मेरी उम्र 41 साल है। टैक्स के बाद मेरी मासिक आय लगभग 2.7 लाख रुपये है। मेरे पास 3 हाउस प्रॉपर्टी हैं, जिन पर 38 लाख रुपये का लोन बकाया है (दो अलग-अलग लोन 33 लाख और 5 लाख रुपये), एक पर्सनल लोन 3 लाख रुपये का बकाया है (6 और EMI बाकी हैं) और 14 लाख रुपये का गोल्ड लोन है। कुल मिलाकर, EMI 1 लाख रुपये है (गोल्ड लोन पर ध्यान केंद्रित नहीं कर रहा हूँ - यहाँ भी मार्गदर्शन की आवश्यकता है)। 4 अलग-अलग फंड में 30 हज़ार रुपये प्रति माह की SIP कर रहा हूँ, एक ULIP पॉलिसी है (18 लाख रुपये का निवेश वर्तमान में 32 लाख रुपये पर है जिसमें 20 लाख रुपये का बीमा अतिरिक्त मिलता है), 16 लाख रुपये का PPF है। कुल स्टॉक मूल्य 20 लाख रुपये है (हालाँकि 2 कंपनियों में कुछ गलत निवेश किए हैं, जिससे इस तेज़ बाज़ार में भी कुल PPF 15% पर लाल निशान पर है)। मासिक चिट फंड (चिट फंड में - 25 हज़ार रुपये और गोल्ड में - 10 हज़ार रुपये) चलाता हूँ। 5 एकड़ पूरी तरह से स्वामित्व वाली कृषि भूमि है। अब मुझे अपने बच्चों के लिए नकद संपत्ति बनाने पर ज़्यादा ध्यान देना है, मान लीजिए अगले 9 सालों में 3 करोड़ का कोष बनाना है। मैं निवेश के लिए हर महीने 50 हज़ार रुपये का अतिरिक्त अधिशेष बना सकता हूँ। मेरे पास अपने लिए टर्म इंश्योरेंस है, और मेरी पत्नी/बच्चों के लिए भी जीवन बीमा/यूलिप है, जिसके लिए अगले 4 सालों तक 2 लाख रुपये प्रति वर्ष का प्रीमियम देना होगा (तब तक सभी पॉलिसियों की भुगतान अवधि समाप्त हो जाएगी)। बेहतर संपत्ति सृजन के लिए कोई सुझाव/विचार?

Ans: आपने अपनी निवेश यात्रा की अच्छी शुरुआत की है। आपकी उम्र 30 वर्ष है, और आपके पास एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो है। आपका लक्ष्य अपने बच्चे की शिक्षा और उच्च अध्ययन के लिए धन अर्जित करना है। आइए आपके वर्तमान निवेशों का विश्लेषण करें और भविष्य के विकास के लिए अंतर्दृष्टि प्रदान करें। मौजूदा निवेश अवलोकन
फिक्स्ड डिपॉजिट: 15 लाख रुपये

नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (NSC): 15 लाख रुपये

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 5.5 लाख रुपये (3 साल में 10 लाख रुपये तक बढ़ने की उम्मीद है)

स्टॉक: 5 लाख रुपये

SIP: ELSS टैक्स सेवर फंड में 10,000 रुपये, दूसरे ELSS टैक्स फंड में 6,000 रुपये

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS): 5,000 रुपये मासिक

हाउसिंग रेंट: 35,000 रुपये मासिक

मासिक खर्च: 6,000 रुपये

आपके मौजूदा पोर्टफोलियो का विश्लेषण
फिक्स्ड डिपॉजिट और NSC: ये कम जोखिम वाले हैं, लेकिन रिटर्न अक्सर कम होते हैं। ये स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकते हैं।

PPF: यह एक सुरक्षित और कर-कुशल विकल्प है। यह एक अच्छा दीर्घकालिक निवेश है।

स्टॉक: उच्च जोखिम, उच्च लाभ। सावधानीपूर्वक चयन और निगरानी की आवश्यकता है।

ईएलएसएस फंड में एसआईपी: ये कर लाभ और अच्छे रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। हालांकि, फंड विकल्पों में दोहराव से बचें।

एनपीएस: रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए अच्छा है। कर लाभ और अनुशासित बचत प्रदान करता है।

धन सृजन के लिए सिफारिशें
विविध निवेश: कम रिटर्न वाले विकल्पों में बहुत अधिक निवेश करने से बचें। उच्च विकास क्षमता के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश बढ़ाने पर विचार करें।

ईएलएसएस फंड की समीक्षा करें: दो ईएलएसएस फंड रखना बेकार है। एक अच्छा प्रदर्शन करने वाले ईएलएसएस फंड का विकल्प चुनें। यह प्रबंधन को सरल बनाता है और रिटर्न बढ़ा सकता है।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: इक्विटी म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करें। ये फंड आम तौर पर लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देते हैं।

नियमित फंड निवेश: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने पर विचार करें। यह पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है और आम निवेश गलतियों से बचाता है।

डायरेक्ट फंड से बचें: डायरेक्ट फंड में पेशेवर सलाह की कमी होती है। सीएफपी की मदद से नियमित फंड अधिकांश निवेशकों के लिए बेहतर होते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर इष्टतम रिटर्न के लिए पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से प्रबंधित करते हैं।

लचीलापन: वे बाजार की स्थितियों के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित कर सकते हैं।

उच्च रिटर्न की संभावना: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

वित्तीय सुरक्षा के लिए अतिरिक्त कदम
आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित वित्तीय जरूरतों को पूरा करता है।

बीमा कवरेज: पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें। यह आपके परिवार को अप्रत्याशित घटनाओं से बचाता है।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। यह आपके निवेश को आपके लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप रखता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका निवेश पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविध है, लेकिन समायोजन से लाभ उठा सकता है। कुछ फंड को कम रिटर्न वाले विकल्पों से इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें। अपने ELSS निवेश को सरल बनाएं और इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मार्गदर्शन वाले नियमित फंड बेहतर रिटर्न और सुविधा प्रदान करते हैं। एक आपातकालीन निधि बनाए रखें और पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को ट्रैक पर रखते हैं। यह दृष्टिकोण आपको अपने बच्चे की शिक्षा के लिए धन अर्जित करने और अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप एक अच्छी तरह से संरचित पोर्टफोलियो और उच्च मासिक अधिशेष के साथ एक बहुत ही मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। यहाँ आपकी संपत्तियों और प्रतिबद्धताओं का विवरण दिया गया है:

संपत्तियाँ:
म्यूचुअल फंड: 95,00,000 रु.

सावधि जमा: 15,00,000 रु.

शेयर: 5,00,000 रु.

पीपीएफ: 6,80,000 रु.

एलआईसी पॉलिसी: 18,50,000 रु.

तरल नकदी: बचत/नकद में 4-5,00,000 रु.

देनदारियाँ:

आवास ऋण ईएमआई: 18,818 रु./माह (संपत्ति मूल्य: 1 करोड़ रु.)

नियमित व्यय:

दैनिक व्यय (माता-पिता सहित): 50,000-55,000 रु.

एलआईसी प्रीमियम: 13,000 रु./माह.

निवेश:
एसआईपी योगदान: 1,15,000 रुपये/माह (दैनिक एसआईपी सहित)।
बीमा कवरेज:
टर्म इंश्योरेंस: 50,00,000 रुपये।
स्वास्थ्य बीमा: 40,00,000 रुपये।
अतिरिक्त नकदी प्रवाह:
आप 1,80,000-2,00,000 रुपये/माह अधिशेष के रूप में उत्पन्न करते हैं, जिसका प्रभावी रूप से धन सृजन के लिए उपयोग किया जा सकता है।

लक्ष्य: 20 करोड़ रुपये के कोष के साथ 15 वर्षों में सेवानिवृत्ति
आप 20 करोड़ रुपये के कोष के साथ 51 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं। आपके वित्तीय अनुशासन और वर्तमान नकदी प्रवाह को देखते हुए यह लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। आइए एक व्यापक रोडमैप की रूपरेखा तैयार करें:

मौजूदा पोर्टफोलियो विश्लेषण
म्यूचुअल फंड:
म्यूचुअल फंड में निवेश किए गए 95,00,000 रुपये एक ठोस विकास-उन्मुख आधार बनाते हैं।
विविधीकरण के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण सुनिश्चित करें।
बेहतर रिटर्न के लिए इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की सलाह दी जाती है।
फिक्स्ड डिपॉजिट:
एफडी में 15,00,000 रुपये सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन कर के बाद कम रिटर्न देते हैं।
बेहतर रिटर्न के लिए एफडी आवंटन को कम करने और डेट म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
पीपीएफ:
पीपीएफ में 6,80,000 रुपये कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करते हैं और यह एक सुरक्षित निवेश है।
दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाते हुए योगदान जारी रखें।
एलआईसी पॉलिसी:
एलआईसी में 18,50,000 रुपये एक महत्वपूर्ण आवंटन है। पॉलिसी के रिटर्न का आकलन करें।
अगर ये कम रिटर्न वाली पारंपरिक योजनाएं हैं, तो सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
स्टॉक:
स्टॉक में 5,00,000 रुपये का निवेश एक अच्छा निवेश है। दीर्घावधि क्षमता वाली उच्च गुणवत्ता वाली कंपनियों में निवेश करें।
अपने मासिक अधिशेष का अनुकूलन करें
वर्तमान उपयोग:
SIP में 1,15,000 रुपये और LIC प्रीमियम में 13,000 रुपये मासिक निवेश किए जा रहे हैं।
आपके पास अभी भी अधिशेष नकदी प्रवाह के रूप में 1,80,000-2,00,000 रुपये/माह हैं।
अधिशेष के लिए सिफारिशें:
SIP निवेश बढ़ाएँ:
म्यूचुअल फंड में अतिरिक्त 1,00,000-1,20,000 रुपये/माह आवंटित करें।
विविधीकरण के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड का मिश्रण उपयोग करें।
आपातकालीन निधि:
आपातकालीन स्थिति के लिए 6-8 लाख रुपये की नकदी बनाए रखें।
आपके खाते में अतिरिक्त बचत को लिक्विड म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है।
ऋण में कमी:
ब्याज व्यय को कम करने के लिए अपने आवास ऋण का एक हिस्सा समय से पहले चुकाएँ।
वैकल्पिक रूप से, यदि आप निवेश से अधिक रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं तो ऋण जारी रखें।
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में विविधता लाएं:

कम अस्थिरता के लिए हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में निवेश करें।
ये फंड मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए स्थिरता और लगातार रिटर्न प्रदान करते हैं।
20 करोड़ रुपये के कॉर्पस के लिए दीर्घकालिक रणनीति
अनुमानित कॉर्पस वृद्धि:
अपने म्यूचुअल फंड और अन्य इक्विटी निवेशों से 12-15% का वार्षिक रिटर्न मानते हुए, यहाँ अनुमान है:

मौजूदा म्यूचुअल फंड में 95 लाख रुपये और स्टॉक में 5 लाख रुपये 15 वर्षों में काफी बढ़ सकते हैं।
2 लाख रुपये/माह की नियमित एसआईपी एक पर्याप्त कॉर्पस में बदल जाएगी।
साथ में, ये 20 करोड़ रुपये के लक्ष्य को आराम से हासिल करने में मदद कर सकते हैं।
एसेट एलोकेशन:
विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 70-75% आवंटन बनाए रखें।
स्थिरता के लिए डेट फंड में 20-25% आवंटित करें।
विविधीकरण के लिए 5-10% सोने या REIT में रखें।
मुख्य अनुशंसाएँ
बीमा समायोजन:
अवधि बीमा कवर बढ़ाएँ: आपकी आय और लक्ष्यों के लिए 50 लाख रुपये अपर्याप्त हैं। कवर को बढ़ाकर 1 करोड़ रुपये करें।
स्वास्थ्य बीमा: 40 लाख रुपये पर्याप्त हैं। सुनिश्चित करें कि यह परिवार के सदस्यों और गंभीर बीमारियों को कवर करता है।
कर योजना:
इक्विटी म्यूचुअल फंड: नए कर नियमों को ध्यान में रखते हुए निकासी की योजना बनाएँ:
1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा।
STCG पर 20% कर लगेगा।
ऋण म्यूचुअल फंड: लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
पोर्टफोलियो समीक्षा:
हर 6 महीने में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने निवेश की समीक्षा करें।
प्रत्यक्ष निधि से बचें; पेशेवर मार्गदर्शन के लिए MFD के माध्यम से निवेश करें।
रियल एस्टेट निवेश से बचें:
आपका घर और उपनगरीय भूमि पर्याप्त निवेश प्रदान करती है। अतिरिक्त रियल एस्टेट से बचें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय योजना और बचत अनुशासन असाधारण है। अपने अधिशेष नकदी प्रवाह को अनुकूलित करके और दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करके, आप आराम से अपना 20 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष प्राप्त कर सकते हैं। अपने एसआईपी जारी रखें, पर्याप्त बीमा सुनिश्चित करें, और नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा के लिए पेशेवर मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: कम उम्र में ही निवेश और बीमा करवाकर आप अच्छा काम कर रहे हैं। दो बच्चों और कई ज़िम्मेदारियों के साथ, आप सही कदम उठा रहे हैं। लेकिन इसमें सुधार की गुंजाइश है। आइए, हर पहलू से आपकी स्थिति का आकलन करें और धन सृजन के लिए एक व्यापक रणनीति तैयार करें।

आय और नकदी प्रवाह की समीक्षा
- आपकी मासिक आय वेतन और किराए सहित 1.6 लाख रुपये है। यह सराहनीय है।
- आपकी मासिक ईएमआई 45,000 रुपये (होम + पर्सनल लोन) है।
- आपके मासिक निवेश का कुल योग लगभग 1.61 लाख रुपये है। इसमें सामाजिक सुरक्षा जमा, पीपीएफ, एनपीएस, म्यूचुअल फंड और सोना शामिल हैं।
- इसका मतलब है कि आप अपनी आय से ज़्यादा खर्च कर रहे हैं या पिछली बचत का इस्तेमाल कर रहे हैं। यह टिकाऊ नहीं है।
- सबसे पहले अपने वास्तविक मासिक घरेलू खर्चों की जाँच करना ज़रूरी है। इससे नकदी का बेहतर प्रबंधन करने में मदद मिलेगी।

बीमा समीक्षा
- आपके पास 1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर है। यह एक अच्छी शुरुआत है।
- लेकिन दो बच्चों और कर्ज़ के साथ, यह शायद काफ़ी न हो।
- एक सामान्य नियम कहता है कि टर्म कवर के लिए वार्षिक आय का 15-20 गुना ज़रूरी है।
- आपको अपने टर्म कवर को बढ़ाकर 2.5 करोड़ रुपये करने पर विचार करना चाहिए।
- आपके पास 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है। लेकिन क्या यह फ़ैमिली फ्लोटर है या व्यक्तिगत?
- दो बच्चों वाले परिवार के लिए, कम से कम 10 लाख रुपये का फ्लोटर बीमा उचित है।

आपके वर्तमान निवेशों का विश्लेषण
आइए आपके वर्तमान निवेशों का सभी पहलुओं से मूल्यांकन करें।

##PPF योगदान
- आपके पास PPF में 5 लाख रुपये हैं और आप हर महीने 12.5 हज़ार रुपये का योगदान करते हैं।
- PPF सुरक्षा के लिए अच्छा है, लेकिन रिटर्न कम देता है।
- ब्याज दर सालाना तय होती है और 15 साल के लिए लॉक हो जाती है।
- PPF आक्रामक रूप से धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं है।

– आप अपने पीपीएफ निवेश को घटाकर 5,000 रुपये मासिक कर सकते हैं।
– बेहतर विकास के लिए शेष राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।

##एनपीएस योगदान
– आपके पास एनपीएस में 4 लाख रुपये हैं और 9,000 रुपये मासिक (नियोक्ता के हिस्से सहित) जमा होते हैं।
– एनपीएस केवल सेवानिवृत्ति के लिए उपयोगी है। निकासी पर 60% कर योग्य है।
– 60 वर्षों तक लंबी लॉक-इन अवधि। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।
– कंपनी द्वारा दिए जाने वाले भुगतान से अधिक योगदान न बढ़ाएँ।
– इसके बजाय, मध्यम और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

##लड़कियों के लिए सामाजिक सुरक्षा योजना
– सुकन्या समृद्धि में सालाना 1.5 लाख रुपये का निवेश करना अच्छा है।
– इससे कर लाभ मिलता है और यह सुरक्षित भी है। लेकिन ब्याज निश्चित होता है और बाजार से जुड़ा नहीं होता।
– आपकी बेटी की परिपक्वता अवधि 21 वर्ष की हो जाने पर होती है। इसलिए इसका उपयोग केवल दीर्घकालिक शिक्षा के लिए करें।
– यहाँ ज़्यादा निवेश न करें। सालाना केवल 1.5 लाख रुपये तक सीमित रखें। इससे ज़्यादा नहीं।

##म्यूचुअल फंड योगदान
– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 5,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह आपके लक्ष्यों के लिए बहुत कम है।
– म्यूचुअल फंड 10-15 साल के लक्ष्य, जैसे 2 करोड़ रुपये, के लिए आदर्श हैं।
– समय के साथ इस राशि को कम से कम 20,000 रुपये मासिक तक बढ़ाएँ।
– अच्छी गुणवत्ता वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
– इंडेक्स फंड का विकल्प न चुनें। वे सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। इसमें कोई रणनीति शामिल नहीं होती।
– बाज़ार गिरने पर इंडेक्स फंड बुरी तरह गिर सकते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। लंबी अवधि में ये बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

##सोने का निवेश
– आप सोने में हर महीने 10,000 रुपये का निवेश करते हैं। यह आय का 6% है। बहुत ज़्यादा।
– सोना आभूषणों के लिए अच्छा है, लेकिन निवेश पर मिलने वाले रिटर्न के लिए अच्छा नहीं है।
– सोना धन नहीं बनाता। यह सिर्फ़ मूल्य बनाए रखता है।
– अगर ज़रूरी हो, तो सोने में निवेश घटाकर 2-3 हज़ार रुपये प्रति माह कर दें।
– बेहतर ग्रोथ के लिए बाकी पैसा म्यूचुअल फंड में लगाना चाहिए।

##ऋण की स्थिति – गृह और व्यक्तिगत ऋण
– आप गृह ऋण के लिए 26 हज़ार रुपये दे रहे हैं। अगर ब्याज कम है, तो कोई बात नहीं।
– आप व्यक्तिगत ऋण पर 19 हज़ार रुपये की ईएमआई भी देते हैं। यह चिंताजनक है।
– व्यक्तिगत ऋण महंगा होता है। आमतौर पर ब्याज 11% से 14% होता है।
– कृपया इस ऋण को जल्दी चुकाने की कोशिश करें।
– सोने की खरीदारी अस्थायी रूप से बंद कर दें और उस 10 हज़ार रुपये को व्यक्तिगत ऋण चुकाने में लगाएँ।
– लोन चुकाने के बाद PPF में कटौती करें और म्यूचुअल फंड में निवेश बढ़ाएँ।

निवेश सह बीमा उत्पाद (यदि कोई हो)
– आपने किसी भी ULIP, एंडोमेंट या LIC योजना का उल्लेख नहीं किया।
– यदि आपके पास कोई LIC, ULIP या बीमा से जुड़ा निवेश है, तो कृपया उसे सरेंडर कर दें।
– ये योजनाएँ कम रिटर्न देती हैं और आपके पैसे को सुरक्षित रखती हैं।
– बेहतर विकास के लिए सरेंडर मूल्य को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।

आपका लक्ष्य – 10 से 15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये कमाना
अगर हम समझदारी से योजना बनाएँ, तो यह एक यथार्थवादी लक्ष्य है।

– आप 10-15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये कमाना चाहते हैं। यह अनुशासन से संभव है।
– इसके लिए आपको म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से निवेश करना होगा।
– इस प्रकार के लक्ष्य के लिए डायरेक्ट फंड उपयुक्त नहीं हैं।
– डायरेक्ट प्लान में कोई सहायता या मार्गदर्शन नहीं दिया जाता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ आपको विशेषज्ञ समीक्षा तक पहुँच प्रदान करती हैं।
– अतिरिक्त 0.5% कमीशन वित्तीय योजना और निरंतर निगरानी के लिए उपयुक्त है।
– एक CFP आपके फंड को बाज़ार और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर समायोजित करेगा।
– इसके अलावा, बच्चों वाले व्यस्त व्यक्तियों के लिए डायरेक्ट प्लान की अनुशंसा नहीं की जाती है।

कर का पहलू – पूंजीगत लाभ नियम
– जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
– यदि आप 1 वर्ष से पहले बेचते हैं, तो STCG पर 20% कर लगता है।
– यह केवल इक्विटी फंड पर लागू होता है।
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों लाभों पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इसलिए कर कम करने के लिए इक्विटी फंड में दीर्घकालिक निवेश बनाए रखें।

आपातकालीन निधि – बहुत महत्वपूर्ण
– आपने आपातकालीन बचत का उल्लेख नहीं किया।
– दो बच्चों और ईएमआई के मामले में यह बेहद ज़रूरी है।
– आपके पास 6 से 9 महीने के खर्चों के लिए लिक्विड फंड होना ज़रूरी है।
– स्वीप-इन FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– नौकरी छूटने, स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं या अन्य ज़रूरी ज़रूरतों के दौरान यह मददगार साबित होगा।

बच्चों की शिक्षा योजना
– आपका बड़ा बच्चा 5 साल का है। आपके पास कॉलेज के लिए 12-13 साल हैं।
– आपकी बेटी 16+ साल की है।
– आपने पहले ही SSJ में निवेश कर रखा है। यह एक बच्चे के लिए तो ठीक है।
– लेकिन उच्च शिक्षा का खर्च कहीं ज़्यादा होगा।
– आपको दोनों बच्चों के लिए खास तौर पर इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करनी चाहिए।
– आप दो अलग-अलग म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बना सकते हैं - हर बच्चे के लिए एक।
– हर बच्चे के लिए 5,000-10,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें। जैसे-जैसे आय बढ़ती है, इसे बढ़ाते जाएँ।

सेवानिवृत्ति योजना
– अब आपकी उम्र 33 साल है। रिटायरमेंट अभी 25 साल से ज़्यादा दूर है।
– अभी से शुरुआत करना अच्छा है। आपके पास NPS है। लेकिन सिर्फ़ NPS पर ही निर्भर न रहें।
– आपको म्यूचुअल फंड के ज़रिए अपना खुद का कोष बनाना होगा।
– NPS के नियम और निकासी की सीमाएँ सख्त हैं।
– रिटायरमेंट के लिए डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में कम से कम 10,000 रुपये मासिक SIP रखें।
– वेतन वृद्धि के साथ इसे हर साल बढ़ाएँ।

आज से आप क्या सुधार कर सकते हैं
– सभी खर्चों की समीक्षा करें। गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।
– पर्सनल लोन चुकाने को प्राथमिकता दें।
– सोने और PPF में निवेश कम करें।
– म्यूचुअल फंड SIP को अभी बढ़ाकर कम से कम 15,000 रुपये मासिक करें।
– 2 साल में 25,000 रुपये से 30,000 रुपये मासिक SIP का लक्ष्य रखें।
– जीवन और स्वास्थ्य बीमा की दोबारा जाँच करें। ज़रूरत पड़ने पर बढ़ाएँ।
– कम से कम 3 लाख से 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
- बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
- अपने प्लानर के साथ हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

आखिरकार
आपने एक आशाजनक शुरुआत की है। आप निवेश और बीमा कर रहे हैं। यही सही आधार है।

लेकिन वास्तविक धन सृजन एक स्पष्ट लक्ष्य योजना के साथ आता है। आपको नकदी प्रवाह को समायोजित करने की आवश्यकता है। आपको खराब ऋणों का भुगतान करना होगा। आपको एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करना चाहिए।

पीपीएफ, सोना और सामाजिक सुरक्षा जोड़ियों में अत्यधिक निवेश से बचें। इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें। डायरेक्ट या इंडेक्स फंड का विकल्प न चुनें।

आज की ज़रूरतों और कल के लक्ष्यों के बीच संतुलन बनाएँ। आत्मविश्वास के साथ धन बढ़ाने के लिए एक 360-डिग्री योजना आवश्यक है।

उचित कदमों के साथ, आप 10 लाख रुपये का लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। 10-15 सालों में 2 करोड़।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: ● आय और नकदी प्रवाह - वर्तमान स्थिरता मूल्यांकन
● ईएमआई और एनपीएस के बाद आपकी मासिक आय 70,000 रुपये है।
● आपके खर्चे नियंत्रण में हैं, जो अच्छी बात है।
● ईएमआई का कुल खर्च 37,000 रुपये प्रति माह है।
● यह आपकी हाथ में आने वाली आय का लगभग 53% है।
● यह वित्तीय सुरक्षा के लिए थोड़ा ज़्यादा है।
● आपके पास ओवरड्राफ्ट भी है, जिससे दबाव बढ़ जाता है।
● 11,500 रुपये का एसआईपी एक अच्छी बचत आदत है।
● आप ऋण और निवेश में अच्छा संतुलन बना रहे हैं।

● ऋण की स्थिति - सावधानीपूर्वक संरचना की आवश्यकता है
● 54 लाख रुपये का स्टाफ हाउसिंग लोन एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है।
● ईएमआई अभी प्रबंधनीय है, लेकिन यह 27 साल तक चलेगी।
● 13 लाख रुपये का कार लोन 15 साल के लिए होता है।
- 15 साल के लिए कार लोन लेना कारगर नहीं होता।
- 65,000 रुपये के ब्याज पर 10 लाख रुपये का ओवरड्राफ्ट महंगा पड़ता है।
- ओवरड्राफ्ट एक अल्पकालिक साधन है, दीर्घकालिक उधार नहीं।
- नए निवेश से पहले ओवरड्राफ्ट कम करने का लक्ष्य रखें।
- हो सके तो कार लोन जल्दी चुकाने की कोशिश करें।
- जब तक अन्य कर्ज न चुका दिए जाएँ, तब तक हाउसिंग लोन का समय से पहले भुगतान न करें।
- हाउसिंग लोन पर टैक्स में छूट मिलती है। पहले अन्य लोन को प्राथमिकता दें।

● निवेश पोर्टफोलियो - व्यापक लेकिन सख्त ढांचे की ज़रूरत
- 5 लाख रुपये की इक्विटी एक अच्छी शुरुआत है।
- 11,500 रुपये का म्यूचुअल फंड एसआईपी मुख्य संपत्ति सृजनकर्ता है।
- म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो अभी 5.5 लाख रुपये पर है।
– आप अपनी आय का लगभग 16% SIP में निवेश कर रहे हैं।
– यह प्रतिशत दीर्घकालिक विकास के लिए अच्छा है।
– चक्रवृद्धि प्रभाव के लिए SIP को लगातार जारी रखें।
– CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंडों में SIP आदर्श है।
– प्रत्यक्ष फंडों से बचें, इनमें विशेषज्ञ सहायता और समीक्षाओं का अभाव होता है।
– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन कम प्रदर्शन कर सकते हैं।
– नियमित फंड बेहतर मार्गदर्शन और जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं।

● LIC पॉलिसियाँ – समीक्षा आवश्यक है
– आप LIC योजनाओं में सालाना 98,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
– ये संभवतः पारंपरिक या एंडोमेंट प्रकार की योजनाएँ हैं।
– ये कम रिटर्न देती हैं और इनमें पारदर्शिता का अभाव है।
– चूँकि ये 2018 में शुरू हुई थीं, इसलिए सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
– म्यूचुअल फंड विकल्पों के साथ अपेक्षित रिटर्न की तुलना करें।
– यदि सरेंडर वैल्यू अच्छी है, तो इससे बाहर निकलने पर विचार करें।
– बेहतर रिटर्न वाले दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP में पुनर्निवेश करें।
– यूलिप या बीमा-सह-निवेश से बचना चाहिए।
– बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

● FD और RD होल्डिंग्स – आपातकालीन सुरक्षा
– FD/RD में 4.7 लाख रुपये आपका आपातकालीन फंड है।
– यह आपकी वर्तमान स्थिति में एक समझदारी भरा बफर है।
– आदर्श रूप से इसमें 6 महीने के खर्चों को शामिल करें।
– कम से कम 5-6 लाख रुपये हमेशा उपलब्ध रखने की कोशिश करें।
– विवेकाधीन खर्चों के लिए FD तोड़ने से बचें।
– केवल चिकित्सा या नौकरी की आपात स्थिति के लिए उपयोग करें।

● गोल्ड बॉन्ड – दीर्घकालिक विविधीकरण के लिए उपयोगी
– गोल्ड बॉन्ड में 2.5 लाख रुपये पोर्टफोलियो में स्थिरता लाते हैं।
– इससे अधिक आवंटन न बढ़ाएँ।
– सोना धन सृजन नहीं करता। यह मूल्य की रक्षा करता है।
- सोने को अपनी कुल संपत्ति के 10% से कम रखें।

● एनपीएस पोर्टफोलियो - सेवानिवृत्ति का आधार
- एनपीएस में 14 लाख रुपये सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से संरचित हैं।
- यह कर लाभों के साथ आपकी सेवानिवृत्ति की नींव बनाता है।
- सेवानिवृत्ति कोष के लिए केवल एनपीएस पर निर्भर न रहें।
- इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड से पूरक करें।
- एनपीएस में परिसंपत्ति आवंटन की सालाना निगरानी करें।
- उम्र और लक्ष्यों के अनुसार इक्विटी-ऋण मिश्रण को समायोजित करें।

● बीमा सुरक्षा - स्वास्थ्य के मोर्चे पर अच्छा काम
- 50 लाख रुपये का पारिवारिक कवर तीन सदस्यों के लिए पर्याप्त है।
- ऋण पर क्रेडिट जीवन बीमा एक अतिरिक्त सुरक्षा जाल है।
- फिर भी, 1 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ कवर जोड़ें।
- अलग टर्म कवर स्पष्टता और लचीलापन देता है।
- आपकी उम्र के हिसाब से प्रीमियम कम हैं।
– बीमा और निवेश को एक साथ न करें।

● ऋण बनाम निवेश को प्राथमिकता दें – संतुलित दृष्टिकोण आवश्यक है
– ओवरड्राफ्ट 6-12 महीनों में चुकाना होगा।
– इसे जल्दी चुकाने के लिए जीवनशैली संबंधी खर्चों को कम करें।
– कार लोन की अवधि कम करनी चाहिए।
– इस बोझ को कम करने के लिए बोनस या अधिशेष का उपयोग करें।
– ऋण चुकाते समय SIP चालू रखें।
– जब तक आपात स्थिति न हो, म्यूचुअल फंड SIP बंद न करें।
– समय के साथ, SIP को बढ़ाकर 15,000 रुपये मासिक करें।
– आय में सुधार होने पर इसे धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

● धन सृजन रणनीति – दीर्घकालिक विकास के लिए
– 10+ वर्षों तक इक्विटी म्यूचुअल फंड SIP पर टिके रहें।
– केवल विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
इंडेक्स फंड्स से बचें - ये बाज़ार के रिटर्न से बेहतर नहीं होते।
इंडेक्स फंड्स में फंड मैनेजर की विशेषज्ञता का अभाव होता है।
एक्टिव फंड्स बाज़ार में आने वाले उतार-चढ़ाव को बेहतर तरीके से संभाल सकते हैं।
ये गिरावट के दौरान पुनर्संतुलन और सुरक्षा प्रदान करते हैं।
हमेशा सीएफपी प्रमाणन वाले एमएफडी के माध्यम से निवेश करें।
हर 6-12 महीने में पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
● लक्ष्य-आधारित योजना - विजन को संरचित करें
अपने भविष्य के लक्ष्यों को समय-सीमा के साथ सूचीबद्ध करें।
सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, घर का नवीनीकरण, आदि।
प्रत्येक लक्ष्य के लिए स्पष्ट रूप से निवेश निर्धारित करें।
अल्पकालिक स्रोतों से दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए धन न जुटाएँ।
सेवानिवृत्ति और बच्चों के लक्ष्यों के लिए एसआईपी आवंटित करें।
आपातकालीन निधि का उपयोग केवल वास्तविक आपात स्थितियों के लिए ही करें।
इक्विटी लक्ष्यों के साथ एफडी फंड्स को मिलाने से बचें।

● कर योजना - अनुकूलन और संरेखण
- आप पहले से ही 80C के लिए NPS और LIC के माध्यम से बचत कर रहे हैं।
- लेकिन LIC से रिटर्न कम है।
- ज़्यादा रिटर्न के साथ कर बचत के लिए ELSS का उपयोग करें।
- लक्ष्य-आधारित अनुशासन के लिए 3 साल का लॉक-इन भी देता है।
- इक्विटी फंडों पर पूंजीगत लाभ पर नज़र रखें।
- नए नियमों के अनुसार:
- 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा
- इक्विटी STCG पर 20% कर लगेगा
- आपके स्लैब के अनुसार डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर कर लगेगा
- कर प्रभाव को ध्यान में रखते हुए पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

- अगले 3-5 वर्षों में ध्यान देने योग्य प्रमुख लक्ष्य
- अगले वित्तीय वर्ष तक ओवरड्राफ्ट बंद करें।
- कार लोन को 3-5 साल कम करें।
- आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
- 6 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।
- अगले 2 वर्षों में LIC पॉलिसियों को सरेंडर करने पर विचार करें।
- नई टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी शुरू करें।
- लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें और निवेश योजनाएँ बनाएँ।

● आपको किन चीज़ों से बचना चाहिए
- बीमा से जुड़े ज़्यादा निवेश न करें।
- सोने में मौजूदा स्तर से ज़्यादा निवेश न करें।
- विवेकाधीन खर्च के लिए SIP बंद न करें।
- लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए FD का इस्तेमाल न करें।
- डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में स्विच न करें।
- डायरेक्ट फंड कोई निगरानी सहायता नहीं देते।
- MFD और CFP वाले नियमित फंड बेहतर परिणाम देते हैं।
- भले ही रिटर्न आकर्षक लग रहा हो, इंडेक्स फंड्स पर विचार न करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारतीय बाजारों के लिए बेहतर हैं।

● अंततः
– आप अनुशासन के साथ सही रास्ते पर हैं।
– लेकिन कुछ कदमों में अभी सुधार की ज़रूरत है।
– अगले 12 महीनों में डूबे हुए कर्ज को कम करने पर ध्यान दें।
– एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाते रहें।
– एलआईसी से धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड्स की ओर रुख करें।
– सेवानिवृत्ति और बच्चे जैसे लक्ष्यों के लिए स्पष्ट रोडमैप बनाएँ।
– साल में एक बार पेशेवर समीक्षा करवाएँ।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।
– चक्रवृद्धि ब्याज के लिए लंबी अवधि तक निवेशित रहें।
– जोखिम को मध्यम रखें। तेज़ मुनाफ़े के पीछे न भागें।
– निरंतरता और धैर्य के साथ धन अर्जित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने 42 साल की उम्र में मज़बूत बचत और संपत्तियाँ जमा कर ली हैं। कोई EMI न होना एक वरदान है। FD, इक्विटी, EPF और प्रॉपर्टी का आपका मिश्रण स्थिरता दर्शाता है। आप भविष्य के लिए पहले से ही निवेश कर रहे हैं। दो छोटे बच्चों के साथ, अब आपका ध्यान धन वृद्धि और सुरक्षा पर होना चाहिए। आइए प्रत्येक भाग को विस्तार से देखें।

» वर्तमान स्थिति का अवलोकन
– HUF के तहत FD में 30 लाख रुपये।
– सीधे इक्विटी में 25 लाख रुपये।
– 52,000 रुपये की SIP के साथ म्यूचुअल फंड में 4 लाख रुपये।
– 35 लाख रुपये का EPF।
– 20 लाख रुपये की ग्रेच्युटी।
– 2.5 करोड़ रुपये के दो घर, जिनसे किराये की आय नहीं होती।
– उम्र 42, 7 और 4 साल के दो बच्चे।
– कोई लोन या EMI नहीं।
– अभी तक कोई टर्म इंश्योरेंस या पारिवारिक सुरक्षा नहीं।

» खूबियों की सराहना
– कई संपत्तियाँ बनाने में उत्कृष्ट अनुशासन।
– इस उम्र में शून्य देनदारी बहुत प्रभावी होती है।
– बड़ा EPF कोष सेवानिवृत्ति का आधार सुनिश्चित करता है।
– अच्छी SIP आदत पहले ही शुरू हो चुकी है।
– FD तरलता और सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– अचल संपत्ति का स्वामित्व सुरक्षा प्रदान करता है, हालाँकि आय उत्पन्न नहीं करता।
– निवेश के लिए अतिरिक्त आय होना मजबूत योजना भावना को दर्शाता है।

» देखी गई कमज़ोरियाँ
– प्रत्यक्ष इक्विटी में भारी निवेश, जिसकी सक्रिय निगरानी की आवश्यकता है।
– म्यूचुअल फंड आवंटन कई स्मॉल कैप योजनाओं में फैला हुआ है।
– प्रत्यक्ष फंड चुने गए हैं, जिसका अर्थ है कि आप पेशेवर समीक्षा के बिना प्रबंधन करते हैं।
– विकास निवेशों की तुलना में FD का हिस्सा बहुत अधिक है।
– कोई टर्म इंश्योरेंस या मेडिकल इंश्योरेंस का उल्लेख नहीं है।
– अचल संपत्ति किराये का नकदी प्रवाह उत्पन्न नहीं कर रही है, जिससे यह निष्क्रिय संपत्ति बन गई है।

» वर्तमान म्यूचुअल फंड चयन का जोखिम
– स्मॉल कैप फंडों में बहुत ज़्यादा निवेश।
– स्मॉल कैप अस्थिर और जोखिम भरा होता है अगर इसमें ज़्यादा निवेश किया जाए।
– फ्लेक्सी कैप और मल्टी एसेट एलोकेशन सीमित है।
– एक इंडेक्स फंड शामिल है। इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें लचीलापन नहीं होता।
– जब सेक्टर कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं तो इंडेक्स फंड समायोजित नहीं हो सकते।
– एक्टिव फंड आवंटन में बदलाव कर सकते हैं और नकारात्मक जोखिम को कम कर सकते हैं।
– इंडेक्स फंडों के साथ बने रहने से, आप सक्रिय अवसरों से चूक सकते हैं।

» डायरेक्ट फंडों के नुकसान
– डायरेक्ट फंडों को लगातार आत्म-समीक्षा की ज़रूरत होती है।
– अगर आप समीक्षा नहीं करते, तो पोर्टफोलियो में गलत फंड रह सकते हैं।
– सीएफपी समर्थन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड विशेषज्ञ निगरानी प्रदान करते हैं।
– आपको अनुशासित समीक्षा और पुनर्संतुलन मिलता है।
– डायरेक्ट फंडों में बचत की लागत कम होती है, लेकिन जोखिम बड़ा होता है।
– गलत कदम कई बार शुल्क की बचत को खत्म कर सकते हैं।

» टर्म इंश्योरेंस का महत्व
– आप दो बच्चों के साथ अकेले कमाने वाले हैं।
– अगर कुछ हो जाए, तो परिवार की सुरक्षा खतरे में पड़ सकती है।
– टर्म इंश्योरेंस कम लागत वाला, उच्च सुरक्षा वाला होता है।
– इसके बिना, आश्रितों को संपत्ति होने के बावजूद संघर्ष करना पड़ सकता है।
– पर्याप्त टर्म कवर खरीदना बेहद ज़रूरी है।
– यह किसी भी पारिवारिक वित्तीय योजना की नींव है।

» स्वास्थ्य बीमा की भूमिका
– चिकित्सा लागत बचत को कम कर सकती है।
– ईपीएफ और ग्रेच्युटी का इस्तेमाल अस्पताल के बिलों के लिए नहीं करना चाहिए।
– परिवार के लिए उचित स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है।
– कवरेज को वर्तमान लागत स्तरों के अनुरूप अपडेट किया जाना चाहिए।

» एसेट एलोकेशन रणनीति
– विकास के लिए इक्विटी मुख्य प्रेरक होनी चाहिए।
– डेट को स्थिरता और तरलता प्रदान करनी चाहिए।
– एफडी को कम करके डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है।
– इक्विटी आवंटन को विविध फंडों पर अधिक केंद्रित किया जाना चाहिए।
– स्मॉल कैप में निवेश को केवल 10-15% तक सीमित रखें।
– लार्ज कैप और मल्टी कैप में अधिक आवंटन होना चाहिए।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित वैश्विक फंडों के माध्यम से अंतर्राष्ट्रीय आवंटन बढ़ाएँ।
– इससे जोखिम संतुलित होगा और दीर्घकालिक विकास में सुधार होगा।

» बच्चों की भविष्य की योजना
– बच्चे 7 और 4 साल के हैं।
– उच्च शिक्षा का लक्ष्य 10-12 साल दूर है।
– विवाह का लक्ष्य 20+ साल दूर है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी से शिक्षा के लिए धन जुटाया जा सकता है।
– लंबी अवधि के निवेश से चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) को काम करने की अनुमति मिलती है।
– निकट अवधि के खर्चों के लिए, डेट फंड मदद कर सकते हैं।
– प्रत्येक एसआईपी को एक लक्ष्य से जोड़ने से स्पष्टता मिलेगी।

» सेवानिवृत्ति योजना
– 42 वर्ष की आयु का अर्थ है सेवानिवृत्ति के लिए 15-18 वर्ष।
- ईपीएफ कोष पहले से ही 35 लाख रुपये के साथ मजबूत है।
- ग्रेच्युटी सेवानिवृत्ति संसाधनों में वृद्धि करती है।
- सेवानिवृत्ति के लिए धन जुटाने हेतु इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग किया जाना चाहिए।
- एफडी का हिस्सा धीरे-धीरे कम करके इक्विटी फंड में स्थानांतरित किया जाना चाहिए।
- इससे मुद्रास्फीति को मात मिलेगी और वास्तविक धन का सृजन होगा।
- अचल संपत्ति होने पर, लेकिन किराये पर नहीं, इसका मतलब है कि तरलता एक समस्या हो सकती है।
- इसलिए, वित्तीय संपत्तियों को बढ़ाया जाना चाहिए।

"कराधान परिप्रेक्ष्य"
- इक्विटी फंडों में दीर्घकालिक लाभ पर कम कर लगता है।
- 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।
- अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
- डेट फंडों पर, एफडी की तरह, स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- FD ब्याज हर साल पूरी तरह से कर योग्य होता है, जिससे शुद्ध रिटर्न कम हो जाता है।
– FD से डेट फंड में जाने से कर दक्षता में सुधार होता है।

» आपातकालीन रिज़र्व
– 6-8 महीने के खर्च के लिए लिक्विड फंड रखें।
– यह FD में नहीं होना चाहिए, क्योंकि FD तोड़ने पर ब्याज कम हो जाता है।
– लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं।
– इससे आपात स्थिति में इक्विटी फंड बेचने से बचा जा सकता है।

» पारिवारिक सुरक्षा
– छोटे बच्चों के लिए वसीयत बनाना महत्वपूर्ण है।
– सभी खातों में नामांकन अपडेट किया जाना चाहिए।
– बच्चों के लिए अभिभावक व्यवस्था की योजना बनाई जानी चाहिए।
– यह अप्रत्याशित रूप से कुछ होने पर परिवार की सुरक्षा करता है।

» व्यवहारिक पक्ष
– बड़ा FD बैलेंस सुरक्षा को प्राथमिकता देता है।
– लेकिन बहुत अधिक सुरक्षा विकास को कम करती है।
– संतुलित आवंटन आपको अस्थिरता के दौरान निवेशित रहने में मदद करता है।
– एसआईपी में अनुशासन अच्छा है। बिना रुके इसे जारी रखें।
– एनएवी की रोज़ाना जाँच करने से बचें। साल में केवल एक बार समीक्षा करें।

» धन बढ़ाने के उपाय
– एफडी में निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करें।
– पैसे को डायवर्सिफाइड इक्विटी और डेट फंड में लगाएँ।
– प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश कम करें, प्रबंधित फंड में निवेश करें।
– स्मॉल कैप फंड में निवेश को कम रखें।
– इंडेक्स फंड से बाहर निकलें, सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी कैप फंड में निवेश करें।
– पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस लें।
– स्वास्थ्य कवर को मज़बूत बनाएँ।
– एसआईपी को बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति से जोड़ें।
– सीएफपी सहायता से हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

» अंततः
– आपने 42 साल की उम्र में एक ठोस आधार तैयार कर लिया है।
– बिना किसी कर्ज के, आप कई साथियों से ज़्यादा मज़बूत स्थिति में हैं।
– अब ध्यान सुरक्षा के साथ विकास पर होना चाहिए।
– डायरेक्ट इक्विटी और स्मॉल कैप फंड्स पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।
– डायवर्सिफाइड एक्टिव म्यूचुअल फंड्स में निवेश बढ़ाएँ।
– FD को अधिक कर-कुशल विकल्पों में बदलें।
– परिवार की सुरक्षा के लिए तुरंत बीमा कवर लें।
– प्रत्येक निवेश को स्पष्ट लक्ष्यों से जोड़ें।
– इस तरह, आप अपनी संपत्ति बढ़ाएँगे, परिवार की सुरक्षा करेंगे और भविष्य की ज़रूरतों के लिए तैयारी करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment