मेरी उम्र 37 साल है। मेरा मासिक वेतन 1 लाख रुपये है। साथ ही हर साल 1.5 लाख रुपये का बोनस भी मिलता है। मेरे पास फिलहाल 13 लाख रुपये FD में हैं। 25,000 रुपये हर महीने SIP में जाते हैं। 4200 रुपये NPS में हर महीने जाते हैं। मेरे पास हर महीने 7.5 हजार...

मेरी उम्र 37 साल है। मेरा मासिक वेतन 1 लाख रुपये है। साथ ही हर साल 1.5 लाख रुपये का बोनस भी मिलता है। मेरे पास फिलहाल 13 लाख रुपये FD में हैं। 25,000 रुपये हर महीने SIP में जाते हैं। 4200 रुपये NPS में हर महीने जाते हैं। मेरे पास हर महीने 7.5 हजार रुपये की RD है। मेरा एक 6 साल का बच्चा है जिसकी पढ़ाई और अन्य खर्चे हर महीने लगभग 25,000 रुपये हैं। मैंने अपने बच्चे के खाते से भी SIP शुरू किया है (जिसमें मेरे पास 7 लाख रुपये की एकमुश्त राशि है) जिसमें से हर महीने 5000 रुपये SIP में जाते हैं। मेरे पास हर महीने व्यक्तिगत और पारिवारिक खर्च होते हैं, जिसमें काम पर जाने के लिए यात्रा, मेडिकल प्रीमियम और (1CR कवरेज) के लिए टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम और लगभग 40-45 हजार रुपये के घरेलू खर्च शामिल हैं। कोई अन्य देनदारी या कर्ज नहीं है। महीने के अंत में इन खर्चों के बाद मैं कुछ नहीं बचाता। मैं अब से 10 साल बाद रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। क्या ऐसी कोई चीज़ है जिसे मुझे बदलना चाहिए या जिसकी योजना बनानी चाहिए या जिसमें निवेश करके मैं आरामदायक जीवन जी सकता हूँ?

Ans: नमस्ते,

37 साल की उम्र में, 10 साल बाद रिटायरमेंट की योजना बनाना एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है। तो आइए देखें कि इस चुनौती का सामना करने के लिए आपकी वित्तीय स्थिति कैसी है।

निवेश
FD - 13 लाख, SIP - 25,000 प्रति माह, NPS योगदान 4,200 प्रति माह, RD 7,500 प्रति माह
10 साल बाद, अगर आप उपरोक्त निवेश जारी रखते हैं, तो आप लगभग 1 करोड़ जमा कर सकते हैं।

मेरा मानना है कि 7 लाख रुपये को 5,000 रुपये प्रति माह SIP के बजाय 6-9 महीनों में MF में निवेश किया जाना चाहिए। इस तरह आप छोटी SIP से 12 लाख तक पहुँचने के बजाय 10 साल में लगभग 20 लाख जमा कर सकते हैं।

इस प्रकार आप 10 साल में लगभग 1.2 करोड़ जमा कर सकते हैं।

मान लीजिए कि आप अगले 10 साल तक अपने वेतन से अपने बच्चे की शिक्षा और घरेलू खर्च (मुद्रास्फीति समायोजित) का खर्च उठा सकते हैं।
10 वर्षों के बाद, अगले 30 वर्षों के लिए, मुद्रास्फीति समायोजित मासिक खर्चों के लिए कम से कम 1.60 करोड़ रुपये की राशि निवेशित करनी होगी, जिस पर 12% रिटर्न मिलेगा।
इसमें 10 वर्षों के बाद उसकी स्नातक/स्नातकोत्तर की शिक्षा का खर्च शामिल नहीं है।

मैं नीचे दिए गए 2 बिंदुओं की अनुशंसा करता/करती हूँ: 1. एफडी को 13 लाख से घटाकर 3 लाख रुपये करें और शेष 10 लाख रुपये इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

2. अपनी सेवानिवृत्ति अवधि को 10 वर्ष से बढ़ाकर 15 वर्ष करें।

उपरोक्त 2 बिंदुओं के साथ, आप निम्नलिखित लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं: 1. लगभग 2.60 करोड़ रुपये की संचित राशि के साथ सेवानिवृत्त हों।

2. 15 वर्षों के बाद, मुद्रास्फीति समायोजित मासिक खर्चों के लिए लगभग 2 करोड़ रुपये की राशि निवेशित करनी होगी, जिस पर 12% रिटर्न मिलेगा और विरासत में मिलने की अच्छी संभावना होगी।

3. 60 लाख रुपये से अधिक की राशि का उपयोग बच्चे की शिक्षा आवश्यकताओं के लिए किया जा सकता है।

अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए विकल्पों और विकल्पों सहित विस्तृत योजना के लिए किसी वित्तीय सलाहकार (सीएफपी) से परामर्श लें।

धन्यवाद एवं सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: आपने पहले ही कई सही कदम उठाए हैं। 45 साल की उम्र में, म्यूचुअल फंड में 35 लाख रुपये, पीएफ में 14 लाख रुपये, सोने में 10 लाख रुपये जमा करना और 30,000 रुपये की नियमित एसआईपी (SIP) जारी रखना आपके अनुशासन को दर्शाता है। आप बीमा कवर भी रखते हैं और पारिवारिक खर्चों को एक सीमा के भीतर प्रबंधित करते हैं। यह ज़िम्मेदारी और दूरदर्शिता को दर्शाता है। साथ ही, केवल 3 वर्षों में सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए विस्तृत विचार की आवश्यकता होती है। नीचे आपके लिए एक संपूर्ण 360-डिग्री मूल्यांकन दिया गया है।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"
"आपका मासिक वेतन 1 लाख रुपये है और स्थिर है।
"मासिक खर्च 40-45 हज़ार रुपये है जो उचित है।
"आप एसआईपी में हर महीने 30,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
"म्यूचुअल फंड का कोष 35 लाख रुपये है।
"पीएफ का कोष 14 लाख रुपये है।
"सोने में 10 लाख रुपये का निवेश।
" 6 लाख रुपये की ऋण देनदारी है।
– आपके दो बच्चे हैं, एक उच्च शिक्षा के करीब है और दूसरा अभी भी स्कूल में है।
– आप 1 करोड़ रुपये के टर्म इंश्योरेंस से कवर हैं।

कुल मिलाकर यह स्थिति अच्छी है। आपने संपत्तियाँ तो बनाई हैं, लेकिन उन्हें कम सेवानिवृत्ति समय के साथ संरेखित करना होगा।

"सेवानिवृत्ति क्षितिज मूल्यांकन"
– आप 3 साल बाद 48 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
– इसे समय से पहले सेवानिवृत्ति माना जाता है।
– समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए बड़ी सेवानिवृत्ति संपत्तियों की आवश्यकता होती है क्योंकि खर्च लंबे समय तक चलते रहेंगे।
– वर्तमान बचत के साथ, सेवानिवृत्ति के बाद के 40+ वर्षों के लिए धन पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– 48 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति जोखिम भरा हो सकता है जब तक कि धन काफी अधिक न हो।

सेवानिवृत्ति की आयु का पुनर्मूल्यांकन करना उचित है। कम से कम 7-10 साल और काम करने से बेहतर सुरक्षा मिल सकती है। अगर आप कम तनावपूर्ण काम करना चाहते हैं, तो भी 3 साल बाद कोई सक्रिय आय स्रोत मददगार होगा।

» खर्च और जीवनशैली योजना
– आपका वर्तमान पारिवारिक खर्च 40-45 हज़ार रुपये प्रति माह है।
– सेवानिवृत्ति के बाद, खर्च आमतौर पर समान रहते हैं या मुद्रास्फीति के कारण बढ़ जाते हैं।
– 12-14 वर्षों में मुद्रास्फीति लागत को दोगुना कर देगी।
– चिकित्सा और शिक्षा की लागत मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ेगी।
– इसलिए खर्च का अनुमान यथार्थवादी होना चाहिए और उसे कम करके नहीं आंका जाना चाहिए।

जीवनशैली पर अवांछित खर्चों में कटौती करना और बच्चों की शिक्षा के लिए अतिरिक्त राशि रखना सुरक्षा प्रदान करेगा।

» ऋण और देनदारियाँ
– आपके ऊपर 6 लाख रुपये की देनदारी है।
– सेवानिवृत्ति से पहले, इस ऋण को चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए।
– सेवानिवृत्ति में ऋण नकदी प्रवाह को बाधित कर सकता है।
– जल्दी चुकाने के लिए अतिरिक्त या बोनस आय का उपयोग करें।

» म्यूचुअल फंड निवेश मूल्यांकन
– आपके पास कई मिडकैप, स्मॉलकैप, थीमैटिक और सेक्टर फंड हैं।
– पोर्टफोलियो उच्च जोखिम श्रेणियों की ओर झुका हुआ है।
– ऐसा आवंटन अस्थिरता पैदा करता है, खासकर जब सेवानिवृत्ति करीब हो।
– 3 साल के भीतर सेवानिवृत्ति के लिए, स्मॉलकैप और मिडकैप में अधिक आवंटन जोखिम भरा है।

पोर्टफोलियो पुनर्गठन आवश्यक है।

स्मॉलकैप और सेक्टोरल फंडों में निवेश कम करें।

लार्जकैप, मल्टी एसेट, हाइब्रिड और डेट फंडों में संतुलित आवंटन जोड़ें।

दीर्घकालिक वृद्धि के लिए इक्विटी रखें लेकिन तीव्र जोखिम कम करें।

यह संतुलन स्थिरता और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करता है।

» डायरेक्ट फंड और रेगुलर फंड पर
आप डायरेक्ट प्लान का उपयोग कर रहे हैं। डायरेक्ट फंड कम लागत वाले लग सकते हैं, लेकिन इनके नुकसान भी हैं। ये व्यक्तिगत निगरानी नहीं करते हैं। बाजार चक्रों को अकेले ट्रैक करना मुश्किल है। गलत समय पर रिटर्न कम हो सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से रेगुलर फंड सहायता प्रदान करते हैं। वे पोर्टफोलियो को ट्रैक करते हैं, पुनर्संतुलित करते हैं, समीक्षा करते हैं और लक्ष्यों के साथ संरेखित करते हैं। पेशेवर निगरानी के दीर्घकालिक लाभ, व्यय अनुपात के छोटे अंतर से कहीं अधिक महत्वपूर्ण हैं। धन निर्माण में, प्रक्रिया 0.5% खर्च की बचत से अधिक मायने रखती है।

» इंडेक्स फंड्स की तुलना में एक्टिव मैनेजमेंट का महत्व
इंडेक्स फंड्स को अक्सर कम लागत वाले विकल्पों के रूप में प्रस्तुत किया जाता है। लेकिन इनमें कुछ कमियाँ भी हैं। ये कंपनियों में केवल मार्केट कैप वेटेज के आधार पर निवेश करते हैं, न कि फंडामेंटल्स के आधार पर। मंदी के समय, इंडेक्स फंड्स बिना किसी सुरक्षा कवच के समान रूप से गिरते हैं। कुशल प्रबंधकों वाले एक्टिव फंड्स गिरावट को सीमित कर सकते हैं, सेक्टरों को समायोजित कर सकते हैं और औसत रिटर्न को मात दे सकते हैं। आपके छोटे निवेश और लक्ष्यों के लिए, एक्टिव मैनेजमेंट अधिक सुरक्षित और बेहतर है।

"बाल शिक्षा योजना"
"आपका बड़ा बच्चा डिप्लोमा पूरा कर रहा है।
"आगे की पढ़ाई के लिए निकट भविष्य में एकमुश्त राशि की आवश्यकता हो सकती है।
"इसके लिए, म्यूचुअल फंड की राशि का एक हिस्सा शॉर्ट-टर्म डेट या हाइब्रिड फंड्स में रखें।
"अस्थिर स्मॉलकैप या थीमैटिक स्कीम्स में एजुकेशन फंड को जोखिम में डालने से बचें।

दूसरी कक्षा में पढ़ने वाले छोटे बच्चे के लिए, निवेश का समय लंबा है। आप डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड्स में एसआईपी जारी रख सकते हैं। लेकिन पोर्टफोलियो को सरल बनाया जाना चाहिए और उसकी सालाना समीक्षा की जानी चाहिए।

"आपातकालीन और आकस्मिक रिज़र्व"
"आपको कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए इमरजेंसी फंड के रूप में अलग रखना चाहिए।

– यह लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप FD में होना चाहिए।
– यह चिकित्सा, नौकरी या पारिवारिक ज़रूरतों में सुरक्षा प्रदान करता है।
– आपात स्थिति के लिए कभी भी सोने या PF पर निर्भर न रहें।

इस रिज़र्व के होने से सेवानिवृत्ति और शिक्षा संबंधी ज़रूरतों के लिए आत्मविश्वास मिलता है।

» बीमा समीक्षा
– आपके पास 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर है जो अच्छा है।
– इसे तब तक जारी रखें जब तक आपके बच्चे आर्थिक रूप से स्वतंत्र न हो जाएँ।
– स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके जीवनसाथी और बच्चों को कवर करता है।
– बढ़ती चिकित्सा मुद्रास्फीति उचित कवर के बिना सेवानिवृत्ति कोष को नुकसान पहुँचा सकती है।

पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा निवेश जितना ही महत्वपूर्ण है।

» गोल्ड होल्डिंग समीक्षा
– आपके पास 10 लाख रुपये का सोना है।
– सोना हेज के लिए अच्छा है लेकिन आय के लिए नहीं।
– इसे केवल छोटे विविधीकरण के रूप में रखें।
– आवंटन को और न बढ़ाएँ।
– स्थिर वृद्धि के लिए अन्य साधनों का उपयोग करें।

» कर नियोजन अंतर्दृष्टि
– पूंजीगत लाभ कराधान के बारे में जागरूक रहें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% की दर से कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% की दर से कर लगता है।
– डेट फंड के लिए, लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– पुनर्संतुलन करते समय, कर प्रभाव पर विचार करें और क्रमिक निकासी की योजना बनाएँ।

कर नियोजन को सेवानिवृत्ति योजना में एकीकृत किया जाना चाहिए।

» सेवानिवृत्ति कोष निर्माण
– वर्तमान में, आपके कुल निवेश (MF + PF + सोना) लगभग 59 लाख रुपये हैं।
– 3 और वर्षों के SIP के साथ, कोष बढ़ सकता है, लेकिन जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए अभी भी कम है।
– आदर्श रूप से, आपको आरामदायक 40-वर्षीय सेवानिवृत्ति के लिए 3-4 करोड़ रुपये से अधिक के कोष की आवश्यकता होती है।
– आपकी वर्तमान संपत्तियाँ इतनी जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं हैं।

48 साल की उम्र में पूरी तरह से रिटायर होने के बजाय, अर्ध-सेवानिवृत्ति या दूसरा करियर मददगार हो सकता है। अगले 7-10 सालों के लिए संपत्ति बनाने की सलाह दी जाती है।

"सेवानिवृत्ति में नकदी प्रवाह"
"आज मासिक खर्च 45,000 रुपये है।
"मुद्रास्फीति के साथ, 15 सालों में यह 1 लाख रुपये प्रति माह तक पहुँच सकता है।
"सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह संतुलित फंड, पीएफ और अन्य संपत्तियों में व्यवस्थित निकासी योजनाओं से आना चाहिए।
"निकासी दर टिकाऊ होनी चाहिए। ज़्यादा निकासी से पूँजी जल्दी खत्म हो सकती है।

इसलिए, स्थायी निकासी के लिए पर्याप्त धन होना चाहिए।

"निवेश में व्यवहार संबंधी पहलू"
"क्षेत्रीय या स्मॉलकैप शेयरों में उच्च रिटर्न के पीछे भागने से बचें।
"सेवानिवृत्ति और शिक्षा जैसे लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें।
"अनुशासन, धैर्य और समीक्षा समय से ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं।
"अस्थिरता में घबराएँ नहीं।" बहुत सारे फंडों में ज़रूरत से ज़्यादा विविधता न लाएँ।

सरलता और अनुशासन दीर्घकालिक स्थिरता प्रदान करते हैं।

» प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
बिना मार्गदर्शन के सीधे निवेश करना जोखिम भरा हो सकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार परिसंपत्ति आवंटन की निगरानी करता है, पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करता है, कर दक्षता की समीक्षा करता है और पारिवारिक लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाता है। वे अस्थिर समय के दौरान पूँजी की सुरक्षा में मदद करते हैं। मार्गदर्शन निरंतर होता है, एक बार का नहीं। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लक्ष्य प्रभावित न हों।

» अंततः
आपने बचत और निवेश में बहुत ज़िम्मेदारी दिखाई है। हालाँकि, 3 साल में सेवानिवृत्ति की योजना वर्तमान कोष से मेल नहीं खा सकती है। 3 साल बाद समय-सीमा में बदलाव करना या वैकल्पिक आय के स्रोत तलाशना समझदारी होगी। संतुलित मिश्रण के लिए अपने पोर्टफोलियो का पुनर्गठन आवश्यक है। ऋण चुकाना और बीमा व स्वास्थ्य कवर के साथ परिवार की सुरक्षा करना प्राथमिकता होनी चाहिए। बच्चों की शिक्षा के लिए निधि को सुरक्षित रखा जाना चाहिए और सेवानिवृत्ति कोष के साथ नहीं मिलाया जाना चाहिए। निरंतर निगरानी के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से सीधे निधियों को नियमित निधियों में स्थानांतरित किया जा सकता है।

अनुशासित और निर्देशित दृष्टिकोण अपनाकर, आप अपने परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं, आत्मविश्वास से सेवानिवृत्ति का प्रबंधन कर सकते हैं, और दोनों बच्चों की शिक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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