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Ramalingam Kalirajan |4329 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 04, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 25, 2024English

मैं 37 वर्ष का हूँ और मेरी एक 4 साल की बेटी है तथा 2 महीने में एक और बेटी होने वाली है। पिछले 6 महीनों तक मेरी आय तुलनात्मक रूप से कम थी, इसलिए मेरे पास पर्याप्त बचत नहीं थी तथा इसका अधिकांश हिस्सा पिछले 6 वर्षों से ऋण पूर्वभुगतान की ओर जा रहा था। अब मैं 2.5 लाख मासिक कमाता हूँ। अभी, मेरे पास MF के 12 लाख, NPS के 5 लाख, 2 करोड़ की संपत्ति है जिस पर 36 लाख का ऋण बकाया है। 50 लाख का स्वास्थ्य कवर, 2 करोड़ का सावधि बीमा तथा 4 महीने का आपातकालीन कोष है। 6 महीने पहले तक मेरे पास केवल 2 MF थे जिनमें लगभग 15k निवेशित थे। अब, मैंने इसे बढ़ाकर 50k प्रति माह कर दिया है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि कटौती के बाद 15 वर्षों के बाद मुझे कम से कम 15% का आउटपुट मिले। मैं अगले एक साल में SIP में अपना योगदान 30-40 हजार और बढ़ाने की योजना बना रहा हूँ। मैं 55 साल की उम्र तक 10 करोड़ का रिटायरमेंट फंड हासिल करना चाहता हूँ। कृपया सलाह दें कि मैं इसे कैसे तेज़ कर सकता हूँ।

Ans: यह सराहनीय है कि आपने अपनी वित्तीय स्थिति को सुधारने के लिए महत्वपूर्ण कदम उठाए हैं। उचित योजना के साथ, आप 55 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति निधि के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। आइए आपकी प्रगति को गति देने में आपकी सहायता करने के लिए एक विस्तृत रणनीति पर नज़र डालें।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आप 37 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 2.5 लाख रुपये है। आपकी संपत्ति में शामिल हैं:

म्यूचुअल फंड: 12 लाख रुपये
एनपीएस: 5 लाख रुपये
संपत्ति: 36 लाख रुपये के बकाया ऋण के साथ 2 करोड़ रुपये
स्वास्थ्य बीमा: 50 लाख रुपये
अवधि बीमा: 2 करोड़ रुपये
आपातकालीन निधि: 4 महीने का खर्च
मौजूदा निवेश और रणनीति
आपने अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाकर 50,000 रुपये मासिक कर दिया है और अगले वर्ष इसे 30,000-40,000 रुपये और बढ़ाने की योजना बना रहे हैं। आप NPS में हर महीने 10,000 रुपये का योगदान भी करते हैं और 25,000 रुपये लिक्विडिटी के लिए अलग रखते हैं।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य
आपका लक्ष्य 55 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये का कोष जमा करना है। इसे प्राप्त करने के लिए, रणनीतिक और अनुशासित निवेश महत्वपूर्ण है।

बच्चों की शिक्षा और विवाह
दो बच्चों के साथ, उनकी शिक्षा और विवाह की योजना बनाना भी महत्वपूर्ण है। इन लक्ष्यों को आपकी समग्र वित्तीय योजना में एकीकृत किया जाना चाहिए।

रणनीतिक निवेश योजना
अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में विविधता लाएं
जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है। यहां बताया गया है कि आप अपने म्यूचुअल फंड निवेश को कैसे संरचित कर सकते हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड
लार्ज-कैप फंड: स्थिर, अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करें। ये फंड स्थिर विकास प्रदान करते हैं और कम अस्थिर होते हैं।

मिड-कैप फंड: उच्च विकास क्षमता वाली मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करें। ये फंड जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन प्रदान करते हैं।

स्मॉल-कैप फंड: महत्वपूर्ण विकास क्षमता वाली छोटी कंपनियों में निवेश करें। ये उच्च जोखिम वाले, उच्च-प्रतिफल वाले निवेश हैं।

सेक्टोरल/थीमैटिक फंड: उच्च रिटर्न के लिए सेक्टर-विशिष्ट फंड में एक छोटा हिस्सा आवंटित करें। ये जोखिम भरे होते हैं और इनकी बारीकी से निगरानी की जानी चाहिए।

डेट म्यूचुअल फंड
शॉर्ट-टर्म डेट फंड: स्थिरता और तरलता प्रदान करते हैं। ये कम अस्थिर होते हैं और नियमित आय प्रदान करते हैं।

लॉन्ग-टर्म डेट फंड: लंबी परिपक्वता वाले बॉन्ड में निवेश करें। वे उच्च रिटर्न देते हैं लेकिन ब्याज दर में बदलाव के प्रति संवेदनशील होते हैं।

हाइब्रिड फंड
संतुलित हाइब्रिड फंड: इक्विटी और डेट निवेश को मिलाते हैं। वे कम जोखिम के साथ विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

एग्रेसिव हाइब्रिड फंड: डेट की तुलना में इक्विटी में अधिक निवेश करें। ये फंड उच्च जोखिम सहन करने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

SIP और कंपाउंडिंग के लाभ
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) नियमित रूप से निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। वे बाजार की अस्थिरता को कम करने में मदद करते हैं और कंपाउंडिंग की शक्ति से लाभ उठाते हैं। 18 वर्षों में, लगातार SIP आपके कोष को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकते हैं।

एसआईपी योगदान बढ़ाना
अगले साल में अपने एसआईपी योगदान को 30,000-40,000 रुपये तक बढ़ाना एक स्मार्ट कदम है। अतिरिक्त निवेश को आवंटित करने का तरीका इस प्रकार है:

लार्ज-कैप फंड: 10,000 रुपये
मिड-कैप फंड: 10,000 रुपये
स्मॉल-कैप फंड: 5,000 रुपये
सेक्टोरल/थीमैटिक फंड: 5,000 रुपये
बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड: 10,000 रुपये
नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस)
एनपीएस में आपका 10,000 रुपये का मासिक योगदान रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए फायदेमंद है। एनपीएस बाजार से जुड़े रिटर्न और टैक्स लाभ प्रदान करता है। दीर्घकालिक लाभ के लिए इस योगदान को जारी रखें।

लिक्विड मनी और इमरजेंसी फंड
लिक्विडिटी के लिए हर महीने 25,000 रुपये अलग रखना समझदारी है। सुनिश्चित करें कि यह फंड कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करता हो। यह बफर आपातकालीन स्थितियों में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

जोखिम प्रबंधन और बीमा
आपका वर्तमान स्वास्थ्य बीमा 50 लाख रुपये और टर्म बीमा 2 करोड़ रुपये पर्याप्त हैं। इन बीमा कवरों की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपकी बदलती ज़रूरतों को पूरा करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) को नियुक्त करना
CFP आपके निवेशों की व्यक्तिगत सलाह और निरंतर निगरानी प्रदान कर सकता है। यहाँ बताया गया है कि CFP आपकी किस प्रकार सहायता कर सकता है:

जोखिम मूल्यांकन: अपने जोखिम सहनशीलता और निवेश लक्ष्यों को समझें।

फंड चयन: ऐसे फंड सुझाएँ जो आपके उद्देश्यों के अनुरूप हों।

पोर्टफोलियो निगरानी: नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।

कर नियोजन: कर दक्षता के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करें।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन का महत्व
निवेश करना एक बार की गतिविधि नहीं है। अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी करें और अपने लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने के लिए इसे पुनर्संतुलित करें। बाजार की स्थितियाँ बदलती रहती हैं, और इसलिए आपकी निवेश रणनीति भी बदलनी चाहिए।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
जबकि इंडेक्स फंड बाजार के प्रदर्शन को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। यहाँ बताया गया है कि वे अधिक लाभकारी क्यों हो सकते हैं: इंडेक्स फंड के नुकसान सीमित विकास क्षमता: वे केवल बाजार रिटर्न से मेल खाते हैं। कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं: बाजार में गिरावट के दौरान, वे समान रूप से पीड़ित होते हैं। लचीलेपन की कमी: रणनीतिक स्टॉक चयन की कोई गुंजाइश नहीं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ उच्च रिटर्न की संभावना: कुशल फंड मैनेजर उच्च-संभावित स्टॉक का चयन कर सकते हैं। रणनीतिक लचीलापन: बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करने की क्षमता। डाउनसाइड सुरक्षा: बाजार में गिरावट के दौरान नुकसान को कम करने के लिए बेहतर रणनीतियाँ। कर-कुशल निवेश रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कर-कुशल निवेश पर विचार करें। उदाहरण के लिए, इक्विटी-लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ELSS) धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करती हैं और उच्च रिटर्न की क्षमता रखती हैं। बच्चों के भविष्य की योजना बनाना अपने बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए निवेश करना महत्वपूर्ण है। इन लक्ष्यों के लिए योजना बनाने का तरीका इस प्रकार है:

शिक्षा योजना
बाल योजनाएँ: बच्चों के लिए विशेष योजनाओं में निवेश करें जो शिक्षा व्यय के लिए प्रावधान करती हैं।

SIP: शिक्षा के लिए एक कोष बनाने के लिए नियमित रूप से विविध म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

विवाह योजना
लक्ष्य-आधारित SIP: विवाह व्यय के लिए धन जमा करने के लक्ष्य के साथ SIP शुरू करें।

दीर्घकालिक निवेश: उच्च रिटर्न के लिए दीर्घावधि इक्विटी फंड में निवेश करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित और रणनीतिक निवेश के साथ 55 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये जमा करने का आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। जोखिम को फैलाने और रिटर्न बढ़ाने के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएँ। अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ और दीर्घावधि लाभ के लिए अपने NPS निवेश को जारी रखें। पेशेवर मार्गदर्शन और नियमित पोर्टफोलियो निगरानी के लिए CFP से जुड़ें।

याद रखें, सफल निवेश के लिए निरंतरता और नियमित निगरानी महत्वपूर्ण है। प्रतिबद्ध रहकर और सूचित निर्णय लेकर, आप अपने और अपने परिवार के लिए एक मजबूत वित्तीय भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Asked on - Jul 04, 2024 | Answered on Jul 04, 2024

आपके मार्गदर्शन के लिए बहुत बहुत धन्यवाद सर।

Ans: आपका स्वागत है! यदि आपके पास कोई और प्रश्न है या आपको और सहायता की आवश्यकता है, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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