नमस्ते मैं डॉक्टर शांतनु हूँ और मेरी उम्र 41 साल है मेरी मासिक आय लगभग 4 लाख है, जिसमें से 40,000 किराया मुझे मेरे रियल स्टेट निवेश से मिलता है। मैंने एमएफ सिप और शेयरों में 1 करोड़ का निवेश किया है और हर महीने 1.5 लाख सिप कर रहा हूँ मैं पीपीएफ में हर साल 1.5 लाख और पीपीएफ में 15 लाख का निवेश कर रहा हूँ। साथ ही एनपीएस में 8 लाख के फंड के साथ एनपीएस में हर साल 50,000 का निवेश कर रहा हूँ। मेरे पास 75 लाख की सन एश्योर्ड वाली एलआईसी और आईसीआईसीआई प्रू पॉलिसी है, जो अगले 10-15 सालों में मैच्योर होने वाली है। एफडी में 10 लाख के इमरजेंसी फंड के साथ मेरे 13 और 8 साल के 2 बच्चे हैं। मेरा लक्ष्य अगले 10 सालों में बच्चों की शिक्षा के लिए 2 करोड़ और 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट पर 2 लाख प्रति महीने पेंशन जमा करना है। कृपया मार्गदर्शन करें और क्या यह संभव है

Ans: निवेश और अपने भविष्य की योजना बनाने के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण को देखकर बहुत अच्छा लगा। आइए अपने लक्ष्यों का आकलन करें और देखें कि क्या वे प्राप्त करने योग्य हैं:

बच्चों की शिक्षा निधि:
1.30 लाख की मासिक SIP और मौजूदा निवेश के साथ, आपके पास अगले 10 वर्षों में अपने बच्चों की शिक्षा के लिए वांछित 2 करोड़ का कोष जमा करने के लिए एक मजबूत आधार है।

सुनिश्चित करें कि आप रिटर्न को अनुकूलित करने और अपने लक्ष्य समय सीमा के साथ संरेखित करने के लिए समय-समय पर अपनी निवेश रणनीति की समीक्षा करते हैं।

मासिक पेंशन:

60 वर्ष की आयु में 2 लाख की मासिक पेंशन प्राप्त करने के लिए, आपको सेवानिवृत्ति योजना की अवधारणा का उपयोग करके आवश्यक कोष का अनुमान लगाना होगा।

वांछित पेंशन राशि उत्पन्न करने के लिए आवश्यक कोष निर्धारित करने के लिए मुद्रास्फीति, निवेश पर अपेक्षित रिटर्न की दर और जीवन प्रत्याशा जैसे कारकों पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना:

MF, PPF, ICICI Pru, NPS और रियल एस्टेट में निवेश सहित अपनी वर्तमान सेवानिवृत्ति बचत की समीक्षा करें।

अपनी वर्तमान सेवानिवृत्ति निधि और 2 लाख की मासिक पेंशन प्राप्त करने के लिए आवश्यक निधि के बीच अंतर की गणना करें। अंतर को पाटने और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपनी बचत और निवेश रणनीति को तदनुसार समायोजित करें। नियमित समीक्षा और समायोजन: अपने निवेश की नियमित निगरानी करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों की ओर अपनी प्रगति को ट्रैक करें। अपनी आय, व्यय, बाजार की स्थितियों और जीवन की परिस्थितियों में बदलाव के आधार पर अपनी निवेश रणनीति में आवश्यकतानुसार समायोजन करें। पेशेवर सलाह: अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना विकसित करने के लिए किसी वित्तीय सलाहकार या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। कोई पेशेवर आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करने, यथार्थवादी लक्ष्य निर्धारित करने और उन्हें प्राप्त करने के लिए रोडमैप बनाने में आपकी सहायता कर सकता है। सावधानीपूर्वक योजना, अनुशासित बचत और विवेकपूर्ण निवेश के साथ, अपने बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटाने और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करना संभव है। अपने उद्देश्यों पर ध्यान केंद्रित रखें और अपने और अपने परिवार के लिए एक उज्जवल वित्तीय भविष्य बनाने के लिए सूचित निर्णय लेना जारी रखें।

Ans: आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है।

आपका वेतन और किराये की आय कुल मिलाकर 28.2 लाख रुपये प्रति वर्ष है।

आपका आवास ऋण EMI 1.13 लाख रुपये प्रति माह है, जो प्रबंधनीय है।

आपका निवेश म्यूचुअल फंड, FD, PPF और PF में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है।

आपके SIP पोर्टफोलियो ने 20% का शानदार IRR दिया है।

आपने अपने और अपनी पत्नी के लिए टर्म इंश्योरेंस लिया है।

आपका वार्षिक खर्च 15 लाख रुपये है, जो उचित है।

आपके पास अपने नियोक्ता से 5 लाख रुपये का मेडिकल बीमा है।

आप धीरे-धीरे FD से SIP में फंड ट्रांसफर करते हैं, जो एक अच्छी रणनीति है।

आपका लक्ष्य अगले 9 वर्षों के भीतर लिक्विड एसेट में 20 करोड़ रुपये जमा करना है।

सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन

आपके पास 50 वर्ष की आपकी लक्षित सेवानिवृत्ति आयु तक 9 वर्ष शेष हैं।

आपके वर्तमान निवेश महत्वपूर्ण हैं, लेकिन 20 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए रणनीतिक योजना की आवश्यकता है।

आपका आवास ऋण एक बड़ी प्रतिबद्धता है, लेकिन यह 9 वर्षों में समाप्त हो जाएगी।

आपका SIP योगदान पहले से ही मजबूत है और इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी किराये की आय एक बोनस है, लेकिन दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए विश्वसनीय नहीं है।
बेहतर रिटर्न के लिए संशोधन
धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ
आपका 86K रुपये प्रति माह का SIP बहुत बढ़िया है।
जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, SIP को कम से कम 10-15% सालाना बढ़ाने की कोशिश करें।
FD से SIP में ज़्यादा फंड ट्रांसफर करें, क्योंकि FD पर रिटर्न कम होता है।
फिक्स्ड-इनकम निवेश को फिर से आवंटित करें
आपका PPF और PF बहुत रूढ़िवादी हैं।
आप नए PPF योगदान को रोक सकते हैं और उस राशि को इक्विटी में आवंटित कर सकते हैं।
आपातकालीन निधियों के लिए कुछ FD बनाए रखें, लेकिन अतिरिक्त FD को उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में लगाएँ।
हाउसिंग लोन का प्रीपेमेंट करें या ज़्यादा निवेश करें?
आपके हाउसिंग लोन पर 8.6% ब्याज दर है।
आपका SIP IRR 20% है, जो आपके लोन की दर से ज़्यादा है।
प्रीपेमेंट करने के बजाय, संपत्ति निर्माण के लिए इक्विटी में निवेश करना जारी रखें।
अतिरिक्त बीमा कवरेज
आपकी कंपनी का 5 लाख रुपये का मेडिकल बीमा अपर्याप्त है।
5 लाख रुपये के अलग से फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा पर विचार करें। 15-20 लाख।
आपका टर्म इंश्योरेंस कवरेज उचित है। कोई बदलाव की जरूरत नहीं है।
लिक्विड एसेट्स में 20 करोड़ रुपये हासिल करना
चरण 1: अनुमानित निवेश वृद्धि
20% IRR पर 90 लाख रुपये का आपका SIP पोर्टफोलियो 9 साल में काफी बढ़ सकता है।
यदि आप आक्रामक तरीके से SIP जारी रखते हैं, तो आप एक बड़ा कोष जमा कर सकते हैं।
FD और PPF के पुनर्आवंटन से अतिरिक्त निवेश से विकास को और बढ़ावा मिलेगा।
चरण 2: निवेश योगदान बढ़ाना
जैसे ही आपको वेतन में बढ़ोतरी मिलती है, अपने मासिक SIP बढ़ाएँ।
अधिक फंड को निवेश में पुनर्निर्देशित करने के लिए अनावश्यक खर्चों को कम करें।
जब आपको बोनस या अप्रत्याशित लाभ मिलता है, तो एकमुश्त निवेश पर विचार करें।
चरण 3: निवेश अनुशासन बनाए रखना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड से चिपके रहें।
बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहें और भावनात्मक निर्णय लेने से बचें।
अपने पोर्टफोलियो को सालाना ट्रैक करना और पुनर्संतुलित करना जारी रखें।
अंत में
आपकी वित्तीय योजना मजबूत है, लेकिन छोटे-छोटे बदलाव बहुत बड़ा बदलाव ला सकते हैं।
एसआईपी बढ़ाना, कम-उपज वाले निवेशों को पुनः आवंटित करना और अनुशासन बनाए रखना महत्वपूर्ण है।
यदि आप इस योजना को अच्छी तरह से क्रियान्वित करते हैं तो आप 20 करोड़ रुपये की लिक्विड संपत्ति बनाने की राह पर हैं।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपका अनुशासित दृष्टिकोण पहले से ही एक मजबूत आधार है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं सभी कोणों से आपकी वित्तीय तस्वीर का मूल्यांकन करूँगा।

यह एक 360-डिग्री विश्लेषण है जिसमें लक्ष्यों, अंतरालों और बेहतर रणनीतियों पर विशेष ध्यान दिया गया है।

आयु, वेतन और पारिवारिक प्रोफ़ाइल
आप 33 वर्ष के हैं और आपके दो छोटे बेटे हैं।

आपकी मासिक आय लगभग 1 लाख रुपये है।

आपके पास 1 करोड़ का टर्म प्लान है। प्रीमियम 8,400 रुपये सालाना है।

आपको अपने नियोक्ता से मुफ़्त चिकित्सा कवरेज मिलती है।

मौजूदा निवेश और देयताएँ
31 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड पहले ही जमा हो चुके हैं।

मासिक SIP 55,000 रुपये है।

VPF + NPS का कुल मूल्य 30 लाख रुपये है।

मासिक कंपनी+कर्मचारी योगदान 25,000 रुपये है।

PPF में 1.5 लाख रुपये का निवेश किया गया है।

आपके पास 18 लाख रुपये की ज़मीन है।

4 लाख रुपये का लोन चल रहा है। 3.5 साल तक EMI 12,000 रुपये है।

वित्तीय लक्ष्य जिन्हें पूरा करना है
सपनों का घर। वर्तमान मूल्य 1 करोड़ रुपये है।

दोनों बेटों की उच्च शिक्षा। 12-15 साल में बड़ी लागत।

दोनों बेटों की शादी का खर्च। अब से लगभग 20-25 साल बाद।

20 करोड़ रुपये की राशि के साथ 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट।

क्या आप 20 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं?

आइए अब सरल शब्दों में बड़े लक्ष्य की जाँच करें।

60 साल की उम्र में 20 करोड़ रुपये में रिटायरमेंट और सभी पारिवारिक लक्ष्य शामिल हैं।

अब आप 33 साल के हैं। आपके पास निवेश करने के लिए 27 साल हैं।

आपकी वर्तमान बचत को देखते हुए, आपकी प्रगति ठोस है।

लेकिन आइए व्यावहारिक तस्वीर का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।

आज आप कितनी बचत कर रहे हैं?

इक्विटी म्यूचुअल फंड में हर महीने 55,000 रुपये की SIP।

वीपीएफ + एनपीएस में 25,000 रुपये मासिक (अनिवार्य, लेकिन उपयोगी)।

ये आपके दीर्घकालिक धन निर्माणकर्ता हैं।

पीपीएफ में 1.5 लाख रुपये एक छोटा सा बैकअप है। सुरक्षा के लिए अच्छा है।

पहली महत्वपूर्ण जानकारी: म्यूचुअल फंड निवेश दिशा
म्यूचुअल फंड आपके मुख्य धन इंजन हैं।

लेकिन आइए गहराई से जानें:

उम्मीद है कि आपके फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड हैं।

यदि आप डायरेक्ट प्लान का उपयोग कर रहे हैं, तो यह दीर्घकालिक नुकसान का कारण बन सकता है।

डायरेक्ट फंड में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मार्गदर्शन की कमी होती है।

नियमित फंड सहायता और पुनर्संतुलन की सुविधा देते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार प्रदर्शन की निगरानी करता है और बदलाव करता है।

यदि पोर्टफोलियो में कोई इंडेक्स फंड या ईटीएफ है, तो कृपया पुनर्विचार करें।

इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं करते हैं।

वे बाजार का अनुसरण करते हैं, वे इसे हरा नहीं सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।

लंबी अवधि के लिए, केवल मार्गदर्शन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड ही प्रभावी होते हैं।

दूसरी अंतर्दृष्टि: एनपीएस और वीपीएफ - क्या वे पर्याप्त हैं?

एनपीएस कर कुशल है लेकिन कठोर है। निकासी नियम जटिल हैं।

वीपीएफ सुरक्षित है, लेकिन रिटर्न लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता है।

रिटायरमेंट के लिए निश्चित आय के रूप में दोनों ठीक हैं।

लेकिन घर या बच्चे की शिक्षा जैसे लक्ष्यों के लिए इन पर निर्भर न रहें।

तीसरी अंतर्दृष्टि: सपनों का घर प्लानिंग
आज सपनों का घर 1 करोड़ रुपये का है।

10 साल में, मुद्रास्फीति के कारण यह आसानी से 2 करोड़ रुपये को पार कर सकता है।

केवल ऋण लेकर खरीदने से ईएमआई का दबाव बनेगा।

इसके बजाय, एक समर्पित फंड में लक्ष्य-आधारित एसआईपी शुरू करें।

इस लक्ष्य के लिए संतुलित लाभ या हाइब्रिड फंड शैली का उपयोग करें।

इसके लिए किसी भी रियल एस्टेट निवेश से बचें। आपकी जमीन ही पर्याप्त है।

चौथी अंतर्दृष्टि: बच्चों की शिक्षा योजना
पहला बेटा 6 साल का है। 10-12 साल में उच्च शिक्षा।

दूसरा बेटा अभी सिर्फ़ 1 साल का है। आपके पास 15-17 साल हैं।

शिक्षा की लागत हर साल 10% बढ़ रही है।

भविष्य में एक अच्छे निजी कॉलेज में प्रति बच्चे 80 लाख रुपये खर्च हो सकते हैं।

दो SIP शुरू करें। प्रत्येक बेटे के लिए एक। फ्लेक्सी कैप + मिड कैप कॉम्बो का इस्तेमाल करें।

हर 3 साल में सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से समीक्षा करें।

पाँचवीं अंतर्दृष्टि: बेटों के लिए विवाह योजना
यह एक बहुत ही दीर्घकालिक लक्ष्य है। 20-25 साल दूर।

आप अभी छोटे SIP में निवेश कर सकते हैं। कंपाउंडिंग से मदद लें।

मिड कैप + स्मॉल कैप संयोजन का इस्तेमाल करें।

हर 3 साल में फंड की समीक्षा करें।

छठी अंतर्दृष्टि: ऋण की स्थिति
ऋण 4 लाख रुपये है। EMI 12,000 रुपये है।

यह 3.5 साल में खत्म हो जाएगा। यह अच्छा है।

ऋण समाप्त होने के बाद, इस 12,000 रुपये को अपने SIP में लगा दें।

इसका उपयोग अपने सपनों के घर या शिक्षा के लक्ष्य को पूरा करने के लिए SIP को बढ़ावा देने के लिए करें।

सातवीं अंतर्दृष्टि: टर्म और स्वास्थ्य कवरेज
1 करोड़ रुपये का टर्म कवर पर्याप्त नहीं है।

आपके परिवार के लक्ष्य बहुत ऊंचे हैं।

कवर को बढ़ाकर न्यूनतम 2 करोड़ रुपये करें।

यदि आप समय रहते कदम उठाते हैं तो प्रीमियम कम होता है।

कंपनी स्वास्थ्य कवर जारी रखें। लेकिन पर्सनल फ्लोटर स्वास्थ्य योजना भी लें।

यदि नौकरी बदलती है, तो आपको असुरक्षित नहीं रहना चाहिए।

आठवीं अंतर्दृष्टि: आपातकालीन निधि
आपातकालीन बचत का कोई उल्लेख नहीं है।

6 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें।

आपातकालीन निधि निवेश के लिए नहीं है। यह सुरक्षा के लिए है।

नौवीं अंतर्दृष्टि: भूमि का मूल्य
आपकी भूमि की कीमत 18 लाख रुपये है।

कृपया इसे रिटायरमेंट वेल्थ में न गिनें।

भूमि लिक्विड नहीं है। रखरखाव लागत अधिक है।

इसे भविष्य के उपयोग या पारिवारिक जरूरतों के लिए रखें।

दसवीं अंतर्दृष्टि: लक्ष्य-वार SIP रणनीति
यहाँ आपके 55,000 रुपये मासिक के लिए एक स्पष्ट लक्ष्य-वार SIP योजना है:

20,000 रुपये - लार्ज कैप + फ्लेक्सी कैप के माध्यम से रिटायरमेंट कॉर्पस

15,000 रुपये - बैलेंस्ड एडवांटेज फंड के माध्यम से ड्रीम हाउस

10,000 रुपये - फ्लेक्सी + मिड कैप के माध्यम से पहले बच्चे की शिक्षा

5,000 रुपये - मिड + स्मॉल कैप के माध्यम से दूसरे बच्चे की शिक्षा

5,000 रुपये - स्मॉल कैप के माध्यम से बच्चों की शादी

जब आपकी EMI समाप्त हो जाए, तो SIP बढ़ाएँ। साथ ही सालाना 10% की वृद्धि करें।

ग्यारहवीं अंतर्दृष्टि: रिटायरमेंट रणनीति
आप 60 वर्ष की आयु में 20 करोड़ रुपये का लक्ष्य बना रहे हैं।

इसमें घर, दोनों बेटों की शिक्षा, दोनों विवाह और आपकी खुद की रिटायरमेंट शामिल है।

क्या यह संभव है?

हां, लेकिन इसके लिए अनुशासन और सही दिशा में काम करने की जरूरत है।

आपके मौजूदा निवेश सही दिशा में हैं। लेकिन आपको ये करना चाहिए:

हर साल SIP बढ़ाएं

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें

27 साल तक पूरी तरह निवेशित रहें

छोटे-मोटे खर्चों के लिए बीच में पैसे न निकालें

हर साल सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से फंड की समीक्षा करें

बारहवीं अंतर्दृष्टि: टैक्स दक्षता
म्यूचुअल फंड टैक्स कुशल हैं।

लेकिन नए कैपिटल गेन टैक्स नियम को ध्यान में रखें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए: 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगेगा

STCG पर 20% टैक्स लगेगा

डेट म्यूचुअल फंड इनकम टैक्स स्लैब का पालन करते हैं

इसलिए म्यूचुअल फंड से अक्सर बाहर न निकलें। रिटायरमेंट के समय उचित निकासी योजना का उपयोग करें।

तेरहवीं अंतर्दृष्टि: PPF और NPS की भूमिका
PPF स्थिर है। लेकिन 1.5 लाख रुपये छोटी रकम है।

इसे निश्चित रिटर्न के लिए रखें। लेकिन बड़े लक्ष्यों के लिए इस पर निर्भर न रहें।

एनपीएस रिटायरमेंट के लिए अच्छा है। लेकिन इससे बाहर निकलने के नियम सख्त हैं।

इसे कुल रिटायरमेंट के एक हिस्से के रूप में ही इस्तेमाल करें।

बाकी म्यूचुअल फंड से आना चाहिए।

चौदहवीं अंतर्दृष्टि: एसेट एलोकेशन बैलेंस
आज आपका कुल निवेश लगभग 62.5 लाख रुपये है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 31 लाख रुपये

वीपीएफ + एनपीएस में 30 लाख रुपये

पीपीएफ में 1.5 लाख रुपये

यह इक्विटी और फिक्स्ड इनकम के बीच एक संतुलित विभाजन है।

50 साल की उम्र तक 70:30 अनुपात (इक्विटी: फिक्स्ड इनकम) बनाए रखें।

फिर धीरे-धीरे इक्विटी एक्सपोजर को चरणबद्ध तरीके से कम करें।

रिटायरमेंट के समय, मासिक निकासी योजना पर शिफ्ट हो जाएं।

पंद्रहवीं अंतर्दृष्टि: आम गलतियों से बचना
निवेश के लिए रियल एस्टेट से बचें।

यूएलआईपी या एंडोमेंट जैसी बीमा योजनाओं में निवेश न करें।

अगर आपके पास कोई है, तो कृपया उसे सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

इंडेक्स फंड में निवेश करने से बचें। वे बाजार को मात नहीं देते।

प्रत्यक्ष निधि का उपयोग न करें। आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन की आवश्यकता है।

गिरते बाजारों में SIP बंद न करें।

अंत में
आपकी आदतें मजबूत हैं और आप पहले से योजना बना लेते हैं। यह दुर्लभ और सराहनीय है।

आप कई चीजें सही कर रहे हैं। लेकिन कुछ चीजों को अपग्रेड करने की आवश्यकता है:

लक्ष्य-विशिष्ट SIP पर ध्यान केंद्रित करें

प्रत्यक्ष और सूचकांक योजनाओं से बचें

जीवन बीमा कवर बढ़ाएँ

आपातकालीन निधि बनाएँ

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वार्षिक समीक्षा सहायता लें

हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें

हाँ, आप 20 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं। लेकिन केवल अनुशासन और सुसंगत रणनीति के साथ।

आपके पास समय, ऊर्जा और इरादा है। इसे स्पष्टता और मार्गदर्शन के साथ मिलाएँ।

यही वास्तविक धन निर्माता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment