8 लाख मासिक आय और 65 हजार ईएमआई वाले 36 वर्षीय दंपत्ति: क्या उन्हें दूसरी कार खरीदनी चाहिए?

Ans: अपनी ज़रूरतों को समझना
चेन्नई, एक गर्म और हलचल भरे शहर में रहना, कार के स्वामित्व के लिए अनूठी चुनौतियाँ और अवसर प्रस्तुत करता है। आपके परिवार में आप, जिनकी उम्र 54 वर्ष है, आपकी पत्नी, जिनकी उम्र 51 वर्ष है, और आपका बेटा, जिनकी उम्र 18 वर्ष है, शामिल हैं। आप कभी-कभार शहर में इस्तेमाल के लिए, खास तौर पर शादी के समारोहों और इसी तरह के सामाजिक आयोजनों के लिए कार खरीदना चाहते हैं। आप टोयोटा को पसंद करते हैं, जो अपने इंजन की स्थिरता के लिए जानी जाती है, और सुविधा के लिए एक स्वचालित पेट्रोल संस्करण।

एक ऐसा वाहन चाहते हैं जो आपकी स्थिति को दर्शाता हो, खासकर जब कॉल टैक्सियों पर निर्भर रहना कभी-कभी अजीब लगता है। 15 लाख रुपये से कम के बजट के साथ, आइए मूल्यांकन करें कि क्या आपको वास्तव में कार की ज़रूरत है और कौन सा मॉडल आपकी ज़रूरतों के हिसाब से सबसे अच्छा रहेगा।

कार की ज़रूरत का आकलन
अपनी स्थिति को ध्यान में रखते हुए, कार खरीदना कई लाभ प्रदान कर सकता है। यह आपकी शर्तों पर परिवहन की सुविधा प्रदान करता है, जिससे टैक्सियों का इंतज़ार करने की ज़रूरत खत्म हो जाती है। यह सामाजिक आयोजनों के दौरान आराम और स्थिति का एक स्तर भी प्रदान करता है। हालाँकि, कार के मालिक होने के साथ-साथ रखरखाव, ईंधन, बीमा और संभावित मूल्यह्रास जैसी ज़िम्मेदारियाँ और लागतें भी आती हैं।

लागत का मूल्यांकन
प्रारंभिक खरीद और मूल्यह्रास:

कार की खरीद उसके खर्चों की शुरुआत है। समय के साथ कारों का मूल्यह्रास होता है, और जैसे-जैसे वे पुरानी होती जाती हैं, उनका मूल्य कम होता जाता है। इस मूल्यह्रास पर विचार करना ज़रूरी है, खासकर अगर आप भविष्य में कार बेचने की योजना बना रहे हैं।

रखरखाव और ईंधन:

कार को अच्छी स्थिति में रखने के लिए नियमित रखरखाव ज़रूरी है, और ये लागतें बढ़ सकती हैं। ईंधन खर्च एक और महत्वपूर्ण कारक है, खासकर पेट्रोल वाहनों के मामले में। आपके 60 किलोमीटर के मासिक उपयोग को देखते हुए, ईंधन की लागत अपेक्षाकृत कम हो सकती है, लेकिन फिर भी यह एक ऐसा खर्च है जिसका हिसाब रखना ज़रूरी है।

बीमा:

कार बीमा अनिवार्य है और दुर्घटनाओं और क्षतियों से सुरक्षा सुनिश्चित करता है। बीमा प्रीमियम कार के मॉडल, उम्र और अन्य कारकों के आधार पर अलग-अलग होता है। इसे अपने बजट में शामिल करना ज़रूरी है।

कार खरीद के लिए वित्तीय योजना
तैयार नकद बनाम ऋण:

आपके पास तैयार नकद या ऋण के ज़रिए कार खरीदने का विकल्प है। नकद में भुगतान करने से ब्याज लागत से बचा जा सकता है और कभी-कभी आपको बेहतर डील मिल सकती है। हालांकि, लोन का इस्तेमाल करने से आपके नकदी प्रवाह को प्रबंधित करने और अन्य निवेशों या आपात स्थितियों के लिए तरलता बनाए रखने में मदद मिल सकती है। आयकर विभाग की नज़र से बचना: आयकर विभाग का ध्यान आकर्षित करने से बचने के लिए, कार की खरीद को अपने वित्तीय साधनों के भीतर रखना ज़रूरी है। अगर लोन लेने का विकल्प चुन रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि EMI किफ़ायती हो और आपके मासिक बजट पर बोझ न डाले। लेन-देन में उचित दस्तावेज़ और पारदर्शिता अनावश्यक जांच से बचने में मदद करेगी। सही मॉडल चुनना अपनी पसंद और बजट को देखते हुए, आइए कुछ उपयुक्त टोयोटा मॉडल देखें। टोयोटा अपने भरोसेमंद इंजन और टिकाऊपन के लिए मशहूर है, जो इसे एक समझदारी भरा विकल्प बनाता है। टोयोटा ग्लैंजा: यह मॉडल आपके बजट के भीतर एक बेहतरीन विकल्प है। यह अच्छी माइलेज, आरामदायक सवारी और टोयोटा की विश्वसनीयता प्रदान करता है। ऑटोमैटिक वर्शन ड्राइविंग को आसान बनाएगा, खासकर शहर के ट्रैफ़िक में। टोयोटा यारिस: टोयोटा यारिस एक और अच्छा विकल्प है। यह आरामदायक इंटीरियर, उन्नत सुविधाओं और टोयोटा के भरोसेमंद प्रदर्शन के साथ आता है। ऑटोमैटिक पेट्रोल वर्शन आपकी ज़रूरतों के हिसाब से सही बैठता है। ऑटोमैटिक पेट्रोल कार के लाभ
ड्राइविंग में आसानी:

ऑटोमैटिक कारें चलाना आसान होता है, खास तौर पर शहर के भारी ट्रैफ़िक में। वे मैन्युअल गियर शिफ्टिंग के तनाव को कम करते हैं और एक सहज ड्राइविंग अनुभव प्रदान करते हैं।

रखरखाव:

जबकि ऑटोमैटिक कारों का रखरखाव कभी-कभी ज़्यादा खर्चीला हो सकता है, टोयोटा की विश्वसनीयता की प्रतिष्ठा इसे कम कर सकती है। निर्माता के दिशा-निर्देशों के अनुसार नियमित रखरखाव से दीर्घायु और प्रदर्शन सुनिश्चित होगा।

निष्कर्ष
आपकी स्थिति और प्राथमिकताओं को देखते हुए, कार खरीदना एक उचित निर्णय लगता है। यह आपको वह सुविधा और स्थिति प्रदान करेगा जिसकी आप तलाश कर रहे हैं, खासकर सामाजिक अवसरों के लिए। आपके बजट के भीतर, टोयोटा ग्लैंजा या टोयोटा यारिस बेहतरीन विकल्प हैं, जो विश्वसनीयता, आराम और ऑटोमैटिक ट्रांसमिशन की सुविधा प्रदान करते हैं।

जब खरीद के वित्तपोषण की बात आती है, तो तैयार नकदी से भुगतान करना बेहतर विकल्प हो सकता है यदि यह आपके वित्त को प्रभावित नहीं करता है। यह ब्याज लागत से बचता है और लेन-देन को सरल रखता है। हालाँकि, यदि आप नकदी बनाए रखना पसंद करते हैं, तो प्रबंधनीय EMI के साथ ऋण चुनना भी एक व्यवहार्य विकल्प है।

आयकर विभाग के साथ किसी भी समस्या से बचने के लिए सभी वित्तीय लेन-देन को पारदर्शी और अच्छी तरह से प्रलेखित रखना सुनिश्चित करें।

आखिरकार, कार का मालिक होना आपकी जीवनशैली को बेहतर बना सकता है और महत्वपूर्ण सुविधा प्रदान कर सकता है। सुनिश्चित करें कि आप ऐसा मॉडल चुनें जो आपके बजट और ज़रूरतों के अनुकूल हो, और अनावश्यक तनाव के बिना कार स्वामित्व के लाभों का आनंद लेने के लिए अपने वित्त की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: सबसे पहले, मैं आपके वित्तीय लक्ष्यों के लिए एक स्पष्ट दृष्टिकोण रखने के लिए आपकी सराहना करना चाहता हूँ। कार जैसी महत्वपूर्ण खरीद की योजना बनाना, साथ ही अपने परिवार का समर्थन करना, सावधानीपूर्वक विचार और रणनीतिक योजना की आवश्यकता है। यह बहुत अच्छा है कि आप अपने वित्त का प्रबंधन करने और मार्गदर्शन प्राप्त करने के बारे में सक्रिय हैं।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आपकी मासिक सैलरी 40,000 रुपये है। आपके खर्चे 20,000 रुपये प्रति माह हैं, जिससे आपके पास बचत और निवेश के लिए हर महीने 20,000 रुपये बचते हैं। आप SIP और LIC पॉलिसियों में 7,500 रुपये निवेश करते हैं, जो एक अच्छी शुरुआत है। आपने उल्लेख किया है कि आपके पास कोई ऋण नहीं है, जो बहुत बढ़िया है क्योंकि यह आपको अपने लक्ष्यों के लिए बचत पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देता है।

डाउन पेमेंट की योजना बनाना
कार खरीदते समय, पर्याप्त डाउन पेमेंट करने से मासिक EMI का बोझ कम हो जाता है। 17 लाख रुपये की कार के लिए, 20-30% का डाउन पेमेंट उचित है। इसका मतलब है कि आपको डाउन पेमेंट के लिए 3.4 लाख रुपये से 5.1 लाख रुपये के बीच बचत करने का लक्ष्य रखना चाहिए। इससे न केवल आपकी EMI कम होगी बल्कि लोन पर चुकाए जाने वाले कुल ब्याज में भी कमी आएगी।

डाउन पेमेंट के लिए बचत
आवश्यक डाउन पेमेंट जमा करने के लिए, आपको बचत के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण अपनाने की आवश्यकता है। 1 से 1.5 साल के भीतर अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए यहाँ एक संरचित विधि दी गई है:

1. एक समर्पित बचत खाता बनाएँ

अपनी कार के डाउन पेमेंट के लिए विशेष रूप से एक अलग बचत खाता खोलें। यह आपकी बचत को आपके नियमित खर्चों और निवेशों से अलग रखने में मदद करता है। अपने वेतन खाते से इस खाते में हर महीने 10,000 रुपये का स्वचालित हस्तांतरण करें।

2. मासिक निवेश का पुनर्मूल्यांकन करें

अपनी वर्तमान SIP और LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें। चूँकि आप एक महत्वपूर्ण खरीद की योजना बना रहे हैं, इसलिए अपने मासिक निवेश में से कुछ को अस्थायी रूप से कार के डाउन पेमेंट की ओर पुनर्निर्देशित करना समझदारी हो सकती है। उदाहरण के लिए, आप अपने SIP और LIC योगदान को 7,500 रुपये से घटाकर 5,000 रुपये कर सकते हैं। शेष 2,500 रुपये आपकी कार की बचत में जा सकते हैं।

3. गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें

अपने मासिक खर्चों का विश्लेषण करें और उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। बाहर खाने-पीने, मनोरंजन और खरीदारी जैसी श्रेणियों में छोटी-छोटी बचत समय के साथ बढ़ सकती है। गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करके हर महीने अतिरिक्त 2,000 रुपये बचाने का लक्ष्य रखें।

4. आय बढ़ाएँ

यदि संभव हो, तो अपनी आय बढ़ाने के अवसरों की तलाश करें। यह फ्रीलांस काम, अंशकालिक नौकरी या किसी शौक से पैसे कमाने के ज़रिए हो सकता है। हर महीने अतिरिक्त 5,000 रुपये भी आपकी बचत को काफ़ी हद तक बढ़ा सकते हैं।

5. अप्रत्याशित लाभ और बोनस का उपयोग करें

कोई भी बोनस, टैक्स रिफंड या मौद्रिक उपहार सीधे आपके कार बचत खाते में जाना चाहिए। ये अप्रत्याशित लाभ आपकी बचत प्रक्रिया को तेज़ कर सकते हैं।

अल्पकालिक बचत के लिए निवेश रणनीतियाँ
1 से 1.5 साल की छोटी समयावधि को देखते हुए, सुरक्षित और तरल निवेश विकल्प चुनना महत्वपूर्ण है। यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

1. लिक्विड म्यूचुअल फंड

लिक्विड फंड एक प्रकार का डेट म्यूचुअल फंड है जो शॉर्ट-टर्म इंस्ट्रूमेंट में निवेश करता है। वे बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और अत्यधिक लिक्विड होते हैं। ज़रूरत पड़ने पर आप अपना पैसा तुरंत निकाल सकते हैं।

2. आवर्ती जमा (RD)

आवर्ती जमा एक सुरक्षित निवेश विकल्प है जहाँ आप हर महीने एक निश्चित अवधि के लिए एक निश्चित राशि जमा करते हैं। बचत खातों की तुलना में RD अधिक ब्याज दर प्रदान करते हैं और नियमित रूप से बचत करने का एक अच्छा तरीका है।

3. अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म डेट फंड

ये फंड बहुत ही कम अवधि के डेट इंस्ट्रूमेंट में निवेश करते हैं और लिक्विड फंड की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं। वे अपेक्षाकृत सुरक्षित हैं और आपके जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

ऋण संबंधी विचार
जब आपकी कार के लिए वित्तपोषण की बात आती है, तो सही ऋण उत्पाद और EMI संरचना चुनना महत्वपूर्ण होता है। यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

1. ऋण ऑफ़र की तुलना करें

विभिन्न बैंकों और वित्तीय संस्थानों से कार ऋण ऑफ़र की तुलना करें। ब्याज दरों, प्रसंस्करण शुल्क और पूर्व भुगतान दंड को देखें। वह चुनें जो सबसे बढ़िया डील दे।

2. सही EMI चुनें

आपकी EMI आपकी मासिक आय के 20-30% से ज़्यादा नहीं होनी चाहिए। चूँकि आपकी इन-हैंड सैलरी 40,000 रुपये है, इसलिए 8,000 से 12,000 रुपये के बीच EMI का लक्ष्य रखें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपका मासिक बजट प्रभावित नहीं होगा।

3. कम अवधि के लिए लोन लें

जबकि लंबी अवधि के लिए लोन लेने से आपकी EMI कम हो जाती है, लेकिन लोन की अवधि के दौरान चुकाए जाने वाले कुल ब्याज में वृद्धि होती है। सबसे कम अवधि के लिए लोन लें जिसे आप आसानी से वहन कर सकें। आम तौर पर 3 से 5 साल की अवधि के लिए लोन लेना उचित होता है।

4. अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखें

अच्छा क्रेडिट स्कोर आपको कम ब्याज दर पर लोन लेने में मदद कर सकता है। सुनिश्चित करें कि आपके सभी मौजूदा क्रेडिट भुगतान समय पर किए जाएँ और नया कर्ज लेने से बचें।

कार खरीदने के बाद वित्तीय प्रबंधन
कार खरीदने के बाद, अपने वित्तीय मामलों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना बहुत ज़रूरी है ताकि आप कर्ज में न फँसें। यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:

1. बजट बनाना

एक विस्तृत मासिक बजट बनाएँ जिसमें आपकी EMI, नियमित खर्च और निवेश शामिल हों। ज़्यादा खर्च से बचने के लिए इस बजट का पूरी लगन से पालन करें।

2. आपातकालीन निधि

सुनिश्चित करें कि आप अपने खर्चों के कम से कम छह महीने के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। इससे आपको अपने ऋण चुकौती को प्रभावित किए बिना किसी भी अप्रत्याशित वित्तीय झटके को संभालने में मदद मिलेगी।

3. निवेश जारी रखें

एक बार जब आप कार खरीद लेते हैं और नए EMI भुगतानों को समायोजित कर लेते हैं, तो धीरे-धीरे अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ। यह सुनिश्चित करता है कि आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य ट्रैक पर रहें।

4. नियमित वित्तीय समीक्षा

अपनी वित्तीय स्थिति की नियमित समीक्षा करें। इससे किसी भी संभावित समस्या को जल्दी पहचानने में मदद मिलती है और आपको आवश्यक समायोजन करने की अनुमति मिलती है।

अंतिम जानकारी
पारिवारिक ज़िम्मेदारियों को संभालते हुए कार जैसी महत्वपूर्ण खरीदारी के लिए बचत करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन अनुशासित योजना के साथ इसे हासिल किया जा सकता है। अगले 1 से 1.5 वर्षों में डाउन पेमेंट के लिए लगभग 3.4 लाख रुपये से 5.1 लाख रुपये तक बचाने का लक्ष्य रखें। अपनी बचत बढ़ाने के लिए सुरक्षित और तरल निवेश विकल्पों का उपयोग करें।

अपने मासिक खर्च, बचत और निवेश के बीच एक अच्छा संतुलन बनाए रखें। कार खरीदने के बाद, प्रभावी बजट बनाने पर ध्यान दें और अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता देना जारी रखें। सावधानीपूर्वक योजना बनाने और नियमित वित्तीय समीक्षा के साथ, आप अपनी वित्तीय स्थिरता से समझौता किए बिना अपनी कार खरीद का लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपके पास लगभग 13.6 करोड़ रुपये के लिक्विड निवेश और एक बेहतरीन मासिक आय के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार है, इसलिए आप एक अच्छी स्थिति में हैं। आइए देखें कि क्या एक लग्जरी कार खरीदना समझदारी है।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
मासिक आय
आपकी मासिक आय 8 लाख रुपये है, जो निश्चित रूप से एक आरामदायक जीवनशैली सुनिश्चित करेगी।

निवेश

म्यूचुअल फंड: 8 करोड़ रुपये
पीएमएस: 4 करोड़ रुपये
प्रोविडेंट फंड: 1 करोड़ रुपये
स्टॉक: 50 लाख रुपये
नकद: 10 लाख रुपये
संपत्ति

घर: 1.5 करोड़ रुपये
कार: किआ सेल्टोस एसयूवी
बीमा कवरेज

परिवार के सभी सदस्यों और माता-पिता के लिए 1 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस।
प्रत्येक के लिए 1 करोड़ रुपये का व्यापक मेडिकल बीमा।
रिटायरमेंट प्लानिंग
लक्ष्य कॉर्पस
आपका लक्ष्य 5 साल में 20 करोड़ रुपये का कॉर्पस बनाना है। आपके मौजूदा निवेश और SIP को देखते हुए, यह लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।

मासिक SIP
आप हर महीने 5 लाख रुपये निवेश कर रहे हैं। यह अनुशासित दृष्टिकोण बेहतरीन है।

लक्जरी खरीद विचार
मर्सिडीज-बेंज खरीद
आप 65 लाख रुपये में मर्सिडीज बेंज खरीदने की योजना बना रहे हैं।

वित्तीय प्रभाव

मूल्यह्रास: कारें एक मूल्यह्रास वाली संपत्ति हैं। समय के साथ कार का मूल्य कम होता जाएगा।

रखरखाव: लक्जरी कारों का रखरखाव महंगा होता है।

अवसर लागत: यदि निवेश किया जाए तो यह पैसा समय के साथ पर्याप्त रिटर्न देगा।

क्या आप इसे वहन कर सकते हैं?

वर्तमान संपत्ति
आपके पास पर्याप्त संपत्ति है और कोई देनदारी नहीं है। आपके लिक्विड निवेश अकेले 13.6 करोड़ रुपये के बराबर हैं।

भविष्य के लक्ष्य
आप 5 साल में 20 करोड़ रुपये कमाना चाहते हैं। आपकी मौजूदा बचत और निवेश इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

आय स्थिरता
8 लाख रुपये प्रति माह आपको बहुत अधिक वित्तीय स्थिरता देता है। यह आय आपकी वर्तमान जीवनशैली के साथ-साथ भविष्य के लक्ष्यों की एक पूरी श्रृंखला को बनाए रख सकती है।

विश्लेषणात्मक अंतर्दृष्टि
कुछ विलासिता दें
आपकी अच्छी वित्तीय स्थिति आपको थोड़ा खर्च करने के लिए साधन प्रदान करती है, लेकिन भविष्य पर इसके प्रभाव पर नज़र रखें।

ज़रूरतें बनाम इच्छाएँ संतुलन

ज़रूरतें: रिटायरमेंट और अपने बच्चे के भविष्य को सुरक्षित करना
चाहते हैं: बिना किसी वित्तीय असुरक्षा के अच्छा जीवन जीना
विशेषज्ञ क्या कहते हैं
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपसे लागतों के विरुद्ध लाभ पर विचार करने के लिए कहूँगा। आपको कार के मूल्यह्रास और रखरखाव व्यय पर विचार करना होगा।
राशि का पुनर्निवेश करें
अब, 65 लाख रुपये का पुनर्निवेश करने के बारे में सोचें। यह बेहतर रिटर्न उत्पन्न कर सकता है और आपकी सेवानिवृत्ति निधि को अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान कर सकता है।
संतुलित दृष्टिकोण
आप एक संतुलित दृष्टिकोण पर भी विचार कर सकते हैं। राशि का एक हिस्सा विलासिता के लिए और बाकी निवेश के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है। संपत्ति और कोई देनदारी नहीं होने के कारण, आप एक लक्जरी कार खरीद सकते हैं। लेकिन अपने वित्त पर दीर्घकालिक प्रभाव पर विचार करें। विलासिता और वित्तीय सुरक्षा के बीच संतुलन बनाने से आपको एक आरामदायक भविष्य मिलेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आइए सबसे पहले उन संपत्तियों और देनदारियों पर नज़र डालें जो आपके पास वर्तमान में हैं:

प्रोविडेंट फंड (PF): 45 लाख रुपये
फिक्स्ड डिपॉज़िट: 50 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 10 लाख रुपये
नेशनल पेंशन स्कीम (NPS): 6 लाख रुपये
SBI एलीट स्कीम: 10 लाख रुपये
एक्सिस पॉलिसी: 5 लाख रुपये (10 साल के लिए प्रति वर्ष 1 लाख रुपये का भुगतान)
SBI म्यूचुअल SIP/बीमा: 6 लाख रुपये
प्लॉट ऑफ़ लैंड: 50 लाख रुपये
होम लोन: 9 लाख रुपये (प्रति माह 25,000 रुपये की EMI)
आपने यह भी बताया कि आपके पास अतिरिक्त 10 लाख रुपये हैं, जिन्हें आप 27 लाख रुपये की नई कार के डाउन पेमेंट के लिए इस्तेमाल करने पर विचार कर रहे हैं।

यह वित्तीय संपत्तियों का एक बहुत अच्छा आधार है। आइए आकलन करें कि क्या आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और भविष्य की ज़रूरतों के आधार पर अभी कार खरीदना एक समझदारी भरा निर्णय है।

कार खरीद का मूल्यांकन

कार खरीदना अक्सर एक भावनात्मक निर्णय होता है, लेकिन यह एक बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धता भी है। आप 27 लाख रुपये की कार के लिए 10 लाख रुपये का डाउन पेमेंट करने पर विचार कर रहे हैं। आइए मुख्य कारकों को समझें:

तरलता प्रभाव:
आप कार के डाउन पेमेंट के लिए अपने उपलब्ध फंड से 10 लाख रुपये का उपयोग करने की योजना बनाते हैं। यह राशि आपकी तरलता का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। अपनी तरल नकदी को कम करने से किसी भी अप्रत्याशित खर्च को कवर करना मुश्किल हो सकता है।

ईएमआई प्रतिबद्धता:
यदि आप शेष 17 लाख रुपये का वित्तपोषण करते हैं, तो आपकी ईएमआई 35,000 रुपये से 40,000 रुपये प्रति माह (एक सामान्य कार ऋण अवधि और ब्याज दर मानते हुए) के बीच हो सकती है। यह आपके होम लोन के लिए 25,000 रुपये की मौजूदा ईएमआई में जुड़ जाएगा, जिससे आपकी कुल ईएमआई प्रतिबद्धता लगभग 60,000 रुपये से 65,000 रुपये प्रति माह हो जाएगी।

कुल मासिक व्यय:
आप अपने कुल व्यय पर विचार करना चाह सकते हैं, जिसमें जीवन-यापन के खर्च, EMI और अन्य वित्तीय जिम्मेदारियाँ शामिल हैं। यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपका मासिक नकद प्रवाह आपके बजट को बढ़ाए बिना इन सभी प्रतिबद्धताओं को आराम से पूरा कर सके।

संपत्ति का मूल्यह्रास:
कार एक मूल्यह्रास वाली संपत्ति है। वर्षों में, इसका मूल्य घटेगा, और यह आपके धन-निर्माण प्रयासों में योगदान नहीं देगा। इस बीच, आपके मौजूदा निवेश जैसे कि म्यूचुअल फंड, PF और NPS का मूल्य बढ़ता रहेगा।

धन का वैकल्पिक उपयोग:
10 लाख रुपये का डाउन पेमेंट वैकल्पिक रूप से उच्च-रिटर्न निवेश विकल्प में निवेश किया जा सकता है। समय के साथ, यह आपको दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को अधिक प्रभावी ढंग से प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

वर्तमान ऋण स्थिति का आकलन

आपके पास वर्तमान में 9 लाख रुपये का गृह ऋण है, जिसे प्रबंधित किया जा सकता है। संपत्ति का मूल्य (1.2 करोड़ रुपये) ऋण से कहीं अधिक है, जो सकारात्मक है। हालांकि, कार EMI के रूप में एक और ऋण जोड़ने से आपका मासिक वित्तीय बोझ बढ़ जाएगा।

वर्तमान में, आप होम लोन के लिए हर महीने 25,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। यदि आप कार लोन लेते हैं, तो कुल EMI प्रतिबद्धता काफी बढ़ जाएगी। अपने आप से यह पूछना महत्वपूर्ण है कि क्या आप इस उच्च प्रतिबद्धता के साथ सहज हैं।

बीमा पॉलिसियाँ: SBI एलीट स्कीम और एक्सिस पॉलिसी की समीक्षा

SBI एलीट स्कीम और एक्सिस पॉलिसी दोनों पर ध्यान देने की आवश्यकता है। ये निवेश-सह-बीमा उत्पाद हैं, और ऐसे उत्पाद अक्सर सर्वोत्तम रिटर्न नहीं देते हैं। वे उच्च लागत के साथ आते हैं और निकासी के मामले में सीमित लचीलापन प्रदान करते हैं।

SBI एलीट स्कीम: आपने यहाँ 10 लाख रुपये का निवेश किया है। हालाँकि इसमें कुछ बीमा लाभ हो सकते हैं, लेकिन म्यूचुअल फंड या अन्य शुद्ध निवेश उत्पादों की तुलना में रिटर्न प्रतिस्पर्धी नहीं हो सकता है।

एक्सिस पॉलिसी: आप इस पॉलिसी के लिए सालाना 1 लाख रुपये का भुगतान कर रहे हैं। 10 वर्षों में, आपने 10 लाख रुपये का योगदान दिया होगा। यह जांचना महत्वपूर्ण है कि रिटर्न आपके लक्ष्यों के अनुरूप है या नहीं।

दोनों पॉलिसियों को जारी रखना फायदेमंद है या नहीं, इसका आकलन करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से समीक्षा करने पर विचार करें। यदि वे कम प्रदर्शन कर रहे हैं, तो आप उन्हें सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड जैसे अधिक लचीले और उच्च-रिटर्न वाले साधनों में पुनर्निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

एसेट एलोकेशन और डायवर्सिफिकेशन

आपके पास वर्तमान में कई तरह की संपत्तियाँ हैं, जिनमें शामिल हैं:

फिक्स्ड डिपॉजिट
प्रोविडेंट फंड
म्यूचुअल फंड
एनपीएस
रियल एस्टेट
हालाँकि, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपका एसेट एलोकेशन आपकी जोखिम सहनशीलता, लिक्विडिटी की ज़रूरतों और भविष्य के लक्ष्यों के साथ संरेखित हो। उदाहरण के लिए:

फिक्स्ड डिपॉजिट:
सुरक्षित होने के बावजूद, वे म्यूचुअल फंड या इक्विटी की तुलना में कम रिटर्न देते हैं, खासकर लंबे समय में। जैसे-जैसे मुद्रास्फीति बढ़ती है, फिक्स्ड डिपॉजिट पर वास्तविक रिटर्न कम होता जाता है।

प्रोविडेंट फंड और एनपीएस:
ये दोनों एसेट लंबी अवधि में ग्रोथ देते हैं, लेकिन इनमें लिक्विडिटी सीमित होती है। वे रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए आदर्श हैं, लेकिन आप कार खरीदने जैसी तत्काल ज़रूरतों के लिए उन पर भरोसा नहीं कर सकते।

म्यूचुअल फंड:
आपका 10 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड निवेश मूल्यवान ग्रोथ एसेट है। हालांकि, आप उनके प्रदर्शन की समीक्षा कर सकते हैं और बेहतर रिटर्न के लिए अधिक सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पुनर्आवंटन पर विचार कर सकते हैं।

कार खरीदना: क्या यह जोखिम है?

आपके सीधे सवाल का जवाब देने के लिए: क्या अभी कार खरीदना जोखिम है? विश्लेषण के आधार पर, मैं यह सोचता हूं:

मासिक EMI का बोझ:
नई कार की EMI आपके मासिक खर्च को काफी हद तक बढ़ा देगी। यह सुनिश्चित करना ज़रूरी है कि आप अपनी बचत या भविष्य के निवेश से समझौता किए बिना इसे आराम से वहन कर सकें।

लिक्विडिटी पर असर:
10 लाख रुपये का डाउन पेमेंट आपके लिक्विड रिजर्व को कम कर देगा। आपके पास अभी भी FD हैं, लेकिन वे लंबी अवधि के लिए बंधे हो सकते हैं या जल्दी टूटने पर सबसे अच्छा रिटर्न नहीं दे सकते हैं।

संपत्ति निर्माण प्रभाव:
म्यूचुअल फंड जैसी ग्रोथ एसेट्स में 10 लाख रुपये का निवेश करने से आपको तेज़ी से संपत्ति बनाने में मदद मिल सकती है। एक कार, एक मूल्यह्रास वाली संपत्ति होने के कारण, संपत्ति निर्माण में योगदान नहीं देगी।

अगर कार एक ज़रूरत है और आपने अपने कैश फ्लो का सावधानीपूर्वक आकलन किया है, तो आप आगे बढ़ सकते हैं। लेकिन अगर यह ऐसी इच्छा है जिसे टाला जा सकता है, तो खरीदारी को टालने पर विचार करें। इसके बजाय, अपने होम लोन के पुनर्भुगतान या आपातकालीन ज़रूरतों जैसे भविष्य के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ज़्यादा लिक्विड वेल्थ बनाने पर ध्यान दें।

अंतिम जानकारी

27 लाख रुपये की कार खरीदना एक महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय है। जबकि आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है, अतिरिक्त EMI बोझ और लिक्विडिटी प्रभाव पर सावधानी से विचार किया जाना चाहिए।

आपके मौजूदा निवेश ठोस हैं, लेकिन अनुकूलन की गुंजाइश है। मैं आपकी बीमा-सह-निवेश नीतियों पर फिर से विचार करने की सलाह दूंगा। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इनकी समीक्षा करने और आपको बेहतर निवेश रणनीतियों के बारे में मार्गदर्शन करने में मदद कर सकता है।

अगर यह ज़रूरी नहीं है तो कार खरीदने में देरी करने पर विचार करें। 10 लाख रुपये का इस्तेमाल ऐसे निवेशों के लिए करें जो समय के साथ बेहतर रिटर्न दे सकें। इस तरह, आप अपनी वित्तीय स्थिति को मज़बूत करेंगे और भविष्य में बड़ी खरीदारी के लिए ज़्यादा लचीलापन रखेंगे।

संक्षेप में: अपने मासिक नकदी प्रवाह और जोखिम सहनशीलता का मूल्यांकन करें। अगर आप बढ़ी हुई EMI से सहज हैं, तो आगे बढ़ें। लेकिन, अगर आपको लगता है कि आप तनाव में हैं, तो बेहतर है कि आप प्रतीक्षा करें और अधिक तरल संपत्ति बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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