मेरी उम्र 35 साल है, मेरे पास होम लोन है, मैं चेन्नई में रहता हूँ। मैं अपने 25 साल के होम लोन के लिए 43 लाख रुपये के 38 हजार ईएमआई का भुगतान कर रहा हूँ। मेरी सैलरी 1.5 लाख रुपये प्रति माह है। मेरे पास कोई बचत नहीं है। मैं हर महीने 50 हजार रुपये बचा सकता हूँ। क्या कोई मुझे बता सकता है कि मुझे एफडी या म्यूचुअल फंड या पीपीएफ में कैसे निवेश करना चाहिए। मुझे अपने रिटायरमेंट की योजना कैसे बनानी चाहिए?

Ans: ईमानदारी से कहें तो, अपने एसआईपी को 50,000 प्रति माह तक बढ़ाने से पांच साल में केवल 40 लाख ही जमा होंगे। हालांकि यह आपको व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) के माध्यम से प्रति माह 1 लाख रुपये निकालने की अनुमति दे सकता है, लेकिन यह आय धारा केवल चार साल तक चलेगी, क्योंकि अंतर्निहित कोष इतना बड़ा नहीं होगा कि इसे एक दशक तक बनाए रखा जा सके।

आपके निवेश पर, हम अनुशंसा करते हैं कि आप अपने विविध एसआईपी के साथ बने रहें और अतिरिक्त विकास क्षमता के लिए कुछ विशिष्ट फंड तलाशें। लेकिन याद रखें, संतुलन ही कुंजी है। बाजार की अस्थिरता का मुकाबला करने और कुछ नियमित आय उत्पन्न करने के लिए, अपने अतिरिक्त निवेश का 20-30% हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड में लगाने पर विचार करें।

आप उच्च रिटर्न और आकस्मिक उद्देश्य के लिए कुछ उपलब्ध नकदी रखने के बीच एक अच्छा स्थान खोजने के लिए अपने एफडी आवंटन की समीक्षा कर सकते हैं।

होम लोन के बारे में बात करते हुए, कर लाभ को चुकाने की मानसिक स्वतंत्रता के साथ तौलना एक व्यक्तिगत निर्णय है। आपको अपने कर दायरे, नई और पुरानी कर व्यवस्था और भविष्य की आय वृद्धि और भविष्य की योजनाओं के आधार पर विभिन्न परिदृश्यों की तुलना करनी चाहिए। विश्लेषण के आधार पर आप ऋण अवधि और ब्याज को कम करने के लिए आंशिक पूर्व भुगतान पर विचार कर सकते हैं।

Ans: 35 की उम्र में, आपकी वित्तीय यात्रा मज़बूती से शुरू हो गई है। आपकी 2 लाख रुपये की मासिक आय भविष्य की वृद्धि के लिए एक अच्छा आधार प्रदान करती है। आपके पास पर्याप्त निवेश हैं, जिसमें शेयरों में 25 लाख रुपये, म्यूचुअल फंड में 19 लाख रुपये, पीपीएफ में 30 लाख रुपये और बचत में 15 लाख रुपये शामिल हैं। एनपीएस में 15,000 रुपये के योगदान और 65 लाख रुपये के होम लोन के साथ, आपका वित्तीय परिदृश्य विविधतापूर्ण है।

आइए अगले 15 वर्षों के लिए 50,000 रुपये मासिक निवेश करने की सबसे अच्छी रणनीति का विश्लेषण करें, जिससे सुरक्षित सेवानिवृत्ति और वृद्धि और जोखिम के बीच एक इष्टतम संतुलन सुनिश्चित हो सके।

अपने मौजूदा निवेश का आकलन करें
शेयर (25 लाख रुपये मूल्य): 16 लाख रुपये के निवेश से 2022 तक अच्छी वृद्धि दर्शाती है कि आपका स्टॉक चयन प्रभावी था। लेकिन इक्विटी अत्यधिक अस्थिर हैं और आपके पोर्टफोलियो के मूल्य में उतार-चढ़ाव का कारण बन सकते हैं। यदि जोखिम आपके लिए अधिक है, तो केंद्रित स्टॉक जोखिम को कम करने पर विचार करें। म्यूचुअल फंड के साथ इसे संतुलित करने से स्थिरता आ सकती है।

म्यूचुअल फंड (19 लाख रुपये): सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में आपके मौजूदा निवेश ठोस विकल्प हैं। वे प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश की तुलना में बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न के लिए विविधीकरण और क्षमता प्रदान करते हैं। हालांकि, नियमित रूप से फंड के प्रदर्शन का आकलन करना और यदि आवश्यक हो तो समायोजन करना महत्वपूर्ण है।

पीपीएफ (30 लाख रुपये): यह एक सुरक्षित निवेश है जो कर लाभ और जोखिम मुक्त रिटर्न प्रदान करता है। इसे अपने रिटायरमेंट कॉर्पस के हिस्से के रूप में जारी रखें क्योंकि यह भविष्य में एक स्थिर, गारंटीकृत आय स्ट्रीम प्रदान करता है।

बचत (15 लाख रुपये): आपात स्थिति के लिए बचत महत्वपूर्ण है, लेकिन बहुत अधिक नकदी रखने से संभावित रिटर्न कम हो सकता है। आपको 6-12 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखने का लक्ष्य रखना चाहिए, और बाकी को उच्च-रिटर्न निवेश में लगाया जा सकता है।

होम लोन का प्रभाव
66,000 रुपये की ईएमआई के साथ आपका 65 लाख रुपये का होम लोन आपकी वित्तीय स्थिति में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। 13 साल शेष होने के साथ, अपनी निवेश रणनीति के साथ इसे प्रबंधित करना महत्वपूर्ण है।

पुनर्भुगतान रणनीति: होम लोन पर टैक्स लाभ मिलता है, इसलिए आक्रामक प्रीपेमेंट हमेशा सबसे अच्छा कदम नहीं हो सकता है। नियमित EMI भुगतान बनाए रखने पर ध्यान दें और अतिरिक्त फंड का उपयोग केवल तभी करें जब ब्याज दरें बढ़ें या आपके अन्य लक्ष्य सुरक्षित हों।

EMI और निवेश को संतुलित करना: अपनी स्थिर आय को देखते हुए, EMI का भुगतान जारी रखें और साथ ही लंबी अवधि के निवेश को अधिकतम करें। यह संतुलन सुनिश्चित करेगा कि आपका होम लोन आपकी वित्तीय वृद्धि को बाधित न करे।

विविधीकरण का महत्व
आपका वर्तमान पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविध है, जिसमें स्टॉक, म्यूचुअल फंड, PPF और NPS शामिल हैं। हालाँकि, अनुकूलन के लिए कुछ क्षेत्र हैं।

इंडेक्स फंड: आप वर्तमान में इंडेक्स फंड में 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। जबकि इंडेक्स फंड व्यापक बाजारों में कम लागत वाला एक्सपोजर प्रदान करते हैं, वे हमेशा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं। इंडेक्स फंड बाजार को निष्क्रिय रूप से ट्रैक करते हैं और बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान सामरिक बदलावों का लाभ नहीं देते हैं। संभावित बेहतर प्रदर्शन के लिए अपने इंडेक्स फंड एक्सपोजर को कम करने और एक हिस्से को सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, विशेष रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से, विशेषज्ञ प्रबंधन, बाजार चक्रों के दौरान समायोजन और मुद्रास्फीति को मात देने की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड (नियमित योजनाएँ): प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से म्यूचुअल फंड की नियमित योजनाओं में निवेश करना महत्वपूर्ण है। नियमित योजनाएँ पेशेवर सलाह तक पहुँच प्रदान करती हैं, जिससे आप बेहतर जानकारी वाले निर्णय ले सकते हैं और ज़रूरत के अनुसार अपने निवेश को अनुकूलित कर सकते हैं। दूसरी ओर, प्रत्यक्ष फंड आपको ऐसे मार्गदर्शन के बिना छोड़ देते हैं, जिससे बाजार की जटिलताओं को नेविगेट करना कठिन हो जाता है। सीएफपी-समर्थित सलाहकार आपके जोखिम प्रोफ़ाइल, भविष्य के लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप एक अनुकूलित दृष्टिकोण के साथ आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित कर सकता है।

क्षेत्रीय और विषयगत फंड: क्षेत्र-विशिष्ट फंड से बचें क्योंकि वे अर्थव्यवस्था के एक क्षेत्र में जोखिम केंद्रित करते हैं। दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए, विविध फंडों के साथ रहना बेहतर है जो कई क्षेत्रों में निवेश फैलाकर जोखिम को कम करते हैं।

भविष्य के निवेश: रु. 50,000 मासिक
अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, रु. 50,000 का निवेश करें। अगले 15 वर्षों के लिए 50,000 मासिक निवेश करना एक समझदारी भरा कदम है। विकास, जोखिम प्रबंधन और विविधीकरण का मिश्रण सुनिश्चित करने के लिए यहां एक रणनीति दी गई है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड
अपने मासिक निवेश का 60% (30,000 रुपये) इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएं। 15 वर्षों में, यह मुद्रास्फीति को पीछे छोड़ने वाला एक कोष बनाने में मदद करेगा। विभिन्न बाजार पूंजीकरणों में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर ध्यान दें:

लार्ज-कैप फंड: ये छोटे और मध्यम-कैप फंडों की तुलना में कम अस्थिर होते हैं, लेकिन स्थिर विकास प्रदान करते हैं। आपके पास पहले से ही अपने मौजूदा SIP के माध्यम से निवेश है, लेकिन यहां अपना आवंटन बढ़ाने से अधिक स्थिरता मिलेगी।

फ्लेक्सी-कैप फंड: ये फंड फंड मैनेजर को बड़ी, मध्यम और छोटी-कैप कंपनियों में निवेश करने की लचीलापन प्रदान करते हैं। आपके पास पहले से ही एक अच्छे फ्लेक्सी-कैप फंड में निवेश है, और इस श्रेणी में और निवेश करने से विकास की अनुमति देते हुए जोखिम को प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है।

स्मॉल और मिड-कैप फंड: अपने इक्विटी निवेश का लगभग 20% स्मॉल और मिड-कैप फंड में लगाएं। ये फंड लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन जोखिम भरे होते हैं। जोखिम को संतुलित करने के लिए यहां कम आवंटन बनाए रखें।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड में 20% (10,000 रुपये) आवंटित करें। डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, खासकर जब बाजार अस्थिर होते हैं। चूंकि डेट फंड पर आपके टैक्स स्लैब (शॉर्ट-टर्म और लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स दोनों) के अनुसार टैक्स लगाया जाता है, इसलिए इनका इस्तेमाल सावधानी से करना चाहिए, लेकिन फिर भी समग्र पोर्टफोलियो अस्थिरता को कम करने के लिए ये ज़रूरी हैं।

शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड: इन पर विचार किया जा सकता है क्योंकि ये कम जोखिम वाले होने के साथ-साथ बचत खातों और FD से बेहतर रिटर्न देते हैं।

कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड: ये फंड उच्च गुणवत्ता वाले कॉर्पोरेट डेट में निवेश करते हैं, जो सुरक्षा और रिटर्न का संतुलन प्रदान करते हैं।

NPS (नेशनल पेंशन सिस्टम)
NPS में अपना 15,000 रुपये मासिक योगदान जारी रखें। यह सेक्शन 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये की अतिरिक्त कर कटौती प्रदान करता है। एनपीएस निवेश इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों में विविधतापूर्ण है, जो एक संतुलित सेवानिवृत्ति कोष सुनिश्चित करता है। सेवानिवृत्ति के करीब आने पर धीरे-धीरे अपने एनपीएस आवंटन को सुरक्षित साधनों की ओर स्थानांतरित करने पर विचार करें।

हाइब्रिड फंड
हाइब्रिड फंड में 10% (5,000 रुपये) आवंटित करें। ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जो एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। हाइब्रिड फंड अस्थिर बाजार स्थितियों के दौरान विकास और सुरक्षा दोनों प्रदान करके एक कुशन के रूप में काम कर सकते हैं।

अंतर्राष्ट्रीय फंड
अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंड में एक छोटा सा हिस्सा (5%, 2,500 रुपये) आवंटित करने पर विचार करें। यह वैश्विक बाजारों में जोखिम प्रदान करता है, जो देश-विशिष्ट जोखिमों को विविधता देने और वैश्विक विकास कहानियों से लाभ उठाने में मदद करता है।

बीमा समीक्षा
आपने बीमा का उल्लेख नहीं किया है, लेकिन वित्तीय स्थिरता के लिए पर्याप्त कवरेज होना महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके पास है:

टर्म इंश्योरेंस: शुद्ध सुरक्षा योजनाएँ महत्वपूर्ण हैं, खासकर होम लोन के साथ। एक टर्म प्लान पर विचार करें जो आपके बकाया ऋण और आय प्रतिस्थापन आवश्यकताओं को कवर करता है।

स्वास्थ्य बीमा: सत्यापित करें कि आपके पास अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज है। जबकि आपका नियोक्ता कवरेज प्रदान कर सकता है, व्यक्तिगत स्वास्थ्य योजना रखना भी उचित है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत वित्तीय पथ पर हैं, एक अच्छी तरह से संतुलित पोर्टफोलियो और एक स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य के साथ। अपने निवेशों को अनुकूलित करके, इंडेक्स फंड से फोकस को सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में स्थानांतरित करके और उचित विविधीकरण सुनिश्चित करके, आप एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

नियमित रूप से निवेश करना जारी रखें, अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और यह सुनिश्चित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ काम करें कि आपके निवेश बदलती बाजार स्थितियों और व्यक्तिगत लक्ष्यों के अनुरूप हों।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 35 साल के हैं। आपकी मौजूदा सैलरी 80,000 रुपये प्रति महीना है। आप हर महीने 40,000 रुपये खर्च करते हैं। इसमें किराया और बेटी की पढ़ाई शामिल है। आप हर महीने 40,000 रुपये बचाते हैं। आपके पास एफडी में 30 लाख रुपये हैं। आपके पास ईपीएफ में 4.5 लाख रुपये हैं। आप पीपीएफ में भी हर महीने 10,000 रुपये निवेश करते हैं।

आप पर कोई लोन नहीं है। यह बहुत अच्छी बात है। आप 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं। इसका मतलब है कि आपके पास प्लानिंग के लिए 15 साल हैं। आइए सभी कोणों से आपकी योजना पर विस्तार से नज़र डालें।

अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
आपके पास पहले से क्या है, इसका सारांश यहां दिया गया है:

फिक्स्ड डिपॉजिट में 30 लाख रुपये।

ईपीएफ में 4.5 लाख रुपये।

पिछले 3 सालों से पीपीएफ में हर महीने 10,000 रुपये।

निवेश के लिए हर महीने 40,000 उपलब्ध हैं।

कंपनी आपके स्वास्थ्य बीमा को कवर करती है।

कोई लोन या EMI नहीं।

एकल आय, जिसमें बेटी का भविष्य सुरक्षित हो।

यह एक ठोस आधार है। आप सावधान और विचारशील हैं। यह सही शुरुआत है।

चरण 1: स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें
आप 50 वर्ष की आयु तक रिटायर होना चाहते हैं। इसलिए, हम 15 वर्ष के कामकाजी जीवन की योजना बनाते हैं। 50 वर्ष के बाद, आपको 85 वर्ष या उससे अधिक आयु तक मासिक आय की आवश्यकता होती है।

साथ ही, आपको निम्न कार्य करने होंगे:

अपनी बेटी की उच्च शिक्षा का समर्थन करें।

उसकी शादी की योजना बनाएं।

आपातकालीन बफर बनाएँ।

सेवानिवृत्ति आय का स्रोत बनाएँ।

इन सभी के लिए स्पष्टता और प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है। प्रत्येक को उद्देश्य के साथ योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

चरण 2: वर्तमान बचत - पुनर्मूल्यांकन
आपकी FD 30 लाख रुपये की है। ये कम-उपज वाले साधन हैं।

आइए तथ्यों को देखें:

FD ब्याज पर कर लगता है।

कर के बाद, वास्तविक रिटर्न बहुत कम होता है।

FD मुद्रास्फीति को मात नहीं देता।

यदि आप 15 वर्षों तक FD में 30 लाख रुपये रखते हैं, तो इसका मूल्य कम हो सकता है। आपको इसे धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करना चाहिए। एक बार में नहीं, बल्कि सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (STP) के माध्यम से।

आदर्श कदम:

आपातकाल के लिए FD में 6-8 लाख रुपये रखें।

शेष राशि को डेट फंड में स्थानांतरित करें।

3 वर्षों में म्यूचुअल फंड में मासिक STP शुरू करें।

इससे जोखिम कम होगा और वृद्धि बढ़ेगी।

चरण 3: आपातकालीन निधि निर्माण
अब आपके पास कोई EMI नहीं है। लेकिन आपको अभी भी आपात स्थितियों के लिए योजना बनानी चाहिए।

6-9 महीने के खर्चों को अलग रखें।

आप 40,000 रुपये प्रति माह खर्च करते हैं।

लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में 3.6 लाख रुपये रखें।

इससे मन को शांति मिलती है। आप चिकित्सा या नौकरी संबंधी समस्याओं के दौरान अपने निवेश को नहीं छूते हैं।

चरण 4: कंपनी कवर के बाहर स्वास्थ्य बीमा
कंपनी स्वास्थ्य कवर अस्थायी है।

आपको अपनी खुद की स्वतंत्र स्वास्थ्य पॉलिसी की आवश्यकता है।

10 लाख रुपये की व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदें।

अगर आप अकेले माता-पिता हैं तो बेटी को भी शामिल करें।

देरी न करें। कम प्रीमियम पर अभी खरीदें।

स्वास्थ्य लागत तेजी से बढ़ रही है। रिटायरमेंट में, यह आपकी सबसे बड़ी जरूरत होगी।

चरण 5: सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस लें
आप अकेले कमाने वाले हैं। इसलिए टर्म कवर जरूरी है।

कितना कवर लें:

अपनी सालाना सैलरी का कम से कम 15-20 गुना।

यानी 1.2 करोड़ रुपये से 1.6 करोड़ रुपये।

यह शुद्ध बीमा है। कोई रिटर्न नहीं। लेकिन बहुत कम लागत।

60 या 65 साल की उम्र तक पॉलिसी लें। निवेश योजना या यूलिप न खरीदें।

चरण 6: रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए SIP शुरू करें
रिटायरमेंट कोष बनाने के लिए आपके पास 15 साल हैं। अब आपका सबसे बड़ा ध्यान इसी पर है।

अपनी 40,000 रुपये की मासिक बचत का उपयोग म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें।

लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और मिड कैप फंड का मिश्रण चुनें।

विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित सक्रिय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें:

वे सिर्फ इंडेक्स की नकल करते हैं।

वे खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से बचते नहीं हैं।

कोई लचीलापन नहीं।

गिरते बाजारों में, इंडेक्स फंड पूरी तरह से गिर जाते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर तरीके से समायोजित होते हैं।

विशेषज्ञ प्रबंधक जोखिम कम करते हैं और संभावित रिटर्न बढ़ाते हैं।

चरण 7: डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
डायरेक्ट फंड कम खर्च के कारण आकर्षक लगते हैं।

लेकिन आप विशेषज्ञ की मदद नहीं ले पाते।

डायरेक्ट प्लान में क्या होता है:

आप गलत स्कीम चुनते हैं।

आप गलत समय पर बाहर निकल जाते हैं।

संतुलन बनाने में कोई मदद नहीं मिलती।

कोई समीक्षा या सुधार नहीं।

इससे खराब रिटर्न मिलता है।

बेहतर विकल्प:

सीएफपी प्रमाणन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

वे आपके निवेश का मार्गदर्शन करते हैं।

वे आपके लक्ष्यों के लिए फंड को संरेखित करते हैं।

आप रिटायरमेंट तक ट्रैक पर बने रहते हैं।

एक छोटी सी फीस स्पष्टता और अनुशासन के लायक है।

चरण 8: स्टेप-अप एसआईपी रणनीति का उपयोग करें
आप अभी 40,000 रुपये प्रति माह निवेश करते हैं। लेकिन आय बढ़ेगी।

हर साल, एसआईपी को 10%-15% तक बढ़ाएँ।

इससे धन का निर्माण तेजी से होता है।

उदाहरण:

वर्ष 1: 40K रुपये

वर्ष 2: 45K रुपये

वर्ष 3: 50K रुपये

यह चुपचाप काम करता है और 15 वर्षों में बड़ी राशि बनाता है।

चरण 9: बेटी की शिक्षा के लिए योजना बनाएँ
आपकी बेटी को 5-7 साल बाद धन की आवश्यकता हो सकती है।

आपको इसके लिए अलग से योजना बनानी चाहिए।

ऐसा करें:

सिर्फ़ इस लक्ष्य के लिए 5,000-10,000 रुपये मासिक SIP शुरू करें।

फ्लेक्सी कैप या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

ज़रूरत पड़ने पर ही पैसे निकालें।

इसे रिटायरमेंट प्लानिंग के साथ न मिलाएँ।

हर लक्ष्य के लिए अलग-अलग निवेश की ज़रूरत होती है।

चरण 10: PPF का समझदारी से इस्तेमाल करें
आप पहले से ही PPF में 10,000 रुपये प्रति महीने का निवेश करते हैं।

यह सुरक्षित और कर-मुक्त है। आप इसे जारी रख सकते हैं।

लेकिन यह रिटायरमेंट में पूरी तरह से मदद नहीं करेगा। क्योंकि:

PPF 15 साल के लिए लॉक होता है।

निकासी सीमित है।

इक्विटी की तुलना में रिटर्न कम है।

बेटी की शिक्षा या सुरक्षा रिजर्व के लिए PPF का इस्तेमाल करें।

लेकिन रिटायरमेंट के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ज़्यादा ध्यान दें।

चरण 11: कर नियोजन और दक्षता
आप निम्न का उपयोग करके स्मार्ट तरीके से कर बचा सकते हैं:

EPF और PPF (80C के अंतर्गत)

ELSS म्यूचुअल फंड

टर्म इंश्योरेंस (80C के अंतर्गत)

स्वास्थ्य प्रीमियम (80D के अंतर्गत)

सुझाव:

केवल कर लाभ के लिए निवेश न करें।

लक्ष्यों के लिए निवेश करें। कर बचत बोनस है।

चरण 12: पारिवारिक सुरक्षा के लिए संपत्ति नियोजन
वसीयत बनाएँ।

लिखें कि किसे क्या मिलेगा।

अपनी बेटी के लिए एक अभिभावक नियुक्त करें।

म्यूचुअल फंड, EPF, PPF और टर्म कवर शामिल करें।

नामांकन वसीयत के बराबर नहीं है। वसीयत पूरी स्पष्टता देती है।

एक निष्पादक रखें। सुनिश्चित करें कि आपके परिवार को योजना के बारे में पता हो।

चरण 13: हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें
आप निवेश करके भूल नहीं सकते।

हर साल पूरी समीक्षा करें।

जाँचें कि फंड कैसा प्रदर्शन कर रहे हैं।

SIP बढ़ाएँ।

किसी भी नॉन-परफॉर्मिंग फंड को बंद करें।

MFD + CFP की मदद से बेहतर फंड में शिफ्ट करें।

हर साल यह छोटा सा प्रयास सुनिश्चित करता है कि आपका भविष्य सुरक्षित रहे।

चरण 14: बीमा + निवेश उत्पादों से दूर रहें
न खरीदें:

ULIP

एंडोमेंट पॉलिसी

मनी-बैक पॉलिसी

वे रिटर्न का वादा करते हैं लेकिन केवल 4%-5% देते हैं।

कोई लचीलापन नहीं। उच्च लॉक-इन। खराब पारदर्शिता।

केवल इन पर ध्यान दें:

टर्म इंश्योरेंस

हेल्थ इंश्योरेंस

म्यूचुअल फंड

PPF

EPF

यह पर्याप्त है।

चरण 15: रिटायरमेंट के लिए मानसिक तैयारी
आप 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं। यह सिर्फ़ 15 साल दूर है।

भावनात्मक रूप से भी तैयारी शुरू करें:

अपनी क्षमता से कम खर्च करना सीखें।

सरल जीवनशैली अपनाएँ।

कर्ज से बचें।

स्वस्थ रहें। चिकित्सा लागत बढ़ेगी।

केवल पैसा रिटायरमेंट में शांति नहीं देगा। सरलता से ही काम चलेगा।

अंत में
आप पहले से ही समझदारी से सोच रहे हैं। आप पहले से ही अपनी आय का 50% बचा रहे हैं। यह दुर्लभ है।

अब इस बचत को स्मार्ट निवेश में बदलें।

यहाँ पर ध्यान देने योग्य बातें बताई गई हैं:

FD में निवेश धीरे-धीरे कम करें।

STP का उपयोग करके म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

सालाना स्टेप-अप के साथ SIP का उपयोग करें।

प्रत्येक लक्ष्य को अलग रखें।

शुद्ध टर्म और स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

नियमित म्यूचुअल फंड के माध्यम से CFP की मदद लें।

सालाना समीक्षा करें और सही कोर्स करें।

50 साल की उम्र में रिटायर होना संभव है। आपके पास 15 साल हैं। आज ही अपनी 360-डिग्री वित्तीय योजना शुरू करें।

सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment