नमस्ते, मैं 31 वर्षीय व्यक्ति हूँ, जिसकी अगले साल फरवरी में शादी होने वाली है। मेरी मासिक आय 1,35000 है। मेरे पास 57 लाख का होम लोन है, जिसकी EMI मैं पिछले 1.5 साल से चुका रहा हूँ, और अब मेरी मासिक EMI 33 हजार है। मेरे पास 9 लाख के म्यूचुअल फंड निवेश हैं, जिनमें हर महीने लगभग 50 हजार की SIP है। मैं स्टॉक में ट्रेड नहीं करता, क्योंकि सच कहूँ तो मुझे सीमित जानकारी है। मैं 5 लाख बैलेंस वाला एक क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल करता हूँ और मेरा वर्तमान खर्च लगभग 1 लाख है, जिसकी मासिक EMI 6 हजार है। मेरे पास कोई अन्य लोन नहीं है। उपरोक्त स्थिति को ध्यान में रखते हुए, कृपया लंबी और छोटी अवधि के लिए कोई ऐसी संपत्ति निर्माण रणनीति सुझाएँ, जिसमें कोई अन्य साधन या व्यवसाय शामिल हो या फिर कोई ऐसी रणनीति हो, जिससे मुझे महीने के अंत में मिलने वाले चेक पर निर्भर न रहना पड़े या कम से कम मुझे कुछ वित्तीय स्वतंत्रता मिल सके।

Ans: You are 30, unmarried, and already doing well. You are saving and investing thoughtfully. That is excellent. Let us build a 360?degree strategy covering wealth creation, financial freedom, travel, and goals of your own.

Current Snapshot
You are 30 and unmarried.

You have Rs.?5?lakh in FD and Rs.?4?lakh in savings.

You invest Rs.?25?k monthly in RD.

You run a mutual fund SIP of Rs.?11?k monthly with semi?annual Rs.?500 step?ups.

You invest Rs.?20?k quarterly (about Rs.?6.6?k monthly) in PPF.

Your joint home loan EMI is Rs.?27?k per month and ends in 4 years.

You save an extra Rs.?10?k monthly to build a 6?month EMI buffer.

Your total monthly income is Rs.?1.7?lakh.

You already display strong financial habits. Now let’s refine the plan for financial freedom, assets, and travel.

Emergency Fund & Liquidity
You have over 6 months’ expenses already covered.
Keep this buffer in a liquid mutual fund or sweep-in FD.
Convert some savings to liquid investment for slightly higher yield.
Maintain this fund to avoid disrupting long-term investments in a crisis.

Optimise Low-Yield Investments
Your RD yields low returns. Shift it gradually to growth-oriented but stable alternatives.
Consider debt or hybrid mutual funds that provide better returns with liquidity.
Phase out RD once your liquid fund is comfortable and step into better-performing assets.

Debt and Home Loan Strategy
Your home loan EMI of Rs.?27?k ends in 4 years.
Continue saving Rs.?10?k monthly towards an EMI buffer.
Once EMI ends, redirect EMI and buffer savings into your SIPs and goals.
If a lump sum or bonus comes, consider part-prepayment to lower interest and tenure.

PPF Contribution
Your quarterly contributions to PPF offer tax-free, safe returns.
Continue regular investments up to Rs.?1 lakh per financial year.
Keep PPF as your conservative investment pillar alongside equity SIPs.

Mutual Fund SIP Strategy
You currently invest Rs.?11?k monthly with step-ups.
Target increasing SIP to Rs.?25?k monthly over time.
Build a diversified allocation across fund categories: large-cap, flexi-cap, mid-cap, small-cap, ELSS, and balanced-advantage.
Maintain a mix that balances risk and growth appropriate for your age.

Why Avoid Direct and Index Funds
Direct funds lack guidance and portfolio review.
You might exit wrongly during market volatility.
Index funds follow index blindly and cannot protect against downturns.
Actively managed funds make strategic stock decisions and offer downside protection.
Opt for regular plans through CFP?affiliated MFDs for support.

Insurance Cover
Unmarried at 30, you still need personal cover:
Health insurance with a minimum Rs.?5–10 lakh sum insured is recommended.
If any debt continues after EMI ends, consider term life insurance of at least Rs.?1 crore to cover financial liabilities.
Avoid mixing insurance with investment through ULIP or traditional plans.

Goal-Based Investing: Travel & Asset Building
You want travel and building assets.
Allocate Rs.?5?k monthly to a travel fund in a 2–3 year time horizon via hybrid or short-term debt funds.
For personal assets (car, skills, etc.), allocate another Rs.?5?k to mid-term equity or hybrid funds with a 5–7 year horizon.
Use goal-based mapping to maintain your focus and avoid detours.

Passive Income and Financial Freedom
After EMI ends, the redirected Rs.?37?k monthly can power your passive income goals.
Continue SIPs to build across balanced and equity funds.
Over time, the portfolio can be adjusted toward hybrid or debt for regular income once it reaches sufficient size.
Consider skill-based side income streams aligned with your interests to boost freedom.

Review and Rebalance
Perform a disciplined review of your portfolio every 6 to 12 months with your CFP and MFD.
Assess fund performance, risk levels, and alignment with your goals.
Rebalance asset allocation to maintain your original risk profile.
Avoid frequent switching based on short-term trends—focus on long-term wealth creation.

Scaling Up SIPs Post-EMI
To build momentum:

Year 1: Gradually increase monthly SIP to Rs.?15–18?k

Year 2–3: Scale further to Rs.?25?k as disposable income grows and EMI stops

This step-up system adapts to your changing cash flow without burdening your budget.

Final Insights
Your financial discipline is commendable; keep it up

Strengthen emergency and liquid cushions first

Shift low-yield RD to growth-oriented funds

Maintain PPF for stability

Build diversified SIP portfolio through expert guidance

Avoid direct or index funds

Secure health cover and term insurance if debt remains

Plan for travel and assets with targeted funds

Aim to create passive income through SIPs and skills

Monitor and rebalance annually, not frequently

Your journey to financial freedom is well underway. With structure and consistency, you can achieve independence, travel goals, and build meaningful assets.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

आपकी उम्र 41 वर्ष है। आप 2.7 लाख रुपये मासिक (कर-पश्चात) कमाते हैं।

आपके पास 3 मकान हैं। बकाया ऋण 38 लाख रुपये है।

मासिक ईएमआई 1 लाख रुपये है।

आप पर 3 लाख रुपये का पर्सनल लोन भी है (6 ईएमआई बाकी हैं)।

गोल्ड लोन 14 लाख रुपये का है। आप अभी इस पर ध्यान नहीं दे रहे हैं।

एसआईपी 30,000 रुपये प्रति माह है। 4 म्यूचुअल फंड में निवेश किया गया है।

यूलिप में 18 लाख रुपये का निवेश किया गया है। वर्तमान मूल्य 32 लाख रुपये है। जीवन बीमा 20 लाख रुपये है।

पीपीएफ बैलेंस 16 लाख रुपये है। स्टॉक मूल्य 20 लाख रुपये (15% की हानि)।

मासिक चिट: 25,000 रुपये (चिट) + 10,000 रुपये (गोल्ड चिट)।

कृषि भूमि: 5 एकड़। पूर्ण स्वामित्व वाली।

टर्म इंश्योरेंस उपलब्ध है। यूलिप के ज़रिए परिवार के लिए अन्य बीमा विकल्प भी उपलब्ध हैं।

आप 9 सालों में 3 करोड़ रुपये का फंड बनाना चाहते हैं।

आप आगे चलकर हर महीने 50,000 रुपये का अतिरिक्त निवेश कर सकते हैं।

अपने वित्त को पुनर्गठित और मज़बूत करने के चरण

1. ऋणों को समेकित करें और गोल्ड लोन पर ध्यान केंद्रित करें

आपका गोल्ड लोन महंगा है। ब्याज दरें आमतौर पर 10%-14% होती हैं।

इस लोन पर कर लाभ नहीं मिलता है।

अपने चिट मैच्योरिटी या स्टॉक रिडेम्पशन से गोल्ड लोन को किश्तों में चुकाना शुरू करें।

पर्सनल लोन जल्द ही खत्म हो जाएगा। गोल्ड लोन कम करने के लिए ईएमआई को पुनर्निर्देशित करें।

जब तक ज़रूरी न हो, रियल एस्टेट में निवेश करने से बचें। इससे नकदी प्रवाह बाधित होता है।

2. अपने म्यूचुअल फंड एसआईपी को बेहतर बनाएँ

एसआईपी जारी रखें। लेकिन फंड के प्रकारों की समीक्षा करें।

बहुत ज़्यादा फंड में निवेश न करें।

ओवरलैपिंग कम करें और इन पर टिके रहें:

1 फ्लेक्सी-कैप फंड

1 बड़ा और मिड-कैप फंड

1 एग्रेसिव हाइब्रिड फंड

1 मिड-कैप या मल्टीकैप फंड

सेक्टर/थीमैटिक फंड से बचें। इनमें जोखिम ज़्यादा होता है।

3. यूलिप से बाहर निकलने की रणनीति

आपका यूलिप 18 लाख रुपये से बढ़कर 32 लाख रुपये हो गया है।

चूँकि अभी 4 साल का प्रीमियम बाकी है, इसलिए भुगतान अवधि समाप्त होने तक प्रतीक्षा करें।

इसके परिपक्व होने पर, एसटीपी के ज़रिए पूरी राशि म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर दें।

यूलिप कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क देते हैं। भविष्य में यूलिप से बचें।

4. सीधे स्टॉक में नुकसान का अपने फ़ायदे के लिए इस्तेमाल करें

सीधे स्टॉक में नुकसान का फ़ायदा रणनीतिक रूप से उठाना चाहिए।

खराब प्रदर्शन करने वाले स्टॉक से बाहर निकलें। म्यूचुअल फंड में पैसा दोबारा लगाएँ।

जब तक आप नियमित रूप से स्टॉक पर नज़र न रखें, तब तक उनके पीछे भागने से बचें।

लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर ज़्यादा ध्यान दें।

5. पीपीएफ रणनीति

आपके पीपीएफ में 16 लाख रुपये हैं।

परिपक्वता तक इसे बिना छुए रखें।

यह कर-मुक्त, सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है।

पीपीएफ का उपयोग सेवानिवृत्ति या बाद में बच्चों की शिक्षा के लिए करें।

6. चिट फंड में योगदान को तर्कसंगत बनाएँ

चिट और गोल्ड चिट में मासिक 35,000 रुपये बहुत ज़्यादा हैं।

चिट फंड जोखिम भरे और अनियमित होते हैं।

चिट में निवेश कम करें। म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

गोल्ड चिट की भी समीक्षा की जानी चाहिए। इसके बजाय गोल्ड ईटीएफ या गोल्ड सेविंग फंड का उपयोग करें।

7. अपने अतिरिक्त 50,000 रुपये के अधिशेष का अधिकतम उपयोग करें

नए एसआईपी में मासिक 35,000 रुपये का निवेश करें।

2-3 अच्छी गुणवत्ता वाले डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड का उपयोग करें।

15,000 रुपये किसी अल्पकालिक डेट फंड या लिक्विड फंड में रखें।

बच्चों के लिए एक अलग लक्ष्य-आधारित कोष बनाएँ।

8. बच्चों की शिक्षा और कोष योजना

आप 50,000 रुपये चाहते हैं। 9 साल में 3 करोड़।

लक्ष्य-विशिष्ट SIP शुरू करें। उस राशि को अलग रखें।

इसके लिए एग्रेसिव हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें।

80,000 रुपये मासिक SIP (30,000 मौजूदा + 50,000 नए) के साथ,
आप 9 साल में संभावित रूप से 3 करोड़ रुपये का फंड बना सकते हैं।

9. बीमा और जोखिम योजना

आपके पास पहले से ही टर्म इंश्योरेंस है। अच्छा है।

पत्नी और बच्चों के लिए ULIP कवर पर्याप्त नहीं हैं।

ज़रूरत पड़ने पर पत्नी के लिए अलग से टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

लाइफ कवर के लिए ULIP पर निर्भर रहने से बचें।

10. आपातकालीन और तरलता प्रबंधन

6-9 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड में रखें।

चिट फंड में बड़ी रकम जमा करने से बचें।

खेती की ज़मीन अच्छी संपत्ति है, लेकिन लिक्विड नहीं।

इमरजेंसी फंड बनाने के लिए स्टॉक या चिट मैच्योरिटी के कुछ हिस्से का इस्तेमाल करें।

11. एसेट एलोकेशन रणनीति

आपकी उम्र और लक्ष्यों के अनुसार सुझाया गया विभाजन:

65% इक्विटी (म्यूचुअल फंड + एनपीएस)

25% डेट (पीपीएफ + शॉर्ट-टर्म डेट फंड)

10% गोल्ड (अधिकतम गोल्ड फंड से, भौतिक नहीं)

अंततः

इंडेक्स फंड में निवेश न करें। ये बाजार की आँख मूंदकर नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड मंदी के दौरान पूरी तरह से गिर जाते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर समायोजन और सुरक्षा प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें। ये कोई मार्गदर्शन नहीं देते।

सीएफपी के साथ प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड व्यक्तिगत सहायता प्रदान करते हैं।

आप आर्थिक रूप से जागरूक हैं। कुछ बदलावों के साथ,
आप अपने 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य को आसानी से प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मैं लक्ष्य दर लक्ष्य आगे बढ़ूंगा और हर पहलू को आपकी वास्तविक जीवन की स्थिति से जोड़ूंगा।

आपकी होम लोन रणनीति
आपकी होम लोन की EMI 60,000 रुपये प्रति माह है।
यह अगले 68 महीनों तक जारी रहेगी।
बकाया मूलधन लगभग 33 लाख रुपये है।

आप इस लोन का भुगतान आराम से कर रहे हैं।
ऐसा आपकी संयुक्त आय 2.8 लाख रुपये होने के कारण है।
इसमें आपकी आय, आपकी पत्नी का वेतन और किराये की आय शामिल है।

इन 68 महीनों के दौरान, समय पर भुगतान करें।
लोन की अवधि को आगे बढ़ाने से बचें।
साल के दौरान छोटी-छोटी रकम का प्रीपेमेंट करने की कोशिश करें।
प्रीपेमेंट से या तो EMI का बोझ कम होगा या अवधि कम होगी।
ऐसा विकल्प चुनें जिससे अवधि कम हो।
इससे लंबे समय में ज़्यादा ब्याज बचाने में मदद मिलती है।

किसी भी सालाना बोनस या परफ़ॉरमेंस इंसेंटिव का समझदारी से इस्तेमाल करें।
आप उस राशि का एक हिस्सा प्रीपेमेंट के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं।
EMI खत्म होने के बाद, आप हर महीने 60,000 रुपये बचा पाएंगे।
उस बचत को सीधे लक्ष्य-आधारित निवेश में लगाना चाहिए।

आपातकालीन निधि प्रबंधन
आप पहले से ही नकद और जमा के रूप में 7 लाख रुपये रख रहे हैं।
यह आपातकालीन स्थितियों के लिए एक मजबूत आधार है।

आपके मासिक खर्च और EMI कुल 1.2-1.3 लाख रुपये तक है।
इसका मतलब है कि आपका आपातकालीन कोष लगभग 6 महीने तक चल सकता है।
यह अभी के लिए पर्याप्त है।
लेकिन सुनिश्चित करें कि यह पैसा बचत खाते में न पड़ा हो।
बचत खाते अच्छे रिटर्न नहीं देते।
इस राशि को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें।
वे सुरक्षित हैं और बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।
इस फंड को केवल वास्तविक आपातकालीन स्थितियों के लिए ही अछूता रखें।
इस कोष की सालाना समीक्षा भी करें।
जैसे-जैसे आपकी आय और जीवनशैली बढ़ती है, आपका बफर भी बढ़ना चाहिए।
अपनी बेटी की शिक्षा के लिए योजना बनाना
आपकी बेटी अभी 3 साल की है।
उसे 15 साल बाद उच्च शिक्षा के लिए पैसे की आवश्यकता होगी।
इसका मतलब है कि आपके पास निवेश के लिए एक लंबी और अनुकूल अवधि है।

15 साल बाद शिक्षा की लागत बहुत अधिक हो सकती है।

मुद्रास्फीति के कारण, 1.5-2 करोड़ रुपये की आवश्यकता की अपेक्षा करें।

इसे प्राप्त करने के लिए, तुरंत एक अलग लक्ष्य योजना में निवेश करना शुरू करें।

आप पहले से ही 1.3 लाख रुपये मासिक बचा रहे हैं।

आप अब उसकी शिक्षा के लिए 40,000 रुपये प्रति माह आवंटित कर सकते हैं।

इस राशि को इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में SIP के माध्यम से निवेश करें।

पहले 10 वर्षों के लिए, उच्च इक्विटी निवेश रखें - लगभग 75 से 80 प्रतिशत।

यह आपके पोर्टफोलियो को विकास की संभावना देता है।

अंतिम 5 वर्षों में, हाइब्रिड और डेट फंड में शिफ्ट करना शुरू करें।

यह शिक्षा लक्ष्य के करीब आने पर पूंजी की सुरक्षा करता है।

लक्ष्य-विशिष्ट म्यूचुअल फंड फोलियो का उपयोग करें।

इसे आसानी से ट्रैक करने के लिए स्पष्ट रूप से "बेटी की शिक्षा" के रूप में लेबल करें।

इस लक्ष्य के लिए केवल स्मॉल-कैप फंड में निवेश करने से बचें।

वे बहुत अस्थिर हैं और एकल दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए आदर्श नहीं हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय के साथ बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार समायोजित होते हैं और आपके नुकसान की रक्षा करते हैं।

इंडेक्स फंड में यह लचीलापन नहीं होता है और गिरते बाजारों में वे कम प्रदर्शन करते हैं।

इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

सीएफपी से मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।

डायरेक्ट फंड उस रणनीतिक समर्थन को खो देते हैं, जिससे आपको रिटर्न में नुकसान हो सकता है।

बेटी की शादी की योजना बनाना

शादी की संभावना अब से लगभग 25 साल बाद है।

यह मुद्रास्फीति के कारण उच्च लागत वाला एक और दीर्घकालिक लक्ष्य है।

अभी से लंबी अवधि के लिए निवेश करना शुरू करें।

वर्तमान में, इस लक्ष्य के लिए हर महीने 20,000 रुपये आवंटित करें।

जब आपका होम लोन ईएमआई समाप्त हो जाए, तो इसे बढ़ाकर हर महीने 40-50 हजार रुपये कर दें।

इस लक्ष्य के लिए एक अलग निवेश फ़ोलियो का उपयोग करें।

इसे "बेटी की शादी" के रूप में लेबल करें।

80% इक्विटी और 20% हाइब्रिड फंड से शुरू करें।

इससे कुछ सुरक्षा के साथ दीर्घकालिक चक्रवृद्धि लाभ मिलता है।

शादी से लगभग 5 साल पहले, सुरक्षित डेट फंड में शिफ्ट हो जाएँ।

यह पूंजी को अल्पकालिक बाजार गिरावट से बचाएगा।

आप इसे सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) के माध्यम से कर सकते हैं।

हर साल योजना की समीक्षा करते रहें।

मुद्रास्फीति के रुझान के आधार पर यदि आवश्यक हो तो एसआईपी राशि को समायोजित करें।

यह लक्ष्य आपको बाजार चक्रों से लाभ उठाने के लिए पर्याप्त समय देता है।

यहाँ भी इंडेक्स-ओनली फंड से बचें।

वे डाउनसाइड जोखिम प्रबंधन की पेशकश नहीं करते हैं।

लंबे ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

मार्गदर्शन के तहत नियमित फंड के माध्यम से निवेश करें।

ऐसे संवेदनशील दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए सीधे निवेश करने से बचें।

सेवानिवृत्ति योजना - 24 साल का दृष्टिकोण
आप अब 36 वर्ष के हैं।

इससे आपको 60 वर्ष की आयु तक 24 वर्ष मिलते हैं।

आपके वर्तमान म्यूचुअल फंड और स्टॉक निवेश 32 लाख रुपये हैं।

आपके पास 16 लाख रुपये का ईपीएफ है, जो सेवानिवृत्ति का समर्थन करता है।
कुल मिलाकर, यह एक अच्छी शुरुआत है।

लेकिन रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए बहुत ज़्यादा की ज़रूरत होगी।
मुद्रास्फीति के कारण, जीवनयापन की लागत हर 12-15 साल में दोगुनी हो जाती है।
आपके मौजूदा खर्च 1.3 लाख रुपये प्रति महीने में काफ़ी वृद्धि हो सकती है।

इसलिए, रिटायरमेंट के लिए अपनी खुद की केंद्रित निवेश रणनीति की ज़रूरत है।
आप पहले से ही हर महीने 1.3 लाख रुपये बचा रहे हैं।
आप अब रिटायरमेंट के लिए हर महीने 30,000 रुपये आवंटित कर सकते हैं।

होम लोन की EMI खत्म होने के बाद, इसे बढ़ाकर 60,000 रुपये कर दें।
आप अपनी किराये की आय का कुछ हिस्सा भी यहाँ लगा सकते हैं।
इससे रिटायरमेंट बकेट में हर महीने 10,000-15,000 रुपये जुड़ सकते हैं।

अगले 10-15 सालों के लिए, 65% इक्विटी एक्सपोज़र के साथ निवेशित रहें।
बाकी 35% हाइब्रिड और डेट फंड में लगाया जा सकता है।
इक्विटी आपको विकास और धन सृजन देता है।
हाइब्रिड फंड स्थिरता प्रदान करते हैं।

जैसे ही आपकी उम्र 50 पार हो जाए, इक्विटी में निवेश कम करना शुरू कर दें।
अधिक रूढ़िवादी हाइब्रिड और डेट विकल्पों पर शिफ्ट हो जाएँ।
जब आप रिटायरमेंट के करीब होते हैं, तो यह आपके कॉर्पस को सुरक्षित रखता है।

रिटायरमेंट के लिए अलग फोलियो का इस्तेमाल करें।
इसे व्यक्तिगत रूप से ट्रैक करें और सालाना समीक्षा करें।
आय बढ़ने या बोनस मिलने पर SIP बढ़ाएँ।

EPF में योगदान करना जारी रखें।
कर बचत और डेट आवंटन के लिए NPS या PPF में जोड़ने पर भी विचार करें।
लेकिन रिटायरमेंट टूल के रूप में एन्युइटी या रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें।
वे कम लचीलापन और खराब रिटर्न देते हैं।

यह भी ध्यान दें: इक्विटी म्यूचुअल फंड में अब नए कैपिटल गेन टैक्स नियम हैं।
1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।
अल्पकालिक कैपिटल गेन पर 20% टैक्स लगता है।
कर के बोझ को कम करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से समझदारी से रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।

पोर्टफोलियो मॉनिटरिंग और रीबैलेंसिंग
हर साल, अपने पूरे पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
प्रत्येक लक्ष्य के लिए, जाँचें कि क्या निवेश सही दिशा में है।

इक्विटी में अत्यधिक निवेश से बचने के लिए पुनर्संतुलन आवश्यक है। यदि इक्विटी तेजी से बढ़ती है, तो हाइब्रिड या डेट में पुनर्संतुलन करें। इससे जोखिम नियंत्रण में रहता है और अचानक होने वाले झटकों से बचा जा सकता है। डर या लालच के कारण पुनर्संतुलन में देरी न करें। आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी सहायता करेगा। समाचार, सोशल मीडिया या झुंड के व्यवहार के आधार पर निवेश करने से बचें। डायरेक्ट प्लान निवेशक अक्सर इस पुनर्संतुलन को चूक जाते हैं। इससे खराब रिटर्न या लक्ष्य चूक जाते हैं। नियमित योजनाओं के साथ बने रहें और सफलता के लिए विशेषज्ञ समीक्षाओं का उपयोग करें। कर रणनीति और स्मार्ट निकासी पूंजीगत लाभ करों को कम करने के लिए दीर्घकालिक योजनाओं का उपयोग करें। म्यूचुअल फंड से बेतरतीब ढंग से बाहर न निकलें। जब आपकी आय कम हो या सेवानिवृत्ति के दौरान रिडेम्पशन की योजना बनाएं। कम कर का आनंद लेने के लिए एक वर्ष से अधिक समय तक इक्विटी रखें। कर स्पाइक्स को कम करने के लिए धीरे-धीरे पैसे स्थानांतरित करने के लिए एसटीपी का उपयोग करें। आपका सीएफपी कर-कुशल निकासी कार्यक्रम बनाने में मदद करेगा। 80सी लाभ प्राप्त करने के लिए एनपीएस या पीपीएफ में निवेश करें। स्वास्थ्य बीमा कर लाभ के लिए 80D का भी उपयोग करें।

केवल कर के लिए जीवन बीमा पॉलिसियों में निवेश करने से बचें।

निवेश और बीमा को अलग रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अच्छी कमाई कर रहे हैं और लगातार बचत कर रहे हैं।

आप पहले से ही ऋण-संरक्षित और बीमाकृत हैं।

अब केवल रिटर्न पर नहीं, बल्कि लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान दें।

स्मॉल-कैप या ट्रेंडिंग फंड में बेतरतीब ढंग से निवेश करने से कोई मदद नहीं मिलेगी।

अपनी बचत को अलग-अलग लक्ष्य बकेट में रखें।

पेशेवर लोगों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

केवल इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से दूर रहें।

हर वित्तीय लक्ष्य के लिए एक स्पष्ट मार्ग की आवश्यकता होती है।

अलग-अलग फंड, अलग-अलग फोलियो और अलग-अलग आवंटन का उपयोग करें।

उनकी नियमित रूप से निगरानी करें और अनुशासित रहें।

आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार दीर्घकालिक प्रतिबद्धता, समीक्षा और निष्पक्षता लाता है।

यह मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है कि आप अस्थिर बाजारों में भी ट्रैक से न भटकें।

आज आप जो भी रुपया बचाते हैं, उसमें कल धन बनाने की शक्ति होती है।

इसे ठीक से संरचित करें और बुद्धिमानी से इसकी समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप सीमित वेतन के साथ भी वित्तीय अनुशासन दिखा रहे हैं। आइए अब हम आपके रिटायरमेंट, बच्चे की शिक्षा और परिवार की सुरक्षा के लिए एक दीर्घकालिक धन योजना बनाते हैं। मैं चरण-दर-चरण आगे बढ़ूंगा। सरल और स्पष्ट। अपनी वर्तमान वित्तीय तस्वीर को समझना उम्र: 34 वर्ष वेतन: 51,000 रुपये प्रति माह बेटी की उम्र: 2 वर्ष 10 महीने आपके पास कुछ संरचित बचत है। आप एसआईपी, एनपीएस, आरडी, सोने में निवेश कर रहे हैं। आपके पास 2030 तक का व्यक्तिगत ऋण है। आइए अब हम एक मजबूत योजना बनाते हैं जो आपके परिवार और आपके भविष्य की रक्षा करती है। चरण 1: अपनी म्यूचुअल फंड रणनीति को सरल बनाएं आप 10 म्यूचुअल फंड में 6,000 रुपये का निवेश करते हैं। प्रत्येक फंड को केवल 500 रुपये मिल रहे हैं। यह एक समस्या है। बहुत सारे फंड हैं। प्रत्येक में बहुत कम। इस दृष्टिकोण की समस्याएँ:

प्रत्येक फंड में छोटी राशि तेज़ी से नहीं बढ़ेगी।

इतनी सारी योजनाओं को ट्रैक करना मुश्किल है।

पोर्टफोलियो में फंड ओवरलैप हो सकते हैं।

आप अनजाने में इंडेक्स फंड रख सकते हैं।

कार्रवाई:

केवल 3-4 गुणवत्ता वाले फंड रखें।

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।

इंडेक्स फंड से बचें। उनके पास विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं है।

इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।

सक्रिय फंड की समीक्षा और प्रबंधन विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है।

नियमित फंड एमएफडी और सीएफपी समर्थन के साथ आते हैं।

अपने एसआईपी को इस तरह से पुनर्गठित करें:

एक बड़ा और मिड-कैप फंड

एक फ्लेक्सी-कैप फंड

एक हाइब्रिड इक्विटी फंड

कुल एसआईपी 6,000 रुपये प्रति माह रह ​​सकता है

केवल नियमित योजनाएँ चुनें।

डायरेक्ट फंड में निवेश न करें।

डायरेक्ट प्लान लक्ष्य मैपिंग की पेशकश नहीं करते हैं।
कोई विशेषज्ञ आपका मार्गदर्शन नहीं करेगा। भावनात्मक निर्णयों का जोखिम अधिक है। नियमित योजना बेहतर संरचना और सहायता प्रदान करती है। चरण 2: अपनी स्वर्ण निवेश योजना की समीक्षा करें आप ई-गोल्ड में मासिक 500 रुपये का निवेश कर रहे हैं। सोना उपयोगी है, लेकिन धन सृजनकर्ता नहीं है। आप अच्छे इरादे से निवेश कर रहे हैं। लेकिन सोना बच्चों की शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए आदर्श नहीं है। कारण: सोना लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं देता है यह कोई ब्याज या लाभांश नहीं देता है मूल्य वर्षों तक स्थिर रह सकता है कोई कर लाभ उपलब्ध नहीं है अंतरराष्ट्रीय संकटों के दौरान कीमत अस्थिर है कार्रवाई: अभी के लिए सोने में निवेश बंद करें म्यूचुअल फंड पर अधिक ध्यान दें आप बाद में थोड़ी मात्रा में सोना रख सकते हैं लेकिन धन निर्माण के लिए इक्विटी आधारित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें चरण 3: लक्ष्य आधारित संरचना बनाएं अभी आप बिखरे हुए पॉकेट में निवेश कर रहे हैं। अब हम वास्तविक लक्ष्यों के लिए आपकी बचत को व्यवस्थित करेंगे। आपके लक्ष्य हैं:

बच्चे की शिक्षा (15 साल में कॉलेज)

सेवानिवृत्ति (60 साल की उम्र में)

परिवार की सुरक्षा (आपातकालीन सुरक्षा)

आइए इसके अनुसार आवंटन करें:

लक्ष्य 1: बच्चे की शिक्षा
आपके पास 15 साल का समय है

यह इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए आदर्श है

इस लक्ष्य के लिए 3,000 रुपये मासिक की एसआईपी

केवल नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें

हर साल एसआईपी में 500 रुपये की वृद्धि करें

बच्चे के यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान से बचें।
रिटर्न खराब है। लॉक-इन लंबे हैं।

लक्ष्य 2: रिटायरमेंट
आपके पास योजना बनाने के लिए 26 साल हैं

NPS में 600 रुपये प्रति महीने निवेश जारी रखें

1 साल बाद इसे बढ़ाकर 1,000 रुपये करें

रिटायरमेंट के लिए दूसरा SIP भी शुरू करें

इक्विटी हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 2,000 रुपये मासिक निवेश करें

सिर्फ़ NPS ही काफ़ी नहीं है

लक्ष्य 3: आपातकालीन निधि
आप बीमा भुगतान के लिए RD में 6,000 रुपये बचाते हैं.
यह निश्चित खर्चों के लिए अच्छा है.
लेकिन आपको एक वास्तविक आपातकालीन निधि की आवश्यकता है.

आपातकालीन निधि निम्न में मदद करती है:

नौकरी छूटना

परिवार में चिकित्सा संबंधी समस्या

अचानक यात्रा या सहायता

1.5-2 लाख रुपये का फंड बनाना शुरू करें.
बैंक RD का नहीं, लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें.
इसके लिए हर महीने 1,000-2,000 रुपये बचाएं.

चरण 4: ऋण चुकौती रणनीति
आपका व्यक्तिगत ऋण EMI 12,961 रुपये है.
यह 2030 तक चलेगा। यानी 6 साल और।

व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज अधिक होता है।
इसलिए यह ऋण आपके नकदी प्रवाह को खा जाता है।
फिर भी, आप निवेश करने में कामयाब हो रहे हैं। यह अच्छी बात है।

कार्रवाई:

वार्षिक बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग प्रीपेमेंट के लिए करें

1 साल पहले बंद करने का लक्ष्य रखें

टॉप-अप या नए व्यक्तिगत ऋण से बचें

ईएमआई न बढ़ाएँ। एसआईपी भी बनाए रखें

एक बार ऋण समाप्त हो जाने पर, ईएमआई राशि को एसआईपी में स्थानांतरित करें

यह कदम 2030 के बाद आपकी एसआईपी क्षमता को दोगुना कर देगा।

चरण 5: अपने परिवार को उचित रूप से सुरक्षित करें
आप टर्म इंश्योरेंस (52,000 रुपये वार्षिक) के लिए भुगतान कर रहे हैं।

आप स्वास्थ्य पॉलिसी के लिए भी सालाना 15,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।

इसे ध्यान से देखें:

क्या आपका टर्म इंश्योरेंस एक शुद्ध टर्म प्लान है?

या यूएलआईपी या रिटर्न-ऑफ-प्रीमियम पॉलिसी?

अगर यह यूलिप या रिटर्न प्लान है, तो आपको इसे बदलना होगा।
शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
यह सस्ता है और उच्च कवर देता है।
यूलिप खराब रिटर्न देता है और महंगा है।

कार्रवाई:

अगर यह शुद्ध टर्म नहीं है, तो पॉलिसी सरेंडर करें

50 लाख से 75 लाख रुपये का टर्म कवर खरीदें

एमएफडी या सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें

साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपकी पत्नी स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर है।
और आप दोनों एक फ्लोटर स्वास्थ्य पॉलिसी में हैं।

चरण 6: आरडी योजना सुधार
आप आरडी में मासिक 6,000 रुपये बचा रहे हैं।
यह लॉकर, टर्म प्लान और स्वास्थ्य पॉलिसी का भुगतान करने के लिए है।

यह एक अच्छा विचार है। लेकिन आरडी कम रिटर्न देते हैं।
साथ ही, आप उन्हें आसानी से नहीं तोड़ सकते।

बेहतर तरीका:

आरडी के बजाय एक लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें

वहां हर महीने 6,000 रुपये की बचत करते रहें

प्रीमियम की देय तिथि आने पर निकाल लें

आप बेहतर रिटर्न कमाते हैं

आपको आसानी से लिक्विडिटी मिलती है

आरडी लचीला नहीं है। लिक्विड म्यूचुअल फंड बेहतर है।

चरण 7: बजट और व्यय प्रबंधन
आप घरेलू खर्चों पर 20,000 रुपये खर्च करते हैं।
और 3,000 रुपये अनियोजित व्यक्तिगत उपयोग पर।

यह आपके वेतन स्तर के लिए ठीक है।
लेकिन ये सरल चीजें करें:

डायरी या ऐप का उपयोग करके खर्चों को ट्रैक करें

अनावश्यक सदस्यता या खरीदारी से बचें

हर रविवार रात खर्च की समीक्षा करें

जीवनशैली के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें

गैजेट्स के लिए छोटे ऋण से बचें

खर्च में अनुशासन से बचत बढ़ेगी।

चरण 8: हर साल अपने निवेश को बढ़ाएं
आपको हर साल अपने एसआईपी को बढ़ाना चाहिए।
आप अभी भी युवा हैं। 10 साल भी बड़ा प्रभाव डालते हैं।

कार्रवाई:

हर 12 महीने में SIP में 500 रुपये की वृद्धि करें

2030 में लोन खत्म होने के बाद SIP को दोगुना करें

निवेश के लिए टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम की बचत का इस्तेमाल करें

बाजार में गिरावट आने पर भी SIP बंद न करें

MFD के साथ हर 12 महीने में फंड की समीक्षा करें

यह रणनीति धीरे-धीरे बड़ी संपत्ति बनाएगी।

चरण 9: भविष्य की आय योजना
आज वेतन 51,000 रुपये है।
यह 5-6 साल में 80,000-90,000 रुपये तक बढ़ सकता है।

भविष्य में होने वाली बढ़ोतरी का समझदारी से इस्तेमाल करें:

जीवनशैली के खर्चों में बहुत तेज़ी से वृद्धि न करें

वेतन वृद्धि का 50% बचाएँ

म्यूचुअल फंड में अतिरिक्त निवेश करें

आपातकाल और सेवानिवृत्ति के लिए तेज़ी से तैयारी करें

साथ ही, दूसरी आय के बारे में भी सोचें:

अंशकालिक कौशल पाठ्यक्रम

ऑनलाइन फ्रीलांसिंग

वीकेंड ट्यूशन

अप्रयुक्त चीज़ों को किराए पर देना

पैसिव ब्लॉग, YouTube चैनल

एक से ज़्यादा आय से वित्तीय सुरक्षा मिलती है।

चरण 10: म्यूचुअल फंड पर टैक्स के बारे में जानें
आपको म्यूचुअल फंड टैक्स के नए नियम के बारे में ज़रूर जानना चाहिए:

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगेगा

शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स पर 20% टैक्स लगेगा

डेट फंड गेन्स पर इनकम स्लैब के हिसाब से टैक्स लगेगा

इसलिए, इक्विटी फंड को लंबे समय तक होल्ड करें।

शॉर्ट टर्म में रिडीम न करें।

बाजार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं। निवेश करते रहें।

अंतिम जानकारी
आप पहले से ही बहुत केंद्रित और सुसंगत हैं।
सीमित आय के बावजूद भी आप अच्छी बचत कर रहे हैं।

अब आपको क्या करना चाहिए:

म्यूचुअल फंड को 10 से घटाकर 3-4 कर दें

गोल्ड एसआईपी बंद करें और इक्विटी म्यूचुअल फंड में पैसे का इस्तेमाल करें

हर साल एसआईपी बढ़ाएं

लिक्विड फंड का इस्तेमाल करके आपातकालीन फंड बनाएं

बीमा की समीक्षा करें। यूएलआईपी से बचें। शुद्ध टर्म कवर का इस्तेमाल करें

बोनस का इस्तेमाल करके 2030 से पहले पर्सनल लोन बंद करें

डायरेक्ट फंड में निवेश न करें। नियमित फंड का इस्तेमाल करें

हर महीने अपने खर्चों पर नज़र रखें

बजट, एसआईपी, बीमा के लिए एक एक्सेल शीट तैयार करें

इस प्लान से आप धीरे-धीरे और सुरक्षित तरीके से संपत्ति बना पाएंगे।

आपकी बेटी का भविष्य और आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षित रहेगी।

अनुशासित रहें। रुकें नहीं। चलते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
चीफ फाइनेंशियल प्लानर,
www.holisticinvestment.in
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