मुझे अपने भविष्य के लिए वित्तीय योजना की ज़रूरत है, उम्र -30, आय 25 हज़ार प्रति माह, निजी नौकरी, मैं अपने माता-पिता के साथ रहता हूँ, 31-32 की उम्र में शादी की योजना बना रहा हूँ, मेरे पास 16 लाख की एफडी, 2 लाख का म्यूचुअल फंड और 1 लाख की इक्विटी है, किराये की आय 32 हज़ार है, और घर का खर्च लगभग 25 हज़ार है जिसमें से मैं लगभग 12-15 हज़ार खर्च करता हूँ, मेरे पिताजी की अपनी पेंशन है, चिकित्सा खर्च कंपनी वहन करती है, और अब वे अपनी 77 लाख की राशि मुझे देने की योजना बना रहे हैं क्योंकि उनकी उम्र बढ़ रही है। इसलिए मुझे अपने भविष्य के लिए आपकी मज़बूत और सख्त योजना की ज़रूरत है...
Ans: इस कम उम्र में अपनी ज़िम्मेदारी और परिपक्वता की कद्र करें।
आप 30 साल के हैं। किराये की आय है। अच्छी बचत है। और एक मज़बूत सपोर्ट सिस्टम है।
आपको जल्द ही अपने पिता से 77 लाख रुपये भी मिलने वाले हैं। यह एक बहुत बड़ा भरोसा है।
यहाँ आपके शांतिपूर्ण वित्तीय भविष्य के लिए एक सख्त, दीर्घकालिक, 360-डिग्री योजना तैयार की गई है।
"अपने प्रमुख जीवन लक्ष्यों को स्पष्ट करें"
"क्या आपकी शादी 31-32 साल की उम्र के आसपास होने की योजना है?
"आप एक निजी क्षेत्र में निश्चित आय के साथ काम कर रहे हैं।
"भविष्य में आपके आश्रित होंगे।"
"इनके लिए लक्ष्य चाहिए:
विवाह
घर की व्यवस्था
सेवानिवृत्ति
बच्चों की शिक्षा (यदि कोई हो)
चिकित्सा सुरक्षा
"साथ ही, अपने पिता के उपहार की ज़िम्मेदारी से रक्षा करें।"
"अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझें"
"वेतन: रु. 25,000 मासिक (स्थिर)।
– किराये की आय: 32,000 रुपये मासिक (मज़बूत आधार)।
– मासिक खर्च: 12,000-15,000 रुपये (अनुशासित)।
– एफडी: 16 लाख रुपये (सुरक्षित लेकिन कम रिटर्न)।
– म्यूचुअल फंड: 2 लाख रुपये (अच्छी शुरुआत)।
– इक्विटी: 1 लाख रुपये (उच्च जोखिम)।
– पिता द्वारा नियोजित उपहार: 77 लाख रुपये (देखभाल की आवश्यकता)।
– कोई ऋण नहीं, कोई चिकित्सा समस्या नहीं, कोई ईएमआई का बोझ नहीं।
» व्यक्तिगत और उपहार में मिले धन को अलग रखें
– आपकी एफडी, म्यूचुअल फंड और इक्विटी आपकी अपनी संपत्तियाँ हैं।
– 77 लाख रुपये आपके पिता की जीवन भर की बचत है।
– इसे सम्मान और अतिरिक्त सावधानी से संभालें।
– केवल दीर्घकालिक लक्ष्यों और पारिवारिक सुरक्षा के लिए उपयोग करें।
– विलासिता या प्रयोगों के लिए उपयोग न करें।
» पहले एक आपातकालीन निधि बनाएँ
– लिक्विड म्यूचुअल फंड में 3 लाख रुपये अलग रखें।
– इससे 12-18 महीने के खर्चों को पूरा किया जा सके।
– नौकरी छूटने या बीमारी के दौरान यह शांति प्रदान करता है।
– निवेश या शादी के लिए इसे कभी न छुएँ।
» उपहार में मिले 77 लाख रुपये को सावधानी से आवंटित करें
– पूरी इक्विटी में निवेश न करें।
– तीन भागों में विभाजित करें:
सुरक्षा
विकास
तरलता
– उदाहरण आवंटन:
सुरक्षित हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये।
दीर्घकालिक सक्रिय इक्विटी म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये।
अल्पकालिक डेट या FD में 15 लाख रुपये।
रु. शादी के खर्चों के लिए 10-12 लाख रुपये रखे जा सकते हैं।
"दीर्घकालिक विकास के लिए इंडेक्स फंड से बचें"
"इंडेक्स फंड बस बाजार सूचकांक की नकल करते हैं।
"गिरते बाजार में कोई सुरक्षा नहीं।
"रिटर्न औसत होता है, सर्वोत्तम नहीं।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन देते हैं।
"फंड प्रबंधक बाजार के अनुसार रणनीति बदलते हैं।
"सुरक्षा और लचीलापन प्रदान करते हैं।
"खुद डायरेक्ट म्यूचुअल फंड न चुनें"
"डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं।
"लेकिन इनमें उचित सलाह और जोखिम नियंत्रण का अभाव होता है।
"आप गलत फंड चुन सकते हैं या जल्दी निकल सकते हैं।
"सीएफपी पृष्ठभूमि वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड चुनें।
"विशेषज्ञ चयन, स्विच और पुनर्संतुलन का काम संभालेंगे।
"इससे भावनात्मक गलतियों से बचा जा सकता है।
"अभी नए निवेश के रूप में रियल एस्टेट से बचें"
"आपको पहले से ही ₹1,000 मिलते हैं। 32,000 मासिक किराया।
– संपत्ति कम रिटर्न और ज़्यादा रखरखाव देती है।
– रियल एस्टेट लचीला नहीं होता।
– बेचने में समय लगता है और लागतें छिपी होती हैं।
– वित्तीय संपत्तियों के माध्यम से विकास करना बेहतर है।
» म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो पर ज़्यादा ध्यान दें
– आपने पहले ही म्यूचुअल फंड शुरू कर दिए हैं।
– धीरे-धीरे 40-50 लाख रुपये का पोर्टफोलियो बनाएँ।
– इनके मिश्रण का उपयोग करें:
लार्ज-कैप
मिड-कैप
फ्लेक्सी-कैप
एग्रेसिव हाइब्रिड
– ये विकास और संतुलन दोनों देते हैं।
– एमएफडी-सीएफपी के साथ हर 6-12 महीने में समीक्षा करें।
» सुरक्षा और तरलता के लिए एफडी का हिस्सा रखें
– एफडी में पहले से ही 16 लाख रुपये जमा हैं।
– आप इसे छोटे लक्ष्यों के लिए जारी रख सकते हैं।
– एफडी की राशि को और न बढ़ाएँ।
– एफडी पर रिटर्न कम मिलता है।
– समय के साथ मुद्रास्फीति इसकी कीमत कम कर देती है।
– केवल पार्किंग या शादी के खर्चों के लिए इसका इस्तेमाल करें।
» शादी का बजट अलग से प्लान करें
– एक साधारण और खुशहाल शादी की योजना बनाएँ।
– दूसरों को प्रभावित करने के लिए ज़्यादा खर्च न करें।
– अधिकतम 10-12 लाख रुपये ही इस्तेमाल करें।
– इसे आंशिक एफडी और आंशिक उपहार राशि के माध्यम से फंड करें।
– शादी के लिए लोन लेने से बचें।
» यूलिप, एंडोमेंट या निवेश बीमा से बचें
– ये बीमा और निवेश को मिलाते हैं।
– रिटर्न कम होता है और लॉकिंग सख्त होती है।
– बहुत ज़्यादा शुल्क भी रिटर्न कम कर देते हैं।
– निवेश के लिए केवल म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– बीमा के लिए, टर्म पॉलिसी खरीदें।
» टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्लान खरीदें
– अभी आप सिंगल हैं। लेकिन ज़िम्मेदारियाँ बढ़ेंगी।
– शादी और बच्चों के बाद, लाइफ कवर ज़रूरी है।
– 1-1.5 करोड़ रुपये का टर्म प्लान खरीदें।
– कम लागत, ज़्यादा कवर।
– 60-65 साल की उम्र तक चुनें।
– प्रीमियम पर रिटर्न वाला प्लान न खरीदें।
» तुरंत व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा लें
– हो सकता है कि कंपनी आजीवन चिकित्सा सहायता प्रदान न करे।
– अभी व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर लें।
– 10-15 लाख रुपये का कवर चुनें।
– बाद में ज़रूरत पड़ने पर सुपर टॉप-अप जोड़ें।
– शादी के बाद पत्नी को भी शामिल करें।
– केवल माता-पिता के कंपनी कवर पर निर्भर न रहें।
» एक निश्चित मासिक SIP आदत बनाएँ
– हर महीने 25,000 रुपये की SIP शुरू करें।
– यह किराये की आय से आनी चाहिए।
– वेतन वाले हिस्से से नहीं।
– इसे 20-25 साल तक चलने दें।
– इससे धन सृजन में मदद मिलेगी।
» हर साल धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ।
– SIP को सालाना 10-15% बढ़ाएँ।
– किराये में बढ़ोतरी और वेतन वृद्धि के साथ तालमेल बिठाएँ।
– इससे दीर्घकालिक धन सृजन में सुधार होता है।
– जब तक कोई आपात स्थिति न आए, SIP बंद न करें।
– चक्रवृद्धि ब्याज को अपने लिए काम करने दें।
» किराये की आय सुरक्षित होनी चाहिए।
– संपत्ति का अच्छी तरह से रखरखाव करें।
– किरायेदारों की सावधानीपूर्वक जाँच करें।
– उचित किराया समझौता बनाएँ।
– 1-2 महीने के किराए को बफर फंड के रूप में रखें।
– भविष्य में सिर्फ़ किराए पर निर्भर रहने से बचें।
"केवल दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी का उपयोग करें।
"आपके पास शेयरों में 1 लाख रुपये हैं।
"अल्पावधि के लिए इक्विटी जोखिम भरा है।
"शेयरों का हिस्सा 5-10% से कम रखें।
"धीरे-धीरे इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
"टिप्स या अल्पकालिक मुनाफ़े के पीछे न भागें।
"बजट के साथ खर्च पर नज़र रखें।
"आय 57,000 रुपये (वेतन + किराया) है।
"खर्च 12-15,000 रुपये हैं।
"एक लिखित बजट बनाएँ।
"आय को इनमें बाँटें:
ज़रूरतें
निवेश
आपातकाल
विवाह
"इससे फिजूलखर्ची कम होगी।
" जीवनशैली में बढ़ती महंगाई और कर्ज़ से बचें
– सिर्फ़ इसलिए कि आमदनी ज़्यादा है, अपनी जीवनशैली में बदलाव न करें।
– क्रेडिट कार्ड लोन और ईएमआई से बचें।
– जहाँ तक हो सके, कर्ज़ मुक्त रहें।
– मन की शांति ज़्यादा कीमती है।
– सरल और अनुशासित जीवनशैली पर ध्यान दें।
"सेवानिवृत्ति योजना के बारे में जल्दी सोचें"
– अब आप 30 वर्ष के हैं।
– सेवानिवृत्ति 60 वर्ष की आयु के आसपास आ सकती है।
– आपके पास तैयारी के लिए 30 वर्ष हैं।
– अभी SIP शुरू करें।
– सेवानिवृत्ति निधि से समय से पहले निकासी न करें।
"वित्तीय स्वतंत्रता के लिए दीर्घकालिक कोष बनाएँ"
– यदि आप 25 वर्षों के लिए म्यूचुअल फंड में हर महीने 25,000 रुपये का निवेश करते हैं,
– आपकी सेवानिवृत्ति बहुत सुरक्षित हो सकती है।
– 55 वर्ष की आयु के बाद आपको शायद काम करने की भी आवश्यकता न पड़े।
– जल्दी योजना बनाने से बाद में बहुत आराम मिलता है।
– ट्रैक और एडजस्ट करने के लिए CFP की मदद लें।
» निवेश पर टैक्स की निगरानी करते रहें
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड पर LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।
– STCG पर 20% टैक्स लगता है।
– FD और किराए से होने वाली आय पर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
– रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।
– आय को वेतन और किराए के बीच कुशलतापूर्वक विभाजित करें।
– ग्रोथ ऑप्शन में निवेश करें, डिविडेंड में नहीं।
» पारिवारिक ज़िम्मेदारी धीरे-धीरे बाँटें
– आपके पिता आप पर 77 लाख रुपये का भरोसा करते हैं।
– उनके भरोसे का सम्मान करें।
– उनके साथ निवेश संबंधी अपडेट साझा करें।
– दस्तावेज़ व्यवस्थित रखें।
– उनकी सेवानिवृत्ति देखभाल में उनकी मदद करें।
» भविष्य के पारिवारिक सेटअप के बारे में सोचें
– शादी के बाद ज़िम्मेदारियाँ बढ़ेंगी।
– बच्चे की योजना बनाना, पत्नी की ज़रूरतें और सुरक्षा ज़रूरी हैं।
– सारे उपहार अभी खर्च न करें।
– अपने परिवार की दीर्घकालिक ज़रूरतों के लिए कुछ बचत करें।
» अंततः
– आप एक मज़बूत शुरुआती स्थिति में हैं।
– 77 लाख रुपये 2–3 करोड़ रुपये बन सकते हैं।
– अनुशासित, दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड निवेश करें।
– इक्विटी को सीमित और निगरानी में रखें।
– डायरेक्ट फंड, इंडेक्स फंड और रियल एस्टेट से दूर रहें।
– मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी का उपयोग करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by S - Feb 05, 2025English
.jpg "investments-o (2).jpg")
