्यापक सीएस फाउंडेशन को प्राथमिकता देते हैं, तो आईआईटी बॉम्बे या आईआईआईटी हैदराबाद जैसे शीर्ष संस्थानों में सामान्य सीएसई या कॉम्पइंजी चुनें, जिसमें मजबूत माइनर और लैब ऑफरिंग हो। आपकी बेटी के समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!
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Asked on - Jun 30, 2025 | Answered on Jun 30, 2025
महोदय बहुत बहुत धन्यवाद
Ans: स्वागत।