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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7207 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 13, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Ayushman Question by Ayushman on Jun 12, 2024English
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सर, मैं अभी 36 साल का हूँ और पीएसबी में काम करता हूँ। मेरी मासिक सकल आय लगभग 1.40 लाख रुपये है। पर्क वैल्यू लगभग 4.00 लाख रुपये सालाना है। होम लोन, एनपीएस, पीएफ जैसी मासिक कटौती के अलावा, एक बड़ा हिस्सा, लगभग 35 हजार रुपये आयकर के रूप में काटा जा रहा है। मेरा 80सी पहले से ही पूरा है। 15 लाख का कार लोन, 36 लाख रुपये का हाउसिंग लोन बकाया है, जिसे 70 साल तक चुकाना है। मेरा पहला सवाल यह है कि आयकर राशि को कैसे कम किया जाए। मेरा 80सी निवेश 2.5 लाख रुपये से अधिक है, जबकि हाउसिंग रिटर्न से नुकसान का दावा भी मैं कर रहा हूँ दूसरा यह कि मेरे पास रायपुर में एक फ्लैट है जिसे मैंने लोन के माध्यम से खरीदा है। मेरे पास मेरे पिता द्वारा निर्मित एक जी प्लस 1 मंजिला इमारत भी है, जिसमें 6 पारिवारिक बस्तियाँ हैं। निर्माण लगभग 30 साल पुराना है, लेकिन संपत्ति रायपुर में प्रमुख स्थान पर है। मेरी पत्नी भुवनेश्वर में बसना चाहती है, जहाँ 3 बीएचके की औसत कीमत लगभग 1.5 करोड़ रुपये है, लेकिन वहाँ अच्छा किराया मूल्य मिलेगा। हालाँकि मैं रायपुर में घर को तोड़कर आधुनिक दृष्टिकोण वाला एक घर बनाना चाहता हूँ, जिसकी लागत लगभग 80 लाख रुपये होगी क्योंकि ज़मीन मेरे कब्जे में है। कौन सा विकल्प बेहतर होगा

Ans: सुरक्षित वित्तीय भविष्य सुनिश्चित करने के लिए समझदारी से निवेश करना बहुत ज़रूरी है। मैं समझता हूँ कि आपके पास कई वित्तीय प्रतिबद्धताएँ हैं और आप अपने निवेश को बेहतर बनाने और अपने आयकर को कम करने के तरीके खोज रहे हैं। आइए आपकी चिंताओं को विस्तार से संबोधित करें।

आयकर कम करना
सबसे पहले, आपने बताया कि आप पहले से ही अपने 80C निवेश को अधिकतम कर रहे हैं और आवास ऋण ब्याज का दावा कर रहे हैं। यहाँ आपकी कर योग्य आय को कम करने के लिए कुछ अतिरिक्त रणनीतियाँ दी गई हैं:

धारा 80D का उपयोग करें: धारा 80D के तहत, आप अपने, अपने परिवार और अपने माता-पिता के लिए चिकित्सा बीमा प्रीमियम के लिए कटौती का दावा कर सकते हैं। कटौती आपके और आपके परिवार के लिए 25,000 रुपये और आपके माता-पिता के बीमा के लिए अतिरिक्त 25,000 रुपये (माता-पिता वरिष्ठ नागरिक होने पर 50,000 रुपये) है।

हाउस रेंट अलाउंस (HRA) का दावा करें: यदि आप किराया दे रहे हैं और अपने घर में नहीं रहते हैं, तो आप धारा 10(13A) के तहत HRA छूट का दावा कर सकते हैं। छूट राशि आपके वेतन, भुगतान किए गए किराए और निवास के शहर पर निर्भर करती है।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) में निवेश करें: धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत एनपीएस में योगदान करने पर 80सी की 1.5 लाख रुपये की सीमा के अलावा 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती मिलती है। इससे आपको कर बचाने और सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद मिल सकती है।

शिक्षा ऋण पर ब्याज (धारा 80ई): यदि आपने अपने लिए, अपने जीवनसाथी, बच्चों या किसी ऐसे छात्र के लिए शिक्षा ऋण लिया है जिसके आप कानूनी अभिभावक हैं, तो आप ऐसे ऋणों पर दिए गए ब्याज पर कटौती का दावा कर सकते हैं।

दान (धारा 80जी): निर्दिष्ट धर्मार्थ संस्थानों को दिए गए दान धारा 80जी के तहत कटौती के लिए योग्य हैं। सुनिश्चित करें कि दान कटौती के लिए पात्र है।

धारा 24(बी) - आवास ऋण पर ब्याज: अपने प्राथमिक निवास के अलावा, यदि आपने दूसरे घर पर ऋण लिया है, तो आप कुछ शर्तों के तहत बिना किसी सीमा के भुगतान किए गए ब्याज पर कटौती का दावा कर सकते हैं।

निवेश विकल्प
अब, आइए चर्चा करते हैं कि लॉक-इन अवधि के बिना अच्छे रिटर्न के लिए अपना पैसा कहाँ निवेश करें:

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): SIP अनुशासित निवेश के लिए आदर्श हैं। वे आपको म्यूचुअल फंड में मासिक रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देते हैं। पाँच वर्षों में संभावित रूप से अधिक रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें। लार्ज-कैप, मिड-कैप और बैलेंस्ड फंड को शामिल करके अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ।

डेट म्यूचुअल फंड: रूढ़िवादी निवेश के लिए, डेट म्यूचुअल फंड पर विचार करें। ये निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं और अपेक्षाकृत स्थिर रिटर्न देते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं और तरलता प्रदान करते हैं।

लिक्विड फंड: ये एक प्रकार के डेट म्यूचुअल फंड हैं जो अल्पकालिक साधनों में निवेश करते हैं। लिक्विड फंड बचत खातों की तुलना में उच्च तरलता और बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं। वे अल्पकालिक निवेश और आपात स्थितियों के लिए उपयुक्त हैं।

अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन फंड: लिक्विड फंड के समान, लेकिन थोड़े लंबे निवेश क्षितिज के साथ। वे बेहतर रिटर्न देते हैं और तरलता बनाए रखते हैं।

आपका रियल एस्टेट निर्णय
रायपुर और भुवनेश्वर में आपकी संपत्तियों के संबंध में आपके पास दो मुख्य विकल्प हैं:

विकल्प 1: रायपुर में ध्वस्त करके फिर से बनाना: अपनी मौजूदा ज़मीन पर नया घर बनाना संपत्ति को आधुनिक बना सकता है और संभावित रूप से इसके मूल्य को बढ़ा सकता है। हालाँकि, लागत (80 लाख रुपये) पर विचार करें और क्या यह निवेश पर अच्छा रिटर्न देगा, खासकर यदि आप इसे बेचने या किराए पर देने की योजना बना रहे हैं।

विकल्प 2: भुवनेश्वर में बसें: भुवनेश्वर में अच्छा किराया मिलता है और यह आपकी पत्नी की पसंदीदा जगह है। 1.5 करोड़ रुपये में 3 BHK खरीदना एक अच्छा निवेश हो सकता है, खासकर यदि संपत्ति की कीमत बढ़ती है और स्थिर किराया आय प्रदान करती है।

विश्लेषण और अनुशंसा: संभावित रिटर्न, सुविधा और व्यक्तिगत प्राथमिकताओं का आकलन करें। यदि भुवनेश्वर में अच्छी किराया आय मिलती है और यह आपकी जीवनशैली के अनुकूल है तो यह अधिक आकर्षक लगता है। हालाँकि, यदि संपत्ति का स्थान प्रमुख है और नया निर्माण इसके मूल्य में उल्लेखनीय वृद्धि करता है तो रायपुर में पुनर्निर्माण करना सार्थक हो सकता है।

ऋण प्रबंधन
वर्तमान में आपके पास 15 लाख रुपये का कार ऋण और 36 लाख रुपये का आवास ऋण है। अपने ऋण के बोझ को प्रबंधित करने और कम करने के लिए यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:

उच्च-ब्याज वाले ऋणों का समय से पहले भुगतान करें: सबसे पहले कार ऋण जैसे उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने पर ध्यान दें। इस ऋण को तेज़ी से कम करने के लिए किसी भी अतिरिक्त धन का उपयोग करें।

होम लोन के लिए बैलेंस ट्रांसफर: अपने होम लोन को कम ब्याज दरों की पेशकश करने वाले किसी अन्य बैंक में ट्रांसफर करने पर विचार करें। इससे आपका EMI का बोझ और कुल ब्याज व्यय कम हो सकता है।

होम लोन का आंशिक भुगतान: अपने होम लोन पर आंशिक भुगतान करने के लिए बोनस या अन्य आकस्मिक लाभ का उपयोग करें। मूल राशि को कम करने से समय के साथ आपका ब्याज बोझ काफी कम हो सकता है।

आपातकालीन निधि बनाना
सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है जो आपके कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करती है। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और बचत खाते या लिक्विड फंड जैसे उच्च-तरलता वाले खाते में रखी जानी चाहिए। यह चिकित्सा आपात स्थिति या नौकरी छूटने जैसी अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

भविष्य के लिए वित्तीय योजना
सेवानिवृत्ति योजना: चूंकि आपका गृह ऋण 70 वर्ष की आयु तक देय है, इसलिए एक ठोस सेवानिवृत्ति योजना होना आवश्यक है। पेंशन कोष के लिए NPS में योगदान करना जारी रखें। साथ ही, अन्य सेवानिवृत्ति-केंद्रित म्यूचुअल फंड या पेंशन योजनाओं पर विचार करें जो स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।

बच्चों की शिक्षा: यदि आपके बच्चे हैं, तो उनकी शिक्षा के खर्चों की योजना पहले से ही बनाना शुरू कर दें। अपने बच्चे की उम्र के अनुसार बच्चों की शिक्षा योजनाओं या इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित है, अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए आवश्यकतानुसार अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

वित्तीय साक्षरता बढ़ाना
अपने वित्तीय ज्ञान में सुधार करने से आप बेहतर निर्णय लेने में सक्षम हो सकते हैं। व्यक्तिगत वित्त पर किताबें पढ़ने, कार्यशालाओं में भाग लेने या विश्वसनीय वित्तीय ब्लॉग और समाचार स्रोतों का अनुसरण करने पर विचार करें। बुनियादी वित्तीय अवधारणाओं को समझने से आपको निवेश और कर नियोजन को अधिक प्रभावी ढंग से नेविगेट करने में मदद मिलेगी।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपनी आय, व्यय और निवेश को संतुलित करना वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने की कुंजी है। हर महीने 36,000 रुपये का रणनीतिक निवेश करके, कर-बचत विकल्पों का उपयोग करके, अपने ऋणों का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करके और भविष्य के लिए योजना बनाकर, आप एक मजबूत वित्तीय आधार प्राप्त कर सकते हैं। अपने लक्ष्यों के साथ बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी योजनाओं की निगरानी करें और उन्हें समायोजित करें।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Anil

Anil Rego  |377 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jan 28, 2021

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मैं एक निवासी भारतीय पेंशनभोगी, वरिष्ठ नागरिक हूं, 78 वर्ष का हूं और मेरे पास 2 फ्लैट हैं (एक स्वयं के उपयोग के लिए गोवा में और दूसरा मुंबई में किराये पर दिया गया है)</p> <p><strong>वित्त वर्ष 2019-20 के लिए आय इस प्रकार है: -</p> <ul> <li>सकल वेतन (पेंशन) 474042</li> <li>किराये से आय 204000</li> <li>FD 7904 पर ब्याज</li> <li>बचत खाता 2075 पर ब्याज</li> <li>सूचीबद्ध शेयरों पर लाभांश 90</li> <li>कुल 688111 (ए)</li> </ul> <p><strong>कटौतियाँ/छूट</strong></p> <ul> <li>मानक कटौती 50000</li> <li>PPF अंशदान 150000</li> <li>स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम 36582</li> <li>30 % वार्षिक किराया 61200</li> <li>कुल 297782 (B)</li> <li>कर योग्य आय A-B 390329 कम 300000 = 90329</li> <li>देय कर 4488</li> <li>धारा 87ए 4488 के तहत छूट</li> <li>शुद्ध कर देय NIL</li> </ul> <p>PLS सलाह&nbsp;आईटीआर&nbsp;फॉर्म लागू।</p>
Ans: ITR 2 लागू होगा.</p>

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Anil

Anil Rego  |377 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Apr 27, 2023

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नमस्ते, मेरा वेतन 22 लाख है जिसमें 35 लाख एफडी, 20 लाख स्टॉक, 18,700 का मासिक किराया, 50 हजार एनपीएस, 1.5 लाख पीपीएफ और कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं है। कृपया सुझाव दें कि आयकर को काफी हद तक कम करने के लिए मुझे क्या करना चाहिए? क्या 8.2% ब्याज पर लगभग 50 लाख का लोन और लगभग 40 लाख का डाउन पेमेंट करके फ्लैट खरीदना बेहतर है? लेकिन मुझे एफडी पर 7% वार्षिक ब्याज का नुकसान होगा।
Ans: आप होम लोन पर विचार कर सकते हैं. मैं मान रहा हूं कि यह घर आपको किराए में 18,700 रुपये बचाने में मदद करेगा। (रु. 2.24 एलपीए)। इसके विपरीत, 40 लाख रुपये के डाउनपेमेंट पर आप टैक्स से पहले 3.2 लाख रुपये का एफडी ब्याज खो देंगे (7% पर एफडी और 15% पर इक्विटी अनुमानित) जो कि एफडी ब्याज पर कर के बाद केवल 2.29 लाख रुपये बनता है। इसके अलावा अब आपको प्रति वर्ष 2 लाख रुपये के होम लोन पर कर कटौती मिलेगी। आप एचआरए लाभ खो देंगे। (आपको विभिन्न एचआरए शर्तों के आधार पर इसकी गणना करने की आवश्यकता है)। होम लोन पर आपकी टैक्स बचत निश्चित रूप से अधिक होने वाली है।
इस प्रकार, टैक्स बचत के आधार पर और आपकी वर्तमान परिस्थितियों के आधार पर होम लोन आपके लिए फायदेमंद है। हालाँकि, आपको अन्य कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है जैसे कि होम लोन पर आपकी ईएमआई चुकाने की क्षमता और भविष्य के लिए स्टॉक, एमएफ आदि में आपकी बचत पर इसका प्रभाव।

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नवीनतम प्रश्न
Chocko

Chocko Valliappa  |475 Answers  |Ask -

Tech Entrepreneur, Educationist - Answered on Dec 05, 2024

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Career
आदरणीय महोदय, मेरे बेटे, जिसकी उम्र 23 वर्ष है, ने पिछले महीने EC में BE डिग्री का आखिरी बैकलॉग क्लियर किया है। उसका बैच 2023 का है, लेकिन घुटने की सर्जरी और रिहैब के कारण वह 10 महीने पीछे रह गया। अब वह पिछड़ने के साथ-साथ मौजूदा निराशाजनक नौकरी की संभावनाओं के कारण निराश है। पहले उसने उसे कोडिंग कौशल से लैस करने के बारे में सोचा, लेकिन अब वह प्रोजेक्ट मैनेजमेंट, कस्टमर रिस्पॉन्सिबिलिटी मैनेजमेंट आदि जैसी नॉन कोडिंग और नॉन टेक्निकल जॉब चाहता है। वास्तव में वह स्पष्ट नहीं है कि उसके लिए सबसे अच्छा क्या है और कौन सा कौशल उसे बहुत अच्छी और विश्वसनीय विकास क्षमता वाली नौकरी दिलाएगा। कृपया उसे दिलचस्प विकास संभावनाओं के साथ उपलब्ध करियर के बारे में परामर्श देकर अगला सही कदम उठाने के लिए मार्गदर्शन करें। धन्यवाद कृपया उसका मार्गदर्शन करें
Ans: अब बात करते हैं कि वह क्या करना चाहता है? उसे यह समझना चाहिए कि हर किसी को कोडिंग करने की ज़रूरत नहीं है। बिक्री, विपणन, ग्राहक संबंध प्रबंधन में बहुत सी अन्य नौकरियाँ हैं। उसे उन नौकरियों की तलाश करनी चाहिए। जो लोग शुरू करना चाहते हैं उनके लिए नौकरियों की कोई कमी नहीं है। आपको उसे प्रेरित करना होगा कि उसे नौकरी की तलाश में रहना चाहिए।

उसे बी.ई. में अंतिम स्कोर, कौन सा कॉलेज और विश्वविद्यालय है, यह बताने दें। क्या उसके कॉलेज में प्लेसमेंट सेल है? क्या वे इस साल उसे प्लेसमेंट के लिए विचार नहीं करेंगे, यह देखते हुए कि उसने चिकित्सा कारणों से समय खो दिया है। शायद कॉलेज से विशेष अनुरोध करने से मदद मिलेगी।

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Ravi

Ravi Mittal  |455 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Dec 05, 2024

Asked by Anonymous - Dec 05, 2024
Relationship
My Girlfriend says that I am very "Clingy". This is my First Relationship & I Love her with all my Heart. I shower a lot of Affection on her, all the time. But, I am also somewhat Insecure, perhaps, due to Childhood Trauma from Emotionally Unavailable & Abusive Parents. Sometimes, even I feel that I am being Overly Attached & Emotionally Dependent upon her. Initially, she used to like the way, I Loved her, intensely, but of late, she seems to be getting Suffocated & gradually distancing herself from me. Please guide me, how to work on & improve myself ? At any cost, I don't want to lose her & would like to maintain a Healthy Relationship with her. Please guide me on how to proceed further.
Ans: Dear Anonymous,
First of all, it is great that you took her feedback so positively and are trying to make constructive changes. It is not easy to admit flaws and work on them. Now, I would suggest starting off by putting your attention a little more on yourself than your partner. Focus on being independent; just because two people are dating does not mean they have to be constantly co-dependent. Pursue new hobbies, connect with friends, explore new things alone and some time together, and in general, give more time to personal growth.

Everyone has different love languages and life events can shape the way we give and receive love. For you, being too attentive and attached can be a byproduct of the childhood trauma you mentioned. Similarly, your partner's way of receiving love can be different. The best way to understand each other's love language is to communicate clearly. Listen to her without getting defensive. I would hope she can do the same for you. I am sure a few open conversations can bring you both to that sweet spot where you both are comfortable with each other's style of showing love.

I would also suggest therapy to address the insecurity and unresolved issues from your past. It can do wonders for your emotional health. Also, remember that a healthy relationship needs some room to grow. Allow yours the space.

Best Wishes.

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Chocko

Chocko Valliappa  |475 Answers  |Ask -

Tech Entrepreneur, Educationist - Answered on Dec 05, 2024

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Career
नमस्ते सर/मैडम, मैं 35 वर्षीय पुरुष हूँ, विवाहित हूँ। मैंने 2013 में मैकेनिकल इंजीनियरिंग में बी.ई. किया और 2022 तक ऑटोमोबाइल/ऑटो कंपोनेंट्स डोमेन में क्वालिटी कंट्रोल/क्वालिटी एश्योरेंस विभाग में एग्जीक्यूटिव के पद पर काम करना शुरू किया। फिर, मैं ऑटोमोबाइल सर्विस इंडस्ट्री में चला गया। कार डीलरशिप में स्पेयर एग्जीक्यूटिव के पद पर काम किया। दुर्भाग्य से मैंने अपनी नौकरी खो दी। मैं पिछले 4 महीनों से बेरोजगार हूँ। मुझे किस क्षेत्र में नौकरी की तलाश करनी चाहिए ताकि लंबे समय तक नौकरी की निरंतरता बनी रहे और कृपया कुछ कोर्स भी सुझाएँ।
Ans: कार्तिक, आपको ऑटो/ऑटो कंपोनेंट और स्पेयर्स इंडस्ट्री में QC/QA में 11 साल का कार्य अनुभव होने के लिए खुद को बधाई देनी चाहिए। कृपया ऑटो इंडस्ट्री में संभावित रिक्तियों की पहचान करें, अपने शहर और उसके आस-पास ऑटो डीलरशिप की पहचान करें, एक अच्छी तरह से तैयार बायोडेटा के साथ आवेदन करें, साक्षात्कार के लिए अच्छी तरह से तैयारी करें और आप अच्छा प्रदर्शन करेंगे। इस बीच ईवी तकनीक में कोर्सेरा कोर्स भी करें क्योंकि यह एक बड़ा विकास का क्षेत्र है और जनशक्ति की कमी होगी। संभावित रिक्तियों के लिए आपको अनुशंसित करने के लिए अपने पूर्व नियोक्ताओं, साथियों, वरिष्ठों की मदद लें।

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