I'm 29, Earning Rs.1 Lakh/Month: How To Buy a House, Secure Child's Future & Achieve a Rs.5-7 Cr Retirement?

मैं 29 वर्षीय विवाहित पुरुष हूँ और निजी क्षेत्र में काम करता हूँ, मेरी मासिक आय 1 लाख प्रति माह है, वर्तमान में मेरे ऊपर कोई ऋण नहीं है, मैं 35 या 36 वर्ष की आयु तक एनसीआर में एक घर खरीदना चाहता हूँ, दूसरा मैं अपने बच्चे की भविष्य की पढ़ाई और शादी के लिए निवेश करना चाहता हूँ, वह अभी एक वर्ष का है और अंत में मैं 55-56 वर्ष की आयु तक 5-7 करोड़ के साथ सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। वर्तमान में मैंने एचडीएफसी लाइफ की एक यूलिप पॉलिसी में निवेश किया है, जिसका वार्षिक प्रीमियम 60000 है, मेरे पास 85000 वार्षिक प्रीमियम वाला टर्म लाइफ इंश्योरेंस है और 85 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ का कवर है। मेरे पास 3500-3500 के दो सिप रनिंग फंड हैं, एक मिराए एसेट म्यूचुअल फंड में और दूसरा आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल ब्लू चिप फंड में। इनके अलावा मैंने विभिन्न इक्विटी में भी लगभग 5 लाख रुपये निवेश किए हैं, जिनमें इंफोसिस, टाटा स्टील, टाटा मोटर्स, आनंद राठी वेल्थ मैनेजमेंट, वोडाफोन आइडिया, एक्साइड इंडस्ट्रीज़, जेएसडब्ल्यू एनर्जी, रेल टेल, एलआईसी, एसबीआई कार्ड्स, बॉब आदि शामिल हैं। इन सभी निवेशों के साथ मैं अपने माता-पिता को हर महीने लगभग 20 हजार रुपये भेजता हूं। मैं जानना चाहता हूं कि घर खरीदने, अपने बच्चे के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए मुझे आगे कैसे और कहां निवेश करना चाहिए।

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन करें
आपके पास एक ठोस वित्तीय आधार है। 1 लाख रुपये की मासिक आय और कोई ऋण न होने के कारण, आपके पास संपत्ति बनाने के पर्याप्त अवसर हैं। म्यूचुअल फंड, इक्विटी और बीमा में आपके निवेश सराहनीय हैं। हालाँकि, अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अधिक केंद्रित रणनीति की आवश्यकता होती है।

35-36 वर्ष की आयु में एनसीआर में घर खरीदना
डाउन पेमेंट बचत: एक लक्षित बचत योजना शुरू करें। डाउन पेमेंट के लिए आपको संपत्ति के मूल्य का लगभग 20-30% चाहिए होगा। अल्पकालिक ऋण म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। यह अगले कुछ वर्षों में स्थिरता और कुछ वृद्धि प्रदान करेगा।

घर की बचत के लिए यूलिप से बचें: यूलिप में अक्सर उच्च शुल्क होते हैं और एक अच्छी तरह से चुने गए म्यूचुअल फंड जितना रिटर्न नहीं मिल सकता है। अपने यूलिप निवेश को अधिक उपयुक्त विकल्पों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

इक्विटी विविधीकरण: आपका वर्तमान स्टॉक पोर्टफोलियो विविध है। हालाँकि, घर खरीदने जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, अस्थिर शेयरों में निवेश कम करें। कुछ फंड को अधिक स्थिर, लाभांश-उपज वाले शेयरों में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

अपने बच्चे के भविष्य की योजना बनाना
शिक्षा निधि: बच्चों की शिक्षा पर केंद्रित म्यूचुअल फंड में एक समर्पित SIP शुरू करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में उच्च रिटर्न की संभावना होती है, जो आपको समय के साथ एक महत्वपूर्ण कोष बनाने में मदद करेगा। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने SIP योगदान को बढ़ाते जाएँ।

विवाह निधि: अपने बच्चे की शादी के लिए एक समानांतर SIP शुरू करें। चूँकि यह एक दीर्घकालिक लक्ष्य है, इसलिए इक्विटी फंड में अधिक निवेश करें, जो लंबी अवधि में अन्य परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा करें: आपका वर्तमान टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस अभी के लिए पर्याप्त है। हालाँकि, जैसे-जैसे आपका परिवार बढ़ता है, आपको अपने कवरेज का पुनर्मूल्यांकन करने की आवश्यकता हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आपकी टर्म योजना भविष्य की शिक्षा और विवाह के खर्चों को पर्याप्त रूप से कवर करती है।

55-56 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति योजना
कॉर्पस लक्ष्य: 5-7 करोड़ रुपये के साथ रिटायर होने के लिए, आपको अपने निवेश में आक्रामक वृद्धि की आवश्यकता है। इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर भारतीय बाजार में।

नियमित योगदान: अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपने SIP को जारी रखें और धीरे-धीरे बढ़ाते रहें। चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद करेगी।

विविधीकरण: जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न इक्विटी फंड में विविधता लाएं। विकास और स्थिरता के मिश्रण के लिए अपने पोर्टफोलियो में एक संतुलित म्यूचुअल फंड जोड़ने पर विचार करें।

अपने मौजूदा निवेश को परिष्कृत करना
ULIP की समीक्षा करें: आपने जिस ULIP में निवेश किया है, वह दीर्घकालिक विकास के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है। इसमें शामिल शुल्क अक्सर अधिक होते हैं, और रिटर्न म्यूचुअल फंड से मेल नहीं खा सकते हैं। ULIP को सरेंडर करने और उन फंडों को SIP में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड रणनीति: मिराए एसेट और ICICI प्रूडेंशियल में आपके मौजूदा SIP अच्छे विकल्प हैं। हालाँकि, अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, आप अपने SIP योगदान को बढ़ाना चाह सकते हैं या अपने जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ संरेखित अधिक फंड जोड़ सकते हैं।

स्टॉक पोर्टफोलियो: आपके इक्विटी निवेश विविध हैं। सुनिश्चित करें कि आप समय-समय पर प्रत्येक स्टॉक के प्रदर्शन की समीक्षा करते हैं। कंपनी के प्रदर्शन पर अपडेट रहें, खासकर टेलीकॉम जैसे अस्थिर क्षेत्रों में।

अपने माता-पिता का समर्थन करना
बजट आवंटन: अपने माता-पिता को 20,000 रुपये भेजना जारी रखें। यह एक नेक काम है और इसे आपके मासिक बजट में शामिल किया जाना चाहिए। सुनिश्चित करें कि यह प्रतिबद्धता आपके निवेश लक्ष्यों से समझौता न करे।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित पारिवारिक जरूरतों के लिए एक आपातकालीन निधि अलग रखें। इसका एक हिस्सा त्वरित पहुंच के लिए लिक्विड फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट में रखा जा सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
बीमा का पुनर्मूल्यांकन करें: सुनिश्चित करें कि आपका टर्म इंश्योरेंस भविष्य की सभी वित्तीय जिम्मेदारियों को पर्याप्त रूप से कवर करता है। बीमा को निवेश के साथ मिलाने से बचें। टर्म प्लान शुद्ध जीवन कवर के लिए लागत प्रभावी हैं।

निवेश के रूप में रियल एस्टेट से बचें: लंबी अवधि के लिए धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड और इक्विटी निवेश पर ध्यान दें। रियल एस्टेट एक उच्च लागत, कम तरलता वाला निवेश हो सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी निवेश रणनीति की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। वे आपको अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर बने रहने में मदद कर सकते हैं।

आपके वित्तीय लक्ष्य महत्वाकांक्षी हैं, लेकिन एक अच्छी तरह से संरचित योजना के साथ, वे प्राप्त करने योग्य हैं। लगातार निवेश करते रहें और अपनी रणनीति की नियमित समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 35 वर्ष के हैं और 64,000 रुपये मासिक कमाते हैं। आपके पास दो जीवन बीमा पॉलिसियाँ हैं, 9 और 2 साल के दो बच्चे हैं, और आपका जीवनसाथी परिवार के खर्चों और ऋणों का प्रबंधन करता है। आप दोनों बच्चों के लिए 2-2 करोड़ रुपये का कोष बनाने का लक्ष्य रखते हैं। यानी कुल 4 करोड़ रुपये। आप इस लक्ष्य के लिए हर महीने 30,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं। आप एक इंडेक्स फंड में 3,600 रुपये और एक अवसर फंड में 1,000 रुपये भी निवेश कर रहे हैं। आपके पास बैकअप के रूप में 6 सेंट की ज़मीन है।

आइए अब योजना बनाते हैं कि अपने 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य को कैसे स्मार्ट और सुरक्षित तरीके से हासिल किया जाए।

● अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना

– आपके दो प्रमुख शिक्षा लक्ष्य हैं।
– प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए 2 करोड़ रुपये की आवश्यकता है।
– आपके बड़े बच्चे के लिए आपके पास लगभग 9 वर्ष हैं।
– आपके छोटे बच्चे के लिए आपके पास लगभग 16 वर्ष हैं।
– दोनों लक्ष्यों के लिए 30,000 रुपये का मासिक निवेश उपलब्ध है।
- आप भविष्य के बैकअप के लिए ज़मीन भी रखते हैं।

● आपके मौजूदा निवेश क्यों काम नहीं कर सकते

- आप इंडेक्स फंड में 3,600 रुपये का निवेश करते हैं।
- इंडेक्स फंड लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
- वे बाज़ार के उतार-चढ़ाव का प्रबंधन किए बिना बाज़ार का अनुसरण करते हैं।
- संकट के समय बाज़ार जितना ही गिरते हैं।
- वे कोई सक्रिय निर्णय या जोखिम नियंत्रण प्रदान नहीं करते हैं।
- बच्चों की शिक्षा के लिए, आपको कम जोखिम और अधिक नियंत्रण की आवश्यकता होती है।
- आप अवसर फंड में 1,000 रुपये का भी निवेश करते हैं।
- यह कोई वास्तविक प्रभाव डालने के लिए बहुत कम है।

- इंडेक्स फंड के नुकसान

- इंडेक्स फंड गिरते बाज़ारों में पूँजी की सुरक्षा नहीं करते हैं।
- वे सुरक्षित और विकास वाली संपत्तियों के बीच पुनर्संतुलन नहीं करते हैं।
– कोई भी फंड मैनेजर सक्रिय रूप से जोखिमों का प्रबंधन नहीं करता।
– खराब बाजार में, वे 30%-40% तक नुकसान उठा सकते हैं।
– आप घबराकर SIP बंद कर सकते हैं।
– इससे आपके बच्चे का भविष्य खतरे में पड़ सकता है।
– लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए सक्रिय नियंत्रण की आवश्यकता होती है।
– यह केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों से ही संभव है।
– शिक्षा योजना में इंडेक्स फंड से दूर रहें।

● रेगुलर प्लान, डायरेक्ट प्लान से बेहतर क्यों हैं?

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड कमीशन बचाते हैं।
– लेकिन ये कोई व्यक्तिगत सहायता नहीं देते।
– आपको प्रदर्शन पर नज़र रखनी चाहिए और अकेले ही पुनर्संतुलन करना चाहिए।
– जब बाजार गिरता है या खराब प्रदर्शन करता है, तो यह आसान नहीं होता।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– एक सीएफपी अनुशासन, ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन सहायता प्रदान करता है।
– शिक्षा के लक्ष्यों के लिए, सलाह, फीस बचाने से ज़्यादा ज़रूरी है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के लिए डॉक्टर की तरह होता है।
– जब तक आप बाज़ार के विशेषज्ञ न हों, सीधे न जाएँ।

● अपनी बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन

– आप प्रति माह 4,500 रुपये और प्रति वर्ष 50,000 रुपये का भुगतान करते हैं।
– यानी बीमा में प्रति वर्ष 1.04 लाख रुपये।
– ये संभवतः पारंपरिक एंडोमेंट या मनीबैक योजनाएँ हैं।
– ये 4% से 5% का कम रिटर्न देती हैं।
– ये योजनाएँ आपके पैसे को लंबे समय के लिए लॉक भी कर देती हैं।
– अगर आपके पास अलग से टर्म इंश्योरेंस है, तो आप इन्हें सरेंडर कर सकते हैं।
– सरेंडर की राशि का उपयोग म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें।
– अगर अभी सरेंडर वैल्यू कम है, तो उसे पेड-अप करें।
– इन पॉलिसियों में नए प्रीमियम जारी न रखें।
– बीमा निवेश नहीं है। दोनों को अलग रखें।

● प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग पोर्टफोलियो बनाएँ।

– बड़े बच्चे की उम्र 9 साल है।
– छोटे बच्चे की उम्र 16 साल है।
– दोनों लक्ष्यों को एक साथ न रखें।
– प्रत्येक के लिए अलग-अलग SIP और ट्रैकिंग का उपयोग करें।
– इससे आपको बेहतर योजना बनाने और स्पष्ट रूप से ट्रैक करने में मदद मिलती है।

● बड़े बेटे के लिए निवेश योजना (9 वर्षों में 2 करोड़ रुपये)

– 70% इक्विटी और 30% डेट मिक्स का उपयोग करें।
– लार्ज और मिडकैप, फ्लेक्सीकैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का उपयोग करें।
– 1 कंजर्वेटिव हाइब्रिड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड जोड़ें।
– यहाँ 18,000 रुपये मासिक की SIP रखें।
– हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– 6 साल बाद धीरे-धीरे इक्विटी कम करें।
– सुरक्षा के लिए हाइब्रिड या शॉर्ट-टर्म फंड में बदलाव करें।
– लक्ष्य से पहले अंतिम 2 वर्षों में जोखिम से बचें।
– एक साथ सारी राशि न निकालें।
– बाज़ार के जोखिम को कम करने के लिए 3-4 चरणों में निकासी करें।

● छोटे बेटे के लिए निवेश योजना (16 वर्षों में 2 करोड़ रुपये)

– आपके पास समय है।
– 80% इक्विटी और 20% डेट मिश्रण का उपयोग करें।
– स्मॉलकैप, मिडकैप, फ्लेक्सीकैप और मल्टी-एसेट फंड चुनें।
– सुरक्षा के लिए अल्पकालिक डेट या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड चुनें।
– यहाँ 12,000 रुपये मासिक एसआईपी से शुरुआत करें।
– इक्विटी लंबी अवधि में बेहतर ग्रोथ देती है।
– 10 वर्षों के बाद, धीरे-धीरे कम जोखिम वाले फंडों में शिफ्ट करें।
– आवंटन बदलने के लिए पिछले वर्ष तक इंतज़ार न करें।
– अंतिम वर्ष अधिक सुरक्षित और स्थिर होने चाहिए।
– पिछले 2 वर्षों में सभी इक्विटी निवेश से बचें।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें

– अच्छे फंड हाउस द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार लक्ष्य समीक्षा में मदद करता है।
– ये सालाना पुनर्संतुलन करेंगे।
– ये गिरते बाजार में जोखिम को कम करते हैं।
– ये अस्थिरता के दौरान शांत रहने में मदद करते हैं।
– इससे अचानक निकासी की गलतियों से बचा जा सकता है।
– सक्रिय फंड इंडेक्स रिटर्न को भी मात देने में मदद करते हैं।
– 11%-13% तक का दीर्घकालिक इक्विटी रिटर्न संभव है।
– निरंतर बने रहने के लिए एसआईपी का उपयोग करें।

● म्यूचुअल फंड रिटर्न पर कर योजना

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी में अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– उच्च कर से बचने के लिए पिछले वर्षों में सावधानीपूर्वक निकासी करें।
– लाभांश के बजाय विकास विकल्प का उपयोग करें।
– कर बचाने के लिए बहुत अधिक स्विच करने से बचें।

● निगरानी और लक्ष्य समायोजन

– हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– जांचें कि क्या रिटर्न आपके लक्ष्य के अनुरूप है।
– यदि अंतर बड़ा है, तो एसआईपी में सालाना 5% की वृद्धि करें।
– छोटा टॉप-अप भी लक्ष्य को तेज़ी से पूरा करने में मदद करता है।
– खराब प्रदर्शन करने वाले फंड हटा दें।
– सलाह के आधार पर बेहतर गुणवत्ता वाले फंड जोड़ें।
– स्टार रेटिंग के आधार पर आँख बंद करके निवेश न करें।
– हर फंड बदलाव के लिए किसी सीएफपी से सलाह लें।
– हर साल अपने लक्ष्य बनाम अपने कोष पर नज़र रखें।

● 6 सेंट्स लैंड का क्या करें

– इसे अपने 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य में शामिल न करें।
– इसे केवल एक बैकअप सुरक्षा जाल के रूप में देखें।
– जब आप इसे बेचें, तो पूरी राशि उसी लक्ष्य वाले फंड में निवेश करें।
– बचत खाते में पैसा न रखें।
– इसका इस्तेमाल SIP के बोझ को कम करने या अपने लक्ष्य को तेज़ी से पूरा करने के लिए करें।
– बड़ी बढ़त की उम्मीद में बिक्री में देरी न करें।
– आपात स्थिति में कागजी मूल्य से ज़्यादा तरलता मायने रखती है।

● निवेश के जाल से बचें

– चिट फंड या गोल्ड स्कीम में निवेश न करें।
– एजेंटों से यूलिप या चाइल्ड प्लान न खरीदें।
– एनएफओ या जटिल संरचनाओं में निवेश न करें।
– दोस्तों के सुझावों या ट्रेंडिंग फंडों पर भरोसा न करें।
– अपनी लक्ष्य-आधारित रणनीति पर टिके रहें।
– सुरक्षा, निरंतरता और स्पष्टता पर ध्यान दें।

● सुरक्षा के लिए बीमा सुधार

– सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस हो।
– प्रीमियम कम और शुद्ध टर्म प्लान होना चाहिए।
– निवेश और बीमा को एक साथ न मिलाएँ।
– 10-15 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य कवर भी लें।
– चिकित्सा आपात स्थिति शिक्षा बचत को पटरी से उतार सकती है।
– बीमा और आपातकालीन निधि के साथ अपने लक्ष्यों की रक्षा करें।

● एक सरल कार्य योजना बनाएँ

– सभी पुरानी पारंपरिक बीमा योजनाओं को बंद कर दें।
– 30,000 रुपये के मासिक एसआईपी को दो लक्ष्य योजनाओं में विभाजित करें।
– प्रत्येक के लिए 4-5 सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– उचित लक्ष्य ट्रैकिंग शीट बनाए रखें।
– हर साल एक बार सीएफपी के साथ समीक्षा करें।
– ज़रूरत पड़ने पर हर 2-3 साल में गोल-टॉप-अप करें।
- बाद के वर्षों में सुरक्षा पर ज़्यादा ध्यान दें।
- सावधानीपूर्वक निवेश करके कुल 4 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।

● अंततः

- आप अपने बच्चों के भविष्य के बारे में पहले से ही सोच रहे हैं।
- यह आपको आगे बढ़ाता है।
- 30,000 रुपये का मासिक एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है।
- आपके पास अतिरिक्त सहायता के रूप में ज़मीन भी है।
- इंडेक्स या डायरेक्ट फंड पर निर्भर न रहें।
- विश्वसनीय एमएफडी और सीएफपी के ज़रिए सक्रिय म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
- लक्ष्यों की सालाना समीक्षा करें और ज़रूरत के अनुसार समायोजन करें।
- टर्म और स्वास्थ्य बीमा से सुरक्षा करें।
- आकर्षक योजनाओं और भ्रामक उत्पादों से बचें।
- इसे सरल, लक्ष्य-आधारित और सुसंगत रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने जीवन को सरल और स्थिर बनाए रखा है। 45 साल की उम्र में, बिना किसी ईएमआई और कामकाजी जीवनसाथी के साथ, आप एक आरामदायक स्थिति में हैं। आपकी बेटी का भविष्य भी आपके दिमाग में है, जो बहुत अच्छी बात है। अब, आइए आपके वर्तमान पोर्टफोलियो का अध्ययन करें और देखें कि इसे कैसे बेहतर बनाया जाए।

» वर्तमान स्नैपशॉट
– कोटक पॉलिसी: 2029 तक 3,000 रुपये प्रति माह।
– एनपीएस: 2,000 रुपये प्रति माह।
– सुकन्या समृद्धि: 2,000 रुपये प्रति माह।
– बेटी के लिए एलआईसी पॉलिसी: 36,711 रुपये प्रति वर्ष।
– पत्नी की एलआईसी पॉलिसी: 1,20,000 रुपये प्रति वर्ष।
– पत्नी की एसआईपी: दो लार्ज कैप फंडों में 2,500-2,500 रुपये।
– घर का मालिकाना हक, कोई ईएमआई नहीं।
– परिवार: पत्नी कार्यरत है, बेटी 12 साल की है।

"आपकी योजना में खूबियाँ"
"अपना घर स्थिरता देता है और किराए का तनाव नहीं होता।
"सुकन्या समृद्धि" बेटी की शिक्षा या विवाह के लिए सुरक्षित निधि सुनिश्चित करती है।
"एनपीएस" सेवानिवृत्ति आय का एक और स्रोत है।
"इक्विटी फंड में एसआईपी पहले ही शुरू हो चुका है, जो एक अच्छा अनुशासन है।
"पत्नी" परिवार की संपत्ति में सक्रिय रूप से योगदान देती है।
"आपने बीमा पॉलिसियों के माध्यम से सुरक्षा के बारे में सोचा है।

"कमज़ोरियाँ देखी गईं"
"बीमा पॉलिसियों में ज़्यादा निवेश।
"इनसे म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न मिलता है।
"कोटक पॉलिसी एक निवेश और बीमा पॉलिसी है, और रिटर्न मामूली है।
"बेटी के लिए एलआईसी पॉलिसी कारगर नहीं है। बच्चों के लिए बीमा नहीं खरीदना चाहिए।
"पत्नी की एलआईसी पॉलिसी का प्रीमियम ज़्यादा है और शुरुआती चरण में है।
"इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश बहुत कम है।
" एनपीएस में 2,000 रुपये का एसआईपी रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं होगा।
– कम रिटर्न वाले उत्पादों में अतिरिक्त पैसा लगाने से दीर्घकालिक संपत्ति कम हो जाती है।

» निवेश और बीमा पॉलिसियों की समस्याएँ
– इनमें सुरक्षा और बचत का मिश्रण होता है।
– ज़रूरत के मुकाबले बीमा कवर बहुत कम होता है।
– रिटर्न भी म्यूचुअल फंड से कम होता है।
– दीर्घकालिक संपत्ति के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।
– बीमा अलग होना चाहिए, सिर्फ़ सुरक्षा के लिए।
– अगर सरेंडर कर दिया जाए, तो म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश तेज़ी से बढ़ेगा।

» टर्म इंश्योरेंस का महत्व
– वर्तमान में, किसी भी शुद्ध टर्म इंश्योरेंस का उल्लेख नहीं किया जाता है।
– टर्म कवर कम लागत पर बड़ी सुरक्षा प्रदान करता है।
– यह आपकी पत्नी और बेटी को कुछ होने पर सुरक्षा प्रदान करता है।
– एलआईसी या कोटक जैसी पॉलिसियाँ पर्याप्त जोखिम कवर नहीं दे रही हैं।
– पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस खरीदना अब बहुत ज़रूरी है।

» म्यूचुअल फंड रणनीति
– वर्तमान में, केवल पत्नी ही लार्ज कैप फंड में निवेश कर रही है।
– केवल लार्ज कैप 15 वर्षों तक सर्वोत्तम रिटर्न नहीं देगा।
– आप फ्लेक्सी कैप, मल्टी कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ सकते हैं।
– स्मॉल और मिड कैप में निवेश कम लेकिन मददगार हो सकता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं।
– बाजार चक्र बदलने पर इंडेक्स फंड समायोजित नहीं हो सकते।
– सक्रिय प्रबंधक पुनर्संतुलन करते हैं और नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

» डायरेक्ट फंड जोखिम
– यदि आप और आपकी पत्नी डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं, तो समीक्षा करना आपका काम है।
– कई निवेशक पुनर्संतुलन करना भूल जाते हैं और गलत फंड में ही निवेश करते रहते हैं।
– सीएफपी समीक्षा के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड अधिक सुरक्षित होते हैं।
– विशेषज्ञ पोर्टफोलियो की सेहत और सही बदलाव सुनिश्चित करते हैं।
– छोटी अतिरिक्त लागत दीर्घकालिक मार्गदर्शन के लायक है।

» सेवानिवृत्ति का दृष्टिकोण
– 45 साल की उम्र में, आपके पास रिटायरमेंट तक 15 साल हो सकते हैं।
– रिटायरमेंट के लिए मौजूदा निवेश पर्याप्त नहीं है।
– 2,000 रुपये का एनपीएस बहुत कम है।
– एलआईसी और कोटक पॉलिसी पर्याप्त ग्रोथ नहीं देंगी।
– आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड में ज़्यादा निवेश करना होगा।
– इक्विटी फंड में कम से कम 10,000-15,000 रुपये मासिक निवेश करना ज़रूरी है।
– इसे अतिरिक्त बचत से धीरे-धीरे बढ़ाया जा सकता है।

» बच्चों की शिक्षा और शादी
– बेटी 12 साल की है, उच्च शिक्षा में 6 साल बाकी हैं।
– शादी में 15+ साल बाकी हैं।
– सुकन्या समृद्धि गारंटीशुदा रकम देगी, लेकिन रिटर्न सीमित है।
– शिक्षा के लक्ष्य के लिए बेहतर ग्रोथ के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– बच्चों की शिक्षा निधि से जुड़ी एसआईपी (SIP) ज़रूरी रकम बना सकती है।
– केवल सुकन्या और एलआईसी पर निर्भर न रहें।

» स्वास्थ्य सुरक्षा
– स्वास्थ्य बीमा का कोई ज़िक्र नहीं है।
– स्वास्थ्य संबंधी खर्च बचत को खा सकते हैं।
– सभी के लिए पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लेना चाहिए।
– कम से कम 10-15 लाख रुपये का कवरेज ज़रूरी है।
– इससे आपको मेडिकल इमरजेंसी में ईपीएफ या म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करने से बचत होती है।

» अतिरिक्त 2,000 रुपये प्रति माह कहाँ निवेश करें
– किसी अन्य एलआईसी या एंडोमेंट पॉलिसी में निवेश करने से बचें।
– डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– फ्लेक्सी कैप या मल्टी एसेट जैसी सक्रिय फंड श्रेणी चुनें।
– यह छोटी राशि 15 वर्षों में अच्छी तरह बढ़ेगी।
– आय बढ़ने के साथ एसआईपी बढ़ाना भी महत्वपूर्ण है।

» कर का पहलू
– इक्विटी म्यूचुअल फंड कर-अनुकूल हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजी निवेश (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजी निवेश (STCG) पर 20% कर लगता है।
– FD या बीमा रिटर्न जैसे डेट उत्पादों पर स्लैब दर के अनुसार पूरी तरह से कर लगता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करके, आप कम कर देते हैं और संपत्ति बनाते हैं।

» आपके लिए कार्य योजना
– टर्म इंश्योरेंस कवर खरीदें।
– परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
– परिपक्वता तक सुकन्या अंशदान जारी रखें।
– NPS जारी रखें, लेकिन इक्विटी म्यूचुअल फंड भी बढ़ाएँ।
– कोटक पॉलिसी और LIC पॉलिसियों में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
– समर्पित धन को विविध इक्विटी फंडों में निवेश करें।
– पत्नी को SIP जारी रखना चाहिए, लेकिन लार्ज कैप से आगे भी विविधता लानी चाहिए।
– परिवार के SIP को हर साल धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– आपातकालीन निधि को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें, बैंक खाते में नहीं।

» अंत में
– आप पर ईएमआई का कोई बोझ नहीं है और आपका अपना घर है, जो आपकी एक बड़ी खूबी है।
– आपने कई छोटी बचत योजनाएँ बनाई हैं।
– लेकिन बहुत सारा पैसा कम रिटर्न वाली पॉलिसियों में फंसा हुआ है।
– लंबी अवधि के विकास के लिए आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड में ज़्यादा निवेश करने की ज़रूरत है।
– टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर से परिवार को सुरक्षित करें।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए SIP का इस्तेमाल करें।
– बीमा-आधारित निवेश से हटकर उचित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– इससे आपके परिवार को सुरक्षा और विकास का संतुलन मिलेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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