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क्या मैं 50 साल की उम्र में 10 करोड़ के साथ रिटायर हो सकता हूँ? मैं 38 साल का हूँ और मेरी मासिक आय 1.3 लाख रुपये है।

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 01, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Oct 17, 2024English
Money

मेरी उम्र 38 साल है। मैं 50 साल की उम्र में 10 करोड़ की पूंजी के साथ रिटायर होना चाहता हूँ। वर्तमान में मेरे पास पीपीएफ में 8 लाख रुपये हैं। फिक्स्ड में 10 लाख रुपये हैं। एमएफ में 3 लाख रुपये हैं। एनपीएस में 4 लाख रुपये हैं। अचल संपत्ति 1 करोड़ रुपये है। मासिक आय 1.3 लाख रुपये है। क्या आप मुझे कोई योजना बता सकते हैं?

Ans: समय से पहले रिटायरमेंट की योजना बनाना एक सोच-समझकर लिया गया फैसला है और आपने इसकी शानदार शुरुआत की है। 50 साल की उम्र में 10 करोड़ रुपये के साथ रिटायर होने के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता है। आइए इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए कदमों पर नज़र डालें।

अपने मौजूदा वित्तीय परिदृश्य को समझना
आयु: 38 वर्ष

लक्ष्य कोष: 50 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये

वर्तमान संपत्ति:

पीपीएफ: 8 लाख रुपये

फिक्स्ड डिपॉज़िट (एफडी): 10 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड (एमएफ): 3 लाख रुपये

नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस): 4 लाख रुपये

संपत्ति: 1 करोड़ रुपये (निवास के उपयोग के लिए रियल एस्टेट, निवेश वृद्धि के लिए नहीं)

मासिक आय: 1.3 लाख रुपये

रिटायरमेंट प्लानिंग घटक
निवेश आवश्यकताओं की गणना

12 वर्षों में 10 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको एक आक्रामक लेकिन विविधतापूर्ण निवेश योजना की आवश्यकता होगी। आपकी मौजूदा होल्डिंग्स मजबूत हैं, लेकिन उन्हें काफी हद तक बढ़ने की जरूरत होगी।

भविष्य की आय की जरूरत और मुद्रास्फीति

रिटायरमेंट के बाद आपकी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें। 10 करोड़ रुपये पर्याप्त लग सकते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति इसके मूल्य को कम कर सकती है।

मासिक निवेश योजना

आपकी मौजूदा आय का एक बड़ा हिस्सा उच्च-विकास निवेशों की ओर निर्देशित किया जाना चाहिए। हम नीचे उपयुक्त विकल्पों पर चर्चा करेंगे।

रणनीतिक निवेश के साथ रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्माण
आइए उन विकल्पों पर नज़र डालें जो आपके वर्तमान पोर्टफोलियो, आय और रिटायरमेंट लक्ष्य के साथ संरेखित हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
वर्तमान शेष: 8 लाख रुपये
विकास की संभावना: PPF स्थिर दर से बढ़ता है, कर-मुक्त परिपक्वता के साथ।
वार्षिक योगदान: हर साल धारा 80C के तहत 1.5 लाख रुपये की सीमा को अधिकतम करने पर विचार करें।
PPF एक कम जोखिम वाली संपत्ति है, और यह एक सुरक्षित, कर-कुशल आधार बनाने के लिए बहुत बढ़िया है। हालांकि, अकेले PPF से आपको वह आक्रामक वृद्धि नहीं मिलेगी जिसकी आपको आवश्यकता है।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)
वर्तमान शेष: 10 लाख रुपये
विकास की सीमा: FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रखते।
अपनी FD का एक हिस्सा उच्च-उपज वाले म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें। आपात स्थिति के लिए एक हिस्सा बनाए रखें, लेकिन FD में बहुत अधिक निवेश विकास को सीमित कर सकता है।

म्यूचुअल फंड (MF)
वर्तमान शेष: 3 लाख रुपये
सुझाई गई रणनीति: उच्च विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटन बढ़ाएँ।
इंडेक्स फंड के बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का पता लगाएँ। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लचीलापन प्रदान करते हैं और समय के साथ निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF): इक्विटी और डेट के बीच संतुलन प्रदान करते हैं, जिससे वे बेहतर रिटर्न देते हुए अपेक्षाकृत स्थिर हो जाते हैं।

फ्लेक्सी-कैप फंड: ये फंड बड़े, मध्यम और छोटे-कैप शेयरों में निवेश करते हैं और बाजार के अवसरों के आधार पर अनुकूलन करते हैं। यह लचीलापन लंबी अवधि में मजबूत विकास प्रदान करता है।

स्मॉल-कैप फंड: आक्रामक वृद्धि के लिए कुछ स्मॉल-कैप फंड शामिल करें। हालांकि अस्थिर, वे 10-12 साल के क्षितिज के साथ निवेश किए जाने पर उच्च रिटर्न देते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ काम करें जो आपके लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप फंड चुन सकते हैं।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
वर्तमान शेष: 4 लाख रुपये
कर लाभ: एनपीएस योगदान धारा 80सीसीडी (1बी) के तहत अतिरिक्त कर कटौती के लिए योग्य हैं।
एनपीएस में निवेश जारी रखें, लेकिन इसे द्वितीयक सेवानिवृत्ति कोष के रूप में मानें। एनपीएस में निकासी पर अनिवार्य वार्षिकी आवश्यकताएं हैं, जो एकमुश्त उपलब्धता को सीमित कर सकती हैं। हालांकि, एनपीएस में इक्विटी एक्सपोजर दीर्घकालिक विकास के लिए फायदेमंद है।

बढ़ी हुई मासिक निवेश रणनीति
10 करोड़ रुपये तक पहुंचने के लिए, आपको अपनी 1.3 लाख रुपये मासिक आय में से अधिक निवेश करने की आवश्यकता होगी। प्रत्येक श्रेणी के लिए मासिक रूप से एक निश्चित राशि आवंटित करें:

म्यूचुअल फंड: विविध फंडों में एसआईपी के माध्यम से 50,000 रुपये मासिक निवेश करने पर विचार करें।

पीपीएफ/एनपीएस: पीपीएफ में सालाना योगदान को अधिकतम करें (1.5 लाख रुपये) और एनपीएस में एक समान राशि बनाए रखें।

डेब्ट फंड: स्थिर आय के लिए, डेब्ट फंड में हर महीने 20,000 रुपये का निवेश करें। डेब्ट फंड आपके टैक्स ब्रैकेट के आधार पर कराधान लाभ के साथ लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड निवेश से बचना
जबकि डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करना फायदेमंद होता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के पास फंड प्रदर्शन, बाजार चक्रों के बारे में जानकारी होती है, और वे पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन का प्रबंधन कर सकते हैं, जो कि जल्दी सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए आवश्यक है।

म्यूचुअल फंड पर पूंजीगत लाभ कराधान
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर नए कर नियमों के साथ:

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG): इन लाभों पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

संतुलित पोर्टफोलियो बनाना
आपके पोर्टफोलियो में इक्विटी, डेट और कर-बचत के तरीकों का संतुलन होना चाहिए:

इक्विटी (म्यूचुअल फंड): इक्विटी म्यूचुअल फंड में 60-70% आवंटन वृद्धि को बढ़ावा दे सकता है।

डेट (पीपीएफ, एनपीएस, डेट फंड): स्थिरता और स्थिर रिटर्न के लिए डेट इंस्ट्रूमेंट्स में 30-40% आवंटित करें।

यह संतुलन जोखिम को प्रबंधित करते हुए वृद्धि को अधिकतम कर सकता है, जो आपके जैसे आक्रामक समयरेखा के लिए आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति निकासी रणनीति
सेवानिवृत्ति पर, व्यवस्थित निकासी एक स्थिर आय प्रवाह बनाए रख सकती है। म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करके मासिक आय प्रदान की जा सकती है और कर को कुशलतापूर्वक प्रबंधित किया जा सकता है।

मुद्रास्फीति के लिए समायोजन
मुद्रास्फीति-समायोजित लक्ष्य महत्वपूर्ण है। मुद्रास्फीति को देखते हुए, 50 वर्ष की आयु में 10 करोड़ रुपये आज की कम राशि के समान जीवनशैली बनाए रखेंगे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
12 वर्षों में 10 करोड़ रुपये प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, लेकिन प्राप्त करने योग्य है। इसके लिए अनुशासित निवेश, विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो और सीएफपी के साथ नियमित समीक्षा की आवश्यकता होती है ताकि ट्रैक पर बने रहें। इक्विटी एक्सपोजर को अधिकतम करके, एफडी पर निर्भरता को कम करके और रणनीतिक कर नियोजन करके, आप अपने लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं और एक संतोषजनक प्रारंभिक सेवानिवृत्ति सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 15, 2024

Asked by Anonymous - Apr 14, 2024English
Money
नमस्ते सर, मैं 42 साल का हूँ और 55 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहता हूँ। मेरी वर्तमान बचत EPF में 303L है। इक्विटी में 307L, NPS में 9.6L। मैं इस प्रकार निवेश करता हूँ 1. EPF - नियोक्ता द्वारा 45000 और मेरे द्वारा भी उतना ही योगदान जो संयुक्त रूप से लगभग 90000/- है 2. 27000/- मासिक SIP, निप्पॉन स्मॉल कैप 6000, एक्सिस स्मॉल कैप 6000, क्वांट इंफ्रास्ट्रक्चर फंड 6000/-, क्वांट स्मॉल कैप 6000/-l मियारा एसेट ब्लू ची लार्ज कैप 3000/- सभी ने बहुत जल्द ही निवेश शुरू कर दिया और आज के हिसाब से 4L का कोष है। 3. NPS में मासिक 25000/- निवेश करना। 4. इक्विटी में लगभग 50k मासिक मेरे पास 50L होम लोन की देनदारी है जिसे मैंने 2028 तक चुकाने की योजना बनाई है। मेरे पास एक और होम लोन है जिसे 2025 के अंत तक चुका दिया जाएगा। मेरी एक बेटी है जो CA कर रही है और शादी के लिए उसे लगभग 1 करोड़ की आवश्यकता होगी। मेरा एक बेटा है जो मेडिकल करवाने जा रहा है जिस पर मुझे 50-75L खर्च करने होंगे। मैं 55 वर्ष की आयु तक कम से कम 3L मासिक पाने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति की योजना कैसे बना सकता हूँ। मेरा वर्तमान मासिक टेक होम वेतन लगभग 3L है।
Ans: 55 साल की उम्र तक 3 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होने के अपने लक्ष्य को देखते हुए, आपके पास निवेश और बचत के मिश्रण के साथ एक व्यापक योजना है। यहाँ एक सुझाई गई रणनीति है:

EPF: योगदान जारी रखें क्योंकि यह कर लाभ और स्थिर रिटर्न प्रदान करता है।

SIP: छोटे और बड़े-कैप फंड में आपके SIP विकास के लिए अच्छे हैं। संतुलन के लिए एक विविध इक्विटी फंड जोड़ने पर विचार करें। सालाना निगरानी करें और पुनर्संतुलन करें।

NPS: चूँकि आप हर महीने 25,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों के बीच संतुलित आवंटन के लिए ऑटो-चॉइस विकल्प चुनें।

होम लोन: दोनों के लिए EMI बनाए रखते हुए पहले उच्च ब्याज दर वाले लोन को बंद करने को प्राथमिकता दें।

बच्चों की शिक्षा और विवाह: अपनी बेटी की शादी के लिए 1 करोड़ और अपने बेटे की मेडिकल पढ़ाई के लिए 50-75 लाख तक पहुँचने के लिए इन लक्ष्यों के लिए अलग-अलग SIP या निवेश शुरू करें।

आपातकालीन निधि: कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

रिटायरमेंट कॉर्पस: एक ऐसा कॉर्पस बनाने का लक्ष्य रखें जो ₹3L/माह कमा सके। एक रूढ़िवादी अनुमान के आधार पर, 55 तक लगभग ₹6-7 करोड़ के कॉर्पस की आवश्यकता हो सकती है। इस लक्ष्य के साथ तालमेल बिठाने के लिए अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

पेशेवर सलाह: अपनी योजना को बेहतर बनाने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से सलाह लें और सुनिश्चित करें कि आप अपने रिटायरमेंट और अन्य वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 19, 2024

Money
नमस्ते टीम, मैं 39 साल का हूँ और मेरे पास अभी म्यूचुअल फंड में 40 लाख रुपये हैं और मैं हर महीने 1 लाख 10 हजार रुपये की SIP कर रहा हूँ, मेरे पास करीब 15 लाख शेयर हैं और क्रिप्टो में करीब 22 लाख और PF में 14 लाख रुपये हैं। अभी मेरे पास 13 लाख का होम लोन, 4.5 लाख का कार लोन है और मैंने एक नया घर भी खरीदा है, जहाँ 1.9 करोड़ का लोन लिया जाएगा। मेरी योजना मौजूदा घर को बेचने की है, जिससे मुझे 1 करोड़ रुपये मिलेंगे, इसलिए आदर्श रूप से भविष्य में 90 लाख का लोन रहेगा। कृपया मुझे सलाह दें कि मैं 5 से 6 करोड़ के कॉर्पस के साथ 45 साल की उम्र में कैसे रिटायर हो सकता हूँ।
Ans: सबसे पहले, एक बड़ा निवेश पोर्टफोलियो बनाने और अपने वित्तीय भविष्य की योजना बनाने के लिए बधाई। विविध निवेश और ऋणों का प्रबंधन चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन रणनीतिक योजना के साथ, आपके लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं।

वर्तमान संपत्ति और देयताएँ
आइए अपनी वित्तीय स्थिति को संक्षेप में देखें:

म्यूचुअल फंड: ₹40 लाख
SIP: ₹1.10 लाख मासिक
शेयर: ₹15 लाख
क्रिप्टोकरेंसी: ₹22 लाख
भविष्य निधि (PF): ₹14 लाख
गृह ऋण (मौजूदा): ₹13 लाख
कार ऋण: ₹4.5 लाख
नया गृह ऋण: ₹1.9 करोड़ (वर्तमान घर को बेचने के बाद ₹90 लाख तक कम होने की उम्मीद है)
अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य का मूल्यांकन
आप 45 वर्ष की आयु में ₹5 से ₹6 करोड़ के कोष के साथ सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं। आपकी वर्तमान आयु 39 वर्ष है, इसलिए आपके पास यह कोष बनाने के लिए छह वर्ष हैं।

मौजूदा ऋणों का प्रबंधन
वर्तमान गृह ऋण
आप अपने वर्तमान घर को ₹1 करोड़ में बेचने की योजना बना रहे हैं, जिससे आपके नए गृह ऋण को ₹90 लाख तक कम करने में मदद मिलेगी। यह आपके ऋण को कम करने की एक अच्छी रणनीति है।

कार ऋण
₹4.5 लाख का कार ऋण अपेक्षाकृत छोटा है। यदि संभव हो तो इसे जल्दी चुकाने पर विचार करें, क्योंकि इससे आपके मासिक व्यय में कमी आएगी और ब्याज पर बचत होगी।

निवेश रणनीति
म्यूचुअल फंड और SIP
आपके पास म्यूचुअल फंड में ₹40 लाख और ₹1.10 लाख का मासिक SIP है। यह अनुशासित दृष्टिकोण आपके रिटायरमेंट कोष में महत्वपूर्ण योगदान देगा।

अपने SIP जारी रखें: अपने SIP को बनाए रखना महत्वपूर्ण है। यदि आपकी आय अनुमति देती है तो SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें, क्योंकि इससे आपके कोष में वृद्धि होगी।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: लगातार प्रदर्शन रिकॉर्ड वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें। इन फंड का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है और ये आपके लक्षित रिटर्न को प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं।

इक्विटी निवेश
आपके पास शेयरों में ₹15 लाख हैं। इक्विटी लंबी अवधि में उच्च रिटर्न दे सकती है, लेकिन वे अस्थिर हैं।

विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि जोखिम को प्रबंधित करने के लिए आपका इक्विटी पोर्टफोलियो विभिन्न क्षेत्रों में विविधतापूर्ण है।

नियमित समीक्षा: अपने इक्विटी निवेशों की निगरानी करें और बाजार की स्थितियों के साथ तालमेल बिठाने के लिए अपने पोर्टफोलियो को आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलित करें।

क्रिप्टोकरेंसी
₹22 लाख मूल्य के क्रिप्टोकरेंसी निवेश उच्च जोखिम वाले हैं। हालांकि वे पर्याप्त रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन अस्थिरता महत्वपूर्ण है।

जोखिम सीमित करें: अत्यधिक जोखिम से बचने के लिए क्रिप्टोकरेंसी में अपने जोखिम को सीमित करने पर विचार करें।

लाभ को पुनः आवंटित करें: यदि पर्याप्त लाभ हैं, तो इनमें से कुछ फंड को अधिक स्थिर निवेशों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति कोष की गणना
आवश्यक रिटर्न का अनुमान लगाना
छह वर्षों में ₹5 से ₹6 करोड़ का कोष प्राप्त करने के लिए, आपको जोखिमों का प्रबंधन करते हुए उच्च-विकास निवेशों पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है।

चक्रवृद्धि वृद्धि
चक्रवृद्धि के कारण आपके मौजूदा निवेश और मासिक SIP में उल्लेखनीय वृद्धि होगी। यहाँ एक सरलीकृत दृष्टिकोण दिया गया है:

म्यूचुअल फंड और SIP: आक्रामक और संतुलित म्यूचुअल फंड के साथ, 12-15% का वार्षिक रिटर्न पाने का लक्ष्य रखें।

इक्विटी और क्रिप्टो: उच्च जोखिम के बावजूद, ये 15% से अधिक रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन जोखिम को सावधानीपूर्वक प्रबंधित किया जाना चाहिए।

ऋण प्रबंधन
ऋण बोझ को कम करना
छोटे ऋणों का भुगतान करें: वित्तीय तनाव को कम करने के लिए कार ऋण और किसी भी अन्य छोटे ऋण को चुकाएँ।

नया होम लोन: नए होम लोन का समय से पहले भुगतान करने पर ध्यान दें। इस ऋण को जल्दी कम करने से आपका ब्याज बोझ काफी कम हो जाएगा और निवेश के लिए डिस्पोजेबल आय में वृद्धि होगी।

पेशेवर मार्गदर्शन
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने से आपकी निवेश रणनीति को तैयार करने में मदद मिल सकती है। एक CFP व्यक्तिगत सलाह दे सकता है, आपके पोर्टफोलियो की निगरानी कर सकता है और आवश्यक समायोजन कर सकता है।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

निवेश को पुनर्संतुलित करें: जोखिम को प्रबंधित करने और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए समय-समय पर अपने निवेश को पुनर्संतुलित करें।

निष्कर्ष
अनुशासित निवेश, रणनीतिक ऋण प्रबंधन और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, 45 वर्ष की आयु में ₹5 से ₹6 करोड़ के कोष के साथ सेवानिवृत्त होना संभव है। उच्च-विकास निवेश पर ध्यान केंद्रित करें, जोखिमों का प्रबंधन करें और ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 19, 2024

Asked by Anonymous - Aug 18, 2024English
Money
नमस्ते सर, मेरी आयु 46 वर्ष है, सभी कटौतियों के बाद मेरी आय लगभग 2.35 लाख प्रति माह है और मुझ पर होम लोन जैसी कोई देनदारी नहीं है, वर्तमान में मैं MF (HDFC मिडकैप ऑपर्चुनिटी, क्वांट एक्टिव, क्वांट फ्लेक्सीकैप, निप्पॉन स्मॉलकैप, HDFC टॉप 100 ग्रोथ) में 55 हजार प्रति माह निवेश कर रहा हूँ और मेरे पास MF में लगभग 10 लाख हैं। PPF, NPS और PF में लगभग 50 लाख हैं। अगले 10 से 12 वर्षों में 5 करोड़ के कोष की आवश्यकता है। कृपया रिटायरमेंट के लिए बेहतर योजना बनाने का सुझाव दें।
Ans: 46 साल की उम्र में, आपके पास एक स्पष्ट लक्ष्य है: अगले 10 से 12 सालों में 5 करोड़ रुपये का कोष। आपके मौजूदा निवेश और आय एक मजबूत आधार प्रदान करते हैं, लेकिन अपनी रणनीति को बेहतर बनाने से आपको अपने लक्ष्य तक कुशलतापूर्वक पहुँचने में मदद मिलेगी।

वर्तमान निवेश रणनीति
म्यूचुअल फंड:

आप मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप, स्मॉल-कैप और लार्ज-कैप फंड के मिश्रण पर ध्यान केंद्रित करते हुए म्यूचुअल फंड में हर महीने 55,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
आपका मौजूदा म्यूचुअल फंड कोष 10 लाख रुपये है, जो एक अच्छी शुरुआत है।
पीपीएफ, एनपीएस और पीएफ:

आपका संयुक्त पीपीएफ, एनपीएस और पीएफ 50 लाख रुपये है। ये सुरक्षित निवेश हैं, जो कर लाभ के साथ मध्यम रिटर्न देते हैं।
अपने लक्ष्यों का आकलन
10 से 12 वर्षों में 5 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को देखते हुए, एक अनुशासित दृष्टिकोण महत्वपूर्ण है। आपके मौजूदा निवेश विविध हैं, लेकिन सही आवंटन पर ध्यान केंद्रित करना और अपने SIP को बढ़ाना एक महत्वपूर्ण अंतर ला सकता है।

बेहतर योजना के लिए सुझाव
SIP योगदान बढ़ाएँ:

यदि संभव हो, तो अपने SIP को 55,000 रुपये से बढ़ाकर 70,000 रुपये प्रति माह करने पर विचार करें। इससे आपको अपने 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक अधिक आराम से पहुँचने में मदद मिलेगी।
इक्विटी फंड पर ध्यान दें:

अपने इक्विटी-केंद्रित म्यूचुअल फंड के साथ जारी रखें, लेकिन समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करने पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो आपकी जोखिम सहनशीलता और बाजार की स्थितियों के अनुरूप बना रहे।
सेक्टर-विशिष्ट फंड से बचें:

एक संतुलित पोर्टफोलियो रखें। अस्थिरता के जोखिम को कम करने के लिए किसी एक सेक्टर में अत्यधिक निवेश से बचें।
NPS योगदान:

यदि आपने अपनी कर-बचत सीमा को अधिकतम नहीं किया है, तो अपने NPS योगदान को बढ़ाएँ। NPS इक्विटी और डेट का एक अच्छा मिश्रण प्रदान करता है, जो कुछ हद तक सुरक्षा के साथ दीर्घकालिक विकास में मदद करता है।
पीपीएफ योगदान:

अपने पीपीएफ योगदान को जारी रखें क्योंकि यह कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है। यह आपके समग्र पोर्टफोलियो में एक स्थिर घटक के रूप में कार्य करेगा।
अपने पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें:

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह ट्रैक पर बना रहे, अपने पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें। बाजार के रुझान और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।
कर दक्षता
कर नियोजन:

पीपीएफ, एनपीएस और ईएलएसएस फंड द्वारा दिए जाने वाले कर लाभों का उपयोग करें। यह आपके कर-पश्चात रिटर्न को अधिकतम करेगा और आपके समग्र कोष को बढ़ाएगा।
पूंजीगत लाभ प्रबंधन:

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करते समय दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर के बारे में सावधान रहें। कर देयता को कम करने के लिए तदनुसार निकासी की योजना बनाएं।
आपातकालीन निधि
तरलता बनाए रखें:

सुनिश्चित करें कि आपके पास लिक्विड फंड या बचत खाते में 6-12 महीने के खर्च के बराबर राशि है। यह आपके दीर्घकालिक निवेश को बाधित किए बिना किसी भी अप्रत्याशित वित्तीय जरूरतों से आपकी रक्षा करेगा।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ रहे हैं। अपने एसआईपी को थोड़ा बढ़ाकर और कर-कुशल निवेश पर ध्यान केंद्रित करके, आप अगले दशक में आत्मविश्वास से अपने 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं। नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और अनुशासित निवेश यह सुनिश्चित करेगा कि आपका वित्तीय भविष्य सुरक्षित रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 21, 2024

Asked by Anonymous - Nov 19, 2024English
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नमस्ते, मेरे पास 50 लाख की FD, 10.5 लाख का PPF, 3.3 लाख बचत खाते में, 4.2 लाख NPS में हैं। 10 लाख म्यूचुअल फंड में हैं। मेरी टेक होम सैलरी 1.6 लाख प्रति माह है। मैं 50 साल की उम्र तक 2.5 लाख प्रति माह की टेक होम पेंशन के साथ रिटायर होना चाहता हूँ। मेरी वर्तमान आयु 30 वर्ष है। क्या आप मुझे कोई योजना सुझा सकते हैं? क्या यह संभव है?
Ans: आप 50 साल की उम्र तक 2.5 लाख रुपये की मासिक पेंशन के साथ रिटायर होने का लक्ष्य रखते हैं। यह एक बहुत ही महत्वाकांक्षी लक्ष्य है, लेकिन उचित योजना और अनुशासित निष्पादन के साथ इसे प्राप्त किया जा सकता है।

आइए आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें और एक संरचित योजना का सुझाव दें।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
सावधि जमा (एफडी): 50 लाख रुपये (सुरक्षित लेकिन कम रिटर्न)।

पीपीएफ: 10.5 लाख रुपये (कर-मुक्त वृद्धि के लिए अच्छा)।

बचत खाता: 3.3 लाख रुपये (कम रिटर्न)।

एनपीएस: 4.2 लाख रुपये (मध्यम रिटर्न और कर-कुशल)।

म्यूचुअल फंड: 10 लाख रुपये (विविध और विकास-उन्मुख)।

मासिक आय: 1.6 लाख रुपये टेक-होम वेतन।

यह विविध पोर्टफोलियो वित्तीय अनुशासन दिखाता है। हालांकि, आपके रिटायरमेंट लक्ष्य के साथ तालमेल बिठाने के लिए समायोजन की आवश्यकता है।

प्रमुख चुनौतियाँ
उच्च रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता: 2.5 लाख रुपये मासिक कमाने के लिए, आपको लगभग 1.5 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। 8-10 करोड़।
कम समय अवधि: आपके पास आवश्यक कोष बनाने के लिए 20 वर्ष हैं।
कम उपयोग की गई संपत्तियाँ: FD और बचत खाता निधि कहीं और बेहतर रिटर्न दे सकती हैं।
मुद्रास्फीति प्रभाव: मुद्रास्फीति के कारण आपके सेवानिवृत्ति के बाद के खर्च बढ़ जाएँगे।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए सुझाव
1. म्यूचुअल फंड में निवेश बढ़ाएँ
अपनी FD और बचत का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप श्रेणियों में विविध फंड पर ध्यान दें।
बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न के लिए इक्विटी-हैवी फंड में निवेश करें।
2. PPF योगदान को अनुकूलित करें
कर लाभ को अधिकतम करने के लिए PPF में सालाना योगदान करना जारी रखें।
PPF को सेवानिवृत्ति के लिए अपने ऋण आवंटन के हिस्से के रूप में मानें।
3. NPS योगदान को अधिकतम करें
धारा 80CCD(1B) के तहत कर लाभ के लिए NPS योगदान को सालाना 50,000 रुपये तक बढ़ाएँ।
उच्च वृद्धि के लिए NPS के भीतर आक्रामक इक्विटी विकल्प चुनें।
4. व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) स्थापित करें
म्यूचुअल फंड में SIP में हर महीने 50,000 रुपये का निवेश करना शुरू करें।
SIP में योगदान को धीरे-धीरे सालाना 5-10% तक बढ़ाएँ।
धन संचय के लिए इक्विटी फंड का उपयोग करें।
5. सावधि जमाओं का पुनर्वितरण करें
अपनी FD का 10-20% आपातकालीन निधि के रूप में रखें।
शेष निधियों को म्यूचुअल फंड और अन्य विकास-केंद्रित साधनों में लगाएँ।
6. अपनी सेवानिवृत्ति को मुद्रास्फीति-रोधी बनाएँ
अपनी सेवानिवृत्ति योजना के लिए 6-7% वार्षिक मुद्रास्फीति दर मान लें।
सुनिश्चित करें कि आपके निवेश मुद्रास्फीति से अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।
7. कर-दक्षता जागरूकता
धारा 80C के तहत कर बचत के लिए ELSS फंड का उपयोग करें।
नए नियमों के तहत म्यूचुअल फंड पर पूंजीगत लाभ कराधान की समीक्षा करें।
अपने पोर्टफोलियो में PPF और NPS जैसे कर-दक्ष विकल्प रखें।
8. नियमित रूप से ट्रैक और एडजस्ट करें
हर 6-12 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
प्रदर्शन और बाजार की स्थितियों के आधार पर फंड को पुनर्संतुलित करें।
रणनीतिक समायोजन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।
8-10 करोड़ रुपये का कोष बनाने की कार्य योजना
अल्पकालिक कार्य (अगले 1-3 वर्ष)
तुरंत 50,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी शुरू करें।
एफडी का 30-40% म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करें।
बेहतर विकास और कर लाभ के लिए एनपीएस योगदान बढ़ाएँ।
मध्यावधि कार्य (4-10 वर्ष)
एसआईपी राशि को धीरे-धीरे सालाना 5-10% तक बढ़ाएँ।
जैसे-जैसे आपका म्यूचुअल फंड कोष बढ़ता है, एफडी जोखिम को और कम करें।
किसी भी बोनस या अधिशेष आय को इक्विटी फंड में निवेश करें।
दीर्घकालिक कार्य (11-20 वर्ष)
रिटायरमेंट से 5 साल पहले इक्विटी-भारी निवेश को संतुलित फंड में स्थानांतरित करें।
नियमित आय बनाने के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) की योजना बनाएँ।
अतिरिक्त आय के लिए पीपीएफ और एनपीएस का उपयोग फ़ॉलबैक विकल्पों के रूप में करें।
2.5 लाख रुपये मासिक पेंशन के अपने लक्ष्य को पूरा करना
आपको 2.5 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। 8-10 करोड़ रुपये से 2.5 लाख रुपये मासिक आय अर्जित करना।
अनुशासित निवेश और चक्रवृद्धि रिटर्न के साथ इसे हासिल किया जा सकता है।
सुनिश्चित करें कि आपकी सेवानिवृत्ति योजना में वृद्धि और स्थिरता दोनों शामिल हों।
अंत में
आपका वित्तीय लक्ष्य महत्वाकांक्षी है लेकिन प्राप्त करने योग्य है। अपने निवेश को विकास-केंद्रित दृष्टिकोण के साथ संरेखित करें। एसआईपी शुरू करें, कम उपयोग की गई संपत्तियों का अनुकूलन करें और नियमित रूप से प्रगति की समीक्षा करें। तनाव मुक्त सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए मुद्रास्फीति और करों के लिए योजना बनाएं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 22, 2024

Money
मेरी उम्र 62 वर्ष है, मैं पुरुष हूँ, मुझे 90 हजार रुपये का किराया मिलता है। पिछले 2 1/2 वर्षों से मैं PPF में 12.5 हजार रुपये जमा कर रहा हूँ। कोई अन्य निवेश नहीं। मेरा लक्ष्य 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये कमाना है। मेरे पास पहले से ही मेरे और मेरी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये का मेडिक्लेम है। कृपया मुझे सलाह दें कि मुझे क्या करना चाहिए।
Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय नींव मजबूत है और इसमें संभावनाएँ हैं:

प्रति माह 90,000 रुपये की किराये की आय निरंतर और पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह प्रदान करती है। यह स्थिरता आपकी निवेश रणनीति के लिए रीढ़ की हड्डी के रूप में काम कर सकती है।

2.5 वर्षों के लिए प्रति माह 12,500 रुपये का पीपीएफ योगदान अनुशासित बचत को दर्शाता है। हालाँकि, इसका रिटर्न 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये जैसे उच्च-विकास लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपर्याप्त हो सकता है।

आपके और आपकी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये की एक मजबूत मेडिक्लेम पॉलिसी पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करती है। यह सुरक्षा आपको चिकित्सा आपात स्थितियों के बारे में चिंता किए बिना धन-निर्माण पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देती है।

इन सकारात्मक कारकों के बावजूद, 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक तैयार की गई और विकास-उन्मुख रणनीति की आवश्यकता होती है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करना और प्राथमिकता देना
5 करोड़ रुपये प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, फिर भी एक केंद्रित दृष्टिकोण के साथ प्राप्त किया जा सकता है:

इस लक्ष्य को अगले दशक में अपने प्राथमिक वित्तीय लक्ष्य के रूप में परिभाषित करें।

इसे प्रबंधनीय मील के पत्थरों में विभाजित करें: उदाहरण के लिए, रु। हर 1-2 साल में 50 लाख रुपये का निवेश करें और उसमें वृद्धि करें।

उच्च-रिटर्न वाले निवेशों को प्राथमिकता दें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय क्षमता के साथ संरेखित हों।

मौजूदा PPF योगदान को अनुकूलित करना
जबकि PPF एक सुरक्षित निवेश है, इसकी वृद्धि क्षमता सीमित है:

रिटर्न: PPF वर्तमान में लगभग 7-7.5% की ब्याज दर प्रदान करता है, जो मुद्रास्फीति से बमुश्किल आगे है।

योगदान समीक्षा: अपने PPF योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक सीमित करने पर विचार करें (धारा 80C लाभ का उपयोग करने के लिए)। यह सुनिश्चित करता है कि अतिरिक्त धन को उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित किया जाए।

PPF आपके पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले घटक के रूप में काम कर सकता है, लेकिन इसे आपकी निवेश रणनीति पर हावी नहीं होना चाहिए।

एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाना
एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम और इनाम का संतुलन प्रदान करेगा। निम्नलिखित घटकों को शामिल करें:

1. विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए आवश्यक हैं:

लार्ज-कैप फंड: ये स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं और मध्यम वृद्धि के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं। वे जोखिम को कम करने के लिए आपके पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए आदर्श हैं।

मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड: ये सभी आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं, विकास और विविधीकरण प्रदान करते हैं।

सेक्टोरल और थीमैटिक फंड: जब तक आप उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता नहीं रखते हैं और बाजार की गतिशीलता को नहीं समझते हैं, तब तक इनसे बचें।

ईएलएसएस फंड: ये न केवल धारा 80सी के तहत कर बचत प्रदान करते हैं, बल्कि बाजार से जुड़े रिटर्न भी देते हैं।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

इंडेक्स फंड सरलता और कम व्यय अनुपात प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उनमें लचीलापन की कमी होती है। वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल नहीं हो सकते हैं या बेहतर प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों का लाभ नहीं उठा सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं, खासकर भारत जैसी विकासशील अर्थव्यवस्था में।

स्थिर रूप से धन बनाने के लिए चुनिंदा फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) से शुरुआत करें।

2. स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता लाते हैं और समग्र जोखिम को कम करते हैं:

सुरक्षा और अनुमानित रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए कम क्रेडिट जोखिम और मध्यम अवधि वाले फंड चुनें।

डेट फंड अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए या बाजार में सुधार के दौरान फ़ॉलबैक के रूप में उपयुक्त हैं।

कराधान नोट: डेट फंड पर LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इसे आपकी योजना में शामिल किया जाना चाहिए।

3. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF) गतिशील रूप से इक्विटी और डेट के बीच परिसंपत्तियों का आवंटन करते हैं। वे:

नकारात्मक जोखिम को कम करते हुए इक्विटी में निवेश प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति के करीब पहुँच चुके लेकिन विकास की तलाश कर रहे किसी व्यक्ति के लिए उपयुक्त विकल्प प्रदान करते हैं।

4. विविधीकरण के लिए सोने में निवेश
अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा (5-10%) सोने में आवंटित करें:

सोना मुद्रास्फीति और मुद्रा अवमूल्यन के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है।

तरलता की आसानी और बेहतर रिटर्न के लिए गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड चुनें।

आपातकालीन निधि निर्माण
आपातकालीन निधि रखना अनिवार्य है:

लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज बचत खातों जैसे लिक्विड निवेशों में कम से कम 6-12 महीने के खर्च को बनाए रखें।

यह आपके दीर्घकालिक निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित घटनाओं के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।

सेवानिवृत्ति योजना पर ध्यान दें
62 वर्ष की आयु में, विकास और सुरक्षा को संतुलित करना महत्वपूर्ण हो जाता है:

अगले 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने मासिक सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाएं।

5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य मुख्य रूप से आपकी सेवानिवृत्ति निधि के रूप में काम करना चाहिए।

संपत्तियों को सोच-समझकर आवंटित करें:

विकास के लिए इक्विटी फंड में 60-70%।
स्थिरता के लिए डेट फंड में 30-40%।
इस आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

रणनीतिक कर योजना
कर दक्षता आपके रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है:

ईएलएसएस फंड और पीपीएफ सहित धारा 80 सी का पूरी क्षमता से उपयोग करना जारी रखें।

अतिरिक्त 10 करोड़ रुपये के लिए राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) पर विचार करें। धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 की कटौती।

म्यूचुअल फंड के लिए नए कराधान नियमों के प्रति सावधान रहें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है; STCG पर 20%।

डेट फंड: LTCG और STCG पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अपनी कर रणनीति को अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

नियमित पोर्टफोलियो निगरानी और पुनर्संतुलन
निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है:

प्रदर्शन को ट्रैक करने के लिए हर छह महीने या सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के साथ संरेखित करने के लिए समय-समय पर अपने एसेट आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान भी SIP के प्रति प्रतिबद्ध रहें, क्योंकि इससे लागत-औसतन सुनिश्चित होता है।

अतिरिक्त सुझाव
PPF पर अत्यधिक निर्भरता से बचें
जबकि PPF सुरक्षित है, यह धन सृजन के लिए पर्याप्त नहीं है। बेहतर रिटर्न के लिए अतिरिक्त योगदान को इक्विटी-आधारित निवेश में स्थानांतरित करें।

डायरेक्ट स्टॉक से बचें
डायरेक्ट इक्विटी निवेश के लिए समय, विशेषज्ञता और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। इसमें अधिक जोखिम होता है और उचित शोध के बिना नुकसान हो सकता है। इसके बजाय, पेशेवरों द्वारा प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर भरोसा करें।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें
यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें, क्योंकि वे कम रिटर्न देते हैं। सुरक्षा के लिए शुद्ध बीमा उत्पादों और विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर टिके रहें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
5 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए, एक अच्छी तरह से तैयार की गई वित्तीय योजना आवश्यक है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) कर सकता है:

अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण करें और सुधार की सिफारिश करें।

अपनी आय, व्यय और लक्ष्यों के अनुरूप एक अनुकूलित रणनीति तैयार करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर समीक्षा करें कि आप ट्रैक पर बने रहें।

अंत में
यदि आप एक अनुशासित और विविध दृष्टिकोण अपनाते हैं तो 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये हासिल करना एक यथार्थवादी लक्ष्य है।

अपने पीपीएफ योगदान को अनुकूलित करें और अतिरिक्त फंड को उच्च-विकास निवेशों में लगाएं।

इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के साथ एक विविध पोर्टफोलियो बनाएं।

सोने में थोड़ा निवेश करें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

अपने एसआईपी में निरंतरता बनाए रखें और अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें।

एक व्यक्तिगत रोडमैप बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

इन चरणों का पालन करके, आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं और अपने लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Patrick

Patrick Dsouza  |862 Answers  |Ask -

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
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Career
नमस्ते सर, मेरी उम्र 34 साल है और मैं एक एमएनसी आईटी कंपनी में अच्छी नौकरी चाहता हूँ, जहाँ सालाना 1 करोड़ के आसपास का अच्छा वेतन पैकेज हो। वर्तमान में मैं एक स्टार्टअप कंपनी में काम कर रहा हूँ, जहाँ सालाना 5.5 लाख का वेतन पैकेज है। मैंने पत्राचार से बीसीए और एमसीए पूरा किया है। कम समय में तरक्की पाने के लिए, मैं आईआईटी से कंप्यूटर साइंस में एमटेक करना चाहता हूँ। क्या आईआईटी से एमटेक करने के बाद मुझे शीर्ष प्रतिष्ठित कंपनी में नौकरी मिल सकती है। कृपया इस संबंध में मेरा मार्गदर्शन करें।
Ans: हां, आप आईआईटी से एमटेक करने के बाद शीर्ष प्रतिष्ठित कंपनी में नौकरी पा सकते हैं। लेकिन यह आसान नहीं हो सकता। आपको शीर्ष आईआईटी में से किसी एक में प्रवेश प्राप्त करना होगा। वहां आपको शिक्षाविदों और उस क्षेत्र में असाधारण रूप से अच्छा प्रदर्शन करना होगा जो शीर्ष कंपनियों द्वारा अपेक्षित योग्यता के अनुरूप हो। आपको राष्ट्रीय और अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर हैकाथॉन जैसे कुछ अंतर-कॉलेज कार्यक्रमों में भाग लेना और अच्छा प्रदर्शन करना पड़ सकता है। फिर भी 1 करोड़ रुपये का पैकेज पाना संभव हो सकता है, लेकिन आसान नहीं है।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

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Money
नमस्ते, हम 3 पारिवारिक सदस्यों (माँ और 2 बेटे) ने अक्टूबर 2001 में 78,000.00 रुपये में 185 वर्ग मीटर की ज़मीन खरीदी थी। अब हमने इसे नवंबर 2024 में 10.80 लाख रुपये में बेच दिया है। प्रत्येक सदस्य को 3.60 लाख रुपये मिलेंगे। अब उक्त ज़मीन का वर्तमान सूचकांक 5730 रुपये प्रति वर्ग मीटर है। तीसरे धारक होने के नाते क्या इस पर पूंजीगत लाभ कर लगेगा और कितना और इसकी गणना कैसे की जाती है।
Ans: 01. एलटीसीजी (बिक्री मूल्य - प्लॉट की लागत) के व्यक्तिगत हिस्से पर निम्नानुसार कर लगाया जाएगा:
(ए). इंडेक्सेशन के बिना कर दर 12.50% या
(बी). इंडेक्सेशन के मामले में 20% की कर दर।
आप दोनों विकल्पों के तहत अपनी कर देयता की गणना कर सकते हैं और कर व्यवस्था का विकल्प चुन सकते हैं, जहाँ कर देयता न्यूनतम है।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

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Money
मेरे पिता ने 1968 में दो मंजिलों वाली एक घर की संपत्ति खरीदी थी। अगस्त 2001 में बिना वसीयत के उनका निधन हो गया। इस प्रकार मैं और मेरा बड़ा भाई सह-स्वामी बन गए जब तक कि हमने अक्टूबर 2023 में दो पारस्परिक रिलीज डीड निष्पादित नहीं कर दिए, जिसके तहत हम में से प्रत्येक क्रमशः ग्राउंड और फर्स्ट फ्लोर के एकमात्र मालिक बन गए। यदि संपत्ति को हम दोनों द्वारा अब एक ही खरीदार को बेचा जाता है, तो क्या अधिग्रहण की तारीख 1968 (हमारे पिता द्वारा अधिग्रहण का मूल वर्ष) के रूप में मानी जाएगी, जो एक विरासत संपत्ति है और इस प्रकार 23 जुलाई 2024 के बाद भी इंडेक्सेशन लाभ के लिए पात्र है? दूसरे शब्दों में, क्या विरासत में मिली संपत्तियों के संबंध में इंडेक्सेशन जारी रहता है, जहां मूल अधिग्रहण की तारीख 2001 से पहले है? कृपया अपनी बहुमूल्य राय के लिए अग्रिम धन्यवाद।
Ans: 01. आप में से किसी एक या दोनों द्वारा किसी एक खरीदार को संपत्ति बेचने की स्थिति में, इसकी खरीद की तारीख 1968 ही रहेगी।

02. इस मामले में, आप इंडेक्सेशन के लाभ के हकदार होंगे।

किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Aug 22, 2024English
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Money
मुझे वर्ष 2008 में अपनी चाची से वसीयत के माध्यम से डीमैट फॉर्म में शेयर विरासत में मिले थे। तब से मैंने इसे वैसे ही रखा है और कभी भी कोई शेयर नहीं बेचा क्योंकि मैं बाजार से अच्छी तरह वाकिफ नहीं हूँ। अब चूंकि परिवार में कुछ जरूरी खर्च था इसलिए मुझे कुछ शेयर बेचने पड़े। तो सर, मेरा सवाल यह है कि चूंकि मुझे वसीयत के माध्यम से शेयर विरासत में मिले हैं, इसलिए क्या मुझे शेयरों की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर देना चाहिए। यदि हाँ, तो इसकी गणना कैसे की जाती है। कृपया सलाह दें।
Ans: 01. जहां तक ​​आयकर का सवाल है, इस मामले में विरासत का कोई मुद्दा शामिल नहीं है।

02. यदि आप शेयर बेचते हैं, तो यह आयकर के तहत LTCG कर के अधीन होगा।

03. कृपया ध्यान दें कि केवल लाभ पर कर लगाया जाएगा, शेयरों की बिक्री से सकल प्राप्तियों पर नहीं।

04. LTCG पर प्रति वर्ष 1,25,000.00 रुपये तक की कर छूट होगी। इस राशि से अधिक पर 12.50% की दर से कर लगेगा।

05. यदि LTCG राशि अधिक है, तो आप आयकर (यू/एस54एफ) के तहत उपलब्ध कुछ अन्य छूटों की योजना बना सकते हैं।

किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

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Money
सुप्रभात महेश सर। मैं 30 साल के अनुभव वाला एक पीएसयू कर्मचारी हूँ, मेरी उम्र 54 साल है। मेरी वर्तमान पीएफ राशि 194 लाख रुपये है, जिसमें से वीपीएफ सहित मेरा योगदान लगभग 120 लाख रुपये है। चूंकि सरकार 2.5 लाख / वर्ष से अधिक के ब्याज पर कर लगा रही है, इसलिए मुझे करों के मामले में भारी भुगतान करना पड़ रहा है। मेरे पास पीपीएफ नहीं है। कृपया मुझे पीएफ राशि पर इस ब्याज पर कर कम करने के लिए मार्गदर्शन करें।
Ans: 01. आप अपने पीएफ खाते से अधिकतम राशि (जो घर खरीदने के लिए योग्य है) निकाल सकते हैं और उसे घर या फ्लैट खरीदने में निवेश कर सकते हैं। इससे पीएफ पर भारी ब्याज के कारण आपके कर का बोझ कम हो सकता है और आपको अपने खरीदे गए घर के मूल्य में वृद्धि का लाभ मिलता है।
02. आप एक पीपीएफ खाता खोल सकते हैं और अपनी भविष्य की बचत उस खाते में डाल सकते हैं।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 21, 2024English
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Money
मेरी माँ ने 15 साल पहले अपनी पैतृक संपत्ति का हिस्सा मेरे एक मामा (6 में से) को हस्तांतरित कर दिया था। उन्होंने कोई बहाना बनाकर 6 महीने बाद इसे वापस हस्तांतरित करने का वादा किया था, लेकिन बाद में उन्होंने इसे 6 भागों में विभाजित कर दिया। हमारे पास कोई सबूत नहीं है कि उन्होंने इसे वापस करने का वादा किया था। क्या मेरी माँ अब अपना हिस्सा वापस ले सकती हैं?
Ans: 01. जब आप किसी को उपहार देते हैं, तो उसे वापस नहीं लिया जा सकता। कम से कम इसे वापस लेना आपका कानूनी अधिकार नहीं है। हालाँकि, यह दो पक्षों के बीच आपसी समझ मात्र है।
02. अगर आपके मामा ने राशि को 6 भागों में विभाजित किया है और उसे सभी 6 भाइयों के साथ साझा किया है, तो आप कोई विकल्प या वरीयता नहीं चुन सकते। यह उनका विशेषाधिकार है कि वे संपत्ति का उपयोग अपनी पसंद के अनुसार करें।
आपकी माँ को शायद अपना हिस्सा वापस पाने का कोई अधिकार नहीं है।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 12, 2024English
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Money
नमस्ते, मैंने 2015 में 65 लाख के बैंक लोन के साथ 1.15 करोड़ में 2BHK खरीदा था, जिसका वर्तमान बकाया 29 लाख है। बिक्री के लिए इस प्रॉपर्टी की वर्तमान कीमत लगभग 1.25 करोड़ है। 2023 में मैंने 1.67 करोड़ के लोन के साथ 2.00 करोड़ में एक और प्रॉपर्टी खरीदी है। क्या पहले वाली प्रॉपर्टी को घाटे में बेचना और नया लोन समय से पहले चुकाना समझदारी होगी? टैक्स के क्या निहितार्थ होंगे? मैं अभी 51 साल का हूँ।
Ans: 01. आप पहले खरीदे गए फ्लैट को बेच सकते हैं और उसका लोन चुका सकते हैं। हालाँकि, आप LTCG छूट के हकदार तभी होंगे जब नए फ्लैट की खरीद और पुराने फ्लैट की बिक्री एक साल के भीतर हो। कृपया दोनों फ्लैटों के पंजीकरण की तारीखों की तुलना करें, क्योंकि इस मामले में समयसीमा बहुत महत्वपूर्ण है।

02. क्या आप पुराने फ्लैट से कोई आय अर्जित कर रहे हैं? यदि नहीं, तो आप संपत्ति बेच सकते हैं और नए फ्लैट के बदले आवास ऋण चुका सकते हैं।

03. हालाँकि, यदि आप पुराने फ्लैट से उचित आय कर रहे हैं, तो उसे रखना और उसकी आय का उपयोग EMI का भुगतान करने के लिए करना फायदेमंद होगा।

किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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Prof Suvasish

Prof Suvasish Mukhopadhyay  |158 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
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Career
मेरा बेटा PEC चंडीगढ़ से बीटेक सिविल (अभी दूसरा वर्ष) कर रहा है। उसे भविष्य में आईटी जॉब करनी है। कृपया सलाह दें कि उसे अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए क्या करना चाहिए
Ans: उसे C और C++ जैसी एक या अधिक कंप्यूटर भाषाओं में सहजता होनी चाहिए। इसके अलावा उसे कोडिंग, डेटा साइंस, बेसिक मैथमेटिक्स में भी सहजता होनी चाहिए। यह AI और मशीन लर्निंग का युग है। उसे कुछ अच्छे सर्टिफिकेशन कोर्स में जाना चाहिए, जिसका कुछ प्रतिष्ठित IIT के साथ सहयोग हो। सर्टिफिकेशन कोर्स में जाने से पहले उसे उनके सिलेबस को जानना चाहिए और संबंधित विषयों और प्रासंगिक विषयों के अच्छे YOU TUBE वीडियो देखकर कम से कम दो महीने अभ्यास करना चाहिए। कृपया ध्यान दें कि वह सिविल से IT में अपनी लाइन बदल रहा है। इसलिए उसे उन छात्रों के साथ प्रतिस्पर्धा करनी होगी जो इलेक्ट्रिकल, E&TC, कंप्यूटर, IT और इंस्ट्रूमेंटेशन जैसी सर्किट शाखाओं में B.Tech कर रहे हैं। इसलिए उसे अपनी योग्यता साबित करनी होगी। मेरे संपर्क में रहें। आपके बेटे को शुभकामनाएँ। भगवान उसे आशीर्वाद दें। सादर। प्रोफेसर

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