नमस्ते, मैं 35 वर्षीय अविवाहित पुरुष हूँ, जिसकी मासिक आय 1.75 लाख रुपये है। मेरा आवास कंपनी द्वारा प्रदान किया जाता है। इसलिए मेरे खर्चे ज़्यादा नहीं हैं। मैं MF में हर महीने 90k निवेश करता हूँ। मैंने PPF में 1.5 लाख, NPS में 50k, SGB में 1.5 लाख...

नमस्ते, मैं 35 वर्षीय अविवाहित पुरुष हूँ, जिसकी मासिक आय 1.75 लाख रुपये है। मेरा आवास कंपनी द्वारा प्रदान किया जाता है। इसलिए मेरे खर्चे ज़्यादा नहीं हैं। मैं MF में हर महीने 90k निवेश करता हूँ। मैंने PPF में 1.5 लाख, NPS में 50k, SGB में 1.5 लाख का अतिरिक्त निवेश भी किया हुआ है। मेरा लक्ष्य 25 करोड़ का कोष बनाना और 50 साल की उम्र में रिटायर होना है। क्या आप मुझे कुछ और सुझा सकते हैं जो मुझे करना चाहिए या मैं ठीक कर रहा हूँ? मेरे MF में स्मॉल कैप, मिड कैप और लार्ज कैप का मिश्रण है, जिसमें स्मॉल कैप का लगभग 50% हिस्सा है।

Ans: ऐसा लगता है कि आप अपने मौजूदा निवेश और बचत की आदतों के साथ एक ठोस वित्तीय पथ पर हैं। 25 करोड़ की राशि के साथ रिटायर होने के अपने लक्ष्य की ओर काम करते समय विचार करने के लिए यहां कुछ अतिरिक्त सुझाव दिए गए हैं:

एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें: 50 वर्ष की आयु में रिटायर होने के अपने लक्ष्य को देखते हुए, सुनिश्चित करें कि आपका एसेट एलोकेशन आपकी जोखिम सहनशीलता और समय सीमा के अनुरूप है। छोटे, मध्यम और बड़े-कैप फंडों के वांछित मिश्रण को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने पर विचार करें।

आपातकालीन निधि: जब आपके खर्च कम होते हैं, तब भी अप्रत्याशित खर्चों या नौकरी छूटने की स्थिति को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि रखना आवश्यक है। लिक्विड सेविंग अकाउंट में 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर का लक्ष्य रखें।

कर-कुशल निवेशों का पता लगाएं: चूंकि आप पहले से ही PPF और NPS जैसे कर-बचत साधनों में निवेश कर रहे हैं, इसलिए अपनी कर बचत को अनुकूलित करने के लिए ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) म्यूचुअल फंड या कर-मुक्त बॉन्ड जैसे अन्य कर-कुशल निवेश विकल्पों का पता लगाने पर विचार करें।

नियमित वित्तीय जाँच: अपने रिटायरमेंट लक्ष्य की दिशा में अपनी प्रगति की समीक्षा करने, आवश्यकतानुसार अपनी निवेश रणनीति को समायोजित करने और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने उद्देश्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित वित्तीय जाँच करवाएँ।
रियल एस्टेट पर विचार करें: रियल एस्टेट आपके निवेश पोर्टफोलियो में एक मूल्यवान वृद्धि हो सकती है, जो किराये की आय और संभावित पूंजी वृद्धि दोनों प्रदान करती है। हालाँकि, प्रॉपर्टी मार्केट का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें और सुनिश्चित करें कि यह आपकी समग्र निवेश रणनीति और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित है।
कुल मिलाकर, अपनी अनुशासित बचत और निवेश दृष्टिकोण को जारी रखें और यह सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना का पुनर्मूल्यांकन करें कि यह आपके लक्ष्यों और आकांक्षाओं के साथ संरेखित रहे। सावधानीपूर्वक योजना और विवेकपूर्ण निर्णय लेने के साथ, आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने और 50 वर्ष की आयु में आराम से रिटायर होने की स्थिति में हैं।

मैं 39 वर्ष का हूँ और मेरा इन-हैंड वेतन 90K है और मेरे घर से 15k की अतिरिक्त किराये की आय (ऋण मुक्त) है, जो अगले महीने से शुरू होगी। मेरे वर्तमान मासिक खर्च लगभग 50K हैं। मेरे पास 14 लाख का पीपीएफ बैलेंस और 10 लाख का पीएफ (वीपीएफ सहित) बैलेंस है, जिसमें से मैं पीपीएफ में सालाना 1.5 लाख और पीएफ में 2.3K और वीपीएफ में 10.2K मासिक योगदान देता हूँ। इसके अलावा मेरे पास 1.5 लाख की एफडी भी है। मैं MF में नया हूँ और पिछले अप्रैल से निवेश करना शुरू किया है। मेरा MF बैलेंस 1.23 लाख है, जिसका विवरण इस प्रकार है ICICI प्रूडेंशियल निफ्टी 50 इंडेक्स फंड - 5000 p.m. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड - 2000 p.m. क्वांट स्मॉल कैप फंड - 2000 p.m. यूटीआई निफ्टी 500 वैल्यू 50 इंडेक्स फंड - 2000 पी.एम. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल भारत 22 एफओएफ स्कीम - 1500 पी.एम. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल रिटायरमेंट फंड - हाइब्रिड एग्रेसिव - 3000 पी.एम. दो सवालों के लिए सलाह की तलाश में हूं: 1. अच्छी रिटायरमेंट कॉर्पस क्या होगी। मेरा निवेश क्षितिज लंबी अवधि का है, लगभग 22 साल। लगभग 6-7 करोड़ जमा करना चाहता हूं। क्या यह संभव है? 2. मेरे एमएफ कम प्रदर्शन कर रहे हैं, क्या मुझे कोई आवंटन बदलने की आवश्यकता है?

Ans: 22 वर्षों के दीर्घकालिक निवेश क्षितिज के साथ, 6-7 करोड़ रुपये जमा करना संभव है। इसके लिए अनुशासित बचत और रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन की आवश्यकता होती है।

वर्तमान निवेश का आकलन
आप नियमित रूप से पीपीएफ, वीपीएफ और एमएफ में योगदान करते हैं, जो सराहनीय है।
आपकी मौजूदा 25.23 लाख रुपये की राशि (पीपीएफ, पीएफ, एफडी और एमएफ) एक मजबूत शुरुआत देती है।
किराये की आय निवेश के लिए लचीलापन जोड़ती है, क्योंकि यह एक स्थिर स्रोत है।
आवश्यक कॉर्पस और वृद्धि
लगातार निवेश के साथ 22 वर्षों में 6-7 करोड़ रुपये का कॉर्पस यथार्थवादी है।
इक्विटी निवेश आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उच्च वृद्धि प्रदान कर सकता है।
निश्चित आय वाले साधन (पीपीएफ, पीएफ, एफडी) स्थिरता सुनिश्चित करते हैं, लेकिन उन्हें पुनर्संतुलन की आवश्यकता हो सकती है।
कॉर्पस वृद्धि के लिए सुझाया गया आवंटन
चक्रवृद्धि और मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि के लिए इक्विटी में उच्च भाग आवंटित करें।
स्थिरता और कर लाभ के लिए पीपीएफ और वीपीएफ योगदान जारी रखें।
पोर्टफोलियो को संतुलित करने के लिए इक्विटी MF निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में सुधार

आपके MF पोर्टफोलियो को आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करने के लिए मूल्यांकन की आवश्यकता है।

वर्तमान पोर्टफोलियो के साथ समस्याएँ

दो इंडेक्स फंड और एक भारत 22 FOF आपकी विकास क्षमता को कम करते हैं।

इंडेक्स फंड औसत रिटर्न देते हैं, जो सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से कम प्रदर्शन करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन के साथ बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

पोर्टफोलियो समायोजन के लिए सिफारिशें

इंडेक्स फंड और भारत 22 FOF से बाहर निकलें। इन राशियों को उच्च प्रदर्शन वाले इक्विटी फंड में पुनर्निर्देशित करें।

अपने मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड और विविधीकरण के लिए पराग पारिख फ्लेक्सी कैप को बनाए रखें।

दीर्घकालिक विकास क्षमता के लिए क्वांट स्मॉल कैप को बनाए रखें, लेकिन अस्थिरता पर नज़र रखें।

ICICI प्रूडेंशियल रिटायरमेंट फंड स्वीकार्य है, लेकिन समय-समय पर इसके प्रदर्शन का मूल्यांकन करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

सक्रिय फंड अनुभवी पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं, जिनका लक्ष्य बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।

ये फंड बाजार की स्थितियों के अनुकूल होते हैं और विकास के अवसरों को अधिकतम करते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के अनुरूप फंड चुनने में मदद कर सकता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड केवल बाजार को दर्शाते हैं और स्टॉक चयन में लचीलेपन की कमी रखते हैं।
वे अस्थिर बाजारों में कम प्रदर्शन करते हैं क्योंकि वे खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से बच नहीं सकते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बेहतर अनुकूल हैं।
कराधान और निवेश योजना
अपने रिटर्न पर कर देनदारियों को कम करने के लिए कराधान नियमों की समीक्षा करें।
1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी MF LTCG पर 12.5% कर लगता है; STCG पर 20% कर लगता है।
डेट फंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, जिससे कर के बाद का रिटर्न कम हो जाता है।
6-7 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के लिए कदम
अपनी किराये की आय से इक्विटी MF में हर महीने अतिरिक्त 15,000-20,000 रुपये निवेश करें।
आय वृद्धि से मेल खाने के लिए अपने SIP को सालाना 10-15% तक बढ़ाएँ।
लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता बनाए रखें।
FD और भारत 22 FOF जैसे कम वृद्धि वाले साधनों में अधिक आवंटन से बचें।
पोर्टफोलियो की निगरानी और समीक्षा
हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
प्रदर्शन और बाजार की स्थितियों के आधार पर आवंटन को पुनर्संतुलित करें।
कम प्रदर्शन करने वाले फंड से बाहर निकलें और ज़रूरत पड़ने पर बेहतर विकल्पों में जाएँ।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित निवेश और पोर्टफोलियो समायोजन के साथ 6-7 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। PPF और VPF जैसे स्थिर साधनों को बनाए रखते हुए लंबी अवधि की वृद्धि के लिए इक्विटी फंड पर ध्यान बढ़ाएँ। अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करें और इष्टतम परिणामों के लिए पेशेवर मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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