मैं 31 साल का हूँ, SIP में हर महीने लगभग 80 हज़ार का निवेश करता हूँ, और मेरे पास 50 लाख का मौजूदा कोष है। मेरे पास 1.2 करोड़ विदेशी स्टॉक में भी हैं, जो वाकई अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं, 10 लाख भारतीय शेयर बाज़ार में और 15 लाख PPF और NPS में हैं।...

मैं 31 साल का हूँ, SIP में हर महीने लगभग 80 हज़ार का निवेश करता हूँ, और मेरे पास 50 लाख का मौजूदा कोष है। मेरे पास 1.2 करोड़ विदेशी स्टॉक में भी हैं, जो वाकई अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं, 10 लाख भारतीय शेयर बाज़ार में और 15 लाख PPF और NPS में हैं। मैं 45 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहता हूँ और मेरी हर महीने 1 लाख की अपेक्षित आय होनी चाहिए। कोई सुझाव या विचार?

Ans: इतनी कम उम्र में वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण देखना प्रभावशाली है! आइए कुछ रणनीतियों पर चर्चा करें जो आपको 45 वर्ष की आयु तक 1 लाख प्रति माह की अपेक्षित आय के साथ सेवानिवृत्त होने के अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद करेंगी:
1. वर्तमान पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें:
• आपके वर्तमान पोर्टफोलियो में SIP, विदेशी स्टॉक, भारतीय स्टॉक, PPF और NPS सहित विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश शामिल हैं। यह विविध दृष्टिकोण एक विचारशील निवेश रणनीति का संकेत देता है।
2. सेवानिवृत्ति कोष का आकलन करें:
• 45 वर्ष की आयु तक आराम से सेवानिवृत्त होने और 1 लाख की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, अपनी इच्छित जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आवश्यक कोष का अनुमान लगाना आवश्यक है। मुद्रास्फीति, निवेश पर अपेक्षित रिटर्न दर और सेवानिवृत्ति के दौरान अनुमानित खर्च जैसे कारकों पर विचार करें।
3. SIP में योगदान:
• आपका लगभग 80,000 रुपये का मासिक SIP योगदान भविष्य के लिए बचत और निवेश करने की प्रतिबद्धता को दर्शाता है। इस अनुशासित दृष्टिकोण को जारी रखें और समय के साथ अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें ताकि धन संचय में तेज़ी आए।

4. निवेश आवंटन को अनुकूलित करें:

• विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश के आवंटन की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपकी जोखिम सहनशीलता और दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं। जबकि विदेशी स्टॉक और भारतीय स्टॉक विकास की संभावना प्रदान करते हैं, सुनिश्चित करें कि वे जोखिम को कम करने के लिए PPF और NPS जैसी स्थिर परिसंपत्तियों के साथ संतुलित हैं।

5. आय-उत्पादक परिसंपत्तियों का पता लगाएं:

• किराये की संपत्तियों, लाभांश-भुगतान वाले स्टॉक या बॉन्ड जैसी आय-उत्पादक परिसंपत्तियों के साथ अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाने पर विचार करें। ये परिसंपत्तियाँ सेवानिवृत्ति के दौरान आय की एक स्थिर धारा प्रदान कर सकती हैं, जो आपके निवेश रिटर्न को पूरक बनाती हैं।

6. कर दक्षता के साथ सेवानिवृत्ति योजना:

• NPS और PPF जैसे कर-कुशल निवेश विकल्पों का लाभ उठाकर अपनी सेवानिवृत्ति बचत को अनुकूलित करें। दोनों साधन योगदान और कर-मुक्त रिटर्न पर कर लाभ प्रदान करते हैं, जो उन्हें दीर्घकालिक धन संचय के लिए आकर्षक साधन बनाते हैं।

7. नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा:

• प्रदर्शन को ट्रैक करने, बाजार की स्थितियों का आकलन करने और आवश्यक समायोजन करने के लिए समय-समय पर अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट की उम्र के करीब पहुँचते हैं, पूंजी को संरक्षित करने और स्थिर आय धाराएँ बनाने के लिए अधिक रूढ़िवादी निवेश विकल्पों की ओर बढ़ने पर विचार करें। 8. पेशेवर मार्गदर्शन: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें जो आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है। एक CFP आपको एक व्यापक रिटायरमेंट योजना विकसित करने, अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने और रास्ते में आने वाली किसी भी चुनौती से निपटने में मदद कर सकता है। संक्षेप में, 45 वर्ष की आयु तक 1 लाख प्रति माह की अपेक्षित आय के साथ रिटायर होने के अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना, अनुशासित बचत और विवेकपूर्ण निवेश की आवश्यकता होती है। अपने सक्रिय दृष्टिकोण को जारी रखते हुए, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाते हुए और पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करते हुए, आप आत्मविश्वास के साथ अपनी वित्तीय आकांक्षाओं को साकार करने की संभावनाओं को बढ़ा सकते हैं।

Ans: आप 28 साल की उम्र में रिटायरमेंट के बारे में सोच रहे हैं। ऐसा बहुत कम होता है। आप जल्दी योजना बना रहे हैं। आप अपने भविष्य के प्रति चिंतित हैं। आप पहले से ही SIP के ज़रिए निवेश कर रहे हैं। आप माता-पिता के साथ रहते हैं। आपके खर्चे कम हैं। इससे आपको ज़्यादा बचत करने की क्षमता मिलती है। यह एक बहुत मज़बूत आधार है। बहुत से लोग बहुत देर से शुरुआत करते हैं। आप पहले से ही आगे हैं।

"अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को समझना"
आप 40 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं। आप हर महीने 3 लाख रुपये निकालना चाहते हैं। यानी हर साल 36 लाख रुपये। यह आय 40 या उससे ज़्यादा सालों तक चलनी चाहिए। यह मुद्रास्फीति को भी मात देनी चाहिए। यह एक बहुत बड़ा लक्ष्य है। यह असंभव नहीं है। लेकिन इसके लिए अनुशासन, रणनीति और धैर्य की ज़रूरत है।

"वर्तमान निवेश स्थिति का आकलन"
अभी, आप SIP में हर महीने 18,000 रुपये निवेश करते हैं। आप हर साल 10% बढ़ाने की योजना बना रहे हैं। यह अच्छी बात है। स्टेप-अप SIP तेज़ी से धन संचय करने में मदद करता है। लेकिन इतने बड़े आय लक्ष्य के लिए वर्तमान निवेश बहुत छोटा है। 10% की वृद्धि के साथ भी, अंतर बहुत बड़ा है। आपको हर महीने और भी ज़्यादा बचत करनी होगी।

"नकदी प्रवाह और बचत क्षमता का मूल्यांकन"
आप प्रति माह 1 लाख रुपये कमाते हैं। आप माता-पिता के साथ रहते हैं। आपका खर्च कम है। इसका मतलब है कि आप ज़्यादातर लोगों से ज़्यादा बचत कर सकते हैं। अगर आप बाद में 3 लाख रुपये प्रति माह कमाना चाहते हैं, तो आपको अभी से आक्रामक रूप से बचत करनी होगी। आपको हर महीने अपनी आय का आधा या उससे ज़्यादा हिस्सा बचाना पड़ सकता है। आप जितना ज़्यादा बचत करेंगे, बाद में उतनी ही ज़्यादा आज़ादी मिलेगी।

"एसेट एलोकेशन का महत्व"
आपको तेज़ ग्रोथ की ज़रूरत है। आपका लक्ष्य सिर्फ़ 12 साल है। आपको इक्विटी में निवेश करना होगा। इक्विटी लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न दे सकती है। लेकिन इक्विटी अस्थिर होती है। इसलिए आपको डेट के साथ संतुलन बनाना होगा। आप 70-80% इक्विटी में और 20-30% डेट में रख सकते हैं। हर कुछ सालों में बदलाव करते रहें। जैसे-जैसे आपकी उम्र 40 के करीब पहुँचे, इक्विटी में थोड़ी कमी करें। इससे बाज़ार में गिरावट से आपकी बचत सुरक्षित रहती है।

"इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
कई लोग इंडेक्स फंड की बात करते हैं। लेकिन इंडेक्स फंड बाज़ारों पर आँख मूँदकर नज़र रखते हैं। वे इंडेक्स को मात नहीं दे सकते। लागत के बाद उनका प्रदर्शन कमज़ोर रहता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं। वे बाज़ार में बदलाव के साथ होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। यह गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान कर सकता है। यह अवसरों का लाभ भी उठा सकता है। बड़े लक्ष्यों के लिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सक्रिय प्रबंधन अधिक लचीलापन प्रदान करता है।

"डायरेक्ट फंड्स की तुलना में रेगुलर फंड्स"
डायरेक्ट फंड्स सस्ते लगते हैं। लेकिन वे पूरी ज़िम्मेदारी आप पर डाल देते हैं। आप समीक्षाओं, बदलावों या सुधारों से चूक सकते हैं। सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से रेगुलर फंड मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। अतिरिक्त कमीशन डॉक्टर के लिए भुगतान करने जैसा है। आपको सलाह, निगरानी और समय पर बदलाव मिलते हैं। इससे धन की सुरक्षा होती है और शांति मिलती है। इतने बड़े लक्ष्य के लिए, पेशेवर मदद इसके लायक है।

"सही सेवानिवृत्ति योजना बनाना"

एसआईपी राशि तुरंत बढ़ाएँ। इंतज़ार न करें। हर साल मायने रखता है।

सख्त अनुशासन बनाए रखें। बाज़ार गिरने पर एसआईपी बंद न करें।

हर साल सीएफपी के साथ समीक्षा करें। लक्ष्य ट्रैक की जाँच करें, ज़रूरत पड़ने पर समायोजन करें।

आपातकालीन निधियों को अलग रखें। इससे दीर्घकालिक निवेशों को प्रभावित होने से बचा जा सकता है।

टर्म इंश्योरेंस खरीदें या बढ़ाएँ। अगर कुछ हो जाए तो परिवार की सुरक्षा करें।

स्वास्थ्य बीमा लें। मेडिकल झटकों से बचत को सुरक्षित रखें।

» व्यावसायिक आय में उतार-चढ़ाव से निपटना
व्यावसायिक आय में उतार-चढ़ाव हो सकता है। कुछ महीने ज़्यादा हो सकते हैं, कुछ कम। अच्छे महीनों में, अतिरिक्त एकमुश्त निवेश करें। इससे आपके लक्ष्य की प्राप्ति में तेज़ी आएगी। जब आय ज़्यादा हो, तो SIP कभी कम न करें। हमेशा अतिरिक्त निवेश करें। इससे एक सुरक्षा मार्जिन बनता है।

» भविष्य में निकासी पर कर प्रभाव का प्रबंधन
इक्विटी म्यूचुअल फंड कर-कुशल होते हैं। जब आप रिडीम करते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निकासी की रणनीति तैयार कर सकता है। इससे कर का बोझ कम होगा। यह आपके कोष को बढ़ाएगा।

» जीवनशैली और मुद्रास्फीति पर विचार
आज 3 लाख रुपये प्रति माह बाद में उतने नहीं रहेंगे। कीमतें बढ़ती हैं। जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपको बाद में और अधिक धन की आवश्यकता होगी। इसका मतलब है कि सेवानिवृत्ति के बाद भी धन-संग्रह बढ़ता रहना चाहिए। इसलिए आप सारा पैसा कर्ज में नहीं रख सकते। आपको सेवानिवृत्ति के बाद भी इक्विटी और कर्ज का मिश्रण रखना चाहिए। वृद्धि वाला हिस्सा धन-संग्रह को मुद्रास्फीति से आगे रखता है।

"शीघ्र सेवानिवृत्ति के लिए जोखिम प्रबंधन"
40 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने का मतलब है लंबी सेवानिवृत्ति। ज़्यादा वर्षों का मतलब है ज़्यादा अनिश्चितता। मुद्रास्फीति, चिकित्सा लागत, पारिवारिक ज़रूरतें और आपात स्थितियाँ धन को कम कर सकती हैं। सुरक्षित कोष रखें। सिर्फ़ 3 लाख रुपये की योजना न बनाएँ। ज़्यादा की योजना बनाएँ। बीमा को अपडेट रखें। वसीयत और नामांकन तैयार रखें।

"मनोवैज्ञानिक तैयारी"
सेवानिवृत्ति सिर्फ़ पैसे के बारे में नहीं है। आपको अपने समय, ऊर्जा और उद्देश्य की योजना बनानी चाहिए। 40 साल की उम्र में, आप युवा होते हैं। आपके पास ऊर्जा होगी। आपको सार्थक काम, शौक या परियोजनाओं की आवश्यकता होगी। निष्क्रिय आय अच्छी है। लेकिन उद्देश्य की भावना भी उतनी ही महत्वपूर्ण है। कई जल्दी सेवानिवृत्त होने वाले लोग परामर्श या अंशकालिक काम शुरू कर देते हैं। इससे धन-संग्रह पर दबाव कम होता है। यह दिमाग को सक्रिय रखता है।

" प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
एक सीएफपी आपको संपूर्ण स्पष्टता प्रदान करेगा। वह निवेश, कर, जोखिम और नकदी प्रवाह को एक साथ जोड़ देगा। वह आपकी मान्यताओं का परीक्षण करेगा। वह आपकी योजना का तनाव-परीक्षण करेगा। वह आपको बताएगा कि कितना बचत करना है, कितना जोखिम उठाना है और कब समायोजन करना है। इससे समय और गलतियाँ बचती हैं। यह आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"तुरंत उठाए जाने वाले कदम"

अपने व्यवसाय के नकदी प्रवाह की समीक्षा करें। हर महीने एक उच्च बचत लक्ष्य निर्धारित करें।

एसआईपी में तेज़ी से वृद्धि करें। उन्हें 18,000 रुपये तक सीमित न रखें।

इक्विटी और डेट के सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।

हर साल प्रगति पर नज़र रखें। आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

उचित टर्म और स्वास्थ्य बीमा के साथ धन की सुरक्षा करें।

परिवार को योजनाओं से अवगत रखें।

"अंत में
आपके बड़े सपने और शुरुआती अनुशासन हैं। 40 साल की उम्र में 3 लाख रुपये मासिक के साथ सेवानिवृत्त होना महत्वाकांक्षी है। यह केवल बहुत अधिक बचत और उचित योजना के साथ ही संभव है। अभी की गई हर साल की बचत स्वतंत्रता को करीब लाती है। आक्रामक बचत, स्मार्ट निवेश, बीमा, कर नियोजन और भावनात्मक संतुलन को एक साथ लाएँ। अपनी योजना को लचीला बनाए रखें। प्रतिबद्ध रहें। सही मार्गदर्शन और कार्य से आप अपने लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ans: आपने मात्र 35 वर्ष की आयु में ही एक बहुत ही मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। आपकी उम्र के कई लोग गंभीर निवेश शुरू भी नहीं करते। SIP और कई संपत्तियों के साथ आपका अनुशासन अत्यंत सराहनीय है। 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति महत्वाकांक्षी है, लेकिन आपके वर्तमान लक्ष्य के साथ यह संभव है। मैं आपको एक विस्तृत 360-डिग्री दृष्टिकोण देता हूँ।

» आपकी वर्तमान संपत्ति का आकलन
– आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये हैं।
– 15 लाख का PF स्थिर ब्याज के साथ बढ़ रहा है।
– 20 लाख का NPS एक मज़बूत सेवानिवृत्ति आधार है।
– मासिक SIP और 45,000 रुपये का इक्विटी निवेश एक बड़ा लाभ है।
– कुल मिलाकर यह संपत्ति आधार पहले ही 80 लाख रुपये से कहीं अधिक है।

» सेवानिवृत्ति लक्ष्य की समझ
– आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि केवल 15 वर्ष शेष हैं।
– समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए बड़ी राशि की आवश्यकता होती है क्योंकि खर्च करने के वर्ष लंबे होंगे।
– आपके मामले में सेवानिवृत्ति आसानी से 35-40 साल तक चल सकती है।
– मुद्रास्फीति और जीवनशैली में वृद्धि के लिए 50 के बाद उच्च नकदी प्रवाह की आवश्यकता होगी।
– इसलिए आराम के लिए 8-10 करोड़ रुपये से अधिक का कोष बनाना आवश्यक है।

» आपके दृष्टिकोण की खूबियाँ
– उच्च मासिक एसआईपी (SIP) अच्छे अनुशासन को दर्शाता है।
– जल्दी शुरुआत करने से यह सुनिश्चित होता है कि चक्रवृद्धि ब्याज आपके पक्ष में काम करे।
– म्यूचुअल फंड, पीएफ, एनपीएस और इक्विटी में विविधता।
– सेवानिवृत्ति लक्ष्य के प्रति निरंतर प्रतिबद्धता।

» सावधानी से देखने योग्य जोखिम
– 50 की उम्र में सेवानिवृत्त होने से आपकी सक्रिय आय जल्दी बंद हो जाती है।
– कोष को लगभग 35 वर्षों तक आय प्रदान करनी होती है।
– 50 के बाद स्वास्थ्य लागत तेज़ी से बढ़ सकती है।
– मुद्रास्फीति पैसे के वास्तविक मूल्य को कम कर सकती है।
– बाजार में उतार-चढ़ाव अल्पावधि में आपके म्यूचुअल फंड की संपत्ति को प्रभावित कर सकता है।

"आपकी योजना में म्यूचुअल फंड की भूमिका"
"आपकी सबसे बड़ी होल्डिंग म्यूचुअल फंड में है।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ बने रहें। ये पेशेवर निर्णय प्रदान करते हैं।
"इंडेक्स फंडों से बचें। ये बाज़ार की नकल करते हैं और इनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।
"सक्रिय फंड बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान खुद को ढाल लेते हैं।
"अगले 15 वर्षों तक SIP जारी रखें ताकि बड़ी राशि बनाई जा सके।

"आपकी योजना में PF की भूमिका"
"PF स्थिर और सुरक्षित वृद्धि देता है।
"सेवानिवृत्ति तक योगदान करते रहें।
"बीच में निकासी न करें।
"यह आपको सेवानिवृत्ति के बाद एक निश्चित आय प्रदान करेगा।

"आपकी योजना में NPS की भूमिका"
"NPS अनुशासित दीर्घकालिक बचत को बढ़ावा देता है।
"यह इक्विटी और डेट बैलेंस प्रदान करता है।
"योगदान जारी रखें।
"सेवानिवृत्ति पर, आंशिक एकमुश्त निकासी संभव है।
" शेष राशि आपको मासिक पेंशन देगी।

» परिसंपत्ति आवंटन का महत्व
– केवल इक्विटी पर निर्भर न रहें।
– इक्विटी, ऋण और निश्चित आय में संतुलन बनाए रखें।
– यह आपको अचानक गिरावट से बचाता है।
– अगले 10 वर्षों तक विकास के लिए इक्विटी को ऊँचा रखें।
– 50 वर्ष की आयु से पहले अंतिम 5 वर्षों में, इक्विटी शेयर धीरे-धीरे कम करें।

» मासिक एसआईपी रणनीति
– 45,000 रुपये प्रति माह का निवेश अच्छा है।
– यदि संभव हो तो हर साल 5–10% की वृद्धि करें।
– यह स्टेप-अप रणनीति सेवानिवृत्ति के लिए बड़ी संपत्ति बनाती है।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड सस्ते लग सकते हैं। लेकिन उनमें उचित मार्गदर्शन का अभाव है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।
– नियमित योजनाएं आपको निरंतर सहायता और समीक्षा प्रदान करती हैं।

» इक्विटी निवेश
– इक्विटी 15 सालों में धन सृजन का एक शक्तिशाली माध्यम है।
– लेकिन केवल लंबी अवधि के लिए ही निवेशित रहें।
– गिरावट के दौरान घबराकर पैसे न निकालें।
– हर कुछ वर्षों में म्यूचुअल फंड्स की सलाह के साथ संतुलन बनाए रखें।

» सुरक्षा और बीमा
– जल्दी सेवानिवृत्ति का मतलब है कि लंबी सुरक्षा अवधि की आवश्यकता है।
– 60 या 65 वर्ष की आयु तक पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस रखें।
– परिवार के लिए मेडिकल इंश्योरेंस मज़बूत होना चाहिए।
– स्वास्थ्य संबंधी खर्च बढ़ेंगे। बेहतर होगा कि आप उन्हें अभी सुरक्षित कर लें।

» लिक्विडिटी प्लानिंग
– आपको 60 वर्ष की आयु से पहले कुछ नकदी की आवश्यकता हो सकती है।
– अपनी संपत्ति का कुछ हिस्सा लिक्विड फंड या FD में रखें।
– इससे आपको आपात स्थिति में आसानी से धन प्राप्त होता है।
– केवल लंबी अवधि के लॉक्ड फंड्स पर निर्भर न रहें।

» सेवानिवृत्ति आय रणनीति
– 50 वर्ष की आयु में आपके कोष से मासिक नकदी प्रवाह उत्पन्न होना चाहिए।
– म्यूचुअल फंड को SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) में संरचित किया जा सकता है।
– PF और NPS स्थिरता प्रदान करेंगे।
– FD और बॉन्ड सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं।
– उचित मिश्रण से पैसे के जल्दी खत्म होने का जोखिम कम होता है।

» खर्च में अनुशासन
– 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए सख्त खर्च अनुशासन की आवश्यकता होती है।
– मासिक खर्चों की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।
– सालाना अपनी कुल राशि का 4–5% से अधिक न निकालें।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि पैसा जीवन भर चलता रहे।

» कर नियोजन पहलू
– म्यूचुअल फंड निकासी पर पूंजीगत लाभ कर लगता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– टैक्स बचाने के लिए अपनी निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।
– PF और PPF टैक्स-कुशल हैं।
– NPS में भी टैक्स में छूट मिलती है।

» पालन करने योग्य कदम
– SIP को बिना चूके जारी रखें।
– हर साल SIP बढ़ाएँ।
– पहले 10 वर्षों तक इक्विटी पर ध्यान केंद्रित रखें।
– 45 के बाद धीरे-धीरे सुरक्षित फंडों में निवेश करें।
– आपातकालीन निधि अलग से बनाएँ।
– स्वास्थ्य और टर्म बीमा बनाए रखें।
– हर 2 साल में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

» अंत में
35 की उम्र में आपकी प्रगति शानदार है। निरंतर अनुशासन के साथ, 50 की उम्र में सेवानिवृत्त होना संभव है। इस यात्रा के लिए सावधानीपूर्वक योजना, सही परिसंपत्ति मिश्रण और खर्च पर नियंत्रण की आवश्यकता होगी। 50 की उम्र के करीब पहुँचते ही नियमित रूप से निवेश करते रहें और आवंटन को समायोजित करते रहें। आपकी नींव पहले से ही मजबूत है। 15 और वर्षों के निरंतर प्रयास से, आप आत्मविश्वास से अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment